光大银行信用卡风险管理
【摘要】
信用卡面临的风险大致可分为三类：一是信用风险，就是持卡人到期不能偿还，实际上是一种违约风险；二是欺诈风险，是一部分人或组织有目的地骗取银行信用，如恶性申请、恶意透支、伪冒交易等等；三是操作风险，是由内部原因造成，包括员工职业道德，管理模式等。
【关键字】信用风险，消费萎缩，欺诈风险，套现，操作风险，信用卡
一、信用风险
信用风险指由于债务人违约而导致贷款或投资等银行持有的资产不能收回本息，而给银行造成损失的可能性。
“由次贷引发的金融危机伤及美国实体经济后，如今又蔓延到消费领域，美国信用卡行业因而受到很大冲击。随着许多家庭财务状况的急剧恶化，美国信用卡违约率急剧上升。美国证券交易委员会资料显示，截至10月份，17家大型信用卡托管机构逾期30天未还款的违约账户已经激增26％，未还款总额逾173亿美元。与此同时，信用卡坏账率上升18％，坏账总额逾9.61亿美元。”
对于国内而言，尽管我国的信用卡消费尚未达到美国的层级，但由于国内信用卡产业刚刚起步，以邻为鉴，我们仍然可以从美国的教训中得到诸多启示。
我们知道，信用贷款是银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或者第三者保证而发放的贷款。而信用卡贷款具有典型的无担保、无抵押性特征，因此信用卡业务的风险具有一定的特殊性，实质上是一种信贷的形式，但是由于金额小、数量多、时间短，所以在风险控制上银行难度更大。
首先，在信用卡发放环节，由申请人提出申请后，银行将对申请人进行信用评估。对信用风险进行防范最大的困难就是信息不对称，因此要尽量获取最大量的客户信息。银行发卡使用得比较多的有两个公共信息平台。“一是人民银行提供的个人信用数据库，在里面可以看到在商业银行有贷款的账户的信用情况。另一个是银联提供的风险数据，主要是各商业银行报送的黑名单，以黑商户代码报送的交易会被限制。此外，银行间也在开展合作，互换黑名单，光大银行参加了所有的银行间交换合作。”
光大银行主要依靠对申请人的信用评估作为发放信用卡的基础，客户经理受理业务时，需要对申请人收入、信用历史和贷款偿还能力等进行评估。客户经理的报批材料和建议将提交专职审批机构或人员进行审批。
然而在业绩压力下，以及各银行“跑马圈地”的宏观环境下，不排除银行拼命发卡，为了追求数量，基本上只要申请人填写的信息真实就能发卡，而忘记信用卡本身是基于信用的卡。在营销中确实存在过度宣传、风险提示不足，以及过
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[1]度授信、多家银行多头授信等情况，导致持卡人累积信用额度过高，增加了信用卡业务的潜在风险。光大银行信用卡中心于2005年底成立，仅用短短1年的时间发卡量就超过80万张；截至07年底，光大银行信用卡发卡量突破190万张；而2008年计划新增信用卡200万张，截至9月份，已经新增了120多万张。
其次，消费萎缩使得信用卡的信用风险增大。世界经济形势今年遇到严峻挑战，中国的实体经济也遭受不小的打击，加上资本市场的萎靡，致使个人还款意愿减弱。
我国信用卡行业起步较晚，但整体上还处于起步阶段，市场绝对规模很大但相对规模偏小，因此风险仍旧可控。但以邻为鉴，我们仍然可以从美国的教训中得到诸多启示。
经济下行，信用卡不良率上升是必然的。“中国光大银行信用卡总经理戴兵说，此次的金融危机对其他西方国家的信用卡市场产生了非常深的影响，‘而我国经济下行，信用卡不良率上升是必然的。’”“民生银行信用卡中心总裁杨科也预测：明年经济形势可能持续低迷，消费继续萎缩，信用风险不断加大，若银行风险控制不严，国内信用卡行业的不良率可能会上升到3%－4%。”
在低端客户层面，客户只要换了地址和号码，银行就难以追还欠款，而派人寻找面临更大成本问题。
再次，今年发生了重大自然灾害，根据有关部门的规定，目前银行在5个省市的贷款不能催收，这也为银行不良贷款造成影响。
“5月19日，央行和银监会下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》要求对包括四川、甘肃、陕西、重庆、云南等重灾省市中不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录。”
鉴于光大银行在拓展信用卡业务的同时，对持卡人的信用审批普遍较为严格，持卡人多为优质客户，集中于经济发达城 市的中高收入阶层。加之我国居民长期的“高储蓄、低消费”的消费观念成为了我国信用卡风险的一道防火墙，这些现实情况决定了信用风险处于可控范围之内。
光大银行信用卡在风险防范上比较成功，目前180天以上的逾期率是千分之三，“从某些机构给我们提供的数字来看，银行业的平均水平是2.7％。”
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二、欺诈风险 “欺诈风险主要是伪冒别人的身份证申请信用卡和盗录信用卡。” 信用卡的风险主要体现在信用风险，但在国内因为法制环境、执法处置的力度、信用文化、用卡习惯等诸多原因，结果反而是欺诈成为主要风险。
首先，利用虚假资料申领信用卡所产生的风险是银行最为担忧的，容易产生恶意透支、非法套现等重大风险事件，有时还常常形成团伙作案。代办信用卡也一切资料是真实的，然后恶意透支。
其次信用卡非法套现活动曾大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，中介公司利用POS机假消费真提现的非法套现，信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。“根据此前中国银联不完全统计，2007年信用卡套现金额超过2亿元，同比上升45%；已确认套现商户数量达5400多家，同比上升547%。”
“欺诈风险在“福”卡发行之后下降了80%-90%，上门请客户做面签大大降低了欺诈申请的风险。”
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三、操作风险
“光大银行以电子化方式强化业务运作的自动化水平，提高系统的智能化水平，逐步形成自动识别，分析和决断的功能，以排除个人的主观分析，减少操作风险。因为信用卡是业务量非常大的业务，光靠人的分析判断是不能做这个业务的，因此需要做一些数据的分析、挖掘，上到流程管理系统中去，使得很多业务作业和处理能够自动化，我们很多的作业实施无纸化，对很多的操作结果是有很多的评分模型来做检验的。
同时监控作业全过程的信息反馈，记实调整现场作业情况，杜绝作业风险，提高作业处理能力。我们对于整个业务的处理有相关的环节进行处理，由于这种作业的分散使得操作风险大大降低，使得能力和效率大大提高。”
信用卡是一种特殊的金融产品，依靠循环信贷产生利息，故在合理逾期期间，银行才能获得利息收入，这决定了信用卡应有自己的一套呆账提取百分比例。而对于欺诈风险，套现者大多是银行本身给予了较高的授信额度，应当加强对信用卡透支额度、持卡人领卡的管理。
[7]在未来信用卡业务规模会越来越大，整个外部环境会变得越来越好，随着政府相关政策的健全，富裕人群越来越多，都给信用卡带来广阔的市场前景，信用卡风险管理是商业银行风险管理的重要部分。
参考文献
[1]信用卡消费：刺激消费与信用风险的“双刃剑”
http://www.daodoc.com/ 2007-9-28 戴兵
[7]戴兵：流程银行模式在中资银行信用卡管理的应用
http://finance.jrj.com.cn/ 2007-1-21 戴兵
