推荐第1篇：浅析信用卡风险
浅析银行信用卡业务发展风险管理
伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。
问题所在：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系
对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。
信用卡风险的问题类别
从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易
或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。
再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系
统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。
信用卡业务风险的原因分析
信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。
第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。
第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。
信用卡风险防范对策及建议
首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。
其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。
推荐第2篇：风险审查报告书
风险审查报告书
一、项目材料真实性、完整性审查
目标内容：
有关核对原件的材料是否已经核对；本公司要求提供的相关资料是否齐全；保前调查报告中的有关分析结论是否有充足的证据材料支撑。
二、项目材料合规性、合法性认定
目标内容：
企业营业执照、税务登记证、贷款卡是否年检；有关知识产权、专利技术、商标等是否具备合法有效的申请、登记手续；涉及房地产项目是否四证齐全、合法有效；有关固定资产明细是否产权关系清晰、有无设定抵押；有关同意申请贷款担保的决议是否符合公司章程的规定，委托授权书是否有效；企业提供的财务报表是否经过审计，审计结论是否为无保留审计意见；相关企业销售合同是否属实；销售收入、现金流量核实方法，准确率如何；企业提供的项目可行性研究报告是否为规定部门提供，有关立项报批手续是否完整、有效；反担保措施中，抵（质）押物是否合法有效，抵（质）押物的评估依据是否可靠。
三、申请企业原生性风险审查
1、申请企业道德风险审查 目标内容：
企业以及法定代表人以往有无不良经营记录，应付账款明细是否属于正常往来，有无故意迟延履行合同的现象。企业有无赊销情况，其赊销往来是否正常；企业缴税情况是否透明；对企业进行保前调查过程中。有无发现企业有重大故意隐瞒行为，所提供材料是否出现前后矛盾，数据不符，其中，经查证落实的相关财务、销售数据与企业自行提供的数据是否有出入、是否有虚假成份；企业各级管理人员是否积极配合调查。
上述审查出现的风险能否影响企业按时还贷。
四、申请企业结构风险调查
目标内容1：
企业资本金充足率情况核实，是否实际注资；以实物如资的固定资产是否为企业有效使用，评估方式及评估价值是否合理，所占比例是否合理；以知识产权入股的比例是否合理，该知识产权性性质如何，含金量怎样，评估方式及认定方式如何？
目标内容2：
企业股权分配比例是否合理，有无管理层持股经营，有无绝对控股股东，各股东之间是否存在密切关联关系，该企业是否为集团化经营，在所处集团中的地位如何，是否是集团的主要企业，股东或集团间的关联关系可否产生将贷款资金挪作他用的可能。
目标内容3： 企业现有负债率是否偏高，短期负债是否为长期投资所占有，企业银行借款中，属借新还旧性质的比例是否偏大；企业或有负债与企业净资产比例是否合理，或有负债的预期状况如何，是否存在代偿风险。
目标内容4：
企业目前资产结构是否合理，固定资产与流动资产的比例是否与企业经营性质相匹配，无形资产（土地使用权除外）与递延资产所占总资产规模是否偏大。
上述审查所发现的风险能否影响企业按时还贷。
五、申请企业派生性风险审查
1、申请企业财务风险审查 目标内容1：
企业固定资产是否已全部设定抵押，变现能力如何，企业长期投资的投资方向是否符合产业发展的大目标，这些长期投资是否成为企业自身产、供销的上下游客户，其长期投资的投资收益如何，这些长期投资的股权或股份能否具备变现能力；短期投资比例是否过大，是否有高风险投资。整体上能确认的有效资产为多少，与账面资产的差距是否过大。
目标内容2：企业用于本项目的营运资产是否充足，其中，自有资金所占比例是否合理。流动资产速动是否正常，不良存货与不良债权是否造成流动资产缩水；企业用于经营的净现金流量占总现金流量比例，该现金流的稳定性如何，能否保证到期还款，如不能，企业还是否存在其他现金回笼的来源，是否还具备再融资空间。
目标内容3：
企业依据不充分的支出项目是否过多，有无过量的现金支出；根据查证落实后，所能认可的销售收入与帐面销售收入的差距是否过大。通过对经营成本的核实，由此推算出的净利润与帐面反映差距是否过大。上述风险审查，最终得出的有效资产、现金状况、实际销售收入和净利润能否构成企业按时还贷的风险。
2、申请企业产品技术市场风险审查 目标内容1：
企业自身产品技术研发能力对企业产品的跟新换代有无影响，与同类产品技术的竞争力如何，其市场发展潜力能否受制约。
目标内容2：
企业现有销售区域分布是否集中，市场拓展有否扩大的可能；目前市场占有率是否存在扩大的可能，企业采取的营销手段是否切实可行。
目标内容3：
贷款到位后，企业预测的销售收入能否顺利实现，所签销售合同是否已查证落实；企业生产能力是否正常承受销售预测规模；销售规模的预测与历史销售记录相比是否属正常，如何是超常增加，引起销售猛增的因素是否合理。
上述风险审查判断，企业未来经营所到来的收益和现金流，能否影响企业按时还贷。
3、申请企业经营管理风险审查 目标内容：
企业法人治理结构和内部管理机制是否明晰，是否存在经营管理层不稳定因素；各项管理制度和企业发展目标是否完整落实到实处，所存在的风险因素是否影响企业按时还贷。
4、申请企业法律风险审查 目标内容：
企业是否存在重大法律诉讼纠纷，这些纠纷能否引发企业经营风险，影响企业按时还贷。
六、该项目反担保措施风险审查
目标内容1：
该项目反担保措施中，用于抵（质）押的资产评估价值是否可靠，与担保额度的比例关系怎样，变现能力是否较强，如项目出现代偿后果，反担保物的处置能否保全公司资产。
目标内容2：
该项目反担保措施能否有效控制企业的还贷意愿，作为投资项目，其反担保措施能否让公司实现对该项目的重组接管。
上述风险审查分析，能否达到保全公司资产的目的。
七、影响本项目偿债能力的重要风险点分析 目标内容：
风险审查人员从自己审查判断角度，分析项目风险存在能否处于我公司可控范畴，不确定因素一旦发生，是否能及时化解。
八、风险审查结论
总体概述；
推荐第3篇：授信审查岗位职责
授信审查岗位职责
1、授信审查岗位职责
对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批，全面揭示所审查授信业务的风险，对出具的审查意见负责。其主要职责为：
（1）可行性审查。依据本手册相关规定，审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等；
（2）合规性审查。审查授信业务是否符合国家和本行信贷政策投向规定、授信客户经营范围是否符合授信要求；
（3）完整性审查。审查授信资料是否完整有效，包括授信客户贷款卡等信息资料复查、项目批准文件以及需要提供的其他证明资料等；
（4）审查授信客户和授信业务风险等级；
（5）授信业务经有权审批人审批同意后，通知授信经营部门和放款中心，并将授信额度、风险等级等相关信息输入CMIS系统；授信业务被否决的，通知授信经营部门；
（6）审查正常类授信客户的“定期监控报告”、“信贷备忘录”及风险评级，根据客户风险变化情况，提出明确的审查意见，上报审批。如须变更、冻结授信额度，报高级信贷执行官/信贷执行官批准后书面通知授信经营部门和放款中心；
（7）主动关注当地经济、行业发展趋势和所审查客户的风险状况变化，及时向部门负责人沟通、汇报。
2、授信审查及放款审核岗位职责
1、负责对授信项目的风险管理，对授信业务的关键环节和风险点实施控制，对授信业务办理过程中的相关手续进行合规审查
2、对于重大授信项目，与客户经理平行作业，参与贷前调查，对授信项目进行风险分析评价，出具风险评价报告，对授信风险分析评价的客观性和专业性负责
3、协助和参与授信客户的信用评级评价工作
4、对授信审批权限内授信业务的审查工作
5、负责分行贷后管理工作
6、完成领导交办的其他工作
7、审核是否经过完整的授信审批流程，且经过有权人批准
8、审核授信相关资料的完整性和一致性
9、根据最终授信批复文件，审核授信批复条件落实情况
10、审验授信法律文件是否齐全、完备
11、负责职责内有关授信业务信息的系统录入和维护，并对信息的完整性、真实性和及时性负责
12、根据档案管理制度和工作要求，负责部门放款档案归档、整理、保管以及查询工作，确保放款档案管理的规范性
13、定期查阅放款档案的保管期限，对于保管期满，需销毁的档案，及时上报部门领导，经批准同意后按程序进行销毁
14、完成领导交办的其他工作
3、授信审批部门岗位职责
负责各类授信业务的审查管理工作，推动各类授信业务的健康持续发展，实现资产结构和质量的不断优化。主要职责如下：
1、组织实施经批准的本行有关战略，将战略规划予以分解落实，并根据实际拟定相关实施方案；
2、贯彻执行本行信用风险政策，包括投向政策、结构优化调整政策等；
3、依据国家金融法律法规、产业和货币政策及本行信贷经营方针、政策和规章制度，对由总行审批的各类授信业务进行初审和复审，提出审查意见报总行相关委员会和有权审批人决策；
4、结合审查情况，分析宏观经济发展态势和热点行业系统性风险，并作出分析报告；
5、参与拟定全行信贷审查、审批各项规章制度，统一并明确各类授信业务的审查标准和审查要点；
6、负责对规定范围的客户信用评级认定、客户准入的审核、放款核准等工作；
7、提前介入重大项目、复杂业务，协助分支行开展相关授信业务的尽职评价工作，客观评价贷款风险；
8、承担信贷审批委员会办公室职能，提交对审批贷款总量结构、投向等专题分析报告，安排贷审委会议，做好贷审委办公室日常工作及相关信贷档案的管理工作；
9、负责全辖授信审查人员的培训、指导工作，安排与授信业务审查有关的对外学习交流活动；
10、认真落实监管部门及总行案件防控工作要求，通过制度安排、流程设计、系统控制以及监督执行等措施建立健全本部门/条线案件防控体系，组织本部门/条线排查案件、案件易发环节和风险点，并负责本条线/部门对各项检查发现问题的整改纠错；
11、承担总行规章制度、文件中所规定的相关职责；
12、完成领导交办的其他工作。
推荐第4篇：信用卡风险防范透析
信用卡风险防范透析
2010-12-10 中宏数据库
从2003年开始，信用卡在我国发展迅速，尤其是2007年开始出现了爆发式增长。但如何安全拥有信用卡呢?本文提出几条对策。
一、严格防范个人信息泄露
在社会高速发展的今天，个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况：发现个人信息泄密了，但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡，但自2009年10月以来，她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函，均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书，她发现除了身份证信息是她的，其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。除陈小姐这种情况外，现在需要消费者提供个人信息的情况很多，如申请手机卡、申办商场的会员卡等，很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理，并且提供个人信息之前要有防范意识和措施，以免给犯罪分子可乘之机。
二、慎重申请办理信用卡
近几年，各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率，各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标，并且对办卡申
请审查不严。因此，若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚，一般都会要求你帮帮忙办一张，说用不用都没有关系，只为完成任务。于是乎很多人碍于情面，在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡，甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的：徐峰最近接到了大学辅导员的电话，说他由于没按期还款，已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知，这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易，且由于没按期还款，目前本息已达1100多元。徐峰这才想起，早在2006年毕业前夕，同学张某在建设银行兼职，缠着他办了一张信用卡。但由于临近毕业，有很多事需要处理，办完之后他就忘了这事，自始至终都没拿到过这张信用卡。
现在有徐峰这样遭遇的人越来越多，好点的没带来财产和信誉损失，只是多了张不用的信用卡，还得费神费力地去销掉;差的就比他更惨了。所以，要安全拥有信用卡，不要抹不开面子，一定要根据自己需要申请办理。
三、使用信用卡时要提高警惕，防止他人盗用信用卡信息
近段时间以来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为不法分子和消费单位人员串通勾结作案，另一方面则是因为持卡人在使用过程中不经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子窃取自己的信用卡信息，可从以下几个方面加强防范：首先是选择有密码的信用卡，并在启用之后立即更改初始密码，密码选择应注意避免用生日、电话号码等易于破译的数字。另外，密码是用于持卡人身份验证，也是办理卡业务的“防盗锁”，因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓，任何情况下持卡人都不可以告知他人，
包括发卡机构或银行工作人员。其次，刷卡消费时，应确保信用卡在你的视线范围之内，以防盗用。签名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是否本人卡片，以防掉包。再次，消费单据、ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随意丢弃或撕毁，应注意妥善保管，避免泄露卡号、有效期等关键信息。另外，应重视银行邮寄的对账单，养成按月对帐的习惯，通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对，可以及时发现错账或盗刷情况，发现账款不符要即时查询，以防止钱款损失。最后，要持信用卡在ATM机上使用时，应尽量挑选银行的自助设备，或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备，同时观察ATM周围是否有可疑人士;在使用ATM前，应观察ATM附近是否有摄像头，银行安装的摄像头一般都在隐蔽处，且镜头对准取款人的位置，不会对准键盘或ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时，应放弃使用该机进行交易。操作时应注意ATM是否有异常及改装痕迹，特别是在插卡口处和键盘部位，通常不法分子会安装吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作异常时，不要轻易离开ATM机，应及时拨打客服电话求助，切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码。此外，输入密码时应注意用手或身体挡住他人视线，谨防不法分子在身后或远处用望远镜窥视密码。
目前还有一种犯罪手法应警惕：不法分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法引开持卡人注意力，然后快速将持卡人ATM机里的信用卡掉包，并利用窥视的密码取款。因此，持卡人一定要集中注意力，防止卡被掉包。
四、尽快注销睡眠卡
目前，许多人手中都有多张信用卡。实际上，许多信用卡根本就没有激活，或者即使激活了也很少用，从而成了“睡眠卡”。众所周知，信用卡是要收取几十到几百不等的年费的，但很多人却误认为只要不激活银行就不收费，或者激活了长期不用，银行只收有效期内的卡年费，等到过期后就会自动作废。而事实上，在2009年6月中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》之前，许多银行只顾完成办卡工作量而忽略了应尽的告知义务，使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年费。另外，除办卡人在办卡时特意提示不续卡外，银行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。当然，年费也会收取。所以，即使不激活，也不刷卡消费，年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，银行就会收取利息和滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用”，但办理太多的卡又闲置不用实在没有必要，因此，睡眠卡最好尽快注销，以免给自己的钱款和个人信用带来不必要的损失。
总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防范意识，自觉防范不法份子的侵害，使自己能轻松、安全地拥有信用卡。(作者：李高芬 重庆教育学院工商管理系)
(来源：《中国经贸导刊》2010年第20期)
推荐第5篇：信用卡风险管理策略
浅析信用卡风险管理策略
2007.02.06 09:10 作者: 中信银行信用卡中心 徐斌 来自： 《银行卡受理市场》
从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用卡产品。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，在开办信用卡业务的开始，即应建立风险防范机制，做到“未雨绸”，则是各发卡银行所要共同采取的策略。
一、信用卡业务的风险种类
分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。
（一）信贷风险
信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。
信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。
1.无抵押贷款的隐含风险。
与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品 ，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。
2.循环贷款的隐含风险。
由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。
3.客户资料简单的隐含风险。
各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。
4.Mark-up机制（超额使用）的隐含风险。
信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。
5.代理授权的隐含风险。
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。
（二）欺诈风险
信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：
1.失卡冒用
失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。 2.假冒申请。
一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。 3.伪造信用卡。
国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。
4.网上冒用。
发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料（卡号、密码等）很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。
以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。
二、信用卡的风险管理策略
根据目前国内的信用卡发展趋势，完全有理由相信，信用卡将是今后几年国内发卡银行努力拓展的重要战略产品，而市场竞争也会愈演愈烈。对发卡银行来讲，要向市场推出新的产品，必须采取积极进取的市场营销策略，这是首要之举。但是从整体产品发展战略上看，建立起一套完善的风险管理和控制策略也是必不可少的。只有两者并举，信用卡才能在推向市场之初，即有安全保障。其实，信用卡的风险管理与其产品信贷周期的每一部分都是紧密相关，从产品的设计开始，它已经在扮演重要的角色。从宏观角度看，一个完善的风险管理策略包括市场策略、利润评估、信贷政策、风险监控及风险评价等诸多方面。
1.采取积极、稳妥的市场策略
在信用卡产品推出市场以前，风险管理主要体现在产品设计方面。发卡银行在决定开发某种产品之前，首先应有一个清晰的市场定位，了解市场的发展潜力和卡产品面市后的期望值，以及与其他发卡银行卡产品的优势比较。其次是锁定目标客户。由于市场空间大，客户的选择性也就大，因此只有根据本行的整体优势和以往客户群的素质，有针对性的锁定本行卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。再次，发卡银行在推出信用卡时，还要了解其卡产品的产品组合。所谓了解产品组合就是要分析现有每个产品所带来的风险，发卡银行在信贷方面要承担多大的风险主要取决于其产品组合，由于每个产品的目标客户、信贷政策、推广政策均不同，它们的风险程度也不同，通过推出不同的产品可以分散风险，从而降低整体所承受的风险压力。简单地说，积极、进取的市场策略，就是在产品组合、市场营销、产品推广、客户选择中将整体风险进行分散化解。
2.准确实际的利润评估
产品的本质就是产生利润。在信用卡品种分类上，信用卡属于明星产品，能积聚起一批高素质的客户，有着较大的市场前景和利润空间。当然，有利润空间，并不等于就一定能得到利润，具体到某一发卡银行，应该避免进入市场的盲目性和随意性，做好实际的卡产品利润评估。在产品推向市场之前，先根据市场、客户及产品的特性，预测投入量和将会承担的风险，估算可以带来的利润。这种评估只要是审慎、准确和实际的，只要收益大于风险，产品能带来利润，就值得发卡银行进入这一市场，努力推出能为本行带来新的利润增长点的信用卡产品。
3.树立正确的风险管理理念，制订适度的信贷政策
风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。 信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。
信用卡的信贷政策主要包括：发卡银行给予持卡人的信用额度、信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、不良比率和欠款催收。这些信用卡的政策内容，在各发卡银行之间差别并不十分明显，其中比较重要的是信用额度和不良比率。对信用卡信用额度的核定，发卡银行主要是依据申请人的职业、职务、学历、年龄、收入、资产及工作年限等基本指标进行综合考量，通过对这些基本指标评分进行风险评估，得分高者，批核的信用额度就会高，反之则低。一般情况下，信用额度高，风险的隐含性也就越高。而不良比率的风险表现，则是从两方面进行比较，一是各发卡银行横向间不良比率高低的比较；二是发卡银行自身年度间不良比率的比较，在两种比较中，如果超过了同业间平均不良比率和本行上年度的不良比率，发卡银行就应当检讨信贷政策，采取有效措施，将不良比率降低。此外，关于信用卡的还款周期、透支利率、最低还款额、欠款催收等，各发卡银行间所遵循的风险政策是基本相同的，偶有差别，也不十分明显。
另外，信贷政策是制定一个框架，让审批员能有规可依，但实际中一定有个别申请是很特殊，是审批员需要思考再判断的。因此，本人认为各发卡银行之间的优胜劣汰，正是取决于申请处理的执行人员 -- 审批员的素质。所以审批员如发现问题能立即与其主管人员讨论或对政策有所反馈，对于信贷风险的控制将起到很大的作用。
总之，不管发卡银行确定什么样的发展目标，一个适度的信贷政策，对实现产品目标是至关重要的。一个好的信用卡信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。
4.采用行为评分，实时跟踪、监控客户动态
国际上发卡银行比较流行的方法通常是采用行为评分系统，对卡实施有效跟踪和监控。其做法主要是利用一些动态资料，例如开户日期、最近一次用款相隔天数、消费金额、过往六个月还款记录、用款比率、还款记录等来计算行为评分，以每个月结帐日做计算。评分的高低主要反映客户逾期的可能性，积分愈高，风险愈低；积分愈低，风险愈高。这种系统可以有效的将客户分类，同一个得分的客户面对相同的风险，可以用同一处理方法，这对风险评估、制定催收及推广策略有积极作用。因此，我国发卡银行在发行信用卡时，可以借鉴或采用这一系统功能，对持卡人的账户活动情况进行及时跟踪与监控，预防风险转化。
需要注意的是：因行为评分需要有客户行为、资料才能进行建立统计模型，所以一般需要发卡后约18个月才可以开发。行为评分的开发将会是新发卡银行信贷风险管理部未来的重点项目。
5.利用核心数据库，开发多种MIS报表，建立风险预警系统
发卡银行除在动态方面进行监督之外，还可以利用核心数据库，开发多种MIS报表，对产品的表现及面对的风险做有效的预测。由于核心系统内可储存所有的持卡人资料，包括用款频率、信贷额度、提现金额和签账记录、还款时间等，因而发卡银行可以依据资料开发多种MIS报表，进行各类分析，例如了解新开户资料、客户素质、消费习惯、还款方式、透支期分布和各类产品的盈利能力等。这些数据对制定、检讨信贷政策及市场策略都具重要的作用和价值。
6.建立风险信息共享信息库，加强相关机构之间的沟通交流
可考虑由中国银联牵头，加强成员银行、公安司法部门之间的交流与合作，建立案件通报、协查制度和联防联查机制，建立成员银行之间信用风险信息、欺诈风险信息、银行卡案件信息等多种银行卡风险信息的共享平台，各发卡机构均可通过该系统将黑名单信息通过网络发送全国各地的成员机构，并做到各行之间“黑名单”库的信息共享。对恶意透支不还、经发卡机构核销的户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡、连续诈骗等。
总之，一个有效的风险管理体制和风险控制策略，首先要了解每一个产品要承担的风险，通过研发不同的产品，进行产品的组合分散风险。其次要根据产品的特性，制定信贷政策，做出成本和盈利评估，按需要采用适当的风险管理技术和工具，通过选择优质客户资源，以降低整体风险比率。再次还要有一个完善的回馈制度，检讨每一个部分的问题，进而不断完善。这种信用卡的风险管理和控制链，对各发卡银行基本上是相同的，所不同的是发卡银行如何将其有机的结合起来，抓住信用卡业务的不确定性风险因素和变化，提高抗风险能力，行使有效的控制手段，优化各环节功能，达到业务发展与风险控制的最佳平衡。
推荐第6篇：信用卡有哪些风险
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信用卡有哪些风险
核心内容：信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特质载体卡片。金融业在国内的发展，信用卡也广泛被人百姓所熟知和使用。我们使用同时也要注意它有何风险，进行有效预防和控制。下面，法律快车小编将为您介绍信用卡的风险。
信用卡业务的风险种类
分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。
(一)信贷风险
信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。
信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。
1、无抵押贷款的隐含风险
与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。
2、循环贷款的隐含风险
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由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。
3、客户资料简单的隐含风险
各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。
4、Mark-up机制(超额使用)的隐含风险
信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。
5、代理授权的隐含风险
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。
(二)欺诈风险
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信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：
1、失卡冒用
失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。
2、假冒申请
一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。
3、伪造信用卡
国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。
4、网上冒用
发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。
以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。
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推荐第7篇：如何防范信用卡风险
如何防范信用卡风险
近几年来，我国信用卡行业快速发展，持卡人数量急剧上升，与信用卡相关的诈骗案件数量也不断增加。如何安全地申请、使用信用卡是客户信用积累的基本保证。现XX银行就相关注意事项总结介绍如下：
一、防范信用卡申请环节可能存在的风险
（一）注意申请表上填写资料的保密。由于信用卡需激活后使用，在客户办理激活时，银行会核对客户申请时的相关资料以判断客户身份，因此，客户填写的资料不要泄露给无关人员。
（二）选择正当途径递交申请资料。客户最简便、最安全的做法是：亲自将申请表提交到银行网点。这样会保证资料的安全性，缩短申请时间。客户主动到银行网点递交申请时，一般将资料递交至临柜工作人员或大堂经理，为便于今后查询，可问询银行工作人员姓名或工牌号。特别提醒客户不要相信信用卡非法广告，如：通过报纸、网络、短信、电话等多个渠道发布的“代办信用卡”、“信用卡提现”、“信用卡贷款”等。千万注意不要将申请资料递交给任何中介机构。
（三）注意核实营销人员身份。银行工作人员主动营销是指信用卡直销人员或客户经理等工作人员主动向客户推介信用卡，并在征得客户同意后，受理其信用卡申请的行为，
营销的场所通常为银行网点、各类公共场所和学习工作场所等，营销的方式一般为面谈、电话、信函等。客户需要注意的是申请前注意有银行标志的宣传海报或资料，并要求银行工作人员出示工作证或工号牌；如果是银行通过电话主动营销，应问清工作人员的工号，并致电银行信用卡中心客服热线进行查证；如果是邮寄申请资料，需要登陆银行官方网站核实收信地址。
（四）及时跟踪查询办卡进度。客户提交申请表后，可以通过客户服务热线查询申请、审批的进度，可随时掌握自己的申请资料所在环节。接听银行查询、核实的来电，请务必核实电话来源、人员身份，以确保其真实有效。客户申办成功，银行会向申请人预留的手机号发送卡片寄出提醒短信，注意留意卡片是否已经寄达。如果收到卡片寄出短信一个月后仍未收到卡片且通过挂号信编号也查询未果，请及时拨打信用卡客户服务热线申请重新邮寄。
（五）收到卡片后及时进行两项操作。一是签名。客户收到卡片后应第一时间在卡片背面签名栏签名。二是开卡和设臵卡片密码。客户要通过申请时预留的电话拨打客户服务热线开卡并设臵消费取现密码。使用电话开卡时注意周围环境，尽量不要使用免提；设臵密码时，不可设臵过于简单，不要选择简单的数字排列、生日、电话号码、卡号等作为密码。
（六）注意卡片的保管。客户应将信用卡与身份证、驾驶证、护照等证件分开存放，以免遗失后被不法分子利用，造成资金损失；不要将信用卡转借给他人使用，且不要将您的卡号、密码、有效期、验证码等卡片信息随意告诉他人以免发生不必要的纠纷；如果电话、地址变更，请及时拨打客户服务热线进行更改，以便收到相关短信和信函；同时要注意信用卡不能与手机等磁性物体放在一起，以免消磁给您带来的不便。
二、防范信用卡使用中可能存在的风险
（一）经常使用的信用卡最安全。不少客户因为卡太多，一些卡片长时间未使用，卡片丢失了也浑然不觉，这给客户的资金安全带来了隐患，因此建议客户经常使用信用卡，如果卡片实在太多，可以做一次清理。
（二）认清正规的用卡及服务渠道。境内用卡客户要选择有银行或银联标识的商户用卡，请勿相信可以办理信用卡套现的商户，一方面套现属于违法行为，另一方面在此类商户刷卡安全无保障。境外用卡客户要选择与卡片上标识一致的VISA、Master或银联商户、取现点进行交易。网上交易时，选择信誉较好的网站，尤其在登陆一些国外的购物网站时，更要选择知名度高的商户。在自助银行使用银行卡时，要注意ATM插卡口周边有无异常，如果出现吞卡、未吐钞等异常现象时及时拨打银行客户服务热线，切记不可随意拨打其它
非银行客户服务热线。特别要注意的是遇到异常现象和拨打客户服务热线时保管好自己的卡片。
（三）商户刷卡消费时应注意的事项。正常用卡时要注意三点：一是勿让卡片离开您的视线，二是核对交易金额，三是注意密码保密。整个刷卡过程中要注意：输入密码和签字前核对金额，输入密码时用手遮挡密码键盘。刷卡签购单不要随意丢弃，月月核对账单明细。遇到退货或有争议款项时，及时与商户和银行联系，并关注账务变化。
（四）网上购物注意网络安全。谨慎选择交易地点，不要在网吧等非个人使用的计算机上输入信用卡信息，以防止账户信息泄漏，同时在计算机上安装防病毒软件；注意不要随意点击未知的链接；保留好交易记录，及时核对对账单上的交易情况；交易完成后及时退出交易界面。
（五）卡片遗失应及时处理。如果遇到卡片不慎遗失或被盗，请立即拨打客户服务热线挂失，如果在国外不慎遗失或被盗且仍需继续使用信用卡时，可申请办理紧急替代卡或者申请紧急取现。
（六）不要理睬诈骗短信、电话。不少持卡人都接到过，如：“您在××商场刷卡消费×元，如有疑问，请咨询×××”，“我行已从您的信用卡中扣收年费××元”。一些持卡人收到这样的短信后会出现焦急、慌张，未加判断就致电短信中的电话，并按照要求进行转账，最终造成损失。
如果收到此类短信，只需通过发送短信的号码来判别真假。各家银行发送短信的号码和咨询电话相对固定，而且可以通过客户服务热线进行查询；银行发送的短信内容有金额和时间提示，但不会提示具体消费地点。如果仍然不放心，再打银行的客户服务热线进行账务查询，确认其是否真实有效。特别应注意的是如果已经拨打虚假短信所留的电话，应及时报案。
总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防控意识，自觉防范不法分子的侵害，使自己能轻松、安全的拥有并使用信用卡。
推荐第8篇：银行信用卡风险解析
内容摘要：目录
一 信用卡的基本情况； 1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；2 国外信用卡在银行业所占的情况；
目录
一 信用卡的基本情况；
1 上海市信用卡的基本情况及业务情况； 2 国外信用卡在银行业所占的情况； 二 信用卡风险的产生； 1 信用卡风险产生的条件； 2 信用卡风险产生的主要原因； 3 加强信用卡风险管理的必要性；
三 三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点； 1两种制度的拥护者所持的不同观点； 3 签名制的不安全性； 4 银行规章的不安全性； 5 民法的规定； 6 国外法规的规定；
三 信用卡风险管理手段的具体分析； 1 风险回避； 2 风险预防；
3 风险的分散转移；
四 信用卡风险管理的建议
内容摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。 关键词：信用卡 风险 解析
信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。 一 信用卡风险的产生 随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。 我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。比如说：各家商业银行除建行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采用签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密码。这些都是发卡行自身操作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。
加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。信用卡风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点
但是，几年来，各银行对信用卡消费采用签名确认制还是密码确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸实践。支持签名确认制的认为：签名确认制符合信用卡的国际习惯，密码信用卡会给消费者带来诸多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采用签名确认制。
中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：（1）确为本单位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；（3）签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；（4）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；（5）持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。这些法规可以看出，银行信用卡的漏洞之多。
从目前来看，支持密码确认制的呼声越来越高，采用密码确认制的银行特别强调这是用户强烈的需要。根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人选择密码确认，只有1.7%的人选择签名确认。中国银联也表示对密码制的支持。似乎信用卡消费采用密码确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。主张信用卡消费密码确认制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”（向特约商户提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人（经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人）的用卡安全。 消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。
中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明（居民身份证、军官证、护照）在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。
建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证（彩色照片龙卡免示）并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。 工商银行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份证件（居民身份证、军官证、护照、回乡证），在中国工商银行自动柜员机atm上存取现金或在销售点终端pos上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。
农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。 从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人”出示的身份证件根据信用卡姓名拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。
如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。那么特约商户应具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。并且这样做也是不实际的，除了考虑现在鉴定技术本身发展的水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中十分关键，而在民事活动中不是这样，民事活动总是建立在一定的信用基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。
所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。 当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商哀悼手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根不提供任何凭据。
而信用卡消费是一种信用消费，当商户向持卡人提供了商品或服务之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信用，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必须保留自已已经向持卡人提供了商品或服务的证据，证明自己与持卡人之间形成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。“持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。同时，“持卡人”签名与信用卡上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。
可以看出，在整个信用消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信用消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。所以实际上，持卡人签名与信用卡上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信用交易的有效凭证。这样一来，各种应注意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。
信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这涉及三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，信用卡消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。其实这种注意义务是为了自己的利益，也并非为他人利益而额外负担的。从刑事上看，信用卡盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡诈骗罪的共犯。如果因为特约商户没有尽到注意义务，造成信用卡盗用，损失应该由它自己承担，发卡人不应该向其付款，持卡人没有向发卡银行还款的义务。但是这种注意义务都和损失都被银行和特约巧妙、不公和堂皇地转嫁给了老实的持卡人。发卡们都在信用卡章程中注明：“挂失24小时免责条款”。（在持卡人办理持失日24小时内及持失前发生的损失由持卡自己负责，持失次日24小时后发生的损失由银行负责）。
如此“挂失24小时免责条款”似乎是银行对自己和持卡人风险和责任的分配，以挂失后一定时间为界，此单前信用卡被盗用和风险和由此产生的损失由持卡人承担，之后的风险和损失由银行承担。当信用卡被盗后用发生在持卡人挂失后24小时之前，风险和损失由持卡人承担，银行向特约商户付款，持卡人向银行还款，另，央行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十二条逵妻卡银行有义务、应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失。并在章程或有关协议中明确发卡行与持卡人之间的挂失责任。这似乎也是银行“挂失24小时免责条款”的法律依据。
但是民法归责原则并非如此，它是以过错为依据的，有过错者要承担责任。持卡人负有妥善保管信用卡的义务，如果失去对信用卡的控制，有时确实存在过错，但如果这只是一般过错，并且积极履行了挂失义务，信用卡的“丢失---盗用---损失”之间没有必然的联系，是不具有可归责性的，毕竟，为发卡行和持卡人所推崇的信用卡的特点之一就是“安全”，即信用卡不像现金那样---一旦丢失就是彻底的，确定的损失。所以不能因为持卡人失去对信用卡的控制就以持卡人有过错要求其承但损失。
而在美国，联邦法律对持卡人的保护为：消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任；可以说，美国的法律为持卡消费提供了充分的保障。
如此说来，加强信用卡风险管理，能有效地促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力，能促进银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行。
推荐第9篇：信用卡业务风险管理办法
信用卡业务风险管理办法
第一章 总则
第一条 为规范（以下简称本行）信用卡业务的风险管理，保证银行资金安全，有效控制信用卡业务风险，维护银行、特约商户、持卡人的合法权益，根据《银行卡业务管理办法》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《信用卡业务管理办法》等规定制定本办法。
第二条 本行信用卡业务风险管理必须遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则。
第二章 风险的分类
第三条 信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、社会风险。
一、违规风险是指本行工作人员在业务处理过程中，违规经营给本行造成损失的可能性。
二、信用风险是指信用卡持卡人不能按时足额归还所用款项给本行资产带来损失的可能性。
三、社会风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡以及特约商户诈骗给银行造成经济损失的可能性。
第三章 机构设置
第四条 信用卡业务管理部门负责信用卡业务的风险管理，具体负责本行信用卡的资信审查、信用额度审批、风险监控、透支催收等工作。
第五条 本行信用卡发卡业务实行集中审批、集中监控、集中追
透和持卡人档案集中管理。
第四章 岗位设置与职责
第六条 本行信用卡风险管理包括发卡审批、信用风险监控、透支催收等内容，应设置受理岗、征信审查岗、审批岗、异常交易监控岗、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗，另设置一名信用风险业务主管。发卡审批流程包括受理、审核、资信调查、审批四个环节。透支催收流程包括电话、信函、上门及司法催收四个流程。
第七条 风险管理岗位设置可一人多岗，但受理岗、资信调查岗、审批岗、上门及司法催收岗不得一人多岗。
第八条 岗位职责
一、受理岗
本岗设在各支行，负责受理信用卡申请。具体职责：
1、负责核对资料是否相符，申请表填写内容与所附证明文件是否一致：
2、审核申请表上内容是否填写完整；
3、负责审核申请人所提供的证明文件是否齐全。
二、征信审查岗
1、电话核实申请人填写工作单位内容是否真实；
2、电话核实申请人填写住宅电话以及住宅地址的真实性；
3、电话核实联系人资料是否属实(联系人是否同意作申请人的联系人)；
4、对申请人电话核实无法确认的，可采用信函方式核实，即要求申请人收到信函后回电联系，以便进一步调查。
5、对申请人身份信息、征信记录进行审核；
6、向公安机关或其他相关部门核实申请人身份证、户籍是否属实及申请人是否有不良记录；
7、查询我行现有数据资料，核实申请人是否有不良记录：
8、申请人需补充的其他资信资料。
三、审批岗
1、对是否批准办卡申请做出审批结论；
2、确定申请人信用额度；
3、根据持卡人申请、持卡人消费行为及行内相关规定对其帐户信用额度进行调整。
四、异常交易监控岗
负责监控异常交易，防范欺诈行为。
1、每日通过风险管理系统分析或检查各种交易清单，对较大金额或违反常规的支付交易(如支付频率突增、交易地点突变)等异常情况进行监控，必要时应立即与持卡人取得联系，核实交易的真伪；
2、对于新办卡后即在限额内足额透支的帐户进行监控，并密切关注；
3、发现其他异常交易，要立即向风险业务主管报告。
五、电话提醒催收岗、信函提醒催收岗、上门及司法催收岗岗位
职责参照《信用卡催收管理办法》。
六、信用风险业务主管
1、负责风险管理各岗位人员设置和管理；
2、负责监督各岗位人员履行岗位职责；
3、提出发卡政策调整和风险管理建议；
4、负责催收管理工作。
第五章 违规风险的防范与控制
第九条 违规风险遵循“事权划分、事中控制、事后监督”的原则加强防范与控制，根据有关规章制度，制定工作流程，明确内部工作人员操作级别，不同的级别授予不同的授权权限，健全完善各种审批手续和登记制度；建立各职能部门、各岗位之间，既有分工负责，又有相互制约的内控机制，从而达到防范风险的目的。
一、事权划分
事权划分是本行通过基本岗位设置，明确岗位职责，实行分级管理，相互制约，岗位轮换，达到降低和防范风险目的的一种手段。
本行在业务经营过程中，根据业务开展状况、规模、人员配备情况，合理地进行一人多岗或一岗多人的劳动组合，但必须执行以下基本岗位相分离的规定，不得混岗：
1、资信审查的初审与复审；
2、制卡审批与资信审查的复审；
3、制卡与建档、开户、数据传输、空白卡片保管、发卡、；
4、业务操作与风险评定；
5、重要空白凭证的保管与使用；
6、系统管理与业务操作；
7、业务风险损失的确认与核销。
二、事中控制
事中控制是指在业务处理过程中，通过严格执行有关业务规章制度以达到加强管理、规范操作、降低风险目的的一种手段。
本行各营业网点、相关部门开展信用卡业务必须认真执行有关规章制度，在大额索授权业务、大额结算业务（包括大额存取款业务和消费业务）及特殊业务中，必须严格按照业务工作程序，根据不同权限级别，在授权权限范围内进行业务操作，严禁越权违规操作。
三、事后监督
事后监督是对银行卡业务经营的处理依据、处理手续和处理结果进行事后全面复审检查的重要监督制度，是进一步防范重大差错事故和经济案件发生的监督保障系统，是有效防范银行卡业务风险的重要措施。
1、通过对已完成的银行卡业务的会计核算、授权、止付、透支追偿管理等业务进行审查，规范业务行为；保证处理依据合法有效，处理手续符合规定，处理结果真实可靠，资金收付正确安全；
2、发现并纠正会计核算和业务操作过程中的各种差错，揭露各种违章、违纪、违法等事件，防止风险损失的发生；
3、监督银行卡业务各项规章制度和有关规定的贯彻执行情况，
并针对存在问题，积极提出改进建议，提高防范差错、事故和经济案件的能力。
第六章 信用风险的防范与控制
第十条 信用卡业务风险管理是一项长期的基础工作，本行要高度重视透支风险的管理，正确处理业务发展与风险防范的关系，认真贯彻执行有关规章制度，加强对恶意透支的催收和追讨，切实降低和转化信用风险。
一、透支催收是透支风险管理的有效措施和防范银行卡信用风险的一种重要手段。
本行应通过每月向持卡人寄发对帐单或透支催收通知单（还款通知书），加强对透支户的监督和控制，及时采取措施催收透支欠款，根据持卡人透支的不同情况，分别列出清单并予以处理：
1、持卡人透支超过额度，或透支超过期限，或未足额偿还最低还款额，应通知持卡人，提醒其在额度内用卡或按时还款;
2、持卡人连续2个月以上超过额度透支，或单笔透支超过60天，或未足额偿还最低还款额，应打电话或发还款通知书向持卡人催收债务;
3、持卡人连续3个月以上超过额度透支，或单笔透支超过90天，或连续2次未足额偿还最低还款额，本行可将其卡片收回；卡片无法收回的，应按有关规定办理止付。经催收债务人仍不还款时，可通过司法部门的诉讼程序或向公安机关报案，追究持卡人的法律责任等途径追收透支款项：
二、透支催收应建立催收档案，每次催收应详细登记催收情况，并妥善保管催收登记档案。
第七章 社会风险的防范与控制
第十一条 对社会风险的防范与控制
一、严格资信审查。不得擅自降低发卡标准，严禁为无稳定职业、无稳定收入、无固定住所的申请人发放信用卡，严防用假身份证骗领信用卡的现象；
二、加强营业网点和特约商户的业务培训。包括对信用卡真伪的识别、商户受理信用卡一般业务的操作流程、商户机具的一般维护等；
三、加强发卡机构工作人员的业务制度培训，严格内控管理；
四、及时编发止付名单，通知有关机构加强防范。
第八章 风险的分析与报告
第十二条 信用卡业务的分析与报告是指对信用卡业务风险定期进行分析，总结经验，发现问题，分析原因，采取措施，并形成业务风险报告。业务风险报告分为年度业务风险综合报告和重大突发事件的专题报告。
一、年度业务风险综合报告必须在次年１月内上报，其主要内容包括：本年度业务风险发生情况、风险结构分析成因、防范措施、经验与教训、整改措施。
二、重大突发事件专题报告：对商户诈骗、伪卡及内部作案等重大突发事件要逐件专题报告，并及时上报有关部门。相应采取补
救措施，防止损失进一步扩大。
第九章 附则
第十三条 本办法由负责制订、解释和修改。 第十四条 本办法自发文之日起实施。
推荐第10篇：4、风险审查管理办法
风险审查管理办法
为规范贷款业务，实施审贷分离，根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)、《北京市小额贷款公司试点实施办法》（京政办发〔2009〕2号），制定本管理办法。
第一条 贷款业务审查根据了解你的客户、了解你客户的业务、了解你客户的风险等三原则，主要分为三部分：合规审查、财务审查、法律审查等。
第二条 合规审查主要审查业务受理是否符合《贷款业务受理管理办法》的要求、业务资料是否完整、调查报告是否按公司要求填报等。
第三条 财务审查主要审查客户的基本情况、行业情况、经营情况、财务状况、贷款用途、还款来源、担保物的价值，提示主要风险并提出应对策略等。
第四条 法律审查主要审查客户主体的合法性、经营的合法性、贷款用途及还款来源的合法性、担保物的合法性及是否可落实抵押质押登记、提示主要法律风险并提出应对策略等。
第五条 贷款业务审查由风控部负责实施。在审查过程中，风控部应重点关注贷款业务的风险，并提出化解风险的合理化建议，保证在风险可控的前提下顺利操作项目。
第六条 贷款业务审查不仅要考虑单笔贷款风险，也要考虑总体贷款风险，要控制好贷款的风险集中度，确保客户集中度、行业集中度、担保集中度均衡适当。
第七条 如审查未通过，风控部应及时告知信贷部，信贷部可进一步补充调查或放弃；如审查通过，风控部应及时组织召开审贷会。
第八条 本管理办法自公司营业之日起实施。
北京资丰小额贷款股份有限公司
2012年1月21日
第11篇：风险审查的具体内容
风险审查的具体内容
一、重点：
1、通过高质量的贷前审查提高决策质量与效率。
2、通过保后管理落实信贷决策内容。
二、《担保公司内部控制指引》的要求
1、担保公司应建立统一的授信规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。
2、贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示担保业务风险，提出降低风险的对策。
三、信贷审查原则
1、严格：必须严格执行担保公司担保操作规则及相关的制度、严格执行客户准入条件、严格执行审查标准。
2、精细：在大量、可靠信息的基础上，进行深入细致的分析，揭示问题，防范风险。
3、客观：做出的判断必须有充分的事实或理论依据。要做到不偏不倚，客观公正。
4、专业：审查人员必须具有一定的专业知识和技能，具备一定的分析判断能力，逐步实行专家审贷。
5、审慎：尽可能、最大限度地揭示风险及可能性，并提出规避风险的措施。
6、独立：信贷审查由独立部门或个人承担，不受任何其它部门或人员的干扰和影响。
四、担保业务流程
《担保业务操作规程》：规定的业务流程为：
(一) 申请 (二) 受理 (三) 初审 (四) 评审 (五) 审批 (六) 签订合同 (七) 抵押登记 (八) 收担保费 (九) 发放贷款 (十) 保后管理
(十一) 代偿和追偿 (十二) 担保终结
信贷审查与贷后管理同是信贷管理的一个环节
五、贷后管理与信贷审查的关系 贷后管理是信贷决策具体实施过程。高质量的决策可以减轻贷后管理的压力，为贷后管理创造条件，打下基础。同样贷后管理可以弥补决策上的遗漏或不足。
六、担保业务制度规定：审查重点
1、基本要素审查：客户、保证人资料齐备；内部运作资料齐全。
2、主体资格审查：客户、保证人主体资格、法定代表人证明资料；客户和保证人组织机构合理、产权关系清晰；客户及保证人法定代表人、主要部门负责人无不良记录。
3、信贷政策审查：信贷用途合规合法，符合国家有关政策；信贷方案是否符合银行信贷政策。
4、信贷风险审查：审核客户信用等级和授信额度，分析、揭示客户财务、经营管理和市场风险，提出风险防范措施。
5、审查结论：提出审查结论和限制性条件。
七、如何认识信贷审查
1、审查核实信贷调查意见的合理性
2、揭示潜在的信贷风险
3、提出防范风险的措施与对策
4、提出信贷决策的意见
5、提高信贷决策的科学性
八、调查与审查
客户经理是担保公司的耳目 信贷审查人员是担保公司的良心
九、调查环节非常重要
贷前调查的目的是为信贷审查提供信息依据，其信息的充足性、真实性、全面性直接决定了审查质量和决策的正确性。
十、信贷审查过程中的信息不对称问题客观存在 “信息不对称”在经济金融领域的定义即金融的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解，即整个交易是在：“不透明”的前提下进行的。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”、以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”效应会影响到市场机制的正常运行及产生相应的结果，从而影响到市场的均衡状态和效率。 十
一、信息不对称的危害
贷款发放作为现代经济生活中重要的一种金融交易行为，它的相关信息构成了现代金融运行的主要信息流，这一信息流的传递手段和速度、信息的质量和数量等均决定着信贷决策效率的提高，另一方面导致经营风险的明显增大。 对调查主责任人的纪律约束
调查主责任人对报批信贷业务贷前调查的真实性负责。调查主责任人帮助、默许客户伪造有关条件套骗银行信用的，无论是否造成损失，一律撒职，形成不良信贷资产的要负责清收；触及刑律构成犯罪的，移交司法部门处理。 调查主责任人不按照有关制度规定进行调查，误导审查和审批，造成损失的；对客户的财务、资信等壮况调查不细不实，误导审查和审批，造成损失的；视情节轻重，给予相应的行政和经济处罚，形成不良信贷资产要负责清收；触及形律构成犯罪的，移交司法部门处理。 十
二、信贷审查依据
1、调查报告
2、相关呈报资料
3、外部批报资料
4、评估报告
5、外部支持：信息、技术、咨询
6、法律法规
7、政策制度
十三、信贷审查：任务
1、合法性
2、安全性
3、揭示、分析、判定、控制
4、效益性
5、是否可行、如何更优 十
四、信用风险与信贷审查
1、贷款的信用风险：借款人不能按时归还贷款本金、利息或逾期不归还而使担保公司代偿遭受经济损失的可能性
2、贷款风险的成因：
⑴借款人经营不善引起的不能偿还银行贷款：经营管理水平、负债比比率、市场变化等 ⑵借款人的信用程度
⑶担保公司经营管理水平：对市场分析判断能力、信贷风险控制体系的科学有效性、贷后的监管等、贷款风险是客观存在的，又是可以在一定程度上防范、控制的。 风险审查重点一：主体资格审查
1、主体资格合法性
经工商行政管理机构（或主管机关）核准登记：
1、企（事）业法人
2、其他经济组织
3、个体工商户、或具有完全民事行为的自然人。审查内容：
1、借款人具有有效的营业执照；
2、分公司：授权证明
3、法定代表人：真实性；兼职、信用记录
4、承贷主体的独立性还贷责任
5、股权结构、大股东状况
6、体制机制
7、注册资本是否足额到位，真实性。信用状况
客户申请的基本条件：
1、经营合规合法，符合国家产业政策、发展规划；
2、收入稳定，信用记录良好，能按期偿还本息；
3、在银行开有存款基本账户，自愿接受信贷、结算监督；
4、有限责任公司、股份有限公司对外股本权益性投资符合规定；实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程或具有董事会的授权或决议；
5、贷款卡、组织机构代码；
6、营业执照年检；
7、不符合信用方式的应提供符合规定条件的担保；
8、符合规定比例的资本金、资产负债率；不得发放贷款：
1、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
2、违反国家政策规定的；
3、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而末批准取得批准文件的；
4、生产经营或投资项目末得到环境保护部门许可；
5、在实行承包、租赁、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，末清偿原银行贷款债务或提供相应担保的；
6、用贷款进行股本权益性投资的；
7、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的；
8、末取得经营房地产资历格的借款人用贷款经营房地产业务；用贷款从事房地产投机；、
9、套取贷款用于借贷牟取非法收入；
10、有其他严重违法经营活动的；不应发放贷款另例举：
1、借款人营业执照、税务登记证明、组织机构代码等法律证明文件末在有效期内办理年检手续或上述证明已被吊销、注销、声明作废的；
2、借款人不能提供经年度审验的贷款卡（证）或贷款卡（证）已被吊销、声明作废的；
3、借款人法定代表人或法定人身份证明书上记臷的法定代表人名称与营业执照上的记载不相符的；
4、三资企业注册资本金不足，股东末按法律规定或协议约定出资到位的；
5、借款人存在“一套人马”、“多块牌子”且产权不清，管理混乱。
6、企业集团财务公司是非银行金融机构、不能作为贷款主体。
风险审查重点二： 政策制度风险
（一）
1、产业与行业政策 鼓励 限制 禁止
政策、税收、财政、信贷、审查。。。。。
2、区域政策
3、技术政策
4、环保政策
风险审查重点二： 政策制度风险
（二）
信贷政策：禁止类
对化整为零变相审批等末按规定程序报批的所有新建或技改电解铝项目；采用自焙槽生产设备或环保不达标的企业
﹟“小平拉”玻璃厂和四级以下垂直引上水平平板玻璃生产线 ﹟用普通立窑和窑径小于2.2米机械立窑的水泥生产线
﹟所有末经国家计委经贸委审批新建的玻璃、水泥、卫生陶瓷项目 ﹟末经国务院批准拟建新炼油厂。 ﹟信贷政策鼓励类
风险审查重点二： 政策制度风险
（二）
信贷政策：限制类
﹟BC级客户的增量贷款;
﹟高档写字楼/酒店和高尔夫球场等的限制 ﹟相应的房地产开发资质 ﹟准入标准
﹟用途及四级证/土地储备的贷款方式和期限等的限制 ﹟开发区 ﹟主题公园 ……………….
风险审查重点二： 政策制度风险
（三）
1、合法立项
2、运作规范
3、客人评级
4、贷款条件
5、贷款用途
6、交叉贷款
7、资料齐全
8、审批权限
9、授信管理
10、方案合规
11、异地贷款
12、禁止条款
风险审查重点二： 政策制度风险
（三）
方案合规： ● 对象 ● 额度 ● 币种 ● 期限 ● 用途
● 担保费率和银行利率 ● 限制条件 ● 还款计划 ● 监管要求
风险审查重点三：市场风险
● 市场分析的目的
● 行业分析：市场分析和客户分析的基础 ● 行业政策
● 行业发展阶段（生命周期） ● 幼稚期（导入期）、成长期、成熟期、衰退期 ● 行业竞争程度 独家垄断 寡头垄断 充分竞争 ● 行业壁垒
● 财务特征和投资价值
行业竞争分析：麦克⊕勃特模型
可能进入者
供应商→行业内和企业间的相互竞争→商品购买者。替代品
风险审查重点三：市场风险
●产品市场供求
供应：供应能力、实际供应
需求：需求者、消费量、增长率分析、趋势 综合分析：：进出口、替代品、新的供应者、总量和结构 ● 产品周期 ● 价格波动 ● 竞争能力
产品的市场竞争能力 ● 规模效益 ● 品牌效益 ● 技术含量 ● 产品质量 ● 经营管理 ● 成本控制 ● 销售网络 ● 客户资源
● 经营策略市场定位、价位、宣传、更新换代
风险审查重点四：建设、生产条件
● 原材料
● 能源、水源 ● 建设用地 ● 技术成熟 ● 工艺合理 ● 运输条件 ● 环保措施 ● 地质 ● 经验 ● 建设进度 ● 。。。。。。。。
风险审查重点五：资金筹措
☆ 总投资：
﹟总投资与资金需要量：计算投资总规模包括全部固定资产投资和铺底流动资金总和， 计算投资需要量和投资效益的项目总资金，是固定资产总投资的全部流动资金之和； ﹟改扩建项目：利用原有资产价值不计入投资效益规模；计算项目效益的总资金包括新增投资和继续利用的原有资产部分；
﹟审查项目贷款需整体资金需求和酬资方案一并考虑。
风险审查重点五：资金筹措
☆ 资本金的性质
项目法人的法定资本金为其注册资本；
末实行项目法人制的， 其法定资本金为建设项目总投资中的非负债资金。 ☆ 资本金的额度 公司法、民法、外商投资企业法、中外合资历经营企业法规定了企业注册的最底资本金额度。
风险审查重点五：资金筹措
资本金的比例
▲ 比率公式：资本金比例﹦项目资本金／总投资规模
▲ 不低于20%：石油加工、化工、电力、机电、建材、有色金属、轻工、纺织、商贸、其它行业。
第12篇：信用卡产品经理岗位职责
1.根据业务发展需要，拟定电话营销中心营运产品开发规划。2.负责开发适合电话营销的新产品，通过测试评估其可行性及效益。3.关注营销产品的销售情况，具体分析及时向部室经理提出营销产品的改进意见。4.协调沟通内外部承接新项目的各项事宜，评估产品、规划电话营销流程等。5.负责带领项目测试团队，对新营销产品及销售流程进行测试评估。
第13篇：设计审查工作岗位职责
无锡市建设工程设计审查中心
岗位职责
项 目 接 审 人 员 岗 位 职 责
1、向报审方出具施工图审查所依据的法律、法规及有关政策条文，向其阐述施工图设计审查的意义及目的，简要介绍审查程序和报审的相关材料、审查时限及收费标准。
2、对于需要报审的项目，受理人员应指导报审方正确填写报审表，并进行政策性审查；
3、查验设计单位是否符合该项目的设计资质、查验注册人员的签章是否与该项目的设计单位一致；查验图签上签字是否齐全；
4、签收有关送审图纸、资料(勘察报告、各专业全套施工图、总平面图、竖向布置图、各专业有关的系统图、结构计算书、按规范要求的有关节能报审表及热工计算书等等)，并进行受理登记；
5.配合审图中心主任负责确定项目负责人和各专业审查人员名单并向项目负责人下达施工图审查的“项目任务书”，移交送审图纸、资料。
6、在项目审查跟踪过程中，负责及时分发各项目的回复意见、变更通知单（或变更图纸）到各项目负责人处。
7、依据江苏省施工图审查的收费标准和报审图纸的类别计算收费金额，发放收费通知书和审查意见书，；
8、颁发施工图设计审查批准书。
无锡市建设工程设计审查中心
岗位职责
项 目 负 责 人 岗 位 职 责
1.接受项目审查任务书，检查报审项目技术资料的完整性和真实性，以书面形式向报审方催缴审查所必须的补充材料；
2.编制项目审查计划和要点；参与确定项目审查人员名单，向参加审查的本项目组各专业人员阐明审查计划和要点，并按专业分发报审的技术资料；
3.检查和督促审查进度，校核各专业审查意见，规范审查意见的表述，汇总上报审查意见书；
4.校核回复意见和相应的设计变更，及时送各专业审查人员复审，和发送复审意见；
5．汇总各专业《审结情况表》，提出项目技术性审查能否通过的意见，填报技术性审查合格证副本经审定、批准后交付打印技术性审查合格批准书并交接审人员颁发；
6、项目总结，汇总整理全部审查资料并提交归档；7.填报项目组审查成员工作量统计表。
无锡市建设工程设计审查中心
岗位职责
专 业 审 查 人 岗 位 职 责
1.认真贯彻国家和省有关建设工程施工图审查的法律、法规、方针、政策和工程建设标准（包括a、国家颁布的《建设工程质量管理条例》、《建设工程勘察设计管理条例》等法律法规，b、建设工程施工图设计审查要点，c、建设工程强制性标准（条文），d、建设工程设计文件编制深度规定及相关的国家规范、规程和规定，e、上阶段的设计审批意见和专项审查（消防、环保、人防等）意见书f、项目负责人制定的审查计划的要求，分专业审查施工图设计文件，并按规定的表述方式提出审查意见；等等），尽职尽责，做好施工图审查工作。
2、依照审核回复意见及相应的设计变更，向项目负责人报告确认其专业审查能否通过，填写项目审查质量评定表。
3、自觉遵守职业道德，坚持公开、公正、公平、科学的原则，维护国家和公共利益。
4、严格执行审查机构的各项规章制度，按照施工图审查程序和审查内容的要求,在规定的时限内完成审查任务。
5、审查意见定性要准确，避免发生错、漏审现象，对审查意见和复审意见负责。
6、正确对待建设单位和勘察设计企业的意见，坚持原则，修正错误，必要时做好沟通解释工作。
7、加强学习工程建设法律、法规、标准、规范及建设科技发展的新成果，定期参加技术培训，不断提高审查工作水平。
8、.完成施工图审查机构领导交办的其它工作。无锡市建设工程设计审查中心
岗位职责
专 业 审 核 人
针对各项目的具体情况，结合项目审查管理的关键点，审核专业审查人提出的审查意见和专业质量评定意见。
项 目 审 定 人
参与确定项目负责人和项目组各专业审查人员，熟悉审查项目概况，事先指导审查要点和注意事项，审定项目审查意见书，协调解决审查过程中出现的技术争议和矛盾，审定项目审查质量评定表，审定项目组审查成员工作量统计表。
项 目 批 准 人
熟悉审查项目概况，确定项目负责人和项目组各专业审查人员，签发“项目审查任务书”；批准项目审查意见书、项目审查质量评定表、项目组审查成员工作量统计表；协调解决审查过程中出现的技术争议和矛盾，填报审查通过报告书。
第14篇：如何防范银行信用卡风险
如何防范银行信用卡风险
银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。
那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。
利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。
建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。
为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。
加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。
加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。
随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。
第15篇：银行信用卡风险提示卡
中国人民银行信用卡风险提示卡
发卡银行
信用卡申请人
信用卡种类
1、个人在信用卡消费中可能出现以下风险：
1、失窃风险。信用卡或密码遗失、被盗，被不法分子取得后，不法分子进行倒刷或取现，给您造成资金损失。
2、信用卡被伪造风险。不法分子通过在ATM设备上安装磁条读取工具等手段获取磁条信息，制造伪造卡，对您的信用卡进行盗用。
3、身份信息泄露风险。不法分子可能盗用您的身份证明或其他资信材料等办理信用卡，申请信用卡后以您的名义进行刷卡或取现。
4、违约风险。忘记缴纳年费，信用卡透支忘记还款日期而产生罚息、滞纳金或超限费，由此产生不良信息记录。
2、上述信息对您产生的不良后果：
1、须向银行缴纳罚息、滞纳金等费用。
2、个人的不良信用记录要在征信系统中保留5年，可能影响您办理贷款（担保）和信用卡等银行服务业务，严重者将承担法律责任。
请您认真阅读上述条款，如出现风险，一切后果自负。
三、中国人民银行**市中心支行温馨提示您： 刷卡密码保护好，金额核对需仔细 支付记录要监督，账号密码勿泄露。 卡如丢了要挂失，防范风险避损失。 消费签单妥保存，随意丢失不可为。 额度管理不小视，支付限额先设置。
第16篇：浅析信用卡业务风险分析
《商业银行经营管理学》学期论文
浅析信用卡业务风险管理
摘要
近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。
关键词：信用卡
主要问题
风险策略
解决措施
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《商业银行经营管理学》学期论文
目录
一、信用卡业务风险问题的提出 .................................................................................................3
二、信用卡业务存在的主要问题 .................................................................................................3
（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3
（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4
（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4
（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4
三、信用卡业务风险管理策略 .......................................................................................................4
（一）理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4
（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。...............................................5
（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5
（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5
（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。...............................................6
四、信用卡业务的创新 ...................................................................................................................6
（一）业务开发模式的创新。...............................................................................................6
（二）产品模式的创新。.......................................................................................................7
（三）银行服务模式的创新。...............................................................................................7
五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献：.......................................................................................................................................7
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《商业银行经营管理学》学期论文
一、信用卡业务风险问题的提出
近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。
我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4％，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5％，同比提高了0.3个百分点。
根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。
二、信用卡业务存在的主要问题
随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：
（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。
目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。
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《商业银行经营管理学》学期论文
（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。
目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。
（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。
现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。
（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。
随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。
三、信用卡业务风险管理策略
（一）理顺风险管理组织体系。
相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，
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《商业银行经营管理学》学期论文
各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。
（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。
信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。
（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。
信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。
（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。
管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。
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《商业银行经营管理学》学期论文
（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。
发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。
四、信用卡业务的创新
（一）业务开发模式的创新。
第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。
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《商业银行经营管理学》学期论文
（二）产品模式的创新。
信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。
（三）银行服务模式的创新。
商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。
五、结束语
商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。
参考文献：
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第17篇：信用卡的10种风险提示
信用卡的优势何在，巧用信用卡有什么技巧，如何用信用卡理财„„，信用卡还有许多“功夫”未被人认识和掌握。让我们走近信用卡，了解信用卡，真正将信用卡融入我们的 生活。 信用卡功能扫描
信用卡不但是方便的支付工具，还是持卡人理财的好帮手。如果正确使用，它能成为您进入理财之门的一把钥匙。
循环信用借还灵活：循环信用使持卡人资金周转更加灵活。发卡行根据持卡人个人的资信情况，会给持卡人一定比例的透支额度。持卡人若急需资金，无需提供任何担保，便可先用卡片的信用额度进行消费。
若在免息期内(一般最长为50天)还款，银行不收取利息。持卡人也可选择延期还款，以将现金投资于有更高报酬的项目。不过应审慎评估并比较投资报酬率与循环信用利息。
用好联名卡：联名卡是发卡银行与盈利机构(例如航空公司或百货公司)共同发行的卡片。持联名卡除可享受信用卡的便利外，还可得到盈利机构(如百货公司)提供的一定比例折扣或回赠和其他增值服务。如建行汽车龙卡，在“嫁接”龙卡贷记卡所有功能基础上，还突出了汽车加油、维修保养、汽车美容、行车救援、车险团购、汽车租赁、代办车务手续等7大类车主日常所需的增值服务。
买基金先投资后付款：基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，不但可赚取其间的利息，若遇基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到了报酬。业内首份基金联名卡——中信南方基金联名信用卡日前面世。该信用卡持有人以所拥有的南方现金增利基金的额度，作为重要的资信证明,由中信银行给予一定的透支额。并在使用该卡消费透支后，(56天免息期满后)自动用该用户所拥有的货币基金的对应份额赎回还款。
生活琐事总管家：信用卡的支付功能也十分多元化，电话费、汽车牌照税、油费及部分交通违规罚单，都可用信用卡付款。另外，信用卡还可以用来拨打国际电话，持卡人只要使用密码，信用卡摇身一变又成了电话卡。
额度临时调解燃眉之急：信用卡还有临时额度的调整服务，比如出国办事等，比平时有更高的消费需求，持卡人可随时致电银行，进行增加临时额度的申请，银行会根据个人的用卡记录，综合评定后提供临时额度。诸如装修、结婚、大额购物等，额度不够，可申请临时额度，当然前提是必须讲信用，有正常还款记录。
便捷还款窍门多
不少人觉得信用卡还款比较麻烦，很多持卡人的观念常常停留在柜台还款上。实际上大多数银行已采取信用卡与借记卡连通的方法，例如招商银行，提供了多达10种以上的还款方式。除了最基本的柜台还款、自动存款机存款外，最方便的就是“一卡通关联自动还款”，用发卡银行的借记卡与信用卡连接，每还款日从指定的借记卡账户上自动扣款，只要借记 卡内余额充足，就不用担心忘记还款。
另外，开通网络、电话的转账，都可做到足不出户、轻松还款；还可使用同城跨行转账、异地汇款、银联ATM跨行转账的银行服务帮助还款。上海、广州、深圳、昆明已开通了跨行柜面还款业务，一些中小型的商业银行联合起来，共享网点资源，与传统的跨行还款不同，缩短了到账时间，一般还款次日即可到账。特殊还款方式还有购汇还款、美元境外汇款，只要懂得选择与灵活使用，信用卡还款不会是困扰用卡的问题。合理提现应对急用
信用卡还具有提现功能，以满足持卡人应急需求，根据国际惯例，用信用卡取现(即使用信用卡的“预借现金”功能)要支付给一定的手续费用，一般为1%。另外，取现的资金自当天或第2天起，就按每天万分之五的利率计息。
要提醒持卡人的是，切勿向信用卡内存款。有人觉得每月还款麻烦，或怕到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款，这是一个认识误区。信用卡的本质，是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。打入信用卡的钱，取出时要支付取现手续费。除非即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。
短信把好安全关
目前大多数的银行都为客户提供了银行账户的短信提醒服务，只要在银行柜面或网上进行登记，就可享受这一服务。银行卡资金一有变化，手机短信即刻告知。值得注意的是，发送账户短信的号码一般为银行特别号码，如交行555595559000等。若有疑问，市民应致电银行卡背后注明的客户服务热线进行查询。
学会保管信用卡
切莫把手机、掌上电脑等带磁物品与银行卡摆放在一起，以免磁化；银行卡之间最好不要紧挨着放，防止磁条间互相干扰。银行卡都有着一个容易“受伤”的磁条。同时要妥善保管好交易凭条。如果发生因跨行或者跨地区银行卡交易重复扣款等现象，应该凭交易凭条及时与发卡行联系；如果在ATM机取款时，随意丢弃凭条，也将给银行卡犯罪分子有可乘之机。
网上用卡注意安全
许多人在使用信用卡网上购物时，期待的是许多好的商品及资讯，怕的是信用卡被他人窃取或多收账款。除了尽量使用安全交易系统外，在选择国内外的购物网站时，一定要选择有知名度的商店，至于从来没听说过的购物网站，尽管网站中有诱人的商品，还是避免接触为宜。同时要保留及打印交易记录，一方面可随时查阅究竟买了哪些东西及花了多少钱，另一方面则万一发生购物纠纷，可凭此向银行提出作为证明。
刷卡消费及时还款
长假过后也是银行卡透支过期的高发期，部分原因是遗忘还款，还有部分是消费过度，无力支付。专家提醒，应在节后通过银行网站及时查询消费细目，做到心中有数，如果还款困难，也应按银行要求的最低还款额，偿还部分透支款，否则银行卡滞纳金十分昂贵。
用卡要有安全意识
客户林某在长假旅行中遗失了自己的银行卡，由于身在外地就没有采取挂失措施，结果造成资金被盗用。专家建议，用卡还需提高安全意识，银行卡遗失要及时通过电话银行等方式办理挂失锁定风险；网上购物要保护好自己的密码、账号信息不可泄露；刷卡购物时不要让银行卡离开自己的视线，避免被不法分子复制。只有使用得当，才能够尽享信用卡带来的生活便利。
使用信用卡10种风险提示 签字持卡人在拿到新卡时，需即时在卡片背面签字，签字时应尽量采用个性签名，避免使用易模仿的正楷签字，此外，该签字应与信用卡申请表格上的预留签字式样保 持一致。
提示一：
提示二：密码持卡人拿到密码信封时，应检查信封是否完好，如果密码信封有破损或拆开的迹象，应立即向发卡行要求调换；任何情况下，持卡人都不可将密码告知他人，包括发卡机构或银行工作人员。
提示三：消费单据与使用凭证
ATM凭条、消费单据、存取款单及对账单等信用卡原始凭证，不可随意丢弃，避免泄露信用卡卡号、效期等关键信息。
提示四：定期对账养成按月对账习惯，通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对，可及时发现错账或盗刷情况。
提示五：保护个人资料
个人资料包括姓名、生日、身份证件号码等足以识别该个人的资料；提供个人身份证件时，建议在复印件上注明用途，如：此复印件仅供申请某某银行信用卡使用，并在压角处加盖名章或签署个性签名，以防止身份证件被挪作他用。
提示六：卡片信息保密信用卡密码及信用卡的号码、效期、CVV2安全验证码都不可轻易示人。
提示七：紧急情况处理信用卡丢失应及时挂失，如果信用卡被ATM吞卡后无法及时取回，也可采取挂失方式以保障安全；
提示八：网上支付不要在网上随意填写真实的个人重要资料，防止不法分子利用调查问卷或会员注册等方式，骗取持卡人的相关资料；
提示九：ATM取款在ATM上输入密码时应注意利用遮挡物，如提包、书报杂志、手或身体挡住他人视线，谨防不法分子偷窥密码；
提示十：POS消费收银员刷卡或压印签购单时，应确保在持卡人视线范围之内，以防信用卡误用或盗用；签名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，并不要在空白的或填写不完整的签购单上签名；完成交易后，确认收银员交还的信用卡是否本人卡片，以防调包。
第18篇：信用卡风险控制法律问题研究
信用卡风险控制法律问题研究
【摘要】：我国的信用卡业务经过20多年的不断发展,在金融市场的地位越来越重要。但在迅速发展的同时,信用卡业务风险发生的频率越来越高、涉及金额越来越大,这在一定程度上限制了我国信用卡业务的发展。本文针对信用卡风险的种类、危害和成因以及对现阶段我国现有信用卡风险控制方式的现状和存在的问题进行分析,得出通过法律手段对风险进行控制的重要性和可行性这一阶段性结论。并且在通过与信用卡业务发达国家进行分析对比的基础上,提出一点对信用卡风险法律控制相关制度建设的个人意见。文章主要以如下脉络展开:首先是对信用卡风险的概念、种类、危害和成因等方面进行简要介绍。其次是通过对现行信用卡风险控制方式的现状及存在的问题进行分析,得出法律控制方式的重要性和可行性。主要是说明法律控制方式的不足之处。再次是对信用卡业务发达国家的信用卡风险控制法律控制理论和实践的介绍。最后是我国信用卡风险法律控制的制度完善。【关键词】：信用卡风险法律控制制度建设 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2011 【分类号】：D922.28;F832.2 【目录】：摘要6-7Abstract7-9引言9-10
1、信用卡风险控制概述10-121.1信用卡风险的定义10-111.2信用卡风险的种类11-122信用卡
风险的危害和成因12-152.1信用卡风险的危害12-132.2风险产生的原因13-153我国信用卡风险控制的法律环境的现状及其存在的问题15-174国外信用卡风险法律控制的理论与实践17-264.1美国17-234.1.1信用管理方面的立法17-194.1.2个人征信制度19-204.1.3金融机构的个人信用评估机制204.1.4美国09年信用卡新法20-234.2日本23-244.2.1信用管理立法234.2.2信用征信制度23-244.3韩国24-264.3.1韩国信用卡危机爆发的原因24-254.3.2对我国的启示25-265我国信用卡风险控制法律制度的完善26-355.1立法理念26-275.1.1以社会利益为本位265.1.2平衡持卡人和银行的利益26-275.1.3“国际化”和“本土化”相结合275.2完善信用卡专门立法275.3制定个人征信制度相关法律27-295.3.1个人征信法27-285.3.2隐私权保护法285.3.3个人破产法28-295.4完善信用卡违规的法律处罚力度29-325.4.1刑法29-315.4.2民法31-325.5完善相关法律的规定32-355.5.1担保法32-345.5.2保险法345.5.3合同法34-35结论35-36参考文献36-37致谢37-38攻读硕士期间发表的论文38-39
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第19篇：信用卡业务风险控制论文
关键词：信用卡业务风险 成因 控制
一、引言
从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。
二、信用卡业务的特点
1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。
2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。
3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、pOS、电话银行、互联网等设备和技术。
4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。
5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。
三、信用卡业务风险的类别
目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。
1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：
（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。
（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。
（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：
（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。
（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。
（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。
（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。
（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。
（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。
四、信用卡业务风险的控制
对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：
1.发卡前
（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。
（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。
2.发卡中
制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。
3.发卡后
（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。
（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。
（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。
（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。
第20篇：信用卡业务的风险管理
信用卡业务的风险管理
姓名：金旭辉班级：08金融（2）学号：08103237
摘要：银行信用卡作为一种盈利产品，已经成为国外银行中间业务收入的重要组成部分。在银行传统业务获利空间不断压缩的情况下，中间业务被看作是许多国外银行开拓的新的利润增长点。但是，近几年来，国际上信用卡业务风险事件接连发生。2003年11月，韩国发生信用卡危机致使众多银行宣告该业务破产。2005年6月，美国发生了信用卡客户资料泄密事件。我国商业银行信用卡业务每年也遭受重大损失。随着信用卡业务在我国的进一步开展，以及国内外银行竞争的加剧，如何充分有效地借鉴国外先进经验和技术，建立适合我国实际的风险控制技术，以保障商业银行信用卡业务健康稳定的发展，成为金融界人士关注的焦点。因此，通过剖析信用卡业务风险成因，建立完善的风险控制机制，并挖掘出高效的风险控制技术，对于化解我国商业银行信用卡业务风险具有十分重要的现实意义。
关键词：信用卡，风险管理，信用卡风险管理
（一）信用卡的概念及对其风险管理的原因
信用卡(英文：Credit Card)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。
信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务。随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。
（二）信用卡风险的类型及表现
1.信用风险
因持卡人不能依约偿还本息的风险。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要
依据客户当时的经济状况和信誉状况,然而客户的具体情况是一个动态的过程,如果客户职业、收入等发生变动经济状况恶化,无力还款,那么将引发信用风险。
2.诈骗性风险
诈骗有真卡诈骗和伪卡诈骗两种。真卡诈骗大多是由于银行管理制度的问题造成的。伪卡诈骗是一种主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪团伙利用先进的机器设备,窃取合法持卡人的资料,自行设计或伪造信用卡,并将窃取的他人资料制造在假卡上,再进行刷卡,给持卡人、商家和发卡机构造成损失。近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。
3.道德风险
指由于银行本身的经营管理或技术所造成的风险经营管理方面主要是由于工作人员有意或无意违规操作和信用卡系统重复建设造成的风险。技术方面主要是国内大多发卡行的电子技术跟不上,经济法论文让不法分子有机可乘所造成的风险。在实际工作中,有的工作人员有章不循、违规操作,从而造成不应有的风险。还有的工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞,或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失。因其隐蔽性较强,不易防范,数额巨大,还可能涉及相关金融业务,所造成的风险比外部风险更具危害性。
4.特约商户的操作风险
一是由于特约商户在受理信用卡时,由于操作不当给有关当事人带来的风险。如没有按操作规定核对止付名单、身份证、预留 证和预留签名,接受了本已止付的信用卡;或不经授权即让持卡人超限额消费,导致信用卡失控。二是由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案,通过受理黑卡或假签购单进行诈骗,套取银行资金。
（三）信用卡风险的防范措施
1.实行集中管理、分级经营的模式，统一信用卡风险管理
商业银行一级分行信用卡部作为信用卡业务的管理和经营机构，负责信用卡业务的集中管理和调控，除了负责市场拓展、业务培训等业务工作外，还要负责发卡终审、打卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉催回透支款。要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展。加强与其他银行机构信用卡风险管理部联系，
形成防范信用卡风险整体合力。要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。基层发卡行，作为一级经营机构，要把好信用卡申领者资信审查调查关，建立持卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工作。
2.构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握。二是对连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，应建立登记簿，并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费，否则应及时注销该卡。三是加强对持卡人和特约商户的检查监督。对存款不足或低于规定数额的持卡人，及时发出补款通知，请其尽快补足存款，以避免大额透支风险的发生。通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正。四是建立信用卡遗失和挂失登记簿，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商户止付，并严格保密。
3.完善管理制度，健全内控机制
一是坚持业务处理三分离制度，即：信用卡的会计记账人员与发卡人员相分离；会计复核人员与授权人员相分离；打卡操作员与电脑编程人员相分离，形成各级各类人员之间相互协调、相互配合机制。二是完善管理制度。发卡机构各部门的职权、分工、责任要明确，并落实到每个岗位、每个人员上，建立科学、规范的操作程序，重要岗位如授权、卡的止付、卡的销毁等实行权限批准制度。要实行定期检查制度，对重要岗位的检查要经常进行，避免由于缺乏监督检查，使问题得不到及时发现和纠正。要制定风险防范措施及相应的处罚条例，建立激励约束机制，增强员工风险防范意识，调动员工按章操作自觉性。
4.妥善处置信用卡透支，加大追索力度，防止恶意透支行为发生
一是及时发出催收通知。发卡机构在持卡人透支后，采取当天寄发“透支通知书”，当月寄发“对账单”的形式，告之透支日期和金额。在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的，应再发一次“透支催收通知书”。二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款，一般透支时间超过30天或透支金额超过1000元，发卡机构要及时反复与持卡人取得联系，敦促其立即归还透支款，同时还可与担保人取得联系，通过担保人催促其还款。三是上门催促持卡人还款，对大额透支或透支时间超过一个月的，经电话等形式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访，请其归还透支款。四是采取必要的止付措施，对于透支后仍不断使用信用卡、或透支超过一定限额、或透支时间较长的持卡人，发卡机构应及时停止该卡使用，列入止付名单。五是对于多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，列入恶意透支名单，发卡机构
应采取法律手段依法起诉催收，同时在银行同业间公布恶意透支者名单，同业联动制裁恶意透支。
(四)结论
只要发卡行与信用卡产业相关方共同努力,坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系,通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善,信用卡产业一定能走向辉煌。
参考文献:
[1]林功实，林健武。信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006.
[2]赵刚。商业银行信用卡业务信用风险管理研究[M].上海:华东师范大学,2007.
[3]袁笑冬，抓住关键环节,加强信用卡风险防范[J].中国信用卡,2007(2) :48- 51.
