大同区农村信用社信贷影像审查系统
运行管理暂行办法（意见稿）
第一章 总则
第一条 为确保精细化管理审查系统（下称审查系统）平稳安全运行，规范贷款审查工作和审查系统操作流程，确保大同区信用社信贷影像系统能够稳定、合规运行，参照“三个办法一个指引”及贷款新规，制定本办法。
第二条 坚持独立审查的原则，对提交的贷款资料的完整性、规范性、合规合法性及风险状况进行审查，提出明确的审查意见，审查要确保独立性。
第三条 坚持真实、全面、公正的原则，真实全面公正的反映信贷业务的有利因素和风险情况，不得主观臆断、狭私偏袒。
第四条 坚持审慎的原则，防止低估风险和高估收益。 第五条 坚持安全第一的原则，确保审查系统平稳安全运行。
第二章 机构设置及职能
第六条 联社设立贷款审查中心。审查中心隶属联社综合业务部，是联社设立的集中审查各信用社利用审查系统上
报传输的信贷资料的专门管理机构。审查中心由3名专职人员组成，设专职负责人一名。负责审查信用社提交的信贷基础资料和信贷影像资料，有效识别和充分揭示业务风险，确保及时、合规地提出明确的审查意见。
第七条 联社审查中心组织召开贷款审查小组会议，负责对超权限贷款的资料整理上报，审查中心相关人员列席联社贷款审查委员会会议。
第八条 负责辅导信用社信贷人员熟练掌握审查系统操作，并做好系统管理维护工作。
第七条 对信用社提交审查系统的有疑问贷款进行电话外核。
第三章 个人类业务操作流程
第八条 客户经理负责采集贷款资料采集、扫描和上传审查系统，对资料的真实性和扫描资料质量负主要责任。
第九条 信用社主任作为初审人对信贷资料的完整性、合规性负主要责任。
第十条 对抵押贷款额度在5万元(含)以上的需采集抵押物图片并上传审查系统。
第十一条 办理流程：客户经理采集资料→对客户资料进行扫描→签约并录音录像→上传合同文本→提交审查系统→审查中心审查→打印客户回执→信用社主任决策→提 2
交信贷专柜发放贷款。
客户经理采集资料：客户经理负责采集贷款资料，需要采集图片或录像的贷款由客户经理用相机或手机等移动设备现场采集、整理，并将贷款人召集到信贷管理室。
签约并录音录像：客户经理对借款人的合同文本落实签约并录音录像。录像前应将借款人和担保人依次坐好（属一贷多保的贷款一次坐三个人为好，中间是借款人，两侧是担保人），并将台签依次摆放在桌前，录像前应告知录像人录音提问内容并准备好回答的内容，录像时应注意录像内容要简洁完整，不能录入与贷款和签约无关的言行，录音完毕后要有签约的过程，确保签约过程要真实、规范。
提交审查系统：录音录像完成后，需经审查中心审查的合同文本及相关贷款资料提交上传。
审查中心审查：对信用社提交的信贷影像资料的完整性、合规性进行审查，审查合格后，系统自动将结果反馈回信用社。对于资料不完整和影像不清晰的给予发回，需将资料补充完整后重新提交。
信用社主任决策：对审查通过的贷款由客户经理打印贷款反馈意见表，信用社主任在反馈意见表上签署意见。
提交信贷专柜发放贷款：客户经理根据信用社主任签署的反馈意见表及合同内容，通过信贷管理系统发放贷款。
第四章 公司类业务操作流程
第十二条 公司类贷款业务资料不需经审查系统提交，直接报联社审查中心审查。
第十三条 经联社审批的公司类贷款签约过程需经审查系统录音录像。
第十四条 办理流程：录入基本信息→签约并录音录像→扫描合同文本
录入基本信息：由客户经理录入贷款基本信息，录入信息包括借款企业名称、组织机构代码证编码、合同编号、贷款金额、贷款卡号、姓名、企业法人证件号码、签约人身份证件号码、担保方式等信息。担保企业名称、组织机构代码证编码、企业法人证件号码、签约人身份证件号码等信息。
签约并录音录像：签约过程要录音录像分别由借款企业和担保企业的签约人经二代证读卡器读取身份证信息并打开录音录像画面进行录音录像，录制完成后保存提交。
扫描合同文本：扫描合同文本并上传审查系统。
第五章 审查人员审查要点
第十五条 基础资料审查
（一） 借款主体真实性审查，主要审查借款人和担保人身份证、户口本、结婚证、收入证明、财产证明、财产共有人承诺书等扫描复印件的真实性以及借款业务档案中借款 4
人和担保人签字是否一致。
（二） 审查贷款调查是否二人以上，调查人员否在采集的每份资料上加盖“与原件核对相符”章，并签名。
（三） 对资料填写的完整性进行审查，查看是否存在错填、漏填现象，有无因关键数据填写不详细造成审查困难。
1、身份证：通过二代身份证识别仪的读入，有效加强了身份证的真伪识别，为贷款资料的真实性把好第一道关口。
2、借款人申请：对借款的用途、期限，是否合理，如有疑问可对借款人和配偶及担保人进行电话核实或进行实地外核。分别查看借款人及配偶、担保人签署的借款申请和担保承诺。
3、户口本：查看户口本（页）或户籍证明、结婚证或能证明夫妻关系的户口页或索引页。并与个人客户信用评级、授信、申请表中有关内容相检验。
4、基础资料采集：审查个人客户信用评级授信申请表，是否有无漏填，填错或数据不详等现象。
5、个人客户信用等级初评报告：查看贷款信用评价是否合理。
6、调查报告：主要通过以下五点进行审查，
（一）借款人的基本情况；
（二）借款人的资信状况及经营情况
（三）贷款担保人的情况；
（四）资金的需求及还款来源
（五）贷
款调查结论：必须明确调查意见，双人调查签字。通过调查报告更加细致的了解借款人和担保人的经营状况和还款能力。
7、个人征信报告；查看信用报告相关内容。有无不良记录。
8、其他资料；查看其他补充资料。
9、担保人资料：担保人的收入证明；查看信用报告相关内容，有无不良记录；
第十六条 贷款风险审查
（一）借款人、担保人资信状况审查，通过人个征信报告查询审查借款人及其配偶、担保人在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；大额有疑问贷款采取电话外核，核实借款人的情况是否与借款资料记录一致。通过对担保人资料审查，观察担保人社会信誉度和担保资格是否充分。
（二）贷款项目合法性审查。在对主体合格审查的过程中，要审查借款人借款的用途；属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规，是否有发展前景等。主要采取实地调查的方式，①客户的经营项目。②客户为什么经营当前的生意？（技术扰势、家庭背景、社会
关系、商机发现）。③客户经意记录为。账本、存折（单）、报表单据。④贷款用途。特别注意前期投入。
（三）抵押贷款审查。审查抵押物权利证书真实性。审查抵质押物详细清单。包适：产权人、抵质押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购臵价、帐面价、评估价、抵押价等。审查抵押物的价值依据。特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。
（四）资产负债状况审查。一是根据提交业务档案盘点借款人固定资产状况，估算其家庭总资产，二是通过征信报告了解借款人在金融机构借款及对外担保情况。
（五）经营状况审查。一是审查借款人贷款余额占其家庭总资产的比列，以低于70%为宜；三是审查借款人收入是否稳定，有无保障，查看借款人主要存款户现金交易量。
第十七条 电话核查内容
（一）系统提报的借款人情况、借款用途及其他相关资料是否与实际相符。
（二）借款人实际资产状况（含固定资产和流动资产），年收入状况及贷款偿还能力。采取实地调查评估方式，复印客户有价单证。
（三）借款人经营情况和现金流量是否正常，是否存在
不宜授信的其他情况。
第十八条 确定授信情况
（一）根据客户资产、负债、净收入、自有资金状况、担保情况合理确定。客户的贷款金额，原则上不超过净资产70%。
（二）根据客户的经营周期及收入状况合理确定客户的贷款期限。
（三）根据客户的经营特点、经营周期和收入情况，合理确定还款方式，可采取利随本清、按季结息等方式。
第十九条 借款（合同）资料
对签约合同资料进行查看，并对签约录像的清晰、音质做进一步的检验。
第六章 审查中心审查人员操作流程
第二十条 审查流程：审查员签到→审查资料（抽查部分贷款进行电话外核）→反馈审查意见。
审查员签到：审查人员登陆后首先进行签到，签到后系统随机分配审查任务。
审查资料、抽查部分贷款进行电话外核：审查人员对资料进行审查，对有疑点的贷款进行电话外核，核实借款人和担保人情况。资料不齐全的退回信用社补充后再次提交，对于违规贷款给于驳回，驳回的贷款进入黑名单，不允许再次
提交。对于符合条件的贷款点击“通过”进入下一环节。
反馈审查意见：对于审查通过的贷款由审查人员反馈意见，包括借款人的信用等级、借款额度、期限、利率等信息。
第七章 安全管理
第二十一条 综合业务部设臵系统管理员工一名，用于对影像系统的用户管理、网点管理、监控管理、黑名单数据管理等。
第二十二条 联社网络中心设臵硬件系统管理员一名，负责该系统硬件的管理和维护，系统备份和数据库信息清理等工作，同时要确保线路畅通。
第二十三条 信用社主任作为信用社审查系统安全性管理的第一责任人主要负责信用社的系统运行安全管理工作。
第二十四条 每个信用社应明确一名审查系统的硬件管理员，负责对硬件的安全运行、维护和管理，对由于硬件原因出现的故障要及时上报联社科技部。
第二十五条 每个登陆员设臵一个登陆帐号，登陆员只能登陆自己的帐号，不准登陆其他人的登陆帐号。登陆员要保存好登陆密码，对登陆密码要定期修改，至少一个月修改一次。
第二十六条 对需要通过移动存储器连接审查系统的连接前应先对移动存储器进行杀毒，防止病毒感染。
第二十七条 登陆员离岗时应及时签退，严禁登陆状态下空岗。
第二十八条 严禁在信贷影像系统主机上存储与审查系统操作无关的电子资料。
第二十九条 严禁审查系统连接外网。
第八章 附则
第三十条 本办法由大庆市大同区农村信用合作联社制定，解释、修改亦同。
第三十一条 本办法自印发之日起实行。
