国内外储值卡发展状况简析
储值卡也称为预付卡。作为现金的替代品，储值卡可在特定商户一次性或分次获得商品或服务，是支付工具或信用凭证的一种。随着经济的发展和行业信息化基础设施的完善，储值卡已经逐步深入到人们生活的方方面面，成为重要的便利支付工具。
一、储值卡的特点及优势
1.储值卡的类型
从概念上讲，储值卡可分为狭义、广义二种。狭义上的储值卡是指银行发行的一种银行卡产品。人民银行1999 年颁发的《银行卡业务管理办法》第十条规定，“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡”。广义上的储值卡是指获准发行的多用途卡片或其他虚拟介质、纸质的支付凭证、信用凭证，是一种用于交换与其价值相同的商品或服务的工具。储值卡的存在形式有智能卡、磁条卡、纸凭证和互联网账户等，当前占主流的是智能卡和磁条卡。 从储值卡的发卡主体来看，一般分为商业银行发行的银行类储值卡、销售商品或提供服务的机构发行的商业类储值卡，以及不销售商品或提供服务的机构发行的第三方机构储值卡，后两种也称为非银行类储值卡。
银行类储值卡以银行信用做保障，非银行类储值卡以商业信用或政府信用做保障。商业类储值卡发行机构一般集发行、销售、受理于一身。 储值卡的使用范围可分为单用途和多用途两种。单用途储值卡只能在特定的单一法人实体内使用，多用途储值 卡可在指定的多个法人实体、多个行业内使用。 2.储值卡的特点
一是不记名、不挂失、不计息；二是卡内余额有最高限额和使用期限，到期后余额将清零或有条件使用；三是需购买后使用，不限定使用人，一般限定使用场所；四是交易时一般不需对持卡人合法身份进行验证，一些储值卡 需使用密码；五是公共服务领域的公交卡等多采用非接触 式脱机交易，速度较快。
储值卡具有使用便利、结算快捷、拉动消费等优势。 对商户而言，通过引入储值卡，不仅可以节约运营成本、方便客户使用，还可以优化信息管理，促进消费量的增长；对持卡人而言，储值卡提供了便利的支付方式，有些还能够享受到折扣优惠(如会员储值卡)；对相关产业和社会经济而言，储值卡的普及可以拉动相关信息产业的发展 和升级，刺激消费需求的增长。
二、国外储值卡发展状况
不少国家和地区非常重视储值卡业务的发展，并通过完善法律法规有效防范潜在风险，促进储值卡市场健康、快速发展。
欧盟一直把发展储值卡等电子货币作为促进技术创新、刺激消费的有效手段，颁发《电子货币机构的设立、运行及监管指令》等法律规定，不仅批准了电子货币机构的发行权，而且允许信贷机构直接发行储值卡。美国没有专门针对储值卡的政策法规，有关监管规定散落在《联邦存款保险法》、《电子资金划拨法》、《礼品卡发行指导意见》等法律法规中，同样起到了规范银行、非银行机构发行储值卡产品的作用。2007年，美国储值卡市场的销售额为1626亿美元，欧盟储值卡市场的交易笔数、交易金 额分别为4.87亿笔和46.93亿欧元（约折合61亿美元），日本储值卡市场的交易笔数、交易金额分别为8.1亿笔和5636亿日元（约
折合62亿美元）。 目前，国外非银行类储值卡产品仍处于主导地位，银行类储值卡后来居上，增速超过非银行类储值卡。美国储值卡市场可分为现金存取、企业经营、校园、数码、礼品 卡、政府开支、保险赔付、工资和福利、石油、采购卡、公用事业和通信等12大类。Mercator Advisory Group对美国市场的统计表明，2006年非银行类储值卡的增速为8.1%，而银行类储值卡增速高达53%；2007年所有储值卡 的充值额增长10.3%，银行类储值卡则增长44.5%。
VISA、MasterCard两大国际支付结算组织在储值卡经营中发挥着重要作用。2006年，这两大公司的储值卡在全球市场中占比为58%，涵盖了薪金卡、旅游卡、礼品卡、儿童卡、医疗卡等多个领域，其中V I S A的旅游卡可在全球2000多万家商户消费、100万台A T M上提现。 VISA、MasterCard对使用其品牌的发行机构有严格的业务准入、信息处理、资金管理、风险控制要求，有效保护了各方权益。
三、国内储值卡发展现状
目前，国内的储值卡没有明确的监管主体，监管政策和市场环境的特殊性使得商业银行实际上无法参与储值卡业务，日益发展壮大的商业类储值卡也面临监管缺失的风险。目前的储值卡是由行业卡逐渐成长壮大起来的，在小额支付和商业消费领域，已成为与银行卡并驾齐驱甚至占主导地位的支付工具。
由于储值卡具有吸引客户、锁定消费的特点，很多企 业都把它当作一种市场营销手段，发行了能在本单位（含连锁单位）使用的储值卡。发卡主体涉及公交市政、通信、加油、百货零售、餐饮、旅游、医疗保健、健身、美容美发、文化娱乐、学校等多个行业。这些机构中有政府下属企业，如北京公交一卡通公司；有民营企业，如杉德银卡通信息服务有限公司；有外资企业，如雅高服务（中国）公司。目前国内储值卡的发行量和使用规模相当可观，全国有170个城市发行了公交卡，283个地级以上城市的主要商场都发行过商业类储值卡。据不完全统计，截至2008年底，公交、移动、加油、校园、百货、餐饮领域的储 值卡发行量合计约26亿张，当年购买商品或服务的金额约为9500亿元，交易笔数约为330亿笔，吸收沉淀资金850亿元。
四、国内储值卡发展趋势
面对国内广阔的市场前景和储值卡带来的沉淀资金收益、手续费收入、管理费、卡内残值等高额利润，更多商业机构摩拳擦掌，准备参与储值卡市场的发展。未来国内 储值卡市场的发展具有以下趋势：
一是监管机构制定相关法律法规，防范、控制储值卡业务(主要是多用途储值卡)的潜在风险，推动储值卡市场 快速、健康、有序发展。2009年，中国人民银行发布公告，对从事支付清算业务的非银行金融机构进行登记，为下一步政策的制定做前期摸底调研工作。 二是多用途储值卡市场快速成长，储值卡系统的外包将成为发卡机构的选择。第三方机构发行的储值卡由于没有行业优势，只能利用其在应用范围和用途上的优势进行突破，将基础信息处理外包，以专注于业务层面的拓展。这将促使储值卡的应用范围不断扩大，储值卡将从单行业、单用途、本地区使用，向多行业、多用途、跨地区使 用的方向发展。
三是部分类型的储值卡会进一步加强整合，统一标 准，形成“联网通用”的新局面。比如，上海的公交卡已 能在浙江的杭州、江苏的苏锡常3市，以及安徽的淮北、淮南、阜阳等地使用。金融IC卡与行业IC卡在功能上加强 融合，实现一卡多用。
四是商业银行发行银行类储值卡。2008年北京奥运会期间，中行、中信银行、光大银行
经人民银行和银监会特别批准，发行了少量奥运储值卡。这为今后政策上放开银 行发行储值卡做了初步尝试。
五是一些行业储值卡利用其规模和技术优势，逐步向小额快速支付领域拓展。比如，北京的公交卡不仅能用于乘 坐本地多种交通工具，还能在超市、便利店等领域使用。
六是地方政府积极推动地区储值卡发展。当前，在国 家“保增长，促内需”以应对全球金融危机的大背景下，储值卡拉动消费的积极作用重新得到重视，一些地方政府对储值卡的态度已有所转变，独立或联合有关各方成立专 门的经营机构，积极参与储值卡业务。
