银行及非银行金融机构 信贷相关业务风险产生的原因
本文所指的银行指各商业银行、政策性银行。非银行金融机构指担保公司、贷款公司、保险公司、信托投资公司、基金公司、投资公司、资产管理公司等融资机构。本文所指的信贷业务是银行及非银行金融机构资金投向信贷而获取利润的相关业务。
前段时间，私营银行放开申请，全国上下一轰而上，实力私营企业纷纷报名，我依然一如既往的预言和警告：一两年内私营银行将全国遍地开花，三五年后，将纷纷出现不良贷款，六至十年将纷纷倒闭，最后余下的只有极少部分能坚持银行风控制度的私有银行存活下来。那些私有银行申请者看到本文，也许骂我是乌鸦嘴，但这是事实，是中国现有的经济规律，无法改变。就象本人当年对担保公司、贷款公司、投资公司、资产管理公司、网贷公司预言一样，还被三度踢出研究论坛，但现在他们终于知道，如果早期听我的警示，不会有今天困境和倒闭的下场！
银行信贷业务是一项高风险业务，而非银行金融机构信贷业务比银行信贷业务风险更高，所以，没有一定专业和经验的人才及可控的风险控制机制，形成不良及至倒闭就成为必然。
形成不良的信贷业务原因很多，主要是由主观原因造成，主观因素主要表现于以下几个方面。
一、没有或没用适应风控的专业人才
经济建设中，人是最活跃的因素，事在人为，企业的兴衰成败关键是人，不同的人经营的企业会有不同的结果。
1、银行用人混乱。国有商业银行2000年后借鉴国外先进银行几百年的管理经验，有着相对可控的风险制度，但由于长期以来公平的用人机制被领导绑架，重用的不是靠送的就是靠关系的，所以用人方面出现前所未有的乱象，这是银行内部不可否认的事实。导致没有用专业水平的人混入了信贷相关部门，他们根本不知道什么是风险，也不知道如何施行已十分建全的银行规章制度，导致制度执行偏差，最终执行结果对于风险当然是不可控的，后果就不难想象了。
2、专业人才缺泛。由于国内银行职员工资收入较高，行业稳定，所以担保公司、贷款公司、资产公司、信托公司、网贷公司等非银行金融信贷公司很难招到有专业的实战人才。有专业知识的银行职员者知道，那些非银行金融机构虽收入高，但并不能给人安全稳定的工作，工作压力过大，都在以透支青春来换取生活，所以他们根本不愿意跳槽。跳的一般都是业务能力差，在银行无法混下去的人或者对行业风险一知半解的人才会过去。当然也会有一些有远大抱负的人想行走江湖，实现自己理想的人，但极少。在论坛调查中发现，从银行跳到非银行金融机构工作后悔的高达96%，让人始料未及。招不到真正的专业人才，自然制定不出能控制风险的相关制度，而公司员工是按公司制度开展业务，自然办理的业务达不到风险制度的要求，所以风险无法控制，不良贷款自然应运而生。
3、人事管理不规范。非银行金融机构也参照银行风险控制制度，但一般都老板说了算，而老板绝大部分没信贷实战经验，根本不知道什么是信贷风险制度，在其干扰下制度根本不能执行，一旦脱离了风险控制制度，风险将无法控制，不良形成就成为必然。
4、非银行金融机构错误的用人制度让风险成为必然。调查中，非银行金融机构特别是国有的非银行金融机构，管理部门的人员基本都是业务不熟悉的人担任，而把有专业技术的人分流到前台开展业务，他们以为，这样不用管理就能控制风险，但他们并不知道公司的责任，管理部门本为制度建设、指导和监督执行的部门，管理部门人员业务不熟悉，根本不能制定出能控制风险的相关制度，更不用说业务指导和监督。前台部门是按公司规章制度办理业务，他们水平再高，再专业也只能按公司的规章制度办理业务，如果规章制度对风险无法达到控制目的，前台部门办理的业务自然也没有达到风控要求。所以，应当把专业水平高的人员担任管理部门要职，制定出能够控制风险的制度，只要前台部门人员按公司制度办理业务，就能有效地控制业务风险，这样业务风险才可控，才能把风险降到最低。
5、其它如人员配备不足、不重视员工培训、不合理的分配和激励机制、不合理处罚机制等都影响风控制度的执行而导致风险的产生。
二、不能制定和执行银行或公司的风控制度。在140多家论坛调查中发现，银行基本都有完善的风控制度，只要员工严格按银行规章制度办理业务，就能达到预期的风控目的。而非银行参照银行规章建立制度的不到20%。无论是银行还是非银行金融机构，形成不良且可能形成损失的贷款，银行90%以上都是不严格执行制度引起的。调查发现非银行金融机构完全纯属乱来，无论是多大的、多有实力的、国有的还是私营的业务办理过程都乱。早期我的风险提示，他们根本不屑一顾。所以目前我们国内的非银行金融机构都是用钱去赌明天，这样是非常危险的，应该参照银行风控制度，制定适应非银行金融机构的风险控制制度，让员工严格执行，走规范专业可持续发展道路，那才是出路，否则你们有一天一定会为自己的乱来买单。
三、过度授信是不良贷款最直接的原因。在对上海、浙江、福建、广东、广西等国有银行客户176户、非银行金融机构客户269户不良贷款调查发现，银行176户全部存在授信过度的情况，非银行金融机构有252户存在授信过度的情况，整体过度授信率达到96%。所以目前银行及非银行金融机构整天怪经济下行导致不良，其实并不然，超授信更易引起的不良。什么是超授信呢？银行授信是一项客户信用控制的过程，也是风险控制过程，在按照一定科学条件测算后，得出可控制风险的授信额度，也是最适合企业用信的额度。如果超过这个授信额度，风险将加大，不足将导致企业流动资金不足。调查发现，银行由于多头授信、被迫授信等情况使得授信过度，而非银行金融机构则绝大部分根本没有可控的风控制度，风控只看抵押物，只要有抵押就授信，忽略了经营指标，完全脱离风控制度，往往造成授信过度，给不良贷款的形成埋下种子。
为什么说超授信会引起不良呢？调查发现，过度授信后，企业把超出正常经营使用部分资金将用于投资，投向主要有一是国家多年限制的房地产行业。二是投资自己不熟悉的行业，见别人能赚钱就乱投。三是发放高利贷。四是高利借给他人或高利借给风投、高利贷公司。五是购基金股票等。投入这些致命行业，调查的445户不良贷款客户中，大部分都涉足以上投资行业，都能看到他们的身影。所以信贷业务必须严格控制授信额度，四大国有银行都有严格合理的授信额度测算方法，希望各家银行及非银行金融机构都遵循国有银行那套授信方法，严格控制过度授信。对于一些非银行机构所说的中小微企业没有规范的财务报表，无法测算，这种情况可以通过该制度的原理制定一些简便的额度授信方法，比如通过平均占用资金原理，可推断出授信额度控制在实际平均占用流动资金75%以下。采用资产原理，可以测算授信额度在净资产减长期应收帐款后一半以内。这样不会出现过度授信，也不会在贷款形成不良后形成损失等。
四、见益思迁，为了赚钱，不顾风险，转以小贷公司、资产管理公司等名义发放高利贷。这是加速非银行金融机构走向毁灭的道路。如担保公司在成立之初，都能按规定，老老实实从事担保业务，但由于本人在2008年初，在论坛上发布了担保公司的可行性报告中，报告中有相关经营平衡点的测算后，他们觉得，担保公司并不是他们想象的一样，很赚钱，实际风险很大，利润率低，最终可能得不偿失。2008年受世界金融危机的影响，国内经济呈现波动，银行信贷开始有所限制，高利贷市场兴旺起来，由于高利率，年收益率达到60%以上，个别高的年率100%以上。在高利诱惑下，担保公司纷纷成立小贷公司，把资金投入高利贷，他们根本不知道，高利意味着高风险，在担保业务都无法控制风险的公司是不可能在高利贷那么高风险的业务中控制风险的。历史以来，发放高利贷的人往往比借高利贷的人死得更惨，可想而知，年利润率达到60%以上利润空间的生产或商贸企业基本没有，这意味着，借高利贷的企业将走向毁灭，自然放高利的人也随之灭亡。东南沿海论坛中140多家担保公司不顾本人多次风险提示均成立有小贷公司，都从事高利贷业务，这使他们一步步走向绝路，目前几乎没几家正常了。
五、急功近利，使银行及非银行金融机构突破风控防线。国有银行或非银行金融企业领导为了业绩不顾风险，不顾业务实际给员工下达任务不符实际的任务，并以扣工资、免职等威协员工办理高风险业务。特别的非银行金融机构，甚至以开除威协。所以员工不得不超越风险控制防线办理高风险业务，导致风险的产生。
六、领导独断专行，员工没有主人翁和归属感，业务办理身不由己或放任，削夺员工的责任感。银行及非银行金融机构一把手权利过于集中，可以说是行内一手遮天，领导为了达到个人升迁或其它目的，往往不顾风险，压迫员工违规办理高风险业务，员工为了生存，不得不按领导指示办理，领导乱了，员工也只能随之乱了，就这样，风险自然就容易产生了。
七、不现实的任务压力是违规办理业务的推动力。银行和非银行金融机构下达的任务往往超越现实的，规范做法根本无法完成任务，但任务不完成员工工资被扣，少则几百，多则千元，非银行金融机构更重，有上万，甚至几万的，弄不好，一大半年都得白打工，所以调查中发现，从国有商业银行辞职到非银行金融机构的人员绝大部分都是后悔的。在任务压力下，为了生存，为之违规，迟早会死，不为马上死，所以各分支机构只能违规办理高风险业务，使得风险无法控制，最终将形成不良。
八、竞争压力，为了抢占市场，不得不违规办理高风险业务。银行及非银行金融机构都面临着激烈的市场竞争，为了占领市场，各银行及非银行金融机构不顾风险，抢占客户，使风险控制制度成了纸空文，只要客户提出的条件都去满足，从而过度授信，没能按风险定价等，给客户挪用埋下伏笔，企业投资风险加大，从而促使信贷业务风险的产生。
以上为银行及非银行金融机构信贷业务风险产生主观方面的主要原因，还有一些诸如贷前调查不细致、贷后检查不到位、员工弄虚作假等次要的原因，但这些都可以通过完善的规章制度，在业务办理过程中得到控制。
客观原因主要表现以下几个方面：
一、设立审核不严，不符合条件的银行、非银行金融机构泛滥成灾。银行由银行监局监管，非银行金融机构为当地金融办监管，在银行工作过的人都知道，接待就是效益，接待好了，什么违规的业务都不算事，在这种不正之风的影响下，内外部监管形同虚设。非银行金融机构成立的审核由当地金融办负责，金融办为政府部门，调查发现，大部分监管者都没有金融相关专业或没金融实战经验的人员担任，根本不知道金融风险的存在，也不知如何审核风险可控的成立条件，更多的只是关注是否给当地政府带来收益。使得非银行金融机构泛滥成灾，一个城市，成千上万家，竞争激烈，使他们成为脱疆的野马，形成风险不可避免。
二、经济形势波动影响。受世界金融危机及国内经济下行影响，导致企业经营亏损倒闭，贷款形成不良。
三、房产泡沫破裂的影响。由于政府被房价绑架，脱离政府物价监管，房价定价混乱，房产泡沫越吹越大，2009年，进入国民房产消费剪刀叉。国民合法正常收入根本无法购置住房，只有些有钱人在炒作房产。2013年房产泡沫开始走向破裂，房产泡沫的破裂将带来经济下行的强烈振痛，这是经济规律，现在金融部门都感觉到，自己的客户纷纷经营困难，甚至部分已走向关门倒闭，不良贷款压力重重。这就是房产泡沫带来的经济表现。这将给我国经济带来十年甚至几十年的经济困难和恢复期，形势非常严峻，要充分做好应对的准备。
四、“国家政策”误导，银行中枪。国家似乎不相信房产的泡沫存在，仍在不断唱多房价，但大家应该看到国民平均收入一年不吃不喝甚至买不起一平米房产，这还不是泡沫是什么？但金融机构面临目前的不良压力后，也基本意识到了泡沫事实，几乎所有形成不良的贷款都与房地产行业有直接或间接的关系，但银行和非银行金融机构已中枪。我们也知道，国家目前唱多房地产，也是为了保持地价和消化库存，但我们金融机构要擦亮眼睛，不应为泡沫再买单。
以上是本人以前在东南沿海金融研究论坛的一些观点的总结，不到之处望指正。
金融研究员：
Seetoper 余多笔
2015-10-17
