读《互联网+金融--众筹改变金融》有感
随着改革开放的深入，在国家经济转型的背景下，互联网行业和金融行业都成为国家重点的扶持产业。互联网行业在自身不断发展的同时，还在激发着其他行业的变革。“互联网+时代”的到来更是成了大势所趋。对于互联网与金融的结合在近几年成为了企业与学者们研究的新课题。该书就是在这样的背景下编订的。
作为首部系统论述“互联网+金融”新业态的著作，作者解密创客金融、创业金融新机遇、新模式、新发展。开创性地提出“互联网+金融=众筹金融”，“众筹是人类社会继股份制之后第二个伟大的制度发明”等论断，并深入阐释“众筹金融”理论。本书也是首部“众筹金融”体系化著作。作者全面论述“互联网+”战略背景下如何完善金融市场基础设施建设，众筹如何改变银行、证券、保险和信托等传统金融的商业模式与组织形式。在全部八章内容中，既有理论的深度和高度，又有丰富详实的前沿案例；既有商业经营模式与行业发展趋势的前瞻，又有风险防控措施与监管政策建议的论述；既有丰富充实的内容，又有各式各样的图表。深入浅出的论述方式，使读者可以“互联网+”时代下，互联网和金融的结合有一个宏观感受。
该书有以下几个核心观点：
1.互联网改变人类的生活，众筹改变中国的命运 2.众筹是与公司制同样伟大的制度发明 3.互联网+金融=众筹金融
4.互联网金融的本质是众筹金融 5.互联网是推动金融普惠的重要力量
6.众筹改变金融格局、金融模式、金融基因 7.众筹改变人类的生产、生活方式 8.法治是金融创新的第一生产力
9.众筹是互联网精神：平等、开放、协作、共享的集中体现 10.让天下没有浪费的资源是众筹的核心价值
11.股权众筹是我国多层次资本市场的重要组成部分 12.众筹尤其是股权众筹，是实现社会主义的重要路径！ 13.金融的未来是交易所，交易所的未来是众筹金融交易所 14.世界就是一部众筹史！
15.众筹是一个信仰！众筹社会主义！ 16.中国发展的最大的一次机遇已经来临！
技术创新与制度创新的交织共同推动着人类社会的进步。技术创新带来的生产力发展引发制度创新，而制度创新又进一步释放了技术创新的潜力，可以说，产业变革与人类社会的进步始于技术创新，而成于制度创新。正是因为有了股份制，将分散的私人资本联合起来形成集中的股份资本，生产规模得以扩大，才能让蒸汽机走出实验室，广泛应用于火车、轮船、印刷机，才有了第一次工业革命，进而有了社会经济的腾飞；第二次工业革命在能源、交通运输、通信等领域的巨大进步，兴办大型企业对巨额资本集中的需求与私人资本有限性之间的矛盾更为突出，伴随市场关系、信用环境、法律制度的日益发展，以社会大生产为基础的股份制成为占统治地位的企业组织。
进入信息社会，特别是在未来万物互联的时代，传统产业为“互联网+”所改造，信息沟通成本大幅降低，边际成本近乎为零，垂直集中已经不是发挥最高效率的生产模式和管理模式。互联网技术的发展使得生产方式、管理模式发生根本性改变，这种改变产生了共享经济的基础，使得人类社会进入协同共享的时代。未来，众筹将成为继公司制之后人类社会发展的重要生产组织形式。众筹就是面向公众筹集资金，特别指以资助个人、公益慈善组织或商事企业为目的的小额资金募集。而我们认为，众筹不仅仅是一种“资本为王”的融资行为，其更大的意义在于是一种“以人为本”的社会资源低成本有效整合方式。从这个意义上说，“互联网+”就是一个众筹生态圈。
而保险作为众筹的一种，互联网对其产生的影响会更加明显。通过对本书的阅读，笔者认为互联网将在以下几个方面改变保险行业：
1、消费市场：需求多样化，消费个性和思想行为受到重视
互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间：“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准。另外，互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前”数据，在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制定更为个性化的服务和方案，这意味着R、V的提升和T、C的降低。
2、代理人：加剧优胜劣汰导致结构性变化
超过300万的庞大代理人，将是互联网带来唯一令人不安的变数。保险公司、代理公司管理失位，让这个庞大的群体争议频频。无疑，作为成本最为昂贵的销售渠道，其阵地已被互联网蚕食，生存空间遭遇严峻挑战：
代理人在价值链中的地位和话语权将弱化，以往与保险公司讨价还价的筹码，将因为信息技术的进步逐步丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的工作是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将通过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权，以及应用LBS技术管控代理人的展业轨迹。
专业技能和展业效能无法提升的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变，通过互联网来获得客户，或提升专业能力、服务水平，承揽更多品牌、更多品类的金融产品，还会有些代理人将不再独立销售，而是与互联网结合，成为销售链条中的部分环节，催生“O2O”模式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不发达的市场。
随着互联网和整个保险产业链发展迅猛完善，代理人规模会缩减、能力提升，在地域和消费者层次分布更为均衡。
3、经代中介：大众市场集中度增加 数以万计客户粘度高的兼业经代，和以法人业务为主的专业经代，暂不会受制于互联网。但面向大众市场的经代中介市场份额太小，人才沉淀、资金实力不如其上游的保险公司，没有话语权，没有充裕的资源投入转型，加之历史包袱沉重、不愿看也看不懂互联网，在“金融脱媒”的大趋势下将被无情洗牌出局，唯一的优势是灵活。
而互联网则可以让“灵活”发挥到极致，保险电商将以分销为主，早期触网的中介电商平台因此而存活并有机会做大。
4、互联网电商：客大欺店或反客为主
“电商平台”拥有金融保险机构垂涎欲滴的巨大资源：海量的消费数据、关联的行为偏好和商品数据、支付交易入口和潜在的信用数据、庞大的关系链和话题积聚„„成为与金融保险机构利益交换的筹码，但贪婪可能导致无法达到降低保险销售成本的初衷，成为为人诟病的房地产第二。
7、
+1：新兴行业配套产业链百花齐放 保险生态圈本身尚不健全，缺失基础性商业元素、第三方中介弱小、缺乏行业价值共识、各自为政的IT行业标准、缺失信用和医疗等公共基础数据，社保与商业保险隔墙而立等等，原因或因为发展阶段不成熟，或者因为灯下黑或短视，或者因为市场格局不够开放，也有商业基础薄弱的历史所致。
互联网“开放、平等、协作、分享”，加之市场的力量、监管的引导，以及资本的助推等生产关系要素，一方面将迅速打破垄断和藩篱，另一方面创造大量的新生市场主体。
综上所述，互联网对保险的改变可能是翻天覆地的，对于我司来说既是机遇又是挑战，在“互联网+保险”的模式下，只有把握住时代的脉搏，才能“直挂云帆济沧海”。
