。但由于农业、农村、农民及
当前农村经济制度的特点，这些常规的控制手段并不完全适合农村信贷，最大的障碍就是抵押担保
的问题，只不过是青岛相比来说，比其他地方多走了几步，发现的问题可能会更多一些。建议北京可以在全国做一个车贷产品的市场调研，调查一下全国同事在开发车贷产品的过程中，遇到的问题和困难，听听大家的意见和反馈。
农村车贷市场为了
为了降低风险，减少损失，金
融机构一般采用抵押担保、提高利率、设置贷款条件、降低额度等手段。
但由于农业、农村、农民及当前农村经济制度的特点，这些常规的控制手段并不完全适合农村信贷，最大的障碍就是抵押担保品缺乏，因此需要引入非常规控制手段。与此同时，中国的农民重信用、重关系、重面子、重声誉，这些丰富的社会资本完全可以开发成信贷抵押和担保品，从而弥补农村物质性抵押担保品的不足，缓解农村信贷配给，突破农村金融瓶颈。这正是本文的基本切入点
（一）制度与环境引发农村信贷风险
经济体制、法律法规、国家宏观经济状况、借款人经营成败及是否守信等都可能引发农村信贷风险。在中国，农村土地制度缺陷是引发农村信贷风险的主要制度要素，因为中国实行的是城乡二元土地制度，农村集体土地既不允许自由买卖，也不允许抵押担保，
（三）农民行为特征引发农村信贷风险
传统农业社会的信是以血缘和地缘关系为核心的关系网络，网络内成员高度信任，抵御风险 的能力很强。但随着交往范围的扩大，信任度也随之降低，风险可能增加。当今中国是一个高度流动与变化的社会，外出务工使邻里甚至家庭成员天各一方，农民身处的是陌生的社会环境，因而基于亲缘、血缘和地缘关系的传统信任网络被打破，需要建立新的信任网络。身处异地的农民要建立新的信任网络并非易事，缺乏信任必然加剧风险，而且在城市和异乡建立的信任网络根本无法和传
统的血缘型、地缘型信任相比拟。
