初级会计职称考试学习心得
我的网校我的家，温馨快乐助成长
2012年，经过一年的紧张备考和不懈的努力，我顺利通过了初级会计职称考试，并且取得了中华会计网校2012年度初级会计职称奖学金一等奖第一名的优异成绩。在这里，我由衷的感谢网校的杨闻萍、赵玉宝、叶青、赵俊峰等名师以及网校的所有工作人员，是他们陪伴我一路走来，感激之情无以言表：他们细致的要点讲解，独到的考情分析、及时的答疑解惑，诚恳的鞭策鼓励，为我铺设了通往会计殿堂的金光大道。当晦涩的难点、难记的要点在老师幽默、形象的比喻和总结下变的豁然开朗，就像水中的涟漪一样一圈圈散去时，快乐之感油然而生，学习不再是一种负担，考试不再是一种目的，知识的渴望成为了我学习的动力，我每天最想做的第一件事就是登陆中华会计网校聆听老师的课件，“我的网校”真的成了“我的家”。目前，我又开了中级职称的课件，我将继续在中华会计网校这个会计的大家庭里汲取知识的营养，为我们这个大家庭再添风采！
学习是件苦差事，网校名师伴我行
俗话说：学习是件苦差事。是的，对于已经不再是上学年纪的成年人来说，工作、家庭的责任，让我们肩上的担子更重；逐渐减弱的记忆力和繁多的事务更成为了我们学习的拦路虎，但我认为学习没有什么捷径，必须静下心来，坚持再坚持，就像赵玉宝老师激励我们的话;人比山高、腿比路长。只要我们肯走，只要我们肯攀登，我们一定会胜利。
在网校，我的第一位老师是教初级会计实务的杨闻萍老师，发现网校这个平台后，我最先试听的就是她的课件，也是被她所深深吸引，我成为了网校的学员。她的课细致深刻，详尽精辟，引人入胜，如行云流水般，深入浅出，通俗易懂，听她的课简直就是一种享受。
赵玉宝老师是我最喜欢的老师之一，他讲的初级会计实务幽默风趣中见真理，往往让我茅塞顿开；不但条理清晰，而且善于将难懂、难记忆、难理解的知识点转化为通俗易懂的小故事来掌握，深入浅出，潜移默化。
经济法的叶青、赵俊峰老师也是非常出色，功底深厚，法理的东西能讲的风趣幽默，便于理解和记忆。尤其是赵俊峰老师更是经常谆谆教导我们如何将枯燥的法条上升为生活认识，其严谨认真、饱含激情的授课真是百听不厌，受益匪浅。
所以说，有这样出色的教师团队，只要我们自己不放弃，坚持到最后，通过不懈的努力，一定会达到山顶，看到美丽的风光的。
唯累过，方得闲。唯苦过，方知甜。
在2012年的备考中，由于考试改革，考试时间推迟到了十月份，原本准备的好好的，却要经历推迟时间对记忆力的严峻挑战。我可以说是将书本看了不下五遍，由于年龄大了，记忆力也减退了，往往是前几天还记得一清二楚的内容，过了两天就忘了个八九。也曾灰心失望过，也曾伤心难过过，感慨当别人娱乐休闲的时候，自己却在学习；当别人早睡晚起悠闲舒适的时候，自己还在学习。当孩子想要你陪她玩耍的时候，自己仍在学习。可是学习的效果呢？却因为自己年龄和记忆力的问题在打折扣。也曾徘徊、也曾犹豫要不要继续？但是，我坚持了下来，正所谓勤能补拙，忘了就再记，我常常反问并提醒自己：自己的名字为什么能记住，因为你从出生就不停的在记。现在记不住的东西只能说明你的功夫没用到家，什么时候像记名字一样忘不了就说明你记到家了。所以，学习苦、记忆苦、可是不经历累和苦，又怎知闲和甜呢？
最后，我就学习备考谈谈自己的一些经验和粗浅的看法，供大家参考，希望能对大家的学习和备考有些帮助: 1.我觉得学习是个循序渐进的过程，一遍是不可能达到融会贯通的目的的，所以要想学好、考好，要勤奋、一遍不行、两遍，两遍不行三遍„„每学一遍，你会发现，都会有不同的收获。即使是已经很理解的知识点，当你站在全局的高度，或是另一个知识点的角度去看它时，你会对它又有一个更深层次的认识。
2.加强基础班的学习，基础班的老师的授课将书中散落的知识点、要点都做了明确详尽的讲解。我建议，第一遍甚至第
二、三遍都要抓好基础班的学习。把基础打牢。不要急于看强化和习题班。当你打牢基础后，在最后阶段再去听强化和习题，此时，强化班就成为你强化知识点记忆，归纳总结的突破口，习题班就成为你基本功扎实与否的验金石。 3.好好利用答疑板，要能提出问题。只有通过学习，你有问题要问才说明你动脑筋了，你真正学进去了，死记硬背是不可能有问题能提出来的。网校的答疑板除了自己有疑惑会得到及时的解答，扩展很多知识外，通过其它学员的答疑，我们也能从中发现我们在学习中可能并未注意到的问题，来加深我们对知识点的理解和记忆掌握。
4.最后，才是做题，大量的做题，不过初级考试不难，深度也不深，初级考试是更看重基础和全面，也就是广度。所以大家只要基础班的课你认认真真听了，记了，过关是绝对没有问题的。
最后，再次对网校的老师和全体工作人员表示由衷的感谢，您们的团队真是太出色了，我会一如既往继续支持您们的！祝您们在新的一年里工作顺利，万事如意！
存本存息法：日日利滚利
老周匹俦俩是一对普通的退休职工。
今年儿子成婚，用去了匹俦俩平生辛辛苦苦积攒下来的大部门积蓄。儿子的终身大事总算是顺顺利利地办完，了却了匹俦俩的一桩心头大事，但看着存折上仅余下来的8万元，老周开始担忧起本身和老伴接下来的日子。
老伴常年患有心脏病，五年来已经先后动过两次手术，因为病症的突发性强，每次入院都很忽然，并且最近老伴的病情重复无常，因此老周在考虑这8万元储备的时候，首先想到了资金灵活性。但是两位老人究竟是退休职工，收入有限，如何让每一分钱得到更高的利息，也是不行忽视的。
在儿子的建议下，老周选择了一种听上去最划算的储备要领，这是一种使按期“存本取息”效果到达最好，且与“零存整取”储种结合使用，发生“利滚利”的效果的储备要领。
老周将8万元闲钱放在7天通知存款存折A中，每个月取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取行动。这样不只本金部门获得了利息，并且发生的利息还能继续得到收益，可谓是“驴打滚”式的储备要领，让家里的一笔钱，取得了两份利息，恒久对峙之后，便会带来丰盛回报。并且，对付老陪同时可能因心脏病入院而急需用钱的环境来说，这种储备要领不故障8万元本金的支取，可以应对老伴可能产生的入院需要。
理财账本
老周的本金为8万元，由于7天通知存款利率为1.35％，因此一个月之后，老张得到的收益为80000×1.35％/360×7×4=84元。而按照零存整取一年期1.71％的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会得到本息为84×12×1.0171=1025.24元。
因此老张在根基不影响随时支取本金的前提下，依然得到了每年1025元的利息。而对比力之下，如果将8万元全部放在活期账户，则每年的利息仅为80000×0.36％=288元。两种储备要领之间的利息差别到达1025.24-288=737.24元。
存钱也有小窍门 教你四种方法增加储蓄收益
目前，储蓄依然是工薪家庭投资理财主要方式，在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，可以获取较高的利息收入。以下四种可增加收益的储蓄方法，您不妨一试。
阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各1份。一年后，可用到期的1万元，再开设一张三年期的存单，以此类推，三年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。
滚动储蓄法每月将积余的钱存成一年期整存整取定期储蓄，存满一年为一个周期。1年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，手头始终是12张存单，每月都可以有一定数额的资金收益。这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益情况而定，无需固定，一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失。
四分存储法如果持有1万元，可分存4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。此种存法，假如一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。
组合存储法这是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息存入零存整取储蓄后又获得利息。（上海金融报）
储蓄也能发财 活期约定转存利息不止翻两番
房价涨得太高，不想买；股票基金不稳，不敢买；收藏门槛太高，不能买„„面对如此多困惑，大家手中的闲散资金似乎没了去处。其实，你不妨考虑一下风险较低的银行储蓄。虽然在所有理财方法中，银行储蓄的收益最低，但只要多用些心思，依然包你稳赚不赔。
因需选择期限 巧妙排定金额
对于手头比较宽裕的人，在进行储蓄时，最好选择一个相对较长的存款期限（一年或三年），不要只图方便而选择定活两便、甚至是活期储蓄。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差很远。
很多人认为定期储蓄存单越少越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款都存成大存单。其实，这种做法不利于理财，一旦遇到急事，即使再小的金额，自己也需要动用大存单，这样一来就损失了应得的利息。为避免这种不必要的损失，在储蓄时尽量把存款的金额巧妙排开，如有10万元，不妨呈金字塔形排开，分别存成1万元、2万元、3万、4万元各一张。无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。
约定“自动续(转)存” 利息有保证
如果大家在定期存款到期后不去银行进行续（转）存的话，银行对储蓄超期部分就会按活期利率计算利息，如此势必也会损失不少利息收入；如果存款金额更大一些、逾期时间更长的话蒙受的利息损失就会更大。
为避免这些不必要的损失，在定期储蓄时，储户应该采用与银行约定“自动续(转)存”的方法，银行对自动续(转)存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，续（转）存时都会把原来储蓄存款的本和利都按约定续(转)成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又省去了奔波银行的劳苦。如果是遇到降息，自动续(转)存方式也可保证定期储蓄存款到期后储户的利益。一旦及时给予了自动(续)转存，而该笔储蓄存款期限又较长、金额又较大，就会为储户带来非常可观的收益。
活期约定转存 利息不止翻两番
在目前市场低迷的情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是可行性强的积累财富方式。为此，我们可以绑定自己的工资卡，自动将卡内的活期存款转为定期。
工资卡里的钱都是活期存款，而目前活期存款的年利息为0.36％，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低的年利息是1.71％，想进行固定储蓄和赚定期利息，可从办理工资卡的约定转存开始。以某家银行的约定转存为例，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11000×0.36％＝39.6元。而如果你选择约定转存，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么一年下来，你应得利息为：1000×0.36％＋10000×2.25％＝3.6＋225＝228.6元。两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。如果想开通此项服务，只需凭工资卡和身份证，到银行柜台设定一个转存点即可。这样，活期账户里的资金便会自动划转到定期账户。
“存款”选“定投” 消费储蓄两不误
如果你手中掌握的是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”。其中，“十二存单法”和“阶梯存款法”都是不错的理财方式。
“十二存单法”是将每月工资的10％至15％存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的存款暂时不用，则可以加上新的存款继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。
“阶梯存款法”则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按
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4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率
存钱讲策略 用对三妙招让你多收六倍利
受观望明年投资市场走势、银行年底揽储等影响，近期，将钱存进银行的市民越来越多。别把存钱简单化了，理财专家表示，其实，存钱也需要策略。不管是存人民币还是存外币，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获。
不同的人民币存款方式，年利息收入最多差6倍！
人民币怎么存？
“约定转存”、“通知存款一户通”和“整存+零存整取”这三种非常简单的方法，可以让你的活期存款利息轻松“增肥”。
方法一：约定转存
现在多数银行都已开通“约定转存”业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。
据光大银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000×0.36%=72元，若转为“约定转存”，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。
方法二：通知存款一户通
通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。
但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！
方法三：整存+零存整取
零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。
同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右
阶梯存钱法：可获高利息
如果突然得到一大笔钱，你会如何打理？对投资一窍不通的鲁先生坚定地给出答案：存款，但要存的有创意！
去年年末，鲁先生拿到了5万元年终奖。他把5万元平分5等份，各按
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4、5年定期存了5张存单。他告诉记者其中道理：“一年过后，我会把到期的一年定期存单续存并改为五年定期。第二年过后，把两年定期存单续存并改为五年期，以此类推，5年后，5张存单就都变成5年期的定期存单，而且每年都会有一张存单到期。目前一年期利息2.25%，5年期利息为3.6%，多得不少利息呢！”
理财师点评：如果把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”结合，那就是“绝配”了！
存本取息：利滚利
存本取息、定活两便、零存整取等很多老的存款方式，连银行工作人员都解释不清，但60岁的冯大娘却能“以旧换新”存出新花样。
冯大娘退休在家，她的理财方式除了买国债就是存款。“无论定期还是活期，利息只能得一次，怎样利滚利呢？”一年前，她尝试用“存本取息”的方式存入了10万元，设定每两个月取息一次，再把取出的利息存入一个“零存整取”账户中，这样就可得到两次利息。
理财师点评：零存整取利于“节流”，但这种存法1年期利率只有1.71%，相当于定期3个月利率。而且，“存本取息”在银行几乎绝迹，部分银行都办理不了。这种存款方式还需市民经常跑银行，坚持才能获利。(沈阳晚报) 开通网银巧转定期 三招让工资卡里睡钱变活钱
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-04-09 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
由于工作忙碌，理财缺乏良好习惯，不少白领一族忽视工资卡的管理，只把工资卡里的钱随取随用，卡里没用完的资金只能呆在银行这个“保险柜”， 无形之中让自己的资金变成“睡钱”。
理财专家提示，白领一族如果巧用工资卡，也能令“睡钱”变“活钱”，对于月薪只有二三千的工薪一族来说，每月进行一定的工资卡理财，一年下来资金也会有不少盈余和增长。
第1招
活期资金转存定期
月薪只有2000~3000元的白领一族，在当前物价高涨的情况下，仅能满足每月吃饭、住房等基本花销，即使有部分剩余也只是零碎的“小钱”，很多人觉得对这些钱进行理财增值并无多大作用。
殊不知，在理财专家看来，这种想法往往把“活钱”变为“睡钱”，长期以往将恶性循环，财富并不能得到增加。佛山中信银行理财师胡健松告诉记者，白领工资卡内的薪水基本都是活期存款，如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，定存三个月或者一年，利率将分别增长1.71%和2.25%，与活期利息系相比，收益大大提高。
胡健松表示，目前各家银行都有自动转存服务。工薪族完全可以设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率，一年下来可以达到约1.75％的年综合收益率。
第2招
开通网银绑定信用卡
在网络购物盛行的当今，虽然很多市民都开通了网上银行，但并未对网上银行的作用进行充分开发利用。其实网上银行对市民普通的日常费用缴纳也有很大的便捷性，例如水、电、煤气、手机充值等业务的缴纳和充值。
使用网上银行的自动缴费功能后，市民不但可以节省去银行、煤气、水电公司等地排队办理手续的时间和精力，同时也可以避免因意外导致拖欠水电费而被扣滞纳金。
另外，在使用信用卡的情况下，理财专家建议，市民最好将工资卡与信用卡绑定挂钩，因为公司一般都会每月在工资卡存入资金。绑定后，不但可以让你不再费时费力还款，避免银行罚息和收取手续费，还有利于建立良好的信用记。
据了解，目前工资卡与信用卡绑定后，有两种还款选择，如果消费金额较小，可以一次全额偿还；假如欠款较大，市民也可以申请分期付款，在工资卡内设定最低还款额度，每月偿还部分。
第3招
工资卡基金定投购房
记者采访发现，不少月薪3000元的年轻白领，由于花钱大手大脚，加上对理财规划认识不清，加入到“月光族”和“穷忙族”的群体，一到月底资金就会紧张，由于存款基本没有，购房的目标更是遥遥无期。胡健松分析，这类人群如果能控制好自己的支出，每月选择基金定投的方式进行财富增值，3～5年内也有希望成为购房一族。
胡健松认为，工作较忙和懒于理财的白领虽然在年轻的时候暂时没有经济方面的烦恼，但从长远角度来看，有买房、结婚等大额支出，因此一定的理财规划对于他们非常重要。
他建议利用工资卡进行基金定投，即每个月在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。只需去银行办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，比较省事。 （信息时报）
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盘活工资卡收益30倍 3类草根投资者理财计
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-01-04 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
专家支持：交通银行国际金融理财师李欣阳
岁末年终，辞旧迎新，2009年在理财领域打拼了一年的资深投资者开始着手规划明年的理财计划，而很多新投资者也陆续加入“理财”的大军，磨刀霍霍准备在新的一年里大干一番。
近几日，不断有欲加入理财大军行列的读者致电本报《理财帮你问》栏目，询问究竟该如何理财。根据读者的资本多少、风险承受能力等不同情况，本报将分三种类型给读者进行解读。
案例一每月定投1000 20年后68万
市民王女士理财资本：★
每个月可以拿出进行理财的资本在1000元左右，虽然钱不多，但是不愿意放在银行里，收益太低。
风险承受能力：★
王女士收入不高，风险承受能力低，不想承担太大的风险，想以较为安全的方式进行理财。
理财目标：给孩子攒一笔教育费用。
理财建议：我们常见的低风险类理财方式有：凭证式国债、定期储蓄、债券基金、固定收益类人民币理财产品等四种方式。
安全性高、收益稳健是这四种理财方式的共同特点，也是吸引人们进行投资的主要原因。这类产品对于那些风险承受能力低的投资者来说，是比较理想的投资渠道。
对于王女士来说，最适合她的是基金定期定额投资，是指投资者在有关销售机构约定每期的扣款时间、扣款金额及扣款方式，由销售机构在约定的扣款日从投资者指定银行账户内自动完成扣款和基金的申购。
由于这种方法每次投入的金额一般较小，最小的投资金额每月只需100元，和银行的零存整取很相似，但是收益率一般要高于银行同等利率。
投资者可以根据实际情况以及目标来规划自己的基金定投，比如买车买房可以选择定投三年或五年期，给孩子准备教育资金和养老则可以选择期限较长的定投期限。
算账：如果王女士选择基金定投的理财方式，每月定投1000元，以股票型基金平均投资回报率10%来算，20年以后便能获取68万元的收益，这笔收益应
案例二投入5万 一年后翻番
市民张先生理财资本：★★★
张先生有积蓄5万元，且每个月还能有2000元的节余。
风险承受能力：★★★★
风险承受能力强，愿意承担一定风险来获取高额收益
理财目标：希望能钱生钱，充实自己的资本。
理财建议：像张先生这样具有一定风险承受能力的，且希望能获取高额收益的投资者，可以考虑投资股市、基金和黄金等。
5万元的积蓄可以拿出50%投资股市，看好行业，投资一两只看好的股票，不要过于分散。
剩下的50%可以用来投资偏股型基金和银行信贷产品等，另外考虑到今年黄金行情的牛市，投资纸黄金等黄金产品也是一种不错的选择。
算账：张先生的5万元算下来，如果投资恰当的话，一年后翻番达到10万元不是没有可能，当然高收益往往是伴随着高风险的。
案例三盘活工资卡 收益高出30倍
市民曹女士理财资本：★★
市民曹女士在外企工作，月入6000元，花费在3000元左右，由于平常忙于工作没有时间进行理财，节余的钱往往就放在了工资卡里。
风险承受能力：★★
希望承受太大的风险。
理财目标：盘活工资卡里面的资金，获得更高的收益
理财建议：曹女士这种状况适用于“懒人理财法”，由于平常没有过多的时间消耗在打理理财上，所以投资理财的话一般“需要别人给打理”，类似于基金、银行理财产品等有专业团队进行运作的理财产品。
货币基金是一种不错的选择，因为1万元的货币基金一天收益也有个1元左右，而且随时可以取出来。同时买货币基金与存活期储蓄相比，每天相差5-10倍的利息收入，日积月累，也会是一笔不小的财富呢。
另外，像王女士一样，采用定期定额投资，每月工资一发就自动把一定金额先扣掉买成定期定额投资基金，进行长期理财。
算账：按照上述方法，合理配置投资的话，曹女士工资卡里的资金收益率可达到10%，一年的收益为3600元，比单纯放在卡里获取银行活期利率要高出近30倍。（稿件来源：辽沈晚报）
2010年草根理财规划报告
星岛环球网 www.daodoc.com 2009-12-25 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
理财周刊上期《草根投资者2010年投资策略报告》出版之后，在市场上引起较大反响。本期，周刊记者将目光锁定在投资以外的理财规划上，通过草根理财者的新年理财规划，向大家展示各类理财方式的利与弊。
另外，由于元旦放假时间的安排，本期为2009年理财周刊最后一期，感谢您在今年给予本报及理财周刊的关注。在新的一年中，我们将继续努力，用好新闻、好策划、好版面使您的目光时刻锁定《北京商报》，锁定“理财周刊”。
存款——利率再低也存款
理财者：刘大妈 (退休职工，退休工资3000元，帮助女儿理财)
刘大妈去年刚刚从工厂退休，女儿在外企工作，收入颇丰。刘大妈在退休之后的生活平淡无奇，消费兴趣也出现滑坡，因此在打理3000元退休工资时，刘大妈毫不犹豫地采用了上世纪50年代生人最传统的方式——储蓄。
存款几乎不需要动什么脑子，尽管身边的人经常传央行要加息、减息之类的话，但刘大妈还是坚定不移地把钱存向银行。为了方便自己使用，刘大妈的储蓄方式是活期、三个月和一年期都有。
对于女儿挣来的外币，刘大妈比较发愁怎么帮她理财。今年9月份，刘大妈听说，工行与建行上调了美元、欧元和港币的小额存款利率，最高上调幅度有0.25%。由于各家银行的外元存款利率各不相同，刘大妈在货比三家后，选择把部分存款兑换成美元，存入招商银行。因为招行当时的美元利率为1.25%，比国有银行高出0.25个百分点。
对于理财“懒人”刘大妈而言，储蓄无疑是最省事儿省心的管钱方式了。
商报点评：11月份的CPI数据9个月来首次转正，交通银行研究报告预计明年CPI可能达到4%左右。对选择储蓄存款的居民来说，CPI(居民消费价格指数)是十分敏感的经济数据。目前一年期整存整取的利率为2.25%、一年期整存零取的利率为1.71%。在加息预期下，明年存款应以“短存”为主。
理财产品——搭上“保本型”末班车
理财者：汪小姐 (办公室工作人员，投资风格较保守)
汪小姐理财风格较为保守。刚刚怀上宝宝的她，似乎更加倾向于保障性投资，除了将自己和老公30%的工资收入存为定期存款外，还四处搜寻保本型的银行理财产品。
事实上，在股市持续震荡的背景下，保本型理财产品受到投资者青睐，不少投资者将其作为资金安全的“避风港”。
但是一番搜索下来，汪小姐很是郁闷，上半年遍地都是的保本型产品去了哪儿？
后来她从理财产品研发部的同事那里了解到，由于央行在2008年下半年连续5次降息，债券市场利率的降低，债券收益持续减少，使得与之挂钩的保本型理财产品走进了“死胡同”,国内主要商业银行该类理财产品全线退缩。
最近，她听说恒生银行刚刚推出两款保证90%本金的理财产品，东亚银行也有类似的产品在售。也许这是汪小姐最后的机会了。
商报点评：为避免与存款形成恶性竞争，银行年底基本上已经不再发行保本理财产品了。未来，银行若再要发保本型理财产品，就必须避开央行存款的分档，只能发行一个月、两个月期理财产品，还必须控制收益水平。因此，想要搭上“保本型”末班车的投资者，还得抓紧了。
债券——收益高于储蓄的长期理财产品
理财者：孟小姐(IT企业员工，丈夫在某大型券商工作)
受母亲的影响，孟小姐多年来的主要投资方式就是购买国债。
今年3月份第一期凭证式国债发行，孟小姐大清早就来到家附近的银行排起了长队。虽然当日发行的3年期和5年期国债的票面利率较去年分别下降了2.01%和2.34%，但收益明显高于同期银行定期存款利率，在放弃流动性要求的前提下，孟小姐买入了数万元的3年期国债。
而财政部在2月份发行今年第一期记账式国债时，孟小姐出手并未如此大方。因为考虑到二级市场上的记账式国债虽然流动性好，但相比凭证式国债而言，收益却是浮动的，存在一定的投资风险。对风险避之唯恐不及的孟小姐，当然不会大笔买入。
在理财投资方式逐渐多元化的当下，孟小姐从同事的只言片语中，仿佛略微感觉到应当摆脱父辈旧有的投资路径，往其他的领域拓展一下，但到底应当怎样拓展，孟小姐仍很迷茫。
商报点评：鉴于明年积极财政政策将延续，分析人士预计2010年国债发行量有望接近2万亿元。对于像孟小姐这样的投资者，这当然是再好不过的消息了。但同时投资者也应当注意到，通货膨胀抬头、货币政策趋紧等因素将导致收益率曲线进一步上升，同时明年债券发行大幅高于资金供给，债市资金面紧张难以避免，如果考虑央行上调存款准备金，资金紧张程度可能更严重。因此，想挺进债市的投资者，请三思而后行。
分红险——收益有保障，还可获得红利
理财者：刘女士(公司职员，保险意识强，想通过保险达到养老目的)
刘女士天生具有忧患意识，总怕自己生活中出现意外风险，又怕年老后生活陷于困境。2007年时，在一位朋友推荐下她接触到了分红险。
经过详细了解，刘女士才明白，这一类产品除了能给自己带来身故保障外，还可分享保险公司的经营成果，保险公司每年将按一定的比例以现金红利或增值红利的方式分红，且红利分配不得低于公司可分配收益盈余的70%。
刘女士认为，分红险的各项功能正好与自己的需求相吻合，于是买了一份，年缴保费约2万元，缴费期为20年，在保单生效后，刘女士就拥有了30万元的意外身故保障，15万元的疾病身故保障。这一产品更大的优势在于，从刘女士缴费第三年算起，每年将获得累积生存金(备养老用)约7000元，从65岁起每年还可领取8万元的祝寿金，这两项保险金都在逐年递增。
商报点评：分红险是目前市场最热销的寿险产品，目前主要投资渠道集中在国债、银行大额存款和大型基础设施建设等方面，如果进入通胀通道，银行提高利息后，保险公司的新增投资收益将有望提高，投保人的分红收益自然也就水涨船高。可见，通货膨胀给投资者带来的损失可由分红来补偿。分红险保单要长期持有，持有时间越长，其累积生存金、祝寿金和可分配红利可能越多。不过，红利与保险公司的经营状况有关，如果公司经营不善，红利完全有可能为零。www.daodoc.com
万能险——有保障，还有保底收益
理财者：赵先生(小企业老板，45岁，经济条件较为优越)
当股价一路下跌时，赵先生所投的万能险仍达到5.25%的投资收益率，这让他很欣慰。
赵先生2007年投保，每年缴费1.2万元，保障期和缴费期同为20年，保额为100万元的定期寿险。除了扣除初始费用后，赵先生所缴的大部分保费都进入万能险账户。去年国际金融危机到来时，赵先生照常获得了1500元钱，今年上半年随着利率下调，账户收益不断收窄，不过在通胀预期到来，随着保险公司结算利率上调，他的万能险账户收益有了明显改善。
与分红险相似的是，万能险同样兼具保障和理财功能，但这一产品又具有缴费灵活、保额可调整等特点，只要万能险账户有钱，不续费同样可以享受保险保障。此外，万能险具有保底收益，也就是保险公司所谓的最低保证利率，通常为2.5%。
值得注意的是，万能险却与银行利率相关，当银行利率下调时，万能险利率也随之下调。近期通胀预期到来，在银行利率还没有上调之前，保险公司已经闻风调高结算利率。可见，购买万能险也可抵御通胀。
商报点评：万能险的保障额度、年缴保费都可灵活调整，还可提现金，也可停缴一段时间而保单继续有效，所以被称之为“万能寿险”。虽然这一产品具有抵御通胀的功能，但其最大的优势仍是为投资者人生的每一阶段提供灵活而贴身的保障，这是它真正的价值所在。
投连险——略有保障，还可多账户获收益
理财者：小王(保险从业者，理财顾问，具有较强的理财观念)
投连险可以投资股票、基金等，且没有最低保证利率，因此是风险最大的保险理财产品。小王说，虽然风险较大，但了解资本市场变化情况，同样可以抵御通胀并获得可观的投资收益。
投连险具有保险保障功能，还可开设多个投资账户，缴费较为灵活，不同投资账户具有不同的投资方向，投资者可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
小王在2006年就购买了投连险，在2007年牛市背景下，他在定投寿险保障的同时，加大了股票型账户的投入，而在熊市到来后，小王又很快将大部分账户资金转入侧重于债券和货币的账户，今年他又开始对股票型账户进行加仓。
小王表示，买投连险其实就相当于买资产，而买资产也就意味着抗通胀，因而就算是通胀来临，对投连险的影响也是很小的。但反过来，投连险因为其可以灵活配置却能够应对通胀。
商报点评：投连险同样可以抵御通胀，但是其保障功能却不及分红险、万能险。购买这一类保险，应该是具有一定经济实力、保障较为全面的投资者。同时，在进行资金账户转换时，一定要看清资本市场的发展趋势，这样才能有效规避风险并获得收益。保险专家还提醒，投资者在购买投连险的头5年都要缴纳账户管理费，进入投资账户中的钱较少，因此，投连险适宜于长期持有。
信用卡——消费、理财两不误
理财者：秦小姐(收入稳定，钟爱信用卡消费)
不少朋友一想到信用卡，就会把它和卡奴、套现、盗刷、罚息等等负面词汇联系起来，信用卡在一片指责声中似乎成为了“罪恶之源”。不过秦小姐极为钟情信用卡，在她看来，信用卡除了单纯的消费功能外，更是不可或缺的理财帮手。
大到家用电器、笔记本电脑，小到生活用品，秦小姐都习惯刷卡消费，不仅可以享受20-50天左右的免息待遇，还可以累计积分兑换奖品，参加银行与商家联手举办的各种活动，如打折、送保险、赠手机、抽奖等。此外，银行卡每月有结账单，会逐笔列出消费日期、商店和金额，作为记账单据，帮助秦小姐进行消费规划。
以前，秦小姐都会准备1万-2万元的应急准备金，通过活期存款的形式存入银行。自从有了一张透支额度2万元的信用卡后，这部分资金就可以被节省下来了。家里遇到突发事件需要使用应急准备金时，第一时间就可通过信用卡取现解决燃眉之急。秦小姐觉得，这招对于职业稳定、收入水平较高的家庭极为适用。原本的活期存款可投资风险较低的货币基金或纯债基金等，获取投资收益。
商报点评：如今信用卡已成为人们消费、理财的好帮手。不过，在这里也要提醒大家，利用信用卡消费、理财必须保持理性，有计划地量力而行。养成良好用卡习惯，坚决摒弃利用信用卡取现功能炒股、炒期货以及办理多张信用卡循环还款的做法。
房贷——打响资产保卫战
理财者：小梁(“80后”，刚刚贷款买房)
临近年底，大大小小的经济、金融论坛，投资策略报告会都在讨论加息、通胀的话题。澳大利亚，挪威央行已经率先采取加息动作，我国CPI已然转正，加息和通胀预期的不断升温让房奴们暗自捏了一把汗：是否该提前还贷？这是个严峻的问题。
一般来说，通货膨胀会让货币贬值，背负的债务也将变“少”。例如，小梁原有30万元房贷，若通胀率为20%，债务就将缩水到24万元。但如果央行采取加息政策，那么房贷利率就可能水涨船高。还款金额也将增多。
不过，小梁觉得，不用急于提前还贷。第一，即便银行加息，加息后的新房贷利率一般也要在第二年的1月1日起开始执行，如果明年年内加息，那么借款人在明年年底前提前还贷即可。手中的资金既可以买黄金等资产保值，也可以投资股票、基金。第二，如果真的发生通胀，小梁的工资也会有相应提高，还款压力不会大幅增加。第三，现在许多银行对提前还贷都有限制条件，如果借款人提前还贷，银行一般要收取一定的违约金，存量房贷不多的借款人提前还款不一定划算。
商报点评：理财规划应先行于市场，房贷理财应早做打算。值得注意的是，房贷利率具体执行时，需要看贷款合同内容的约定，有少数银行在合同中约定，从当年开始执行新利率。这时，贷款金额较高、年限较长、手中有一定流动资金的客户不妨考虑提前还贷。 （来源：北京商报）
理财专家教你年终奖的N种理财方式
星岛环球网 www.daodoc.com 2009-12-23 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
厚厚一本日历，在不知不觉中撕得只剩薄薄几张，2008年百姓工作生活已进入收尾阶段。
在全球金融风暴的大背景下，很多企业职工每年发放一次的年终奖今年会不会缩水，以及怎样打理这部分“闲钱”成为大家热议的话题。
读者张小姐表示，由于就职的外贸公司受到金融危机的波及，原本每年发3万元的年终奖今年将缩水至2万元。为了使“巧妇”能为“少米”之炊，本文从各个领域出发，开始为张小姐怎样“玩转”年终奖支招„„
人民币储蓄
尽量延长存款时间
如果对股票、基金等投资方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙无暇理财等原因，张小姐可以选择最传统的懒人方式——储蓄来“处置”自己的年终奖。不过实际情况摆在面前：近几个月来央行频繁降息，目前存款已经得不到多少利息，选择储蓄，就是图省事和安全。
以储蓄作为理财的方式略显消极。但对此中国银行理财师表示，储蓄也是一种理财，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，储蓄更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3个月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距显而易见。张小姐的2万元资金，存一年和3个月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理财师建议，尽量延长存款期限，能够存定期就不要存活期，能够存半年以上就不要存3个月。
目前正处于降息的通道中，按照相关规定，银行存款是根据开户当日的利率计算利息收益，即使出现多次降息，已存入银行的长期存款仍然能享受高利率，因此中长期定期存款还可以避免因继续降息而遭遇损失。
另外，如果张小姐还有其他大额资金准备和年终奖一起储蓄的话，理财师建议，可以选择通知存款或是分散储蓄法，如将10万元分成4份，每个存单的到期日不同，这样定存当活存用，利息却比活期高出数倍。
保本理财产品
能赚多少算多少
这年头，投资理财不能太贪心，本着能赚多少算多少的心态反而会使人变得心平气和。
如果觉得在降息周期里把钱存起来回报太低，张小姐可以考虑同样由银行唱主角的保本型理财产品。一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高0.9到2个百分点。另外，由于股市走弱，很多类型产品因风险过高而停发，此类产品为了迎合市场需求，设计了很多档时间段的产品，张小姐可以依照自己工作生活的实际需求，购买期限长短不同的产品。
当然，还是那句老话：是投资就有风险。保本型理财产品对本金的保证也有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以100%保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失。而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内(例如3年或5年)，对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，在保本到期日，张小姐一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。另外，也是张小姐需要牢记的事项是，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保证本金的90%。 www.daodoc.com
现金为王
境外游“抄底走一回”
在明年的经济前景越是模糊不清的情况下，人们更加笃信“现金为王”的道理。
于是2万元年终奖一到手，就又成了储蓄账户上的一串数字。毕竟世事难料，应该未雨绸缪。可不知张小姐是否注意到，最近旅行社境外游产品热销、脱销的情况非常普遍，这是为什么？
当然首先是旅行社促销得力，但另一方面消费者也要看到大环境的变化。金融危机当头一棒，实体经济遭受重创，欧美、东南亚各国实施的低价揽客策略，使旅行社各线路报价是“降”声一片。境外游的价格很多已降至8000元以下，较之去年有2000到3000元的下调。时下，又恰逢人民币劲升，根据国际清算银行的数据，9月，人民币实际有效汇率升值3.2%，10月达3.1%，11月达1.3%，3个月升值高达7.8%，实际上已经超过了一般情况下一年的升值幅度，人民币的国际购买力大增。由于促销和人民币升值两项因素的影响，境外长线游价格屡创历史新低，以“欧洲14天11国游”为例，10月黄金周报价为18999元，而目前报价已经跌到10800元。
据某旅行社工作人员介绍，春节过后出境游产品将随飞机票和酒店价格的回落而继续走低。其中，欧洲游降价幅度将在1000元以内，非洲游降价幅度约在2000元左右，东南亚海岛度假产品也将降价2000元左右。对刚刚拿到年终奖的张小姐而言，金融危机或许也是实现梦想的最好时机，不妨在旅游花销上“抄个底”。
买份保险
解除失业养老之忧
谁都有退休的那一天，退休养老规划是理财的首要任务。
如果张小姐现在条件允许，可以用年终奖金对未来做养老规划。从2万元中，取出一小部分购买保险增添保障，是不错的选择。只有做好各种保障，投资才会解除后顾之忧。
传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险，即若在缴费期内身故保险公司将赔付，若在缴费期后投保人健在，将定期领取养老金。一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高。
投资的目的即凭借以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。对于较为激进的投保人来说，可以考虑购买投资型保险，例如投连险和分红险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老保险。投连险的最大优点在于在一定保障的基础上设置多个账户，例如货币型、债券型、股票型等不同投资风险的多个账户，投保人可以根据资本市场的变化调整自己每个账户里资金的多少。分红险在具有一定保障的基础上，具有保底收益，并能分享保险公司的经营成果。
另外，在购买养老险时，张小姐最好附加豁免保费的保单，这可以让她在因失业丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效，为家人和子女继续提供保障，而且在低利率时代，可以选择兼具投资和保障特色的投资型保单。同时值得提醒的是，养老计划是一个相对长期的过程，长达10年甚至20年，这就需要投保人每年进行资金追加。（来源：人民网）
www.daodoc.com超短期理财5万元起 收益5倍于活期
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-03-30 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
2月份CPI同比上涨2.7%，超越银行1年期定存利率2.25%，负利率时代来临，加息预期也因此升温。
在政策尚未明朗，投资方向也难以把握，不少投资者手中的“活钱”也多了起来，超短期的银行理财产品也因此密集发行，年收益率一般在1.4%~2%之间，高的达到活期利率的近5倍。
无固定期限和超短期理财产品是目前银行理财的重头产品，金额一般以5万元为起点，追加认购单位为1000元的整数倍。
如投资10万元的“金钥匙”7天期产品，则客户本周期收益为100000×1.7%×7/365=32.6元，而同期银行存款利息为100000×1.35%×7/365=25.89元，活期收益更只有100000×0.36%×7/365=6.9元。
除了大多数的1天、7天、14天、1个月等固定期限外，还有银行推出的超短期理财产品期限更为灵活。如工商银行推出的超短期理财产品“灵通快线”分为无固定期限和滚动型两种，滚动性类似大多数银行超短期理财产品的期限，如一款7天期限的预期最高收益率为1.6%，而无固定期限的产品目前的年利率为1.4%，投资者可以随时赎回，按照持有天数计算利息收益。
目前发行的多数超短期银行理财产品都表明是浮动收益，有损失本金的风险。
招商银行有两款超短期理财产品，分别为日日金和日日盈，名称十分接近，但值得注意的是日日盈虽然预期收益率略高于日日金，但日日盈不保本，日日金则承诺保本。
提前赎回资金 到账时间不同
同时在投资者赎回产品时，同样存在着差异。
建行的“乾元有利”运作后，个人客户可进行赎回或申购，理财系统执行于上一产品开放日12：00至T日12：00期间发起的预约赎回指令，将上述预约赎回资金兑付至客户签约账户。
若客户在开放日当日12：00前提出“赎回”申请，则赎回资金于当日下午兑付至客户签约账户；若客户在开放日当日12：00后提出“赎回”申请，则赎回资金于下一个开放日下午兑付至客户签约账户；若客户在非开放日提出“赎回”申请，则赎回资金于非开放日后的第一个开放日下午才兑付至客户签约账户。(广州日报) www.daodoc.com
家庭存款10万 巧用混合式投资增加财富
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-07-02 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
基本情况：
阳阳，30岁，已婚，女，有一子现已两周岁，有房(139平方米)，有房贷(房贷30年，月供800元，已还3年)，在事业单位上班，月薪1500元，先生为公务员，月薪2000元。家庭每月基本支出为1800元(含房贷)。自2007年双方单位开始为其缴纳“三险一金”(养老保险、社会保险、医疗保险和住房公积金)。家庭目前未购买任何险种。现有存款10万元，尚无进行任何投资。
理财目标：
一、请问有无必要为一家三口购买保险，若购买，宜购买何种险种？
二、所居县城距离所属市(属河北省三线城市)约20公里，所在县即将纳入所属市，并成为其中一个区。目前欲进行房产或商铺投资，宜在所居住县城还是所属市进行投资？选择商铺还是住宅比较合适？
三、对股市和基金知识目前基本为零，欲进行股票、基金等投资，但不知如何操作。
总之，日常消费没有计划，无理财观念和理财意识。希望理财师能够帮忙做个合理规划，以便积累资金，增长财富。
阳阳家庭属于家庭成长期，从孩子出生到进入大学之前，这段期间主要的支付项目不外乎子女教育费用和保健医疗费用。这一阶段的投资重点，建议可将资金的30%投入房地产；35%投资于波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%为活期储蓄。
下面根据阳阳的家庭状况做出现金规划、投资规划和风险保障规划。
现金规划：现金储备不宜过多
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。阳阳家庭的存款为10万元，其中可用于家庭现金储备一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。阳阳家庭月开支为1800元，那么家庭现金储备可控制在5400元—10800元，储蓄中可用于初期投资的本金为9万元。
投资规划：建议采用混合型 多元因素决定房产购置
根据阳阳提供的家庭财务信息，理财师判断阳阳家庭的投资偏好较为保守，并无投资股票或其他金融产品的经历，但处在家庭成长期家庭投资规划应以进攻为主基调，结合家庭成员的风险能力测试，理财师在此建议阳阳的投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金。
针对阳阳咨询的房地产投资项目，理财师建议：阳阳在做出投资决策前评估地产项目的资质是否优良，重点关注地段因素、项目周边的地缘优势以及未来的投资回报率，以便决定投资商业地产还是住宅地产。
风险保障规划：保险为家庭财务的基石
阳阳可根据家庭成员的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。需要注意的是：保费的支出比例建议以年收入的1/10配置，保额约为年收入的10倍。
除为宝宝购买保险外，还应考虑通过基金定投为宝宝提供教育储备金。
作者就职于齐鲁证券上海理财中心，系第四届全国十佳理财师、国家理财规划师(ChFP) www.daodoc.com
80后新婚夫妇的理财经
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-05-06 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
金秋十月，国庆假期喜逢中秋佳节，又是新中国成立60周年大庆，于是在这个收获的季节里，年轻人忙着收获自己的爱情。统计显示，选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多。
刚结婚的小两口，新组建的家庭生活既要面对两个人两种生活方式的磨合，又要面临两种理财观念的碰撞，两个人只有对家庭理财运筹帷幄，才能为创造幸福家庭打下坚实的经济基础。因此如何心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，是新人们新婚理财的必修课。
案例：
80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，福州某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年末有年终奖2万元。妻子：邹女士，25岁，福州某小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方左右，市价约60万，有按揭，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用高达1万元左右。
理财目标：
1、二年内打算要个小孩，同时购置一部家庭用车(价值10万元左右)。
2、小孩出生后，准备把在老家的父母接来照顾小孩，家庭成员增加，现住房有点紧张，打算换一套三房两厅的房子。在选择换房时机上比较困惑。
家庭财务分析：
小郑夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
小家成立之初是新主妇们学习家庭理财的最佳时机，因为这段时间家庭成员简单，开支也不复杂。
记账是菜鸟级的必修课。记账可以最直观、最清晰地帮你展示本月家庭收支状况。对照着账本，你可以很容易地分析出哪些钱该花，哪些不该花。通过记账，可以更好地约束自己，避免成为“月光族”。
储蓄是入门级的武器。虽然储蓄的利息很低，但在学会其他更好的理财方法前，安全、低风险的储蓄依然是菜鸟们的首选。另外，每个小家都应在银行内存有一笔备用金，可以最大限度地保障家庭免受突发事件的困扰。
投资是骨灰级主妇的撒手锏。在银行内存有必须的启动资金，在确认自己已掌握必要的投资知识后，合格的主妇大多出手投资。基金、债券、股票、收藏、房产„„只要适合自己，不妨用闲钱谨慎参与一下。虽然投资的风险高，但只有成功的投资，才能帮助自己的家庭抵御通货膨胀的风险。
经过上述“三级跳”，恭喜你，小家将在你的精心照顾下衣食无忧，风雨不惧了。
www.daodoc.com 理财师三大理财阵型适用不同家庭
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-07-01 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
南非世界杯激战正酣„„在银行理财师们的眼中，球场上的每一位球员就像是一个家庭中的每一份资产。兴业银行南昌分行的林令是一位球迷，更是一位专业的金融理财师，他把家庭理财比作管理一个足球队，目前经济形势下的家庭理财则是“世界杯”。“433”、“451”、“442”是足球赛中常见的三大布阵，在理财师看来，家庭的活期存款、基金、国债、股票、贵金属等投资方式就像各司其职的球员，而包括保险在内的家庭紧急预备金就像守门员，为成功的家庭理财计划把门守关。
无负担小家庭 选激进的433阵型
个例：
结婚刚半年的小孔和小方月收入约5000元，父母有稳定收入。双方家长为他们准备了婚房，两人没有经济压力，婚后购置一辆家庭轿车后，积蓄有12万元。两人计划两三年内生育小孩，条件允许的情况下再按揭购置一套商品房。
分析：
“这个家庭目前暂时没有负担，但想再购置一套新房。”林令分析，小两口的经济收入尚可，还有一定积蓄，但包括汽车消费在内，每月的开支约占收入的1/3，加上准备生育小孩，短期内再按揭买房有一定压力。不过，两人还年轻，如果有一定的风险投资经验，可选激进的“433”理财阵型。
林令表示，这个家庭要预备家庭月收入的3倍左右为紧急预备金(紧急预备金是守门员，不可或缺)，其中可配置适量的重大疾病险等。剩余资产平均分成10份：3份投资高风险、高收益项目，如股票、偏股；还有3份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，以开放式基金为佳；剩余4份投资于安全可靠、收益稳定的品种，如银行的短期理财产品、国债等。
“采用这种激进型理财方式，前提是有一定投资理财经验，且风险承受能力要强。”林令说，比较适合像小孔家一样“输得起”的年轻家庭。www.daodoc.com
儿子独立家有积蓄 选稳健的442阵型
个例：
李先生和爱人月收入约5500元。目前，股市里有6万元，还有23万元存款。一套小户型的房子将拆迁，预计约有30万元的补偿。儿子已参加工作，月工资1800元。3年内，计划在南昌市红谷滩购置一套约80平方米的房，为儿子成家所用。
分析：
理财“教练”建议这个家庭考虑“442”稳健型打法。这个家庭的资产组合中存款占大部分，建议对投资组合进行调整。用家庭收入4倍的为紧急备用金，这份备用金可适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金、重大疾病商业保险。剩余资金分10份：以2份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；有4份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金；另4份投资安全可靠、收益稳定或收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。
www.daodoc.com 3个家庭的理财样本 四大渠道应对负利率 星岛环球网 www.daodoc.com 2010-04-28 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
因为理财渠道多种多样，各人跑赢CPI的方案也各不相同。
今天，《钱袋子》推出了3个家庭跑赢CPI的理财方案，分别为3个理财样本。
不管是何种理财方案，只有适合自己，才是最好的。
推出3个样本的目的是为了抛砖引玉。理财师说，想要跑赢CPI，快乐生活，大家要根据自己的实际情况，寻找适合自己的投资渠道，合理理财。
样本
110万元以内存款的家庭
汪女士，家庭工资收入1.5万元左右；月开支：房租水电1200元，子女费用2000元，赡养费500元，伙食开支1500元，其他开支2000元左右。
汪女士公积金账户里现有1万多元，基金与股票账户里则有4万元，孩子目前两周岁，无保险。
智能定投分散风险
【理财师名片】
工行福建省分行营业部国际金融理财师CFP 叶涛
【财务分析】
三口之家，可投资资产较少。二人收入较高，消费比率48%，说明家庭对于生活品质较为看重。家庭成员保险规划尚无资料体现。家庭目前闲置资金全部投资于基金及股票，属风险偏好型投资，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。
【理财建议】
1.考虑到二人目前资产较少，又集中于股票和基金，而且二人每月节余七八千，建议以每月核心开支五千元为基准攒几个月节余，存活期或三个月定期较为适宜。
2.作为家庭收入的重要来源，夫妻双方的风险保障必须做全做足。可针对性地投保，投保时优先考虑保障型的险种，比如定期或终身寿险、重疾险、附加意外险等。
建议两人投保终身寿险，年交保费八九千元。为孩子投保可按以下顺序进行：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。
3.家庭闲置资金较少，又偏好于基金和股票，高收益必然伴随着高风险，建议要多了解经济资讯，在研究股票的同时，可以考虑部分投资股票型基金，在专业人士指导下，选择股市低潮期，进行合理配置。
目前资本市场上下震荡，建议将月收入节余款办理基金定投。比如，可办理工行的定时不定额“基智定投”。 3个家庭的理财样本 四大渠道应对负利率
星岛环球网 www.daodoc.com 2010-04-28 [ 打印 ] [ 大 中 小 ] [ 关闭 ]
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210万-20万元存款的家庭
吴先生刚结婚，爱人和他都在小学教书，都有医保和公积金，有一套装修好的三居室，大大缓解了新婚家庭的经济压力。吴先生的家庭月收入约5800元，扣除日常生活开支约2500元后，节余部分基本就放在工资卡上，目前两人有15万元的存款，吴先生想请教理财专家该如何理财才能保值增值。
基金、理财产品齐上阵
【理财师名片】
建行福州市城南支行金融理财师 林奔
【财务分析】
吴先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近4万的节余，并且现在手头有15万元的存款，因此吴先生一家的理财目标还是比较容易实现的。
【理财建议】
1.现金规划：鉴于吴先生和他爱人的工作较为稳定，建议吴先生从存款中保留家庭应急准备金约1万元，其中5000元以现金及活期存款的形式存在，剩余5000元可以用来购买货币基金。
2.保险规划：吴先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。吴先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险，建议重点选择保障型保险，附加意外险和重疾医疗险等，用来购买保险的保费支出在7000元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。
3.育儿规划：鉴于吴先生夫妇计划两年后要小孩，建议将收入节余部分2700元参与基金定投，分别选择一只股票型基金和债券型基金进行投资，每月分别投1700元和1000元。
4.投资规划：吴先生可拿出7万元买股票型基金，考虑到年内在通胀的压力下，央行可能加息，另外5万元可投资在中短期理财品种上，如定期半年或一 年、银行短期债券类人民币理财产品，余下的2万元可投资于银行的黄金产品上，如实物金。
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330万元以上存款家庭
郑先生：今年32岁，是名公务员，已婚，女儿3岁，妻子是小学老师，有一套三房一厅的住房，夫妻两人在单位都有办社保，他们自己又各买了一份万能险，做了两份基金定投，每个月共1000元，夫妻俩的月收入近9000元，现有闲置资金36万元，此外，目前每个月可节余4500元左右。请问要如何做投资，让资产保值增值。
用公积金贷款作购房计划
【理财师名片】
招行福州分行国际金融理财师CFP 高陈平
【财务分析】
郑先生和妻子的职业均较为稳定，月收入9000多元，月节余4500元，手中有一定的资金。虽然郑先生做了两份基金定投，但没有其他的投资渠道，投资形式相对单一，可丰富投资渠道。
【理财建议】
1.可增加基金定投的额度，将月1000元提高到2000元，因为郑先生目前正处于家庭的成长期，在这个阶段应适当地加大权益性产品投资的数量，另外为了满足后面养老的需求，可多买几只基金。
2.闲置的资金可利用公积金贷款作一个购房规划，可购买一套70万元左右的房屋，首付三成是21万元，用公积金组合贷款，20年还贷，月供3000-3300元。因为目前国家不断出台抑制房价上涨的政策，房价有可能出现下调的情况，但如果房价出现下调则是购买的较好时机，因此建议郑先生可利用公积金贷款的优惠利率，在房价回调时，购买一套住房为今后的养老做一份投资。
3.因为郑先生和其妻子均属于公职单位，社会保障较为完善，自己也购买了一部分保险，建议郑先生在购买万能险之后，可增加一份保额为100万元10年期的个人定期寿险，按中国平安保险的保费计算32岁男性，每年只要交1700元，共交10年，就能保证在这10年期间被保险人如果因疾病、意外身故，保险公司将赔付100万元，以保障其家庭的风险。
让资金动起来 四大渠道应对负利率
今年2月，我国CPI（消费者价格指数）同比上涨2.7%，涨幅超过一年期存款利率2.25%。
前不久，一家基金公司调查报告显示：78.11%的网民将跑赢CPI作为自己的理财目标。
有人会说，何惧CPI？他们有如此观点，是因为看到了这个月中旬国家统计局发布的一个信息：一季度CPI同比上涨2.2%。
但是，另一数据显示，从1990年1月到2009年12月，我国CPI的月平均值为4.81%。同时，市场上存有加息预期的说法。“尽管对加息时间有多种猜测，但是何时加息谁也说不准。”多位理财师在接受采访时说。
因此，作为老百姓，理智的做法是如何做好投资理财，跑赢CPI。
为了帮助大家更好地投资理财，《钱袋子》采访了4位银行理财师，对各种理财渠道进行了梳理。
基金：最好长期投资
基金产品能否跑赢CPI?
对这一问题，理财师多持肯定态度。“股市未来的走势是向上的，买基金是个机会。”建行福建省分行国际金融理财师CFP林贝说。
但是，基金产品有股票型、混合型、指数型、债券型、货币型等多个种类，要买什么类型的基金比较适合？
林贝认为，从长期来看，应该购买股票型、混合型基金，短期内可则可以买有价值的债券型基金。
相对来说，林奔更为激进一些，他说，投资不管中长期，还是短期，选择股票型基金会更好点，可以精选股票基金，再买入。另外从今年一季度的情况看，股票基金和指数基金在年初处在同一个水平线上，但至3月份，股票型基金总体业绩超过了指数基金。
“稳健的投资者可考虑混合型、指数型和债券型基金，因为这类基金的持股比例有限制。”工行福州吉祥支行副行长、金融理财师AFP周宁晖说。
如果对目前的行情还是有所担心，林贝建议，可先购买货币型基金，毕竟目前货币基金有1.5%的收益，而且申购赎回很灵活，等行情相对明朗后，再买股票型、混合型基金或者指数基金。
有所担心，更主要是投资存在风险，因此，分散风险很重要。分散风险的办法之一是基金定投。
基金定投有普通定投、定时定额、定时不定额等三种形式。定时不定额的定投被称呼智能定投，如工行的智能定投。之所以成为智能，就是它能根据市场行情，灵活的调整投资金额，投资金额在设定金额的10%上下浮动。炒股：风险承受能力较高者可选择
风险承受能力是决定资产配置的一个非常重要的因素，股票往往是风险承受力较高的投资者关注的一个品种。
在跑赢CPI的投资品种中，理财师很认可股票。
“30年来，我国的CPI的平均涨幅为5%，而纵观A股市场，20年来的平均收益率达到了20%左右。”林贝说。另一方面，从宏观方面说，国家经济从长期来看是向上走的，上市公司的利润在提升，股票行情也是利好的。
但如何投资股票是个问题。
不少人很在意基金公司、券商的观点。一家国有银行的理财师认为，理财没有专家，所谓专家，都是凭借经验在做判断，专家的说法只是作为自己炒股时的一种参考。这样说来，做投资理财，你完全也可以成为一名专家。
在精选个股时，就需要追求成为专家，至少有有一种专业的态度。
高陈平说，一定不要把资产投向自己不熟悉且超过自身风险承受度的投资产品，投资首先追求的是安全。
理财师对炒股的观点是，要紧跟大势。高陈平说，在通货膨胀的环境下，在通胀初期，购买一部分的股票是比较适合的投资产品，但如果到通胀的后期，随着通胀率的不断升高，政府可能会通过提高利率，紧缩货币和财政政策来控制，当这些措施开始实施之后，对股市的影响是不可避免的，因此大家在准备投资时，要关注这时处在哪个经济周期，顺势而为。
黄金：投资多样化的品种之一
越来越多的人喜欢黄金。一个事实说明了这一点：和去年同期相比，福州一家国有银行的实物金销量增加了一倍。
那么，黄金产品能否跑赢CPI？
有的人认为，要慎买黄金？持这种观点的人，是基于两方面的原因，一方面他们不能确信黄金产品是否能跑赢CPI，另一方面，认为目前国际金价已经较高，继续上涨的空间值得商讨。
理财师们的一个共识是：黄金是抵御通货膨胀的很好工具之
