关于设立小额贷款公司的可行性研究报告
根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕 23号)、《湖北省小额贷款公司试点管理办法》(鄂政办发〔2008〕61号)文件精神，在中国人民银行武汉分行、湖北银监会、湖北省工商局、湖北省公安厅以及市政府金融办公室的指导下，经过市场调研和市场分析，并考察了若干个已经营的小额贷款公司，结合武汉市地方经济发展现状，拟由湖北华昌达智能装备股份有限公司法人代表
牵头诚邀若干企业或个人股东出资，组建小额贷款股份有限公司。
一、拟组建机构的情况
(一)名称:武汉市汉南区天下大成小额贷款股份有限公司 (二)牵头出资人:湖北华昌达智能装备股份有限公司 (三)住所:武汉市汉南区 (四)组织形式:股份有限公司
(五)拟注册资本金:一亿二千万元人民币
(六)业务范围:
1、办理各项小额贷款;
2、办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务;
3、经批准的其他业务。
二、拟组建机构的指导思想及任务目标
的航空港武汉天河机场，将迈入全国四大枢纽机场的行列。交通优势 非常明显。
武汉一直是长江中游的商贸金融中心。历史上流传着”货到汉口
活“的说法，汉口一度成为中国第二大对外通商口岸，中国四大金融中心之一。今天，这座商家必争之地仍然商贾云集，千街熙攘。目前，
全市拥有商业网点12万余个，有3家商业企业跻身全国连锁经营企业 30强行列，全市社会消费品零售总额突破千亿元大关。法国“家乐福”、德国“麦德龙”、美国“沃尔玛”等国际零售商业巨头相继进入武汉，推动了武汉商业贸易发展。武汉金融、证卷交易同样活跃，中国人民银行和一批国有商业银行在武汉建立了区域性的机构，法国兴业银行在汉设立了分行，10多家外国银行和保险公司在武汉设立了办事机构。
(二)武汉市经济和社会发展状况
2011年，武汉地区生产总值6536.81亿元，比上年增长13.6%。 其中，第一产业增加值149.06亿元，增长1.6%;第二产业增加值 2142.I4亿元，增长16.0%;第三产业增加值2269.42亿元，增长12.5%。
一、
二、三产业比重3.2: 47.0: 49.8，与上年相比，一产业下降0.5个百分点，二产业上升0.9个百分点，三产业下降0.4个百分点。
全年全口径财政收入1005.03亿元，比上年增长27.0%。地方财 政收入535.54亿元，增长42.1%。地方一般预算收入316.07亿元，
增长14.0%，其中，税收收入247.95亿元，增长12.5%;非税收入68.12亿元，增长19.7% (三)武汉银行业运行情况
2009年末金融机构31个，比上年末增加3个，其中，外资银行4 个，增加1个。组建了武汉农村商业银行，汉口银行跨省设立分行， 新引进7家境内外金融机构，16家全国性金融机构在光谷金融港兴建 后台服务中心，新成立12家小额贷款公司。
2009年末金融机构本外币各项存款余额8575.56亿元，比上年末增长32.0%，其中，企事业单位存款3917.26亿元，增长37.6%;城乡居民储蓄存款3010.11亿元，增长24.0%。本外币各项贷款余额7069.38亿元，增长34.30%，其中，短期贷款1904.19亿元，增长14.1%;中长期贷款4584.49亿元，增长42.6%。在各项贷款余额中，消费贷款921.77亿元，增长34.3%，其中，个人住房贷款 789.10亿元，增长35.3%;个人购车贷款48.92亿元，增长10.4%。银行各项贷款周转速度1.35次。
全年保险机构实现保费收入122.90亿元，比上年增长20.4%，其 中，财产险收入27.54亿元，增长2 7.3%;人寿险收入95.36亿元， 增长18.6%。赔款、给付支出27.75亿元，下降14.6，其中，财产 险支出14.87亿元，与上年持平;人寿险支出12.88亿元，下降27.2 %。
2009年末全市新增全民创业基地面积104万平方米。创业培训人
数11500人。新增全民创业小额担保贷款5.59亿元。扶持劳动者自主和谐社会建设。
上述，都为小额贷款公司开展信贷业务创造了良好的外部环境。 (二)农业发展需要信贷扶持，有较稳定的信贷载体。
在现代农业经济中，制约农业产出的主要因素仍然是各种投入到 生产过程中的物质要素。它是指通过农业信贷购买农业生产资料、建 设农业生产的基础设施等转化来对农业产出发挥影响和作用的。农民 收入是农业产出的最终体现和目的。从而，农业信贷成为直接影响农 民收入增长的一个非常重要的制约因素，增加农业信贷将会增加农业 产出和农民收入。农业信贷资金的支持往往成为农民农业生产的原始 资本，是引导农民走向富裕生活的起点。
武汉农业集中于市郊的六个区县及城区的洪山区，于东西湖和 江夏设有五个农场(乡镇级别)。 2009年武汉农业生产总值达251.79 亿元。其中，种植业138.81亿元、林业1.39亿元、牧业64.78亿 元、渔业45.52亿元、农林牧渔服务业1.29亿元，粮食种植面积达 到238千公顷，产量135.89万吨。
上述农业生产发展的喜人局面和产业化主体的蓬勃发展，带来对 农业信贷投入的巨大需求，据市农办初步调查统计，2009年，中国农业发展银行湖北省分行投放各类支农贷款336.6亿元，同比增加23亿元。其中有123.9亿元支持湖北粮食、油菜、棉花收购。可见，现在市场经济条件下，农业发展和农民增收都离不开农业信贷的有力支持。这对小额贷款公司开展“三农”贷款提供了良好的载体。
根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《湖北省小额贷款公司试点管理办法》的规定，结合武汉市地方经济发展现状，已完全具备设立小额贷款公司的条件。
(一)在汉南区区委区政府的高度重视和大力支持下，成立了政府金融工作办公室作为小额贷款公司的业务主管部门，负责对小额贷款公司的监督管理，承担风险处置责任。依据《公司法》和《湖北省小额贷款公司试点管理办法》起草出符合要求的公司《章程》(草案)。
(二)注册资本金及出资人符合规定条件，湖北华昌达智能装备股份有限公司法人代表
等十一位出资人共同出资一亿二千万元设立武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司。成立了“武汉市汉南区天下大成小额贷款股份有限公司筹建工作小组”，武汉小屏房地产开发有限公司法人代表王小屏作为主出资人，出资1000万元，不超过股本总额的20%;其他十名自然人股东，出资4000万元，每个股东出资均不超过股本总额的10%，符合《湖北省小额贷款公司试点管理办法》所规定的出资人条件。
(三)有符合任职资格且经验丰富、管理能力强的金融管理人才 出任高级管理人员。
(四)有适合设立信贷经营业务的经营场所。
小额贷款公司注册地址位于武汉市汉南区纱帽镇汉南大道398号，营业场所的安全、消防设施符合相关部门的规定要求。
业务发展指标的预测:根据今后三年武汉市GDP年均增幅，以及 农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，预测小额 贷款公司开业后的未来三年年资本利润率20%以上。在严格的内部控 制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率100%以上。
1、经营机制。
武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司，将构建“三会一层” 的现代经营管理模式，股东大会为公司最高权力机构，公司设立董事 会、监事会，实行董事会领导、监事会监督下的总经理责任制，员工 向社会公开聘用，重点聘用有长期金融工作经验的金融专业人才。严 格遵守“四自”经营规则。
2、目标市场
目标市场定位，主要针对城市及农村地区金融市场需求，主要客户群为小企业、农户、个体工商户。
3、资金投向
武汉市汉南区融科小额贷款股份有限公司，坚持“小额、分散” 的原则，面向农户、个体工商户、小型企业提供信贷服务，努力扩大 客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额 的5%。
4、发展战略
1、经济效益预测
公司注册资本为5000万元，以王小屏为主发起人，占股2 0%，其他股份面向全市法人企业、自然人募捐，企业未来3年，将进行增资扩股，第2年注册资本达到8000万元，第三年达到10000万元，经济效益预测数据如下表(单位:万元):
年可贷款资金贷款累计规模贷款年末余额利率 营业收入经营费用融资成本贷款风险准备金营业税金及附加1215121.520037568.041944194.4320600108.867500225007501200036000120015000450001500月平均利率15‰2430243400750136.085589年可贷资金X(1-10%)Xls%oXl2558.9按照营业收入的10%计算 为前两项之和 按照年可贷资金年周转3次计算占年可贷资金的10% 融资额度X贷款年利率(按8%计算)9201725按照年贷款年末余额的50%计算税率分别为:营业税5%，城建税7%9312.98营业收入-经营费用-融资成本-利润总额450.46720.74900.922072.12风险准备金一营业税金及附加所得税净利润 净资产收益率不良贷款率112.62337.846.75%5%以下180.19540.556.75%5%以下225.23675.696.75%5%以下518.031554.16.75%5%以下税率为25%利润总额一所得税
上表数据表明，公司在经营正常后，投资收益率可达6.75%，具 有一定的盈利能力。
四、金融风险分析与防范
1、强化风险防范机制。
(1)坚持实行审贷分离制度。坚持贷款审查与审核程序分离，明确各 岗位职责、操作流程、责任认定与追究，使审贷分离制度真正具有可 操作性。
(2)建立起贷款问责制度。以经办信贷员为主，进行贷款调查评估与 审批发放;同时，其他相关的管理人员和有贷款审批权人员应承担相 应比例的责任，谁出问题谁负责。
(3)建立贷后管理制度。加强贷后管理，推行贷款客户年度综合评价 是进行有效的贷款风险防范和识别的关键性环节和必要措施。信贷员 在贷款发放后，深入客户，跟踪了解记录其外部环境、行业趋势、财 务状况、管理架构，产品与市场、归还银行贷款本息的信用状况与诚 信观念等重要事项，每一年度做出评价定位并做出相应信贷对策的机 制，及时发现并防范风险的发生。
(4)建立完善的抵押、担保措施。为确保贷款风险，必须建立起完善 的抵押、担保措施，并积极引入保险机制，确保贷款的风险损失保持 在可控范围内。
(5)建立独立的监督机制。要在公司内部建立完善内审机制，同时积 极引入外部审计监督机构，对贷款发放、管理、收回全过程进行监督， 为每笔贷款、每个经办信贷员、经营者尽力详细、连续的贷款业务办 理档案，及时全面客观反映信贷员及经营者的业绩和能力。对因失职、
