西安工业大学北方信息工程学院社会实践报告
邮政储蓄银行暑假社会实践报告
机电信息系工业工程专业B08021317姚元伟
前言
“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行。”只是一名大二学生的我，抱着贴近社会，锻炼自己的愿望，参加了大学生社会实践。希望在进入社会之前，积累多点社会经验，提早与社会来个零距离接触，学习如何与人沟通，如何与人交流，团结合作等等。经过重重考验，我终于成为实践的一员并坚信任何的实践机会都能给我带来课本上无法得到的知识，所以在实践中我多听多学多做，积极按时超量完成任务。抱着这种目的，我来到了陕西镇安米粮镇邮政储蓄银行展开实践。
1.实践时间：2010年8月10日——2010年8月21日
2.实践地点：陕西省镇安县米粮镇
3.实践位置：邮政储蓄银行
4.实践目的：锻炼自己与人沟通，及时处理问题的能力，实现零距离接触社会。
一：实践单位简介
陕西镇安米粮镇邮政储蓄银行是2001年由商洛市邮政储蓄总行批准成立的地方邮政储蓄银行，该行可以办理邮政储蓄以及邮寄东西等综合业务。走进邮储银行是因为邮政体制改革以后，邮储银行成为一家独立的商业银行，我从小对于金融就比较感兴趣，但是由于自己上了工科学校，可能以后不会有机会从事金融工作，所以想借此机会学习学习金融方面的工作。为稳定老客户，发展新客户，提供更优质的。同时，中资银行和外资银行在大中城市和经济发达地区积极开拓个人理财，加之邮储银行在资金清算等方面处于的劣势，迫切要求引入人民币和外币理财这种具有丰富性、多样性、灵活性、个性化的金融创新品种，与其他商业银行站在同一起跑线上，为自身业务发展注入新的活力。
二：业务介绍
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生
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产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
三：业务品种
（一） 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为8万元。
（二） 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为8万元。
（三） 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
（四） 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。
（五）定期存单贷款：指持本人或他人的邮政储蓄的定期存单可享受定期存款90%的贷款(还款的期限要在定期存单到期之前)
四：邮政储蓄银行的优势
（一）：储蓄网点众多，特别是在大银行所没有覆盖的农村市场网点众多，截至目前，邮政集团旗下共拥有3.7万个储蓄营业网点、4.5万个汇兑营业网点和2万个国际汇款营业网点，其中2/3以上的网点则分布在县及县以下农村地区。与之相应，几大国有商业银行过去几年间已撤并了3万多个县及县以下的基层金融机构，作为全国性银行，邮储在农村的网络优势明显。
（二）：新生的邮政储蓄银行没有不良资产的包袱。 毫无疑问，相对于农村金融体系中的其他金融机构，成立不足一年的邮储银行有着明显的独特优势，其组织架构明确、产权结构明晰、长期的“只存不贷”使得邮储银行没有历史包袱，可以轻装上阵。加之正在组建的全国最大的城乡金融网络和全国第五的存款规模，这些因素决定了邮储银行不但是服务“三农”的新生力军，也是轻骑兵，在农村金融领域中的竞争中必将引起鲶鱼效应。调查显示，在中西部地区农信社仍然是农村金融供给的主力军。根据日前公布的清华大学“中国农村金融发展研究”项目的调研结果，农信社在中部地区的农村
存款市场以32%的份额居于首位，承担了28%的农户贷款份额。
“邮储各级分支机构网络组建后，将会跟其他金融机构进行正面的竞争，打破农信社一枝独秀的局面，这有利于推动农村金融体系的完善。”郭田勇表示。
在业务的开展上，邮储银行的动作也是极为谨慎。由于农村地区零售业务的特点是规模小、风险高，邮储银行于去年7月启动了小额信贷业务系统建设，以规范此项业务流程和防范风险，目前已在全国正式上线运行。此外，邮储银行已从上到下建立起了国家、省、地市和县四级的信贷业务部门，初步形成了组织管理体系，已配备的管理人员超过了2000名。
从去年6月开始试点的小额贷款实践表明，邮储银行的信贷业务运行和风险防控良好。截至去年12月中旬，7个试点省(市)邮储部门已发放小额贷款逾千笔、金额超过5000万元，没有出现一笔不良贷款。
五：邮政储蓄银行的劣势
（一）：历史上由于邮政储蓄长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备还比较缺乏，这些都将对邮政储蓄银行的发展造成一定制约。邮政储蓄银行成立后，专业化管理方面将会得到加强，但在相当长一段时间内，这些问题仍将在不同程度上存在。
（二）：邮储银行之前并无资产以及操作复杂性中间业务的经验，以及与之相关的风险管理和人才团队。随着邮储各地一级分行的组建完毕，以及邮储各类资产业务和理财业务的获批，负责业务操作的各地分支机构类型的具体划分，以及各类机构的内部准入程序即提上日程。 因此，从稳健经营出发，邮政储蓄银行的业务范围，将从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步，通过不断加强银行内部管理。
要做到这些首先是要对储户分类。我在实际工作中把储户分成了三类：
第一类是商人，这类是我们基本上不太花长时间介绍分红保险的，因为他的资金通常是流动性很大的，如果做了长期的固定投资那么他的资金链会受到影响。所以会建议他存成定活两便的单子或者是时间短一点的定期存款。
第二类是工薪阶层，这类我们会做大量工作接受我们的分红保险因为工薪阶层都有稳定的收入，每年都会有存定期的意向存定期其实就是为了有利息还可以攒下钱，而分红型保险就是很好的一种理财投资方式。我们每年村一部分这种又可以存钱还可以有一份人生保险的保障。
邮政储蓄银行代理的保险有很多，但是我们邮储银行根据我们行的自身特点目前只代理三种保险。
第一种是人寿公司的国寿鸿丰分红型，这种的特点是一千块钱起存，以一千的整数倍存上不封顶，一次性趸交。投保范围为三十天到六十周岁的人，五年后分红加固定收益加本金一起取出。保险期限是五年。
第二种还是中国人寿的一种分红保险，叫做安享一生。此种险种是起存为一千，期交五年，第十年退回本金的百分之四十，第十五年退回剩余的百分之六十。投保范围是三十天到五十五周岁的人。我们的分红则是从第一年交第一次的那一年开始分红一直到七十周岁。保障期限也是从投保生效之日起至七十周岁。保障范围是一倍的疾病身故两倍的意外身故三倍的重大灾害（指洪水，地震，台风，海啸，泥石流，滑坡）这种没有固定收益，只有分红，但是保障期限长。
六：总结
这次为期十一天的社会实践，确实让我满足了从事金融方面工作的向往之情，通过这次社会实践，使我对金融业有了整体的认识，以及对于金融保险业有了很深的认识。和我在学校相比起来，原来我在学校想的那些事情都太简单了，比起现实的生活，我们在学校真的是太天真了，这次社会实践给了我很大的启示。
