推荐第1篇：贷后管理人才岗位职责
通过行业分析、市场分析、财务分析、现场及非现场检査、征信平台、媒体信息等渠道，全程动态监控授信风险，发现、提示与预警风险信息；负责实施对信贷业务风险常规和专项检查，检查监督整改方案落实。
推荐第2篇：贷中贷后管理
贷中贷后管理
贷后管理是从贷款发放之日起到贷款本息收回之时止的贷款管理。主要内容包括贷后调查、调查方法和风险预警、到期贷款管理。
一、贷后调查
（一）、贷后调查主要是指担保中心与合作银行共同对下岗失业人员申请贷款后的贷款使用及生产经营情况进行的调查。主要目的是：
1、及时了解贷款发放后的资金使用情况，发现问题及时采取措施。使贷款资金专款专用，真正用于经营项目上。
2、对可能影响到贷款不能按期归还的突发事件要做到早知情、早汇报、早防范、早疏导。
3、采取调查与帮扶相结合的方法，对小额贷款所扶持的经营项目加以指导，尽可能帮助他们在生产经营活动中遇到的一些实际困难和问题，以促进项目的运作成功和贷款的按期归还。
（二）、调查内容
贷款使用过程中，调查人员要深入到借款人的经营场地，按照规定的检查间隔和检查内容定期进行贷后调查。主要内容有：
（1） 贷款用途，是否符合贷款申请的项目，有无挪作它用。对项目调整，要做到心中有数。
（2） 生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力即原材料的市场变化情况；生产经营是否合法，有无经济纠纷。
（3） 财务状况。了解财务的真实情况，产、销、利的变化情况。以及负债情况。
调查人员在完成检查后应填写检查记录，贷后调查记录除了反映借款人生产经营、资产负债以及产、销、利的变化情况外，还要对借款人的项目发展前景、偿还贷款能力及风险因素进行分析、预测，提出切实可行的意见和建议，报主管领导审定和归档保管。
二、风险预警与调查方法
（一） 风险预警。建立风险预警机制是指通过贷后检查，对所调查的小额贷款扶持项目生产经营状况进行综合分析，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按程序对问题贷款采取针对性处理措施，以及时防范、控制和化解贷款风险。扶持项目一般可按生产经营状况分为好、一般和差三个档次，并按项目的不同情况和间隔期开展调查。
项目调查间隔期为：
（1） 经营状况较好的一般不超过三个月。
（2） 经营状况属于一般性的一个月
（3） 经营状况较差的要随时关注
（4） 对贷款逾期和拖欠利息的要立即调查，查明原因，采取措施。
（二） 调查方法。各地在开展小额贷款调查工作中，应针对小额贷款的特性，一般应采取以下调查方法：
1、属生产加工型的，主要调查销售市场的稳定性，有无销售合同或稳定的销售渠道。加工车间的工人在不停的劳作，询问每月的产量，推算产品的合理库存，一般生产加工型企业的库存在半个月的产量以下，对成品库存较多的应引起警惕，查明原因。了解货款回笼的方式和及时性，货款拖欠情况，有无拖欠在2个月以上的货款及金额，是什么原因造成货款回笼不及时，是成品质量问题还是其他原因。出现产品积压、货款回笼不及时和产品质量问题，担保中心要及时做出反映，采取相应的对策。
2、属商贸服务型的，主要察看借款人经销点或经营场所的客户进出量和周边环境情况；商品存货的充足量、品种的齐全情况；估算商品成本、固定费用支出和效益情况。
3、对于借款人变更经营项目的，要着重了解。借款人获得贷款后会有改变经营项目和变更经营场地现象。对此，应引起高度重视，是什么原因导致变化？分析新项目和经营场所变更的可行性，评估风险程度。
三、到期贷款的管理
1、贷款到期前的一个月，合作银行和担保中心要分别发出提示归还到期贷款通知书和督促履行保证责任通知书，督促借款人和保证人，筹措资金归还贷款本息。
2、对逾期、呆滞贷款，每季度要向借款人和保证人发一次催收通知书，督促其在通知书上签字，作为回执留存。
3、对不能按期归还贷款的借款人及保证人，要注意借款合同和反担保合同的诉讼时效的中断或在诉讼时效期内提出诉讼。
搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节。如何搞好贷后管理？
一、加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式报经信贷部门负责人和主管行长。
二、
加强对不良贷款的催收。如凡拖欠三个月内的贷款应按照催收程序分别通过电话、催收函等进行催收，或要求经销商垫付还款；对连续3期或累计6期未还款的，要及时采取法律手段清收或要求经销商、保险公司履行担保责任；损失类贷款应按照程序及时核销。
三、
加强对不良贷款的管理。要制订和落实清收不良贷款责任制，要求辖内机构定期上报连续三期或累计六期未还贷款的余额和明细情况，以便督促辖内行加强不良贷款的催收；为有效控制贷款不良率，对不良率居高不下的行，可视情况调整其业务审批权，暂停其开办资产状况差的业务品种，直至将不良率降到合理的水平为止。
四、
定期检查与随机抽查相结合，及时发现问题。主要包括：对档案及资料进行检查；对台帐进行检查；对抵押物进行抽查；对帐务进行核对。
五、
完善档案管理制度。贷款发放后，根据要求完善档案，信贷员要仔细检查合同要素的填写是否有漏项，并按照档案管理的要求，做好档案的移交登记制度。信贷档案应分类严格保管，汽车抵押登记、或其他他项权证等抵押物物权凭证（一级档案）应入库保管，二级档案由档案管理人员专人保管。档案的查询、借阅、结清等应严格按照总行信贷档案管理办法执行。
推荐第3篇：贷前调查
1.信贷管理
1．
客户经理要对自己所做的工作要有了解，以便使自己在信贷工作中能有得放矢的开展，提高日常工作的效率。如：
当地的经济支柱产业是哪些；
本公司的贷款业务在本地区、本行业占比； 本公司的贷款业务以哪类业务为主；
在日常业务办理中，您遇到哪些情况会感到困惑需寻找解决的办法和及时处理的。
1) 2) 评判信贷管理好坏的标准，在很大程度上就是贷前调查、贷时审查和贷后检查这三项核心工作的质量，即业内所统称的贷款“三查”。
必须牢牢把握贷款管理的九个环节：①受理；②调查；③风评；④审批；⑤签约；⑥发放；⑦支付；⑧后管；⑨处置。
认真对待贷款管理出现的四种结果：①收回本息；②转卖贷款；③重组贷款；④依法核销。
2.信息收集
1.实地调查是获取借款人真实情况的最有效的手段。在目前，企业（个人）信用基础较为薄弱，特别是我们
面对的是小微企业，其“硬信息”的失真度偏高，为弥补“硬信息”的失真，我们只有依靠“软信息”的收集和掌握，来避免风险的发生。
2.硬信息：能用准确的硬指标来表示的信息，是正式的、精准的、符合逻辑的、可追溯的。如：业绩报告、任务指标、财务报表等；
软信息：不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。如：分析报告、业绩评估、前景预测等。
3.发挥本公司在区域内 “人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，采取走出去，多调查、多走访的方法，收集各类软、硬信息，借此对现有和原有的客户群进行审核、梳理和调整，逐步理清和淘汰B类以下等级的风险客户，从市场中捕捉和争抢新的黄金客户。使信贷结构不断得到优化和提高，确保市场份额。
4.对调查对象的生产、经营和财务情况必须要掌握清楚，才能发现其中存在的问题，在实地调查中对客户的任何细微的表象都应有所警惕，以防备和怀疑的思维去追查和分析其真实原因。.5.①要注意关注媒体的消息，经常结合大环境的变化（如政策、形势、气候等），随时调整信贷计划和措施。②注意从相关的行业、企业、人员，客户邻居以及竞争对手等侧面了解客户的生产、经营和财务状况，从中掌握第一手资料。
③从工商、税务、法院等行政部门和社区组织等了解客户的情况。如从工商、税务部门调取客户的财务报表进行比对，从中发现问题。
④从同行业中了解和捕捉客户不正常的变化。
⑤不告知的上门检查，防止客户的作假行为。
⑥关键是作为我们从事信贷工作的人员，要增强尽职观念，时刻做个有心人：备个小本子，把随时了解的情况记下来备个案（俗语说：好脑子不如烂笔头），有空时经常翻阅看看，汇总，从中发现蛛丝马迹，把风险隐患全部暴露出来，以变被动为主动。
3.客户选择
①客户向银行申请授信业务或银行向客户营销授信业务时，授信经营部门应根据国家产业政策、地区重点产业政策和银行的贷款政策，通过对市场的调查，信息的收集，尽量争取选择当地的优势企业、以及得到得到政策护持的企业作为营销对象。 ②在接洽客户申请或主动营销中，客户经理应认真了解客户需求，有针对性的准确介绍银行授信业务产品和授信业务的有关规定。
4.调查主体的职责与权限和独立性
职责：
① 授信经营部门客户经理是授信调查的第一责任人，对被调查客户情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责，参与调查人员应负参与调查过程中的相应责任。
② 授信经营部门客户经理对在授信调查基础上所撰写的授信分析报告相关部分的真实性、完整性、风险披露的充分性负责，签署同意意见的部门负责人负核实责任。
③ 客户经理受理客户申请并进行初选、对拟授信客户进行调查，按要求撰写“授信分析报告”，对客户情况及风险进行真实、全面的披露。
④ 授信经营部门负责人应对客户经理提出的申报材料进行审查，提出需要补充、重新调查的要求，提出授信经营部门的结论性意见。 权限：
① 任何个人或部门不得干扰他人（客户经理、科长等）独立行使职权。
② 客户经理拥有授信业务的受理、初选和调查权，如实反映调查的实际情况，根据经验独立进行判断，提出初步授信方案(包括风险评级的建议)或提出否决建议。
③ 授信经营部门负责人拥有对授信业务的参与调查权、核实权，授信方案决定权及否决权。 独立性：
① 客户经理在贷前调查时所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。除非自己眼见或有证实，其余都不可信。 ② 对其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、合作历史较长的国有独资金融机构突然退出，应保持警惕，审慎对待！避免做替人抬轿的蠢事。
5.个人贷款中注重事项与业务要素
① ② ③ ④ 对借款人提供的收入证明，要通过各种渠道进行真伪鉴别；
严格执行个贷中有关借款人的家庭月收入和月供之比，以确保借款人的按时还贷；
在以住房作抵押的个人贷款中，从严掌握抵押率，避免因房价的大幅波动使银行处于被动局面。 在个贷中，严格掌握贷与不贷的原则，坚决避免为完成指标而违规操作。
A.个人信贷业务营销时要注意以下要素：
1) 具有完全民事行为能力的自然人 2) 借款人有合法的身份证明 3) 有稳定的职业或收入
4) 具有良好的信用记录和还款意愿 5) 提供贷款人认可的有效担保和保证 注:还款能力; 判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：
1) 个人住房、消费贷款：本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；
2) 个人经营贷款：贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下 3) 还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。
B．基本申请资料
1、借款申请书（制式）
2、借款人及共同还款人身份证复印件
3、借款人户口本复印件（借款人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）
4、借款人及共同还款人收入证明（制式）
5、借款人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件
6、借款人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件
7、借款人及共同还款人共有财产还款声明（制式）
8、借款人简历
C．贷款用途
1) 借款人的贷款用途，应针对性的选择相对应的贷款品种，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见银行的产品说明。
2) 个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。
D．贷款额度
贷款额度：是指向客户发放的贷款金额应根据客户的实际需求，并与抵押或质押物的价值之比相匹配，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，还贷的承受力等，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。（不能把抵质押物作为还款来源）
E.担保方式
对采取何种担保方式，则需视借款对象和业务品种确定，在信贷实务中尽可能采用保险系数高的担保方式进行操作。
附：担保人为自然人的应提供资料
1、担保人及财产共有人身份证复印件
2、担保人户口本复印件（担保人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）
3、担保人及财产共有人收入证明（制式）
5、担保人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件
6、担保人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件
7、担保人简历
担保人为企业法人的应提供资料
1、年检有效的法人营业执照副本复印件
2、年检有效的税务登记证副本复印件
3、年检有效的法人组织机构代码证副本复印件
4、开户许可证复印件
5、年检有效的贷款卡复印件
6、经营许可证复印件
7、企业法定代表人证复印件
8、企业法定代表人身份证复印件
9、公司章程（包括章程修正案）复印件
10、验资报告复印件
11、企业最近二年及本年最近一个月的财务报表复印件
12、同意担保的股东会（或董事会）决议
13、企业简介、法定代表人简历
14、征信报告
15、企业最近二年及本年最近一个月的水、电费发票，税务发票
F.其他注重事项
1、时刻把风险防范放在第一位
2、注重借款的目的、用途；
3、客观测定融资安全线；
4、不要一味追求贷款回报；
5、注意力放在本地客户身上；
6、关注环境保护、劳资纠纷；
6.法律提示
根据《中华人民共和国担保法》中相关条例规定： 第二章 保 证
第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 第九条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
第十一条 任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。
第十二条 同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
第三章 抵 押
第一节 抵押和抵押物
第三十七条 下列财产不得抵押：
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第
（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（即发包者同意的除外）
（三）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：
在判决后给借款人六个月的宽限期，让借款人腾空抵押房；仅对属低保户的，人民法院不应强制迁出。
7.财产抵(质押)管理
优质担保(抵押)物四大要素：①权属明确②价格合理③可以变现（有效对抗善意第三方）④容易变现
质物应能移交银行保管，在评估其价值和确定质押率时应考虑该质物的市场行情、转让的难易程度等风险因素；动产质押应是易封存、易保管、易变现的动产；权利质押应认真辨别权利凭证的真伪，分析其变现能力。
8.资料审核
① 资料初审：
客户申请的贷款业务品种、金额、币种、期限、担保方式与协商的内容应相符，如不符，应要求客户作出解释或与客户重新协商；
申请原因及用途应详细说明贷款业务的具体用途； 申请资料中申请单位的公章应清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称一致； 年审合格且在有效期内的营业执照、税务登记证和贷款卡；
财务报表上加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称必须一致； 法定代表人身份证明上姓名应与营业执照上法定代表人一致；
董事会决议。包括：申请贷款业务的用途、期限、金额、担保方式及委托代理人；决议的签字人数应达到公司合同或章程规定的有效签字人数；
根据各授信品种的规定，对客户提供的相应资料进行初步审查； 根据“担保管理政策”的要求审查担保方的资料。 法律文件：
1、贷款合同
2、借款借据
3、抵押合同
4、担保书
5、董事会决议
6、合同附加条款
7、关系人放款合同
8、股权证明
9、保险合同
10、按揭或信托的复印件
11、租赁转让协议
12、其他 信贷文件：
1、贷款申请书
2、贷款审批报告
3、承诺函
4、个人财务报告
5、公司财务报表
6、保险单据
7、关键人的保险单据
8、贷款年审报告
9、备忘录
10、往来信函
11、纳税证明
12、其他
经过审核合格，客户经理应向授信经营部门的负责人报告，若授信经营部门负责人同意客户经理意见的，则准备安排授信调查；若客户经理审核不同意或授信经营部门负责人不同意的，客户经理应将申请材料退还客户，并对客户做好解释工作。 ② 交叉审核：
交叉审核是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉审核技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。
交叉审核有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高； 简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷了多少？”如客户隐瞒实情，就证明他不太老实。
不同信息来源途径包括： 1）保证人； 2）邻里； 3）夫妻及其它家庭成员； 4）合伙人；5）经营管理者或雇员； 6）同行或行业协会；7）政府或其它信息来源，如经贸、财税、工商、司法、海关、电力等； 8）申请信息与调查信息； 9）上一次调查信息与本次调查信息等等。
同一信息来源交叉审核是指：仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉比较和审核，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。它是交叉审核的核心内容。
③ 应避免建立信贷关系的 有下列情形之一者，不对其发放贷款： 1.不具备贷款主体资格和基本条件；
2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；
3.违反国家外汇管理规定；
4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； 6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；7 7.有其他严重违法经营行为。
9.贷款调查
行业情况调查：
调查客户所在行业的发展趋势和客户在行业中所处的位置，客户主要产品及其市场份额，面对的主要竞争对手和主要竞争方式，及客户的产品创新能力等；
调查客户其所在行业的成本结构、行业成熟度、行业周期性、行业盈利能力、行业依赖性、行业替代品及政策对行业的监管等各类情况。对新进入的行业尤为警惕。 客户双人调查：
对新授信客户的调查必须实行有签字权的双人会同调查，双人中除一人为经办客户经理外，另一人应为信贷业务部门负责人（或业务骨干）或授信经营单位（支行）负责人；授信经营部门认为风险敞口金额较大或潜在风险较大的，授信经营部门上级负责人应参与双人调查。 间接调查：
目的：搜集公司和主要负责人的经营状况、行业信息、信用状况。对象：人行征信系统、供应商、销售商（客户），及相关人员（如企业管理人员、会计人员、员工等）等，了解他们的观点和评论。如有条件还可从同行间交换信息（竞争对手也是合作伙伴）。通过非实地调查的方式，如借助报刊、网络、咨询机构等了解客户及其所在行业的情况等，也可通过向税务、工商、海关等政府有关部门及房地产交易中心、产权交易中心等社会中介机构索取相关资料，了解客户情况等。 面谈：
1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格，为实地调查、财务分析作准备。
2、对调查无法确认的信息，在面谈中加以明确和约定。
关注的5个基本信息：需要多少贷款？如何使用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？何种担保方式？（数额、用途、期限、还款方式、担保方式） 实地调查的目地和方式：
目的：核实企业家底，了解企业生产、销售等经营管理状况、测定融资安全线、评估抵押物价值等。
方式：通过查账、盘库进行账实核对；巡视厂房、设备；与公司负责人、财务与销售主管等面谈；如需要也可会见公司其他相关人员（如员工）。去看看企业的水电费单子和水、电表，由此判断企业的经营情况和判别客户的诚信度。
调查人员应对拟授信主体和担保人主要生产经营场所或项目建设场所进行实地考察。
在现场验证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财务状况，与客户负责人或授权人就客户生产经营情况和拟授信业务进行面对面的直接沟通。通过对生产、销售、财务等部门的调查，从多方面了解公司经营管理、生产销售、资产状况、设备利用情况、原辅材料和成品存货情况、项目建设情况，以及公司内控制度、财务管理的规范性等，实地查看抵（质）押物状况，取得第一手调查资料，并对客户有一个感性和直观的判断。
在实地调查前，调查人员应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客户的情况准备问题清单。
调查中应使用“授信客户查访报告”对贷前调查的过程和结果进行客观记载，包括调查的时间、地点、客户方参与会谈人员、会谈内容、客户提供的资料、考察的部门、车间、仓库、对财务资料的核实情况等，调查人员应在调查报告上签名并对报告内容的真实性负责，双人调查的双人均应签名。 客户资格审查：
对新授信客户，客户经理应主要审查其主体资格是否符合规定，查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等；如客户与我行曾发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与我行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响客户资信的重大事项等。
对现有授信客户，客户经理应了解客户与我们银行合作情况，分析有无影响客户资信的重大事项，如:重大的投资项目、重大的体制变化、重大的人事调整、重大的事故和赔偿、重大的法律诉讼和对外担保等等，并判断其是否仍符合我行授信客户资格要求。对符合资格要求的客户，应了解本次申请授信业务的原因、用途、还款来源、担保方式等。
调查人员须对借款人、担保人提供的营业执照、法人机构代码证、税务登记证、贷款卡(号)、授信主体资格证明的有效性、真实性进行核实。要求客户提供以上资料原件并进行核对，在复印件上注明“与原件核对无误”并签名以示负责；必要时应到发证机构进行核查，或到相关机构官方网站核查；必须使用贷款卡通过中国人民银行信贷登记咨询系统查询并打印出借款人/担保人的贷款和担保信息。
应取得借款人、担保人主要负责人、财务负责人名单、印鉴和签字样本；若公司章程规定申请授信业务或提供担保须董事会决议或授权的，需取得董事会成员的名单和签字样本；调查人员应将印鉴和签字样本与公司章程、董事会有关决议等材料上的签字验对，必要时应到工商行政管理机关或税务机关核对；对投资者和主要管理者背景不够清楚的企业，调查人员一般应要求以当场签字的方式取得签字样本。 参考案例：
一、被告已注销，银行诉讼请求被驳回。
二、代理人未经授权，抵押无效。
三、伪造法定代表人签名，使用变造公章签署《担保书》，保证人不承担保证责任。
四、约定担保的主债权不明确，担保人免责。
五、土地使用权抵押未办理登记，银行没有抵押权。
六、借贷双方串通骗取担保，保证人免责。
10.客户财务状况的审核
财务报表真假辩：
财务报表造假成风的今天，我们从事资金工作的客户经理首当其冲成为报表造假的受害者。
道高一尺，魔高一丈。面对市场上的造假之风，我们需掌握足够的专业知识，以行业明锐的目光，练就一手随时能识破其真伪的技能，确保信贷业务在我们的努力下健康发展。 辨别企业财务报表的真伪，主要可从三方面着手核实：
在资产负债表、现金流量表和利润表三者之间进行比较、核对，分析三表间是否有互相矛盾之处；从历史报表的分析比较中核对有否与实际有较大出入的； 从对企业的实地调查中核对报表的真伪； 从行业的比较中核实财务报表的真实性。 客户财务状况的审核：
① 调查人员应收集掌握借款人/担保人经审计的近三年年报和近期财务报表，成立不足三年的应收集成立以来的年度报表及近期财务报表，并对财务报表的真实性进行核查。对未经审计的报表，调查人员应注明报表来源，注意审查报表要素是否齐全、有效，是否已加盖公章，不接受制表人、负责人栏目空缺的报表。
② 应调阅公司财务报表和银行对账单，着重关注其他应收、其他应付等非经营性往来科目和应收应付票据科目的变化，并着重关注以下三种情况：
A.其他应收款在流动资产中占比较高，或其他应付款在流动负债中占比较高（特别关注比例超过30％的客户）；B.银行存款余额长期保持较高水平（如：在流动资产中占比超过1/3）；
C.银行存款的增长与会计期间收入的增长不匹配。
对以上三种情况，应调查其原因，判断是否存在关联企业资金占用、贷款资金挪用的情况。不能被授信客户表面的高现金现象所蒙蔽，应剔除客户银行存款中的保证金存款部分（因该部分资金流动性受到限制），准确衡量客户实际承受债务能力。
③ 在审核客户财务报表和分析报表各科目比例合理性的基础上，应对金额较大的科目和异常变化的科目逐一核实，核查有关科目报表数与相应的总账余额是否相符，是否符合财务制度规定，并根据明细账的记录抽查部分原始单据，分析其形成原因是否正常。重点核查以下内容：对资产负债表，应调查货币资金情况，核实银行存款总账及明细账，货币资产中多少属于开证、承兑等保证金；存货金额较大的，应实地查看其真实状况，分析其结构是否合理，账面价值与市场价值是否有重大不符；应收账款金额过大的，要审核其原始凭据；对待摊费用和预提费用金额较大的，应查看明细科目，分析其是否符合财务制度规定；对长期投资占总资产比例超过10%的，要核查明细账，了解分析投资效益；
④ 对长、短期负债，应核查报表数与贷款卡查询记录是否一致，金额较大的，要查看借款合同，了解他行贷款条件和贷款偿还期；要核对实收资本的明细账，并了解投资方的实力和信誉，核查应收账款、预付账款和其他应收明细账户中是否有公司股东或股东控股企业，若有金额较大的往来款，应核查形成原因，有无变相抽逃注册资本的情况；对资本公积、盈余公积金额较大或增长较快的，应核查其形成过程和原因，分析其是否属实。
⑤ 对损益表，应查看销售明细账累计金额与报表金额是否一致，审核大宗商品销售的正本合同及货款回笼情况，分析报表销售收入是否真实，有否提前确认收入；审核成本明细账，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及时结转；审核销售费用、管理费用、财务费用是否全部计入当期损益，借款利息支付是否正常，待摊费用和其他应收款明细账中是否有上述费用项目；对投资收益金额较大的，应审查被投资企业股东大会或董事会关于利润分配的决议，核实投资收益的真实性，是否收到货币资金；对金额较大的营业外收入或支出，通过查验明细账和抽查大额营业外收入或支出的原始单据，验证其真实性。
⑥ 应全面了解公司对外担保、有回购义务的应收账款转让、商业票据贴现等或有负债情况，以及在银行开立信用证等表外负债情况，分析其对公司财务状况的影响。
⑦ 通过查看税务登记证明文件、纳税申报资料和纳税证明，分析其与损益表的销售收入、利润、成本等是否一致，纳税情况是否正常；查看生产经营计划、年度财务收支计划及执行情况，有较大差异的，要分析原因。 警惕信号：
财务报表中应重视的信号：
债务的增加远高于行业平均水平的快速增长；营运资金的突然增加；审计被推迟或最后一次审计超出一年；财务信息滞后或不完整；经常更换审计师；会计政策不合逻辑的改变；连续两年的财务亏损；报表附注中有不利因素的披露；财务状况不附合贷款协议中的规定；货币资金余额低于正常值；应收账款回收速度显著减慢；大量的存货；应付账款付款期的显著增加；借款的非预期增长或借款方式的非预期变化；借短期贷款来分期偿还长期负债； 以借款来支付通常可有收入承担的经营费用。 非财务方面的一些应引起警惕的信号： 关键人物在计划好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的业务不良的经营和财务记录保管；关键人物习惯的改变；管理层、所有者或关键人物的不利变化生产条件与（或）组织业绩的恶化；员工士气不佳，人手不足；积压而未及时交货的订货记录；内部斗争增强且客户减弱的迹象；其他金融机构对信贷提问突然增加；与客户进行诉讼；劳工动荡；影响客户行业的不利消息。 其他应引起警惕的信号：
环境破坏；工厂、公司外表破落，设备肮脏；员工态度差和士气低落；员工不能沟通或不能回答基本问题；工人明显的不忙；工人对其工作明显无知；存货损坏、污损、过时；设备闲置；关键设备过度修理的证据；大量的空地；大量的空车；明显未使用的昂贵的办公室；奢侈的办公室，公司的业绩和形象不相符；昂贵的汽车等等明显反常的情况都应该引起我们的注意和重视。 估算借款人营运资金量：
在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。 ① 在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：
营运资金量＝上年度销售收入×(1－上年度销售利润率)×(1＋预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 ② 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。
③ 对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。
贷款方案和额度的设定：
① 适用产品、贷款额度的多少、期限的长短、利率的高低、担保方式、提款方式、还款方式以及限制条件等的约定。 ② 不要先定方案后调查。
③ 贷款方案的设定的重要性。关键是方案的设定与客户借款的目的相匹配，不能过于苛刻，也不能过于宽松。 放款前应再次确认无以下重大事项发生：
交易双方对交易行为存在疑问；放款账户是否更改；抵押物灭失；贷款政策未发生重大变故。
11.贷款报告撰写
贷款调查报告是贷款调查人员（客户经理），综合经本人所收集的资料，经过调查和分析，按照贷款调查报告的要求撰写。 在报告中,客户经理应明确表述自己对该客户是否需要授信的意见，如果需要授信，应明确列示授信安排方案。并以对各种情况的分析及评级，阐述自己的判断和理由，为后续的审批和决策提供依据。 贷款调查报告内容：
(一) 授信基本情况：授信对象名称；集团名称（若适用）；授信对象地址；授信对象风险等级；借款人附表：借款人财务分析表、营运金工作表、借款原因分析表、还款能力预测表、借款需求增长预测表、借款人风险评级表、授信业务风险评级表等。保证人附表：财务分析表、风险评级表等。 (二) 授信分析报告： 1) 授信客户背景状况
主要交待授信客户的基本情况，如：名称、成立时间、投资人、投资比例、股权结构变化情况、所属行业、生产（经营）产品（商品）、市场占比，以及与本行的业务关系、授信记录等。
在这部分的叙述中，客户经理最容易犯的错误是：在目前有互联网，信息渠道容易获取的情况下，就直接从企业的网页上下载粘贴，好似企业的代言人。 2) 授信业务背景状况
这部分报告主要交待授信客户的授信情况，包括在他行的短期、中长期贷款的余额、结构、负债比例、贷款方式，以及风险等级。
从这部分情况的分析中，可初步了解授信客户的资金需求和其在市场中对资金的运用状况。 3) 行业风险分析
这部分的报告中，要表述的是授信客户在该行业中所处的位置，以分析判断其存在的行业风险。 在这部分分析中，必须要有较为全面的市场信息和第一手的行业资料，由此才能客观和全面的对授信客户做出较为公正的评价。
4) 经营（管理）风险分析
在这部分的分析报告中主要从以下几方面着手：一般特点、目标和战略、产品与市场的匹配、供应分析、生产分析、分销渠道分析、销售分析以及对授信客户管理层的评价，并由此小结借款人经营活动中存在的主要风险。 在这部分分析中，应避免遗漏或掩盖借款人存在的风险隐患。 5) 财务风险分析
从借款人的①财务报表质量、②销售和盈利能力、③偿债和利息保障能力、④资产管理效率、⑤流动性、⑥长期偿债能力和再融资能力、⑦现金流量分析等财务情况所存在的风险和优势进行综合、详细和细致的分析。 因为我们所从事的是高风险的资金业务，借款人财务上所反映的问题，对我们是至关重要。 6) 授信额度确定
1、借款原因分析：1）季节性销售循环、2）长期销售增长、3）营运资金资产效率的变化、4）盈利能力、5）固定资产替换和扩张、6）其他原因、7）小结；
2、还款能力分析、
3、授信客户申请额、
4、其他原因、
5、小结。7) 借款人评级
从上述的借款人的背景状况、授信业务背景状况、行业风险分析、经营（管理）风险分析以及财务风险分析等结论和数据，根据授信评级标准，对借款人做出综合和公正的评级，为信贷决定提供依据。 8) 担保（抵押）分析 分别以贷款方式进行分析：
抵押贷款：对抵押物价值的评估、抵押物的存储和保管、以及抵押物的变现难易程度进行分析；
担保贷款：对保证人的评级、保证能力分析、保证意愿分析等进行全面的分析，使贷款多一份安全屏障。 9) 授信对象评级和授信业务评级
结合以上分析，对照评级定义，分别得出授信对象和授信业务的评级 10) 结论
通过对借款人存在的1）行业风险、2）经营风险、3）财务风险及其对各类风险的化解能力、4）授信额度确定、5）担保分析和6）借款人评级及授信业务评级，得到综合结论和授信安排。
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贷前调查报告
贷前>调查报告
（一）
一、企业基本情况
（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、>税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工>保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他>会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额/资产总额×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%
一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=（现金+银行存款+短期>投资）÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
存货周转率=销货成本/平均存货
其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷
2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。
3、获利水平
资本金利润率=利润总额/资本金总额
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。
另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。
（三）还贷来源及还款时间分析
分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。
五、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式等。
六、调查人签名
企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。
贷前调查报告
（二）
一、背景介绍
（一）客户背景分析
包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。
（二）业务背景分析
分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。
（三）项目背景分析
对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。
（四）产品及市场分析
项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。
二、投资估算与融资方案评估
项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。
三、财务效益评估
选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。
四、不确定性分析
包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。
五、银行相关效益与风险评估
在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。
六、总评价
在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。
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贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 贷后管理应遵循“分层管理，职责明确；责任到人，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定的农业银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统（以下简称CMS）。
第六条 概念释义。 第六条 概念释义。
本办法所指经营行是指直接受理并经营管理信贷业务的行。 本办法所指管理行是指经营行的上级行。 本办法所指客户管理行，是指根据客户分层经营管理制度，承担本级行直接管理客户的整体营销、维护，授信额度核定，以及整体贷后管理责任的行。
本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定的经营主责任人。
第二章 组织与职责
第七条 根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行，在此基础上明确各级行的贷后管理工作职责。
管理行负责本级行直接管理客户贷后管理的组织实施、总体风险控制、监测客户整体用信、定期风险分析、沟通传递风险信息、牵头处理风险事项等工作；经营行负责辖属所有客户的日常贷后经营管理工作。
第八条 经营行要按户配备客户经理（组），作为贷后管理的具体经办人,有条件的行要积极实行双人管户；对于管理行直接管理的客户，管理行的客户部门要指定客户经理，并组织所辖行成立客户经理组，共同负责对客户的贷后管理工作。
各级行要配备充足的客户经理进行贷后管理，每名客户经理管理法人客户的数量不得超过12户（仅与农业银行发生低信用风险业务的客户除外，小企业管户数量可适当扩大），集团客户按1户计算，客户经理管户数量超过规定的行，必须在一年内配足客户经理；每名客户经理管理个人客户的数量由一级分行根据各地实际情况确定。
第九条 各级行要在授信执行（信贷管理）部门设置风险经理，负责风险监控工作，督促客户部门按规定实施贷后管理。具备条件的管理行，可设立贷后监管中心或实行风险经理派驻制。
第十条 经营行客户部门是贷后管理的具体实施部门，其主要职责是：
（一）制定贷后管理方案。根据客户的具体风险特点和业务管理要求，制定贷后管理方案，贷后管理方案应在信贷业务实施前制定。
（二）资金账户监管。按照规定做好信贷资金的用前审核和用后监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（三）现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（四）日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。
（五）风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处建议并进行报告，实施风险化解措施。
（六）风险分类及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入CMS，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好CMS数据录入，利息和本金的收回等。
（七）不良信贷资产管理。对未移交的不良贷款，制定处置方案（按规定未移交专业资产处置部门前，下同），并组织实施。
（八）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，撰写贷后管理报告。
（九）报告。向经营行行长、贷后管理例会、客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。
（十）其他。
第十一条 经营行信贷管理部门（或承担信贷管理工作职责的部门）是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（一）实时监测。通过CMS实时监测客户用信及风险情况。
（二）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理子系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、上级信贷管理部门报告辖内信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第十二条 管理行客户部门对辖内本业务条线的贷后管理工作承担系统管理职责，指导和督促本业务条线下级行客户部门的贷后管理工作。对本级行直接管理客户，其主要职责是：
（一）制定整体贷后管理方案，组织所辖行成立客户经理组。
（二）建立定期联系协调机制，联系走访客户，搜集、沟通行业和客户信息。
（三）组织相关经营行进行资金账户监管。
（四）通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。
（五）牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施，在不良贷款移交前制定清收方案并组织实施。
（六）定期分析客户贷后管理情况，向行长、贷后管理例会报告。
第十三条 管理行授信执行（信贷管理）部门的主要职责是：
（一）通过CMS重点监控本级行直接管理客户和本级行审批业务的风险。
（二）对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。
（三）监督和检查本级行客户部门和下级行的贷后管理工作，发现问题督促其及时整改。
（四）向行长和贷后管理例会报告信贷业务风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。第十四条 其他相关部门的职责
运营管理（会计）部门负责配合信贷部门制定资金监管办法、流程。会计人员根据客户经理的需求，在结息日和信用到期前企业账户资金不足的，应及时提示客户经理；发现资金账户往来异常，向客户经理预警；按规定扣划到期贷款本息；根据客户经理的需要提供企业账户资金明细账供查阅。
风险管理部门负责实施区域和行业的信用风险限额和组合管理，组织报告有关风险事项，指导信贷资产风险分类和客户信用等级评定工作，审核信贷资产风险分类、减值准备等事项。
资产处置部门负责自营不良信贷资产的处置政策制度制定，处置业务的管理指导与监督检查，处置项目的审查，处置计划的制定与监测考核，按规定集中处置客户部门移交的不良信贷资产。
法律部门为贷后管理提供法律支持，开展贷后相关法律风险的管理。
科技部门为贷后管理电子化提供科技支持。
内控合规部门对贷后管理工作进行内控评价和再监督。 监察部门是贷后管理工作的再监督部门。
第十五条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及受权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，经营行客户部门、支付审核人与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，支付审核人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限，授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后必须及时书面通知会计人员，由会计人员协助客户部门做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知支付审核人，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。 第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十五条 通过CMS与ABIS的对接等科技手段的完善，逐步实现客户经理、风险经理对借款人在我行账户资金的实时监测。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管。
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户、仅与农业银行发生低信用风险业务的客户各一级分行可根据实际需要确定检查频率。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。
第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，还需上报客户管理行客户部门，部门负责人阅签。
第三十一条 管理行客户部门对本级行直接管理客户的核心企业每年至少参加一次现场检查。
第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，至少每半年对客户的贷后情况进行一次全面的分析，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。 《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，如客户管理行为上级行的，应及时上报客户管理行客户部门。管理行客户部门对本级行直接管理客户应按户撰写整体分析报告。
第三十四条 授信执行（信贷管理）部门对客户部门贷后管理工作的检查。
管理行授信执行（信贷管理）部门至少每年，经营行至少每半年对同级客户部门贷后管理工作情况进行一次现场检查。检查内容主要包括：客户经理（组）配备、资金账户监管、现场检查、资产预分类、定期分析报告、风险预警、CMS信息录入、信贷档案管理等工作开展情况。检查后应填写《贷后管理工作检查表》（附件5），风险经理签字后提交授信执行（信贷管理）部门负责人阅签，并向客户部门反馈检查结果，提出进一步加强贷后管理工作的具体要求。
风险经理应随时通过CMS贷后管理子系统检查和监督客户部门贷后管理工作情况。
第三十五条 上级行授信执行（信贷管理）部门对下级贷后管理工作的检查。
各级行授信执行（信贷管理）部门可根据实际情况、结合其他信贷检查，通过现场或非现场的方式，每年对下级行的贷后管理工作至少进行一次全面检查或抽查。重点检查客户部门、信贷管理部门的贷后管理工作，以及贷后管理例会的召开情况。
第五章 监测与预警
第三十六条 风险经理主要通过CMS监测客户具体风险和信贷业务整体风险情况。其监测的重点主要是：
（一）监测本级行直接管理客户和本级行审批信贷业务。
（二）监测客户用信情况，及时发现违规信用、事实风险、潜在风险。违规信用是指违反农业银行信贷制度、办法规定的信用；事实风险是指新形成不良贷款、或有资产垫款的信用; 潜在风险是指新发生逾期、关注、欠息的信贷业务。
（三）监测信贷业务整体风险情况。主要监测辖内信贷资产总量变化，信贷资产质量结构变化，区域分布、行业投向以及信贷产品结构等情况。
（四）监测国家宏观调控重点行业的信贷业务风险。包括高污染高耗能行业和国家产业指导目录中限制和淘汰行业的信贷业务风险。
（五）对上级行和其他渠道提供的预警客户和业务进行持续跟踪监测。
（六）其他。
风险经理应对所监测的信贷业务风险情况并结合国家产行业政策进行不定期分析，向贷后管理例会汇报。
第三十七条 风险信号的分级管理。客户经理和风险经理监控发现的风险信号，根据风险影响范围、紧急程度、风险敞口和预计损失等因素，实行分级管理，确定不同的报告路径，制定针对性的处理措施。
信贷风险信号分为红色、橙色、黄色三个级别。
（一）红色风险信号是指已经对信贷资产安全构成严重危害、风险敞口巨大，或预计损失严重、影响恶劣、需要立即采取紧急措施的重大风险信号。
（二）橙色风险信号是指直接威胁信贷资产安全、风险敞口较大，需立即采取措施以防止风险进一步扩大、损失程度增加的重要风险信号。
（三）黄色风险信号是指有一定风险敞口，可能影响信贷资产安全，需采取提高安全性措施以防止风险扩散的一般风险信号。
第三十八条 风险信号的报告路径及处理。
风险经理监测中发现的风险信号报经部门负责人审核后，及时反馈给客户部门。客户经理在资金账户监管、现场检查、日常跟踪等贷后管理中发现的风险信号及时报告部门负责人。其中，红色、橙色风险信号应填制《风险预警信号处理表》（附件6）。
客户部门负责人对客户经理和风险经理报告的风险信号，根据风险信号的级别进行处理。对于红色、橙色风险信号应以《风险预警信号处理表》形式报告经营主责任人。对于黄色风险信号，客户部门负责人根据本部门的处理能力决定是否报告经营主责任人。客户部门负责人和经营主责任人在接到风险信号后，应立即组织本部门或本级行采取措施进行及时处理。 对于上级行管理的客户，经营主责任人对《风险预警信号处理表》签阅后，在立即采取措施的同时，报告客户管理行的客户部门。客户管理行的客户部门接到风险信号后，应及时牵头制定风险化解措施，指导上报的经营行及其他相关经营行防范和化解风险。
第三十九条 风险信号的处理措施。
对于红色风险信号，原则上应该对客户制定清收退出政策，存量信用原则上只收不放；橙色风险信号，原则上对客户采取主动退出政策，存量信用原则上收多放少；黄色风险信号，原则上对客户实行风险观察政策，观察期内对该客户加强贷后管理，密切观察其风险变化情况。
第四十条 实施重大风险信号应急处理机制。对于风险敞在5亿元以上（含）的客户出现异常变化，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致农业银行债权处于严重不确定状态并极有可能发生较大风险的,有关行应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总行有关部门（总行直接管理客户报总行相关客户部门，非总行重点直接客户报总行授信执行部）。同时由总行客户部门或授信执行部视情况确定并指导相关行落实风险应急处理措施，牵头组织资产处置部、法律事务部等部门及有关行组成风险处理小组具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；单户不良贷款占比或预计不良贷款占比超过50％的，原则上由专门负责不良贷款清收的部门牵头处置；其中预计损失在1亿元以上或风险敞口在10亿元以上的实行一把手负责制，有关行行长可越级直接报告总行相关部门或行长，总行相关部门应在第一时间报告主管行长及行长。
第六章 贷后管理例会制度
第四十一条 各级行建立贷后管理例会制度。集中会审客户贷后管理情况，分析存在的风险因素，制定风险防范措施，形成会议决议，提高贷后管理工作的执行力。
第四十二条 贷后管理例会由行长主持或由行长指定分管信贷前台或后台的副行长主持召开，支行贷后管理例会必须由行长主持，由客户管理、信贷管理、授信执行、风险管、法律、国际业务等部门负责人（分支行无相应部门的由相关岗位参加）和有关客户经理、风险经理参加。管理行的贷后管理例会，必要时请客户所在的经营行参加。
第四十三条 贷后管理例会在本级行直接管理客户的范围内，重点会审以下客户：
（一）新形成逾期、展期和欠息的客户；
（二）贷款分类形态向下迁徙的客户；
（三）出现明显风险信号、被预警和风险提示的客户；
（四）存在潜在风险认为有必要会审的客户；
（五）集团性客户和大额授信的客户；
（六）对业务经营有重大影响的需要重点管理的客户；
（七）行长或分管信贷前后台的副行长认为有必要会审的客户。
第四十四条 授信执行（信贷管理）部门需向贷后管理例会汇报风险监控情况和对客户部门及下级行贷后管理工作的监督检查情况。
第四十五条 各一级分行可根据辖内管理客户的数量和风险状况，规定辖内贷后管理例会召开的频次；也可以采取不定期召开形式，根据会审范围和工作需要随时召开。不论采取定期或不定期的形式，经营行每个季度至少召开一次，管理行每半年至少召开一次。
第四十六条 贷后管理例会会审的情况可作为不良贷款形成时界定贷后管理是否尽职的重要依据。
第四十七条 贷后管理例会由授信执行（信贷管理）部门根据客户部门的提议或按照规定的召开频次及风险情况提请行长召开例会。会议主持人根据客户风险状况、风险形势和客户部门、授信执行（信贷管理）部门的建议，确定每次例会的审议内容。
第四十八条 授信执行(信贷管理)部门要根据拟定的会议内容，督促相关部门对拟会审的客户按户准备会议材料，通知参加人员按时参加会议。
第四十九条 客户经理或客户部门负责人在贷后管理例会上对会审的客户按户汇报贷后管理情况，包括生产经营状况、财务分析、发展前景、我行信贷业务的风险变化情况、现场检查和在线监控所发现风险信号的处理情况、建议采取的风险化解措施。风险经理汇报对信贷业务风险的监控情况，对风险客户的风险预警情况及对客户部门贷后管理工作的检查监督情况。
第五十条 参会人员对会审客户的风险进行审议，按户议定停止新增用信、压缩信用余额、补充担保、加强资金账户监管、采取法律措施等风险防范和化解措施，形成会议决议，落实决议执行的部门和有关责任人。
第五十一条 授信执行(信贷管理)部门做好会议记录，将会议议定的工作措施和决议写进会议纪要，逐户填制《贷后管理例会审议表》（附件4），由会议主持人和行长签署意见后执行，客户部门要将执行的情况及时向贷后管理例会汇报。
第五十二条 授信执行(信贷管理)部门将下级行的贷后管理例会及执行落实情况作为贷后管理检查的主要内容。下级行贷后管理例会的会议纪要及时上报上级行授信执行（信贷管理）部门备案。
第七章 信贷业务到期管理
第五十三条 对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，发送借款人和担保人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。分期归还贷款利息的,在结息期前3天,客户账户资金不足以还款的，通知客户将足额资金存入我行。
第五十四条 发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。
第五十五条 客户主动申请提前偿还信贷业务时，客户部门或经营行行长应根据借款合同的约定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。如同意提前还款的，可视情况决定是否收取一定金额的补偿金。
第五十六条 信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与经营行签订《划款授权书》的，经营行可按《划款授权书》的约定自动从客户的账户或银行卡中予以扣收。
第五十七条 客户还清全部信用后，经营行应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。
第五十八条 客户到期不能偿还贷款，符合农业银行贷款展期条件，可按规定办理贷款展期。
第五十九条 严控借新还旧。除总行规定的极少数特殊情形外，禁止办理借新还旧。
第六十条 对于具有行业竞争优势、预期未来项目建成后经营效益良好的优良客户，由于业务审批时约期不合理或项目建设期延长等原因造成预期现金流不足以归还到期贷款的，可按规定办理贷款重新约期。
第六十一条 信贷业务到期之日营业终了尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，经营行客户部门应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。
第六十二条 对于形成不良的信贷业务，经营行应及时报告原审批行授信执行（信贷管理）部门和客户管理行客户部门。
第六十三条 不良信贷资产移交前，客户部门会同有关部门制定清收处置方案，提交资产处置审查委员会审议后，由客户部门组织实施。
第八章 潜在风险客户退出
第六十四条 潜在风险客户是指已出现较为明显的风险特征，或在可预见的范围内，预计客户生产经营情况有可能出现不利变化，影响到我行信贷业务的最终偿还，尚未形成不良，为防止形成事实风险，需要到期或提前收回、压降信用余额的客户。
第六十五条 潜在风险客户退出工作要遵循结合风险形势、突出重点行业、强化考核激励、坚持循序渐进的原则。
第六十六条 各级行授信执行（信贷管理）部门根据经济环境、金融形势、经营战略和风险形势判断，每年制定潜在风险客户退出计划（贷款压降计划），并分解下达到下级行或相关部门具体执行。
第六十七条 潜在风险客户退出计划按照名单进行管理，退出客户名单要与我行客户名单制管理工作相结合。根据退出客户的认定标准，对辖内客户逐户进行潜在风险判断和认定，根据贷款风险程度和退出计划确定当年退出客户名单。
第六十八条 各级行授信执行（信贷管理）部门按退出名单定期监测和督促下级行和相关部门的退出工作，年末对退出计划的完成情况进行考核、通报。
第六十九条 各级行客户部门按照退出计划和退出名单认真组织实施，要积极采取只收不贷、收多贷少、提高利率、增加担保条件、强制退出等措施保证退出计划的完成。
第七十条 严格进行保密管理，各级行相关人员做好保密工作，严禁将客户退出名单及相关情况外泄，各级行在潜在风险退出相关的文件发送过程中要加强保密措施。
第九章 电子化手段的运用
第七十一条 各级行、各部门应充分利用电子化手段来提高贷后管理工作的效率，减轻经办人员工作负担。科技部门应积极配合信贷业务部门开发功能齐全的电子化工具，维护系统的安全、稳定运行，为贷后管理工作提供有利的科技支持。 第七十二条 积极发挥CMS贷后管理子系统作为贷后管理操作主要工具的功能，对于系统中可以完成的贷后管理操作可替代纸质的工作流程，按制度规定流程流转确认的系统信息与纸质表格具有同等效力。贷后管理的相关人员要认真进行CMS贷后管理子系统的各项操作，提高资金账户监管、现场检查等录入信息的质量，提高各操作环节的流转效率。客户管理行为上级行的，经营行应通过该系统及时将贷后管理各项工作内容上报客户管理行进行阅签。各检查监督部门要尽可能利用该系统的功能进行在线检查来替代现场检查。
第七十三条 充分发挥CMS财务分析预警软件的作用，科学地分析信贷客户的财务状况和偿债能力，根据系统提供的分析结果有针对性地加强贷后管理。
第七十四条 借助电子化手段实现集团客户及异地担保人的信息共享，排除集团客户和担保人信息不对称的障碍，提升发现风险和预警风险的能力。
第七十五条 充分运用外部公共系统的资源，拓宽获取外部信息的渠道。要积极开展与土地、房产部门相关系统的联网查询工作，要利用人行征信系统、应收账款登记系统、大额授信系统、银税系统等，掌握客户真实的财务状况、融资情况、担保情况和信用记录等信息。
第十章 工作移交及责任追究 第七十六条 贷后管理经办人的工作移交。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、交人签字后登记存档。工作移交后，接手人对接手的信贷客户承担贷后管理工作职责。
第七十七条 部门负责人的工作移交。原客户部门或信贷管理部门负责人工作岗位变动时，必须在本级行行长（或主管行长）主持和监交下，同接手客户部门或信贷管理部门负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原负责人、接手负责人、监交人签字后登记存档。
第七十八条 各级行行长（或主管副行长）的工作移交。原行长（或主管副行长）工作岗位变动时，应在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手行长（或主管副行长）对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。
第七十九条 不良贷款的责任认定及移交。正常、关注类信贷资产认定为不良信贷资产时，审计部门应同时对不良信贷资产的调查、审查、审议、审批、实施、贷后管理各环节经办责任人和主责任人进行责任认定。符合规定的条件时，客户部门将不良信贷资产移交到资产处置部门进行处理。 第八十条 贷后管理的责任追究与免责。应根据客户经理、风险经理、部门负责人、行长或副行长在贷后管理工作中的职责分工，客观地界定贷后管理的责任，根据问题的严重程度追究有关人员的责任。对于贷后管理工作确实履职尽责，经确认无道德风险且非贷后管理原因形成的不良贷款，将免于追究相关责任人的贷后管理责任。
第八十一条 客户经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定进行资金账户监管、现场检查、定期分析、资产预分类、催收本息、录入CMS的；未按规定进行担保管理，导致担保无效、抵质押物价值损失、合同超过诉讼时效的；未及时发现应发现的重大风险预警信号，或对已知的风险信号未及时报告的；遗失信贷档案资料，对银行利益造成较大危害的，上报资料弄虚作假或隐瞒问题未及时报告的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的；未按审批内容和贷后管理方案进行贷后管理的。
第八十二条 客户部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。 未组织客户经理按规定进行贷后管理各项工作的；未组织保管好信贷档案并及时移交造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；未按审批内容和贷后管理方案组织贷后管理的；管理行未按规定组织客户经理组，未组织制定和实施贷后管理方案的。
第八十三条 风险经理在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未按规定进行风险监测的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的。
第八十四条 信贷管理部门负责人在贷后管理工作中有下列行为之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定组织风险经理进行风险监测和对客户部门的贷后管理工作进行检查监督的；未组织保管好信贷档案造成遗失的；隐瞒问题或上报资料弄虚作假的；发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；管理行未对下级行的贷后管理工作进行检查监督的。 第八十五条 经营行行长在贷后管理工作中有下列行之一的，根据相关规定进行积分处理、经济处罚、通报批评，情节严重的，根据《中国农业银行员工违反规章制度处理办法》给予纪律处分，导致形成不良信贷资产的要负责清收。
未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定召开贷后管理例会；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；违反规定认定和处置不良贷款的；未组织落实批复文件中关于贷后管理要求的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的。
第十一章 考核评价
第八十六条 各级行应建立对贷后管理工作的考核评价机制，对贷后管理做到有罚有奖。
第八十七条 贷后管理工作情况与客户经理的业绩考核挂钩，把贷后管理指标作为业绩考核的重要内容，原则上客户经理不低于百分之二十的绩效工资收入要用于贷后管理的考核。
第八十八条 应加大对下级行贷后管理工作的考核力度，实行年度综合评价，并制定具体的激励措施。
第八十九条 考核评价办法要相对量化，便于操作，要依据各部门各岗位的职责分工设置考核指标。
第九十条 贷后管理考核既要考核过程，主要考核贷后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核信贷风险是否得到有效控制，资产质量有无明显提高。要把潜在风险客户退出和到期贷款现金收回率作为贷后管理考核的重要内容。
第九十一条 对于贷后管理中表现突出的机构、个人进行表彰和奖励。对于及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可给予相关人员适当奖励。
第十二章 附则
第九十二条 信贷资产风险分类、信贷档案管理、不良信贷资产移交后的处置按照相关制度办法执行。
第九十三条 本办法适用于农业银行境内信贷业务，其中个人、小企业和三农信贷业务，可按照本办法的基本要求，制定单项的贷后管理办法。
第九十四条 总行各客户部门、各分行可结合部门管理行业特点和当地实际情况，制定实施细则。
第九十五条 本办法由总行负责解释、修订。
第九十六条 本办法自2009年10月1日起执行，原《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定(试行)》（农银发〔2003〕124号）同时废止。其他制度办法在贷后管理方面的规定与本办法基本规定相冲突的，以本办法为
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ＸＸＸＸＸＸ银行贷后管理办法
贷后管理是从贷款发放之日起至贷款本息收回之日止的贷款管理。主要内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息管理、贷后管理责任制、贷后管理的奖惩措施等内容。
一、贷后检查
（一） 贷款发放后，贷后管理部门要指派专人监管贷款按项目建设计划支付。在贷款发放同时，贷后管理部门、借款企业及其开户银行签定帐户监管协议。具体负责人要及时了解贷款用途，发现问题及时采取措施，对项目贷款要实行专户管理，专款专用，并对每笔支付款项记录台账，把好贷款支付关。
（二） 贷款间隔期检查，贷后管理人员要深入企业进行定期检查，正常贷款每季检查一次，逾期贷款没月检查一次。
（三） 检查的内容
1、
贷款用途是否符合借款合同约定，有无挪用，串用。
2、生产经营情况。主要产品生产技术、生产能力及原材料，产品市场变化情况，经营是否合法，有无经济纠纷。
3、企业管理情况。了解企业内部组织机构，内部控制制度。管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化。主要管理人员与平台合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变
化。
4、财务状况。了解财务报表真实情况，资产负债和所有者权益及结构变化情况。产值、销售收入及效益变化情况；现金流量，及货款收入监管帐户情况，在各金融机构融资的履约情况；对外提供担保及其他或有负债变化情况。
5、担保落实情况。了解保证人代偿能力变化。抵（质）押物保管和价值变化情况。
6、项目情况：项目资本金及其他资金来源，落实情况。项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划。有无延长建设期情况及延长的原因。项目建设过程中总投资是否超支，超支原因及金额。项目累计完成工作量，项目累计财务支出数是否相符，费用开支是否符合有关规定。项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化。项目投产或项目建成后的效益情况和市场情况，项目建成的设施运转是否正常，是否达到预期的效益指标。
（四）检查记录
责任人在完成检查后，应填写贷后检查记录。贷后检查记录除全面反映客户生产经营、资产负债、内部管理变化及担保落实情况外还要对客户发展前景，偿还贷款能力及贷款风险因素进行分析、预测。提出项目切实可行的意见建议。形成书面文字报告，每月向主管领导、总经理汇报；每季向上级报检查结果。如有重大变化及时向上级领导并及董事会报告，由董事长或董事会提出决策意见。
（五）有不良记录企业的认定
借款企业有下列情况之一的经集体研究后将其列为不良记录的企业。
1、向平台提供虚假财务报表或情况；
2、未经平台同意擅自处理抵（质）押物；
3、拖欠到期贷款本金或利息。
4、通过各种形式逃逸、拖欠平台债务的，对有不良记录的企业，向有关部门反映并停止对其办理新的融资业务。密切关注动向尽早收回平台的融资余额。
二 贷款的风险预警
（一）风险预警机制是通过贷后检查、发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度原因及其发展变化趋势。并按规定必要的程序对问题采取有针对性的处理措施，以及时防范控制和化解贷款风险。
（二）风险预警 1 财务状况预警
资产负债率超过行业平均水平，并有大幅上升；流动比率低于行业平均水平，并有大幅下降；速动比率较平均大幅下降；流动负债增加额大于流动资产增加额；生产企业存货资金占流动资产比重超过行业平均水平，并占流动资产比重过高；应收帐款占流动资产比重过高；应收帐款增幅超过销售收入增幅；其他应收款占流动资产比重过高；应收帐款周转率比上年周期有较大下降；
存货周转率比上年同期有较大下降；对外资本收益性投资占净资产比重过高；注册资本减少；或有负债增加。 2 经营效益状况预警
销售收入和利润较上年同期下降幅度较大；销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多；经营活动净现金流量减少；存款下降幅度较大；平台监管的帐户货款归流大幅下降。 3 内部核算情况预警
账龄1年以上的应收帐款占比过高或有较大幅度上升；待摊费用占流动资产比重较大或有较大幅度上升；无形资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；递延资产占总资产比重较大或有较大幅度上升；存货帐实不符，折旧或财务费用计提不足； 存在负债未入帐现象；注册资本未按规定到位或投资人抽逃资金；对外投资有较大损失。 4 担保状况预警
保证人经营状况及信用等级下降；抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押；抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；抵（质）押变现价值与评估价值差距拉大；抵（质）押所有权发生争议；抵（质）押物实际变现能力降低；抵（质）押物实际占管人管理不善；抵（质）押物保险过期；担保人的经营机制和组织结构发生变化。 5 非财务因素预警
管理层和董事会成员矛盾较大；主要经营者经常出入高消费场
所；内部组织机构不合理，管理水平低，内部案件较多；主要财务人员频繁更换，内部控制制度不健全或不能有效执行；重大项目未能达到预期目标；对外扩张超过自身承受能力；经常性拖欠职工工资及各种劳动保险，职工情绪对立；存在违法经营问题；业务伙伴关系恶化；受到税务、工商或环保等部门处罚；未按期办理工商年检手续；频繁更换结算银行；产生知识产权纠纷；公司业务性质发生重大变化；关联企业或股东发生重大变化；经济环境发生变化，对行业发展产生影响，市场供求关系变化；政府政策对该行业发展作出严格限制；遭受重大的自然灾害或意外事故，造成财产损失。
6 与金融部门关系预警信号
被金融机构宣布为信用不良客户；拖欠银行借款本息，逃废银行债务；不能按期偿还债务，被债权人起诉；对平台的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度；不能及时或拒绝向我平台提供财务报表及其他报表资料。
三、贷款的管理
（一）建立台帐。平台及责任人要对管理的贷款建立台帐，对有关内容及发现的问题及时记录、反映。
（二）贷款的收回
1、短期贷款到期一周之前、中期贷款到期前一个月之前，贷后管理责任人要向借款企业发出提示到期贷款通知书，督促借款人筹措资金归还本息。
2、对逾期的贷款，每季度要向借款人和贷款保证人发一次催收通知书，督促借款人和保证人在催收通知书上签字或盖章后作为回执留存。
3、对不按期归还贷款的借款人及其保证人或用第三人财产抵押的，要注意中止借款合同和担保合同的诉讼时效，保护平台的合法权益。
（三）贷款利息的催收。
1、对贷款未到期，尚未欠息的企业，在距结息10日以前向借款人发出付息通知书，提示客户准备资金按时付息。
2、对贷款到期，逾期未还尚欠息的企业，贷款本息同时催收。
3、对经过催收未收回的利息，要有针对性的采取各种有效方法清收。
4、对欠息企业的贷款要从严控制，在未归还欠息前，不能对企业增加贷款。
四、贷后管理责任制
贷后管理实行分工负责制度，有关人员应承担相应的责任。
平台贷后管理具体负责人对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业各种经营管理信息、分析企业经营及资产负债变化情况、登记台帐；按照要求写出借款企业贷后检查分析报告，并报送本部门负责人认定。落实对企业的监管措施。
平台部门负责人负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果签字认定；逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措
施，并督促落实；年初提交本部门分管的借款企业上一年情况的检查分析报告。报送集团有关领导，对贷后检查中出现的重要问题，随时向集团领导报告。
集团经理对平台贷后管理工作的效果负责，并重点掌握平台有问题企业的贷后管理工作，协调有关部门，有针对性的提出解决措施。负责向集团董事长或董事会反映贷后管理中的重大问题，每季主持召开一次贷款风险状况及资产质量分析会。
五、建立贷款档案管理制度
（一）、资本运营部要建立统一的贷款档案，由专人负责，集中保管贷款原始资料，贷款资料包括：
1、企业法人营业执照，代码证、税务登记证复印件，工商管理部门的验资报告复印件、法定代表人证明及签字样本、借款授权书、企业章程、企业财务会计报表、贷款卡年检证明复印件，以及企业生产经营情况，市场变化趋势信息资料。
2、借款人提交的借款申请书（报告），抵押物评估报告、财产所有或使用权证书、保证人财务资料及其承诺、企业的还款计划或还款承诺、平台内部的调研、审查、审批意见书，平台与企业签定的借款合同、借据、保证合同、低（质）押合同，协议及其附件。
3、贷款检查记录、贷款检查评估、平台向企业发布的关于贷款本息的催收通知书；项目建议书；可行性研究报告；立项文件、
批准的文件；扩初设计及批复文件；项目概、预算审查报告；项目变更方案及其批复；工程竣工验收报告；项目贷款评估报告；经办部门的推荐审查意见及有关会议纪要；项目跟踪检查情况记录及有关报表、资料；与项目有关的重大问题调查报告、及时处理问题的意见。项目总结报告与贷后评价资料，其他有关资料。
（二）放款后，经办人在签订合同后，要在7工作日内整理好贷款原始资料，将全部资料移交档案管理人员保管。
（三）贷款原始资料入库时，由档案管理人保管。档案以借款企业为单位，按时间顺序排列归档。
（四）贷款原始资料出库时，由档案管理人和借阅人双人签字，并确定归还时间。档案管理人员对保密、保管工作负责。不得违章借出贷款档案或透漏档案内容。
（五）对已终止借贷关系的企业，贷款原始资料仍要保管5年。
六、贷后管理的奖惩措施。
（一）、对下述问题要查明原因，严肃处理
1、没有落实贷后管理责任制‘
2、未按规定进行贷款检查；
3、遗失贷款原始资料、对平台利益造成危害；
4、隐瞒问题或不及时汇报发现的问题，不及时处理下级报告的问题，造成贷款风险增大
5、因管理不善、违归操作等原因导致抵（质）押物被挪用或灭失、损坏，使贷款风险增大。
6、没有按照规定的要求进行贷后管理。
对出现上述情况，对有关责任人采取批评教育、扣发奖金、调离岗位等措施。对情节严重给平台造成较大损失的，给予纪律处分。
（二）、对工作出色、严格按照贷后管理规定的，给予嘉奖。包括通报表彰、物资奖励，提职加薪。
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贷后跟踪
1、贷后检查
贷款发放后,贷款人要按照主动、动态、持续的原则要求进行贷后检查,通过实地现场检查和非现场监测方式,对借款人有关情况真实性、收人变化倩况,以及其他影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控,及早发现预警信号,从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。
①借款人情况检查的主要内容包括: a.贷款资金的使用情况; b.借款人是否按期足额归还贷款; c.借款人工作单位、收人水平是否发生变化; d.借款人的住所、联系电话有无变动; e.有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件,如卷人重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序,借款人身体状况恶化或突然死亡等;商用房的出租情况及租金收人状况等。 ②担保情况检查的主要内容包括:
a.保证人的经营状况和财务状况: b.抵押物的存续状况、使用状况、价值变化情况等; c.质押权利凭证的时效性和价值变化情况; d.对房产的出租情况及房产价格波动情况进行监测; e.其他可能影响担保有效性的因素。
值得注意的是：已作抵押的房产，由抵押人占管并保留使用权和受益权。抵押人在占管期间，应维护抵押物的完好，抵押权人有权按照抵押贷款合同的约定检查由抵押人占管的抵押物。抵押人未征得抵押权人书面同意，不得擅自将抵押物转让、出租、拆除、改建，不得改变其使用用途。抵押物发生遗赠或继承的，受遗赠或继承人应及时书面通知抵押权人，并及时办理变更手续。抵押物发生损毁，抵押人应迅速将情况通知给抵押权人，并尽最大努力防止损失的扩大。抵押物因抵押人的过失而贬值，以致于明显地不能或不足以作为其履行债务的担保，抵押人有责任重新提供或增加担保以弥补不足。
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贷后管理制度
第一章 总 则
第一条 为规范贷后管理,防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《信贷业务基本制度》等有关法规，制定本制度。
第二条 贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条 贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条 贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。 贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。
第二章 信贷档案管理
第五条 信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资
- 1贷款管理责任人对管辖客户每月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。
第十三条 信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每季的20日前报信贷管理部门。
第十四条 贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。
（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。
第十五条 贷后管理检查的重点
（一）对企业或个人贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）农户小额信用贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。
（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性。
第十六条 信贷资金跟踪检查重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查客户和担保人的生产经营
- 3第二十一条 贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。
第二十二条 贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。
第五章 贷款本息的收回
第二十三条 客户提前还贷的，应向贷款管理责任人提出申请，其中法人客户应提出书面申请。
第二十四条 贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前1个月内，向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。
第二十五条 贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。
第六章 不良贷款管理
第二十六条 公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人
- 5第三十二条 贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。
第三十三条 公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。董事长担任组长，董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为小组成员。
第三十四条 贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。
对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险部责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。
第三十五条 公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。
第三十六条 实行审贷分离的贷款，贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。
（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。
（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的
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第八章 贷款管理责任的移交
第四十条 贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。
第四十一条 贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。
（一）实行审贷分离的贷款管理责任的移交，由公司总经理和风险部门负责人主持并监交。
（二）单项信贷业务品种的移交，由公司总经理主持并监交。
（三）实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交，由公司风险部门主持并监交。
（四）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司风险部门负责人主持并监交。
第四十二条 贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。
第九章 贷款总结评价
第四十三条 总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。
第四十四条 贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果董事长。
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贷 后 检 查 表 客户名称： 企业情况介绍人及财务数据提供人（签字） ： 检查时间： 年 月 日 检查采取的主要方式： 座谈□ 查看企业实际生产情况□ 查看帐簿□ 帐实核对□ 检查内容： 检查结论： 提出建议： 贷后检查人员（签字） ： 年 月 日
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贷后管理制度
1.总则
为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务流程规范》的规定和有关管理制度，特制定本制度。
1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。
1.2 建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。 2.贷后管理部门及职责
贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。
2.1 项目人员的贷后管理职责
（1）按规定对项目进行相应的贷后追踪与回访； （2）负责收息、收贷；
（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作； （4）负责客户信息收集、预测；
（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；
（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。 2.2法务人员的贷后管理职责 （1）按规定落实项目法务人员；
（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；
1 （3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理； （4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；
（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；
（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。 2.3 财务会计的贷后管理职责
（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作； （2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16:30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。 （3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。 3.贷后管理内容 3.1贷后回访
贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。
（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。
（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。
（3）回访方式：上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。
（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。
（5）贷后回访的主要内容
2 ①检查项目的资金使用情况。
②检查项目整体风险状况。主要包括：
a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度； b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化； c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；
d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；
e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系； f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；
③检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。 ④其他有关方面的检查。
⑤评价贷款客户到期偿还贷款的能力。
项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写《信贷业务贷后回访表》（附表一）并签字。 3.2 风险预警
（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。
（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。
3.3贷款到期处理
（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支付借款利息、或到期还款等事宜。 （2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。 g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。
3 （3）项目到期，资金需于还款日当日下午16：30之前转至公司指定账户。
届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。
（4）还款日期 ①具体还款日期
线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。
线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。 ②到期还款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。
3.4信贷档案管理
（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。
（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。
客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见《项目立项资料清单》）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。
信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。
（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。
4 （4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。 （5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。 （6）信贷档案入库时，应由档案管理人员填写《信贷档案登记簿》（附表二）备案。
（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。
对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应长期保管，以便继续追索债务直至债务终结后整理移交入库保管。
（8）实行档案查阅登记制度。相关人员要求查阅或调阅档案时，须经信贷档案管理部门负责人签字同意。档案管理人员负责督促落实借阅档案归还事宜，并认真填写《信贷档案调阅登记簿》（附表三）。
4.其他条款
4.1本制度由##向上（北京）网络科技有限公司负责制定、解释和修订。4.2 本制度自发布之日起实施。
##网
2016年 月 日
第11篇：贷后检查
贷后检查
一、概念
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
二、作用
1、有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解信贷风险。一方面银行通过贷后检查， 能够尽早发现借款人存在的危及信贷资产安全的问胚，并采取积极有效措施予以解决； 另一方面，在多家银行对同·一借款人都有贷款的情况下，哪家银行贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险在工作中抢占先机， 最大限度的避免风险或降低损失。
2、有利于对客户进行正确的价值定位，确定银行对其将来的信贷支持 银行通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断信贷客户的未来发展趋势，分析客户对银行业务的发展价值，从而有利于银行
3、有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保银行信贷资金的安全。银行贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中， 由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，银行通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障信贷资金的安全回收。
4、有利于银行发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进银行采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查所没有发现的问题，审计决策时忽略的风险点等，从而有利于银行在今后的信贷经营管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。存在的问题
(一)认识不到位
1、没有正确理解贷后管理与银行经营效益的辩证关系。认为银行效益的实现主要依靠存款和贷款利息，没有认识到信贷资产的质量是保证实现贷款利息收入和实现经营效益的前提条件。因而往往将工作重点放在抓存款和收息上，对贷后检查工作重视不够。抓存款、收息，固然能够带来直接效益，抓贷后检查工作确保信贷资金的安全， 同样也是确保贷款利息收入和创造效益的重要途径。只要贷后管理稍有不慎，就可能造成几百万甚至上千万元的信贷资金损失，而这却不是短期的抓存款、收息工作创造的效益所能弥补的。
2、认为贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化，银行对此无能为力。因而在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对信贷资产造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，银行可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。
3、认为在贷款“三查”制度中，贷后检查属于从属和次要地位，风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事， 因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作， 而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，造成基层行信贷从业人员常常把贷后检查当成信贷工作的“副业”，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息，贷后检查报告流于形式。管理层不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施， 只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、贷时审查同样是信贷资金从发放到回收过程中，银行风险防范工作一个 可或缺的重要组成部分。
贷前调查、贷时审查管理的是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险； 而贷后检查管理的是已经发放的贷款， 信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险， 只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。
4、认为在现有信贷管理体制下，贷款发放的对象都是优质客户，还款不成问题，贷后检查工作不重要，因而在贷后检查作中掉以轻心，走过场，甚至不深入贷款户实地检查，贷后检查形同虚设。
5、认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，存在一些不负责任的思想和行为。这种观点实际上是重贷轻管错误思想的延续，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“三查”各阶段都有其应负的责任， 贷前调查应对所形成的客户评价报告、信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度、依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。
(二)贷后检查工作的有关规章制度尤其是监督、考核、奖惩制度还需要进一步完善 l、随着银行信贷管理体制改革的不断深人，各种加强信贷经营管理工作，规范操作程序的新规章、新制度、新办法不断出台，为信贷经营管理工作更好地开展打下了良好的基础。但对于贷后检查工作环节的新规章、新制度、新办法还不是很多，也远未完善，具体表现在如下方面：
(1)缺乏明确的部门和人员行使贷后检查工作的定期检查监督职能，大多数检查都由经办行及经办部门自行完成，这种自查自纠的监督方式容易流于形式，起不到应有的作用 而管理行又由于人员、时问等因素难以对下级行进行全面检查， 不能起到真正的检查监督作用。 (2)缺乏明确的工作程序对贷后检查工作的质量和成果进行评价。经办行贷后检查工作完成后，由于缺乏明确的贷后检查报告的集体研究、讨论和评价制度，造成大部分的贷后检查报告等材料完成后就直接归档管理，造成贷后检查工作质量的严重失控
(3)缺乏明确的规章制度对信贷人员贷后榆查工作进行合理奖惩。目前对贷后检查工作中出现的问题，大多数以通报方式予以批评警示，或责令相关行限期整改，没有起到惩前毖后的作用；而对于做得较好的正面典形，也很少于以奖励。这使部分信贷从业人员形成贷后检查工作做与不做一个样，做好做坏一个样的错误观念， 并导致部分基层银行的贷后检查工作处于一种应付状态，只做表面文章，没有真正起到贷后检查工作应起的风险防范和化解作用。
2、相对于贷时审查和贷款审批环节而言，目前贷后检查工作没有落实专门机构和人员，基本上是由信贷经营部门负责。由于信贷经营部门同时还肩负信贷营销、企业存款、收贷收息、压逾盘活及其它一些基础工作，任务比较繁重，在协调处理各种工作及业务关系时难免有时会忽略贷后检查工作， 没有投入相应的人力物力， 因而降低了贷后检查工作的质最
3、对信贷从业人员如何进行贷后检查工作培训小够。“质从人起”和“以人为本”是一项基础管理理念，尤其是在贷后检查管理工作中，人的素质尤为重要。它要求贷后检查人员知识面广泛，不仅要了解国家宏观经济政策和产业政策，而且要具备一定的企业经营管理常识和财务知识，其次，面对调查掌握的大量信息资料，贷后检查人员要有较强的综合判断分析能力和及时发现风险的能力，并提出相应的对策和意见。要增强这方面的能力，单纯依靠信贷从业人员在工作中自我提高是不够的，还需要加强这方面的培训。
提高质量建议
1、完善贷后检查工作的内容。正确的贷后检查管理应包含定期检查和不定期检查，具体内容如下：
(1)对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。
(2)对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。
(3)对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。
(4)对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。
(5)对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。
(6)借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。
(7)对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。 (8)对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。
2、完善贷后检查工作和管理的程序。如每月进行一次贷后检查，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，根据检查结果形成贷后检查报告，定期召开全体信贷人员例会，由信贷专管员对贷款客户、担保情况的当前发生事项、还款能力、资金走向、担保能力、担保时效等可能影响银行贷款安全的事项进行分析、汇报，全体信贷人员共同研究判断是否出现了风险预警信号并应采取何种对策等。信贷主管负责审阅、核实贷后检查报告并提出相应意见，以及组织对贷后检查报告的分析、讲解、评比， 主管行长每季度对贷后检查工作完成情况进行检查等。
3、建立贷款风险预警信号及快速反应制度 预监管警信号是指出现了可能导致客户不能偿还到期贷款本息或履约的不良情况或征兆。信贷人员在贷后检查过程中，应注意识别贷款户是否已经或即将出现对信贷资产安全产生较大影响的预警信号，并及时向上级领导和上级行报告，尽早采取相应措施防范和化解风险。
4、加强会计前台与信贷部门的协作、沟通，及时监控企业资金走向。前台会计同样也是贷后管理对企业监控管理不可缺少的一个重要环节。信贷部门应与前台会计部门紧密协作，建立完整的贷款客户的存款资金台帐(包括企业的存款余额和结算量)和利息台帐，严格监控贷款户资金流向。
5、设立信贷后督工作专门岗位和人员，检查，指导、督促贷后检查工作，确保工作质量。银行应调配优秀人才充实到信贷后督工作岗位，专门负责对贷后检查工作的检查、指导 督促，信贷后督人员的数量与质量要以保证完成督查任务需要为原则，同时督查工作应实行定期和全面检查制度，不放过每一笔贷款和每一户贷款人 为确保信贷后督岗位工作质量，后督工作人员应经过专门的培训、并且考试合格的人员才可以上岗 同时还应定期对信贷后督人员进行培训、考核，促使信贷后督人员的业务认识和技能不断更新，以适应政策、市场、客户情况变化的需要。
6、完善贷后检查工作的考核奖惩办法。一套科学完善的管理体制必然包括严明合理的奖惩办法，银行应按照贷后管理的要求制定出贷后管理考核办法和实施细则，并把贷后管理工作质量纳人对信贷员和信贷部门的综合考核评比内容之中， 使责权利有机结合。同时对在贷后检查管理工作中有突出表现的部门和人员应予以一定的精神和物质奖励，对工作不负责任或造成风险和损失部门的人员也应予以一定的处罚，并在职务晋升中予以体现，从而增强信贷人员对贷后检查工作的责任心和积极性。
7、提高贷后管理从业人员综合素质。通过举办各种贷后检查业务培训I班，对贷后检查人员进行分批、全面培训，着重提高信贷员对借款人及其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析能力、及时发现早期预警信号、并积极采取相应补救措施的能力 并在结束后进行考核，考核不合格者不得从事贷后检查工作。通过这种培训和考试不断提高贷后检查：工作人员的素质，提高贷后检查工作质量。
第12篇：贷后管理办法
贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为提高公司信贷资产质量，规范并加强信贷业务的贷后管理，有效防范和控制信贷业务过程风险，根据国家有关法律法规以及本公司相关制度，特制订本办法。
第二条 本办法所称贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到贷款本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和，包括贷后检查、本息管理、逾期催收、资产分类等操作环节。
第三条 贷后管理应配备相应的贷后管理人员，建立严格的贷后管理责任制。客户经理及相关信贷人员（贷后管理岗、审查岗）是贷后管理工作的具体执行者，并根据信贷业务贷后管理操作形成记录。
第四条 贷后管理必须坚持检查到位、及时预警、快速处理的原则。对因贷后管理不力而导致信贷风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果、有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节实施有效控制的，适用尽职免责原则。
第二章 职责分工
第五条 在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括客户经理、业务部负责人及分管领导、信贷审查岗、贷后管理岗、风控部负责人及分管领导等。
（一）客户经理是贷后管理的主要执行者，负责对各自在管项目进行贷后检查、贷后调查报告的撰写、逾期催收等；
（二）业务部负责人及分管领导负责对本部门在贷项目贷后管理进行指导、监督；
（三）信贷审查岗负责对贷后管理相关报告进行审查，并不定期参与贷后检查，及时发现风险；
（四）贷后管理岗负责对在贷项目贷后管理实施过程控制，包括但不限于贷后管理制度的起草、贷后管理的监督、逾期催收方案的制定与执行等；
（五）风控部负责人及分管领导负责贷后管理的结果控制；
第三章 贷后检查
第六条 贷后检查的主要环节包括：首次检查、间隔期检查。在检查过程中客户经理应做好客户信息的收集、分析，并输出贷后检查报告。
第七条 贷后检查操作流程：贷后管理岗根据《授信审批意见书》及公司贷后管理规定建立信贷项目贷后检查要求台账，递交业务部综合岗通知客户经理进行贷后检查，客户经理须在当月内完成对在管客户的贷后检查工作，并及时输出《贷后管理报告》，业务部负责人及分管领导、信贷审查岗须对《贷后管理报告》进行审查并签署后续检查意见。
第八条 贷款发放后15个工作日内应进行首次跟踪检查，并在检查后2个工作日内填写《首次跟踪检查表》，主要包括以下内容：
1.客户的基本情况。
2.借款金额、业务种类、贷款起止日期、担保种类。
3.信贷资金实际用途与申请用途是否一致，限制性条件是否落实。4.其他需要说明的情况等。
对于借款人有改变贷款资金用途的，客户经理应在《首次跟踪检查表》中予以说明并将情况上报部门负责人及分管领导。
第九条 间隔期检查
（一）间隔期检查的一般性内容
1.法人客户贷后检查的一般性内容：①借款人生产经营情况、财务状况、资产负债及其结构变化是否正常；②保证人经营及财务状况是否正常、资产负债有无重大变化，是否具备持续担保能力；③抵（质）押物的完整性和安全性，抵（质）押物的价值是否减损或灭失，抵（质）押权是否受到侵害；④借款人、担保人信用状况，是否存在拖欠其他金融机构本息情况等；⑤其他影响信贷资产安全的因素。
借款人有项目贷款的，需检查项目建设运行情况。项目资金是否按时足额到位，贷款是否被挤占挪用，工程进展是否正常，项目的市场和效益预测是否发生较大变化，预售情况及预售款使用情况等；
2.自然人客户贷后检查的一般性内容：①了解客户信用状况、健康状况、婚姻状况、家庭住址、联系方式等基本信息是否发生变动；②其他事项参照法人客户进行检查。
（二）间隔期检查频次
按照信贷项目主担保措施的不同，间隔期检查除需落实前述内容外，应重点关注以
下内容，并按照检查频次要求严格进行现场贷后检查：
1．信用贷款：每月至少一次实地检查客户的生产经营、财产变化情况，客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入支出情况，其他融资渠道融资情况及对外担保，是否涉诉等影响还款能力和还款意愿的情况等。
2．抵押贷款：
①房地产抵押贷款：每三个月进行一次实地走访，检查抵押物存续状况及使用状况，抵押物价值是否出现波动,抵押人有无擅自出租或者其他处分抵押物的情形，抵押物是否存在毁损灭失的情况,是否存在抵押人其他债务优先于我司受偿的情况，抵押物是否因抵押人等涉诉被司法机关查封或存在查封可能性等，并输出书面报告；
②其他类抵押贷款：重点核查抵押物的状态是否正常、价值是否足值。对于存货类可变动抵押物应每月不少于一次到现场查看库存情况，提交存货清单，并形成书面报告；对于机器设备类抵押物，应每三个月进行一次现场检查，查看抵押设备的账面价值，并现场查看设备的存续状态、使用状态，清点设备数量，是否存在报废、耗损情况，并形成书面报告。
3．应收账款质押贷款：客户经理应每月向第三方监管企业询证应收账款余 额，并进行应收账款变化情况统计，分析应收账款余额波动情况及其原因，填列《应收账款变动情况表》，实地走访客户，调查客户实际生产经营情况、资产负债及其结构变化等，并输出书面报告；贷款到期前10日由客户经理向客户及第三方监管方询证应收账款余额。
4．股权质押贷款：每三个月进行一次现场检查，并重点关注质押人资产及负债的变化情况，是否存在重大资产处臵情况，是否进行重大融资行为，及其他影响股权价值的情形。
（三）同时包括两种以上担保措施的信贷项目间隔期检查要求按以下原则执行： 1．不存在信用敞口的项目贷后检查按主要担保措施的贷后检查要求进行； 2．存在信用敞口的项目贷后检查按担保力最弱措施的贷后检查要求进行。
（四）对于贷款期限为三个月以内的信贷项目，贷后检查应至少进行一次。
（五）如借款人在贷款期间内出现本息逾期情况的，应立即进行重点检查，并核实借款人逾期原因，评价借款人后续还款能力与还款意愿。
（六）在贷后检查过程中，如发现借款人或保证人出现影响我司信贷安全的情况及行为或《风险预警信号监控表》中所列事项的，应及时上报公司采取相应对策及时化解风
险。
第四章 本息收回
第十条 客户经理应按照借款合同的约定，随时关注客户还款能力的变化，并做好到期贷款的催收工作。
1.每月初，业务部综合岗应将本月到期信贷项目通知客户经理，由客户经理在贷款到期10日前向借款人、担保人送达《贷款到期提示函》，了解客户还款意愿及资金筹措情况。
2.《贷款到期提示函》须当面送达并取得签收回执（如遇外地客户等特殊情况无法当面送达，可采取邮寄方式并取得回执）；
3.除还款方式为等额本息、等额本金类贷款项目外，分期还本、到期还本类贷款项目均需进行到期提示。
第十一条 如贷款期限内发生合同约定事项导致贷款提前到期的或需解除合同的，应上报公司风险管理委员会，经同意后，由风险管理部拟定并由客户经理向借款人和担保人发出书面《贷款提前到期通知书》，并办理相关还款手续。
第十二条 贷款结清后，财务部应在5日内向客户出具《贷款结清证明》，对担保方式为抵质押的，风险管理部应在贷款结清后10日内，协助抵质押人办理抵质押物登记注销手续。
第六章 逾期贷款处臵
第十三条 业务部、风险管理部应协同合作，共同对逾期贷款进行催收，贷款催收应择优选择催收方式，最大限度回收债权。逾期30日内的逾期贷款催收由业务部牵头进行，风险管理部予以必要支持与配合；凡逾期30日以上的贷款项目、风险较大逾期项目，风险管理部应及时介入催收，制定催收方案并指定专人协助业务部进行催收；需采取司法手段催收的项目，由风险管理部负责进行处臵，业务部予以配合。
第十四条 逾期贷款催收原则
1.逾期3日内客户经理应向客户送达《贷款逾期通知书》，《贷款逾期通知书》须同时向借款人、担保人当面送达并取得回执，并初步调查借款人逾期原因、还款意愿、是否有还款计划及资金安排等情况，提出解决措施并上报部门负责人及分管领导后执行；
2.逾期3-15天：（1）客户经理对借款人经营情况、对外负债情况、资金周转情况及其他必要信息等进行详细调查，客观评价借款人还款能力，调查担保人经营情况及抵质押物状态，评价担保人担保能力，并将调查结果上报部门负责人及分管领导共同制定催收方案；（2）与借款人商谈还款方案，如客户提出可靠还款方案，应要求客户出具《还款承诺书》；（3）在谈判过程中应尽量摸清借款人、担保人的财产线索及状态，取得相关权证资料、银行账户信息等，并尽量追加抵押担保措施，增加客户违约成本，完善申请担保物权特别程序和强制执行公证等司法催收所需法律要件；
3.逾期15-30天，客户经理应向担保人送达《要求履行担保责任通知书》。如有必要再次向借款人送达《贷款逾期通知书》或《律师函》，要求债务人、担保人尽快履行还款义务，告知违约后果的严重性，要求借款人提出可行的、经我司认可的还款方案；
4.逾期30天，风险管理部应及时介入并在3个工作日内组织各相关人员研究制定处臵预案，由风险管理部与业务部共同执行。
第十五条 在催收过程中，如发现借款人已丧失还款能力，或担保人丧失担保能力的情形，以及其他影响该笔贷款最终偿还的重大风险因素，应立即上报，由风险管理委员会制定处臵方案并指定专人负责跟进、执行。
第七 贷后管理责任制
第十六条 贷后管理实行责任制，分工明确、落实到人，贷后管理责任部门包括业务部、风险管理部，责任人包括客户经理、业务综合岗、信贷审查岗、贷后管理岗及上述岗位部门负责人及分管领导。
第十七条 对于以下行为，公司将根据相关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定追究责任：
1.未落实贷后管理责任，造成贷款损失的；
2.对检查监测中发现的重大问题不及时汇报或未采取有效措施解决或实施控制的；3.对到期、逾期贷款清收转化不力，造成信贷资产质量恶化的； 4.对其他危及我公司信贷资产安全行为发现不报或不采取有效措施的； 5.其他影响信贷资产安全的违规行为。
第八 附则
第十八条 本办法由重庆两江新区宗申小额贷款有限责任公司负责制定、修改、解释。
第十九条 本办法自2015年1月1日起执行。 附件：
第13篇：贷后管理办法
武强县农村信用合作联社 贷后管理办法(试行)
第一章
总 则
第一条 为进一步规范和加强武强县农村信用合作联社信贷业务管理，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经济效益，根据《河北省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》、《河北省农村信用社固定资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社流动资产贷款实施办法(试行)》、《河北省农村信用社个人贷款实施办法(试行)》等制度办法，结合我县联社实际情况，制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为的总和。包括贷后检查、账户监控、风险预警、贷款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调整授信方案、总结评价等。
第三条 贷后管理要坚持职责明确、监管到位、及时预警、快速处理、积极维护、适时退出、责任追究、奖惩分明的原则。
第四条 本办法所称客户，是指辖内发生信贷业务的企业类 客户和个人类客户。企业类客户包括法人和其他经济组织，个人类客户包括自然人及以个人名义借款的个体工商沪、微小企业。
第五条 信贷资产风险分类为正常、关注和次级类贷款的贷 后管理按本办法执行。风险分类为可疑、损失类的贷款的贷后管理，按照不良资产管理办法执行。
第二章 贷后管理部门及其职责
第六条 贷后管理部门按承担职责不同，分为客户部门(含 客户经理部、客户经理分部、基层信用社，以下简称客户部门)、信贷风险监控部、其他部门。
第七条 客户部门负责具体实施本部门授权范围内贷款客户 的日常贷后管理工作。其具体职责为:
（一）负责联系客户、了解并反映客户需求;落实金融服务方案;拓展资产、负债和中间业务。
（二）落实信贷审批内容并发放贷款;监测客户账户资金往 来;监控信贷资金使用用途等用信情况;监测客户经营及财务状况;进行贷后跟踪检查;收集客户财务资料及其他有关资料和信息;按时发送贷款到期催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效等。 (三)在贷后管理中发现贷前决策信息或信贷方案存在明显缺陷的，及时报告贷款审批部门，经有权审批人同意后，落实修 正和弥补措施，防范信贷风险的发生。
(四)定期或不定期检查保证人的担保能力;检查抵、质押物的保管状况及市场价值变动等。
(五)整理、收集客户有关档案资料;按规定复测客户信用等级;进行贷款风险预分类;将数据录入信贷管理系统。
(六)组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作，及时发现风险预警信号并按权限反馈和提出处理建议，及时采取措施化解风险。
(七)定期向信贷风险监控部汇报辖内客户贷后管理情况。对经过上级机构咨询的贷款，要定期向上级信贷管理部门汇报贷 后管理情况。
(八)其他。
第八条 信贷风险监控部负责监控客户部门贷后管理情况及 信贷风险状况，与客户部门紧密合作，共同控制信贷风险。其具 体职责为: (一)实时监测客户部门贷后管理情况。 (二)对客户部门贷后管理情况进行现场检查，经本部门负责人或联社主管主任同意，可延伸到客户检查，深入了解客户风 险状况。
(三)定期进行信贷资产风险分析，并及时向风险管理委员 会报告。发现异常风险情况及时提示并督促客户部门限期处理。
(四)负责信贷资产风险分类的组织及认定工作。(五)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。
(六)其他。
第九条
其他相关部门职责。
(一)会计部门负责配合客户部门做好客户账户监管、本息 扣划、资金流向监控工作，发现异常情况，及时向客户部门和联社主任报告。
(二)稽核部门对贷后管理进行再监督，对贷款进行定期与 不定期抽查。
第三章
贷后管理工作制度
第十条 客户部及信用社要建立客户经理工作日志制度。客户部门要对每笔贷款明确管户客户经理，客户经理要按照制式《河北省农村信用社客户经理工作日志》 (附件1)的格式和要求，如实记录每日的工作过程、内容、结果等。工作日志作为评价客户经 理工作质量和确认责任的重要依据，纳入信贷档案管理。每月交部门负责人审阅并签字，每本日志用完后5日内，交内勤保管。对工作日志填写不能反映实际工作情况的，部门负责人要提示纠正。
第十一条 要建立贷后管理例会制度。要定期召开 贷后管理例会，听取客户部门汇报客户用信情况、贷后管理情况听取信贷风险监控部汇报信贷风险监控情况，分析客户管理风险监控工作中发现的问题，讨论风险防范措施，对贷后管理 工作进行阶段性总结部署、安排下一阶段的信贷管理工作。客户部或信用社要于每月末后 10 日内召开贷后管理例会，客户部门和信贷风险监控部的汇报报告和会议纪要要存档保管，作为考核各部门信贷管理工作的重要依据。
第十二条 客户部经理和信用社主任对辖内信贷业务的贷后管理工作负总责。要按业务量配备客户经理，保证贷后管理到位，要及时组织召开贷后管理例会，全面掌握贷后管理情况和信贷风 险状况，及时处理贷后管理中存在的问题，及时进行风险预警处理。
第四章 贷后检查
第十三条 贷后检查内容。 (一)借款人和项目发起人履约情况、经营状况和信用状况。履约情况包括履行借款合同情况、履行与贷款相关交易合同情况;经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产 品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益，客户及其关联公司交易情况等;信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况、不良信用记录情况、客户是否有违法经营行为、是否卷入经济纠纷等。
(二)对借款人的现金流进行持续检查。对借款合同中约定 借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金回笼账户 的，要密切监控账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的，按照约定管理要求进行管理。
(三)对固定资产贷款，要跟踪检查项目建设和运营情况。重点检查项目进展是否顺利，建设(实施)进度是否符合原计划 进度，有无延长情况及延长原因;项目总投资是否突破，突破原因及金额。项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配，费用开支是否符合有关规定 5 项目采用的技术、工艺、设备是否出现较大变化;项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常，是否达到预期效益指标;项目运营现金流是否正常，是否满足还款需要。
{四)贷款担保情况。对担保贷款，应对担保人和抵(质) 押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷 款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，应利用合同约定的 违约条款，采取有效措施保障贷款安全。对于保证担保，应在保证合同有效期间，督促保证人按照保 证合同的约定按期提交有关材料、履行各项义务，并至少每季依 据合同约定对保证人的资信状况、偿债能力等情况进行检查。主 要检查保证人财务状况是否恶化，是否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等。根据检查情况，定期对保证人的保证代偿能力进行重新评价。对于抵(质)押担保，应在抵(质)押合同有效期间，对抵 (质)押人和抵(质)押物进行定期检查和价值重估，并督促抵 (质)押人按照合同约定履行各项义务。主要检查抵(质)押人否涉及重大经济纠纷、诉讼，是否已歇业、解散、清算等，抵 (质)押物权属是否发生争议，抵(质)押物是否发生毁损，是否被再抵(质)押等。对于抵(质)押担保，应建立押品价值重 制度，定期对抵(质)押品价值进行重新评定。
(五)对确实出现风险预警的客户要给予特别关注防范信贷风险，必要时以增加检查次数、冻结未使用额度、提前收回贷 款等措施防范信贷风险。
第十四条 首次跟踪检查。对企业类贷款的首次跟踪检查要 在贷款发放后15天内进行;对个人类贷款的首次跟踪检查要在贷款发放后 30 天内进行。金额在 5 万元(含)以下的贷款可不进行首次跟踪检查，但要着重监督按合同约定用途使用贷款。首 次跟踪检查，重点检查信贷审批方案、限制性条款及有关要求的 落实情况，采用借款人自主支付的客户是否按照合同约定用途使 用信贷资金。首次检查要形成(( x x 县(市) xx x联社(行)关于 xxx 的贷后检查报告(首次检查))) (附件 2)。报告单要由检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后存档。
第十五条 后续跟踪检查。
(一)对企业类客户，后续检查方式包括深入客户现场检查、与客户电话访谈、与相关人员见面访谈和其他方式检查四种。具体内容参见《企业类客户监管渠道及工作内容》(附件 3) 。具体检查频率和要求，按下列标准掌握: 1.至少每季度全面检查一次，于季末后 30日内完成(首次跟踪检查后不足一个月的，可免当季检查)。
2.对固定资产贷款至少每月检查一次，于月末后 10 日内完成。
3.对 A级(含)以下贷款客户及未评级客户，可视客户具体情况，适当增加检查频率，具体由各按本地实际情况确定。 4.对于办理低风险业务(质押贷款、银行承兑汇票贴现等) 的客户，由各按本地实际情况确定相对灵活和有效防范 风险的检查方式和检查频率。
企业类贷款的后续检查要形成 ( x x 县(市) x x x 联社 (行)关于xxx 的贷后检查报告(企业类定期检查)报告由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
(二)对个人类客户，后续检查采取与催收相结合的方式进 行，在贷款到期前和逾期后进行催收管理，对发生不按期结息情况的客户，要进行催收和日常检查。对于采用分期还款方式的个人类客户，不进行专门的后续定期检查，以还款记录的监控来代 替定期检查，对于未按期还款的，实行逾期贷款检查制度。小额信用和联保贷款贷后检查的特别规定:可与年度农户贷款证年检、评级同时进行，当年完成一次年检或评级时可视同为 完成一次贷后检查。生源地助学贷款贷后检查的特别规定一年最少进行一次检查。检查内容:学生学业情况、就业情况，本息的归还情况等。个人类贷款的后续检查要填写(( x x 县(市) x x x 联社 (行)关于xxx 的贷后检查报告(个人类定期检查))) (附件日，报告由贷后检查人员撰写，经客户部门负责人审阅签字后入档保管。(三)对于出现逾期、欠息等风险预警信号、信用等级或风 险分类形态发生不利变化的客户，随时进行重点跟踪检查，防止风险扩大。重点跟踪检查完成后，要填写(( x x 县(市) x x x 联社(行)关于xxx 的贷后检查报告(重点检查))) (附件的，报告 由贷后检查人员撰写，客户部门负责人审阅签字后入档保管。
第十六条 客户经理在对客户的跟踪检查中，要及时搜集客 户的财务资料和其他资料，并分析、鉴别资料的真实性，并对资料进行归档保管。
第十七条 贷后检查操作中的内部风险控制。 (一)客户经理必须对所管理贷款及时进行贷后跟踪检查连续两期没有按期完成贷后检查的，在其未纠正错误之前，该 户经理不得继续发放新贷款。
(二)客户部门整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较为严重的，在其未纠正错误之前，该客户部门整体不得继续发放新贷款。
(三)整体出现不按期完成贷后检查情况且影响较 为严重的，在其未纠正错误之前，该整体不得继续发放新贷款。
第五章
账户监控
第十八条 应对固定资产投资项目的收入现金流及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。对于合同约定设立专门还款准备金账户的，应按合同约定密切监控该账户资金流量及余额，确保到期 偿还贷款本息。
第十九条 采用借款人自主支付的，应要求借款人 定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 风险预警和风险防范
第二十条 信贷风险监控部要密切关注行业、产业发展动态，定期发布相关信息。对客户部门贷后管理情况进行监督检查，及时进行风险提示。
第二十一条 客户部门在贷后检查中发现风险预警信号后，要即时填制《企业类客户风险预警信号处理表》(附件 7) 或《个人类客户风险预警信号处理表》(附件8)并上报，根据风险 程度、化解难度、处理进度分别由、信用社采取化解风 险措施。风险预警内容参见《客户风险预警信号分类及认定参照标准》(附件9)。
第二十二条 信用社客户经理发现本社客户的风险预警号，要在1个工作日内报告信用社主任。信用社主任及时提出具体处理意见和风险化解措施，化解措施由客户经理具体落实。 第二十三条 客户部门发现本级客户的一般预警信号，查明原因后，要在1个工作日内报告联社主管主任。主管主任指导客户部门及时采取化解措施，组织具体落实。
第二十四条 客户部门发现本级重点管理客户、大额贷款、牵头的社团贷款的重大预警信号，要即时上报联社主管主任，根据联社主管主任签署的意见，在1个工作日内向联社主 任或理事长报告，并及时组织采取风险化解措施，组织具体落 实。
第二十五条 对发现风险预警信号的客户采取的风险防范措施
(一)对于客户出现的临时性、季节性财务指标不利变化或其他临时性风险因素等一般预警信号，列入重点观察客户名单，同时视情况采取要求补充抵押物、增加担保人或停止发放新贷款 等措施。
(二)对于客户出现的挪用信贷资金、擅自处理抵押物、逃 废银行债务等重大预警信号，要及时采取限期纠正，要求借款人 补充抵押物或增加担保人，要采取停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济手段直至法律措施控制风险。客户重大风险预警信号消除前，不得发放新贷款。 (三)贷款逾期 3个月仍不能偿还的，采取如下处理措施: 1.采取质押形式担保的，根据合同约定，信用社(银行)自行处理其质押物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和 出质人。如特殊情况造成不能按合同约定自行处理质押物，可与出质人协商或向人民法院起诉。
2.采取抵押形式担保的，根据合同约定，先通过协商的方 式处臵其抵押物，协商不成的，依法提起诉讼或仲裁，处臵抵押物收回贷款。
3.采取保证形式担保的，要依法追究保证人的连带保证责任。
4.实行分期还款连续两期或累计三期未还本付息的，立即向借款人、担保人行使追索权。
5.借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力的， 按相关法律规定处臵抵押(质)物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。
第七章
调整风险分类形态及不良贷款管理
第二十六条 客户经理在对客户日常管理中发现其经营收入、利润、现金流量、担保、其他非财务因素等发生明显变化， 足以导致贷款风险分类形态变化时，及时按照有关规定撰写风险 预分类报告，重新进行风险预分类，待有权人批准后调整风险分 类形态。客户经理要按有关规定及时、真实反映贷款占用形态。
第二十七条 对不良贷款的管理实行分工负责制。不良贷款 移交前，客户部门应会同有关部门制定不良贷款处臵方案，经有权部门审批后由客户部门组织实施，信贷风险监控部负 责督促落实。
第八章 贷款收回
第二十八条 对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书)) ，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。
(一)短期贷款到期前 30、
15、7 天，中长期贷款到期前90、30、
15、7天，分次向借款人和担保人发送《到期贷款催收通知书》。
(二)等额或递减还款的个人消费贷款原则上在首次逾期5日内，填制《到期贷款催收通知书》 ，及时通知客户筹措资偿还贷款。
(三)对银行承兑汇票、保函、信用证等或有资产业务， 期前 10 日内客户账户资金不足以兑付的，要采取各种有效方式 及时通知客户将足额资金存入账户，确保到期兑付。 第二十九条 对发生合同约定事项导致提前到期的信贷 务，客户经理报经部门负责人或联社主管主任同意后，向借款人 和担保人发出《贷款提前到期通知书》，重新约定贷款到期日， 办理相关还款手续。贷款未按新约定日期收回的，按逾期催收续办理。
第三十条 对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责 或联社主管主任，并于逾期 7 日内填制《逾期贷款催收通知书》《履行保证责任通知书》 ，分别通知借款人和担保人，向抵、质 贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处臵质物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收，能取得回执的 要取得回执。不能取得回执的，要保留相关证明资料，必要时要采取公证送达方式进行催收，并采取有力的清收措施直至依法诉讼。
第三十一条 严格贷款展期及借新还旧管理，客户有特殊原因到期不能偿还贷款时，可按规定程序和权限办理贷款展期或借 新还旧，贷款展期按《河北省农村信用社贷款展期管理办法》规定执行。
第三十二条 对形成的不良贷款，要制定不良贷款处臵(包括重组)方案并组织实施。
第九章 复测客户信用等级 调整授信方案 第三十三条 信用等级评定及授信后，客户部门每半年要依!据当期财务资料对正常经营的法人客户进行信用等级复测。
第三十四条 信用等级复测结果显示需要调整客户信用等级 或授信方案时，客户部门提出调整意见，提交有权部门审批。
第十章 总结评价
第三十五条 中长期项目贷款收回后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十六条 重组类贷款收回或转为正常后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十七条 实施信贷退出的客户，信贷业务全部收清或最大限度清收后 15个工作日内，客户部门撰写并向信贷风险监控部提交总结报告。
第三十八条 在总结评价过程中，要关注尚有信用余额的客户偿还信用的资金来源渠道，了解客户的真实偿债能力，真实客观地撰写报告。
第十一章
贷后管理的责任移交 第三十九条 理事长、主任工作岗位变动时，原理事长、主任必须在上级信贷、风险管理部门主持和监交 下，连同接任的理事长、主任对本单位信贷资产风险状况及其个人负主要经营责任的信贷客户风险状况进行鉴定，形成 书面交接材料，由原理事长、主任和接任理事长、主任，以及监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责任 人对接任后的信贷业务贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十条 客户经理工作岗位变动时，原客户经理必须在部 门负责人主持和监交下，同接任客户经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原管理责任人、任管理责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接任责人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推卸责任。
第四十一条 不良贷款管理责任的移交，参照资产管理部相关规定执行。
第十二章 信贷档案管理
第四十二条
信贷档案指农村信用社在信贷业务的受理、调查评价、审批、发放和贷后管理过程中形成的具有法律意义、史 料价值及查考利用价值的资料，包括但不限于合同正本、借款借 据、抵押(质)物权利凭证、借款人申报资料、贷款审批资料、贷后管理资料、账表、函电、记录、图表、声像、磁盘等。
第四十三条
信贷档案管理是指信贷档案资料的收集、整理、立卷归档和保管的过程。应建立统一的信贷档案管 理库，以客户为单位，统一管理信贷资料。信贷档案管理按《河北省农村信用社信贷档案管理暂行办法》(冀信联办发2006，59 号)执行。
第十三章
奖
惩
第四十四条
在贷后管理中出现下列情况之一的，可以给予 相关人员适当的奖励。
(一)管理措施得当，降低客户信用风险的;(二)维护措施得当，扩大优良客户业务份额，提高效益的; (三)及时发现风险预警信号，处理措施得当，降低损失成绩突出的; (四)其他应该给予奖励的情况。
第四十五条 信贷人员有下列行为之一的，给予经济处罚; 情节严重的同时给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良 信贷资产要负责清收。 (一)未按要求填写和保管工作日志的; (二)未按规定进行贷后检查的; (三)未按规定报告检查结果的; (四)未按规定对客户进行综合评价的; (五)未按规定及时复测信用等级的; (六)未按规定进行资产风险分类的; (七)未按规定进行账户监管的; (八)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的; (九)未及时催收本金和利息的; (十)因检查管理不到位，导致抵、质押物贬值的; (十一)未及时发现应发现的重大预警信号的; (十二)未按要求实施贷后管理方案的; (十三)未按规定录入信贷管理系统的; （十四)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。
第四十六条 信贷人员有下列行为之一的，给予记过以上处分，形成不良信贷资产要负责清收。 (一)遗失信贷资料，对农村信用社利益造成较大危害的; (二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示
及时处理，造成风险加大或损失的; (三)上报资料弄虚作假的; (四)未按审批内容办理信贷业务的; (五)未按规定办理担保手续，导致担保无效的; (六)未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同丧失诉讼时效的; (七)擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的。 第四十七条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予经济处罚;情节严重的给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按规定报告信贷人员检查结果和风险预警信号，造 成不良后果的; (二)弄虚作假掩盖信贷资产真实形态的; (三)未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的; (四)未落实业务风险预警研究工作，对所辖风险分析和防范工作指导不利的; (五)因维护不当导致优良客户流失或业务份额下降的。 第四十八条
客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或处理，造成风险加大或损失的; (三)上报资料弄虚作假的。
第四十九条
部门负责人或联社主管主任有下列行为之一 的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
(一)未按审批内容办理信贷业务的;(二)违反规定处臵不良贷款的; (三)未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大。
(四)困贷后管理不当造成较大损失的。第五十条 对上述责任人同时违反多项规定，需要给予罚款或纪律处分的，实行并罚。给予纪律处分的?按规定加重处罚档次。
第五十一条 责任追究操作程序。检查人员在检查中发现被 检查单位有关人员存在不履行或不当履行贷后管理职责时，如实 填写有关检查表，情况复杂的附文字说明，对责任事实和具体责任进行认定，由责任人和单位负责人签字确认后，一份被查单位 留档，另一份交本部门负责人签署意见，经领导批准后落实。需给予经济处罚的，通知被查单位，把罚款存入检查单位指定账户;需给予纪律处分的，交监察部门核实后按有关程序进行。
第五十二条 被处罚人认为对自己的处罚不当时，可以持有关证明材料按有关规定进行复议，在复议期间不中断处罚。
第十四章 附 则
第五十三条 本办法由武强县农村信用合作联社负责解释和修订。
第五十四条 本办法自印发之日起执行。此前的制度、办法与本办法有抵触的，一律按本办法执行。
第14篇：贷后调查报告
贷后调查报告
一、基本情况：
姓名____, 出生年月____，性别____，身份证________，住址________。借款人长期从事____(农业/商业/公职)行业,信用度____（一般/良好/优秀），___（有/无）不良记录，向右玉农村信用合作联社高家堡信用社提出金额_____元的贷款申请，期限为___（一年/半年）短期贷款。经高家堡信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面审查后同意对其发放贷款。
二、经营及财务情况：1．农业：由于____（籽种/化肥/其他）价格合理，借款人现已大量购买。以备农用。
2．养殖业：由于养殖业市场景气，借款人现已养殖____（牛/羊/其他）。总计____。
3．其他：________________________________。
三、调查分析
借款人完全按用途使用资金，没有挤占、挪用现象。
四、调查结果
经过此次的贷后检查借款人年家庭收入____元左右，贷款资金全部用于____，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金，并能按期结算贷款利息。
调查人：
年月日
第15篇：贷后管理办法
工人支行贷后管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理),有效防范和控制贷后环节风险,促进信贷业务有效健康发展，根据国家有关法律法规以及南昌银行信贷管理基本制度的相关要求，特制定本办法。
第二条 贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括资金账户监管、现场检查与日常跟踪管理、担保物（人）监管、风险预警与处理、信贷资产风险分类、档案管理、不良信贷资产管理、信用收回和总结等。
第三条 为了使贷后管理工作不走过场，检查扎实有效，应遵循人“双线管理，相互制约，考核到位；实时监管，快速处理”的原则。
第四条 充分运用合同约定银行应享有的权利和借款人应承担的义务进行贷后管理。
第五条 贷后管理应按要求使用信贷管理系统。
第二章 组织与职责
第六条 公司部、个人部是贷后管理的具体执行部门，其主要职责是：
（一） 资金账户监管。按照规定做好信贷资金的监督，定期检查客户账户资金的往来情况。
（二） 现场检查。定期现场检查客户生产经营及财务状况、审批要求的落实情况，检查担保人和担保物的情况。
（三） 日常跟踪监管。通过多种渠道搜集行业、市场、客户公开信息，走访客户，跟踪客户和担保人的情况。 （） 组织授信业务本金和利息的催收：
1、贷款到期前一个月必须发出到期贷款催收函，经贷款人和担保人确认后，存档保存。结算帐户上在授信日到期三天前有充足的偿还贷款资金。
2、银行承兑汇票在承兑到期前三日，承兑申请人结算帐户上有充足的偿还敞口资金（不含存单质押的100%保证金）
3、每季20日前，贷款客户结算帐户上要有偿还贷款利息的资金
4、保函业务到期后，必须收回我行签发原件
（四） 风险预警与风险化解。发现风险信号及时提出处理建议并进行报告，实施风险化解措施。
（五）风险分类、减值准备及日常操作。及时收集、整理分类相关信息，并录入信贷系统，进行分类发起。收集、整理信贷客户档案有关资料，做好信贷系统数据录入。
（）定期分析。在资金账户监管、现场检查、日常跟踪管理、风险预警等工作的基础上，定期分析客户的贷后风险状况，在信贷系统中撰写贷后管理报告。
（）报告。向经营行行长、贷后管理例会、汇报客户贷后管理情况。 （） 其他
第七条 风险部是贷后管理的风险监控和检查监督部门，其主要职责是：
（）实时监测。通过信贷系统实时监测客户用信及风险情况。 （）风险分析及预警。对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警，督促客户部门进行处理。
（三）在线检查。通过贷后管理系统实时监督客户部门的贷后管理工作。
（四）现场检查。对客户部门贷后管理情况定期进行现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸至客户进行现场检查。
（五）督促整改。对在线检查和现场检查发现的问题，要求客户部门及时整改。
（六）报告。向行长、贷后管理例会、信贷业务风险监控情况和对客户部门贷后管理工作的监督检查情况。
（七）其他。
第八条 把贷后管理的责任逐户落实到人。以上规定的各部门职责由部门负责人和具体经办人共同承担，其中，客户经理（组）承担贷后日常管理、发现和报告风险及授权处理风险的责任，风险经理承担信贷风险监管和对客户部门贷后管理工作执行情况监管的责任；客户经理和风险经理所在的部门负责人、分管行长和行长承担贷后管理的组织领导和风险处理及决策责任。
第三章 资金账户监管
第十六条 信贷资金发放时和发放后，客户部门、风险经理与会计人员应相互配合做好信贷资金的支付审核、用后监督和借款人在我行账户资金的定期监测。
第十七条 信贷资金的支付审核。
根据相关规定，贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付方式的，风险经理应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
采用借款人自主支付的固定资产贷款，在贷款入账后对外支付前，也要进行支付审核。主要通过相关交易资料审核支付对象是否符合合同约定的用途。
第十八条 实行信贷资金支付分级审核，由经营主责任人确定分级审核人，设置支付审核权限（权限待定），授权相关人员对借款人一定额度的信贷资金支付进行审核。
第十九条 采用借款人自主支付，需要进行支付审核的，客户经理在贷款发放后，由风险经理做好信贷资金的支付审核工作，对于未经审核的信贷资金划转应立即通知风险经理，不得擅自办理。
第二十条 信贷资金的用后监督。
采用借款人自主支付，且不需要支付审核的，客户经理应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
无论采取何种支付方式，在借款人使用我行信贷资金后，客户经理应及时跟踪监督信贷资金用途，填写《信贷资金用后跟踪表》（附件1），逐笔记录信贷资金使用情况。
第二十一条 我行账户资金的定期监测。
客户经理至少按月对借款人在我行账户进行资金监测，掌握账户资金流入、流出情况，填写《账户资金定期监测台账》（附件2），结合企业采购、销售模式判断企业资金往来是否正常，并督促借款人按不低于我行信用占比办理相应份额的存款和结算业务，银团贷款按有关规定执行。
第二十二条 客户部门应加强对大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。针对集团客户关联交易隐蔽、融资主体多元、资金集中管理等特征，强化集团客户资金监控工作，防止信贷资金在集团内部不同项目、不同成员之间随意流动。
第二十三条 客户经理发现借款人有挤占挪用信贷资金、未按合同约定使用贷款的情况，应及时向经营主责任人报告，并按合同约定采取暂停借款人用款等相应措施督促借款人限期纠正。
第二十四条 对于使用信贷资金需进行支付审核的借款人，在借款合同或补充协议中约定，借款人使用信贷资金必须经过我行审核同意。为实现支付审核，应与客户约定，我行信贷资金的支付不可以通过票据交换他行托收的被动划款方式来进行。
第二十六条 逐步完善网上银行等支付工具的功能，实现信贷资金的支付审核和用后监督。借款人使用我行企业网上银行支付需要进行支付审核和用后监督的，相关信贷部门应及时通知借款人开户行，由开户行在企业网上银行柜面注册系统中将需监管的账户标识为网上银行受控账户，并协助相关信贷部门利用企业网上银行功能实现网上银行渠道贷后资金监管（在系统功能未实现前，暂用手工完成）
第四章 现场检查、日常跟踪和定期分析
第二十七条 现场检查的频率。经营行客户经理应对客户进行定期的现场检查。对法人客户，正常、关注类贷款客户至少每季进行一次现场检查，次级类贷款客户至少每月进行一次现场检查，可疑、损失类贷款客户。对个人客户，现场检查按相关规定执行。
第二十八条 客户出现以下情况时应立即进行现场检查：贷款风险分类形态向下迁徙；贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产到期垫付；客户出现停产、半停产状况；客户发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿等重大事项。
第二十九条 现场检查的内容。客户经理进行现场检查前要进行充分准备，结合资金账户监管、日常跟踪、风险监控掌握的信息，确定检查重点。客户经理现场检查内容主要为：
（一）检查批复中的信贷管理要求落实情况。
（二）客户生产经营情况。包括但不限于：企业开工情况，设备运转情况，员工数量的增减情况，企业库存情况，事业单位的经营管理指标等。
（三）客户财务情况。通过账实核对、账账核对、账表核对，对主要财务指标进行检查分析。
（四）担保情况。现场核查抵（质）押物的合法性和完整性，确认抵押权是否受到侵害，核查质押物的保管是否符合规定，按照押品管理办法规定的频次对抵（质）押物贷后价值进行评估和确认。现场核查担保人的生产经营是否正常。
（五）与管理人员面谈。详细了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和体制人员变动，经济纠纷，与其他债权人的合作，对外担保，关联企业及关联交易等情况。
（六）对于固定资产建设项目贷款。现场重点检查项目进展情况与固定资产贷款评估报告以及工程规划是否存在较大差异，投资、建设是否按项目计划进行，项目累计完成工作量与投资支出是否相当，费用开支是否符合有关规定，总投资是否突破，施工方垫资情况，项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，固定资产贷款是否被挤占挪用，项目能否按期竣工和达产情况，预计效益和市场情况等。 第三十条 客户经理现场检查结束后填制《信贷业务现场检查表》（附件3），签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签，
第三十二条 日常跟踪。客户经理平时工作中除对客户进行资金账户监管外，还应随时收集和掌握借款人和担保人的财务报表、公开信息、其他融资情况、上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、风险经理提供的风险预警信息等与贷后管理相关的情况。
第三十三条 定期分析，撰写贷后分析报告。客户经理需综合资金账户监管、现场检查、日常跟踪、风险预警的情况，在每一频次检查后，撰写《贷后管理定期分析报告》（模板见附件7），报告中至少包括客户目前的基本情况、生产经营情况（或项目进展情况）、财务状况分析、资金账户监管情况、融资和对外担保情况、担保人（物）当前分析、还款能力分析、贷后管理方案及审批要求落实情况、风险因素分析、结论及工作措施建议。
《贷后管理定期分析报告》由客户经理签字后提交客户部门负责人和经营主责任人阅签。
第 条 风险经理作为监督、制约条线人员，根据总行设定的贷后检查频次实施贷后管理检查工作，通过贷后管理系统、在线检查、现场检查、财务分析等方式监测客户用信及风险情况，对信贷业务风险状况进行分析，发现异常风险情况及时预警。定期填制《贷后管理工作检查表》（见模板附件5）
第五章 贷后管理例会制度
第 条 执行贷后管理例会制度，每季召开一次，分析全行信贷资产质量，充分揭示隐患和风险。
第 条 参加人员：行长，公司部负责人，个人部负责人，所有管户客户经理，风险部经理，风险经理。 第 条 会议内容：
1、审议公司部、个人部，风险部联合出具的全行近期信贷资产质量整体报告。
2、管户客户经理对分管的具体客户情况作出汇报。
3、风险经理对贷后检查执行过程中发现的问题，提出风险预警和整改意见。
4、行长总结
第 条 例会要求的落实：公司部，个人部负责人统一协调，客户经理在规定时间内具体执行。风险部负责检查、监督执行结果，并向行长作出情况汇报。
第16篇：贷后调查报告
贷款检查报告通常是由标题、正文、署名及日期构成的。
一、标题
一般采用公文是标题，如“××银行关于××公司××万元贷款的检查报告”。标题中必须包含三个要素：银行名称，贷款公司名称，贷款数量。对于中长期贷款，贷后检查是一个持续的过程，一般会分为若干期。因此，有些标题中也会把检查的次序标注出来，如“××银行关于××公司××万元贷款的第×期检查报告”。
二、正文
分为开头、主体、结尾三个部分。
（一）开头。主要写检查的基本情况，包括检查的目的、根据、日期、内容等。一般用“根据××规定”或者“为了„„”作为报告的开篇语，接着在用“现将检查情况报告如下”来引出报告的主体部分。
（二）主体。
这是贷后检查报告的核心部分。首先，要简要介绍借款方的基本情况；其次，重点讲清贷款的使用情况，主要是用向，是否按照约定的用途使用资金，有无改变资金用途的问题。在效益方面要表明资金的使用是否产生了预期的效益。如果效益良好，可谈谈取得的成绩和发挥的作用。如果效益方面出现了问题，则要重点把问题的原因，未来的发展趋势表述清楚，并对未来收回贷款的风险作出简明的评估；最后，根据检出的问题，据实界定调查岗、审查岗、决策岗、等各岗位人员的责任。
（三）结尾。提出对问题的处理意见和建议。如果问题严重，要单独起草贷款检查监督意见书，附在检查报告后一并提交上级有关部门。
三、署名及日期
在正文的右下角写上检查人的姓名，换行注明年、月、日。
关于对黑立松贷款贷后检查情况的报告
××农村信用合作联社：
现根据《中华人民共和国担保法》、《××省农村信用社贷款业务操作规程（试行）的通知》、《××县农村信用社贷款管理操作规程》等有关规定，对借款人使用贷款的用途、抵押物及担保人情况、贷款本金及利息按时偿还情况、借款人经营及管理情况、信贷档案资料的真实性、完整性和贷款风险状况进行分析，为了能确保信用社资金正确使用，防止出现违规行为，绿春县农村信用合作联社信贷管理人员于××××年××月××日对×××申请××××贷款资金运作情况开展了一次贷后检查。现将检查结果报告如下：
一、基本情况
×××现年××岁，××乡人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××县农村信用合作联社×××信用社提出金额××万元的贷款申请，期限为×年期的×期贷款，用于在×××乡新区建房。经××信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面调查后报经县联社审批同意后于××××年××月××日，对×××发放了抵押担保贷款××万元，期限××年。由×××担保。
二、贷款检查情况
借款人×××200×年因在×××乡新区购买了一宗地，现房屋已盖好。所有资金全部用于建房。贷款发放后借款人未能按时偿还贷款本金，担保人×××为借款人丈夫、担保无效，房屋建好后未及时办理产权证后抵押登记，借款人信贷档案资料不全，×××信用社信贷人员未进行贷后跟踪检查。
三、检查分析
×××年家庭收入约为×万元，×××信用社信贷管理人员未对大额贷款进行跟踪检查，抵押担保未落实，信贷档案资料不完善。潜在一定风险，大水沟信用社对该笔贷款未进行检查分析，不掌借款人经营收入情况，五级分类仍在×××类，未及时反映风险状况。
四、检查结果
经过此次的贷后检查，检查人员认为×××铺面收入及×××在×万元左右，贷款资金全部用于××，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金。但是该笔贷款信贷档案资料不全。未办理抵押登记，借款人第一还款来源不足，预计不能按期收回贷款本息，故该笔贷款认定为次级类。
调查人：×××
××××年××月××日
第17篇：贷后管理
合规教育考试题库 ——贷后管理部分
一、单选题
（A）1.授信审批后超过（ ）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。
A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月 （D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。 A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内
（A）3．（ ）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。
A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。
(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
(A)27.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
（A）5.（ ）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。
A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。
（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（ ）的，列入“次级”类。
A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。 （B）7.下列不符合核销标准的债权是（ ）。
A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；
B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；
C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产
进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。
(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。
A.潜在缺陷
B.信贷资产安全 C.明显缺陷
D.部分损失难以避免
（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送( )。
A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书 （D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。
A.双线 B.平行 C.独立
D.双线、平行 （B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？
A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次
（B）12.预控性处臵发生在( )。 A.风险预警报告正式作出前
B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后
（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是( )。 A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章
B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注) C.财务报表应含有资金运用表
D.对于关键数据，主要进行纵向比较
(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是( )。 A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响
(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（ ）等有效措施防范化解贷款风险。
A.依法诉讼
B.抵押物处臵变现 C.贷款重组
D.提前收贷、追加担保
(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30 (A)17.下列哪一项的说法是正确的？
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行
二、多选题
（CDE)
1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（ ）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。
A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。
（ABCD）
2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（ ） A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。
（ABCD）
3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（ ）
A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；
B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；
C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；
D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。 （ABCDE）
4、以物抵债管理应遵循（ ）的原则。 A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。
(AD)
5、下列不可用于抵偿债务的财产是（ ）。
A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；
D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。 (ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？
A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的
B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难
C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位
（CDE）
7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（ ）的贷款和已核销的账销案存贷款。
A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。 （ABCD）
8、不良资产转让工作应坚持（ ）原则。
A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。 （ABD）
9、下列不良资产不得进行转让：（ ） A、债务人或担保人为国家机关的贷款；
B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；
D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。
(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：
A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延
B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.年度信用等级下降的
D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼 (ABC)11.担保的补充机制包括( ) A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度
(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。
B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损
C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的
D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款
(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：
A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序
(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：
A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告
B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作
C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息
三、判断题
（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。
（√）
2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。
（×）
3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过
（√）
4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。
（√）
5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。
（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。 （√）
7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。
(√）
8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。
第18篇：贷后管理在贷后管理中
贷后管理
在贷后管理中，重点抓“一提高”和“ 四到位”。“一提高”：即定期与不定期组织客户经理学习、考试，实行考试过关，持证上岗。提高贷后管理人员的综合素质和专业素质。 “四到位”：一是人户合一落实到位，将现有的各资产类客户全部落实到客户经理，并以文件予以明确。二是管理工作责任到位，支行与管户经理都签订了相关责任书，进一步明确管理目标，管理责任，激励办法，增进了管户工作责任心。三是贷后管理手段到位，按贷后管理要求，对贷后管理的方式、方法、时间要求、文字分析等全部实施到位。四是信贷自律监管到位，做到每季一次常规监管，检查面达到100%。发现问题及时整改，将信贷风险控制在萌芽状态。对发现明显危及贷款安全的风险信号，及时果断执行客户退出。几年来，共对主要股东或控制人涉及赌博、企业经营业绩下滑、关停等57家客户实行了预见性有效退出，并收回全部贷款。
针对部分媒体称银监会提高五家大型商业银行最低资本充足率要求，银监会相关负责人4月26日表示，银监会对于五家大型商业银行最低资本充足率要求仍为11.5%，和此前表述并无变化。2010年年报显示，截至2010年末，工商银行的资本充足率为12.27%，农业银行为11.59%，建设银行和中国银行的资本充足率分别为12.68%和12.58%，交通银行的资本充足率为12.36%，均高于监管机构提出的11.5%的资本充足率监管底线。分析人士表示，在完成本轮再融资后，五大银行的资本补充可以满足未来两年的业务发展，从目前情况看，商业银行短期内并无股权融资压力。
央行在14日发布的《2011年中国金融稳定报告》中指出，今年各银行要强化重点领域信用风险管理，提高信贷资产的安全性，防止信贷资产质量下滑。在房地产领域，要防止出现假按揭、“次级房贷”的出现。
央行要求，银行要强化政府融资平台贷款风险管理，切实做好地方政府融资平台贷款清理工作，严格控制、审慎发放并科学管理新增平台贷款。
同时，严格实施差别化的住房信贷政策，加强房地产信贷管理，防止出现假按揭和“次级房贷”，严禁信贷资金违规进入房地产投资投机领域。同时，合理调整信贷投向和期限结构，降低贷款集中度风险，缓解资金期限错配问题。
报告要求，银行要强化资本约束机制，提高资本质量，根据资本的风险承受能力合理拓展业务，加强内部积累，增强资本约束机制的有效性。近年来，央行一直在积极地构建逆周期宏观审慎管理框架，合理提高银行业稳健性标准。报告透露，我国在研究以信贷/GDP 为指导变量，建立银行体系的逆周期资本缓冲，并运用差别准备金率等政策工具激励金融机构执行更加审慎的资本要求。同时，要在银行系统内拓展压力测试应用范围，完善数据基础和技术方法，逐步将其纳入银行业金融机构全面风险管理体系。
对于非银行业金融机构，央行要求加强对信托投资公司、金融租赁公司、财务公司等非存款类金融机构的监督管理，积极防范和化解非存款类金融机构、融资性担保公司、典当行以及民间融资行为的关联性风险，进一步夯实银行业稳健运行的基础。[上海证券报（2011-06-15）李丹丹]
地方融资平台贷款不会影响银行安全
多位金融业内人士和专家指出，由于地方融资平台贷款多发放给“铁公基”等中长期项目，因此，今年年内不会集中爆发大规模“违约”风险。但随着地方融资平台贷款的风险累积，中国银行业不良率可能会回升。 专家认为，应长期关注地方融资平台债务政策风险。如果有关部门出台“急刹车”式的清理措施，可能误伤某些合规项目。
风险短期可控。
兴业银行资深经济学家鲁政委表示，地方融资平台贷款多投放于地方的“铁公基”项目，贷款周期至少在3到5年，年内不会爆发大规模“违约”风险。数据显示，从2008年9月“四万亿刺激计划”出台到2010年6月四部委联手整治地方融资平台不到两年的时间，地方融资平台总额大约为1.5万亿元左右。即使按照社会融资总量的10%估算，地方融资平台贷款总额也只有2.5万亿元左右。
鲁政委表示，在目前的地方融资平台贷款清理过程中，应注意合理认定项目，不能因为某些地方项目有政府的“影子”，就“一棍子”打成地方融资平台贷款。同时，应尽快清查项目，判定哪些项目符合当地经济发展，不能容忍那些不合规的项目继续获得大额贷款，避免风险继续积聚。另外，对于那些偿付能力的确有困难的地方融资平台项目，政府应多承担公益性项目债务，并积极引导民间资本进入其他项目。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前的问题资产在地方融资平台贷款总额中的占比较小，风险在短期内可控，即使“违约”也不会影响整个金融业的安全。
不良率回升无碍银行安全。
鲁政委指出，下半年我国银行业不良率有可能触底回升。从历史数据来看，每一次投资潮后的突然“急刹车”，都会带来银行业不良率的触底回升。因为资金链的突然断裂，必然会使在建项目出问题。而且，中国银行业的不良贷款连年实现双降，目前的不良率很低，理论上已经很难再降了。
郭田勇认为，未来某些地方融资平台贷款在偿还能力上也许会出问题，导致不良贷款的绝对量会更大，那么相对于今年紧缩的信贷总规模而言，不良率肯定会有所提高。但是，商业银行的不良率即使有所回升，也不会影响银行的运营和安全。
北京领先国际金融资讯公司发布的压力测试报告指出，未来中国银行业不良率可能会回升，但上升幅度会低于国际评级机构的猜测。预计到2012年，商业银行不良率会在1.71%至2.30%之间。北京领先国际金融资讯公司首席经济学家董先安表示，银行业不良率回升主因之一，是2009至2010年大量增加的地方政府融资平台贷款。为了应对国际金融危机，在4万亿刺激计划中，七成由地方政府出资，而大部分资金来源于地方政府融资平台的借债。[中国证券报（2011-06-14）陈莹莹 ]
五部门：坚决撤销收费期满公路收费项目
从6月20日起，有关方面将在全国范围内开展为期一年的收费公路专项清理工作，纠正各种违规收费行为。
交通运输部、发展改革委、财政部、监察部、国务院纠风办昨日联合召开全国收费公路专项清理工作电视电话会议。记者了解到，此次专项清理工作的具体内容是：对违法设臵或到期仍然违规收费的收费公路项目及收费站（点），要立即停止收费，撤销站点；对有违规行为的收费公路及收费站（点），要立即纠正并停止违规行为；对在《收费公路管理条例》正式实施前建成的收费公路进行全面规范；降低偏高的通行费标准；对未按照有关法律和法规规定的权限和程序，将政府还贷公路改为经营性公路进行建设和经营管理的，要立即纠正，实现属性归位；对违反国家有关法律和法规规定，擅自在公路上设卡实施检查或收费的行为，要坚决予以取缔，并严格追究相关人员的法律和行政责任；对各地出台的有关收费公路方面的地方性法规和规范性文件进行全面清理，彻底解决现行法规制度中明显不适应实际需要、前后规定不一致或不衔接、文件过期等问题。
交通运输部部长李盛霖在电视电话会议上强调，在专项清理期间，各省（区、市）人民政府以及相关行业主管部门，要严格执行《关于开展收费公路专项清理工作的通知》提出的工作要求；从严审批新的一级及以下普通公路收费项目，暂停审批收费公路资产上市融资和境外企业收购国有收费公路资产。对一级及以下普通公路改扩建的，不得延长收费期限以及禁止新增经营性普通公路。对国家确定的西部地区省份要按照逐步有序的原则，加快推进取消政府还贷二级公路收费的工作进度。[证券时报（2011-06-15）]
3月14日《金融时报》报道，为贯彻落实《中共中央 国务院关于加快水利改革发展的决定》，农行于近日印发了《关于进一步做好农田水利建设金融服务工作的通知》，要求各级行加大对农田水利建设的信贷支持力度，确保涉农信贷支持力度不减弱，确保涉农信贷投放增速不低于其他各项贷款平均增速，确保农田水利建设贷款在涉农贷款中的占比不降低。
农业部、财政部日前联合印发《2011年农业机械购臵补贴实施指导意见》，2011年中央财政农机购臵补贴资金规模175亿元，比去年增加20亿元，实施范围继续覆盖全国所有农牧业县（场）。
《意见》明确了实施农机购臵补贴政策的总体要求、实施范围、补贴对象、补贴机具种类、补贴标准、经销商的确定、申报程序及相关工作要求。《意见》指出，农机购臵补贴既是重要的强农惠农政策，又是一项产业促进政策，要切实发挥政策的引导带动作用和宏观调控作用。各地要公开公平公正地确定补贴对象，充分保护和调动农民购机用机积极性。
《意见》还明确，今年中央财政农机购臵补贴种类包括动力机械、种植施肥机械、畜牧水产养殖机械、排灌机械、农产品初加工机械等12大类46个小类180个品目机具，各地还可以增加不超过30个品目的其他机具列入中央资金补贴范围。(20110323 经济日报)
银监会：去年我国新增涉农贷款2.63万亿元
2月24日，中国银监会公布，截至2010年底，我国银行业金融机构涉农贷款余额为11.77万亿元，全年新增涉农贷款2.63万亿元。农户贷款余额为2.6万亿元，新增5909亿元。银监会同日发布的数据显示，截至2010年底，全国已有395家三类新型农村金融机构开业，其中村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家，另已批准筹建114家新型农村金融机构。其中，中西部地区新型农村金融机构占6成以上。2009年中国开始实施新的扶贫标准，将贫困线提高到人均年纯收入1196元人民币。照此标准测算，中国仍有4007万农民生活在贫困线以下，扶贫任务依然艰巨。2008年，我国将农村扶贫标准从绝对贫困标准调整为人均年纯收入1196元的低收入标准。按照低收入标准，我国农村贫困人口从2000年年末的9422万人，下降到2008年年末的4007万人，贫困发生率从10.2%下降到4.2%。贫困农户所处自然环境和资源环境比较恶劣，而且难以享受基础设施改善带来的好处。2005-2008年中，53.6%的长期贫困户居住在山区，贫困年数越多该比重越大，短期贫困户中这一比重为41.7%，4年中从未贫困农户的相应比重为22.7%。长期贫困户人均耕地面积1.5亩，明显低于短期贫困户和不曾贫困过的农户，且贫困年数越多，人均耕地面积越少；长期贫困户所在村与其他农户所在村的基础设施水平有差异，更大的差异表现在户一级的设施水平上。若以人均生活用电为代理变量，长期贫困户在2008年的人均生活用电量只有4年中从未贫困过农户的30%，短期贫困户也只有非贫困户的44%，这表明穷人由于收入水平低，不能充分享受基础设施改善带来的好处。家庭规模越大、负担越重、文化程度越低，贫困持续时间越长。在2005-2008年的贫困人口中，短期贫困户的户规模为4.6人，长期贫困户为5.1人，而非贫困户仅3.9人。平均每个劳动力负担的人口短期贫困户为1.5人，长期贫困户为1.6人，而非贫困户为1.4人。无论从劳动力平均受教育年限还是劳动力文盲率看，贫困农户的文化程度明显较低，而长期贫困户文化程度更低。
《关于贯彻实施农产品流通标准的通知》：2010年12月，商务部发布了《黄瓜流通规范》、《鲜食马铃薯流通规范》、《番茄流通规范》、《青椒流通规范》、《洋葱流通规范》、《豇豆流通规范》、《冬瓜流通规范》等7项农产品流通标准。
农产品经营要警惕陷入价格垄断近日，我国两大反垄断执法机构公布多部反垄断法规。国家发改委颁布《反价格垄断规定》和《反价格垄断行政执法程序规定》，对价格垄断协议、滥用市场支配地位和滥用行政权力等价格垄断行为的表现形式、法律责任以及执法程序和执法机构建设都作了具体规定。国家工商总局颁布《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》等三部反垄断法规。上述反垄断法规的出台将使反垄断更具操作性，反价格垄断也将更加有力。
垄断是在特定市场内经营者为减轻竞争力与其他经营者共谋或者滥用市场支配地位的各种行为的总称。价格垄断是垄断厂商凭借垄断地位，制定垄断高价或垄断低价，以获得高额垄断利润的行为。在农产品价格领域，垄断在过去几年也是风起云涌。吉林玉米中心批发市场有限公司等多家企业因串通涨价、哄抬绿豆价格，被物价部门处以最高达100万元的处罚；广西南宁、柳州市33家米粉生产厂家串通涨价，组织者和有关企业被处以10万元罚款„„
被主管部门认定为价格垄断的案件表明，农产品价格垄断一般表现为，或是具有竞争关系的经营者达成某种价格协议，或是行业协会组织会员，形成价格同盟。有人形容，一些企业和经销商是“躺着”赚钱，而农民是“站着”也赚不到钱，还要承担由此引发的通胀成本和市场风险。垄断，这个对农民来说似乎生涩、遥远的词汇却已经深入生产生活。
专家认为，我国农产品生产多数仍然比较分散。广大农民历来是价格接受者，而农产品加工者或经销商往往是价格的制定者，特别是农产品的季节性、易腐烂等特性，很多时候农产品必须在短期内运到交易市场或者出售。基于这一特点，资本联盟便可通过收购，提高仓储能力，控制批发价，达到垄断目的。而一些小众的杂粮品种因为产地集中，季节性强，总量有限，也很容易由一些机构组织串通定价。《反价格垄断规定》就此明确界定了八种禁止具有竞争关系的经营者达成价格垄断协议的行为。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》对垄断协议进行细化，无书面或口头协议的默契行为也可能被认定为垄断协议。
据调查，被查处的价格垄断案件大多涉及行业协会和龙头企业。一些行业组织认为协调价格是“行业服务”，甚至在刊物和文件上宣传有关内容，或者直接向社会发布公报。针对这一情况，《反价格垄断规定》明确规定，行业协会不得制定排除、限制价格竞争的规则、决定、通知。《工商行政管理机关禁止垄断协议行为的规定》以列举方式对行业协会从事的与垄断协议有关的行为作了细化规定，包括:制定发布含有排除、限制竞争内容的行业协会章程、规则、决定、通知、标准等；召集、组织或者推动本行业的经营者达成含有排除、限制竞争内容的协议、决议、纪要、备忘录等。行业协会是行业重要的信息交流平台，此后就需要警惕陷入价格垄断的法律风险。
滥用市场支配地位是农产品价格垄断的另一种形式。《反价格垄断规定》明确，具有市场支配地位的经营者没有正当理由，不得以低于成本的价格销售商品。一些专家认为，在类似食用油等集中度较高的行业，具有市场支配地位的经营者可能会通过打折促销等一些低价措施来打击竞争对手。国家工商总局就如何认定市场支配地位、滥用市场支配地位的具体表现形式等都作了细化规定。
与此同时，鉴于农业在国民经济中的基础地位，以及农业需要承受自然风险、价值实现风险的特殊性，许多国家允许特定条件下，农业生产经营者订立限制竞争的协议，甚至允许国家直接参与购销活动。我国《反垄断法》第五十六条规定：“农业生产者及农村经济组织在农产品生产、加工、销售、运输、储存等经营活动中实施的联合或者协同行为，不适用本法。”《反价格垄断规定》第27条重申农业适用除外的精神。在反垄断法上，我国对农业的保护主要体现在，对粮棉油等事关民生的重要农产品实行国家保护价收购制度，推动和支持农民在生产、销售、储存、加工等方面的联合和互助活动，加强农业在市场经济中的竞争力。因此，广大农民合作社为了在市场中增强议价能力而联合，不属于价格垄断的范畴。
总之，反垄断法规的陆续出台，有利于稳定农产品市场、保护广大农民利益。
第19篇：××宾馆贷前调查报告
××宾馆贷前调查报告
待审核 q作者/佚名 来源/互联网 编辑/92word张强 浏览705次 网评1条 0积分 2010-10-28
关键词： 宾馆流动资金贷款申请经营状况资产负债贷前调查报告
概 要： 本文是关于××宾馆向银行申请流动资金贷款的贷前调查报告，报告从宾馆基本情况、生产经营情况、资产负债情况等几方面分析该笔流动资金贷款发放的可行性。最后得出同意贷给该宾馆贷款××万元的建议。
该宾馆经××市工商行政管理局批准，由×××个人出资组建，注册资本人民币××万元，出资方式以货币资金投入，组成形式为个人经营，注册号××××××，主要经营信宿、餐饮。地址位于××镇××路、××村××工业区，××路交接位置，地理位置得天独厚。故生活娱乐服务配套设施齐全，交通便捷，是人事商务活动的理想场所，该宾馆在我社开有基本帐户，特种行业许可证等齐全。
该宾馆共××层，整幢大厦造型美观，构思新颖，外墙正面为玻璃幕墙，背侧面贴100×100面砖，铝合金窗，一层中级装修，层高××米，地面铺石板材，玻璃门：主营场所，二层海鲜酒楼；三层美容厅及中药足浴；
四、八层楼地面铺钢砖，五至七楼地面铺高级地毯，内墙贴墙纸，顶棚中级装修，主营客房。二层以上层高3.3米，水卫、电设施齐全。宾馆现投入使用房间（套）××间，其中套房××套，××元/天套；高档××间，××元/天套；中档××间，××元/天套；低档××间，××元/天套。以入住率按90%计算，月收入（×××××+×××××+×××××+×××××）×90%=××元。该宾馆经营者，经营有方，开办钟点房，为公务商务人员提供了一个短时间休息场所也提高了房间利用率。至××年××月××日，资产总额××万元，其中固定资产××万元，流动资产××万元，其中货币资金××万元，短期投资××万元，应收帐款××万元（为长期挂钩单位签单款项），存货××万元，所有者权益××万元，其中实收资本××万元，盈余公积×× 万元，未分配利润××万元，资产负债率为××%，流动比率××%，应收帐款回笼有保证，因宾馆地处××工业区，××市场交接点，为商务流动中心；另一方面，钟点房也为下乡、考察的企事业公务人员提供了稍息场所，业务发展有潜力。
目前，该宾馆因流动资金不足，特向我社申请流动资金贷款××万元补充，并以××、××房产抵押（登记评估价××万元），综上述调查情况，同意贷给该宾馆贷款××万元正，利率为×׉，期限××个月，呈报上级联社核查审批。 调查人：×× ××年××月××日
第20篇：企业贷前调查报告
如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：
1、客户基本情况及主体资格；
2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；
3、客户财务状况、经营效益和市场分析；
4、担保情况和信贷风险评价；
5、本次信贷业务的综合效益分析；
6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。
一、企业基本情况
（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间
的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
（一）产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
（二）财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
1、偿债能力
①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%
一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。
②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%
一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。
③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100% 一般认为，该比率为1:1较好。
④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债
该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强
2、营业状况
存货周转率= 销货成本/平均存货
其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2
一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。
3、获利水平
资本金利润率=利润总额/资本金总额
一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。
另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。
（三）还贷来源及还款时间分析
分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。
四、借款担保方式
属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。
通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。
五、提出调查结论
调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：
1、贷与不贷；
2、贷款方式；
3、贷款金额；
4、贷款期限；
5、贷款利率；
6、还款方式等。
六、调查人签名 企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。
调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷款决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。
