“外生动力”到“内生动力”的转换
——吸收存款项目策划
一、背景分析
存款是银行资金运用的主要来源。为了吸收存款，目前商业银行可谓是不遗余力。很多银行都开展存款送礼品活动，如华夏银行先期曾推出定期存款送礼活动，存1年定期3万元的客户可获折叠桶,而存5万元的客户就能获折叠车.而中信银行则将客户定期存款和积分相联系,按照事先设计好的标准,存定期存款就给与客户一定的积分奖励,后者可以凭积分换购物卡.如何将社会闲置资金留在银行体系,目前在监管压力下,银行加大了对吸收存款的营销力度,变相高息揽储的硝烟已弥漫在银行业,存款送金条、存款返现金，这甚至基本和抬高存款利率并无差别，甚至涉及商业贿赂。现在各股份制银行吸收存款的压力很大，为了在同业中取得竞争优势，不得不在收益补偿方面“动脑筋”。虽然银行不断在吸收存款的方式上采用新的途径，中短期存款理财产品的推出或许能减轻银行存款压力，但仍不能满足银行对存款资金运用的巨大需求。
在储蓄压力下，银行如何最大限度的利用银行自身资源，既不做简单的储蓄存款任务摊派，又不做违背银行监督管理的法律、法规的经营行为，而实现吸收存款额度积数增长，是我们现在所要探讨的问题。外资银行在国内的经营为我们提出了部分解决方法，即吸收存款“外生动力”到“内生动力”的转化，由工作人
员的任务摊派转化为存款激励，明确工作人员在吸收存款过程中的利益分配，充分调动工作人员吸收存款的积极性，变被动吸收存款为主动吸收存款，将社会闲散资金汇聚到中国邮政。
二、实施思路
一个好的利益分配方式，就如滴落到湖水中的露珠，往往能激起一片涟漪。在具体实施中应充分利用分配制度的合理性，在技术支持下，积极调动工作人员对吸收存款的热情，同时又可以在不新增人员劳务资金投入的基础上，充分利用原工作人员的劳动能力，运用积数法则，创造更多的存贷利差价值。
三、实施方案说明
1、制度支撑。确立利益分配制度，明确利益分配，让员工看的到
摸的到，清楚利益分配公式。如员代理存款累计月存款余额为人民币100万或等值外币，则奖励人民币500元，以人民币100万为单位依次递推，不足人民币100万部分则比例提取奖金。
2、技术支持。强化网络技术，规范代理，保证企业利益。柜台工
作人员在办理个本人代理存款业务时，由第二人办理，上一级管理人员授权，代理人员与客户签订代理吸收存款协议，明确代理与被代理之间的权利与义务,为奖金的分发提供依据。其他邮政企业员工办理代理吸收存款业务，由柜员办理操作程序，柜员上一级管理人员授权，代理人员与客户签订代理吸收存款协议，明确代理与被代理之间的权利与义务，同时为奖金的分发提供依据。代理存款余额数据库管理，可调出该工作人员代
理名下存款余额总数或分账户存款余额数（分账户因涉及客户个人隐私，可不调用）供参考。
3、领导重视。该吸收存款激励制度可以向全局推广，增加员工个
人收入和局存贷利差总量的收入。同时领导也可以开展代理吸收存款业务,带动全局开展吸收存款业务。
4、规范吸收存款环境。可将一些影响吸收存款业务的制度，如代
办费、存款有奖品、存款返现金等，逐步淡化直至取消。该方法的执行，不仅可以规范经营行为，避免违规经营，同时减少局成本支出，为吸收存款业务激励制度的开展创造良好的营销环境。
四、效果分析及预测
1、吸收存款经营利润的最大化。商品收益的取得，可以来自单位成本与市场价格的利差最大化收入，同时也可以来自商品总利差的累积，可以说是薄利多销，累积成山。我们要充分了解市场发展并掌握市场经营规律，在减少闲散成本支出的同时，利用激励制度开展，创造更多企业经营利润，实现吸收存款业务利润最大化。
2、工作人员积极性的最大化调动。利益往往能决定工作人员的最根本性行动，劳动是为了资本的获得，满足工作人员基本物质生活。合理的利润分配，变摊派为激励，将充分调动工作人员的劳动积极性，实现吸收存款量的积累过程。
3、规避经营操作风险。目前很多银行仍在为吸收存款不断地努力，采取各种营销手段吸收存款，有些方法如利用中短期理财产品的高利
率、赠送礼品、赠送积分、存款返现金等，这些方法中有合法的也有不合法的，加大了银行经营操作风险，一旦被银监会查处，将严重影响银行经营。“内生动力”到“外生动力”的转化，其中应生的激励制度是一种将风险转移、风险消除的方式，将给存款客户利益补偿这部分转移到企业工作人员，作为工作人员吸收存款的奖励，降低直接补偿客户存款利益的风险。
滴水可以穿石，希望这滴水能激起湖中的一片涟漪，最终能够成为大海中的惊涛骇浪。
谨以此文作为本人对中国邮政吸收存款业务的思考。
2011年10月14日于大港邮政
