二、存在困难及问题
（一）供给渠道单一，资金缺口大。目前，长汀县信贷支持“三农”的承贷主体主要是农村信用社，农信社“一农独撑三农”的单一格局至今仍未得到根本改变。据测算，今年全县农信社存款增加4亿元，按存贷比测算可发放贷款3亿元，预计全县“三农”信贷需求约为6亿元，资金缺口为3亿元，资金供需矛盾突出，缺口大。
（二）信贷管理成本高。农村信用社主要是面对零星、分散千家万户的小额贷款需求，管理地域广，村落分散，单笔贷款金额小，贷前调查的人力成本和时间成本较高。据统计，该县联社1个信贷员需要包放、包收、包效益分片管理500-700户贷款农户，工作压力大，管理成本高。
（三）贷款风险大，管控较难。信用社贷款发放对象为当地农民这一弱势群体，他们大都以传统种养业为生，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。加上社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大的市场风险。贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物很难处理变现。
三、几点建议
（一）加大对农村信用社金融政策扶持力度。农村信用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，但信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，对农村信用社实行税收优惠政策，下调营业税税率和免征所得税，以降低农信社农业贷款成本，提高农信社发放贷款的积极性，增强盈利能力，保持农信社支农的可持续发展。
（二）多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。信用社自身要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的战略意识，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。政府部门加大对农村信用社的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。
（三）构建支农贷款风险补偿机制，提升信用社的抗风险能力。建立支农贷款风险管理和补偿机制，分散、减少农村信用社支农贷款的风险和损失，发挥财政资金的扶助作用，建立农村支农贷款保险机制，设立专门的风险防范基金，在支农贷款时给予保险，提升农村信用社的抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。
