浅谈我国汽车保险现状及发展趋势
美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管
、保险种类，保险费率都具有代表性。
１．１无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势
以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保
险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的
法律制度引入汽车保险中，美国有２６个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。
目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的
家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被
保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的
法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为
２０００美元，北达科他州为５０００美元。
虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给
付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过
程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，
但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限
度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。
基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功
能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以
过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车
保险制度势在必行。
１．２强制汽车保险制度势在必行
世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于１９２５年起
草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车 责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的
目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：
（１）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。
（２）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法
的规定独立取得。
（３）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的
保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责
任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人
身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求
随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是
一种强制责任保险。
我国于１９８４年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推
行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内
容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无
疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。
１．３从人主义的汽车保险制度是必然趋势
由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰
弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：
（１）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通
事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。
（２）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都
纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费
负担比从车主义的汽车保险合理。
（３）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保
险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人
在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安
全性能差的汽车的泛滥。
由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险
时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投
保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因
素的不同而保费也有差异。
在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为１—２０级），即按照以往的理赔
情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就
可以上升１个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会
被调低３个等级。
我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了从人
主义因素，如前面提到的无赔款优待和续保保费优待，以及保费的制定。从人主义为
基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。
２ 保费费率中的精算主义
关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义
。如美国：美国绝大多数的州采用１６１级计划作为确定车险费率的基础，另外还存
在两种计划：９级计划和２７０级计划。在１６１级计划下决定车险费率水平高低的
因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况
及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保
险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素有：
（１）据机动车最高车速不同可将机动车分为４档：标准车、中级车、运动车及
高速车。标准车费率水平最低，高速车费率水平最高。
（２）在安全驾驶员计划下，根据司机经验和技术不同分为５档：０档、ｌ档、
２档、３档和４档。酒后驾车肇事的司机，将被归入３档，无任何不良记录的司机会
被归人０档。
（３）车况也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车
费率水平就高，安全性能高的高档车，新车费率水平就低。
（４）地区因素。同样一辆车在美国各州投保，车险费率是不同的。马萨诸塞州 车险费率水平最高，亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部
和中西部较落后的地区；高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。
（５）车型因素。根据实际理赔情况来看，旅行车和客货两用车碰撞损失率最低
，跑车的碰撞损失率最高大约为前者的４倍。
（６）心理因素。美国从７０年代以来就使用仪器对驾驶员的适应能力进行判断
。该仪器分为Ａ，Ｂ两种类型。Ａ型仪器可以测试出驾驶员注意力集中的程度、持续
性和耐力。Ｂ型仪器分析人的心理适应性，根据每个人不同的情况区分费率。
（７）被保险车的数量。当被保险车数量超过一辆时，被保险人会获得超过一个
车的折扣。
日本风险细分型机动车险出现在上世纪９０年代末，以三井住友海上的主力产品
“ＭＯＳＴ．家用”为例，其费率厘算方面最大的特征就是采用机动车的用途和“驾
驶颜色”作为费率厘算的要素。机动车用途分为业务、非业务、休闲三种，驾照颜色
分持有人连续５年以上无违规行为的金色驾照和普通的非金色两种。其他厘费要素有
：驾驶人年龄、性别、驾龄、居住区域、车上是否有安全装置等。按照以往的赔付情
况，将客户分成１—２０个等级，再按照理赔情况进行调整，不同等级采用不同的车
险费率。日本通过保费自由化的改革，短短几年就取得了显著的效果。
国外的车险有完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种，
每一种还有很多等级，车险费用精算、地域系数因种类、地域而异。我国因费率刚刚
开放，还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展，以后要适应市场，用精算来
控制风险和体现公平。
３ 险种的多样化和个性化趋势
车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公
司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常包括几项：
（１）责任保险
责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或
身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。
（２）碰撞保险和非碰撞保险
碰撞保险和非碰撞保险所承保的内容互相独立。碰撞险是指保险车辆在意外事故
中发生碰撞和倾覆的情形，非碰撞险指碰撞以外其它形式的破坏损失。
（３）汽车责任险
美国的汽车责任险包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险（含未足
额驾车人保险）。
此外，通常情况下，美国的车险还有意外保险。
由此可见，美国的汽车保险遍及社会的各个角落，兼具多样化、人性化和个性化 的特点，为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保 险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。为了进一
步完善与发展我们的车险，必然遵循以下趋势发展：
（１）保险制度的发展趋势
·通过立法完善我国的保险法律；
·增大对从业人员的监管力度；
·进一步明确与发展强制汽车保险制度。
（２）保险的发展趋势
·增大无过失责任为基础的汽车保险制度；
·增大从人主义的汽车保险厘费因素；
·费率的计算要精算化。充分体现从人、从车、从地域化系数；
·险种及其内容的多样化与个性化发展。
总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献。
