(一) 问路转型｜ “中国美”重在“农村美”！成为赤道银行是这家农商银行的“中国梦”
导读 浙江安吉农商银行通过推行“美丽乡村贷”“丰收彩虹贷”“绿色金融事业部”，其以绿色金融撬动绿色产业为理念，走出了一条健康持续发展之路，安吉农商银行也成为全国农信系统中践行绿色金融的示范样本。
“中国美”重在“农村美”。中国“美丽乡村”应该是什么样？在浙江安吉，一个以“信用意识强、文明程度高、乡村环境美”为鲜明特色的“美丽乡村”已初具雏形。
2008年，浙江安吉正式提出“中国美丽乡村计划”，最早介入这项创新工程的正是浙江安吉农商银行，他们通过推行“美丽乡村贷”“丰收彩虹贷”“绿色金融事业部”，其以绿色金融撬动绿色产业为理念，走出了一条健康持续发展之路，安吉农商银行也成为全国农信系统中践行绿色金融的示范样本。
↑图为安吉农商银行董事长周盛东（右一）走访农户了解农户需求。 “美丽乡村贷”： “贷”出美丽乡村
采访山川乡高家堂村时，天空飘起了濛濛细雨，“山色空蒙雨亦奇”的景观呈现在记者面前。
高家堂村村长潘小众告诉记者，高家堂村原本是一个名不见经传的小山村，如今是“省级全面小康建设示范村”“省级绿化示范村”“省级文明村”，并作为整体景区被开发，是安吉县“一票制”旅游村的典范。这今非昔比的变化，离不开安吉农商银行的资金活水。
支持高家堂村建设只是安吉农商银行支持“美丽乡村”建设的一个缩影。 截至目前，安吉农商银行通过“美丽乡村贷”已累计将7.8亿元信贷资金注入安吉美丽乡村建设的“大动脉”，使118个行政村完成了美丽乡村改造，受益农户达6万余户、惠及人口达31万余人。
↑图为安吉“美丽乡村”建设后的高家堂村。 安吉农商银行支持“美丽乡村”建设在当年是第一个“吃螃蟹者”。 2008年，周盛东走马上任，成为安吉农商银行的掌门人。也就是在这一年，安吉县启动了“中国美丽乡村”建设，县政府采取了“先建后奖”“以奖代补”的资金拨付方式，一些村级集体经济相对较弱、基础较差的行政村建设资金捉襟见肘，缺少启动资金。周盛东敏锐地意识到“美丽乡村”建设是顺应新农村建设发展的重要载体，必将逐步成为全国新农村建设的客观要求。他及时和政府及相关部门沟通对接，确立了“多部门合作，多维度支持，实现农村集体经济自身造血功能”的设计思路，创新推出“美丽乡村贷”，利用资金的提前介入为新农村建设提供首批启动资金。
记者了解到，“美丽乡村贷”采取五方协议的形式，即：县农办、县财政、乡镇、行政村与安吉农商银行签订协议，规定各自权责：
县农办对项目进行规划论证、建设指导，确保项目可行性及合理性，并对建设单位进行指导、检查和监督；
县财政负责贷款担保的落实及资金使用的审核； 乡镇负责监督“美丽乡村”建设专户资金的使用； 安吉农商银行对符合条件项目实行信贷支持及利率优惠；
行政村利用政府“美丽乡村”创建奖励资金及项目自身收益归还贷款。
安吉农商银行董事长周盛东告诉记者，“美丽乡村贷”实行利率优惠，最低按基准利率下浮10%执行，截至目前，已让利达2000余万元。
让利的背后是安吉农商银行获得长足发展的机遇：在金融机构不断入驻安吉竞争加剧的态势下，该行的存款市场占比却年年上升。 周盛东解释说，其关键因素是“美丽乡村贷”将信贷资金从支持农户的单一层面扩散出来，为安吉农商银行拓展农村市场找到了突破口，并深深地扎根农村。
“丰收彩虹贷”： 贷款行不行，信用说了算 “信用值万金”。
在周盛东看来，连接农商银行和农户的“彩虹桥”是信用，信用是无形的，也是无价的。
早在2008年，安吉农商银行以农村信用工程为突破口，创新推出“诚信彩虹”工程，以行政村为单位，采取整村授信模式。2014年，该行依托“诚信彩虹”工程建设营造的良好信用环境，对自身“彩虹卡”特色支农产品改造升级，创新推出具有普惠特征的“丰收彩虹贷”。
↑图为安吉农商银行入村为村民们办理“丰收彩虹贷”。 安吉农商银行副行长丁爱平介绍说，“丰收彩虹贷”以集中授信方式开展授信评定，并创新采用村级信用小组评定模式，村级评定小组由村组干部和经村民选举的品德优良、公信力高、熟悉情况的村民代表组成，采取“背靠背”的方式，对每个村民进行评议并确定授信额度。“村民能不能贷款，能贷多少款，信用说了算。”
“丰收彩虹贷”完全根据农户信用状况评分，分数越高，所获贷款额度越高，无需抵押物、无需担保人，只要拥有一张银行卡，农户就可以随贷随还、循环使用。
新产品 丰收彩虹贷
“丰收彩虹贷”以集中授信方式开展授信评定，并创新采用村级信用小组评定模式，村级评定小组由村组干部和经村民选举的品德优良、公信力高、熟悉情况的村民代表组成，采取“背靠背”的方式，对每个村民进行评议并确定授信额度。完全根据农户信用状况评分，分数越高，所获贷款额度越高，无需抵押物、无需担保人，只要拥有一张银行卡，农户就可以随贷随还、循环使用。
周盛东说，“丰收彩虹贷”就是要在农村打造良好的信用环境，培养客户的信用习惯，并且把这一模式向社区推广。
截至2016年12月末，该行已在全辖完成授信户数83765户，授信总金额达78.96亿元；通过“丰收彩虹贷”发放的支农贷款余额已达25余亿元，不良率仅为0.1%。
绿色金融事业部：
打造农信系统首家“赤道银行” 具有前瞻性是周盛东最显著的特征，在财政部门工作过的周盛东，总能紧跟时代节拍，识大势、谋大事。
在周盛东的眼里，农商银行要打造百年老店，必须走可持续发展的道路，与国家政策方向同频共振。
十八届五中全会确立了“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，而安吉又是“两山”理论（绿水青山就是金山银山）的发源地，全国“美丽乡村”建设的样板。2015年，湖州市开始启动争创全国绿色金融改革创新综合实验区。
“安吉实现绿色金融有得天独厚的条件，这个机会安吉农商银行应该抓住。”周盛东立刻做出一个大胆的决定：2016年5月，安吉农商银行在全国农信系统中首创绿色金融事业部，成立考核机制，建立考核标准。
绿色金融事业部总经理刘裙介绍说，该行在践行绿色金融上打出了一套“组合拳”：
构建绿色信息共享机制。通过与环保、安监、旅委、林业、农业、发经委、交通等行政单位的战略合作，加强企业信息基础设施建设，推动信息和统计数据共享，建立健全相关分析预警机制。
完善绿色金融指标体系。将环境保护及节能减排作为客户分类、信贷支持、利率定价的重要标准，全面实施绿色信贷评审机制。
加快绿色金融产品推广。按照“绿色循环”“绿色能源”“绿色乡村”“绿色农林”四大系列，对已有绿色金融产品和服务进行整合归类，推出了排污权抵押贷、锅炉改造贷、光伏贷、乡村旅游贷、乐游卡等产品。
↑图为安吉农商银行走村入户，现场为村民们办理信贷业务。
记者了解到，安吉农商银行在打造绿色金融上不仅有理念、有措施，而且落地成功。
2016年11 月，安吉农商银行与县环保局积极对接，签订战略合作协议，创新推出排污权抵押贷款品种，并成功对安吉吉达生物科技有限公司发放了首笔140万元的排污权抵押贷款，这是湖州农信机构发放的第一笔排污权抵押贷款。
该行还积极配合县政府的关于居民屋顶光伏项目发展规划，推出“光伏贷”产品，该产品针对性强、授信期限长、还款方式灵活、借款利率优惠且无需首付。
同时，该行配合全县工业企业小锅炉清洁能源升级替代工作的开展，推出了“锅炉改造贷款”，对全县506家待改造企业提供对口的金融产品，助推专项整治工作有序开展，以绿色金融支持绿色发展。 “绿水青山就是金山银山”。早在2005年8月，时任浙江省委书记习近平在安吉余村考察时提出了“两山”理论，为打造“美丽乡村”提供了理论依据，今天安吉农商银行用实际行动诠释了金融的力量在推动“美丽乡村”建设中的重要作用。
（二）
新政策！2017年银行大变动，要贷款的都应该看看！
自从2008年金融危机扫荡后，“量化宽松” 可谓是为疲软的全球经济打了一剂强心针。说白了，就是通过“印钞票”的方式向市场注入超额资金来刺激总需求，稳定住了金融市场。近几年，随着通货膨胀，产能过剩、社会贫富差距加大的问题日益凸显，央行从去年起就转而维持“稳健中性”的货币政策，并不断上调公开市场利率。
2016年,供给侧结构性改革“三去一降一补”的五个主要任务中,去产能、去库存、降成本和补短板都已取得一定成效。但去杠杆方面的情况则稍显复杂。如何在稳增长和防风险的前提下,有序推进去杠杆的工作,将成为2017年供给侧结构性改革的重心。
2016年,我国工业企业负债率虽有改善迹象,但居民部门、地方政府加杠杆较为明显。此外,除之前关注的非金融部门高杠杆问题外,金融自由化背景下资金脱实向虚加剧,部分机构为追求短期利润,过度使用杠杆,造成市场风险和流动性风险突出,极端情形下,甚至波及到了整个金融系统的稳定。
在新的发展趋势下,“去杠杆”不再是简单降低企业的负债率和债务成本,还需要在更广的范围内兼顾资产泡沫以及金融风险等各方面的因素。这意味着在 2017年中,政策可能会主要集中在以下几个方面:一是加快改革,推动国有企业去杠杆；二是货币政策转向稳健中性,在适度控制整体流动性的同时,限制房地产领域的资金流入；三是强化金融监管,重点放在压缩监管套利空间和防范交叉金融风险。
这三个方面的政策调整,将给银行业的发展产生较大影响。对2017年的中国银行业转型与发展,我们有以下几方面的判断: 一是规模增长继续放慢。预计2017年,银行业总资产(负债)、利润等规模指标的增速会较上年进一步放慢。其一,整体经济仍处于结构性减速区间,银行信贷的需求低迷难有根本性逆转；其二,“资产荒”背景下,银行单位资本收益率水平持续下行,通过补充资本来支撑规模扩张的发展模式,成本越来越高昂；其三,强化“去杠杆”的政策背景下,金融市场资金成本稳中有升,且预期还有进一步上行可能。这种情况下,利用金融市场来实现超常规发展的空间越来越小。其四,监管部门将表外理财纳入MPA考核,以及可能对表外理财业务进行的更为严格的监管,都会显著增加监管成本,进而限制商业银行的规模扩张能力。
二是净息差水平止跌回升。2016年,银行业利息净收入整体呈现下降趋势。截止到2016年第三季度,上市银行整体净利息收入同比下降4.6%,大幅低于2015年的水平。从绝对值来看,大型国有银行的利息净收入较去年同期下降7.69%；股份制银行和城商行的利息净收入则分别增长1.02%和10.19%,与2015年同期相比,两类银行利息净收入都有明显下降。
净利息收入下降的主要原因是利率市场导致的净息差持续收窄。2016年第三季度,上市银行平均净息差水平为2.41%,较2015年下降11bp。其中,国有大行净息差下降幅度最大,较2015年年底下降42bp,为2.00%。股份制银行净息差略有回升势,较2015年年底提高10bp,平均净息差水平为2.58%,高于五大国有银行和城商行。上市中小银行(城商行和农商行)整体息差略低于股份制银行,为2.50%,较2015年末下降约10bp。
从2017年情况看,预计银行业净息差水平有止跌回升的可能,并进而带动净利息收入小幅增长。其一,企业盈利状况有所好转,信贷需求可能出现一定程度的回升；其二,由于金融市场利率上行以及市场波动等因素,预计2017年的企业发债规模会有明显回落,部分发债企业可能转向寻求银行信贷支持；其三,央行日益严厉的(广义)信贷规模控制,有可能增加信贷资源的稀缺性,并提高银行议价能力。综合以上几方面因素,我们预计,在2017年,随着贷款利率的回升,银行资产端整体收益率会有小幅上升。
三是资产结构向常态回归。具体而言,信贷占比将有所上升,非信贷资产则会有明显下降。过去几年中,以投资类资产为代表的非信贷资产,在商业银行的资产中占比迅速上升。从具体的金融机构来看,截止2016年6月末,16家上市银行非信贷资产在总资产中的占比已达到34.96%,个别银行的非信贷资产占比甚至远远超过了信贷资产。
分机构看,股份制商业银行和城市商业银行增速明显快于大型商业银行。在各类型上市银行中,大型商业银行的非信贷资产占比最小,平均不到32%；股份制商业银行次之,占比约在43%左右；城市商业银行则显著高于前面两类银行,占比接近50%。这说明规模越小的上市银行,越有动力和活力发展非信贷资产业务,以扩大总资产规模和盈利能力。背后的逻辑不难理解,对于小银行而言,由于受到经济地域以及客户群数量的局限,在经济结构调整过程中,有效信贷需求下降的挑战会更为突出,这意味着小银行会面临更为急迫的资金运用压力。在信贷投放难以增长以及中间收入业务难以快速提升的情况下,增加非信贷资产的持有成为小银行短期内获取利润来源的唯一可行路径。由于风险控制能力偏低,这种非常态化的发展, 其实会给中小银行带来更大的风险。
在“去杠杆”的政策推动下,金融市场过度宽松的阶段已然结束,依赖非信贷业务来进行规模扩张和套利的空间在迅速消失,不仅如此,部分中小机构过于激进的非常态化扩张所埋下的风险隐患也开始逐渐暴露。在市场自发调整和宏观调控的双重作用下,预计2017年非信贷资产业务(在许多银行中,构成了资金业务条线的主要内容)会面临较强的收缩压力,且可能引发一些潜在风险,对部分非信贷资产规模远远超过传统信贷的中小银行尤其如此。
四是信贷结构更趋均衡。相对于2015年,2016年的信贷结构明显存在失衡,企业信贷占比较低,而居民部门信贷(尤其是住房按揭贷款)占新增贷款的比重偏高。2016年全年新增人民币贷款中,居民部门新增贷款占比50.1%,比2015年高了17个百分点,而非金融性公司和其他部门新增贷款占比为48.22%,比2015年大幅下降14.7个百分点。居民部门新增信贷主要集中在住房按揭贷款,2016年全年增速高达86.4%,上半年更是达到了110%。
信贷结构的变化,客观上是商业银行在实体经济调整过程中优化业务结构的必然结果。从长远看,零售业务也的确是商业银行转型发展的重要方向。但在较短时间内的过快发展,不仅会导致资产泡沫恶化,也会因为降低准入门槛的降低而加大银行的潜在风险。预计在2017年,新增信贷结构会相对更为均衡,企业会重新成为新增贷款的主要投向。其一,随企业部门经营状况改善,企业信贷需求增长同时,信用风险也会明显降低；其二,监管部门的窗口指导,会限制新增按揭的规模扩张速度；其三,宏观调控政策下,房地产市场的不确定性,也会导致居民部门按揭需求的下降；其四,贷款利率的上升,也会限制部分的信贷需求。
五是资产质量趋于稳定,部分地区或出现好转。从传导路径来看,商业银行此轮信用风险暴露此轮风险有着明显的区域和产业特征,即从产业链自下而上蔓延的特征较为明显,下游行业集中的长三角、珠三角地区也因此成为风险暴露的起点。考虑到长三角、珠三角地区风险暴露时间较早(从2011年第4季度算起,到今目前已经有5年多时间),加之这些地区的企业多以民营中小企业为主,行业市场化程度较高,过剩产能的调整较为充分,预计其已接近风险拐点,不良率可能在2017年中逐步见顶企稳。但以重化工和资源型行业为主的中游、上游行业,一方面因为其调整开始的时间相对较晚,一方面因为这些行业多半为国有企业主导,行业市场化程度相对较低,仅仅依靠市场自发的调整,难以在短期内有效出清过剩产能,而必须要国家层面的供给侧结构性改革加以推动。预计随着市场化债转股等去杠杆政策的推行,这些行业以及这些行业所集中的地区的信用风险将逐步得到化解,并在一段时间后出现拐点。
六是机构分化加大,行业整合渐行渐近。在新的外部环境下,商业银行的经营管理面临着越来越严峻的挑战,利率市场化、互联网金融冲击、市场竞争加剧等多重压力下,银行业的生存竞争日趋激烈。要在激烈竞争中获胜,商业银行需要在公司治理、资产负债管理、业务创新、运营管理和科技能力等各个领域实现全面提升。这并非是一件易事。过去几年中, 我们已经看到, 不同机构之间在发展速度、经营业绩以及资产质量上出现了明显的分化, 预计在2017年,这种分化会进一步加大。在此过程当中, 通过一定范围的行业整合来实现部分机构退出, 以处置相关风险, 并提升整个行业的运行效率, 在未来一段时间将越来越可能成为现实。
（三）
江西全省农商行正发力互联网金融，再不“互联网+”你就out了！
踏遍青山人未老，风景这边独好。江西的“美”享誉中外，如今江西全省农商银行正发力互联网金融，正式推出“e百福”互联网金融平台，为建设富裕美丽幸福江西的和谐画卷增添新的色彩。
面对经济新常态、金融新业态，江西农商银行积极转变发展观念，践行普惠金融，实施创新驱动，紧跟“互联网+”发展趋势，以“e百福”互联网金融平台为突破口，为客户提供跨地域、全天候、个性化的“生活+交易”型一站式互联网金融服务，助力金融服务“进万家”、江西味道“走出去”、城乡生活“好起来”。
尽在“掌”握的金融助手
“这么方便!看来今年可以提前准备好春耕生产资金了。”在江西农商银行“e百福”互联网金融平台发布会现场，来自抚州市广昌县的种植大户曾祥斌掏出手机，打开“e百福”平台，点击“我要贷款”，输入申请金额、期限、用途和受理行，提交申请资料，整个过程不到1分钟。不久后，曾祥斌的手机响了:“您好，我是广昌农商银行客户经理李敏，您申请的贷款我行已经受理，请您携带相关资料到我行办理相关手续。”挂完电话，曾祥斌的手机马上收到短信，告诉他办理贷款需要提供的资料以及受理银行网点的地址。
据了解，“e百福”互联网金融平台是江西农商银行推出的生活化、交互式、智能型的综合性服务平台。该平台以客户为核心，以服务为纽带，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板块，集融资、理财、消费、支付等服务为一体，为广大客户提供跨地域、全天候、个性化的“生活+交易”型一站式互联网金融服务。
江西省联社相关负责人介绍说,“e百福”平台推出的“百福金融”服务，通过把融资和投资理财等线下业务搬到线上，既增强了客户体验，又提升了金融服务效率。此外，在“e百福”后台，全省86家农商银行，2400多个网点，8000多名客户经理将合力为线上客户开展全面金融服务对接。
如今，在“e百福”互联网金融平台的贷款版块，江西农商银行根据不同类别客户的融资需求，从还款方式、担保方式、利率定价等方面提供差异化服务，推出了10余款标准化信贷产品。
通过采取“线上线下相融合”的服务模式，“e百福”平台和对接的客户经理根据申请客户的融资需求与条件，为客户匹配最合适的信贷产品，极大地扩大了信贷业务服务覆盖面，增强了信贷产品匹配的针对性，提高了信贷业务办理效率，将有效缓解“三农”、小微企业等基层经济主体的融资难题，为实体经济发展提供针对性地资金支持。
近在身边的便民服务 没有渠道再好的金融创新也没有生根的土壤。特色农产品进城需要渠道，现代金融服务下乡也需要渠道，而“e百福”互联网金融平台大大提升了江西农商银行的渠道优势。
目前，“e百福”推出的“百福生活”服务，整合推出了水费、电费、燃气费等生活缴费线上服务，以及生活消费优惠服务，更好地满足了县域居民生活、休闲、医疗等日常生活场景式服务需求。数据显示，截至2016年底，全省农商银行“e百福”平台试点上线以来累计注册用户近50万户，合作商户近2000余家，交易金额超过15亿元。
从在全国率先消除乡镇金融服务空白点，到率先实现基础金融服务“村村通”，再到“e百福”互联网金融服务乡村一站直达，江西农商银行一直坚守“江西人民自己的银行”的承诺。
承载江西味道的小康梦想
脐橙、狗牯脑、葛根粉、山茶油、板鸭……在“e百福”平台“百福商城”中，江西各地特色产品琳琅满目，客户通过“e百福”手机客户端或网站即可轻松选购。
为让广大客户足不出户即可享受到最为地道正宗的“江西味道”，江西农商银行充分利用长期扎根县域的网点优势、人员优势，深入挖掘新型农业经营主体、小微企业和个体商户，引导当地“名”、“优”、“特”产品通过“e百福”平台实现线上外销。
“起初只是抱着试一试的心态，没想到销量这么好。”瑞金市商户张平是“e百福”平台的第一批商户，互联网金融让他尝到了甜头。“e百福”平台试运行时，张平在平台上创建了他的好客山里郎旗舰店，主要销售赣南脐橙、深山土蜂蜜，产品均由当地绿色基地直供。以往通过实体门店销售，客源非常有限，自从产品上线“e百福”平台后，店铺销量足足翻了一番。同时，根据店铺的订单及销售情况，农商银行还提供了一定额度的贷款授信，为商户日常经营提供资金支持。
如今，“e百福”平台利用渠道优势打开农产品销路，撬动农村丰富资源，把“江西味道”传遍大江南北的同时，也为江西农民的小康梦插上互联网金融的翅膀，有力推动了全省农业升级、农村发展、农民增收。
江西省联社理事长孔发龙表示，未来江西农商银行还将以“e百福”为依托，不断创新和丰富互联网金融产品，增强服务功能，提升客户体验，借力互联网深度推进普惠金融、精准扶贫等重点民生工程发展，让城乡居民共享安全、便捷、贴心的现代金融服务，打造服务富裕美丽幸福江西建设的“金融样板”。
（四）
2017年，农发行云南分行的工作主要目标是这6项！
《农村金融时报》记者日前从农发行云南省分行召开的全省分支行行长会议上获悉，2016年该分行工作取得了明显成效，贷款规模跃上新台阶，2017年要全力服务农业供给侧改革，贷款业务确保增长15%，力争达到20%，精准扶贫贷款投放量不低于总投放量的60%。
抢抓机遇，2016年工作成效明显
农发行云南省分行主要负责人江卫国表示，过去的2016年是极其不平凡的一年。面对复杂多变的经济金融形势，该分行抢抓发展机遇，主动应对风险，夯实基础管理，狠抓“两个从严”，各项工作稳中有进、稳中向好，主要表现在以下三个方面：
一是支农成效突出。贷款规模跃上新台阶，余额达1005.8亿元，比上年末增加178.06亿元，增幅21.51%。全年累计发放各类贷款461.6亿元，累计收回各类贷款283.55亿元。
二是存款大幅增长。各项存款余额达585.69亿元，比年初增加109.34亿元，增幅22.95%。存款日均余额598.56亿元，比上年末增加337.85亿元，增幅129.59%。
三是党的建设持续加强。认真落实全面从严治党各项部署，构建了从严管党治行新格局，“两学一做”教育活动卓有成效，全行上下从严求实、思进思变、创新创业的热情不断高涨。
研判形势，明确总体要求和目标
会议指出，农发行云南分行正处于重要的战略机遇期、攻坚克难的关键期、可持续发展的考验期。
一是农发行云南分行仍处于发展机遇期。今年，云南省委、省政府明确，全省生产总值增长8.5%左右，提出年内实现29个贫困县摘帽、1100个贫困村出列、100万贫困人口脱贫；加快 “五网”建设；大力推进“四个一百”项目和八大重点产业工业项目；实施城乡人居环境提升行动；打造100个特色城镇；继续推进滇池、洱海、抚仙湖等高原湖泊水环境保护与治理等发展规划，为农发行云南分行提供了可深耕的蓝海领域。
二是比较优势逐步形成。随着总行不断提升服务国家战略站位，相继出台了一系列利国利民利农的政策和产品。该分行积极落实总行相关惠农政策，在易地扶贫搬迁、农业基础设施等方面持续发力，“支农银行”的品牌形象在全省逐步确立。
三是发展基础进一步打牢。近年来，该分行已树立了良好的正气，员工队伍凝聚力、向心力、战斗力显著增强；初步形成了符合现代银行要求和农业政策性银行特色的制度体系，风险防控能力和经营管理水平显著提高；全行上下克服困难，牢固树立“发展是第一要务”的理念，经过这几年的改革发展，特别是通过去年的努力，农发行云南分行贷款规模破千亿，业务发展跃上了新的历史平台，为今后的工作奠定了发展基础。
据悉，2017年农发行云南分行的工作主要目标是：1.贷款业务确保增长15%，力争达到20%，精准扶贫贷款投放量不低于总投放量的60%；2.对公存款日均余额增幅不低于8%，同业存款日均余额增幅不低于20%，年末各项存款余额(含同业存款)实现正增长；3.国际业务结算量增长不低于20%，中间业务收入实现正增长;4.不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”；5.合规经营意识明显提高，内部管理明显加强，保持“四无”创建目标；6.管党治行水平有效提高，从严求实的作风进一步改进，干部队伍建设迈出实质性步伐。
稳中求进，全面做好2017年工作 江卫国还表示，2017年要坚持稳中求进的工作总基调，“稳”主要体现在稳战略、稳增长、稳质量、稳效益、稳队伍，“进”主要体现在支农更加有力、防风险更加到位、管理更加精细、结构更加优化、管党治行更加有效。
今年，农发行云南分行要立足云南特殊区位和经济结构，用足用好总行政策，聚焦“五个全力、五个服务”，进一步突出业务重点，优化资源配置，有效发挥农发行云南分行在服务云南农业供给侧结构性改革中职能作用。
1.全力支持粮油收储资金供应，服务云南粮食安全。始终把支持粮油收储作为全行工作的重中之重，全力支持粮油收储；加大支持仓储设施建设；严格落实封闭运行各项管理要求，确保资金安全。
2.全力支持精准扶贫稳定脱贫，服务云南同步小康。会议要求农发行云南分行认真落实精准扶贫、精准脱贫方略，全力服务云南“五个一批”脱贫攻坚工作，充分发挥整体合力，引导各类资源、各项优惠政策、各方力量向服务脱贫攻坚聚合，努力构建全行、全员、全程服务脱贫攻坚的工作格局。积极做好产业扶贫，加大基础设施扶贫，积极搭建政策性金融扶贫平台，全面做好定点扶贫工作。
3.全力支持农业现代化，服务云南“三农”建设。结合《云南省高原特色现代农业产业发展规划》，落实“藏粮于地、藏粮于技”战略；围绕“绿色”“云系”“滇牌”的蔗糖、茶叶、咖啡等高品质农产品，支持优质农业产业化龙头企业；围绕省委提出的“三屏两带一区多点”生态安全屏障，支持绿色生态建设；积极支持现代流通体系建设等方面苦下功夫。
4.全力支持农业基础设施建设，服务云南补齐短板。紧紧围绕云南省即将出台的《“十三五”交通扶贫规划》，积极支持农村路网建设；围绕全省新开工的50件重点水利工程、建成30万件“五小水利”工程、完成100万人农村饮水安全等重点工程，积极支持水利建设；紧抓2017年全省将实施棚户区改造16.8万套，人民银行继续提供PSL资金支持的机遇，积极支持棚改项目；积极支持新型城镇化建设，协调省统贷“一水两污”人居环境36亿元贷款尽快落地，积极支持农村危房改造、农村污水垃圾处理、农村电网、信息网建设等项目，开拓特色小城镇建设、特色村镇建设、生态环境建设等新领域；加大业务创新，创新开拓银团贷款、联合贷款等多种融资模式。
5.全力支持云南重点发展战略，服务云南重点区域。一是以点带面，找准支持国家区域发展战略的切入点，主动服务云南“五网”建设、“一带一路”建设、长江经济带发展、“做强滇中、搞活沿边、联动廊带”等重大战略，带动区域整体协调发展。二是点面结合，认真落实国家及云南扶贫开发纲要，加大对云南三大集中连片特困地区、88个贫困县、镇彝威和左右江革命老区云南片区、红河南部山区综合扶贫开发、兴边富民工程和全省 “直过民族”、人口较少民族、边境落后地区和怒江州脱贫攻坚支持力度，促进贫困地区提升发展能力，推动缩小区域发展差距。三是辐射全局，结合各区域资源禀赋特点、地方特色，采取因地制宜、分类指导等差异化政策措施，支持各区域差异化发展。今年尤其要盯紧省委、省政府纳入督查督办的20项重大建设项目，大力开展营销，力争取得实质性突破。
（五）
累计发放农户小额贷款近1041亿元，邮储银行山东省分行是咋做的 邮储银行山东省分行自2007年成立以来，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，积极贯彻落实国家和地方关于金融支持农业供给侧结构性改革的意见，坚持把“三农”金融服务放在改革发展的重要战略位置，不断创新“三农”金融服务模式，主动配合中央和省农业改革政策，推动农业供给侧改革，提升“三农”金融服务水平。
以小额贷款为切入点，高度重视信贷支农工作
该分行始终把自身发展与服务“三农”工作紧密结合，把邮储银行深层次地融入山东地方经济发展大局，将小额贷款业务作为服务“三农”的主要抓手，积极探索邮储银行服务“三农”和支持国家农业供给侧改革的新路子。截至2016年末，该分行累计发放农户小额贷款近1041亿元，用于“三农”贷款的比例高达70%以上，累计共为100多万名客户解决了亟需资金的燃眉之急。
为加大对“三农”客户的信贷支持力度，该分行先后推出了创业小额担保贷款、家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款、“两权”抵押贷款等贷款产品，并积极开展了大棚抵押、“融资增信”担保、“两权”抵押担保等担保方式创新，有效破解了“三农”的融资难题。
紧贴农业产业政策，创新支农信贷服务模式 1.积极开展市场开发模式创新
创新开展“龙头企业+”服务模式。山东农业龙头企业数量多、农业产业链条长，为了更好的支持农业供给侧改革和实现农业产业化，2016年9月，山东分行为其量身打造以供应链金融为特色的综合金融服务方案，探索“龙头企业+”信贷服务新模式。针对各类龙头企业的供应链特点，设计七种信贷服务模版，并通过核心企业批量提供上下游种植户、养殖户、加工户、运输户和销售户的交易数据，该分行提供小额贷款、家庭农场（专业大户）贷款等产品，在解决供应链客户贷款难、担保难、效率低和利率高等问题的同时，提升了整个供应链运转效率和可操作性。截至2016年末，累计开发“龙头企业+”项目179个，实现放款的114个；累计向供应链客户放款1790笔、2.99亿元。
创新推进农业产业化和农村项目服务。积极支持省内的农业产业化龙头企业，助力农村经济，提升农产品附加值。2016年以来，山东分行走访国家级涉农龙头企业76家，已建立业务往来19家,目前已授信5家，授信金额38.4亿元，处于授信调查申报阶段的还有3家；该分行还积极对接省财政厅、农业厅、山东财金发展有限公司、各级政府，已达成合作意向的农村项目13个（包括棚改、大班额、农村公路安防），7个已获得总行批复，已授信金额45.44亿元。
2.积极开展“两权”抵押创新
为支持农业现代化发展，促进农民增收致富，盘活农村土地资产，落实各级政府及上级行关于农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作，山东分行积极探索开办了“农村承包土地的经营权抵押贷款”和“农民住房财产权抵押贷款”产品，推出了承包土地的经营权/农民住房财产权抵押、承包土地的经营权/农民住房财产权抵押+自然人保证、承包土地的经营权/农民住房财产权抵押+政府担保基金担保等多种担保方式。截至2016年末，已授权东营市河口区、德州市武城县等12家试点支行开办了“两权”抵押贷款业务，累计发放“两权”抵押贷款业务8928万元，余额7779万元。
支持农村特色产业新模式，促进农业产业调整升级 1.创新开展“三农”行业特色支行建设
为进一步做好对各地农村优势行业和特色农业产业的精准金融服务，2015年9月，邮储银行山东分行推出了《2015年中国邮政储蓄银行山东省分行小额贷款业务示范支行建设方案》；2017年1月，该分行针对这一模式进行了升级，在全辖范围内开展了“三农”行业特色支行建设工作，主动对接地方政府，共同选择当地的特色农业产业，设计专门的金融服务方案，打造“三农”行业特色支行和“三农”专业客户经理团队，扎根农村特色行业持之以恒的做深、做透，初步实现了一行一特色、行行有特色，将客户经理培养成一人一专业、人人有专业的行业专家。截至2016年末，共批复小额行业特色支行104家，实现16家市分行全覆盖，有18家二级支行通过“省级行业特色支行”验收，81名客户经理获评“省级专业客户经理”。2016年，先后扶持木材加工、蔬菜大棚、水产养殖、肉牛养殖等38个特色产业，支持茶叶、果品、干杂海货等27家专业市场，累计服务2.16万客户、投放贷款超过25亿元。
2.积极开展现代农业示范区支行建设
围绕大力培育新型农业经营主体，山东分行按照总行统一部署，积极与农业主管部门对接，在全省开展了现代农业示范区支行建设工作。
一是积极对接山东省农业厅，签署了《金融服务和支持现代农业发展合作协议》，联合下发了《关于加快推进邮政储蓄资金支持现代农业示范区建设的通知》，合力开展现代农业示范区特色支行建设，目前已建成61家；二是积极对接山东省畜牧局，联合下发文件，合力推进了“金融支持畜牧业发展”项目；三是积极对接山东省财政厅，创新推动了“融资增信”新型农业经营主体贷款项目，目前与县级地方政府签订合作协议21份，引入担保基金6000余万元，累计放款2.6亿元。
2014年3月，该分行潍坊分行寿光市支行向浩宇家庭农场发放了该分行首笔50万元的家庭农场贷款，本笔贷款以“土地承包经营权抵押”为担保方式，既是邮储银行全行首笔、也是当地金融机构首次采用此担保方式。截至2016年末，该分行已累计发放新型农业经营主体贷款45亿元。
以精准扶贫为重心，推进金融扶贫工作
为做好国家金融扶贫政策的贯彻落实，加快推进金融扶贫政策落地，该分行积极对接地方扶贫部门，开展广泛调研，先后印发了《中国邮政储蓄银行山东省分行金融扶贫“十三五”规划》和《中国邮政储蓄银行山东省分行2016年金融扶贫工作计划》（鲁邮银〔2016〕445号）等文件，初步探索出三种金融扶贫信贷模式，并在全省推广。
一是推出专属产品。及时开办了针对建档立卡贫困户的“惠农易贷”扶贫小额贷款专属产品，金额5万元以内、期限3年以内、免抵押、免担保、免收小额账户管理费。二是推进产业带动扶贫。与当地扶贫办签署合作协议，推出“富民生产贷”专属扶贫产品，通过政府设立担保基金，向带动建档立卡贫困户脱贫的家庭农场、专业大户、农民专业合作社等新型农业经营主体提供财政贴息贷款。三是创新了光伏扶贫模式。通过发放额度不超过5万、期限不超过8年的“光伏扶贫小额固定资产贷款”，支持贫困户购买光伏发电设备，依托电费补贴收入实现增收脱贫。截至2016年末，邮储银行山东省分行各类扶贫贷款余额已达14.27亿元。 改善农村金融支付环境，推进普惠金融 1.加大农村地区银行卡推广力度
长期以来，邮储银行山东分行陆续根据农村用户需求推出福农卡、金晖卡、乡情卡等特色银行卡。截至2016年末，累计面向农村地区用户发行借记卡4650万张。2016年，该分行作为主要的受理行，共受理农民工银行卡跨行交易5.29万笔、金额9081.66万元。除此之外，2016年，通过该分行渠道办理的结算交易中，累计流向农村地区的资金达到2402亿元，承担了山东省城乡间资金结算的重要渠道职能，及时满足了农村地区“三农”客户的结算需求。
2.改善农村地区的用卡环境
近年来，该分行加大在农村地区自助设备的布放力度，加快助农取款服务点建设。在县域及县域以下地区共布放自助设备（ATM和CRS）4485台，占全部自助设备的85%，其中县域1226台，县以下3259台。
3.大力开展助农取款点建设
该分行充分发挥点多面广的网络优势，依托乡镇驻地网点辐射周边村庄，持续加大力度开展助农取款点建设。截至2016年末，累计建设助农取款服务点4万余个，2016年全年受理交易近280万笔，其中取款交易笔数近151万笔、交易金额5.58亿元。
4.积极提供“新农保”服务
山东分行作为全省“新农保”参保人员保障卡合作的金融机构，将助农取款点的建设与“新农保”服务相结合，利用助农取款点网络服务新农保参保人员，建立了“足不出村可取款”的便利金融支付服务体系。2016年全年，该分行累计代缴“新农保”保费91余万笔、代缴金额近3.3亿元；代发新农保3036万笔、代发金额超过23亿元；累计发行超过210万张“新农保”卡，参与了77个试点县（占比55%）的代发代收工作，覆盖867个乡镇，累计开立“新农保”代收代发用个人账户460万户，成为“新农保”服务参与度最高的金融机构之一。凭借扎根基层的网络、先进的计算系统、严密的内部管理，使该分行成为各地百姓享受政府公共服务的主要平台。
加快互联网金融的研发推广，促进金融创新 1.借助数据库开展精准服务
为做好“三农”客户精准服务，2015年，山东分行自主研发了“小额贷款客户管理系统”，将客户储备、上门服务提醒、调查派单、结果反馈等工作系统化，提升服务效率和服务质量。截至2016年末，累计录入客户信息33.7万户，派出办理业务42.3万次。
2.发挥渠道优势开发“掌柜贷”和“电商贷”
针对邮政电商平台，邮储银行积极开展合作，于2016年9月推出了“掌柜贷”业务，全流程线上办理，客户足不出户即可获得贷款。截至2016年末，山东分行已累计放款158万元，为电商平台商户提供了资金支持。该分行还自主创新了菏泽曹县“淘宝镇”的农村电商小额贷款产品，研发了线上“电商贷”信用贷款产品方案，近期即将开展试点。
3.大力推广“移动展业”作业模式，提升作业效率
该分行按照总行统一部署，积极推广了移动展业作业模式，由客户经理携带平板电脑，通过互联网与后台对接，现场受理、调查客户，后台开辟绿色通道进行授信审查审批，为农民百姓提供快捷的“上门金融服务”。截至目前，已有11家分行配置66台展业设备进行试点，努力探索前、中、后台同步作业，提升客户服务效率。
据悉，2017年，邮储银行山东分行将继续深入贯彻落实国家及地方关于金融支持农业供给侧结构性改革意见，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，积极适应新形势、新变化，积极推进农业产业化与农村项目服务团队，充分发挥三农金融服务管理水平，加快农村金融产品创新，持续加大金融扶贫力度，积极推进农业产业化与农村项目服务，通过供应链融资和线上作业新模式，更好地服务于农业供给侧改革和全省农业产业升级。
（六）
这家农商行存款超千亿了！
记者日前从浙江萧山农商行获悉，2016年，该行新增存贷款双双突破100亿元，改行存款也首超1000亿元，成为浙江农信系统首家存款超千亿的县域法人行社。据了解，截至2017年1月，该行各项存款1042亿元、信贷总量780亿元。
萧山农商银行于2014年12月股改成立，目前下设154家营业网点和30家丰收驿站，布放421台自助机具，设立481个信用联络站和210个助农服务点等，打通了农村金融服务“最后一公里”。实现存款超千亿，该行依托的是在支农支小支实中，赢得的社会市场信任和农户支持，以及良好的银政、银企和银农关系。
坚持支农为先
走进杭州大洋水产养殖有限公司，仿佛走进了“桃花源”，各种形状的名贵树苗含苞待放，白对虾养殖塘就藏身在绿荫丛中。10年前，几间平方、一条小船就是大洋公司的全部家当，由于养殖模式的简单粗放，尽管辛勤劳作，也只有屈指可数的收益。2008年，大洋公司在得到杭州农科院的技术支持后，随即获得了萧山农商行的发放的第一笔300万元贷款，建起260亩白对虾温室大棚，当年效益翻倍。之后，该行又向其追加700万元贷款，支持其建起全省最大的白对虾育苗基地，年育苗种13亿尾，联合农户1000余户，实行花园式养殖及污水循环治理。在该行的精心“照料”下，大洋公司走出了一条“公司+基地+农户”的生态养殖新路子。
据统计，2016年该行涉农贷款192.92亿元，占全部贷款的28.97%。该行重点支持农民自主创业，通过推广“整村授信、批量发卡”的“团购贷”信贷模式，已向21.3万户农户授信537亿元。积极支持农业联合发展，参与生产、供销、信用“三位一体”的农民合作经济组织体系建设，独家承担综合金融服务。以172家农业龙头企业为核心，为“公司+基地+农户”的农业产经销提供“一条龙”金融服务。推动惠农担保公司运作，解断31家农业企业的担保链。支持农村资源开发，建立农专社等农村经营主体信贷档案，投放37.8亿元贷款推动土地流转使用、农业规模经营和古村资源开发。
坚持支小为重 该行积极响应“大众创业、万众创新”，培育“小微最美”的信贷文化，2016年底小微企业贷款298.95亿元，占全部贷款的44.89%。某卫浴公司年销售4000余万元，在经济结构调整中，该企业出现了暂时性困难，销售和利润双降，应收账款增加，续贷碰到了担保难。该行从税务部门提供的信息获知该企业为信用等级A级企业，纳税总额也较高，就及时向其发放500万元基准利率的“税银贷”。这几年，萧山农商行引进微贷技术，设立微贷中心，通过确立小微企业专营支行18家，将信贷对象扩大到“新萧山人”创业群体。为破解贷款担保瓶颈，该行推进“银政”“银担”“银网”等多边合作，推广“税银贷”等“五贷一金”银政系产品，目前用户1250家132亿元；研发排污权抵押、商标权质押等新产品，帮助企业盘活特种资产；发放全国首笔互联网仓单质押贷款。实施千企培育工程，启动千企培育工程，定向支持1000家个体工商户及小微企业；实行500万元以下贷款尽职免责制，授权支行最高个人100万元、企业800万元的贷款审批权限；开通贷款网上申请渠道。
坚持支实为要
以供给侧结构性改革为导向，紧扣“三去一降一补”的产业转型升级主线，主打“绿色信贷”，服务实体企业转型升级，2016年度企业法人贷款4840户403亿元，当年新增舒奇蒙光伏等1643户88.75亿元，其中独家支持的规上及其关联企业937组增量授信29.4亿元。该行在立足镇街产业区块的同时，主动对接机器人小镇、信息港小镇、空港小镇等创新平台，建立2521家苗子型、成长型和骨干型等企业“名单库”，实行“战略合作、重点培育、适度支持”的分类授信政策，既支持传统经济升级，又扶持新兴经济发展。同时，顺应萧山城市化发展趋势，打出“美丽乡村系”贷款品牌，支持新塘街道等30个美丽乡村项目建设。
在做好金融服务的同时，萧山农商银行直接或间接创造了一定的社会价值，2014年到2016年累计缴纳税费15.96亿元，建立1000万元留本冠名慈善基金等。还保持金融企业的道德操守，如坚持“不抽贷、不压贷、不延贷”，帮助6家股东企业激活4.93亿元股权资产，为505家中小企业提供封闭式周转贷款46.67亿元，并向137家困难企业优惠贷款利息1760万元。
作为地方银行，萧山农商行始终坚持“姓农、姓小、姓土”的核心定位，深耕农村基础阵地，创新改进服务功能，支持城乡居民创业，扶持小微企业成长，服务实体经济转型，参与美丽乡村建设，帮扶弱势困难企业，体现了“义利并举”的经营哲学。
（七）
观点 | 让金融需求跟着返乡人员走
劳动力输出大县安徽省休宁县，刚刚经历了一场外出务工人员集体“迁徙”，陡增的人流量给当地金融机构带来了机遇的同时也考验着其金融服务水平。
休宁农商银行依托网点全覆盖各乡镇优势、金融产品量身打造特点，并细分了外出务工返乡人员的“四类金融需求”，全员行动，让金融需求跟着外出务工返乡人员走，金融服务从百姓身边的银行向百姓身边安全的银行不断探索。 四类金融需求
据笔者调查，休宁县返乡人员有如下四类金融需求：一是信贷需求。部分外出务工返乡人员在外打工多年，学会了一定技能，有十万元左右积蓄，并且有可行的创业项目，很多人都有在家创业的愿望。因为常年在外，家里没有可用的资产作为抵押，原本自己的家乡也因为“人生地不熟”变得陌生起来，金融机构一般很难给予其信贷支持。没有足够的资金，创业梦想也就无法实现，他们只得继续外出务工积攒，几年后，运气佳者，资金积攒足够，但原本可行的项目却已失去的开发的意义，加上自身年龄的增长，很多人只得继续外出务工。
二是投资业务需求。外出务工返乡人员，一般都带有资金归乡，因为在乡镇金融机构除了传统的存款业务几乎没有其他的投资方式，这些资金不是在银行定期存款外就是在家建房，甚至有少数外出务工返乡人员一年的血汗钱倾于赌场，对家庭造成了伤害，对社会造成了不和谐的影响。
三是服务需求。外出务工返乡人员绝大多数老家在偏远的乡镇，这些地方与银行网点都距离较远，有的地方甚至连自助设备也无法安装到位，他们要骑车往返网点取款，一方面浪费了他们宝贵的团聚时间，另一方面也加重了银行网点柜面的负担。更有甚者因为没有充足的时间去银行排队，年前从务工地干脆携带现金归乡使用，各种金融服务需求也在外地办理。
四是金融知识需求。由于外出务工返乡人员远离故土，在外地信贷支持获取难，回家后也不知道到如何贷款。个别外出务工返乡人员更是金融知识匮乏，不会填写汇款单，更谈不上识别真假人民币，许多人遇到假币时不知道怎样处理，不是撕毁就是偷偷花掉。 科技飞速发展，但外出务工返乡人员却对金融机构的新产品不了解，如手机银行上的查询、转账，代缴电费，交通罚款等新兴业务。
如今，社会上的各种诈骗伎俩层出不穷，外出务工人员回乡时身上携带大量现金被偷被抢被骗被害等恶性事件时有发生。
服务跟着需求走
针对返乡人员的金融需求，我们采取了如下方法：
一是摸排建档，奠定服务基础。在传统的农户小额信用贷款上，每个支行都按照村组以户为单位，经过调查，银行工作人员和村组人员在内的三人对每户进行信用评定和授信管理，授信评定覆盖率达到90%以上。
在当下精准扶贫的过程中，积极与县扶贫办和政府相关部门联系，从点到渠道全面推进金融精准备扶贫。通过采取逐户上门实地调查方式，在全县建档立卡贫困户4273户、包括外出务工人员的10529人确定了信贷需求的主体资格、信用等级、发展意愿、发展潜质、还款来源等方面。
通过传统的农户小额信用贷款建档和当下精准扶贫建档的双重摸排，为外出务工返乡人员回家提供金融服务奠定坚实基础。
二是量身定制，丰富贷款品种。根据外出务工返乡人员信用状况、家庭经济状况、个人技能特长、项目情况等因素，休宁农商银行为支持外出青年、妇女回乡创业融资难问题，相继推出了“金农·青年创业贷”、“金农·巾帼创业贷”和“专利权质押贷款”。部分小额资金无需实物抵押等条件，只要符合在银行系统无不良贷款等条件，贷款发展项目可行，即可贷款。对信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好的借款人，在贷款期限、利率等方面给予更多的优惠政策。 合理核定授信额度，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，是休宁农商银行一贯为外出务工返乡人员创业服务的宗旨。如为满足外出务工返乡人员在县城购房安家的刚性需求，2016年，休宁农商银行推出“金农·安居贷”信贷产品，并修订了《住房按揭贷款操作规程》，明确的贷款流程，缩短了办理时间，圆了外出务工返乡人员回乡安家梦，子女到县城上学梦。
三是科技创新，不断提升服务手段。休宁农商银行紧紧抓住省联社的科技创新，不断加快电子银行业务进程，目前无论是繁华的街市，还是偏远的的山村，都能从各方面享受到便捷的电子银行金融服务。
2014年，休宁农商银行开始推广安徽农金手机银行，只要有网的地方，手机轻轻一点，转账汇款、查询余额明细等非现金交易基本都能满足。每年在春节期间外出务工人员返乡原因，开通办理数都达到了一个峰值，三年的时间里，共有3.2万客户使用了该手机银行，27万人的县域内基本达到了饱和度，在便捷客户来物理网点办理业务的同时满足了外出务工返乡人员给家人转账汇款等金融需求。
2016年，被称为“长腿银行”的金农e助手投入使用，需要配置的网点都配备一台这样的便捷设备。遇到老人行动不便，店家无暇走开等特殊原因时，他们基本的金融需求上门都能办理。在春节期间，务工人员回乡，人流量较大，柜面较为拥挤的情况下，外勤人员手持金农e助手上门服务让务工人员在家也能便捷享受农商银行金融服务。 传统的便民宝助农取款服务点、金融服务室建设、新兴的金农惠民宝已逐步安装到位，同样也使春节期间外出务工返乡人员避开拥挤的网点，足不出村就可办理小额现金取款、转账、补登折等金融业务。
四是突破传统，个人理财业务稳步发展。为实现业务多元化发展和满足乡镇客户的金融需求。2016年，休宁农商银行推出“状元红”系列理财产品，休宁县各乡镇客户的“闲钱”除了存款外有了另一种“理财”的投资方式，春节期间更是交错推出期限不同的理财方式，以满足外出务工返乡人员在家也能方便购买理财，这也在一定程度上减少了赌博等危害家庭，破会社会和谐的发生。
2016年度休宁农商银行共发行8期个人理财，募集资金15900万元，2017年春节短短几天时间就发行4期个人理财，募集资金4500万元。
五是加强宣传，向外出务工返乡人员普及金融知识。为普及现代金融知识，春节期间，休宁农商银行通过宣传折页图文、网点电视视频或者外勤人员口口宣传银行卡、个人理财，自助金融服务、电子银行业务、防诈骗知识、个人信用知识等，让外出务工返乡人员能“走马观花”地耳濡目染初步了解一定的金融知识。
此外，休宁农商银行还赴派员和县委宣传部门工作人员一同去务工人员密集的浙江省义乌市参与休宁人在外联欢，开展了普及金融知识、提供信贷帮助，开启了“走出去”为外出务工返乡人员提供金融延伸服务之门。
（八） 【农金观察】农商银行市场营销中存在的误区及改善对策
农商银行要将客户作为银行一项长期投资进行管理和开发，而不是“一锤子买卖”，才能从良性的关系营销中长期受益。
当前，农商银行正在经历深化改革的历史性阶段，资产质量、经济效益和经营规模正在向协调发展的目标延伸，但与之形成鲜明对比的，是市场营销观念的滞后和营销能力的不足。当银行间的竞争逐渐超越技术和资本层面，营销则被上升到实现效益最大化、增强核心竞争力的战略层面，因此，农商银行必须走出发展“舒适区”，主动探索和掌握银行业市场营销的特殊规律，直面目前自身存在的问题，冲破营销误区，树立以市场为导向，以客户为中心的营销观念，掌握先进的、与改革发展相适应的营销方法，推动经营管理水平提升到一个新的高度。
目前农商银行市场营销的三大误区
银行改革的必然结果之一，是金融市场供求关系的变化，银行失去了“卖方市场”的有利地位，转而在“买方市场”中艰难的寻找一席之地。在金融产品严重同质化的情况下，各家银行在追求创新的同时，营销意识开始“觉醒”，在激烈的竞争中逐渐认识到市场和客户的重要地位，然而，在市场营销过程中却仍存在误区。
一是只注重售前营销，忽视了售后营销。如果说售前营销的是银行的金融产品，那么售后营销则更偏重于推广银行的服务质量。但从目前农商银行的营销现状来看，大部分机构仍存在“市场营销是产品之间的对抗”的观念误区。由于银行急于将产品推销给客户，忽视了客户的体验感和真正需求，客户作为银行“资产”的价值没有被充分挖掘，且当产品出现问题或客户在使用产品过程中产生疑虑时，银行的售后服务反应却显得冗长、迟钝，客户的诉求难以得到满足，整个营销易出现“虎头蛇尾”的状况。
二是只注重对外营销，忽视了对内营销。目前，部分机构仍然没有认清营销的“方向”问题，认为所谓营销只是对外的单向活动，营销对象也仅限于银行客户。实际上，营销分为“对内营销”和“对外营销”，由于长期的发展惯性导致很多银行机构形成了思维定式，将“营销”等同于“推销”，也就是将产品或服务向外推广，却忽视了“对内营销”，也就是通过创造一种优良的内部营销环境来满足员工的需求，来避免部门或人员之间产生权利或利益矛盾。
三是只注重数据库营销，忽视了整合营销。大数据时代的到来使得银行开始广泛应用数据库营销这一模式。但一些机构却也因此陷入了思维怪圈，误认为数据库的规模与拥有的客户数量成正比。事实上，数据库是否庞大仅是拥有多少客户这一命题的必要条件，如果片面地依赖收集的客户资料和科技手段的支持，而缺乏主动整合和深入分析、挖掘客户需求的能力，那么数据库营销将无法获得预期效果。
改善农商银行市场营销的策略
一是提高售后服务营销在整个营销流程中的地位。农商银行应当建立一套完整的品牌营销策略，不仅能够说服营销对象成为其客户、给客户提供优质的产品，还要通过为客户提供高品质的售后服务体验、及时帮助客户解决后续出现的问题，提升客户的忠诚度，例如在客户咨询已购买理财产品收益和风险变动时，给予专业的指导和解答，使客户感到自己拥有一名私人理财顾问，诸如此类。农商银行要将客户作为银行一项长期投资进行管理和开发，而不是“一锤子买卖”，才能从良性的关系营销中长期受益。 二是夯实“对内营销”这个基础。事物的“内因”是驱动其不断向前发展的根本因素，因此，做好“对内营销”工作显得尤为关键。农商银行应当合理确定不同营销职位及其权责，协调、控制其关系，准确、迅速的传递信息，将所有营销人员所承担的任务网状串联，形成有机整体。同时，还应通过学习、培训和拓展训练等手段提升人员的营销能力，培育积极、健康的营销文化，树立“全员能营销、人人会营销”的营销观。
三是树立“整合营销”观念，合理充分地运用数据库。数据库能够提供的仅是客户的“资料碎片”，并不适合对具体客户的精准营销。想要得到有用信息，使数据真正具有指导性，使营销具有针对性，则需要对这些碎片进行拼接和整合分析。通过整合，我们才能全面的了解客户，才能发现数字背后隐藏的客户需求，从而制订合理的营销方案，使数据库营销实现其本身的价值。
（九）
【农金风景线】贵州凯里农商银行助农脱贫流动服务站走进芦笙会
2017年以来，为更好地贯彻落实“精准扶贫”惠农政策，贵州凯里农商银行各乡镇支行全面推广助农脱贫流动服务站。相较于“村村通”助农取款点，流动服务站在非现金业务方面具备的服务功能更加丰富，让广大农户足不出村享受安全、便捷、高效的基础金融服务，大幅降低偏远贫困农户去银行的交通成本，切实解决普惠金融“最后一公里”难题。
2月12至16日，正值凯里市舟溪镇举办“甘囊香芦笙会”，这是凯里地区规模最大、影响最深的苗族民间芦笙盛会，各乡镇返乡人员、村民群众及中外游客纷纷来到舟溪镇游玩，观看苗族文艺表演和风俗仪式，热烈喜庆的大会气氛令人流连忘返。借此良机，贵州凯里农商银行舟溪支行在人群接踵摩肩的芦笙堂搭棚摆摊，设立起助农脱贫流动服务站，可以现场办理开户、开卡、银信通、挂失、换折、换卡、补登存折、转账、电汇、转账还贷、账户激活、各类卡激活、转账结息、缴费、手机银行、网上银行、定期存款转存、活期存款转定期等业务，为广大参与芦笙盛会的群众及游客提供方便快捷的金融服务。
助农脱贫流动服务站一经出现，很快就得到了广大群众的青睐，前来咨询和办理业务的人员络绎不绝。在芦笙盛会结束时，舟溪支行通过服务站为村民们办理开卡、补卡业务20余笔;开通手机银行、网上银行20余户;激活社保卡20人次;登记贷款需求100余人次。
通过各乡镇支行助农脱贫流动服务站的成功推广，贵州凯里农商银行将在下一步工作中以金融夜校、宣传单等群众喜闻乐见的形式，深入村组，与各乡镇的党政部门和村两委联动，多渠道、全方位地开展服务站业务宣传，真正把助农脱贫流动服务站打造成为符合农村实际、适应农民需求、彰显农信特色的惠农服务品牌。
（十）
农银观察 | 绿色债券带来的绝非仅是好空气
国家开发银行于2月21日在全国银行间债券市场发行国内首单以大气污染防治为主题的绿色金融债券，首期发行50亿元。债券募集资金主要投向包括节能、清洁交通、清洁能源3个类别共9个项目，预期产生的环境效益由国开行绿色信贷环境效益系统测算并由第三方评估机构普华永道会计师事务所出具专业认证。
根据人民银行定义，
绿色金融债券是指金融机构发行的、募集资金用于支持绿色产业并按约定还本付息的有价证券。绿色金融债券是绿色债券的一种类型，与普通同类型债券的区别在于募集资金用途是否用于投资绿色产业项目。此次国开行发行的大气污染防治绿色金融债遵从了人民银行的绿色债券发行标准。
此次债券发行的另一个突出亮点在于大气污染防治主题。
当前，雾霾已成为中国环境污染的突出问题，已严重影响到我国经济、环境和社会的可持续发展。根据环保部测算，国家《大气污染防治行动计划》的全面实施至少需要直接投资约1.84万亿元，其中仅京津冀地区就需投资2490亿元，但2013年和2014年中央财政在此方面的投入规模仅为50亿元和100亿元。国开行此次债券的发行，为市场化途径解决大气污染治理等生态投资缺口问题提供了良好的解决方案，具有很好的示范效应。
根据国开行披露的信息，该行不仅为此次绿色债券支持的天津市武清区“煤改电”工程（3个项目）提供了融资服务，还在前期为天津武清区政府提供了专业的绿色融资规划服务。这体现了金融机构在开展绿色金融过程的另一种功能，即金融机构通过提供投行化、咨询顾问服务，帮助政府和企业在绿色产业及项目领域，判断市场、发现机会、配置资源和提供决策支持。该项服务将可有效帮助地方政府克服绿色转型发展过程的专业人才短缺和技术障碍问题。
随着绿色金融理念的普及，金融机构在推动经济绿色发展中的地位将日趋重要。同时，以绿色债券为代表的绿色金融业务的迅速发展也充分说明，绿色金融也将银行的产品与服务创新和环境保护有机结合起来，拓宽了商业银行金融产品外延和金融服务范围，开辟了银行金融创新的新领域和新空间。
对国内商业银行来说，从战略上要将发展绿色金融与履行社会责任、落实监管要求、防控风险、培育新的利润增长点以及提升市场竞争力相结合；从行动上要以建立行内绿色金融体系为目标，设计绿色金融组织架构，优化业务流程管理，开展金融创新，完善信息披露和提升专业团队的业务能力。
（十一）
总行定了！这项管理“大招”将在1年左右的时间覆盖一级支行。你应该在其中近年来，农业银行党委按照全面从严治党、从严治行总体要求，结合实际，不断探索创新管理模式，相继出台党风廉政建设责任清单制考核、上级行纪委穿透式约谈等举措。经过充分论证和试点，今年创新推出“三线一网格”管理模式，并于近日印发推广实施方案。该模式旨在重点解决管党治党政治责任在基层落地生根、国有金融企业纪委书记专职化后准确定位及防范基层案件和风险高发频发等问题。
方案明确“三线一网格”管理模式的内涵 ◆三线◆
指党建线、纪检线、运营线，是落实党委主体责任、纪委监督责任，强化案件风险防控的重要条线和关键环节；
◆一网格◆
指员工行为管理网格化责任体系，将每个行政管理单元确定为一个网格责任区，全体人员均处于各自相应的网格责任区中，履行对格内人员思想行为的监督职责，形成“全行成网、网中有格、格中定人、人负其责”的管理格局。
◆该模式特点◆ ✦以党的建设为统领 ✦以纪检监督为保障 ✦以案件风险防控为重点 ✦以员工行为网格化管理为抓手 ✦以IT系统平台为支撑
✦以打造关爱员工文化、确保“两个责任”落实和提升“双基”管理水平为目标 ✦是农业银行在新形势下全面加强党的建设、强化监督执纪、防范案件风险的重要举措，是推进全面从严治党、从严治行的有力保障
该模式如何推广？方案这样规定
◆强化党建线，就是要通过加强基层党组织建设，实现基层营业机构党支部全覆盖，明确党支部书记履职清单，推动基层党组织规范化运转，充分发挥党组织战斗堡垒作用，切实改变基层党建弱化、淡化、虚化、边缘化的问题，履行好全面从严治党主体责任。
◆强化纪检线，就是要让基层行纪委找准职能定位，聚焦主业专责，将“监督”作为首要任务，把“执纪”作为履职重要手段，以“问责”保证监督执纪效果，特别是通过选优配强一级支行专职纪委书记，专司纪检监察和案件防控职责，不分管业务工作，确保纪委监督工作沉到网点、抓到个人、贯穿业务、落到基层。
◆强化运营线，就是要赋予基层营业机构运营主管更大的职责和权限，通过兼任网点党支部纪检委员，充分发挥“内当家”和“巡视员”的作用，强化监督职责履行，做到管人管事相结合，真正把营业场所看紧、盯牢、管住，把监督工作做细、做严、做实。
◆实施“网格化”管理，就是要以科技支撑为平台，将全员纳入网格体系，实现“全行成网，网中定格，格中有人、人尽其责”，形成自律、他律、律他三方面结合的监督约束机制，使广大员工明确“我的合规我负责，别人的合规我有责”，把员工行为管理由“领导操心”变“全员参与”，在加强“双基”管理、促进合规经营上取得创造性突破。
推广“小目标” 据悉，农业银行将按照“统筹规划、分类指导、分步实施、渐序推进”的原则，
◆力争1年左右的时间，在一级支行及以下机构全面实施“三线一网格”管理模式；
◆力争用2年左右的时间，在一级分行及以下机构全面推广实施，构建“横向到边、纵向到底、条块结合、以块为主”的员工行为管理网格化责任体系，使“两个责任”得到有效落实，案件风险得到遏制。
（十二）
【紧急】三家上市银行补充资本迫切 借优先股急募450亿
三年来19家A股公司发行优先股募资4660亿，其中13家为上市银行
IPO提速与募资额下降趋势并行，发行不稀释控制权的优先股或将成为上市公司募资的又一项选择。
记者梳理发现，新近上市的江苏银行、杭州银行及浙商银行在挂牌交易不到半年，就“心急火燎”地操刀优先股发行，三家共拟募资450亿元。
事实上，A股市场中这类既像股票又像债券的优先股，规模并不庞大。长江商报记者依据Wind数据统计，截至目前，A股已有19家公司发行优先股，募资规模4660.5亿元，其中，曾经的16家上市银行有13家发行。
2月23日，一家曾发行优先股的上市银行相关负责人向记者表示，优先股具有财务风险小、不影响普通股权益及控制权、类似于永续性借款等特点，发行优先股成为众多银行补充一级资本的主要途径。
中南财经政法大学副教授冀志斌认为，尽管IPO在提速，但融资规模有压缩之势，单靠IPO募资可能满足不了企业融资需求，优先股或将成为上市公司再融资新途径。
上市不到半年，三家银行急发优先股
提到优先股，部分上市银行颇有些“迫不及待”。
最“着急的”当属江苏银行。去年8月2日在A股挂牌交易的江苏银行，刚通过IPO募资72.38亿元，创下了当时单个公司首发募资额最高纪录。但是，就在3个月后，其又提出拟非公开发行优先股，并获得该行董事会审议通过。
除了江苏银行，杭州银行和浙商银行也对发行优先股之事比较积极。
去年10月27日，杭州银行通过IPO登陆上交所，首发募资37.67亿元。时隔3个月的今年1月，该行就提出发行优先股，并获得董事会批准。其方案为拟发行优先股总额不超过1亿股，募集资金总额不超过人民币100亿元。
同样，在H股挂牌的浙商银行披露发行优先股的计划距离其上市之日的间隔时间只有5个月。
去年3月，浙商银行登陆港交所，去年8月就披露了其优先股发行计划，拟在境外非公开发行总规模不超过1.5亿股优先股，募集资金不超过等值人民币150亿元。
记者注意到，上述三家银行均披露了发行优先股的目的，均为用于补充一级资本。而杭州银行在关于优先股发行方案中还重点提及原因。
杭州银行称，本次优先股发行将进一步提升公司的资本充足率水平，满足各项业务持续稳健发展和资产规模适度扩张的资本需求，对提高公司资本质量和资本充足率水平，支持业务持续健康发展，提升竞争力水平、提高盈利能力，加快建设富有特色、具有核心竞争优势的一流商业银行具有重要意义。
上周，多家银行人士向记者表示，银行通过发行优先股募资常见，但像上述三家银行刚刚通过IPO募资就选择发行优先股，且动辄超百亿融资的额度，并不多见。这也从一定程度上说明三家银行补充资本金的迫切。 13家上市银行募资超4000亿元
始于2014年的优先股，已有19家公司发行，共计募资4660.5亿元。
冀志斌介绍，优先股在资产负债表中属于权益项，相当于债务，在收益方面优先于普通股。优先股投资者不具有投票权，一般而言，可得到固定收益 。上市银行发行优先股，既可以补充股本金，又不稀释股权，还可降低成本。
Wind数据显示，截至目前，A股已有19家公司发行优先股，共计募资4660.5亿元，其中13家为银行，共募资超4000亿元，另外6家共募资424亿元，涉及基建、造纸、交通、医药等行业。其中，2014年推出预案的有21单，现已全部实施。
优先股发行尚在路上的还有民生银行等。目前，民生银行的优先股方案已获得银监会批准。而建设银行的优先股方案及宁波银行、民生银行的第二轮优先股发行方案已获得股东大会审议通过。
从已经发行优先股数量看，中国银行以9.994亿股居首，共计募资600亿元。而募资额最多的则是农业银行，其已发行优先股8亿股，募资800亿元。
上述13家银行中，发行优先股数量最少的是宁波银行，仅发行0.485亿股，募资额为48.5亿。当然，总体而言，银行股发行优先股数量占优，上市公司多数比银行少。已发行优先股的19家公司中，晨鸣纸业、中原高速、康美药业、中国电建等居后四位，其中最少的是中国电建，仅发行0.2亿股，募资额为20亿元。
记者注意到，也有一些公司停止实施发行优先股。如广汇能源、中天城投、桂冠电力等。
首家推出优先股发行方案的广汇能源曾抛出的优先股融资计划为50亿元，但在2015年5月26日，其公告称，鉴于近期市场利率下行趋势，考虑发行优先股相对其他融资工具成本偏高，公司决定终止发行优先股。
补充资本迫切 优先股或成融资新途径
一家曾发行优先股的股份制上市银行人士告诉长江商报记者，江苏银行等急于发行优先股，或缘于其融资承压，补充资本较为迫切。
记者查询发现，江苏银行2010年递交IPO申请，2012年出现在证监会首批公布的14家排队上市地方银行名单中，后因多种原因一拖再拖，直到去年8月得以成功。而从首发募资看，该行原本计划发行不超过26亿股，总股本不超过129.9亿股，结果只发行11.5亿股，不到计划的一半。
同样，杭州银行、无锡银行、江阴银行、常熟农商行等新上市银行，实际发行股份及募资额均较计划大幅缩水。其中，无锡银行实际发行股份数量接近原计划的三分之一。
上述上市银行人士表示，近年来，不少银行布局规模扩张及业务转型，这需要充足的资本做后盾，为支撑战略布局，多数银行谋求再融资。再看优先股，因其不上市流通，对二级市场影响很小，加上风险收益特征介于债权和普通股权之间，设计灵活。因此成为大多数银行再融资首选。
在一券商人士看来，不仅是银行，普通上市公司再融资抑或选择发行优先股。原因在于，再融资收紧，IPO募资规模有压缩之势。
记者注意到，随着IPO提速，首发募资规模呈现下降趋势。如2月24日，证监会核准绝味等10家IPO批文，共计募资不超63亿。这一规模相较以前每家公司动辄几十亿上百亿，可谓大幅缩水。
冀志斌亦认为优先股或将成为上市公司再融资新途径。普通股与优先股具有相互替代效应。目前，散户持有的普通股对上市公司营销很小，而上市公司分红也不多，普通股投资者所投资金基本上被上市公司长期免费使用。如果普通股筹资困难，优先股是一条途径，其相对固定收益及不稀释股权特征，上市公司控股股东及投资者都乐意接受。
二级市场影响不大
优先股的风险收益特征介于债权和普通股权之间，而且优先股涉及条款更多，设计灵活，给融资主体和投资者都提供了更多选择。“但是由于优先股一般不上市流通，流动性肯定要比普通股差很多，而优先股只有触发一定条件才能转换普通股，因此，优先股对二级市场的影响目前不大。”业内人士坦言。
（十三）
商业银行战略管理的反思和重塑 在战略管理过程中，摈弃短平快的策略思维和“成功学”情结，树立“结硬寨、打呆账”的战略定力和耐心，在持久战和攻坚战中将战略管理进行到底，才能真正显现战略管理的价值和意义。
商业银行战略管理的目的，说到底就是为了摆脱“周期律”的束缚，在外部环境的变动中保持盈利性、安全性和流动性的平衡。但从当前上市银行公布的财务数据来看，在战略管理层面我们并没有看到明显的效果，各家银行的经营指标仍然表现出明显的周期一致性或行业同质化。商业银行的战略为何没有发挥差异化的周期对冲能力？本报告就是带着这个问题，展开一系列尝试性的思考。
一、现状：商业银行几个主要的战略方向
综合上市银行年报中的战略概述,结合银行业近十年的经营表现来看，商业银行的战略无外乎聚焦以下五个主要方面：
1、零售银行战略。普遍认为零售银行具有稳定性高、风险低、客户潜力大、可持续性强等战略价值，加之美国、中国台湾等优秀零售银行的案例佐证，几乎所有的银行都将零售银行业务作为最主要的转型方向。代表性银行为招商银行，其长达十几年将零售业务作为转型业务进行战略变革，相继构建了一次转型和二次转型的战略阶梯，当前取得了比较显著的业绩表现：2016年第一季度，零售业务的收入占比已经超过了50%，并积累了相当可观的在经济下行期凸显成本优势的核心负债。即使考虑到统计上的一些可商榷的地方，这样的业绩表现仍然远高于业内平均水平。但大部分银行尤其是城市商业银行等小银行的零售业务并没有明显的改善，即使这些银行也将此作为主要的战略方向。
2、小微金融战略。因为大型企业尤其是国有企业具有风险小、成本低、关系资源可利用度高等优点，成为商业银行最青睐的服务对象，也是商业银行最主要盈利来源。但银行尤其是中小银行早就意识到，大客户也有竞争激烈、集中度高、定价弱势、稳定性差等缺点，肯定无法作为长期发展所依赖的力量。从市场的容量来看，中国的小微企业占整个企业数量的90%以上，具有巨大的金融服务需求潜力可挖，并可较好满足利率市场化对银行定价要求的提高。再加上监管和产业政策的鼓励，中小微企业曾经在某段时期被公认为银行的蓝海业务，几乎每个银行都将小微金融作为战略重点之一。民生银行是小微金融战略的典型代表，其将战略定位直接定义为“中小微企业的银行”，创新的一系列小微金融产品曾一度成为行业竞相模仿的对象。
3、互联网金融战略。与过去电话电信、电算化等技术对银行的冲击一样，互联网信息革命对商业银行业也产生了较大的冲击。尤其是2012年互联网金融元年以后，银行体制外的互联网金融企业比如第三方支付、p2p、股权众筹等机构野蛮生长，马云的“银行改变论”在业内引起了不小的恐慌。在这种局势下，大中小银行都纷纷加入了轰轰烈烈的互联网金融大潮中，从网上银行、手机银行、P2P平台，到建立自己的电商平台、直销银行，不惜重金企图在互联网金融上确立自己的优势。于是最近几年，IT科技领域成为商业银行投入的重点，笔者估计每年各家银行投入到其中的费用占总成本的比例在1/8-1/4之间。
4、同业金融战略。自2011年左右监管部门加强存贷比考核和对房地产及地方政府融资平台限制以来，同业金融因其不占贷款额度、可以绕过“两高一剩”的限制行业，同时可以节约资本和易于与“大资管”对接，逐渐成为所有银行的战略方向，无论是所谓的“一体两翼”还是“四轮驱动”，各家银行都明确将同业业务作为转型的重点。兴业银行是同业金融的先行者，被誉为“同业之王”的美名。
