中国保险业的多渠道分销系统
中国保险业现状
改革开放30年以来，中国保险业资产总额增长了约7,000倍，保险市场规模扩大了2,000多倍，保险业年均复合增长率约为30%，是国年中国保费收入达到9,784亿元，同民经济增长最快的行业之一。2008年中国保费收入达到9,784亿元，同比增长39.1%，国际排名第六位，已成为全球最具潜力的新兴保险地区之一。
虽然中国保险业上升势头迅猛，但中国的保险业仍处于发展的初级阶段。据中国保监会副主席李克穆介绍，目前中国的保险深度（保费占GDP比例）仅为3.3%，全球排第43位；保险密度（人均保费）为105.4美元，全球排第66位。而2008年世界各国平均保险深度和保险密度已经分别达到7.1%和633.9美元。同年保险深度排名第一的中国台湾地区则为16.2%，保险密度排名第一的英国则高达6,857.8美元。中国保险业显示出与世界保险业较大差距的同时，也显示出巨大的发展空间和潜力。
中国保险分销渠道现状
保险分销渠道是指保险商品从保险公司向客户或准客户转移过程中所经过的路径。在保险行业，消费者对保险产品的需求弹性大大高于一般消费品。在很多情况下，保险消费需求是由分销渠道“诱发”而来，而不是消费者所固有的。因此，拥有贴近消费者的高效渠道是保险公司核心竞争力的重要组成部分。可以说，在保险业，是“得渠道者得天下”。
目前保险市场上，寿险和产险分销渠道的构成是不一样的。寿险通常以个人代理和银行保险为主，而产险则以个人代理、代理机构（主要是车商代理车险）、自有团队和保险经纪为主。一般来说保险分销渠道根据其所经过的中间环节可划分为两大类：直接分销和间接分销（如图1所示）。 图1：保险分销渠道分类(括号内为该渠道保费收入占全国保费收入百分比) 直接分销和间接分销渠道：直接分销是指保险公司不通过其它中间商销售保险产品，而是依靠自身的分销渠道自主销售，方式主要有公共媒体（电视、广播等）、保险零售店、网络、电话、直接邮件等；间接渠道是指通过与外部合作的途径进行保险产品的销售，即保险公司负责产品开发和资本运营，保险产品的销售则交由专业的中介机构来完成。
间接分销中经纪公司与代理渠道：保险经纪公司是站在客户的立场上，代表客户的利益，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构；代理是站在保险人的立场上，指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的个人或机构。
个人与机构代理：个人代理也就是保险营销员。是根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人；机构代理则指专业代理即保险代理公司和兼业代理。
专业代理与兼业代理：机构代理中的专业代理指的是专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司；兼业代理机构主要是指银行、邮政、铁路、航空、车商等非保险机构根据与保险公司签订的委托代理协议而办理的各项保险业务，主要包括代销保险和代收保费等中间业务。
