办好村镇银行要略
——坚持准入条件，力求最佳政策，打好扎实基础，融入市场竞争
2006年12月20日中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和2007年1月22日《村镇银行组建审批工作指引》颁布后，引发全国关注。自2007年2月8日首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开始，村镇银行有如雨后春笋，到2010年6月已有村镇银行269家开业或即将开业。村镇银行成了各级政府、有关部门、金融企业及社会各界热捧的焦点。一些政府部门、国有银行、地方政府甚至视争办多办村镇银行为政绩和形象，社会各界的各种经济成分更是跃跃欲试，恨不得一夜之间成为村镇银行的主人或股东。个别理论权威甚至认为银监会的主办行规定是错误的，应该让民营企业或社会资产充当老大实现村镇银行的全民化。在如此狂热的村镇银行创办热中，我想给大家降点温。
银行是一个跨越时间和空间、汇集公众资金的货币营运机构，它承载着经济发展、社会稳定、存款安全的多重社会责任，维系着千家万户和社会各界，办银行不是一件简单草率的事。为此我提24字建议：坚持准入条件，力求最佳政策，打好扎实基础，融入竞争市场。
一、坚持准入条件。现在社会各界要求开办村镇银行的热情非常高，一些专家领导也响应社会的反映认为可以取消主办行制度，在村镇银行论坛的各方意见充分说明了这一点。社会各界为什么如此热衷村镇银行，关注村镇银行？一是有巨大的市场需求；二是金融的特许经营和资源垄断；三是名利驱动，办银行可以获取各种各样的利益，除资本增值和分红外，还有企业和个人形象的提升。有了这些好处，大家就争着办银行，而且希望自己控制银行，这就带来了村镇银行的热捧，某省甚至提出每个县办一家以上村镇银行。有人担心主办行难找，想剑走偏方，我认为在主办行问题上切不可玩游戏，在当前乃至今后若干时间里主办银行都是不可或缺的。主办银行不仅可以给新办的村镇银行带来人、财、制度、经验等一系列的保证，为村镇银行的前期运行奠定基础，使其很快上路。更重要的是，它是村镇银行的防火墙，村镇银行一旦出现支付危机，主办银行在村镇银行的股份、出资和其他的社会股权和出资，在权利和责任上是不一样的。发生支付危机时，主办行要负连带责任，某种意义上讲主办行的出资是一种无限责任，因为他要从银行调资金保支付。为什么银监会设计这么一个制度安排？实际上就是让主办行承担村镇银行爆发支付危机时的风险，而社会资金参与村镇银行只是一个有限责任，它是以出资来承担责任。
在人民银行再贷款管理与机构准入审批分离的今天，村镇银行的主办行制度
尤为重要。我们千万不能忘记城市信用社、农村基金会的历史教训。城市信用社最多的时候有四千多家，河南是全国城市信用社最多的，其中平顶山城市信用社一度发展到近百家；九十年代初期农村基金会更是全国遍地开花，其负面影响至今未完全消除，令当时的知情者与参与者后怕。
二、力争最佳政策。这要分三个方面来理解，第一是政府的支持。最近天津市长专门带了几家银行到河南南阳，河南省委省政府与他们进行对接，承诺投资五个亿在南阳办14家村镇银行，并在南阳市里设总行， 5个亿的资本金三年内不分红。其中有一家银行就说，我们出的五千万做好不要的准备了，不指望它回报了。财政部最近下文，明确将村镇银行纳入非中央直管的地方金融企业的管理范围，将来的财务属于地方政府财政局直接监管，地方金融企业的财务主管单位是地方财政局，这将来是一个很大很大的问题。我们现在很多同志还不知道这个文件，还没有意识到这个文件的重要性，各路权力机构都在向地方金融机构伸手，我们要早作准备，要争取最佳的优惠政策，在实施细则没有正式出台前，我们要抓紧时间，争取最佳的财政政策支持。
第二是股东支持。股东非常重要，但不等于银行就是股东的，不能说我们银行的职责就是为股东利益最大化，就是股东的银行。我曾经在一个会上讲过，我们的银行应该是社会的银行、员工的银行、股份增值的银行。为什么这样讲？因为只有股东认识到银行的特殊性、垄断性、政府扶持性、社会公众的贡献性，才可能少干预、少索取、多支持。
第三是争取主办行的支持。有一家银行主办了9家村镇银行，里面只有一家村镇银行是存差而且存差很小，只有8万块钱。这不是一个一般的问题，目前有60%以上的村镇银行是贷差行，一方面说明主办行的支持力度很大，另一方面也说明地方经济建设很缺钱，或许还有行政因素，这些都值得研究。
三、打好扎实基础。村镇银行要在开办前就提早练基本功，目前有些金融机构过分在意利润，甚至指望各个方面给补贴。当然，主办行短时间的补贴是可以的，但农村金融机构、村镇银行最终还得回到市场的轨道上来，还得按市场规则运作，政策的支持、行政的推动毕竟是短期的，所以我们在村镇银行建设中要打好扎实的基础。
第一要建立一支良好的队伍，努力培养村镇银行的能人。实际上我们现在的地方金融机构是能人打天下，搞得好一点的地方商业银行，都有一个非常突出的董事长，他们非常能吃苦，非常能干，而且活动能力和管理能力也很突出，凡是这种能人和金融精英担任董事长的银行，大部分都搞得很不错。平庸的人，尤其是行政任命的人，大部分搞得不好。中国银监会党委副书记、副主席蒋定之在《全国地方金融第十三次论坛文集》序言中指出，那些潜心于乡土、服务于民间的地方金融机构，那些做精、做实、做特、做优的精品银行，是造就优秀银行家的熔
炉。从事地方金融工作的同志，要进出于工厂农村，忙碌于田间地头，穿行于街头集市，掌握第一手资料，获得第一线信息，在最具体的工作中不断开阔自己的视野，始终不忘成为优秀银行家的志向。因此，村镇银行要千方百计培养自己的队伍，造就自己的银行家。
第二要建立良好的公司运营机制。我们如果不趁着目前的良好机会建立起良好的运行机制，村镇银行将来又将是一个大杂烩。建立好村镇银行的企业文化对银行的发展运营有很大的推动作用。我去了好多村镇银行，远的到了新疆五家渠国民村镇银行，浙江长兴联合村镇银行，近的到了北京和天津的一些村镇银行，我们的村镇银行现在搞得好，像浙江长兴村镇银行的企业文化就搞得很好，感觉比几十年的老银行还扎实！他们的材料看起来非常舒服，很有水平。我们很多银行职员觉得自己学历低，我看高学历的人不一定搞得出那么好的材料来！
第三要加大基础设施投入，要减少帐面上的过大盈利。现在我们有些同志觉得自己赚了多少钱，好像可以向领导邀功，向董事会报喜。我们的村镇银行是一个弱势群体，就是为“三农”服务的，不需要千方百计体现赚了多少钱，我们的村镇银行不是以赚多少钱作为衡量经营的标准，重要的是你是不是建立了良好的机制，是不是对当地经济的发展和金融的改革起到了推动作用，是不是在防范金融风险方面探索出了好的路子。尤其在三至五年内，不要以追求帐面利润为目的，即使你赚了很多钱，也应该加大资源培育和资本积累，加大基础设施投入和员工培训。
第四要扩大资本实力。在现有的村镇银行中，资本金最小的只有200万元，最大的3.5亿元。存款最多的村镇银行余额达15个亿，贷款最多的17个亿。现在是主办行把钱拿给村镇银行放贷款，而贷差预示着风险，那么贷差怎么消除？没有免费的午餐，政府现在支持你，你将来能不能收回？
四、融入市场竞争。市场是无情的，我刚才讲了，不可能永久这样下去。要做好独立运营的各种准备，包括制度的探索，模式的准备，还有市场化运作和公司化运作。要把自己置身于整个大金融、大货币、大市场之中来运作，不要老是认为我就是一个小小的村镇银行，出不了大问题，即使出了问题也会有巨人顶着！我们要把村镇小银行做精做实做出特色，办成精品银行。
