物流0802吴晓娜2008010279序号 31
浅谈中国银企关系
银企关系从广义上讲是指银行与企业之间一切关系的总和，它包括银行与企业的相互信任关系、融资关系、控制权关系等；从狭义上讲是银行与企业之间的信用关系，也就是信用契约关系，不仅包括存储关系、信贷关系,更体现了银企双方等价交换的买卖关系、相互依从的共荣共赢关系、股权合作关系、中间业务的服务关系等。改善银企关系，加强银企合作对于我市经济结构调整和产业结构优化乃至整个社会资源的有效配置具有不可替代的作用。 加入ＷＴＯ后，要在新形势下建立适合我国国情的新型银企关系，必须明确银企关系的特征。社会主义市场经济条件下，新型银企关系的特征主要包括以下几个方面的内容：第一，经济利益上互为依存、平等互利的关系。银行与企业分别是经营不同商品的经济实体，企业经营的是一般性商品，银行经营的是特殊的商品——货币，双方都以赢利为目的，而银行的赢利则主要来自于贷款利息收入，利息的实质是企业产品利润的一部分，信贷资金只有在不断的收放活动中才能增值。银行与企业这种天然的联系决定了双方在经济利益上互为依托的关系。可谓“一荣俱荣，一损俱损”。
第二，责任上共担振兴民族经济的关系。在激烈的国际市场竞争中，如何使民族经济立于不败之地，企业与银行都有不可推卸的责任。银行与企业只有通过深化内部机制改革，真正实现“两个根本性转变”，才有可能在此基础上建立起良好的协作关系，充分发挥各自的功能和优势，共同携手进军国际市场。
在市场经济条件下，一是企业与银行发生了信贷关系，双方更要共同面对市场的风险。银企已不是简单的“求”与“供”的关系，银行必须尽快实现观念上的更新，树立全方位为企业服务的意识。
同时，要进一步扩大金融服务领域。一是金融咨询服务；二是对个人的消费性信贷业务。随着经济成份，经济结构多元化的进一步发展，银行信贷业务在注重从生产领域注入资金的同时，还要注重从消费领域注入资金来启动市场。
随着市场化进程加快，金融和企业改革不断深化，银企关系存在的问题逐步显性化，主要表现在以下几方面：
1.银行不良债权和企业不良债务使银企关系处于潜风险状态。国有商业银行由于长期以来过度放贷，超负荷经营，其存贷比高居不下，包袱沉重。从企业方面来看，目前企业的生产流动资金主要还是通过向银行举债，而且企业借改制之名逃废银行债务的现象仍不同程度地存在。当企业无钱归还，银行在其资金被套牢后为避免本息两空，不得不再贷款给企业让其以新还旧。银企之间的这种不良债权债务关系的恶性循环使整个金融体系存在潜在的信用风险，不利于金融改革的深化。
2.商业银行贷款利率制定缺乏足够的区分度。由于所有制歧视的惯性存在，商业银行在制定贷款利率方面对中小企业特别是非公有制企业普遍较为苛刻，又因为绝大部分企业无力提供相应的资产作抵押和担保导致一大批经营效益良好、资信状况尚佳的中小企业由于贷款成本过高而被排斥在贷款之外，挫伤了其进一步发展壮大的积极性。这使更多不守信用者被纳入贷款对象，整体上降低了商业银行贷款质量，恶化了借款者与贷款者之间的关系。
3.银企之间缺乏密切协作患难与共的意识。银行给企业提供信贷时往往只考虑自身的眼前利益，企业经济效益高，发展势头良好时，主动上门来贷款。而当企业经营出现暂时困难，需要贷款时，却很难得到银行支持。我国目前大多数中小企业的发展都严重受到资金的制约，其中相当一部分源于银行在关键时刻的不合作、不支持。
4.银行对企业提供的金融服务缺乏针对性和创新性。金融衍生工具市场发展缓慢，金融服务策略与企业市场发展战略未能协调配套，导致企业在丧失良好机遇、利益受损的同时，银行效益也未能得到有效提高。一方面，企业缺乏避险保值意识，在风险来临时未加强防范，造成损失后又不能有效化解；另一方面，银行的服务意识淡薄，没有积极当好企业的参谋和助手，在提供相关的经济信息和投资咨询服务方面没有跟上，其服务领域仍局限于狭窄的空间。
针对这些问题有以下几点建议：
1.建立科学的风险管理与决策体系。首先，对于我国商业银行的债权软约束，银行要认真做好贷款的五级分类工作，切实加强对不良资产、表外业务风险以及重点客户的监测和考核；注重控制集团客户授信业务中贷款的集中度风险和关联交易；建立科学、系统的客户信用信息系统，降低信用风险。其次，要形成有效风险定价机制，改变以往那种以抵押物为标准的银企关系。也就是说，在现代商业银行体系中，银行对企业风险的识别、量化、控制与管理并不是看即时企业的抵押物价值如何，而是要观察企业以往与未来的财务状况与信用状况，要观察企业的成长性及现金流，要观察该企业行业发展的周期性及宏观经济形势的变化等。以抵押物为主导信贷模式只能是信用不健全、市场不发达的产物，这种信贷模式不仅给银行带来高风险，而且交易费用昂贵。而以授信为主导的信贷模式不仅有利于建立现代市场信用体系，降低企业与银行在信贷交易过程的风险与成本，也有利促进企业经营观念与经营方式上的根本转变及银企新关系确立。也正是这种银行风险定价机制的确立，国有银行上市后的银企关系将发生根本性变化。
2.建立适合中小企业的授信体制、政策和程序，加强对中小企业经营服务，使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。银行对企业融资的管理办法应区别不同情况，不能一刀切，认真解决对中小企业贷款的评估时间长、手续多、财产抵押值低、贷款周期短等问题，真正提供优质服务，为企业发展创造机会，使其尽快步入良性发展轨道。
3.转变经营理念，推进业务流程重构。面对日趋激烈的市场竞争，商业银行需加强银企合作，发掘、培育自己的优质客户，树立以客户为中心的经营理念，通过银行理念、产品与服务等方面的完善，提升银企关系。首先，要以动态的眼光去观察企业，综合分析企业的资信，不要一味追求大企业客户。中小企业虽然在一定时期内的资信水平和企业实力处于较弱地位，但是从长远看，中小企业客户仍将是银行的主要客户群体，因此银行在当下应当主动维持与企业的关系，避免今后丧失市场占有份额的可能性。另外要不断提高自身的服务质量，尤其在同质化现象比较严重的情况，银行服务的水准以及产品的个性化设计已经成为企业选择银行的首要标准。
4.要提高使用现代金融产品的意识，加快和完善商业银行资本市场业务的发展，满足企业投融资需要。通过同业合作和金融产品创新，商业银行与证券公司、基金管理公司等机构可以合力开发出业务交叉、捆绑销售的金融产品和服务，把证券、衍生工具、外汇产品、互惠基金、单位及信托投资基金、存款证及其他银行业产品、货币市场产品、黄金市场产品、公司可转换权益等金融新产品作为银企合作的有效途径，充分发挥比较优势，提高资金监管和为企业服务的技术和能力，满足未来企业的发展需求。
