平台化战略构建新一代互联网银行
新一代互联网银行将是一个平台化战略构建的服务体系。它与传统网银最大的区别在于其平台体系化特性。传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出其业务边界的功能无法在其上实现。而新一代网银将是平台体系化的产物。
新一代网银的平台体系化主要体现在自有的运行机制上的自我生长的能力。新一代网银通过几大平台的构建打造了一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它有自己的运营规则和生长机制，有完整的业务体系和管理体系架构，并依赖于互联网技术提供实现和技术保证。
新网银的体系构建
新一代网银相对于传统网银在业务理念和经营策略上是全新的，因此，它需要全新的网银体系提供支撑。这种支撑至少需要从三个方面来提供：业务创新角度、经营管理角度和技术实现角度。
业务体系的构建
新一代网银的业务架构发生了巨大变化，业务模式从纵向的单点服务转向横向的关系链价值服务。新网银的业务服务将体现出跨界、跨行和合作共赢的趋势。
跨界是指以传统网银交易服务为核心价值将服务能力延伸到其他行业，如电子商务、供应链、企业管理、个人财富管理等等。这些新服务并非突兀的孤立存在，而是以银行金融服务作为连接点而横向拓展出来，比如将企业运行管理活动与企业财务和资金管理结合起来，形成一站式解决方案。
跨行是指银行之间的联合互通。互联网世界是一个互联互通的世界，新一代网银里，银行之间不但有竞争，更有合作。为了给用户提供更好更便利的服务体验，银行之间的互联互通将是新一代网银业务发展的重要趋势，它可能会存在多种方式的尝试，但最终的目的只有一个，即将互联网银行链接在一起。
合作共赢是互联网企业的生存法则之一。新一代网银要实现跨界、跨行的业务发展，必然需要与更多的第三方合作，合作将是新一代网银的基本特征。作为一个互联网金融服务平台，不但有银行提供的服务，更可以看到基于这个平台，更多的第三方以及社会化力量所贡献的服务，它们一起为客户提供个性化、可定制化的服务，一起伴随客户成长。
新一代网银也会改变传统网银业务的处理流程，从单点服务到关系链服务的差异决定了很多网银业务功能在将来会不断地进行重构。如现有的理财产品销售将会在一个开放的社区平台上去完成。理财产品将突出用户之间的推荐，好友之间的共享，而将传统的受益分析等复杂的技术型指标放在后位，这种业务流程的转变体现了更为人性化的服务，也是面向关系链挖掘价值的典型应用。在面向企业端，无论是供应链、中小企业融资服务、企业信用评估等业务都将在一个虚拟的关系链环境中得到真实体现和重构。这种业务流程的重构绝对不是一蹴而就的，而是需要根据业务的发展不断演化推进。
要实现上述的业务转型，新一代网银必须对现有业务体系进行一系列改变。新一代网银是依托于互联网环境的全新的银行业务单元，它完全可以独立承载经营职责，为了充分发挥互联网银行的职能，我们需要重新审视电子银行在银行业务体系中的位置，为电子银行业务单元提供充分授权并实现客户的分享，并逐步重构整个电子银行业务流程。首先要统一客户信息，并提供客户信息聚合能力，这就涉及到很多后台系统的改造；其次要以客户类型为主体来审视整个客户服务功能，找到服务之间的联结点，以服务场景为核心，延伸客户服务能力，重构一站式服务体验；最后就是对客户数据的挖掘，这就不但需要银行现有的资金维度的信息，更需要通过合作共建获取更多的客户互联网数据为智能推荐和业务决策提供支撑。整个过程也是需要分阶段规划执行，并在执行过程中不断审视其成果，勇于调整和尝试。
管理体系的构建
从经营管理角度来看，新一代网上银行体系至少需要从以下几个方面实现经营管理的转型。
首先是完成经营模式的转型，从主运维转变为主运营。原有网银管理更多的是运维，以保证交易系统的稳定性，并为客户提供良好的交易服务体验，更好地实现渠道替代率。新一代网上银行体系，构建了一个社会化金融服务平台，网银的经营需要更多的运营内容，如应用分成商业模型的建立，更好的链接客户营销推广，强化应用开发商的合作，社会化应用推广，线下开发商大会，管理更多的第三方合作伙伴等等。
要完成经营转型，需要重建考核指标。传统网银大都会采用渠道替代率、网银开户数和交易活跃度等指标来考核网银业务绩效。但新一代网银的经营已经完全转变为以用户为中心的互联网金融服务平台战略，需要聚合更多社会化力量来参与互联网金融服务的建设，相应的考核指标也应发生转变，未来的考核指标可能会改变为：应用分成收入、合作开发商数量，合作企业数量，应用质量和应用使用人数等指标。只有这些指标得到实际的考核支撑，一个社会化金融服务平台才能形成规模效应，才能获得更多的社会化力量的支撑。
最后，要建立完善的信息安全管理机制和舆论监控管理体系。新一代互联网银行将运行在开放的互联网环境下，接入更多的第三方社会化应用，更多的用户交互信息通过社会化网络快速传播，作为经营管理主体的银行，必须建立起有效的社会化应用审核和管理机制，充分评估第三方应用给平台带来的安全风险和用户隐私风险。同时，必须建立完备的社会化网络媒体监测机制。监控社会化媒体不仅是实时为客户提供贴身服务的前提，更是引导舆论导向，实现危机管理和公关的必要条件。
技术体系的构建
第三代网银从技术上来说，已经不是一个业务应用，而是一个互联网金融服务平台。这就要求新一代网银在技术实现上以提供机制和建立规则为主，以业务实现为辅。未来的业务实现将在平台机制和应用规则的基础上自行演化并不断创新。
第三代网银的IT架构上应考虑以下三个方面的支撑：
一是现有网银系统的服务平台化改造。新网银体系下，网银交易将变成一个个独立的服务发布在网银平台，通过应用对服务的调用和整合形成全新的场景化应用功能。在考虑现有网银系统资产价值的前提下，通过服务平台改造，可以快速完成网银交易的服务化。
二是为支撑社会化众包开发和第三方应用整合，该平台首先是一个客户信息整合平台，实现客户多维属性信息的统一和身份认证，以及客户之间关系信息的聚合。其次该平台是一个开放平台和应用聚合平台，可以对外发布API，提供给第三方开发者实现应用开发，并提供完整社会化应用上线发布和管理功能。
三是为支撑应用推广和金融产品营销的社会化营销管理平台。该平台首先是面向客户提供与互联网社会化网络环境的对接功能，实现与社会化媒体之间的信息互通互联，完成银行客户ID与社会化网络应用ID的绑定识别，为通过社会化网络环境营销提供支撑。其次该平台是面向银行内部市场管理和营销活动管理的平台，实现面向互联网营销的统一管理和效果分析，最终形成一个互联网“投放监听反馈分析调整”的闭环营销管理过程。
新一代网银在技术应用上，应在兼顾传统的企业级应用技术体系之上，尝试构建全新的互联网技术平台。互联网技术的发展一直在引领着全球IT技术的发展，新一代网银系统将全面开放于互联网环境，面对大用户量、不可控的并发风险、超大数据集处理和分析的压力，这就要求新一代网银平台在技术架构上充分考虑互联网应用的特色，有选择地将互联网技术应用到新一代网银平台。在新一代网银平台上，必须要能够提供以下的互联网功能支撑，为新网银的稳定发展提供技术保证。
这些互联网技术包括：
全文本搜索引擎技术：对于新一代互联网银行来说，信息量将会越来越大，客户之间的关联信息也将越来越多，一个好用的全文本搜索引擎是必备利器。
分布式缓存技术：单一缓存处理能力已经不能满足高并发访问量的需求，新一代互联网银行需要更易扩展的分布式缓存技术的支撑，目前这一技术在互联网领域已经得到了足够成熟的应用。
分布式数据处理技术：包括NoSQL数据库及分布式文件系统。互联网信息量几乎一年翻一倍的速度滚动增长，新一代网银必须考虑未来超大数据集的存放和高效访问能力，同时兼顾服务器成本。互联网发展过程中，不断突破所带来的分布式数据处理技术为新网银的发展提供数据支撑并通过分布式方案采用PC服务器集群来有效降低服务器成本。
智能推荐技术：传统网银大都采用企业级数据仓库解决方案来实现数据采集和分析，这种方式笨重，建模要求高并且代价昂贵。互联网采用轻量级的推荐引擎技术，利用分布式数据处理技术有效提高推荐处理效率，并不断集成基于互联网用户关系和行为数据为核心的推荐算法，这是符合未来利用多维数据实现智能推荐的需求。新网银必须利用智能推荐技术，为未来网银服务的精准营销和快速发现需求提供技术保障。
通过这些技术合力打造出的，实质上是一个企业级的虚拟云服务平台。当然还有很多新的互联网技术在不断向前发展，如异步消息处理、全新云操作系统、虚拟云服务技术等等，在新一代网银技术体系下，也需要持续跟踪互联网技术的发展，不断更新网银技术的应用，以保证网银业务不断完善与持续发展。
新一代网银平台产品
新一代互联网银行体系的建设需要有规划的阶段性建设，这不但需要有专业的业务、技术规划能力的团队，也需要专业化的互联网银行产品的支撑。北京宇信易诚网络技术有限公司（宇诚网络）作为国内一流的金融IT服务供应商，一直在不断地跟踪和研究中国网上银行业务的发展，并不断推出网上银行换代产品帮助银行实现网上银行业务的持续创新。
宇诚网络最新推出的“互联网银行平台产品”正是面向第三代网银建设的创新系列产品。在深刻理解第三代网银将是未来互联网金融服务平台理念的基础上，产品系列主要提供完整配套的平台化产品来帮助银行支撑全新的网上银行运营体系。它主要包括全新的网银服务平台Life，为网银服务的开放提供支撑；全新的社会化平台Belink，为网银的社会化应用提供支撑，它包括一个面向用户的SNS社区平台和应用开放平台，以及面向众包开发管理的应用商店管理系统；全新的互联网营销管理平台Evertalk，在原有的银行广告管理、活动管理和在线客服服务的基础上，提供了面向社会化网络媒体的对接和营销推广管理以及基于社会化网络环境下的实时客服服务。在三大平台之上，该产品系列更是提供了强大的数据汇聚和数据分析平台DataOne，以推荐引擎为核心为网上银行运营提供智能发现和推荐能力。
全新的互联网银行建设不但需要产品的支撑，更需要运营的支撑。宇诚网络在强大产品体系的基础上，从运营出发，逐步形成了自有的互联网银行平台运营、合作伙伴管理、应用管理、营销推广策划等多种运营管理解决方案，并通过自身实践为银行提供参考样本。我们相信，随着互联网银行的实践不断深化，创新的互联网金融服务平台的未来将一片光明。
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