商业银行在金融体系中的作用
第一、商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。
第二、商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进扩大再生产。 论述存款立行
首先，短期内无法改变银行依靠利息差盈利的局面。几年来，中国银行业抓住证券、外汇等市场大发展的契机，积极扩充业务丰富产品和服务，提高了新业务的盈利水平。以招商银行为例，该行中间业务收入近几年发展很快，根据年报，该行200
5、200
6、2007年净手续费及佣金收入占净营业收入的比重分别为8.17%、10.15%、15.72%，尤其是2007年，实现净收入逾64亿元，占比比上一年提高了5.57个百分点。正当人们以为新的盈利模式还会带来高收益之时，风云突变，今年以来，股市暴跌，CPI高企不下，石油等资源类价格飙升，更是达到了惊人的程度，对人们的心理预期产生了一定的影响。“还是把钱存在银行比较保险”已经成为普通民众的普遍意识。这就在较大程度上冲击了银行的中间业务，一时繁荣的各项理财业务遭受了挫折。也使银行认识到，中间业务收入要成为银行的主要利润来源，还需要走很长的路。相对于一些新业务，多吸收存款，发放贷款利差大，即便只做存贷款业务，吃利差，也能轻松赢利。是当前银行最可依赖的盈利模式。
其次，存款依然是各银行生存和发展的重要资源。央行上海总部近日发布的报告显示，今年上半年，上海市新增人民币存款2815.2亿元，新增量较去年同期增加了81%。数据显示，6月末，上海市中外资金融机构本外币各项存款余额33066.9亿元，同比增长18.7%，增幅比上年末上升4.1个百分点。而上半年全市新增人民币存款2815.2亿元，同比多增1264亿元，占去年同期新增存款的81%。新增存款以定期存款为主，其中企业定期存款和定期储蓄存款分别增加1359.1亿元和950.6亿元，同比分别多增1232.4亿元和1243.1亿元，两者占全部人民币存款增量的82%，比去年全年上升了65.7个百分点。然而各家银行却并不轻松。国家宏观调控措施不断加压，银行存款准备金率已提高到17.5%，加上发行央票对资金的控制，估计锁定银行资金在20—30%。目前，国内几家大银行流动性尚可，但一些中小银行已感到资金不足的威胁。
只有增加存款，才能提高银行贷款的规模和额度。利用相对稀缺的贷款稳固和扩大客户队伍，可以带动票据、理财产品和其他附加产品的销售，以期在竞争中取得优势地位。
再次，难以把握未来经济走向而把目光投向传统业务。历史的经验和教训是深刻的，当年银行转型是背着资金短缺和呆坏账的包袱，踏上全面商业化改革之路的。现在，油价飞涨、人民币汇率面临升值压力、中小企业资金链趋紧、资金准备金率还有上调空间，这些远比当年内外环境要复杂得多，进一步强化了人们对未来经济的担忧。因为随着经济周期的波动，各银行难以将低不良率的记录永远地保持下去，特别是像现在国家正在不断加强紧缩政策的力度以控制通货膨胀的时候，不少企业就可能因为原先的过度扩张而面临调整、缩减规模，甚至倒闭破产的危险，银行业自然也可能因此产生贷款损失。6月底，央行北京营业管理部发布的第二季度银行家问卷调查结果显示，18.2%和16.9%的银行反映企业和个人的贷款逾期客户数量增加，为一年来的最高占比。可以说，当前中国的银行业，已经开始面临着现实的不良率上升的风险。大力吸收存款，以缓解贷款不良率上升而带来流动性不足的问题，是银行当前环境下最现实的选择。
银行作为独立的经济实体，为了自身的的生存与发展，必须审时度势，及时调整经营策略。各家金融机构重提“存款立行”，并非对传统业务的简单强调，而是应对当前严峻经济和金融形势所采取的一项重大举措。在从紧货币政策的前提下，增加资金实力，把资金投向国民经济最需要的方面，不仅是宏观调控的出发点和归宿点，也是银行业的希望所在。
商业银行贷款面临的主要风险以及基本成因
1、无法还贷风险
在实践中，借款人无法还贷的情况是造成银行贷款不能及时收回的主要风险因素，它的表现有：①因借款人客观不能造成无法还贷，如借款人经营状况严重恶化、濒临破产导致债务无法履行，无力还贷；②因借款人主观恶意造成无法还贷，如借款人为逃脱债务无偿转让财产、低价变卖财产等导致无法还贷；③因借款人改制造成无法还贷，如借款人进行股份制改造、分立，借机给贷款合同的履行带来风险。
以上所列举的3种不能还贷的情形归根到底还是由市场因素和人的信用因素造成的。由于市场经济的多变性，企业、经营者对市场变化的不适应往往会造成经营亏损，后又由于经营者信用度差，没有保障，出现赖债、逃债等现象，进而造成银行的巨大损失。
2、抵押风险
抵押是常见的担保贷款方式之一，银行通过和借款人签订抵押协议，由借款人提供足够价值的抵押物，在抵押物上设立抵押权，进而为自己的贷款提供保障的方式。银行作为抵押权人在贷款到期无法收回的情况下，有变卖抵押物优先受偿的权利。但是，不是所有的抵押合同都是天衣无缝的，往往在这方面会出现许多风险因素。
（1）抵押合同风险
ⅰ.在实践中，抵押物的价值往往与担保债权的数额不相等。若抵押人（借款人）和抵押权人（贷款人）在抵押合同中明确约定了抵押担保的范围，并且合同的内容不违法，那么应按照当事人意识自治的原则，按合同的约定履行；若双方在抵押合同中未约定抵押担保范围，应当根据《担保法》第46条的规定进行抵押担保。也就是说，只有双方严格按照合同或法定要求履约，银行的风险才会降到最低。
ⅱ.抵押合同内容的不完整也会给贷款人带来风险。比如，抵押合同中未明确列出主债权条款（尽管贷款合同中写明了抵押条款），使得抵押合同作为从合同没有主合同可以依附，只能归于无效，这就会给贷款人带来风险。
（2）抵押物瑕疵风险
ⅰ.借款人并非是抵押物的所有权人。在实践中，借款人往往采用隐瞒、欺骗的手段，向贷款人提供并非其享有所有权的抵押物。这将会使得抵押合同无效。若贷款人在接受抵押时不在抵押物权属方面严加审查，就会给已发放贷款的回收带来隐患。
ⅱ.抵押物是法律明令禁止抵押之物。《担保法》第37条明确规定了六项不得抵押的财产。例如，有些乡镇或村办企业，由于缺乏资金优势，将集体土地使用权作为抵押。这是法律所禁止的，以此订立的抵押合同无效。贷款人由于无法通过抵押担保来对债权的实现加以保护，因此他将承受更大的来自抵押无效的风险。
（3）抵押物超值重复抵押
根据物权法原理，如果同一抵押物在抵押给先债权人后，其超过先债权价值部分可以再次抵押。但在实践中，由于抵押当事人双方在办理抵押登记手续之前，有的抵押物先前已经有过抵押了，而贷款人尚不知悉；或者有的尽管顺利地办理了抵押登记，但贷款人疏于审查，结果出现“一物多押”的超值重复抵押现象，使得一个抵押物的抵押权人有数个，这就给银行受偿的充分性带来了风险[11]。
3、质押风险
质押和抵押相类似，也是现代商业贷款担保方式之一。它所带来的贷款风险主要有以下两类。......
我国汽车消费
首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。
