推荐第1篇：保险业务督导岗位职责(共)
篇1：汽车4s店保险团队岗位职责 保险团队岗位职责
1、保险主管：
⑴ 对本专营店的保险业务进行全面掌控
团队建设：确定本店保险服务中心成员的具体名单，制定各岗位具体职责、考核及激励方案，并对团队成员进行培训；
流程建设：参照本手册业务管理及服务规范的要求，晚上本店保险业务各项工作流程；
目标确定及目标达成：制定新保、续保、理赔各业务板块的业绩目标并监督达成； 内部协调：协调新保、续保、、理赔各业务板块的工作，形成承保理赔服务小组通力协作的工作氛围；
业务总结与改善：定期对新保、续保、理赔业务状况进行统计分析并制定改善对策；
争议处理：受理对保险服务中心成员及对合作保险公司工作人员的各项投诉并进行协调处理。
⑵负责向东风日产乘用车公司水平事业开发部作保险业务信息反馈
联系窗口：接收乘用车公司水平事业开发部关于保险业务的各项通知，并按通知要求实施具体工作；
报表反馈：审核保险业务各项报表并按时效要求发送业务报表。
⑶负责专营店与合作保险公司之间的各项协调工作
联系窗口：是合作保险公司与专营店之间的联系窗口，接受并传达各项保险政策的变化；
合作协调：负责对承保小组、理赔小组的各项保险业务工作进行统筹协调。
2、承保组长
⑴ 新车承保业务管理
新车保险业务商谈协助：协助销售顾问向客户进行认证保险业务介绍、促成客户投保认证保险业务；
新车保险战败管理：监督销售顾问执行新车保险战败管理要求、每月核查未遵守战败管理的销售顾问及对应客户名单提交保险主管，每月总结新车战败原因并向保险主管提交改善方案；
审核新车投保率排行板的更新情况：每月定期审核新车投保率看板是否按要求进行更新。
3、理赔组长
⑴ 理赔业务管理
保险事故车返厂管理：督导24小时热线人员的工作（包括以专业形象接听出险电话、记录出险信息并跟进客户回店维修），每月对保险事故车的返厂情况（包括返厂业务提升情况及出险客户未返厂情况）进行书面总结并提交保险主管； 理赔资金安全管理：指导并监督保险接车员、索赔员按要求使用理赔台帐及理赔
电子动态表，对每但理赔业务进行结案检核，审核索赔员对退案原因及逾期原因的总结并提交保险主管。
⑵ 受理理赔投诉
受理客户及合作保险公司对本店车险理赔工作的各项投诉并进行协调处理；对于超权限投诉，及时向上级汇报。
4、续保专员
⑴ 负责达成续保业务目标
续保总额（辆数、金额）目标
续保率目标
⑵ 续保战败总结 每月总结续保战败原因并向保险主管提交改善方案
5、出单员
⑴ 核算保费，现场快速出单及代管保单
核算保费：核算并及时更新各车型各车险种的保费，提交给续保专员、销售顾问进行报价；
现场快速出具保险单
负责代管保单
⑵ 承保电子档案的录入
负责按本手册的要求在“新车承保电子档案”中及时录入承保记录，并按时提交保险主管审核。
⑶ 管理《承保台帐》并负责承保结算
按出单顺序登记《承保台帐》
监督保费缴交情况，对于保费缴交不全（以《承保台帐》的签名为准）的，不予交付保单；
简单承保优惠是否符合公司规定，对于不符合公司规定的业务不予交付保单； 每月打印结算清单并同财务部出纳对帐，跟进保费结算情况；
跟进合作保险公司的保险代理费支付。
6、24小时出险咨询人员
接听24小时出险咨询热线，对客户进行专业、热情的出险咨询指引； 协调保险公司查勘员（或本店代查勘员）及时进行现场查勘；
跟进出险客户的后续处理情况，跟踪回店维修；
按本手册要求登记出险咨询电话的接听和跟进情况（包括是否回店维修、未回店原因）
7、保险接车员
接待事故车辆并对定损、维修事宜进行协调安排；
准确核算事故车辆费用组成，并在事故车辆离店前，确保客户已经缴纳了自负部 分的款项，并对保险公司最终回款的准确性负责；
整理理赔资料并将资料移交给索赔员；
对于没法赔案，均按本手册的要求将相关信息登记入理赔手工台帐； 负责应退客户款项的退款工作。
8、索赔员
审核保险接车员移交的赔案，并录入理赔电子动态表；
向保险公司递交赔案并跟进回款工作
与财务核对回款记录，并按本手册要求在理赔电子动态表进行及时更新
每月对新发生的退案、逾期未回款案进行分析，向理赔组长提交书面分析报告（含改善建议）。
9、代查勘人员
接受合作保险公司的委托，按照保险公司的要求，对一部分汽车保险事故进行现场查勘
确保代查勘车辆回店维修
篇2：大连农商银行代理保险业务督导方案 代理寿险业务第二阶段整顿督导实施方案
一、指导思想
坚持以合规发展作为主题。认真传达、落实监管部门工作精神及要求，督促各营业网点抓好落实推进，总结、发现和分析存在问题，并督促解决，同时，及时向上级行反映有关情况。
二、工作目标
结合业务开办情况，进一步规范业务操作流程，通过开展全面复查和自纠自查，找出风险内控制度中的薄弱环节，进一步规范操作行为，对共性问题做好现场辅导工作，提高行内干部员工专业管理水平，促进代理寿险业务的规范化、制度化，有效防范经营风险。
三、督导内容
（一）各支行要组织各层级代理寿险业务营业机构对第一阶段摸清底数工作进行复查。复查内容包括：
1、是否存在协助保险公司虚构保险中介业务、套取资金；
2、挪用、截留、侵占保险费或保险金等主要问题；
3、销售误导引发大规模退保的潜在风险隐患。
（二）自纠整改工作内容包括：
1、本单位业务经营中存在的违法违规问题和风险隐患，要采取切实有效措施开展整改；
2、对难以立即纠正的问题和难以处置的风险隐患，要采取措施确保不再发生并制定整改方案。
（三）化解风险工作内容包括：
对因误导销售、以保险名义传销或非法集资等违法行为导致风险隐患的，及时进行风险处置。
（四）完善内控工作内容包括：
加强代理寿险业务管理制度和信息化建设，强化对代理业务管理。
五、工作进度安排
1、10月15日-11月10日
支行全面复查时间，并于11月10日前将自纠整改方案、风险处置方案上报总行。
2、11月10日-11月20日
支行整改总结时间，并于11月20日前将复查整改工作报告上报总行。
3、11月20日-12月1日
总行组织查摆问题，落实整改并及时通报。
六、工作要求
1、认真履责，准确定位。各支行要严格按照第二阶段治理整顿指导思想与要求、目标任务与基本原则、方法步骤开展工作，切实履行督导职责。加强与总行的沟通协调，积极主动开展督促指导，推动复查整改与业务推进工作的有机融 合。找准工作定位，要积极主动开展督促指导。
2、加强指导，严格把关。要认真指导帮助各层级营业机构做好各环节工作，要坚持高标准严要求，督导各营业机构全面理解和贯彻落实监管文件精神，做到思想认识到位、工作安排到位、对照检查到位、整改落实到位，确保第二阶段治理整顿目标任务顺利完成。对检查中发现的问题，在确认事实的基础上，应尽快整改。
推荐第2篇：银行保险业务发展部客户经理岗位职责
1.与银行各层级进行沟通、协调，保证银行保险理财业务顺畅进行。2.负责对相关人员进行集中式及日常性业务培训，并协助办理各项投保手续及售后服务工作。3.维护所辖业务区内各项工作的正常开展，对出现的异常现象及时反馈,协助公司分析并解决问题。
推荐第3篇：代理保险业务一季度分析报告
保险代理业务分析报告
今年以来，我行把大力发展保险代理业务、增加保险代理手续费收入作为增加中间业务收入的重要的途径之一，立足网点、多法并举、全面营销,推动了全行保险代理业务持续、快速、健康发展。
截止2010年三月底，全行累计实现代理保费收入68.76万元，在代理保费总额中，财产险保费收入为4.44万元，其中一月份保费0.71万,二月份1.55万元,三月份2.18万元;人寿分红险保费收入为63.9万元，其中一月份0.8万元,二月份10.4万元,三月份在“营销技能突击训练团”活动的大力开展下，保费增至52.7万元；新华保险三月份才在我行开通，保费收入为0.42万元；全行实现代理保险手续费收入3.38万元(其中到账的手续费为2.22万元)。保险代理手续费收入对全行中间业务收入的贡献率达到17.1% 。 从以上数据看来, 我行目前仍然存在员工在代理保险业务中力度不够、工作督办不扎实、服务不到位等突出问题，造成了各网点代理保险业务发展不平衡、结构不合理等现状。就下阶段工作要求而言，需进一步坚定信心决心，努力实现二季度计划任务；要进一步解放思想，认真吸取先进单位、先进个人的工作经验和方法，促进各网点保险业务规模的壮大和平衡；要强化督办力度，及时解决发展中存在的问
题，保证工作的顺利实施；要加大业务培训力度、拓宽宣传渠道，形成保险专业多元化营销体系、提升工作效率和有效推广保险产品；要丰富营销方式、调整业务结构、强化跟踪分析，实现保险产品多元化、让丰富的保险产品抢占市场，促进我行代理保险业务健康、可持续发展。
安福农村合作银行
2010年4月2日
推荐第4篇：银行保险业务营销策略分析
银行保险业务营销策略分析
-------以泰康人寿宜兴分公司为例
目 录
第1章 绪论
1.1 研究意义 1.2 研究目的
第2章银行保险营销理论
2.1 银行保险理论
2.1.1 银行保险基本概念 2.1.2 银行保险的主要特征 2.1.3 银行保险的发展模式
2.2 保险的营销理论
2.2.1 保险营销概念 2.2.2 保险营销特征
2.2.3 保险公司的现代营销
2.3 保险营销管理理论
2.3.1 SWOT分析方法 2.3.2 营销组合策略
第3章 国内外银行保险营销发展
3.1 国内银行保险发展状况 3.2 国外银行保险发展状况
3.2.1 国内外银行保险发展借鉴
第4章 泰康人寿宜兴分公司的实例分析
4.1 泰康人寿宜兴分公司银行保险业务营销发展现状及特点
4.1.1 泰康人寿宜兴分公司银行保险概况 4.1.2 泰康人寿银行保险业务发展分析
4.2 泰康人寿宜兴分公司银行保险营销管理中存在的问题和原因
4.2.1 银保产品销售的问题 4.2.2 营销渠道的整合度不高 4.2.3 银保合作缺乏统一协调和计划部署 4.2.4 销售人力素质低，阻碍业务发展
4.3 泰康人寿宜兴分公司银行保险业务现阶段营销战略的创新
4.3.1 创新整合产品营销策略 4.3.2 营销渠道和方式的创新
4.3.3 与银行建立战略伙伴合作关系 4.3.4 打造专业高效的营销管理团队 4.3.5 创新营销模式
4.3.6 培养专业化销售队伍
第5章 结束与讨论
5.1 银行与保险公司合作的模式分析 5.2 银行保险的发展前景
第一章 导 论
1.1 研究意义
近几年来，我国银行保险的发展十分迅速，几乎所有的保险公司都与商业银行签订了合作协议，合作范围不断扩大，合作形式不断深入，但在我国银行保险市场逐渐“升温”的同时，也暴露出我国保险公司银行保险营销的问题与不足，如保险产品单
一、营销渠道不畅以及手续费恶性竞争等。加入 WTO 后，我国的银行保险面临来自国外金融机构成熟管理模式的挑战，西方国家银行保险混业经营模式对我国的银行、保险业也必将产生影响。因此，我国的保险公司必须冷静地分析其不足，积极解决银行保险营销中的问题，制定有效的银行保险营销策略，提高国际竞争力，应对外资金融机构银行保险的挑战。本文通过对保险公司银行保险营销问题的分析，借鉴国内外保险公司银行保险营销策略，提出解决我国保险公司银行保险营销问题的对策思考以及应对未来银行保险发展要求的营销对策，对保险公司加强对银行保险问题的认识，制定有效的营销策略，保障公司银行保险业务的稳步经营与发展具有一定的参考价值。
1.2 研究目的
本文的研究目的是针对我国保险公司银行保险营销主要问题，借鉴国内外保险公司先进的银行保险营销经验，探寻对我国保险公司来说具有可操作性的银行保险营销对策思考,以加强我国保险公司对银行保险营销问题的分析,完善银行保险营销策略。
第二章 银行保险营销相关理论
2.1银行保险理论
2.1.1银行保险的定义
银行保险(Bancaurance)作为一种全新的金融现象,各界人士对银行保险的定义也是众说纷纭。《新帕尔格雷夫经济学大辞典》也未对其作出专门定义,而只是把银行保险合作称之为\"One-stop Financial Shop\"。对于银行保险概念,一直以来存在着渠道说、产品服务说、和经营策略说这三种定义。\"渠道说是银行保险发展初期主要形式。那时的银行保险定义为通过银行的渠道来销售保险产品,DolisaKFlur就是这样定义银行保险的。这种发展初期时普遍的看法都局限的认为银行保险只是保险产品的一种分销方式而银行是保险产品的一个销售场所和渠道。\'6产品服务说是将银行保险界定为银行与保险公司联合提供金融服务产品。持这种观点的美国学者MichaelD.White认为银行保险是通过银行或相关机构,销售具有资产管理功能的保险产品,交叉营销所能带来的所有产品或服务。\"
经营策略说认为银行保险是银行或保险公司采取的与其主业经营相关的一种商业策略。更强调银行与保险公司首先要共同进行产品研发和整合销售渠道,然后再对产品进行营销,从而获得银行保险业务的扩张\"。
产品服务说则更注重银行与保险联合开发金融产品,这种说法还不够全面,没有将银行保险经营中诸如技术、组织、文化、渠道整合等其他因素包含进来;渠道说仅仅是将银行保险的初期发展阶段的表面特征归纳,无法全面的反映出银行保险所具备的高级经营模式特征;经营策略说则更为全面地反映了银行保险的本质,更强调的是银行与保险的合作是一种双方向的策略性选择,策略选择成功与否的关键在于双方是否能有效地将各自的资源实现整合。在归纳总结了银行保险的各种定义后,笔者认为,银行保险是伴随着经济一体化的发展,银行与保险公司之间发生的一系列资金互动和业务交叉的全方位融通,是银行或保险公司所釆用的多元化经营的商业策略,双方充分利用并整合优势资源,在营销渠道上向客户提供产品以满足客户金融需求的一种综合金融服务。\" 2.1.2银行保险的主要特征
对银行来说,通过代理销售保险产品,可以提高客户满意度和忠诚度;对于保险公司,银行保险能以更低的价格为客户提供产品,可以树立良好的品牌形象;对消费者而言,银行保险是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式2\"。以前,通过银行柜台销售保险产品,国内多家保险公司均取得不错的成效。今后,随着银行保险合作的进一步发展,消费者将享受到更多方便和快捷的银行保险服务。其特征具体表现为:
1、
2、
3、新型的产品。一般将银行保险产品分为传统保险产品、银保混合产品和综合性金新型的服务。如银行像百货超市一样为消费者提供多种多样的金融服务。 新型的组织形态。初级形态一般是银行利用销售网络代理销售保险产品即银行代融产品三种类型。
理保险公司的产品;而高级形态指的是双方共同开发并销售保险产品以及进行合资经营等等,即双方成立战略联盟、合资公司或金融服务集团。\" 2.1.3银行保险的发展模式
银行保险的概念随着银行与保险的合作模式的发展而不断的升级。对于银行保险的发展模式,学术界尚未完全统一意见,而大家较为认可的观点是分为分销协议、战略联盟、合资公司与金融服务集团四种模式,本文较为赞同2010年2月周延在《上海保险》发表的《我国银行保险发展模式的现实选择》一文中对着四种模式的分析总结\": 1.分销协议模式(distributional agreements model )。这种初级阶段的模式是银行以获取利润为目的,与保险公司签订产品代理协议,依靠银行的强大渠道为保险公司销售保险产品。
2.战略联盟模式(strategic alliances model)。是指银行与保险公司为达成较为稳定的联盟关系而签订的排他性长期战略合作协议。战略联盟与分销协议都是建立于银行与保险公司之间的协议合作之上,但是战略联盟合作协议还会扩展到产品开发与服务合作等方面。
3.合资公司模式(joint ventures model )o是指银行和保险公司共同研发和销售银保产品并创建合资公司的合作模式即银行和保险公司双方通过合资而建立起长期的合作关系,通过合资公司的内部管理来实现银行保险保业务的相互融合。
4.金融服务集团模式(financial service group model)。这种模式是银行与保险公司双方通进行并购或者是发起设立子公司等方式建立的金融服务集团。
这种模式的主要特征有:可以通过内部专业化的分工协作同时开发出更加综合性的金融产品,使得产品和服务体系高度整合,从而提供综合性的金融服务。可见,分销协议模式与战略联盟方式是契约合同的合作模式,是比较低次的一种银保合作模式,比较而言,以资本为纽带与产权的高度统一而组成的合资公司与金融服务集团模式,拥有先天稳定性与持久性,它们是银行保险一体化程度的较高级模式2\'。
2.2保险营销理论
2.2.1保险营销概念
现实中,许多人将营销与推销或促销混淆,以为营销就是推销商品,或是通过宣传销售商品。菲利浦,科特勒的《营销管理》中,将营销描述为个人与团体通过创造,提供产品并与他人进行交换以满足其需要或欲望的社会管理过程。其定义中指明了营销的核心是社会的交换过程,涉及到诸多内容,如卖方寻找买方,确认需求并设计相应的产品,为产品定价提供相关的服务,进行运输和促销活动因此,营销包括了产品的开发研制、产品定价、渠道选择与沟通服务等内容,涵盖了商品在售前、售中与售后的一切活动。营销学观点认为,保险营销是指通过了解消费者对保险商品的需求,设计与开发出满足投保人需求的保险商品,并且通过不同的沟通方式使投保人购买保险商品,从中得到需求的满足\"。保险营销是以消费者为导向。其管理的内容主要包含三方面:首先,其中心思想是满足客户需求;其次,关键点在于所提供的保险商品要能满足消费者的需求,从而实现交换;然后,保险营销管理还是一个过程,它不仅仅包括保险公司销售保险商品的过程,还包括保险商品的细分市场、制定营销策略和加强对销售队伍管理等等的全过程\"。
2.2.2 保险营销特征
保险营销的主要特征有\":
1、保险营销并非等于保险推销
保险推销是指保险从业人员通过对保单说明解释等方式方法,促使客户购买保险的过程。前者只是后者过程中的一个阶段,保险商品营销是否对路,营销管理的制定是否合理等问题就不是保险推销的任务。\"
2、保险营销特别重视推销
保险商品不同于一般商品,即保险经营的是未来不可预测的风险,仅仅是对保险消费者的承诺,而且承诺的履行只能等待事件的发生。由于保险商品的抽象虚拟等特点,消费者对保险商品缺少了解,再不是必须买的前提下一般都不会主动购买保险商品。因此,消费者缺乏购买欲望使得保险推销成为保险营销其中的重要环节。
3、保险营销的服务性和专业性
由于保险商品价格是依据对风险、利率等因素的分析,通过精确计算而确定的。且为了保证保险人的偿付能力,规范市场竞争行为,保险监管部门对统一监管市场上保险产品价格,因此,在保险营销中价格竞争并不一定有最重要地位,相反地保险营销的服务性和专业性更多的占据着保险商品的定价的比重\"。 2.2.3 保险公司的现代营销理念
所谓现代营销理念,按照美国营销专家菲力普,科特勒的解释,就是以整体营销过程为方式方法,来创造出使消费者满意并且达到企业目标的消费者导向型企业的经营哲学。这一概念包含了二个关键的要素:消费者导向、整体营销与客户满意:\"\'。
1、消费者导向
消费者导向指的是将消费者的保险需求定为保险营销的活动起点。具体有以下五个方面:a、识别和确认消费者保险需求的真正含义。即从表面上看,投保人购买的是一个个具体的保险产品,如中国人寿的\"康宁\"、TB寿险的\"万能\",两家公司\"生产\"与\"销售\"的都是实质的保险产品,但是,投保人从其投保行为中真正期望得到的并非仅仅是产品本身,而是欲望的满足,问题的解决,即对转嫁重大疾病、伤残、死亡等风险的欲望的满足,对投资回报的期望。b、对保险市场进行细分,选择保险目标市场。在确定了消费者真正的保险需求以后,保险公司还应该认识到,不同的消费者对保险的需求是多种多样的,单一的保险产品很难满足所有消费者的同类需求。因此应依据一定的标准,对保险市场进行细分,从中选择适合本公司的产品、价格、促销及分销渠道的一个或数个细分市场作为为之服务的目标市场,并实行巿场定位(:、实行差异化营销。在巿场细分的基础上,保险公司应当针对不同的目标市场提出不同的产品设计、服务特色、促销手段和分销渠道,形成差异化营销策略和行动方案。d、要进行消费者行为的研究。了解与掌握消费者的保险消费行为特征与规律,采取最佳营销手段,以便营销努力有的放矢。为此,我们需要进行营销调研,分析并报告各种营销信息。e、采取有实际价值的行动策略。为了争取更多的保险客户并充分满足他们的保险消费需求,保险公司应随时进行寻找有价值的行为。这样,既能使消费者忠诚于公司而获利,也能满足消费者的需求。需要指出的是,消费者导向不仅仅局限在满足已有的需求上,还要通过一定的营销手段,将需求从潜在状态中激发出来。因此,保险公司在满足需求的同时,还必须正确地引导需求与创造需求。
2、整体营销
整体营销主要有两方面的含义:一方面,各职能部门配合一致。保险公司内部客户服务、精算、核保、理赔、投资、法律、人力资源等职能部门应配合营销部门争取客户,这是一种协同营销。另一方面,营销组合要素须配合一致,发挥出产品、定价、分销和促销四大组合要素的整体效应,配合一致;同时还要注意保险公司所有的营销努力必须在时间与空间上协调一致。
3、保户满意
整体营销活动力求达到\"保户满意\"。满意的消费者会成为忠诚的保户,成为本公司最好的广告。为达到保户的满意应遵循的原则:￡
1、让消费者买而非保险人卖。创造\"保户满意\"应是帮助消费者解决转嫁风险的问题,形成购买保险而非推销保险的局面。保险营销是一种顾问式营销,是为消费者设计一个切实可行的风险管理的方案。b、进行市场研究。保户的满意要进行市场研究,只有那些忠诚型客户才能给公司带来长期利润。c、\"双赢\"行为。保险营销是通过满足消费者保险需求而使保险公司获得利润。d、公司利益与社会利益的统一。保险公司的利益不但应建立在直接保户的即时满足之上,更应当建立于消费者的长期利益之上。
2.3 保险营销管理理论
2.3.1 SWOT分析方法
\"SWOT分析方法\":\'\'是企业战略的一种分析方法,是根据企业自身的内在条件进行分析,从而找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在。其中,S代表strength (优势),W代表weakne (弱势),0代表opportunity (机会),T代表threat (威胁),其中,S、W是内部因素,0、T是外部因素。按照企业竞争战略的概念,战略是一个企业\"能够做的\"(即组织的强项和弱项)和\"可能做的\"(即环境的机会和威胁)两者之间的组合。
SWOT分析与其他分析方法比较而言,有着显著的结构化和系统性的特征。首先,结构化的特点。SWOT分析法在形式上表现为SWOT结构矩阵,并对矩阵的不同区域强调了不同分析意义,SWOT分析法的主要内容,强调从结构分析入手对企业的内部资源和外部环境进行分析。其次,系统性的特点。早在上世纪60年代,就巳经有学者提出过SWOT分析方法中涉及到的内部优势、弱点与外部机会、威胁这些变化因素,但他们都没有串联的对它们加以分析。SWOT分析方法的最重要内容在于用系统的思想将各种似乎相互独立的因素互相匹配而进行整体分析,使得企业的战略计划制定更为合理与科学\'\"。
SWOT分析基本步骤为: (1) 分析企业的内部优势和弱点。既可以是相对竞争对手而言,也可以相对企业g标。 (2) 分析企业面临的外部机会与威胁,可能来自于与竞争无关的外环境因素的变化,也可能来自于竞争对手力量与因素变化,或二者兼有,但关键性的外部机会与威胁应予以确认。
(3) 将企业内部优势和弱点与外部机会和威胁进行进行分析组合,形成可行的战略。SWOT分析方法有不同类型的组合:优势一机会(SO)组合、优势一威胁(ST)组合、弱点一机会(W0)组合和弱点一威胁(WT)组合。
随着金融一体化的发展,银行业和保险业的相互渗透与融合已成为全球范围内一大趋势,银行保险创新发展展现了蓬勃生机,银行保险无论在银行业还是在保险业都拥有举足轻重的地位。而我国的银行保险起步较晚,出现至今不过短短十多年,在模式选择、产品创新、战略制定等诸多方面还存在很多问题。因此,本文通过SWOT分析方法对我国银行保险发展中的各方面因素进行分析,希望得出我国银行保险发展的最优战略,推动我国银行保险的进一步发展。 2.3.2 营销组合策略
营销组合是指企业在目标市场上,综合考虑竞争状况、能力、环境对企业本身可以控制的因素,运用最佳的整体组合来完成企业的目标与任务,是企业在市场营销战略中的一个重要组成部分:\"。营销组合的概念是由哈佛大学教授尼尔?鲍顿(N.H.Borden)于1964年最早提出并确定了营销组合的十二个基本要素。之后,理査德*克莱维持教授将营销组合要素总结并归纳为:产品、订价、渠道、推广。麦卡锡于1960年提出了著名的\"4P\"组合。他认为,企业在从事市场营销活动过程中,既要考虑企业各种外部环境,又要制订出营销组合策略,通过策略的实施,环境的适应,满足目标市场的需求从而实现企业的目标。组合中含有四个控制要素:产品(Product)、地点(Place)、价格(Price)、促销(Promotion),即4ps组合。之后,市场营销组合又发展为6ps,它是由科特勒提出的,是在原4P的基础上再加公共关系(Public Relations)和政治(Politics)。 6pS组合主要应用于实行了贸易保护主义的特定市场。后来,科特勒又进一步将6ps发展为10ps。他将已有的6ps称之为战术性营销组合,新提出的4P:研究(Probing)、划分
(Partitioning)即细分(Segmentation).优先(Prioritizing)艮口目标选定(Targeting).定位(Positioning),称之为战略营销。他认为战术性营销组合的制订的顺利进行是在搞好战略营销计划过程的基础之上的。到了九十年代有学者提出要有效地开展营销活动,企业既要有为人们
(people)服务的正确指导思想,还要有正确的战略性营销组合(市场调研probing、
市场择优 prioritizing、
市场细分 partitioning > 市场定位positioning)的指导。于是,4P营销组合加上正确指导思想和战术性的6P组合就形成了市场营销理论中的IIP组合。同时代,美国市场营销学家罗伯特?劳特伯恩提出以即4C理论,它是指以\"4C\"为主要内容作为营销策略的市场营销组合,内容包含:产品策略、价格策略、促销则略与促销策略。
总之,企业管理者应当明白营销组合对企业营销的成败有着重大的作用:能够实现企业的战略决策要求而充分发挥企业的竞争优势;能够增强企业应变能力与竞争能力;能够使得企业内部更加紧密配合,成为协调的营销系统,有效地适应营销环境的改变。
第三章 国内外银行保险营销发展
3.1 国内银行保险发展状况
1、国内银行保险发展历程
我国银保业务起步较晚,但发展步伐迅猛,鉴于当时金融法律法规管制等原因。到1995年我国才正式开始踏入现代银保之路,我国银保之路经近二十年大起大落的过程。总括可以划分有三个阶段: 第一阶段:1996-2000年我国银保行业正式进入萌芽阶段。95年《商业银行法》正式施行,国内中国人寿保险股份有限公司、中国平安保险股份有限公司等等,实力较为雄厚的保险企业开始接触和学习西方有关银行保险的概念和具体操作方法,众多保险企和银行签署代理销售协议,银行和保险公司开始以松散型的协议模式进行合作,规模效应、协同效应远没有成型,每年银保渠道的保费贡献收入占总保费收入比例较低,银行保险售后服务建设及维护能力严重滞后。到2000年为止全国银保保费收入且占当年全国寿险保费比例的2%。这阶段,无论是业务量规模还是合作规模都是处于初始阶段。
第二阶段:2001-2003年这期间银保行业发展迅猛,业务量激增,行情看涨吸引越来越多的中外保险公司加入银行保险行业,银保保费收入占总寿险保费收入比例逐步提高,个人销售渠道保费收入增速放缓的情况下,银行保险渠道高速井喷行情越来越被看重作为重要的保费收入渠道。直到2003年底为止,全国银行保费收入为765亿元,占比当年全国总保费的26%。银行保险渠道保费贡献被各大保险企业所重视。银行开始为银保渠道设立相应管理部门,以应对日益增加的业务量,对银保业务进行规范运作。 第三阶段:2004年至今稳步发展,成本高企。各保险企业竞争加剧,国内主要四大银行工商、农业、建设、中国各大银行成为各大险企的抢夺对象。银行和保险企业主要合作方式还是协议销售,手续费成为各大银行主要合作考虑因素,各保险企业为争夺销售渠道手续费不断攀升。造成保险企业成本不断上升、利润不断下降、规模不断扩大、利润不断缩少的情况。随着相关政策不断宽松,实力较为雄厚的银行和保险企业相互开始并购目标对象。近年来并购案例见表3-1
表3-1近年来中国银保并购案例
2、国内银行保险发展特点
相比欧洲成熟银保市场,我国银行保险发展因制度背景、文化差异、法律法规等不同,而形成有其自身特色。相比于发达国家我国银保发展有以下几个特点: (1)分业经营、分业监管
上世纪90年代,我国相关金融机构功能单一,自身抗风险能力差。1993年,国家对金融相关政策改革实行了分业经营、分业监管的原则20。银行、保险、证券三大行业自成一体,相互独立,无论从法律、监管机构都分割独立处理。相比国外成熟地区以金融集团为主的发展模式,我国目前采用协议销售的银保发展模式,战略联盟为辅。银行和保险不能进行混业经营,银行和险企各自以传统业务为主。
(2)银行商业信誉度高、网点多
我国消费者对银行信任度较其它金融机构高,其以中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四大银行被广大百姓所信赖。银行拥有众多客户资源,客户对银行信任度高从而直接、间接降低销售成本。比传统保险公司通过个人保险渠道等JT?发客户的方式更有效率、更为直接,人力成本大幅减少。银行网络分布广、数量多,人力资源充足,银行与保险企业合作成本几乎为零,但银保销售过程中误导问题时有发生,银行正在透支多年建立的信誉度。
(3)合作方式多为松散型
目前,我国银行和保险企业合作双方自主选择性大,“多对多”为目前发展现状,险企以釆用分销协议为主,而战略联盟、合资、金融控股等形式因政策等原因还没有成为主要模式,在协议模式为主的合作架框下,银行和保险公司选择合作伙伴空间大,长期合作稳定性不高。四大银行拥有众多网点资源,拥有强势地位,以考虑手续费为主选择保险公司进行合作,急功近利,缺乏长期合作眼光。近年来我国银保保费在分销协议模式下占总保费收入比例如图3-1所示
3.2 国外银行保险发展状况
1、欧洲银行保险发展概况
欧洲是银行保险发源地,目前欧洲银行保险的保费收入占保费总收入的63%。自20世纪70年代,欧洲各国随着医疗水平不断改善,西方人口平均寿命不断提高,人口增长率降低,人们生活质量水平逐步提高的情况下,欧洲各国政府因人口老龄化问题而令寿险业有更进一步的发展机遇,也为银行保险的发展提供了一个契机,银行幵始对保险领域JT?始进行涉足。随着欧洲各国百姓投资方式逐渐改变,从以往固定收益转向更具有个性化、多元化投资方式转变,n益对复杂的投资产品开始感兴趣,对纯储蓄收益不再感到满足,而银行保险产品可以减免甚至免税的政策,更为银保产品的快速发展提供了可能因素,生活节奏加快,人们对便捷、高效且集储蓄、保险和投资为一体的综合性金融服务的消费需求迅速增长22。人们对拥有三位一体功能的金融产品的需求,促使银行保险最早诞生于欧洲并成为发展最快的地区。欧洲银行保险发展概况而言可以分为三个时期: 第一初始时期1980年以前,这阶段银行和保险公司以松散的合作方式为主,银行通过自身银行服务网点,由柜面出售保险公司产品从中收取手续费用,把销售保险产品作为银行业务的延伸。双方合作关系不稳定,这一阶段是银行和保险公司合作的初始阶段为日后双方更加深层次合作提供积累经验。
第二过渡时期80年代,银行和保险公司出于各自利益考虑,合作方式进一步升级变为战略关系,银行为增强其自身竞争力和保险公司共同开发适合自身银行配套的银保产品,而且在售后服务、客户管理等都进行了更为深层次的合作,双方合作关系稳定,合作时间也更为长久,在公司关系上双方仍然是相互独立,双方之间关系清楚。
第三股权渗透时期80年代末到今,银行面对日益加剧的竞争,保险公司为得到更加有利的发展,双方通过资本运作的方式进行深层次的合作,组织架购也更为复为、专业,由于资本相互渗透双方共同承担经营风险、共同分享利润,双方合作的方式常见于新设子公司、并购、金融集团等模式。欧洲作为银行保险的发源地,银行保险发展规模与模式处于世界领先地位,其它国家和地区包括中国在加快银保业务的发展的过程中,欧洲无疑为我国发展银行保险道路提供了研究和借鉴的作用。银行网络一直是欧洲银保业务发展的重要方式,到2011年底为止,世界各国保单销售中有70%是通过其它方式完成,只有不到30%的保单是通过银行网络销售,而欧洲已有超一半保单通过银行网络完成销售。欧洲作为全球银保发展最发达的地区,各国之间银行保险在政策支持程度存在不同,对银行和保险公司资本关系态度也略有不同,如表3-
2、3-3所示:
从表中可以看出,欧洲大部分国家在金融政策上支持银行和保险公司互相进行股权渗透。欧元的面世更使得欧元国之间的银行和保险企业间金融活动频繁,业务的规模增速加快。欧洲各国以法国及传统保险强国英国最有代表性。
3.3国内外银行保险发展的借鉴
通过对国内、外银保情况的相关介绍及剖析,银行保险的出现是一个国家金融改革创新、推动金融一体化的重要标志之一。各国银行保险发展模式的选择需要根据各国人文环境、经济情况、市场接受度等等因素决定,也需企业根据自身条件以及对市场方向判断而选择不同的发展模式,这对我国银行保险未来的发展应具有重要的启示与借鉴作用。
综上所述,笔者认为以下几点对我国银保有借鉴作用,如必须高度重视提供宽松的政策环境、创新的股权合作模式、创新的产品类型、多元化销售渠道、IT技术等,这五个关键因素对我国银行保险发展具有借鉴意义。
1、宽松的政策环境
法国、意大利作为银行保险的发达地区,政府法律给予了最大的支持和帮助。1990年意大利通过了“阿到托法案”(The AmatoLaw),以及上世纪95年到98年间相关税收优惠政策,从而使银行对保险企业的渴望变为现实,自此可以拥有保险股份或自行成立保险公司。到2004为止,意大利银保渠道收入占总寿险保费收入达到56%。银行保险的成功和发展,离不开法律环境的支持。
2、鼓励创新股权合作模式
在银行保险发展较为成熟的地区,银行及保险企业之间有着各种金融合作关系或一定股权关系、合资成立共同拥有控制权的子公司等多种合作关系。权责分明、紧密合作为双方长期共处带来稳定的关系,同时降低合作成本。目前,欧洲合作模式有a、协议合作b、合资公司C、战略模式d、金融集团。四种模式都基于欧洲各国情况而作出适合本国的银保合作模式。
3、创新的银保产品
根据不同国家幵发适合的银行保险产品,欧洲各国银保产品种类丰富,银行、保险公司、客户三方都是受益者,国家也从企业的高速成长享受到税收的好处。银行产品丰富的类型大大提高了客户对消费的满意度及服务效率。银保产品因民众可以享受保障、投资、储蓄于一体的服务要求在欧洲各个国家的得到大力发展。
4、多元化的销售渠道
银行网点作为银保合作中最重要的销售场所承担着重要的作用,从宣传、销售、服务等多种功能于一体。除网点外,银行网络、网上营销、电话营销、保险专业顾问等多种渠道服务于银保业务,不局限于某一方式。由于双方有着股权等关系,协同效应产生更加明显效果。
5、先进IT技术
对于银行保险,尤其是对于高级形态的银行保险IT技术能够通过对银行、保险公司客户资料的数据挖掘、分类,将客户资料变成商业智慧,从而形成商业利润。如英国的 Abbey National Group 在 1992 年对 Scottish Mutual Life 收购以后,采用了一套被称之为Ingenium的系统,实现了集团内IT系统的共享,因而能以较低的价格向消费者出售银行保险产品,成为英国银行保险领域的佼佼者。
推荐第5篇：团体保险业务发展空间分析
团体保险业务发展空间分析
[摘要]目前影响团体保险业务发展的外部政策环境有：国家政策鼓励发展商业保险；团体养老保险税收政策不到位；团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策；管理式医疗保险不计保费收入。从农村团体保险市场来分析，在险种方面，寿险公司未尝试农村养老保险，农村医疗保险推动成本高；在群体方面，失地农民保险依赖政府推动，寿险公司参与农民工保险处于探索中。当前，良好的经济环境促进了企业健康快速发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需求，为团体保险的加快发展奠定了基础。基于团体保险的优势积累，寿险公司应该从战略高度拓展加快团体保险业务发展的新路径。
[关键词]团体保险，政策环境，养老保险，医疗健康保险，意外伤害保险
团体保险是指寿险公司针对团体销售的养老保险、医疗健康保险、意外伤害保险等产品。2006年我国保险市场团体保险保费收入为648亿元，占寿险总保费的17%，相对于寿险业发展的初期，团体保险业务占比呈逐年下降趋势。曾经作为保险公司主要收入来源的团体保险业务，现在却处于成本高、收益低、增长乏力的发展困境中。本文试图通过对外部制度、政策、环境的研究，找到制约团体保险业务发展的瓶颈及未来的增长点。
一、影响团体保险业务发展的外部政策环境
（一）国家政策鼓励发展商业保险
为加快保险业改革发展，完善社会保障体系，提高全社会保障水平，满足人民群众多层次的保障需求，2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的出台，给保险业发展带来重大利好。文件提出，统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，包括：大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务，积极发展个人、团体养老等保险业务；鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划；努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险；积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效方式，推动新型农村合作医疗的健康发展；立足我国国情，结合税制改革，完善促进保险业发展的税收政策等一系列措施。该文件的出台体现了政府加快保险业改革发展的力度，鼓励商业保险发展的决心，同时给团体保险业务的发展带来了利好信息。
（二）团体养老保险税收政策不到位
国家鼓励发展团体保险业务，但因税收政策的不到位及《企业年金试行办法》的出台，给寿险公司团体保险业务的发展带来了重重困难。
团体补充养老保险与信托型的企业年金从大的范围来讲，同属于补充养老保险。目前全国有26个省市给予信托型企业年金税收优惠政策，从工资总额的4%～8%不等，而按照财政部最新的《企业财务通则》（以下简称《通则》）的要求，原本可以从应付福利费列支的团体养老保险，随着应付福利费科目的取消，而没有了可列支的渠道。虽然《通则》中提到：“已参加基本医疗、基本养老保险的企业，具有持续赢利能力和支付能力的，可以为职工建立补
充医疗保险和补充养老保险，所需费用按照省级以上人民政府规定的比例从成本（费用）中提取。”我们可以理解《通则》中提到的补充养老保险包含了企业年金和团体补充养老保险，但《通则》下发后各省并没有出台给予补充养老保险相关的税收优惠政策。
从现有税收政策看，团体养老保险无论是企业交费还是个人交费均缺乏税收优惠政策，推动困难。且国资委在2005年8月下发了《关于中央企业试行企业年金制度的指导意见》，明确中央企业以企业年金形式满足对职工的补充养老功能，团体补充养老保险失去了一块重要的市场。
（三）团体医疗健康类产品未全部享受税收优惠政策
根据《通则》及财政部2003年下发的《关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》（财企（2003）61号）规定，补充医疗保险可以享受4%的税收优惠政策。
根据中国保监会2006年度下发的《健康保险管理办法》的定义：“医疗保险是指保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。”“医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险”。严格按定义归类，保险公司团体保险中属于享受税收优惠政策的险种仅包括补充医疗保险、住院类保险、意外医疗类保险、各类住院收入保障保险等险种，而对于以重大疾病为保险责任的险种是不属于享受补充医疗的税收优惠政策的。政策上的制约同样压缩了团体保险业务发展的空间。
（四）管理式医疗保险不计保费收入
《保险行业新会计准则实施指南》中明确：“如果仅具有保险的法律形式，但并无保险风险，或保险风险没有发生转移的合同不属于保险合同。”并以基金型补充医疗保险合同为例，说明该类合同不定义为保险合同。
由此可见，管理式医疗不定义为保险合同，不计算保费收入。意味着对于要做大寿险保费收入的公司来说，单纯的管理式医疗产品需要做相应的修改，增加一定的保障因素，或者放弃该类业务的推动。
通过以上分析可以看到，对于寿险公司团险业务来说，年金和重大疾病类保险可以带来比较稳定且较大的资金流，而这两类产品目前均无明确的享受税收优惠的政策；与社保衔接的补充医疗保险市场需求较大，但同时保险公司面临的风险也较大，往往赔付率较高，经过前几年的发展，寿险公司对这类业务均进行了一定的控制；意外类业务对保险公司而言属于盈利性险种，但由于财产险公司也可以经营，往往竞争比较激烈，且该类业务所带来的资金流非常有限。
二、农村团体保险市场分析
（一）按险种分析
1.寿险公司未尝试农村社会养老保险
农村社会养老保险制度（社保层面经办，制度设计属于商业保险），自1986年启动以来，到2005年全国有1870个县开展了农村社会养老保险，5500多万名农民参加，基金累计为300
多亿元。但由于长期以来在认识方面没有做到完全统一，且因制度设计本身的缺陷，加之基金管理混乱，造成目前中西部地区资金有很大缺口，养老保险难以推进。而东部地区经济较发达，部分省市设计了新的农村养老保险制度，开始新的尝试，但均限于社保经办。目前，商业保险公司没有参与农民的社会养老保险。
农村社会养老保险从以往的经验看，要做到以下几个方面：（1）政府参与度要比较高，制度稳定性要比较强，增强制度的信任度；（2）保费来源应多样化，包括个人、集体、政府等多方面，减轻农民交费负担；（3）收益率在有保证的前提下，满足农民较银行存款高的投资收益率的需求。
商业保险参与农村社会养老保险的优势在于其较灵活的产品设计能力和精算能力，以及较高的资金运用效率。如果能在政府主导和参与的前提下，由商业保险公司实施运作将是一种非常好的形式。
2.农村医疗保险推动成本高
农村医疗大体上有合作医疗、医疗保险等形式，其中合作医疗是最普遍的形式。农村合作医疗制度是由政府支持、农民群众与农村经济组织共同筹资、在医疗上实行互助互济的一种有医疗保险性质的农村健康保障制度。它在20世纪70年代末期“几乎覆盖了85%的农村人口，这是低收入发展中国家举世无双的成就”。80年代家庭联产承包责任制的实现，使家庭重新成为农业生产的基本经营单位，以农业合作社为依托的合作医疗制度出现了滑坡的局面。根据1995年的调查，全国实行合作医疗的行政村由过去的90%猛降至5%.90年代初期，全国仅存的合作医疗主要分布在上海和苏南地区，这主要得益于这些地区乡镇企业和小城镇的异军突起，是乡镇企业经济支撑了苏南农村合作医疗制度，并使其达到了鼎盛时期。我国政府决定从2003年起进行新型农村合作医疗试点，新型合作医疗试点的主要特点：政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体、政府等多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。
目前，新型农村合作医疗试点的经办模式主要有三种：一是卫生部门所属合作医疗管理中心经办，此种模式比较普遍；二是劳动保障部门所属社保中心经办模式，主要分布在东部农业人口较少的地区；三是保险公司经办模式，主要分布在东部和少数中部地区。
目前保险公司对农村医疗保险市场还未全部深入和投入进去，只在一些地区进行了试点和参与。造成这种状况的主要原因是：（1）保险公司进入农村医疗市场缺乏基础数据，给保险精算带来一定难度；（2）国家并没有给商业保险公司参与农村医疗保险一定的税收支持政策；（3）只有少数保险机构网络能够深入到农村地区，也给农村医疗保险的开展带来困难。
（4）对医疗机构的监管不够，医药费用上涨快；（5）筹资水平比较低，筹资成本偏高。目前全国有6家保险公司参与了“新农合”试点工作，分别是中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿、新华人寿和中华联合保险公司。2006年在8个省、自治区的66个县（市、区）开展了新型农村合作医疗业务，参合农民2136万人，共筹集合作医疗基金11亿元。保险业参与“新农合”主要有以下三种模式：
模式一，基金管理型。政府委托保险公司经办服务，并支付适当的管理费用。基金赤字
由政府承担，基金节余转入下一年度。有32个县市采取此模式。
模式二，保险合同型。政府将筹集到的“新农合”资金为农民投保团体医疗保险，保险公司与政府就保险责任、赔付比例等协商后，签定保险合同。有22个县市采取此模式。
模式三，混合型。介于上述两种之间的一种模式。保险公司代政府管理基金，收取适当管理费，基金赤字由政府和保险公司按一定比例分摊，节余转入下一年度。有10个县市采取此模式。
新型农村合作医疗的筹资水平是50元，而现在城镇医疗保险则是1000元左右，这个差距的消除需要一个较长的过程。筹资水平偏低，意味着进入试点的保险公司的管理费率偏低，不足以补偿经办成本，实际运行中往往出现“赔本赚吆喝”的情况。
（二）按群体分析
1.失地农民保险依赖政府推动
近年来，随着我国工业化和城镇化的加快，伴随着农业用地的减少，在我国出现了一个特殊的群体——失地农民。目前失地农民达到4000万人，每年仍以200万人的速度在递增。这个群体无法依赖土地提供生活保障，面临“务农无地、就业无岗、生活无保障”的状态。目前，从全国来看，还没有建立全国性的失地农民社会养老保险制度，各地对失地农民的征地安置补偿方式也都有所不同，主要方式包括：（1）现金补偿方式。目前这种方式最为普遍，这种方式的缺陷在于补偿款的渗漏，以及农民的短期消费行为，难以达到养老保障的作用。
（2）实物补偿方式。提供粮食作为养老保障，这种方式的缺陷在于无法满足农民的其他需求。（3）纳入城镇社会保障体系。将补偿款作为保险费，在城镇社保体系中取得养老保障，缺陷是政府成本较高。（4）商业保险方式。将失地补偿费投保商业保险公司开办的储蓄性养老保险，政府给予利差补贴，缺陷在于制度稳定性较差。
目前，各地都在积极探索如何为被征地农民建立可靠的养老保障机制，政府也给出了指导意见，即“失地农民中属于城市规划区的，纳入城镇社保体系，城市规划区外的，纳入农村社保体系”。这就意味着随着城市化的进程，一部分失地农民逐步融入城镇保险体系中去，由政府负担养老保障的给付责任，还有一部分需要纳入农村社会养老保险体系中去。
从政府的指导意见看，失地农民保险是属于社保体系的，但社保因其在基金管理等方面的效率较低，农民的获益较少，商业保险也有可参与的空间，这方面重庆保险公司有着比较好的经验。重庆市政府依托商业保险公司，探索出了发放养老保险金，以解决失地农民基本养老保障的新模式。政府通过合同方式与保险公司约定了权利义务，从制度上保障了资金的安全性，避免了资金被挪用，解决了农民养老金的安全性问题。农民自愿投保，到一定年龄后由保险公司按月向农民支付养老保险金，直至参保人死亡。截止2004年，商业保险公司收取的失地农民保险费达11亿多元。据了解，采用该模式后，重庆市很少发生因征地安置中的养老保险问题闹事或上访，不仅让政府、失地农民满意，也为保险公司增加了一条服务社会的新渠道。
2.寿险公司参与农民工保险处于探索中
近年来，全国进城务工的农民工约1.2亿人，他们对我国的工业化和城市化进程起到了
重要的推动作用。但由于城乡的二元社会保障结构，农民工无法加入城镇的养老保险体系中来，而农村社会养老保险处于停滞状态，因此农民工基本处于无保障的状态。目前全国有深圳、上海、北京等地进行了农民工养老保险的实践探索，但实施效果都不理想。
深圳采取社保型模式，是单独为包括农民工在内的外来人口建立社会养老保险制度。该制度同城镇养老保险制度一样由个人账户和社会统筹部分组成，个人账户属于完全积累制。但因一些不合理的制度规定，包括缴费期需满15年且退休前5年需连续缴费的要求、农民工退保无法得到统筹部分的保障等，与农民工的实际需求及现实问题都差得很远，因此事实上农民工难以享受到养老保险待遇。
北京也采取社保型模式，由单位和农民工缴纳保费，在领取条件等方面要宽松一些，但因为同样是社会统筹部分农民工享受的少，加之农民工流动性强，短期作业的多，在领取方面和缴费方面有诸多不便之处，因此无论是农民工还是所在企业缴纳保费的很少。
上海市采取社保与商保结合型模式，农民工养老保障有别于城市职工，是一种由商业保险公司实施的政府加企业型保障，政府进行强制性推动，企业负责养老保障费用缴纳。制度规定用人单位为个人缴费每满一年，农民工即可获得一份老年补贴凭证，并可在男性满60岁，女性满50岁时，到户籍所在地商业保险公司约定机构一次性领取。截止到2005年底，参保人数达到247.65万人。这种老年补贴与养老保障还具有比较大的差异，只能算是一种有益的尝试。
上述几个地区的实践都是单独为农民工建立养老保险制度，与城镇养老保险相隔离，对农民工的保障也是限于“只保不养”。农民工的养老保险全国仅有几个地区在探索，而实施的效果又各不相同，目前看，上海市的做法在实施效果上要更有优势一些，农民工得到的实惠和方便程度更高一些。
从上述分析可以看到，农村市场有其特殊性，由于社会保障基础不同于城镇，因此政府在基础保障层面也在尝试借助商业保险的优势和力量，为商业保险参与提供一定的空间。
三、良好的经济环境为加快团体保险业务的发展奠定了基础
2006年是我国实施“十一五”规划并实现良好开局的一年，国民经济和社会发展取得了重大成就。经济平稳快速增长，经济效益稳步提高。国内生产总值达20.94万亿元，比上年增长10.7%；居民消费价格总水平上涨1.5%.经济增长连续四年达到或略高于10%，没有出现明显通货膨胀。全国财政收入为3.93万亿元，比上年增加7694亿元；规模以上工业企业实现利润增长31%，增加4442亿元。
在社会经济快速发展的同时，对团险业务来说，支柱行业的日益发展，经济增量的不断扩充，企业利润的快速增长，国外资本的不断涌入，民营和私营经济的发展，国企现代企业制度的建立等都为团体保险业务带来巨大的市场空间和丰富的保源。国家统计局2007年3月27日发布的报告显示，2007年前两个月，全国规模以上工业企业实现利润2932亿元，同比增长43.8%，增幅比上年同期加快了22个百分点，国有及国有控股企业实现利润1390亿元，同比增长49.3%，比2006年同期提高了35.8个百分点。
良好的经济环境促进了企业健康快速的发展，也因此扩大了市场对团体保险业务的需
求，为团体保险的加快发展奠定了基础。
四、改变滞后的市场现状是加快发展团体保险业务的客观要求
自1982年恢复国内保险业务，寿险公司就是从团险业务开始起步的，在这之后的10多年里，团险一直是寿险公司的主要业务来源。1996年以后，随着个人营销业务的蓬勃发展，银保渠道的不断发展，团险业务在寿险公司的占比逐渐减少，2004年社会保障部出台《企业年金试行办法》，使信托型业务逐渐成为主流，尽管这不符合国际惯例，但确实对现行商业补充养老保险造成了巨大的冲击，团体保险的长期业务处于急剧萎缩状态，到2006年已降低到17%左右，团体保险业务在低迷中徘徊。2004年底，外资寿险公司陆续进入国内团险市场，2005年，中意人寿公司就以200亿元的团体保险大单给团体保险市场带来意想不到的惊喜，但团体保险因税收政策不到位及企业年金制度的出台而备受打击，在寿险市场的份额依然维持在20%以下，远远不及银保和个险渠道，其发展明显滞后于整个寿险业务的发展。
推荐第6篇：社会保险业务档案管理的际遇分析
社会保险业务档案管理的际遇分析
九月一日，人力资源和社会保障部和国家档案局共同颁布的《社会保险业务档案管理规定（试行）》（以下简称《规定》）正式实施。这为档案管理工作尤其是社会保险业务档案管理工作带来了前所未有的发展机遇，但也同时对我们的管理标准和制度提出了新的挑战，需要我们档案工作者认真学习，深入研究，尽快把每一项制度落到实处。
机遇一：《规定》增强了社保档案管理的底气。多年以来，不断有专家学者呼吁把社会保险业务档案“集中统一管理”，但由于法律法规缺失，有关社会保险的档案一直处于分散管理、多头管理的无标准状态。有的归档案行政主管部门管理，有的由组织人事部门管理，有的在劳动和社会保险障部门管理，有的一直在用人单位，有的甚至放到个的口袋里，成了名副其实的“口袋档案”。管理没有统一标准，一地一策，画地为牢，很难规范，有的基层单位连专职的档案人员和基本的档案设施都不全，丢失、涂改、损坏档案的恶劣案件时有发生。《规定》第一次明确了“人力资源社会保障行政部门负责社会保险业务档案管理工作的组织领导。社会保险经办机构负责社会保险业务档案的管理工作，并接受档案行政管理部门的业务指导。社会保险业务档案由县级以上社会保险经办机构集中保存”，给我们集中统一管理社会保险档案送来了章法和遵循，提供了强有力的法律和方法支撑。
机遇二：《规定》提升了社会保险业务档案工作的社会地位。“社会保险业务档案，是对参保单位和个人权益的真实记录，是确定参保个人享受社会保险待遇的重要依据，是实现为参保个人‘记录一生、跟踪一生、服务一生、保障一生’目标的重要条件，也是反映社会保险事业发展的宝贵资料和重要历史凭证。”依法加强和规范社会保险业务档案管理，不断提高管理水平，既是加快推进社会保险经办工作标准化和规范化的重要内容，也是全面提升经办能力和管理水平,真正维护职工权益，促进公平保障，和谐保障的有效途径。由此可见，我们广大档案工作者的任务不仅仅是管护，而是担当着落实和保障每个参保对象的合法权益的重任，已经从一个“看门守摊”的人，变成了备受关注的护法人，维权人。
机遇三：《规定》巧接“金保工程”。早在2004年原劳动和社会保障部就在社会保险领域推广了以“统一规划，统一标准，城市建网，网络互联，分级使用，分步实施”为特征的金保工程，到目前已经基本完成，无论网络建设，还是数据管理和安全利用都已经取得了成功的经验。《规定》的实施正好可以借鉴和利用这些现成的网络，顺利实现电子化、网络化的目标，电子化管理正是档案事业发展的必然追求，这在原管理渠道想实现而无法实现的。为了追求便捷、准确、高效的检索和利用，档案领域多年以来就倡导实现电子化、信息化，但由于受财力物力和人力的限制，只是在有的地方做了某些方面的探索，有的搞过试点，却无力推广。《规定》实现集中统一管理，可以使社保档案的收集、管理、查阅和利用顺利实现由手工到数字新的跨越，达到规范化、信息化、专业化的要求。
挑战一：人事档案集中难。《规定》所称社会保险业务档案，是指社会保险经办机构在办理社会保险业务过程中，直接形成的具有保存和利用价值的专业性文字材料、电子文档、图表、声像等不同载体的历史记录。这些档案不仅仅是面向单位或集体的，而是能够和每一个参保对象一一对应的，他们才是这些档案的主人。这“具有保存和利用价值的专业性文字材料”的重要内容主要是参保对象的“人事档案”和“参保缴费档案”，其中“人事档案”的“个人履历”、“从业情况”、“招工登记”、“参保登记”等，正是社会保险经办机构核算和确定社会保险待遇的重要依据，是集中统一的重点和难点，因为目前这些档案正分布在各级各层各单位，组织人事部门、劳动社保部门、用人单位和个人等，在保管方式、档案格式、质量标准和保管目的等都有不同取向和目的。要实现“社会保险业务档案由县级以上社会保险经办机构集中保存”，必定存在收集难、鉴定难、转接难和安全完整难等一系列难题。
挑战二：执行力量不足。把全部社会保险业务档案集中到一个单位统一管理，是一个 1
费时、费力、费事的大工程。据统计，截至2009年6月底,我国城镇基本养老保险参保人数达到2.24亿人,基本医疗保险参保人数达到3.37亿人；失业保险参保人数达到1.23亿人,工伤保险参保人数达到1.40亿人,生育保险参保人数达到0.98亿人,成为世界上参保人数最多的保险计划。农村最低生活保障享受人数达到4291万;新型农村合作医疗保险参合农民达到8.14亿人；城镇居民医疗保险参保人数08 年就达到10012万人；还有机关事业单位也都先后开展了各种社会保险。要想在短期内完成这些人员的档案的甄别、鉴定、交接、归档，单凭社会保险机构是完不成的，必须由各级档案管理机构牵头，各单位、各企业、各代管机构的档案管理者密切配合，全力支持才行。而现在的社会保险机构除了已经管理的保险数据外，基本没有占有其它的档案，尤其是人事档案，不但缺少专门的档案人才，而且连基本的档案库房和设备也严重不足，可谓杯水车薪，很难保证“真实、完整、安全”接过来，管理好。
挑战三：宣传发动不充分。从７月２３日，人力资源和社会保障部长尹尉民和国家档案局局长杨冬权签署命令，到《规定》正式实施，中间只有38天，这期间只有业务报刊发了一条新闻，很少有详细的报道和分析，有的单位无动于衷，还不知道有《规定》之事。这和“记录一生，跟踪一生，服务一生，保障一生”事关每个参保对象切身利益的社会保险业务档案相比，显然极不相称。不宣传，不学习，业务人员就无法领会《规定》的精神，不能正确运用《规定》；不分析，不讲解，广大参保对象就很难知情，不会理解，在自己不知情，不理解的情况下，自己的档案就被搬了家，这我们对档案主人的不尽职，无论工作干了多少，是好是坏，都不可能给档案事业发展带来最大的利益。
尽管困难不少，但我们毕竟迎来了千载难逢的机遇，因此，我们要积极应对，用好机遇采取灵活措施，克服困难，化危为机，“真实、完整、安全”地实现社会保险业务档案集中统一的伟大目标。
一、深入宣传，营造声势
要贯彻好《规定》，必须有社保人、档案人、所有用人单位和每一个参保对象的理解、支持和参与，要调动方方面面的积极因素，使之同心同向，形成合力。因此，我们要“抓住《规定》颁布实施的有利时机，加大对社会保险档案工作意义作用的宣传力度,充分利用各种有效宣传手段和宣传方式,广泛宣传做好社会保险档案管理工作的重要性和必要性,提高系统工作人员社会保险档案管理意识，增强加强档案管理的自觉性和主动性。”要从保证社保档案完整安全的角度，从杜绝违犯档案法行为，维护参保对象权益，维护社会公平的高度，充分认识社会保险业务档案集中统一管理的重要性和紧迫性。要以强烈的事业心、责任心和高超的技能解释《规定》，运用《规定》，要克服为档案而档案，为保险而保险的思想。要从提高档案利用价值，更好发挥社会保险业务档案保和谐，促稳定的作用，为推动社会保险和档案事业持续发展去宣传，去工作。不但自己能够熟记《规定》于心，熟练运用，而且要让全社会，让每一个参保对象都了解《规定》的内容和意义，自觉支持社会保险经办机构的“集中统一”行动。
二、科学规划，规范操作
《规定》是我们开展工作的总纲，只有十六条，主要针对集中之后的管理工作，对“集中统一管理”规定不多，也不细致，这就需要我们以《规定》为指导，认真分析形势，分清任务，早计划，早安排，制定出切实可行的操作规程和实施细则。从每一件档案的收集、鉴定、接收，到每一个数据的核对、分析，都要定出科学的章法，都要统一标准，统一时间，不能各自为政，各行其事。要把这次集中统一当成一次提高档案管理水平和检验管理能力的机会和契机，而不贪多图快，为了一蹴而就而不辨良莠，兼收并蓄、泥沙俱下。要通过这次集中，建立健全档案收集、整理、统计、保管、利用、保密、鉴定、销毁等各项基础管理制 2
度，要制定出新的分类、立卷、归档、利用标准，努力实现社会保险业务档案管理标准化、规范化。各地要积极争取相关部门的支持，着力解决档案库房、基础设备、人员编制、经费保障等基础建设问题，逐步改善工作环境和工作条件。积极探索社会保险业务档案数字化和网络化建设。重视和加强对档案管理人员的业务培训，探索建立分级负责、制度化的档案管理人员业务培训的体制和工作机制。积极争取同级档案行政管理部门的支持，由档案行政部门直接指导和培训社保档案人员，做到全部持证上岗。要聘请监督机关全程监督档案收集和交接的全过程，严格按《规定》和“档案管理条例”进行，不能增加或简化步骤，不能以各种理由降低标准和要求。努力做到该集中的全部集中，该管理的全部管理，不多、不少、不漏、不错。
三、顺风借势，全力起跑
人保部社保中心要求：力争用3年左右的时间，使全系统社会保险业务档案管理基本实现制度化、规范化、标准化的管理目标。时间紧、任务重，无论对社会保险业务部门还是档案管理部门都是一个巨大的考验。9月1日，《规定》已经实施，号令已经吹响，这就要求我们各级业务部门有紧迫感，不等不靠，不推不拖，趁势而动，顺势而为。在工作初期就要集中人力物力，集中时间突击攻坚，对于个别问题可以边干边整，不能因枝节小事影响总体进度。在县市一级应当由一级政府牵头，成立专门工作班子，协调各方关系，调集人财物，进行业务指导。用行政手段和法律手段切实保证“集中统一”工作的顺利进行。避免单打独奏，防止出现“夹心层”。
山东省沂水县劳动保障局 李玉江
邮编：276400；电话：0539-2210659 3
推荐第7篇：商业银行代理保险业务的调研分析
消费信贷是商业银行以消费者为对象发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款，是市场经济条件下，货币信用关系发展到一定阶段时的产物。我国消费信贷始于上世纪80年代中期，国家专业银行在大中城市开办个人住房贷款业务。1997年亚洲金融危机暴发后，中国政府扩大内需，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务，先后出台了20多项支持消费信
贷的政策措施，允许商业银行开办消费信贷业务，为消费信贷创新提供了良好的环境和条件，特别是国家推出住房改革、住房货币化、教育制度改革等政策，我国消费信贷适应消费需求及消费层次呈多元化加速发展，贷款总量持续上升，贷款品种呈多元化发展态势，进入了快速增长阶段，消费成为稳定和拉动经济增长的重要因素。商业银行消费信贷余额为从1997年的172亿元增加到2007年11月末的3.24万亿元，增长了188倍，消费信贷占各项贷款的比例由不足0.3％上升到11.66% ，消费信贷在规模、结构、质量、增速等方面表现出强劲发展的态势，同时也表现出东中西部梯次明显、城市优于农村等特点。与此同时，消费信贷特别是个人住房贷款、汽车贷款以及助学贷款等因低风险、高收益成为商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高盈利能力的发展战略。
一、消费信贷发展的原因
（一）居民收入水平不断提高，消费观念发生转变
消费信贷快速发展的前提条件:一是消费者具有较强的购买力，收入大于即期支出，且有能力支付分期付款;二是消费者预期收入高于当期收入。从我国实际情况看，我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入不断提高，已经从2000年的6280元、2253元增长到2006年的11759元、3587元，居民收入大幅度增加，激活了住房、汽车、旅游等消费市场，建设社会主义新农村，粮食直补、农机直补以及取消农业税等，增加了农民现金收入和纯收入，提高了农民的消费能力和消费水平，进而提高了农村消费层次和消费质量，为商业银行利用市场化、商业化创新农村消费创造了客观条件。住房管理制度、社会保障制度、医疗保险制度的日臻完善，特别是取消福利住房制度，代之以货币化分房制度，实现了住房的商品化，居民个人成为住房的消费主体。
再就是，随着我国城镇居民可支配收入、农民人均纯收入的不断提高，居民“节约就是节俭”、“消费就是浪费”的消费观念逐渐改变，进一步改变了居民消费预期。居民利用消费信贷，提前改善生活质量，尤其是部分消费者利用信用卡的免息期进行家庭理财，也成为一种新的时尚。
（二）消费政策的刺激
由于历史原因，我国金融制度不发达，机构组织体系不完善，信用功能缺失，消费信贷产品单一。特别是城乡二元经济结构下长期存在金融压抑和强制储蓄现象，福利性分配制度扭曲了市场经济体制下的价格生成机制，造成居民金融资源过分集中于银行体系的储蓄保有形式，而不是消费信贷。消费信贷的产生与发展，放开了居民消费的闸门，扩大了居民进行消费的缺口和空间，导致居民消费在时间与空间上资金安排移位，给商业金融开展消费信贷创造了基础 。我国社会消费品零售总额从2000年的3.42万亿元增长到2007年9月末的6.4万亿元，消费引导生产、拉动国民经济增长作用增强 。
（三）科学技术高速发展
科技的发展，尤其是计算机技术的应用，特别是网络商务的兴起，促进了居民消费观念的转变，ａｔｍ、ｐｏｓ、信用卡、网络银行、电话银行、手机银行等业务快速向消费缴费领域推进，新技术向消费信贷领域渗透，催生了许多消费信贷的新方法、新产品，使银行更加贴近消费、促进消费，为消费信贷快速发展提供了信用基础。
（四）商业银行的积极推动
商业银行利用在账户、网络优势，广泛参与居民的消费活动，加强与商家合作，推进货币电子化，解决了商户大量的现金管理问题，同时加强消费信贷市场营销，不断推出消费信贷新品种，繁荣了城乡消费市场。
二、我国商业银行消费信贷发展的现状
（一）消费信贷制度趋于规范与统一
消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。消费信贷提前了消费时间，实现超前消费。在偿付方式上，为缓和借款人还款压力，实行分期付款。消费信贷融资与融物一体的特性，为商业银行创新消费信贷产品提供了现实可能性。消费信贷合同是事先拟定的格式合同，关系人为商业银行、商品与服务供应商和信贷消费者。商品与服务供应商在消费品价格、质量等方面具有绝对的信息优势，从而导致消费信贷制度趋于统一。
（二）消费信贷创新的宏观经济环境比较宽松
在城乡二元经济结构下，银行流动性过剩可以说是金融资源配置矛盾的突出反应。银行信贷资金急于找出路
，消费信贷成为重要突破。近年来，房地产过热的财富召示效应，引发了新一轮的住房贷款热销；汽车产业政策，引发了汽车市场的火爆，汽车消费贷款大量增加，进一步催生汽车金融公司的产生；国家出台助学贷款办法，实行助学贷款招标，导致助学贷款规模迅速扩大。中央银行消费者信用控制选择性货币政策工具，2007年提高了二手房首付比例，严禁商业银行发放无
指定用途消费贷款，对调节消费信贷总量、优化消费信贷结构、抑制过热的房地产开发和过高的房价起到了积极作用。货币当局有保有压，疏堵结合，积极引导消费信贷，取得了良好的调控效果。
随着我国城市化、消费升级、工业化等内生经济力量的增强，导致消费需求发生了结构性变化，改变了居民的消费心理预期，消费信贷资源配置成为影响宏观经济运行的重要因素。消费信贷创新，进一步促进了消费信贷营销模式和利润增长方式的转变。在流动性过剩、外贸顺差过大的条件下，扩大内需的政策，长期看仍为消费信贷的发展提供了较为广阔的空间。
（三）消费信贷市场发展前景比较乐观
随着个人住房抵押贷款和汽车消费贷款业务为主的信贷规模的迅速扩大，个人和家庭的私人举债通过广泛参与金融市场活动得以实现，消费信贷一级市场容量迅速膨胀。2007年9月末消费信贷总额只占到gdp总额的18.6％，前三季度新增消费信贷占全社会消费品零售总额的比例仅为10.3％ 。按照国际经验，人均gdp在1000-3000美元 之间是消费信贷发展最快的时期，但与发达国家银行个人贷款占总贷款比例一般不低于50%相比，还有巨大的发展空间。中国经济景气监测中心第四次“中国消费信贷调查” 显示，住房、汽车和教育仍是未来信贷消费的主要选择，比例分别为43.3%、20.7%、11.9%。月收入超过3000元的被访者，信贷消费的第一需求是汽车，而月收入3000元以下被访者的首选信贷消费对象则为住房。
（四）消费信贷品种增加
从消费领域看，消费信贷已经从较为单一的住房、汽车发展到旅游、助学、耐用消费品、信用卡消费等多个消费领域；从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；消费信贷产品主要围绕客户的住行需求进行创新。
三、商业银行消费信贷面临的风险问题
（一）宏观经济经济周期性风险
消费信贷一般期限较长，经济形势、金融政策敏感性强。在贷款期间，若存贷款利率发生变动，会给银行带来一定的风险。西方国家商业银行通过利率缺口管理、浮动利率以及资产证券化产品等方式，规避利率风险。由于我国资本市场不发达，市场开放程度较低，贷款利率仍由人民银行控制，商业银行难以规避利率风险。从宏观经济周期看，“十五”期间宏观经济出现了景气周期上行阶段，在当前“三过”形势下，财政、货币趋于紧缩，宏观经济的大起大落，势必造成相关一部分的消费信贷沉淀，如果没有消费信贷二级市场的对冲，将会影响银行信贷资产质量。从消费者角度分析，消费信贷的第一还款来源是居民家庭的稳定收入，第二还款来源是相应的抵押品、担保品、商业保险等，由于央行2007年的持续加息，在一定程度上降低了消费信贷的清偿能力，具体表现为信用违约、不良贷款增加、提前还贷、撤销保险等现象。再就是长期看借款人收入会出现较大波动，如通货膨胀率上升，也将影响借款人的还款能力，进而导致消费信贷出现大面积的不良贷款，进而导致经济衰退。
（二）商业银行经营风险
1.经营风险。当前，消费信贷仍以住房按揭和汽车按揭为主，继续表现出高风险、高资本消耗的特征，短期内仍难以实现消费信贷的规模效应和规模经济。在以效益为中心的绩效约束和资本约束机制下，审慎经营机制不健全，造成重发展、轻管理，重规模、轻效益，甚至违规经营局面，主要表现为消费信贷失真，如当前银行领域出现的假按揭贷款、假委托贷款等，给商业银行带来了巨大的潜在经营风险。
利率市场化改革进程的缓慢，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
2.操作风险。目前，我国商业银行风险管理、内部控制水平不高，更缺乏消费信贷方面的成熟经验，同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现信息资源共享，通常依靠借款人身份证明、个人收入证明等材料进行决策，难以掌握借款人资产负债状况、社会活动及信用记录等信息信，导致银行和客户之间的信息不对称，在微观层面，造成商业银行盲目追求市场份额、扩大消费信贷规模，导致贷款“三查”不尽职，形成了大量的信贷风险。如未经批准擅自降低贷款条件，发放“零首付”住房信贷，发放无指定用途的消费贷款，尤其是个人消费贷款直接或间接提取现金，商业银行无法跟踪监控，导致部分信贷资金流入股市、汇市等，扩大了潜在损失。目前，中资商业银行仍然存在较为严重的金融腐败、官僚主义问题，银行之间、部门之间缺乏整体的联动机制，公司业务部、零售业务部、银行卡部等各自为政，办理不同领域的消费信贷业务，导致同一借款人可在同一银行多头借款或透支，加剧了消费信贷风险，形成“房奴”、“卡奴”等怪象。
3.市场风险。(1)市场价值重估。由于价格改革逐步深入，价格机制日趋完善，市场价格波动幅度加大，贷款内在价值变化较大。如一楼房售价30万元，半年后按照市场重置价值达到50万元，银行如追加授信，则面临市场价格下跌的风险 (2)抵押物处置风险。在国外，当借款人无力归还借款时，银行经常通过拍卖的方式处置抵押物，以收回部分贷款。而我国拍卖市场不发达，抵押物变现能力差，因而当借款人发生信用风险时，银行不能安全及时变卖抵押物，收回资金。目前部分商业银行停止汽车消费贷款即基于此原因。(3)抵押物不可抗力风险。因自然灾害、意外事件不可抗力造成抵押物灭失，商业银行失去抵押保障，导致损失。如汽车损毁报废，无法拍卖，银行难以得到还款保障，同样也会扩大风险。（4）按揭贷款面临较大的利率变动风险，当利率下降时，借款人会提前偿付贷款，举借新贷款来避免损失，使银行面临提前偿付风险；当利率上升时，银行又无法抽回资金投资高收益资产，提高了机会成本。
4.道德风险。（1）借款人道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，缺乏有效的个人信用管理体系，加之个人收入的不透明和个人征税机制不完善，银行难以对借款人财产、收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出准确判断。借款人与商业银行信息不对称，在缺乏有效的社会信用机制约束的条件下，借款人多头开户、挪用贷款以及骗贷等事件时有发生。消费信贷要求商业银行对每一笔业务都要进行评估，以降低风险，而作为零售业务，商业银行短期内难以实行标准化、批量操作，复杂的评估必将提高商业银行的信贷管理成本，甚至是无利可图。（2）商业银行道德风险。商业银行过度放贷，纵容借款人借入无还款来源的贷款，导致消费贷款违规流入股市、房市、汇市等，用于非消费领域，导致贷款无法按期收回，潜在着较为严重的风险。（3）期限错配。一般说来，消费贷款期限长、流动性差，大多属于中长期贷款。以短期的存款支持长期的贷款，是商业银行消费信贷经营管理中存在的普遍问题，由于银行存款以一年期及以下居多，特别是因承兑票据而形成的泡沫存款期限最长6个月，且无相应的债券融资安排，而按揭贷款期限普遍在10年以上，导致“短存长贷”的现象，造成资产负债期限结构的不匹配，制约了银行消费信贷业务发展的空间。
（三）消费者风险
与国外成熟的消费信贷法律制度相比，我国主要依靠《人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等法律法规调整消费信贷行为，缺乏完善的消费信贷法律法规，如消费信贷市场准入退出、抵押担保物权交易方式、交易税费、消费信贷保护、个人信用破产等，特别是银行与消费者的职业、收入、银行账户、赊账与债务、支付能力与习惯、婚姻状况、诉讼与交易记录及道德品质等信息不对称，给消费信贷的发展提出了较为严峻的挑战。现行司法审判实践仍保护弱势的消费者，银行消费信贷承担了过重的社会责任，消费信贷支持乏力，造成银行消费信贷的不公平，大中城市的高收入信贷消费群体易于获得消费贷款，而低收入阶层，在同一信贷消费条件下，很难获得信贷消费的机会，造成消费信贷歧视，而这可能导致消费信贷的诉讼，造成法律风险、声誉风险。在司法实践中，法院一般不受理小额债务，银行也因为诉讼费过高，难以依法主张权利。
从宏观环境看，目前，我国尚未建立完备的个人征信制度，消费信贷风险防范相关的法律、政策不配套，致使银行顾虑重重，阻碍了消费信贷规模的扩大。抵押物难以变现，目前，消费信贷除了小额存单质押贷款外，绝大部分保证方式都采用房产抵押，但银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障，很难保证能够足额抵偿贷款本息，容易形成贷款损失。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，造成消费信贷风险难以控制。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，形成风险隐患。
四、政策建议
随着消费贷款规模的不断扩大，消费信贷将会出现一个风险逐步暴露的过程，为此建议，及时采取措施，采取以下措施，防范和控制消费信贷风险，稳步推动消费信贷业务发展。
（一）完善消费信贷制度
1.加快消费信贷立法。制定《消费信贷促进法》、《个人信用管理法》、《物权法》等法律制度，包括了法律法规、经济规则以及契约等,规范消费信贷行为，统一消费信贷行为和条件，约束居民消费信贷交易行为，降低社会交易成本，提高信贷消费者的福利效用。
2.完善消费信贷相关制度。改进消费信贷司法审判制度，明确消费信贷的债务纠纷不得援引“保护和支持弱势群体”原则。建立消费信贷监管制度，维护消费信贷秩序，增强信贷消费安全。开展消费信用调查，加强消费信贷的对象、程序、用途以及消费信息的披露，维护消费信贷双方的合法权益，促进消费信贷法制化发展。
3.健全征信体系。建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提保证，当前尤其要以人民银行信贷管理信息系统为住手，逐步将公安、法院、税务、民政等部门个人信息整合到信贷管理信息系统，增强人个资信的透明度，为商业银行提供更广泛、真实的数据信息，提高消费信贷审批效率和风险控制水平。
4.解决信息不对称问题。建立起激励机制和信号传递机制，在出现消费者逆向选择时，通过信号传递机制来解决，即设计一种机制让私人信息传递社会公众和商业银行，从而达到一种最佳的契约安排。在发生道德风险问题时，依据信息流，顺利地解决消费信贷贷款人与借款人交易与争端，提高商业银行的市场效率，进而带动社会消费，促进经济社会和谐发展。
（二）创新消费信贷机制
1.消费信贷资金的时间对称机制。在消费信贷规模上，允许商业银行发行消费信用债券，长期债券匹配长期消费贷款，中期债券匹配中期消费贷款，通过扩大商业银行消费信贷的资金来源，科学合理调整商业银行消费信贷规模，提高消费信贷覆盖率和居民消费质量，进而促进商业银行稳健经营和社会经济协调发展。
2.消费信贷的质量延伸机制。商业银行在消费信贷业务链上，要加强消费信贷质量的控制，适当拉长消费信贷链条，分散消费信贷风险。如，在汽车贷款方面，把汽车消费贷款延伸到汽车租赁领域，创新租赁消费组合贷款。在耐用消费品方面，可以由商家向消费提供产品质量保证、附加贷款信用保证，银行提供消费贷款，客户进行放心消费。
3.消费信贷要素分解机制。商业银行应当适当分离消费信贷的贷款本金、合同利率、还款日期等要素，扩大、缩小和拆离单一要素或多个要素，做到要素可转换、可出售、可赎回、可调整、可延期（提前）、可浮动（固定）、可触发、可互换、可封顶（保底）、可依赖。如：住房消费贷款还款方式的分离，除等额偿还法、等本等息法、等额本金法还款外，还应当允许客户根据自己的收入预期采纳等额递增（减）法、等比递增（减）法、增本减息法、到期一次还本付息法等多种方式，通过要素的分散，规避市场风险，同时实现尊重消费者的权益的目的，做到经济效益与社会效益的统一。
4.消费信贷条款增溢与组合机制。允许商业银行根据住房、汽车、大宗耐用消费品的实际信贷需求，对消费贷款合同基本要素进行增溢和拓展。当市场价格超出合同规定的波动幅度时，商业银行增加消费贷款的自动生效条款，如当某一型号汽车价格下跌5%以上，商业银行有权要求借款人执行较高的分期还贷金额。当房地产价格上涨幅度超过10%时，借款人可以要求商业银行上调分期还款的金额。当借款人收入短期内出现较大幅度的增加，双方协商可以就某一期增加当期还贷金额。
5.消费信贷风险管理技术扩展机制。在消费信贷管理技术上，国外比较成熟的做法是以消费贷款为基础资产、开发资产证券化品种，分散银行风险。现阶段，我国商业银行应当提高消费信贷机制创新的技术含量，，创新的消费信贷信用增级模式，建立消费信贷市场与资本市场的沟通渠道增进消费信贷与货币市场的融合，促进消费信贷资产打包出售和产品市场化，提高消费信贷资产的流动性，通过市场之间的消化与吸收，增强商业银行缓释消费信贷风险的能力。
（三）扩大消费信贷市场，创新消费信贷产品
1.拓展消费信贷市场。针对消费信贷东中西部梯次明显、城市优于农村、消费贷款比重低、风险偏高等特点，加强消费信贷市场制度建设，扩展消费信贷市场的功能，合理安排消费信贷序列，商业银行按照“先城市，后农村；先中等阶层，后低收入阶层；先东部，后中西部；先住房与汽车，后医疗与旅游”的原则，创新消费信贷级次和梯次，以点带面，立体营销，着力向中西部地区、农村地区进行外延性的消费信贷数量扩展，在东部沿海地区、大中城市重点进行以消费升级为核心的内涵式消费信贷质量改善，不断提高消费信贷的覆盖面，优化消费信贷的地区结构、客户结构和风险结构，同时加强经济资本约束，降低经营性风险，稳步推进消费信贷科学发展。
2.转变营销模式。商业银行应当改进消费信贷营销模式，大胆探索事业部管理体制，加强消费信贷营销与核算。同时围绕不同的消费信贷需求，有针对性地开展住房按揭贷款、汽车消费贷款、大宗耐用消费品贷款、住房公积金贷款、家庭装修贷款、旅游贷款、医疗贷款、助学贷款、婚嫁贷款、农户消费贷款等业务，细分消费信贷客户——知识分子、金融从业人员、国家公务员、律师、会计师、医生、教师以及富裕农民，针对性不同职业者，评定客户消费级别，实现消费信贷营销的多样化，引导城乡居民消费。
（四）推进消费贷款证券化
目前，我国商业银行还难以将个人住房贷款、汽车消费贷款等等资产池进行标准化，再就是商业银行参与资本市场的范围狭窄，难以形成规模效益 。因此，借鉴西方国家消费贷款证券化成功经验，加快实现资产证券化进程。商业银行将持有的消费信贷资产，按照产品、地域、利率、期限或借款人等方式形成资产池，出售给专门机构或信托公司，经担保和信用增级后，以抵押担保证债券的形式出售给投资者，提高商业银行资产的流动性，减少因期限错开配带来的流动性风险。目前，重点应加强政府部门协调配合，规范和深化一级市场管理体制改革，逐步建立和完善消费品抵押二级市场，提高消费信贷资产的流动性，鼓励商业银行发行按揭抵押证券，为按揭贷款建立起了全国性的、甚至是国际化的市场，推动消费信贷国际化发展。
推荐第8篇：工伤保险业务
工伤保险办理
一、工伤认定
1、用人单位企业营业执照副本（复印件）；
2、伤者住院期间病例（原件）；
3、伤者与用人单位之间签订的劳动合同（单位公章）；
4、伤者本人身份证复印件一份；
5、工伤认定申请表（单位公章）；
6、事情经过材料/事故报告（证明人签字、单位公章）。
工伤认定须用事故单位在事故发生后1个月之内提出申请，提出申请后，沈阳市劳动局将于申请日期起2个月之内给予答复认定。工伤认定结束后，如需要鉴定伤残等级的，按照沈阳市劳动和社会保障局要求进行。
二、伤残等级鉴定
工伤等级鉴定须用人单位/伤者本人在事故发生后，1年之内向是劳动保障局提出申请，劳动局将于申请日期2个月之内进行工伤等级鉴定。
1、填写伤残等级鉴定申请表(本人签字、单位盖章)【A】
2、工伤职工本人身份证复印件一张【B】
3、工伤认定书复印件一份【C】
向劳动局提出伤残等级鉴定申请后，市劳动局应在提出申请之日的2个月之内对工伤职工进行鉴定。工伤鉴定一般需到指定医院进行，如果情况特殊，工伤职工本人行动不便，须专家组到工伤职工所在医院进行鉴定的，须提出申请，申请材料如下：
1、情况说明(单位编写、单位公章)
2、工伤职工所在医院出示书面证明(医院公章)
审核当天，须携带上面内容中【A】、【B】、【C】材料，另外需要带上能够证明病情的所有材料，比如X光片、病例、诊断书等医院材料
三、费用审核￥
持下列资料到沈阳市社会养老保险中心接受审核：
1、工伤(亡)职工基本信息表(单位公章)
2、工伤(亡)职工工伤认定决定原件1份
3、工伤职工鉴定结论通知单原件3份
4、医药费收据原件及收费明细单
5、门诊病志、住院病志及处方
6、出院小结
7、工亡职工死亡证明
8、供养直系亲属本人户口本；在职职工工亡的，首先将养老个人账
三、费用支付户清退后，方可办理工亡待遇审批
审核通过后，沈阳市社会养老保险中心会出具一份【()月份工伤保险待遇审核表】
四、费用支付￥
1、(XX)月工伤保险待遇支付审批明细表(单位财务公章)
2、(XX)月份工伤保险待遇审核表（单位公章）
3、工伤保险医疗凭证粘贴用纸 (贴上【医药费收据原件】)
4、收费明细单(贴在一张白纸上)
5、单位开户行、账户(单位公章)
附件
1伤残的等级的划分
一级伤残划分依据
a.日常生活完全不能自理，全靠别人帮助或采用专门设施，否则生命无法
维持； b.意识消失； c.各种活动均受到限制而卧床； d.社会交往完全丧失。
二级伤残划分依据
a.日常生活需要随时有人帮助； b.各种活动受限，仅限于床上或椅上的
活动； c.不能工作； d.社会交往极度困难。
三级伤残划分依据
a.不能完全独立生活，需经常有人监护； b.各种活动受限，仅限于室内
的活动； c.明显职业受限； d.社会交往困难。
四级伤残划分依据
a.日常生活能力严重受限，间或需要帮助； b.各种活动受限，仅限于居
住范围内的活动； c.职业种类受限； d.社会交往严重受限。
五级伤残划分依据
a.日常生活能力部分受限，偶尔需要监护； b.各种活动受限，仅限于就
近的活动； c.需要明显减轻工作； d.社会交往贫乏。
六级伤残划分依据
a.日常生活能力部分受限，但能部分代偿，条件性需要帮助； b.各种活
动降低； c.不能胜任原工作； d.社会交往狭窄。
七级伤残划分依据
a.日常生活有关的活动能力严重受限； b.短暂活动不受限，长时间活动受限；c.工作时间需要明显缩短； d.社会交往降低。
八级伤残划分依据
a.日常生活有关的活动能力部分受限； b.远距离流动受限； c.断续工
作； d.社会交往受约束。
九级伤残划分依据
a.日常活动能力大部分受限； b.工作和学习能力下降； c.社会交往能
力大部分受限；
十级伤残划分依据
a.日常活动能力部分受限； b.工作和学习能力有所下降；
c.社会交往能力部分受限。
工伤保险待遇明细表
根据《工伤保险条例》整理
说明：
一、本人工资是指工伤职工因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月平均月缴费工资。本人工 资高于统筹地区职工平均工资300%的,按照统筹地区职工平均工资的300%计算；本人工资低于统筹地
区职工平均工资60%的，按照统筹地区职工平均工资的60%计算。
二、伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的由工伤保险基金补足差额。工伤职工达到退休年 龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，享受基本养老保险待遇。基本养老保险待遇低于伤残津贴的， 由工伤保险基金补足差额。
三、丧葬补助金包括伤残职工停工留薪期内因工伤导致死亡的。
四、伤残津贴、供养亲属抚恤金、生活护理费，由劳动保障行政部门根据职工平均工资和生活费 用变化等情况适时调整。
费用承担划分
推荐第9篇：保险业务年终总结
2018年保险业务年终总结
又到年终岁尾,回首过去的一年，內心不禁感慨万千……时间如梭，转眼间又将跨过一个年度之坎，回首望，虽沒有轰轰烈烈的战果，但也算经历了一段不平凡的考验和磨砺。非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，回首过往，中心陪伴我走过人生很重要的一个阶段，使我懂得了很多，领导对我的支持与关爱，同事们的鼎力协助，使我在工作中更加的得心应手，在此我向中心的领导以及全体同事表示最衷心的感谢。同时也将近一年的工作向大家做以汇报。
1、全年医疗审核案件220xxxx件，涉及十六个险种。剔除不合理费用达30xxxx万元。
2、拒赔案件：立案前拒赔5xxxx，金额达1xxxx余元，立案后拒赔4xxxx，拒赔金额达11xxxx万元。其中医疗责任险拒赔金额达9xxxx万元。
3、全年医疗跟踪100xxxx人次，涉及医院达2xxxx家，既让客户了解理赔程序，又有效控制医疗费、误工费、护理费。得到客户的好评。
1、在工作中发现，多家医院存在收费不合理现象，导致公司和客户损失。在掌握足够证据情况下，多次到问题医院据理力争，截至目前，已有五家医院为我公司和客户退回不合理费用达1300xxxx元，为客户挽回了损失，也避免了我公司的损失，在客户及医院面前均树立了人保理赔的良好形象。
2、在中心领导的带领下，经与×××假肢厂多次商谈，明确了各部位假肢安装费用及维修标准，对我公司赔付的伤者假肢安装时保质保量，且费用明显低于市场价。此协议的签定，使我公司的假肢赔付有了明确的标准，并大大降低了人伤案件中此项费用的赔付。
1、经过市场调查，结合×××家政及各家医院的特点，提出护理费实行统一价格，既节省了理赔手续，又降低了此项费用的赔付。
2、涉及人伤(病)案件流程、非车险特别告知单证、人伤案件跟踪表、医疗审核表等单证。使人伤案件集中立案，集中医疗审核，简化了理赔程序，也大大降低了赔付。
1、将理赔工作前置，在交警队调解前为客户把关，审核相关单证6xxxx次，为客户及我公司节省费用达1xxxx万元。配合客户到法院解决纠纷1xxxx，远到丹东、沈阳等地。避免我公司损失达6xxxx万元。(医疗责任险一件1xxxx元、车险1xxxx涉及伤残、假肢费用、误工费、陪护费总计5xxxx万元)。
2、针对不同险种，配合中山、开发区、庄河等支公司处理人伤赔偿纠纷，不仅降低了赔付，同时为支公司稳定、争取了客户，得到了各支公司的好评。
1)在处理某医院医疗责任险过程中，因我们及时介入，使赔案顺畅快捷，得到了院方的认可，不仅保费在原有基础上翻了一倍还多，院方还向承保公司表示其他险种也要在我公司承保。
2)某承保公司在丹东多个客户出险后出现不合理伤残鉴定，此项不合理赔付多达10xxxx万元，我们配合该承保公司到×××中级人民法院参加诉讼，得到了法院的支持，避免了今后此项不合理费用的赔付。维护了人保公司的利益，树立了人保公司的形象。
1、医疗小组工作刚刚起步，各方面经验还很不足，需要大家共同学习，加倍努力。同时因工作中涉及多个险种，需要多个部门的支持与配合，今后要加强各方面的协调工作。
2、随着新险种的开展，还有许多新问题，在加强业务学习的同时，也需要横向联系，向其他公司学习先进经验。
新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。我也会向其他同事学习，取长补短，相互交流好的工作经验，共同进步。争取更好的工作成绩。
推荐第10篇：保险业务常识
一、什么是保险? 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
什么是投保人？
投保人是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投 保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。 投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力。同时，还必须对保险标的具有保 险利益。
什么是被保险人？
被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险 人只能是有生命的自然人。
什么是保险人？
是指与投保人订立保险合同，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 什么是受益人？
是指在人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受 益人可以是任何人。自然人、法人极其他合法经济组织、自然人当中的无民事行为能 力的人、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。
什么是保险标的？
保险标的是指投保人申请投保的财产极其有关利益或者人的寿命和身体。 什么是保险利益？
保险利益是指投保人对保险标的应具有法律上承认的利益。
1） 财产保险合同的保险利益： 因所有权、使用权而产生的保险利益； 因有效合同而产生的保险利益； 因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益；
2） 人身保险合同的保险利益： 本人。任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益； 配偶、父母、子女。因拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系 ，具有密 切的经济利害关系，因此他们之间具有保险利益； 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。
二、保险费与保险金是一回事吗？
不是一回事。保险费是投保人向保险公司用于购买保险产品而支付的费用；而保 险金是保险公司收到保险费后，按照保险合同规定，当投保人的财产及相关利益受到 损失或者被保险人死亡、伤残、患病，或者到了保险合同约定的期限，保险公司向投 保人、被保险人或者被保险人死亡后向其受益人给付的钱。通俗讲，保险费是买东西 的钱，而保险金就是买来的商品。
三、保险是怎样分类的？
威胁人类的风险很多，而做为风险管理最有效的方法--保险的种类也非常多。 归纳起来有以下分类方法： 按实施的方式可分为强制保险和自愿保险。 按保险标的的保障范围可分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险。 按保险的政策分类可分为社会保险和商业保险。 按风险转嫁方式可分为原保险、再保险和共同保险。
四、什么是保险公司？
保险公司是指依法设立的专门从是经营商业保险业务的企业。我国保险公司的组 织形式为股份有限公司和国有独资公司两种。
在我国设立保险公司应具备什么条件？
1） 有符合《保险法》和《公司法》规定的章程；
2） 有符合《保险法》规定的注册资本最低限额；[区域性保险公司注册资本最 低限额为2亿元人民币实缴货币资本；全国性保险公司为5亿元人民币实缴货币资本。]
3） 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
4） 有健全的组织机构和管理制度；
5） 有符合要求的营业场所和与业务有关的设施。
另外，要符合国民经济发展的需要；要坚持财产保险和人身保险分业经营；要体 现合理布局、公平竞争；要讲求经济效益。
保险公司的经营规则是什么？
1） 业务范围：财产保险和人身保险业务；
2） 分业经营保险业务，指同一保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险 业务；
3） 必须按规定提取和结转准备金。保险公司成立后应按照其注册资本总额的20% 提取保证金；必须提取未到期责任准备金、未决赔款准备金、公积金、保险保障基金。
4） 按规定提留当年的保险费；
5） 保险公司应对所承担的风险具有经济补偿或给付能力；
6） 保险公司要将积聚的保险资金进行投资或融资，确保保险资金不断保值增值；
7） 保险公司要开展再保险业务；再保险，也称分保，是指保险公司将其承担的 保险业务，以承保形式部分转移给其他保险公司的保险行为；
8） 保险公司业务行为准则；
保险公司极其工作人员不得有下列行为： 欺骗投保人、被保险人或者受益人； 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；
阻碍投保人、被保险人履行《保险法》规定的如实告之义务，或者诱导其不履行《保险法》规定的如实告之义务； 承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益；
保险公司不得委托未经国家保险监督管理机关批准的保险代理人为其展业，也不得接受未经国家保险监督管理机关批准的保险经纪人介绍的保险业务。
五、什么是银行保险业务？
银行保险业务简称银保业务，又称保险兼业代理业务，是指受保险公司（保险人）委托，银行（兼业代理人）在保险人授权范围内代为办理面向客户的保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的代理业务。
浦发银行银保业务的宗旨是什么？ 浦发银保，提供客户真正需要的保险。
浦发银行银保业务的特色是什么？ 提供客户真正需要的保险产品。 多样产品满足客户多方位理财保障需求。 专职理财师度身定制保险理财方案。 专业银保系统支撑，投保交易更安心。
六、常见的银保产品有哪些？
目前，在商业银行常见的银保产品主要为分红保险、万能保险和投资连结保险等新型人寿保险产品。
什么是分红保险？
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
选择购买分红保险产品，须注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。
什么是万能保险？
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。
选择购买万能保险产品，须注意以下事项：万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您须承担部分投资风险。保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。
什么是投资连结保险？
投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。根据中国保险监督机构的规定，投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。
选择购买投资连结保险产品，须注意以下事项：您应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将投资连结保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能赢利或出现亏损。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。
第11篇：保险业务试题
1、人身保险的投保人在（ A ）时，对被保险人应当具有保险利益。 A 保险合同订立 B 保险事故发生 C 讲解保险合同 D过犹豫期以后
2、财产保险的在（ C ）时，对保险标的应当具有保险利益。 A保险合同订立 B 被保险人在保险事故发生 C保险事故发生 D 投保人在保险事故发生
3、人身保险是以（ C ）为保险标的的保险。
A人的生命 B人的身体 C以上都是 D财产
4、财产保险是（ C ）为保险标的的保险。
A财产 B与财产有关利益 C以上都是 D人的生命和身体
5、人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为（ A ），自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。A.2年 B.5年 C.1年 D.10年
6、人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为（ B），自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 A.2年 B.5年 C.1年 D.10年
7、人身保险合同中投保人对下列（ D ）人员具有保险利益，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 A 本人、配偶、子女、父母
B （a）项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 C 与投保人有劳动关系的劳动者 D 以上均是
8、被保险人死亡后，有下列（ D ）情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 A 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； B 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
C 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 D 以上都是
9、保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有（ A ）的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
A.人寿保险业务 B.健康险业务 C.财险业务 D.意外险业务
10、以死亡为给付保险金条件的合同，未经（ A ）同意并认可保险金额的，合同无效。 A.被保险人 B.受益人 C.投保人 D.家人
11、被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定（ C ）；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 A.受益顺序 B.受益份额 C.第
一、第二选项都选 D.受益人数
12、投保人变更受益人时须经（ A ）同意。 A.被保险人 B.受益人 C.投保人 D.家人
13、因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人（ B ）的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
A.承担给付保险金 B.不承担给付保险金 C.承担给付保险费 D.不承担给付保险费
14、订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当( C )。
A.选择告知 B.不告知 C.如实告知 D.隐瞒不提
15、保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：( D ) A.银行存款 B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； C.投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式 D.以上都是
16、保险合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另而另一方当事人选择，另一方当事人只能做取与舍的决定。无权拟定合同的条文。这指保险合同具有（ C ）特征：
A.附合合同 B.双务合同 C.射幸合同 D.最大诚信合同
17、财产保险的保险价值一般就是（ C ），人身保险不存在保险价值。 A.财产的购买价值 B.财产的实际价值C.财产的保险价值 D.财产的估价
18、我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在（ A ）时间。
A.合同成立的次日零时 B.约定的未来某一日的零时 C.以上都是 D.在保险合同上签字
19、人寿保险合同，投保人在宽限期（ B）内未缴纳保费，保险合同中止，但可以在中止后的（ ）内申请复效 。
A.2个月 2年 B.60天 2年 C.2个月 5年 D.60天 5年
20、保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生使保险合同的效力( A )。
A.暂时失效 B.永久失效 C.永久终止 D.失效2年
21、人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是 （ A ）。
A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
22、在保险合同当中受保险合同保障，享有保险金请求权的人是指（A ） A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
23、与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人是指（ C ） A.受益人 B.被保险人 C.投保人 D.保险人
24、在保险合同中自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为（ B ） A.受益人 B.自然人 C.法人 D.投保人
25、（ A ）是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。
A.保险合同的订立 B.保险合同的形式 C.保险合同的构成
26、投资保障型家庭财险保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。在保险期满后，（ D ）
A.获得过保险赔偿，不可领取保险投资金本金及投资收益； B.获得过保险赔偿，不可领取投资收益；
C.获得过保险赔偿，只能拿到保险投资金本金；
D.无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资近本金及投资收益；
27、财险保险合同不同于人身保险合同，财产保险合同属于（ B ），保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任，而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，绝不允许被保险人获得额外利益。 A.保障合同 B.损失补偿合同 C.射幸合同 D.最大诚信合同
28、人身保险的种类有以下几种（ D ）
A.人寿保险 B.人身意外伤害保险 C.健康保险 D.以上三种。
29、健康保险是指以被保险人的（ A ）为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或收入损失获得补偿的一种人身保险。（医疗、疾病、失能收入损失、护理）
A.身体 B.生命 C.健康 D.寿命和身体
30、被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险叫（ A ）
A.两全保险 B.终身寿险 C.定期寿险 D.生存保险
31、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力回复之日起（ C ）内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀是无民事行为能力人的除外。
A.1年 B.5年 C.2年 D.10年
32、投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向保险人申请贷款这指的是人寿保险合同的常用条款中的（ B ）。
A.不丧失价值条款 B.保单贷款条款 C.自动垫交保费条款 D.不可抗辩条款
33、保险合同生效满一定期限之后（一般是1年或2年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。这指的是人寿保险合同的常用条款中的（ C ）。
A.不丧失价值条款 B.保单贷款条款 C.自动垫交保费条款 D.不可抗辩条款
34、以被保险人在保单规定的期间（10年、20年或者保障被保险人到指定年龄如60周岁时止)发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，是（ A ）
A.定期寿险 B.年金保险 C.终身寿险 D.分红险
35、人身保险中保险利益具有特殊性（D）
A.保险利益产生于投保人与被保险人、受益人之间的关系 B.保险利益不能用货币来衡量
C保险利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持合同效力、给付保险金的条件 D.以上三项都是
36、人身保险的保险金额是（ D ）确定的。
A.由投保人确定的 B.由保险人确定的
C.由投保人和被保险人双方约定后 D.由投保人和保险人双方约定后
37、以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险叫（ A ）。 A.终身寿险 B.定期寿险 C.生存保险 D.两全保险
38、保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品叫（ C）。
A.万能险 B.投资连结保险 C.分红险 D.死亡保险
39、因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余叫（A ）。 A.死差益 B.费差益 C.利差益 40、公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余叫（B） A.死差益 B.费差益 C.利差益
41、保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润叫（C） A.死差益 B.费差益 C.利差益
42、中国保监规定保险公司分红险每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的（ B ）。
A.80% B.70% C.60% D.50%
43、保险公司应于每年（ A ）前，将分红业务年度报告上报中国保监会。 A.4月1日 B.3月1日 C.2月1日 D.1月1日
44、（ A ）是指保险公司为每一保单设立个人账户，单独确定个人账户的结算利率、风险保障费和各项费用支出，定期结算个人账户价值,保险利益直接与个人账户价值相关的人寿保险产品。
A.万能险 B.投资连结保险 C.分红险 D.死亡保险
45、万能险的特点是（D ）
A.交费灵活、保险金额可作调整 B.费用透明 C.投资收益上不封顶，下设最低保证利率 D.以上都是
46、万能险需要扣除的费用有（ D ）。
A.初始费用、部分领取费 B.风险保障费 C.保单管理费 D.以上都是
47、万能险在保险合同有效期内，保单账户价值每月结算一次。保单账户结算日为每月（ A ）。 A.1日 B.6日 C.10日 D.15日
48、公司每月根据国务院保险监督管理机构的有关规定，结合本公司万能保险单万能账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起（B）个工作日内公布。结算利率保证不低于最低保证利率，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。 A.1 B.6 C.10 D.15
49、保险公司在提供部分领取等服务时收取的服务管理费叫（ D ） A.初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D.手续费 50、保险公司为了维护保险合同有效而向投保人收取的服务管理费叫（C） A.初始费用 B.风险保障费 C.保单管理费 D.手续费
51、依据法律规范或被社会公认的惯例，保险代理人为尽其职责通常必须采取的行动，即应该有的权力，属于（ C ）。
A、保证权力 B、明示权力 C、默示权力 D、公示权力
52、作为保险合同法律特征之一的射幸性具体是指（ B ）。 A、保险人必然履行赔付义务 B、保险人并不必然履行赔付义务
C、投保人缴纳保险费，保险人必须履行赔付义务 D、投保人履行告知义务，保险人必须履行赔付义务
53、在人寿保险中，均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。就早期而言，两者之间的关系是（ A ）。
均衡保费高于自然保费 B、均衡保费等于自然保费
C、均衡保费低于自然保费 D、均衡保费是自然保费的两倍
54、保险代理人代为销售保险单、收取保险费等的依据是（ A ）。 A、保险代理合同中保险人的授权 B、保险代理合同中投保人的授权
C、保险代理合同中受益人的授权 D、保险代理合同中被保险人的授权
55、保险费率厘定的公平性原则要求（ D ）。 A、保险费率与实际损失率一致
B、同一险种对所有被保险人费率相同 C、所有保险公司同一险种的费率相同
D、保险人收取的保险费应与其承担的保险责任对等
56、某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为1000万元，流动资产500万元。在保险期内遭到洪水，发生部分损失，造成房屋建筑损失为250万元，存货损失50万元，不计残值。如果出险时固定资产的保险价值为500万元，流动资产的账面余额为200万元。那么保险人对该损失的赔款是（ D ）。
A、150万元 B、155万元 C、175万元 D、300万元
57、在保险承保中，对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司通常作出的承保决策是（ A ）。
A、正常承保 B、优惠承保 C、有条件地承保 D、拒保
58、某日天下大雪，一行人被A、B两车相撞致死。后经交通警察查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致。那么，在该起事故中行人死亡的近因是（ B ）。 A、大雪天气 B、酒后驾车 C、A车撞击 D、B车撞
59、个体工商户甲与其妻二人共同经营一个夫妻店，其承担债务的基础是（ B ）。 A、甲的个人财产 B、甲的家庭财产 C、甲父母的财产 D、甲朋友的财产
60、某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司按照保险利益原则予以拒保。保险公司拒保的理由是（ B ）。 A、该保险利益不是确定的利益 B、该保险利益不是合法的利益
C、该保险利益不是具有利害关系的利益 D、该保险利益不是现有的利益
61、在非寿险的理赔中，保险人审核保险责任的内容之一是（ A ）。 A、保险单是否有效 B、投保单填写字迹是否规范
C、保险金额是否经被保险人书面认可 D、投保单是否经被保险人亲笔签名
62、根据我国家庭财产保险的规定，家庭财产保险的保险责任包括（ A ）等。 A、存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫 B、保险财产在存放处所无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失 C、被外来人员顺手偷摸所致的损失
D、被保险人的家属盗窃保险财产而造成的损失 6
3、受益人取得受益权的唯一方式是（ C ）。 A、依法确定 B、以血缘关系确定
C、被保险人或投保人通过保险合同指定 D、以经济利害关系确定
64、消费者李某在使用甲商场出售的商品时合法权益受到损害，但是不久乙公司兼并了甲商场。根据我国消费者权益保护法的规定，对李某遭受的损害的正确处理应该是（ B ）。 A、由李某自担 B、由乙公司负责赔偿
C、由原甲商场的采购商负责赔偿 D、由原甲商场的供货商负责赔偿
65、若保险合同规定地震不属于保险责任，火灾属于保险责任，如地震引起火灾，火灾导致企业财产损失。按近因原则，对于这样多种原因连续发生形成的一个因果关系过程所导致的损失，保险人的正确处理方式是（ A ）。
A、不予赔偿 B、部分赔偿 C、全部赔偿 D、比例赔偿
66、按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除类型属于（ C ）。
A、损失原因免除 B、费用免除 C、损失免除 D、维修免除
67、在寿险契约保全中，保险人对客户提供的因住所变动或其他原因，将保险合同转移到原签单公司以外的其他机构并继续享受保险合同权益、履行合同义务等服务，所涉及的寿险契约保全的具体内容属于（ B ）。
A、合同权益行使 B、保险关系转移 C、合同内容变更 D、续期收费
68、在长期人寿保险中，投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保险费时，进行续期保险费自动垫交。对于此项垫交的保险费，投保人应承但的义务是（ A ）。
A、在一定时期内予以补交 B、在事故发生后予以抵销
C、在合同期满前予以分摊 D、在合同期满后予以弥补
69、在各类保险中，起源最早、历史最长的保险是（ D ）。 A、房屋保险 B、火灾保险 C、人身保险 D、海上保险
70、根据我国机动车辆保险条款的规定，下面情况属于车辆损失保险保险责任的有（ D ）等。
A、保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失 B、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏 C、玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕
D、由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶造成的损失
71、货物运输保险承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。这所体现的货物运输保险的主要特征是（ A ）。
A、承保标的具有流动性 B、保障对象具有多变性 C、承保的风险具有综合性 D、保险合同变更具有自由性 7
2、在人寿保险费率厘定过程中，通常考虑的定价假设包括（ A ）等。 A、利率假设 B、增长率假设 C、增值率假设 D、利润率假设
73、在人寿保险经营过程中，与均衡保费定期保险相比，保费递增定期保险的退保率所表现出来的规律是（ C ）。
A、均衡保费定期保险的退保率高于保费递增定期保险的退保率 B、均衡保费定期保险的退保率等于保费递增定期保险的退保率 C、均衡保费定期保险的退保率低于保费递增定期保险的退保率
D、均衡保费定期保险的退保率高于或等于保费递增定期保险的退保率
74、保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的一种简化的保单是（ B ）。 A、暂保单 B、保险凭证 C、投保单 D、临时保单
75、足额保险合同中，保险人支付保险赔款后，在取得保险标的全部所有权的条件下，保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，对超过部分的正确处理方式是（ A ）。
A、归保险人 B、归被保险人
C、归第三者 D、由保险双方比例分享 7
6、责任保险属于广义的财产保险范畴，其主要处理的风险是（ C ）。 A、人身风险 B、财产风险 C、法律风险 D、金融风险
77、保险合同中所规定的权利和义务不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，这一特征说明（ D ）。
A、保险合同客体必须合法 B、保险合同内容必须合意
C、保险合同主体必须合法 D、保险合同内容必须合法
78、人身意外伤害保险所承保的“意外伤害”应当具备的条件包括（ D ）等。 A、非本意的、内生的和突然的 B、非本意的、外来的和可预见的
C、本意的、非外来的和突然的 D、非本意的、外来的和突然的
79、即是投保人必须履行的基本义务又是保险合同生效的前提条件之一是（ B ）。 A、投保人必须履行如实告知的义务 B、投保人必须履行交纳保险费的义务 C、投保人必须履行防灾防损的义务 D、投保人必须履行危险增加通知义务
80、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益的险种是（ D ）。
A、汽车第三者责任险 B、建筑工程保险 C、航空器责任保险 D、海上货物运输保险 8
1、下列所列的意外伤害中，属于特约保意外伤害的是（ C ）。 A、醉酒遭受的意外伤害 B、吸毒遭受的意外伤害 C、拳击遭受的意外伤害 D、自杀遭受的意外伤害
82、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括（ C ）等。
A、向客户出示展业证
B、向客户明确说明保险合同中责任免除
C、阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务 D、在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动
83、由于保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程的变更引起保险费率的变化，保险人要求调整保险费率，从而引起保险合同变更。这一变更属于（ B ）。 A、保险合同主体的变更 B、保险合同内容的变更
C、保险合同客体的变更 D、保险合同关系人的变更
84、在人身意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内多次遭受意外事故并导致残疾，那么，保险人的正确理赔结果是（ C ）。
A、按残疾发生的时间先后顺序给付，最多不超过三次 B、按残疾程度最高的一次给付残废保险金，差额补给 C、每次均给付残废保险金，但累计不得超过保险金额 D、每次均给付残废保险金，累计以保险金额两倍为限
85、在各种合同终止原因中，最普遍、最基本的保险合同终止原因是（ B ）。 A、因履行而终止 B、因期限届满而终止
C、因保险标的灭失而终止 D、因死亡而终止
86、健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是（ C ）。
A、住院保险 B、普通医疗保险 C、重大疾病保险 D、综合医疗保险 8
7、体现保险双方保险关系存在的标志是（ B ）。
A、保险金额 B、保险合同 C、保险期限 D、保险对象
88、在住院保险中，保险人为了控制被保险人不必要的长时间住院，经常采用的常用条款是（ C ）。
A、损失补偿条款 B、代位追偿条款
C、比例给付条款 D、重复保险分摊条款
89、按照我国保险法的规定，投保人履行如实告知义务时，遵循的原则是（ D ）。 A、无限告知原则 B、部分告知原则 C、全部告知原则 D、询问告知原则
90、保险人为被保险人提供固定期间内保障的重大疾病保险称为（ D ）。 A、定额重大疾病保险 B、终身重大疾病保险 C、有限重大疾病保险 D、定期重大疾病保险
91、在收入保障保险中，免责期间可能中断，如果被保险人在短暂恢复后（一般限定为6个月以内）再度失能，则确定免责期的方法是（ C ）。 A、以两段失能期间中较短的一个计算免责期 B、以两段失能期间中较长的一个计算免责期 C、将两段失能期间合并相加计算免责期 D、将两段失能期间合并相减计算免责期
92、在长期性人身保险合同的保单贷款条款中，投保人申请贷款时的实质上的质押物是（ D ）。
A、保单保险责任 B、保单预期价值 C、保单保费数额 D、保单现金价值
93、在分红保险中，被保险人身故后，受益人享有的权利是（ A ）。 A、领取保险金、未领取的累积红利和利息 B、领取保险金、已领取的累积红利和利息 C、领取保险金、未领取的累积红利和盈余 D、领取保险金、已领取的累积红利和盈余
94、保险合同的当事人包括（C ）。
A、保险人和被保险人 B、投保人和受益人 C、保险人和投保人 D、被保险人和受益人 9
5、在财产保险合同中,确定保险金额的基础是（ B ）。
A、保险标的 B、保险价值 C、保险利益 D、保险事故
96、年金保险费由投保人分期交付，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金的年金保险称为（ C ）。
A、定额年金 B、变额年金 C、期交年金 D、趸交年金 9
7、按照惯例，投保人的告知形式包括（ A ）。 A、无限告知和询问回答告知 B、保证告知和问答告知
C、确认告知和承诺告知 D、明示告知和默示告知
98、就合同的性质而言，各类财产保险合同和人身保险中健康保险合同的疾病津贴和医疗费用合同都属于（ B ）。
A、给付性保险合同 B、补偿性保险合同
C、固定保险合同 D、超额保险合同
99、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示（ D ）。 A、投保此类产品的投机风险 B、购买此类产品的损失风险
C、投保此类产品的保障风险 D、购买此类产品的投资风险
100、在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实告知不实的行为叫做（ B ）。
A、漏报 B、误告 C、隐瞒 D、欺骗
产品测试题
1.安邦共赢三号可以供客户选择的保障类型（A、B、C）
A、火灾家庭财产保障 B、地震家庭财产保障C、航空旅客意外伤害保障 D、意外护理保险
2、同一被保险人购买安邦共赢三号火灾家庭财产保障的总保险金额上限为人民币（A）元，同一被保险人的航空旅客意外身故总保险金额上限为人民币（）万元 A、10,100 B、20,200 C、50，300 D、100,500
3、安邦共赢三号被保险人年龄条件为(C) A、18周岁至65周岁 B、18周岁以上 C、18周岁至70周岁 D、18周岁至60周岁 4.以下公司中属于我行合作的保险公司有（A B D）
A、阳光人寿保险公司 B、平安人寿保险公司 C华夏人寿保险公司 D泰康养老保险公司
5、以下产品中属于我行准入的保险产品有（A B C D）
A、平安爱无忧 B、平安爱心随行 C、人生赢家综合保障计划 D、阳光吉利年金保险
第12篇：保险业务实验报告
一、实验目的
了解人寿保险和财产保险的各种保险种类，对其有初步的了解，同时了解保险市场对保险险种的需求和客户如何完成在保险公司的投保.正确理解各种保险业务的内容和要求,并且成功投保财产保险和人身保险。分别从客户、保险公司、经纪公司和保险代理人几个方面进行模拟实验和操作，熟悉和掌握各类角色的操作流程和注意事项，发现操作中存在的问题，进行修正，提高自己的保险业务水平。了解和掌握保险市场的完整构成,保险中介的功能和作用,特别是保险经纪人的作用以及保险经纪人的运作模式，掌握财产保险和人寿保险一般业务的理赔规定,对主要财产保险险种的保险责任和除外责任做到熟悉和熟练把握，提高自己在生活中作为保险客户的投保水平，认识到信息交流和信息搜集的重要性。总的来说，通过保险业务模拟实验，可以为金融专业的学生构建一个跟实际业务贴近的操作环境，体验各种保险业务流程，加深保险理论知识的印象，培养实际解决问题的能力。
一、实验内容
1、投保人模拟实验：掌握人寿保险和财产保险投保的基本环节，包括询价、保险产品查看、发起组团、加入团队、投保、索赔等，选择保险公司投保或选择经纪公司委托。
2、保险人模拟实验：熟悉人寿保险和财产保险的基本业务包括报价、投标、保险核保、承保理赔、保单变更、解除合同以及个人资料、信息交流、信息提示等。并以保险公司的身份接受保险业务，签发保险单。
3、保险经纪公司模拟实验：熟悉经纪公司基本业务，包括询价、保险产品查看、客户资料、招标、代办投保、代办索赔、公司业绩、个人资料、信息交流等。并以保险经纪公司的身份接受客户委托并办理保险。
二、实验过程
整个实验一共进行了5天，从7.5-7.9，用的是浙科保险实务模拟教学软件，在5天实验过程中，你必须用5个不同的身份即客户、经纪公司、人寿保险公司、财产保险公司、保险代理人与同学或自己的其他身份进行各种保险业务的交流与协定，要清楚地了解不同身份需要掌握的业务知识和操作流程，在实验结束的时候要对每一步骤进行总的分数评定。
7月5号是进行实验的第一天，老师告诉了我们网址和自己的用户名密码并进行简单介绍后，我们就要开始自己摸索研究各种业务的进行，一开始脑子一片混乱，虽然已经学过一学期的《保险学》，对保险知识也有一定的了解，但是只是理论上浮于表面的东西，并没有进行实际业务操作的能力。我将每一个身份都开了一个页面登录，进去后对个人信息也进行了重新设定，这也是得分的一方面。接下来的活动就有些混乱了，我不停地切换页面在各类角色之间转换，但并没有什么确定的目标，也没做成实质性的工作。慢慢地，有些同学给你发新信息，有委托你的经纪公司进行保险投保的，也有询价的，我也在解决问题的同时对软件有了初步的认识。第一天总的来说还是有些糟糕的，我想主要是之前我完全没有去翻阅一下《保险业务综合实验指导书》的缘故，这点要批评一下自己。
7月6号，实验第二天，经过前一天的摸索，对这个软件也有了一定的了解和熟悉，不至于那样无助和混乱，第一天的教训之后，我也督促自己整体看了一下实验指导书，对我们要做的各类实验和各个细节也有了一定的了解，接下来就是真正的操作了，这一天我主要是以客户和经纪公司的身份进行各种业务操作。我以客户的身份向几个同学的经纪公司委托投保，分别投了少儿险、健康险、养老险等，但是在等待经纪公司的处理回应前也经历了一段时间，有些委托出去后一直没有回应，就导致整个操作仍然失败，同样的事也发生在我作为经纪公司的时候，我接受客户的委托后迟迟没有收到保单，也无法进行下面的操作，这些情况使得进行业务的效率很低，一上午下来也没有做成几笔交易，自然得到的分也很少。不过通过这一天的实验，我对保险的过程又有了更深一步的认识，保险是个很谨慎复杂的过程，并不是简简单单就能进行的，要经过如填写保单，核保、出单、归档等一系列操作。
7月7号，到了实验操作的第三天，这一天我主要是以保险公司和保险代理人的身份进行操作。作为保险公司主要包括财产保险和人寿保险，处理客户的直接投保和通过经纪公司的委托投保，要经历核保、出单和归档等几个步骤，同时还要处理一些保险变更、续保、解除等。除了这些，还要吸收一些保险代理人作为自己保险公司的代理。对于保险代理人来说，你要主动去申请做保险公司的代理人，我还进行了保单管理、目标规划和添加客户资料等。在这一天我发现自己以不同的身份与自己进行业务往来是很不错的方法，解决了之前的很多问题，比如保单不能及时填写，委托不能得到及时处理等，节约了很多时间，效率大大提高，对保险业务也更加熟悉，操作起来顺手很多。
7月8号，实验第四天，各种业务也都进行得差不多了，我到老师那里进行了查分，发现还差一点，看了一下自己不足的方面，继续到自己的机子上进行操作。主要是客户人寿类委托、索赔，经纪公司报案、理赔申请，保险公司核保、出单、解除，保险代理人报案、客户拜访、亲友投保等。我专门针对这几个方面进行操作，弥补了不足也更加全面熟练地掌握了软件和保险业务流程的各个方面。在这天结束前，我又去老师那边最后确定了分数，客户114，经纪公司26，保险公司39+32（人寿保险+财产保险），保险代理人40，总分是251，虽然没有特别突出，但也是顾及到各个方面了。
7月9号，实验最后一天，因为之前操作分已经够了，这一天主要就是写实验报告了。主要包括实验目的、实验内容、和这几天实验的具体操作过程，然后就是总结新的体会收获了。
三、收获体会
这五天的操作实验虽然短暂，但却让我学到了很多，首先是对书本知识进行了巩固和实际运用，强化了知识的记忆和掌握，然后对保险有了更深层次的理解，以前觉得保险是很简单的事，我选好了交个钱就行了，但是经过这次实验，我知道了保险要经过一个谨慎而复杂的过程，客户可以直接投保或委托经纪公司投保，在填好保单后，保险公司要进行核保、出单、归档等一系列操作。在保险完成后，也不是说事情就这样结束了。保险公司还有可能会面临保险变更、解除、续保等问题。除了这些，这次实验对我以后的生活和工作也有一定的影响，我作为客户投保的时候也知道了更多注意事项，对自己的生活也有很大的帮助，今后如果从事保险方面工作的话，也可以更容易上手一些。 这次实验也教会我在做事情的时候一定要小心谨慎，不能粗心大意，否则一不小心就弄错了哪个细节，会造成不必要的麻烦。还有在做事情的时候一定要有效率，不能拖拖拉拉，有很多事情等着你做，拖拉不能解决问题。
在面对问题时，我们要保持良好的心态，不能因为不会或是其他借口就放弃不去做。在这次实验中，曾面对不少问题不知道怎么解决，但是通过自己摸索和与同学交流探讨最后都得到了很好的解决，也更加坚定了信息，对软件有了更好的掌握。
四、软件缺点
这次实验用的是浙科保险实务模拟教学软件，它是个较完善的软件，为学生安排多角色进行模拟实验，容易掌握保险实务，这个软件也很容易操作上手。但是同时它也存在着一定的缺点，首先在人多操作时软件容易出现乱码导致操作不便不能快速顺利进行，还有新消息不能第一时间快速在不同角色间传递，降低了操作的效率，这些方面都需要进一步改进。
第13篇：1至3月份保险业务经营情况分析
1至3月份保险业务经营情况分析
一、整体发展情况
1至3月份保险业务全局完成保费569.9万元（寿险保费518.6万元，财险保费51.32万元），保费同比下降45.2%；完成收入28.25万元，收入同比下降35%，完成区公司收入目标进度为15.7%（全区排名第六），低于序时进度9.2个百分点。1至3月份我局保费市场占有率57.6%，在乌海地区各银行代理渠道排名第一。
二、各单位完成情况：
1至3月各单位保费完成情况：营业局保费192.42万元，海南局保费104.11万元，乌达局保费332.71万元，保险代理公司
6.9万元。
三、情况分析
1至3月份保费同比下降45.2%，收入同比都下降35%，主要原因：一是财险奖励下调较大对财险业务造成较大影响，二是受乌海金融市场影响，长期寿险投资产品不太受市场欢迎，寿险业务发展较慢。
目前，乌海金融市场和保险市场短期理财产品较受欢迎，长期寿险产品发展较为困难，从全区寿险发展情况来看，也存在同样情况。近期各家寿险公司都没有短期产品推出，对寿险业务的较快发展会造成一定的影响。从目前现状和长期发展来看保险业务以前的主要险种分红险的发展会比较困难，期交和财险业务是 1
重点要调整、发展的业务。
针对这种情况，我们积极与各家公司协商，在2季度积极推出2个项目，一个财险业务推动项目，二个寿险业务推动项目。以短期项目促进2季度财、寿险业务的发展。
四、1至3月主要工作情况
1、加大培训力度，提高职工业务水平。1至3月保险代理公司对全局进行了一次寿险业务集中培训。
2、组织开展了寿险和财险一人一车两个营销项目。
3、加大邮政保险超市发展保费的作用。
4、与人保寿险、大地财险建立了合作关系。
五、存在的问题。
（一）、虽然经过努力，我局广大职工从业务素质上、思想认识上、营销能力上具备了保险业务规模化发展的一定基础。但距离“服务专业化、营销专业化、产品专业化、队伍专业化”的发展目标还有很大的差距，保险营销体系建设还需进一步加强和完善。另一方面，保险业务营销水平和办理速度也需进一步提高，由于营业前台受理保险业务一般需要10至15分钟，与其他业务的办理在时间上存在一定的矛盾，因此提高营销水平、缩短办理时间对业务的发展非常重要。
（二）、财险业务还需进一步发掘和利用广大职工资源，对全局职工财险业务的组织、调动工作，保险代理公司还要进一步做精做细。财险业务的调整力度不够。
（三）、由于市场多方面因素的影响，寿险长期分红险业务出现下
滑现象，在没有短期产品开发的情况下，寿险业务的长足发展比较乏力。期交业务虽然进行了两次的组织调动但效果不佳。还需加大发展力度。
六、二季度工作安排
（一）、财险业务：重点抓好与大地财险的合作竞赛活动这个项目。充分调动和发挥全局职工的积极性和主动性，做好财险业务二季度的发展。计划完成财险保费120万元，收入16万元。
（二）、寿险业务
1、做好与中国人寿保险公司的联合推动项目，通过与中国人寿协商，在三区开展趸交分红险的业务推动活动
2、抓好与人保寿险公司的合作推动项目，经与人保寿险协商计划在乌海开展人保寿险业务
3、二季度开办人保寿险的新产品，并进行集中培训和深入网点的培训。
4、对全局各部门职工进行大地财险业务的培训
二季度寿险业务计划完成趸交保费1000万元，期交保费80万元，短期险保费1000万元。寿险业务实现收入45万元。确保二季度结束后，实现时间过半任务过半。
保险代理公司
2011年04月02日
第14篇：保险业务经验交流会心得体会
保险业务经验交流会心得体会
2013年3月20日，营业二局全体人员特别邀请营业一局的保险出单精英团队，到营业二局科内与二局的部分支局长、营业员进行了经验交流与沟通。
下午3点在营业二局会议室保险业务经验交流会现场，气氛非常融洽。受邀到场的营业一局团结支局支局长**、营业员**、**支局营业员**将她们在日常工作中积累的丰富经验毫无保留的全部传授，从她们的言语中让我们学习到了实用有效的东西，为我们在以后保险业务方面的发展起到了一定的指导作用。在场的所有人员也都讲述了自己在日常保险业务发展的过程中遇到的困难和问题，同时也说出了解决的办法。
今天的交流让在场的每一位人员都有所收获，受益匪浅。这次的交流也让我对保险业务的前台出单有了更深刻的认识，我就这次保险业务经验交流会总结出以下几点，希望大家能够多多给予指点并共同学习：
1、了解客户多留心、提升服务质量多用心、与客户建立感情处好关系、取得信任
2、支局长一定要熟悉保险产品，辅助前台人员出单
3、每位营业员必须要彻底了解每次推出保险产品的特点以及客户的收益，介绍产品一定要到位，总结出自己针对不同客户的话语话术
4、熟悉业务流程，每个人必须都能够熟练操作保险出单系统
5、经常检查支局库存保险凭证，随时为出单做好准备工作
营业二局宣传部**
2013.03.20
第15篇：银行保险业务感想
代理银行保险业务心得体会
非常荣幸能够给我与大家共同研讨如何作好保险代理业务的这个机会，我十分珍惜这次能与在座的各位领导、同事以及保险公司的朋友们进行近距离的交流和沟通。谈不上什么经验，只是作为一名一线管理人员在代理银行保险业务的时候，所感受到的一点点体会和想法。希望借此机会阐述一下个人的观点，也希望能够起个抛砖引玉的作用。最主要的目的是想：能通过我的这种形式，能够充分调动和发挥我行广大员工的聪明才智，集思广益、广开言路，多提宝贵意见和合理化建议，以促进我行保险代销工作能够迅速开展。
一、我行保险代销工作的现状
我个人认为:我行尚处于银行保险营销的初级阶段。为什么是初级阶段，而不是发展阶段或加速阶段呢？我们来分析一下我行现阶段的表现就知道了。
表现一：保险代销的投放入力度不够，专业客户经理的队伍尚未建成。根据我的了解，工行和农行的网点都专设了一个柜台，由专人进行保险业务的营销，而且是开放式的营销模式，即在柜台外面增设个柜台，可与客户近距离、手把手的接触，当面交流和沟通。而反观我行，则多是由前台储蓄人员，隔着厚重的防弹玻璃、通过对讲机与客户讲解，连具备保险代理人资格的营销员都凤毛麟角。这样，无论服务水平还是营销效果上看，都明显落后，很难取得客户的信任。并且由于营销的专业人才极其匮乏和缺乏专门的营销队伍，而造成因人力不足而导致需要投保的客户资源流失的现象，在我行屡见不鲜。前面提到的与其他专业行的销售情况所显示的数据进行比较，就说明了这个问题。
表现二：员工代销保险业务的思想认识和工作积极性还不够高。尽管市行领导为我们员工极力争取到大幅度提高代理保险销售的奖励费用的机会，但目前尚未在我行员工中起到理想的效果，一个不容忽视的重要原因在于在我们员工当中仍存在不少思想认识方面的问题没有得到真正解决，所以员工的积极性自然不高，并且加之销售手段单一，宣传力度不足等原因，都是造成销售额度上不去的原因。
所以，根据以上表现，我个人以为，我行的保险代理工作目前的现状就是尚处于银行保险营销的初级阶段。现状是这样的，我们作为建行的一员，该怎么办呢？等、靠、要显然不行，那么怎么办？要想办法解决！怎么解决问题呢，我觉得首先要找出问题的症结在那？
二、问题的症结所在
首先，我认为，我们对待银行保险的认识上尚存在误区。银行柜面销售的保险和普通的保险存在本质的区别，即普通保险是保户由于担心发生意外而作出的一种保障行为。而银行保险的保户的心态是为了获取更多、更稳定的收益而进行的一种投资行为。
其次，研究每日与我们所打交道的客户都是什么类型的，哪种会是银行保险的潜在客户，哪种不是。
研究什么样的储户才能成为银行保险的客户？也就是说什么样的客户群体才能给我们带来保费收入呢？我给大家介绍两种类型的客户供同志们参考：
1、有一定风险意识或遭受过重大损失的客户群体，他们的保险意识强烈，是最佳的人选，这个的客户你不需要多废话，只需要告诉他，我这里也能办理你需要的保险种类，就可以达成这笔生意。有的员工一定接待过主动来投保的客户吧，这些人就是最佳的保险推荐人选。（可惜这样的人太少）
2、有定期储蓄倾向的客户群体，他们的资金多数长期不动，放在银行主要是为了保管，其次才是得点利息。这样的客户也是推荐保险的优质客户。因为：首先，有闲钱，可减少退保的几率。其次，有一定的投资意愿，希望获得更多的收益，又不想承担风险，最后，非常信任银行，你说的话，他基本都认可。这样的客户群体将最有可能成为我们的银行保险客户群体。也是我推荐的最佳人选。 那么，什么样的客户不大可能成为银行保险的客户呢？也推荐两种类型客户与大家商讨：
1、活期储户，保险说白了还是有钱的人才能买的产品，对穷人来说（—也就是说最需要做保险投资的人）来说，由于没钱，保险只能是一种奢望。另外，保险是一项长期投资的产品，时间越长收益才能越高。作为短期投资者是不大可能成为保险公司的客户的。这是保险的本质决定的。
2、闲钱不多，但又贪图高收益的客户。有人说，这样的客户也不错啊，可以利用他的贪财心里，诱惑让他买保险。可是就是这样的客户退保率最高，给银行和保险公司造成的负面影响也最大。对待这样的客户，我们最忌讳的就是盲目夸大我们代销产品的收益，你极有可能会惹祸上身，并给建行带来麻烦。我建议你，接待这样的客户要慎重。
三、解决的办法：
目前，我国的城乡居民储蓄存款突破100亿元，而国家号召要大力发展直接融资，其中，重点就提到了保险业务的拓展，说明：我国银行资金大量闲置，增加了银行的利息负担，增加了银行的经营风险。银行资源配置的能力还很低下，要想从根本上提高银行资金的使用效率，代销保险业务是个重要手段。而“代销保险业务”又是实现银行利润最大化、增加网点中间业务收入的重要途径之一，并且保险还是代客理财的一个重要手段。作为建行的新兴业务产品和未来的中坚业务品种，我们只有切实提高网点代销保险业务的销售能力，促进代理保险费用收入快速增长，才能抢占市场份额，提高行业竞争力，这不论是长远规划还是近期要求都是急待解决的问题。对此，我谈谈个人的几点建议：
1、应提高网点员工代销保险业务的思想认识和工作积极性
提高网点员工代销保险业务的思想认识，首先应使网点员工在思想上充分认识到营销保险业务是利国、利民、兴行的优质业务品种。可以使客户获得较好的投资收益、意外保障和新的投资渠道；可以使银行网点获得低成本、高收益的中间业务收入，增加效益；还可以使保险公司获得资金，使之投入到资本市场，促进国家经济繁荣。其次是应克服员工普遍存在的畏难情绪。很多网点保险业务营销开展的不好的一个重要因素就是员工有畏难情绪。应使员工要树立信心，银行精选的代理保险业务品种是针对银行客户的需求特别推出的，首要的就是保障客户的利益；自己也应该喜欢上自己营销的产品。连自己都说服不了的产品，如何去说服别人。在做保险业务的时候，要给自己树立三心：即对自己营销的产品要有信心，对客户推销的时候要有耐心，对任务指标的完成要有决心。
2、应提高网点员工代销保险业务的营销能力和专业技能
在咱们网点前台保险营销的员工中，还普遍存在专业性不强，缺乏对自己要销售的保险险种的专业知识的理解和掌握，营销手段单一，很难满足投保户需求的问题。因此我们要自觉进行保险专业知识的学习，这非常重要，因为保险代销业务在不久的将来将成为我们的主营业务之一，如果能很好的掌握保险的销售技能和营销手段，无疑给我们自己的饭碗加上一道保险。并且你的个人收入也将会有翻天覆地的变化。另外还能从而避免因为无知而造成的违规营销，还能完善我行的售后服务功能，将银行柜台变成保险公司的前台，使客户真正享受到银行特有的增值服务。
3、应加大宣传力度，解决销售手法单一的不利局面
俗话说：酒香还怕巷子深那，何况现在人们的保险意识单薄，不加大宣传力度，指望客户主动找你买保险，显然不现实。并且保险也不是你跟客户一说，客户就都立马掏钱就买的，很多的客户还是需要我们反复进行宣传加说服，方能奏效的。我们在开发进行保险业务宣传的时候是这样的。首先，在营业厅的最明显的地方，立上一张业务宣传板，在上面用极其精练的几句话写上要宣传的保险种类（下岗职工不用愁，银行保险解您忧。万能险种新上市，让您月月把红收。）旁边还附上该险种的宣传单，下面把各个个月的分红情况用红粉笔标明。让客户一进来就能看到这个保险宣传版。见有的客户在宣传版前仔细看，就主动跟客户搭化，同志，这是我们新推出的平安保险，是个分红产品，免利息税，还有意外保障，有感兴趣的，您就塞给他一张宣传单。在保险业务宣传上最忌讳说话“罗嗦”，组织语言一定要精练，那叫“上赶着不是买卖”就是这个意思。真感兴趣的客户你就把他拉到一边再跟他详细谈。还有在营销产品的时候要主次分明，你要想推销他产品就重点讲解一种产品，切不可在他的面前弄了一堆的业务宣传单让他挑，那他十有八九，会挑昏头脑，然后说，我都拿回去研究研究，就一去不副返了。开始阶段只给他推荐一种产品，如果他提出各种要求的话，你再顺着他的意思，拿出其他产品，如说孩子你就给他看“世纪栋梁”，说老人，你就给他“##康鸿”，给爱人就是“国寿鸿丰”可以三倍意外保障等等。随机应变。营销技巧很多，但都不一定马上成功，需要有耐心，这个不成我做下一个人，10个人中成一个，你就赢了。但是这里最重要的一个营销技巧就是一个字：“快”。业务手法要利索，当客户同意签约的时候，你要马上把保险单递到他面前，并将表样一起给他，让他自己添，同时，我们要迅速的拿出保险收据进行填写，他填完保险单你就应该把保险收据递到他的手里，并告诉他，这笔业务办完了，等3天后我通知您，来换正式的保单。至于其他的业务等客户走后你再补充就是了，一定要让客户觉得办份保险就跟平时存取款一样方便快捷才行。否则，一磨蹭就容易跑单了。
4、应改善目前代销保险业务的运作方式
由于银行在收费和出具正式保单，收费和入账，入账和资金划拔之间存在时间滞后的问题，这一系统环节均容易出现差错，带来风险，易引起客户、银行、保险公司三方面的不必要的风险损失和责任纠纷。应开发出一套完善、实用的操作规程。要使客户在办理投保时，像在办理正常银行业务一般的方便与快捷，包括退保、理赔等各个环节。充分考虑到客户的各种需求，不能等出现问题就把客户当“皮球”踢给保险公司。这样既不利于业务的开展也有损银行的形象和信誉。
5、应建立一只高素质的客户经理队伍
由于我国的银行保险市场正处于高速成长阶段，保险正成为银行中间业务收入的重要来源，随着保险市场规模的不断扩大，效益的客观，银行需要成立专职的保险代销客服部门，建立一只高素质的客户经理队伍，解决目前营销人员专业性不强，不能协助客户做好理财的问题。要知道，我们前台的工作人员给客户提供的是标准式的服务，而保险业务是属于差别式服务的范畴。所以前台人员很难、也没时间去为客户提供更全面的服务，更不可能为客户去量身制作保单，而做不到这点就无法真正使银行成为客户金融服务的中心，这是今后建行有待解决的战略问题。
6、应与保险公司携手开发出具有银行特点的客户需要的保险险种是当务之急
当前的分红型保险产品对客户来讲不具有足够的吸引力。大多是储蓄替代型产品，应根据不同投保客户的需求，开发出真正属于银行客户需要的险种是抢占客户资源、占领银行保险市场的战略需求。
以上，是我个人作为一名一线管理人员对代理银行保险业务时候，所感受到的一点点体会和想法。如有不当之处，还请各位领导、同志们批评指正。
第16篇：银行保险业务浅析
银行保险业务浅析
2006-9-6【大 中 小】【打印】
银行保险，又称银保融通，是在金融服务一体化的框架下发展起来的一个概念，狭义上是指通过银行代理销售保险产品；广义上则是指利用银行传统的销售渠道和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行
职员直接销售保险产品的服务活动。
银行保险业务开展的现状及国际比较
目前，欧洲是世界上银行保险发展最快的地区，而法国尤为突出。经过30多年的发展，法国无论在经验、管理、技术还是银行保险的市场成熟度上都处于领先地位。有统计数字表明，1997年银行保险占欧洲寿险市场的22%；在欧洲银行保险寿险市场中，法国占46%.在美国，由于受《1916年国家银行法》和《1956年银行控股公司法案》的影响，银行保险业务开展得比较缓慢，直至1999年《金融服务现代化法案》的通
过，清除了银行保险业务开展的法律障碍，才使得银行保险业务迅速发展。
与国外银行保险相比，我国的银行保险业务仍处于国外80年代以前的初级阶段。除少部分业务外，银行仅仅是简单的兼业代理人，其所代售的产品也是保险公司的代理人可以销售的；还未达到保险公司根据不同的代理单位所面对的不同顾客，设计有针对性的产品，也就是那种在国外被称为“因人而异”的产品的阶段。另外，由于我国实行严格分业经营的宏观政策，更没有形成银行下设保险公司或保险公司下设银行，同时提供保险和银行的产品的模式。目前，国内保险公司和十几家银行签订了保险代理协议，建立了业务
合作关系，并取得了一定的成绩。
从各国银行保险业务开展的实际情况可以看出，法国银行保险的成功开展，最主要得益于一些特定保险产品的税收优惠和国家的大力支持。如美国受本国立法的限制，银行保险业务发展比较有限，而法国1988年“资本化契约”的税收优惠政策取消后，其银行保险的增长率便迅速下降了。由此可见，银行保险与各国的立法、历史或税收因素有很大关系，其发展水平并不平衡，也没有统一的模式可以遵循。对于我国来讲，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高，暂时不能取消分业经营
的限制，从而决定了银行保险的发展不具备足够的灵活性。
银行保险业务效用分析
银行保险业务之所以经过短短30年就取得了巨大的发展，是因为这种服务机制在最大限度上满足了银
行、保险和客户三方面的利益，实现了三赢原则。
（一）银行方面：作为经营特殊商品——货币的企业，银行也必然遵循这样一条经济法则：追求利润最大化；而实现利润最大化的最佳途径就是在收入逐渐增加的同时，成本可以不断降低，银行保险正是为实现这一目标而产生的金融业务工具之一。一方面，银行业具有其他行业无法比拟的分布广泛的营业网点和高科技设备，而银行保险业务是利用银行已有的营业网点及员工开展业务，银行不仅可以大量回收网点成本，提高高科技设备的利用率和员工的工作效率，而且可以获得大量的代理收入。另一方面，通过保险业务的开展，可以扩大并稳固银行自身的客户群，增强客户忠诚度，从而增加同业存款，增强银行资金实
力，提高市场竞争能力。
（二）保险方面：保险业经过数百年的发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑成为最好的业务资源。一方面保险公司利用银行网点作为保险销售渠道，较高效率地覆盖市场与客户，可以解决目前保险公司分支机构不足的问题，使保险公司有机会接触数量巨大的潜在客户，因而有可能大幅度地扩大营业规模。另一方面借助银行与客户之间已有的信任关系，保险公司将有效缩短其产品和广大客户之间的距离。银行代收保费或代理销售保险产品也可以避免普通代理人的欺诈行为，提升客户对保险公司的信任度。银行代理网点可把银行储户作为准客户进行主动联系进行保险展业，不需要在社会上随机去找潜在的客户和准客户。这样，保险公司利用银行的柜台和职员，不仅可以使保险公司降低大量的产品营销成本，还可以减少设立分支机构，避免新机构所需的房屋设备、办公用品支出；同时减少投入于销售人员管理的人力和财力，从而降低经营成本，提
高经济效益。
（三）客户方面：客户是保险创新的动力和源泉，更是保险创新的最大赢家。因为在银保合作中，随着银行和保险公司双赢局面的实现，客户也必将得到越来越多的服务。一方面银行和保险公司经营成本的降低、赢利水平的提高，客户获得价格更加低廉的服务。另一方面，银行保险业务这种“一站式”服务模式，可以更好地满足客户对不同金融产品的需要以及对投资增殖的关注。保险产品可以帮助客户解决退休金储
蓄、住房投资、子女教育投资等多种问题，使客户享受便利快捷的服务。
显然，银行保险业务在最大限度上可以达到银行、保险和客户三者的三赢原则，但随着银行与保险业
务融合的进一步深入，有可能产生一些问题。其中最主要的有三个：
第一，金融风险蔓延，是指一笔业务或一家成员公司的损失可能会影响到整个金融服务集团。例如，一家银行拥有一家财产责任保险公司，如果该保险公司损失严重，银行则很可能将大量资本转向保险进行
财务救援，从而使整个集团面临金融风险。
第二，搭配出售，是另一个不可忽视的问题。一家提供多种金融产品的金融机构，在提供一种产品时，很有可能为实现自己的利益而强制搭售别的产品，而这往往不符合客户的最佳利益。例如，一家有权销售保险的银行，在向客户提供一笔资金贷款时有可能会附加条件，如必须购买某种保险，也就是将购买保险
作为提供其他产品的条件。这实际上是一种对消费者不公平的行为。
第三，监管规避，也是银行保险可能带来的一个潜在问题。这里的监管规避指的是实现银行保险之后的金融集团有可能通过内部的业务转换，全部或部分地规避金融管制。例如，如果一个集团认为政府的保险管制要比银行管制宽松一些，就可能把一种储蓄产品的生产和销售活动转移到其保险子公司去，这样，
这方面的业务就可以避开严格的银行管制了。因而，银行保险加大了金融监管的难度。
我国银行保险的发展方向及对策
从世界金融服务市场的发展看，银行保险和金融服务一体化的趋势会进一步加强。随着中国保险市场的发展和市场开放进程的加快，银行保险在中国也将是大势所趋。但从我国的具体情况看，目前要求银行、保险、证券三块严格分业经营，加之我国的保险代理人体系已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的介入需要一定的时间。但在实践中，银行保险、金融服务一体化已经初现端倪。寿险公司与银行合作，通过银行网络销售保单已是普遍之举，有的企业集团麾下更是银行、保险、证券门类齐全，如光大集团，不仅有光大银行、光大证券，还有与外资保险公司合资组建的寿险公司；中信集团也是如此。这些有可能成为中国今后银行保险和金融服务一体化的雏形。可以预见，中国今后在银行保险及金融服务一体化方面也会有较大发展。为了保证银行保险业务健康有序地发展，必须做好以下工作：
（一）加强对银保合作的监管。国内银行保险的发展主要以代理推销保险和代收代付保险金为主，为此，保险监管部门一方面要扶持银行保险业务的发展，另一方面要制订相关的管理规则，加强对银行保险
业务的监管。
（二）加强银行和保险公司合作的深度和广度。银行不能将保险销售仅仅放在代理的位置上，而需要各级代理银行和保险公司进一步加强领导，主动互相接触，以交流情况、研究对策，使银行销售保险形成规模。一方面要普及保险知识，同时要提高银行职工的保险理论水平，正确理解代理保险的内涵，充分调
动员工代理保险的积极性。
（三）大力开发保险新品种，使其集保障性、储蓄性、投资性于一身，增强产品的竞争能力。银行应选择适合本行业特点的险种进行销售，在销售险种种类不多的情况下，一定要对所销售的保险产品进行认
真的选择，结合自身的实力开发有价值的混合型服务产品。
（四）加强银行保险的基础工作。运用现代计算手段，实现银行与保险公司的联网。银行保险业务的发展需要信息技术的支持，由于保险产品、特别是一些人身险产品需要核保，信息的输送和反馈相当重要，
双方必须实现联网才能提高业务能力和业务质量。
第17篇：农村信用社发展保险业务
混业经营趋势下农村信用社商业保险业务的独立经营
一、《金融年鉴2012》农村信用社目前的经营窘境、代理保险业务收入较少
（1）各商业银行的业务构成、农村信用社的业务受挤压、利润降低甚至亏损，开展保险业务
（2）2012中国工商银行业务发展情况综合、中国工商银行股份有限公司2012年度报告、中国银行2012年报。。。。
【代理保险业务现状】
（3）.自 2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。截至 2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过 8 亿元，比 2009 年的 6.8 亿元增长了近20%。但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有 2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%
（4）佣金（代理费收入）【代理费限制，收入有限---《关于规范代理手续费的》】随着保险市场进一步发展，代办费正式纳人代理手续费，并做出了代理手续费不得超过保费的5%的规定。到1999年，财政部更是明确规定:“保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种，某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不能突破实收保费的8%。”【财政部在《保险公司财务制度》第四十七条中规定
（四）代理手续费支出及佣金支出。
1代理手续费支出。指公司向受其委托，并在其授权范围内代为办理保险业务的保险代理人支付的代理手续费。保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续 费支付标准，但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的８％。２、佣金支出。指公司向专门推销寿险业务的个人代理人支付的佣金支出。佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费的５％。已支付佣金的营销业务不得再支付代理手续费。】
（5）代理存在的问题
1现在农村信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用联社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这种“多对
多”的模式是一种很不稳固的合作模式。
二、混业经营下，成立金融控股集团，独立开展商业保险业务
我国《商业银行法》第43条规定:商业银行不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构和企业投资。该条款表明我国禁止第一种混业模式即全能银行模式,不允许在同一金融机构内同时进行银行、证券、保险等业务,禁止银行、证券等金融机构间的直接交叉持股,不允许成立经营性金融控股公司(即一家银行直接控股另一家非银行金融机构)。但是事实上,《商业银行法》对纯粹性金融控股公司模式,并没有明确指出应该禁止或者发展,这为有关银证合作、银保合作方面的金融创新留下了空间。所谓“纯粹性金融控股公司”,是通过成立一家不经营具体金融业务的母公司,再由这家母公司来分别控股银行和证券公司(实际上可能是母公司被银行控制)④。所以,我国以金融控股公司方式进行的混业在法律上并无障碍。其实,金融控股公司(国内称金融集团)在我国一直存在,其中最有代表性的是光大集团。这种模式比较符合中国的现状,称之为“光大模式”。中国光大集团就是一家纯粹性金融控股公司,集团目前拥有光大银行、光大证券、光大信托三大金融机构,同时持有申银万国证券公司19%的股权,此外还拥有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大国际和香港建设公司。1999年12月15日,光大集团又宣布与加拿大永明人寿保险公司联手组建中加合资人寿保险公司。目前的光大集团就是在一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、
信托公司等金融机构分业经营、分业管理,同时又实现了同时在同一利益主体下互相协作的混业经营局面。
三、目前农村商业保险因诸多原因，待开发市场广阔，农村居民需求高
农村商业保险密度低，市场广阔。三农重视的提高、国民基础
农村人口分散、管理成本高，赔付率高，农村保险网点建设成本大。各大保险公司追求利润最大化的同时缺乏对农村市场应有的关注
（1）广阔的市场： 年, 农险保费收入 6.4 亿元, 占当年财产险保费总收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以来下滑幅度最大的一年; 2003 年继续下降,全国农险保费收入为 4.6 亿元, 仅占全国财产险保费收入的 0.5% , 按全国 2.3 亿农户计算, 户均保费仅为
2 元。--《论我国农村保险的现状及对策》
目前真正开展农村商业保险的仅有中国人民保险公司、中国人寿、新华保险----《中国农村商业保险发展现状》 随着我国农村地区改革开放的不断深入, 农村经济得到了较快的发展。例如, 2002 年, 全国县域经济的国内生产总值达 5.7 万亿元, 占全国 GDP 的54.5% 。全国县域经济 GDP 增长速度 ( 当年价比) 为11.3% , 高于同期全国经济增长速度。随着农村经济的不断发展, 农民收入也得到了快速提高, 农民的保险消费能力也不断增强。据统计, 2004 年我国农民人均现金收入超过 3500 元, 增幅达 500 元以上。部分沿海发达地区农民收入已经相当于 199
7、1998 年全国城镇居民的水平, 而那一时期正是城镇保险市场快速发展的时期。可见, 农村经济的持续快速发展, 使得中国农村保险市场快速发展的条件开始成熟。【农民人均收入统计数据】
3.农村互助保险（农业互助保险）面临问题
但由于农业保险属于高风险险种，农业互助保险的综合赔付率很高，仅仅依靠会员交纳的保费远远不够。比如目前在黑龙江垦区运作的阳光农业互助保险公司，如果没有政府和农垦总 局 35％的保费补贴，其赔付率将会超过 100％。法国和日本政府在本国的农业互助保险发展过程中，给予的政府补贴一般也达 60-70％。------《论农业互助保险制度的构建》
补充材料
1.2003 年 4 月，银监会正式挂牌成立，人民银行总行合作司归入银监会，改称农村合 作金融机构监管部，由于银监会接管了人民银行金融行业监管的职能，因此全国农村信 用社的金融监管与行业管理权力也转移到银监会。
2.《深化农村信用社改革试点方案》提出农信社的改革必须尊重市场经济法则
强调信用社要继续农村、农业和农民服务，提出农村信用社可以根据自身实际情况和属地区域经济特点实施完善相应的产权制度，在原有的合作制之外，还可以选择股份制、股份合作制。方案明确提出了要通过改革要让信用社成为具备独立经营能力、自我控制和约束能力、有内在发展动力、能够自行承担风险的市场主体。
3.农业产业是微利甚至亏损产业，比较效益低，政策性强，农业生产受自然气候、市场供需环境影响，风险大且风险防控难，农民抗风险能力弱，涉农贷款从金额上来说小而散、从效益上来说利差小利润低，有很强的公共性、公益性、政策性，其营销经营成本相对其他商
业贷款高。股份制商业银行极强的逐利性与三农微利性、政策性是天然的矛盾（中国人民银行泸州市中心支行课题组 2011）。
4.【结构图】农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等。
5.稳定和发展，现今我国的农业生产和农村中小企业依旧呈现规模小且分散的局面，农业 依旧是弱质产业，而商业银行极强的逐利性天然与农业弱质产业的特性不符，
农村信用社拓展保险兼业代理的必要性
分析
摘要：随着我国金融体系市场化的逐步加深，作为商业银行三大支柱的负债业务、投资业务和中间业务的收益贡献率也发生了显著的变化。各大银行纷纷加快中间业务的战略发展布局，在试图抢占这一高增长、高收益率市场的同时逐步降低利率市场化所带来的营收下滑、风险加大。而农村信用社由于其特殊的市场定位和鲜明的政策性，信用卡、基金托管、咨询理财等中间业务并不适合收入低、需求小的农村市场。因此，如何开拓新的业务摆脱当前的经营困境，更好的服务三农，成为摆在农信社面前的重要课题。而混业经营的大趋势为农信社独立开展保险业务提供了良好的契机。
一、开展的必要性分析
1． 支柱业务受挤压、利润降低
2007 年，中国农业银行重新回归国内的农村金融市场，并开始大量增设在农村地区的营业服务网点。与此同时，中国农业发展银行也不甘落后，也迅速的开展了在农村金融市场上的“圈地运动”。据不完全统计，截止到 2011年底，中国农业银行在全国县域的营业网点达 1.2 万个，首次超过了城市的综合服务网点，占到了全行网点总数的54%左右；县域涉农贷款总额也突破 1 万亿元，增速连续四年超过了 100%，这些都无疑给严重依赖农村贷、存业务的农村信用社带来了空前的竞争压力。同样，中国农业发展银行在河北省范围内也已建立了 10 个二级市级分行，151 个县级支行，仅 2012 年一年的贷款数额累计即达到 305 亿元。
2001 年 11 月，我国正式加入了 WTO 贸易合作组织，国内的金融市场也随之开放。根据 WTO 的相关协议，我国应逐渐取消外资银行的地域经营限制，并承诺在 5 年的金融保护期后，允许外资银行在内地独立开设金融服务
机构，享受与本地企业同等的市场经营权利，这意味着我国的金融市场将彻底的对外开放。2007 年，汇丰银行即在我国的湖北农村地区首次开办了村镇外资银行，并于 2008 年在张家口市尚义县的农村地区开设了小额信贷试验基金，为进一步进驻河北乃至全国的农村金融市场打下了发展基础。由此不难看出，对于河北的农村信用社来说，外资银行已显然成为了一个不可忽视的潜在竞争者。面对外资银行雄厚的资金实力、完善的金融服务、一流的技术水平，河北的农村信用社将会面临与承受空前的竞争压力。-------重点参考-------《河北农村信用社深入
发展代理保险业务的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。在该模型中涉及的五种力量包括：新的竞争对手入侵，替代品的威胁，买方议价能力，卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。决定企业盈利能力首要的和根本的因素是产业的吸引力。
2.保险代理业务收入“杯水车薪”
目前在农村信用社代理的险种主要有
自 2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。截至 2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过 8 亿元，比2009 年的 6.8 亿元增长了近20%。但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有 2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%。
二、开展模式的选择
三、保险业务的市场定位
1.农信社的性质
2.农村商业保险市场广阔
第18篇：保险业务个人工作总结
在做保险销售的工作当中，明白想要做好工作是必须了解自己的产品，明确目标人群，以及一些销售的技巧。下面是小编精选的关于保险业务个人工作总结范文，仅供参考，希望能帮助到大家!
保险业务个人工作总结范文1
一年来，xx保险公司在省市公司正确领导下，依靠我公司全体员工的不懈努力，公司业务取得了突破性进展，率先在全省突破保费收入xxxx万元大关。今年，我公司提前完成了省公司下达的全年营销任务，各项工作健康顺利发展。下面结合我的具体分管工作，总结这一年来的成绩与不足。
一、工作思想
积极贯彻省市公司关于公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效，勇争一流，带领各部员工紧紧围绕“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，面对竞争日趋激烈的保险市场，强化核心竞争力，开展多元化经营，经过努力和拼搏，公司保持了较好的发展态势，为大地保险公司的持续发展，做出了应有的贡献。
全方面加强学习，努力提高自身业务素质水平和管理水平。作为一名领导干部，肩负着上级领导和全体员工赋予的重要职责与使命，公司的经营方针政策需要我去贯彻实施。因此，我十分注重保险理论的学习和管理能力的培养。注意用科学的方法指导自己的工作，规范自己的言行，树立强烈的责任感和事业心，不断提高自己的业务能力和管理能力。不断提高公司业务人员队伍的整体素质水平。一年来，我一直把培养展业人员的业务素质作为团队建设的一项重要内容来抓，并和经理室一起实施有针对性的培训计划，加强领导班子和员工队伍建设。
二、业务管理
“没有规矩不成方圆”。要想使一个公司稳步发展，必须制定规范加强管理。管理是一种投入，这种投入必定会产生效益。我分管的是业务工作，更需要向管理要效益。只有不断完善各种管理制度和方法，并真正贯彻到行动中去，才能出成绩、见效益。根据市公司下达给我们的全年销售任务，制定各个部室的周、月、季度、年销售计划。制定计划时本着实事求是、根据各个险种特点、客户特点，部室情况确定每个部室合理的、可实现的目标。在目标确定之后，我本着“事事落实，事事督导”的方针，通过加强过程的管理和监控，来确保各部室目标计划的顺利完成。
作为分管业务的经理我十分注重各个展业部室的团队建设。一直注重部室经理和部室成员的思想和业务素质教育。一年来，我多次组织形势动员会、业务研讨会，开展业务培训活动，组织大家学知识、找经验，提高职工全面素质。培训重点放在学习保险理论、展业技巧的知识上，并且强调对团队精神的培育。学习促进了各个团队自身素质的不断提高，为公司的持续、稳定发展打下扎实的基础。
帮助经理室全面推进薪酬制度创新，不断夯实公司基础管理工作。建立与岗位和绩效挂钩的薪酬制度改革。今年，我紧紧围绕职位明确化、薪酬社会化、奖金绩效化和福利多样化“四化”目标，全面推进企业薪酬体制改革。初步建立了一个能上能下，能进能出，能够充分激发员工积极性和创造性的用人机制。
三、部室负责工作
除了业务管理工作，我还兼任了营销一部的经理。营销一部营销员只有一名，我的业务主要是面向大客户。我的大客户业务主要是xx公司的。根据xx公司车队的特点，在原有车辆保险的基础上，我在全市首先开办了针对营业性货车的货运险。货运险的开办既为客户提供了安全保障又增加了公司保费收入，真可谓一举两得。
四、工作中的不足
由于工作千头万绪，加上分管业务较多，有时难免忙中出错。例如有时服务不及时，统计数据出现偏差等。有时工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和质量;处理一些工作关系时还不能得心应手。
总之，一年来，我严于律己、克己奉公，用自身的带头作用，在思想上提高职工的认识，行动上用严格的制度规范，在我的带领下，公司员工以不断发展建设为己任，以“诚信为先，稳健经营，价值为上，服务社会”为经营宗旨，锐意改革，不断创新，规范运作，取得了很大成绩。
保险业务个人工作总结范文2
今年的时间感觉过得真快，不知不觉间一年就在销售的工作当中过去了，作为保险业务的销售，这一年来我较好的完成了销售的任务，同时自身也是得到了一些成长，对保险行业有更多的一些了解，对于销售的经验也更加的多了，现在我就我这一年的保险业务工作做下总结。
一、学习提升
我在做保险销售的工作当中，明白想要做好工作是必须了解我们的产品，明确我们的目标人群，以及一些销售的技巧的，我做保险业务的时间不长，到现在为止也就是一年多一些的时间，可以说我这一年刚开始工作的时候是还有特别多不懂的地方的，虽然经过了一次培训，但是其实要学的方面还有很多，对于保险种类的学习也是我做销售必须要学的，不然也无法很好的去给客户做好介绍，而且这一年公司也是开设了一些新的保险业务，对于我来说，这些是基本的学习，不然就无法和客户沟通了，在了解了保险之后，我也是多去了解销售的一些技巧，我明白我对这个行业，这个保险业务不是那么的熟悉，那么我就必须要多学，同时要用一些销售的技巧来补足，不然也是无法做好保险业务的。
二、工作收获
提升个人能力的同时，我也是努力的去工作，积极的完成我的销售任务，做保险的销售，有些时候会被人误认为是骗子，觉得我们是骗人的，其实这些也是由于很多人对于保险的不了解导致的，但真正懂得保险的，却是非常乐意我们的推荐，他们也是能从各种保险中找到合适自己的，然后购买，工作中很辛苦，但是每次我卖出一个保单，给客户带去安全感，我都觉得是值得的，再苦再累，但我做的是正确的事情，同时也是完成了销售的任务，我觉得特别的开心，同时在销售的过程中，我也是结识了各行各业不同的人，让我的见识更加宽广，也让我和客户的沟通能找到更多的话题，和客户做朋友，也更好的促进了我的销售工作。
三、工作不足
一年的工作下来，我进步很大，但同时我也有一些不足还需要在来年继续改进，有时候我业绩不好，我会比较急躁，或者和客户的成交如果迟迟不能下定，我也是感觉焦急，这些也是要慢慢的工作去改变的，不能急躁，作为销售，同样也是要有耐心，把业务给去做好，我也期盼着来年我的业务能做得更加的好。
保险业务个人工作总结范文3
又到年终岁尾，回首过去的一年，內心不禁感慨万千。时间如梭，转眼间又跨过了一个年度之坎，回首望，虽沒有轰轰烈烈的战果，但也算经历了一段不平凡的考验和磨砺。非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能，回首过往，公司陪伴我走过人生很重要的一个阶段，使我懂得了很多，领导对我的支持与关爱，同事们的鼎力协助，使我在工作中更加的得心应手，在此我向公司的领导以及全体同事表示最衷心的感谢。同时也将这一年的工作向大家做以总结。
一、严于律已，团结同志;以身作则，任劳任怨
在工作中严格要求自己，响应公司各项号召，积极参加公司的各项活动。克服种种困难，不计个人得失，加班加点学习业务知识，在短时间内完成了多起案件的接案、立案、查勘、跟踪、医疗审核等多个工作程序，赢得了客户的好评，较好的完成了领导交给的任务。
二、树立中心形象，维护公司及客户利益
在工作中发现，多家医院存在收费不合理现象，导致公司和客户损失。在掌握足够证据情况下，多次到问题医院据理力争，为客户挽回了损失，也避免了我公司的损失，在客户及医院面前均树立了人保理赔的良好形象。
三、发现问题、解决问题。寻求创新，促进工作
1.经过市场调查，结合家政及各家医院的特点，提出护理费实行统一价格，既节省了理赔手续，又降低了此项费用的赔付;
2.涉及人伤(病)案件流程、非车险特别告知单证、人伤案件跟踪表、医疗审核表等单证。使人伤案件集中立案，集中医疗审核，简化了理赔程序，也大大降低了赔付。
四、提升深化服务，服务于客户、服务于承保公司
1.将理赔工作前置，在交警队调解前为客户把关;
2.针对不同险种，配合支公司处理人伤赔偿纠纷，不仅降低了赔付，同时为支公司稳定、争取了客户，得到了各支公司的好评;
五、保持成绩，找出不足，加倍努力，更上一层楼
1.我们业务小组工作刚刚起步，各方面经验还很不足，需要大家共同学习，加倍努力。同时因工作中涉及多个险种，需要多个部门的支持与配合，今后要加强各方面的协调工作;
2.随着新险种的开展，还有许多新问题，在加强业务学习的同时，也需要横向联系，向其他公司学习先进经验;
新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。我也会向其他同事学习，取长补短，相互交流好的工作经验，共同进步。争取更好的工作成绩。
保险业务个人工作总结范文4
我已在xx保险公司工作x个年头。在同事和领导的热情帮助下，经过x年的历练，已从当年的保险新手，成长为专业老练的公司保险的重要负责人。在岗位上，我能为客户提供很好的保险咨询服务，并且还能为公司外出招揽新业务，为公司的发展做出应有的贡献。在公司里，我遵纪守法，团结集体，与同事们共同完成领导和上级布置的工作任务。下面是我对2018年工作情况的总结。
一、不断学习，参加培训，使业务水平不断提高
学无止境，虽然我对公司的各方各面都已很熟悉，但我仍不满足于现状，为了不断提高自己的业务水平，我积极参加上级公司和支公司、本部门组织的各种业务学习培训和考试考核，勤于学习，善于创造，不断加强自身业务素质的训练，不断提高业务操作技能和为客户服务的基本功，掌握了应有的专业业务技能和服务技巧，能够熟练办理各种业务，知晓本公司经营的各项业务产品并能有针对性地开展宣传和促销。
二、提高思觉悟，在思想上政治上不断进步
一直以来，我都保持着积极取的心态，积极参加上级公司和支公司、本部门组织的各种政治学习、主题教育、职业教育活动以及各项组织活动和文娱活动，没有无故缺席现象;能够坚持正确的政治方向，从各方面主动努力提高自身政治素养和思想道德水平，在思想上政治上都有所进步。
三、不违规不违纪，一切按规章制度办事，一心一意工作，提前完成公司各项任务
我始终怀着一颗为人民服务，为公司谋利的心，无论在办理业务还是其它的工作中，都能严格执行上级公司和支公司的各项规章制度、内控规定和服务规定，坚持文明用语，不越权办事，不以权谋私，没有出现被客户投诉的行为以及其它违规违章行为。业余生活检点，不参与赌博、购买非法彩等不良行为。在平时的工作中，我一直做到兢兢业业、勤勤恳恳地努力工作，上班早来晚走，立足岗位，默默奉献，积极完成支公司和本部门下达的各项工作任务。能够积极主支动关心本部门的各项营销工作和任务，积极营销电子银行业务和各种银行卡等及其它中介业务等。
总之，保险事业已成为了我人生的一部分，带着执着和热情，我会一直走下去，鼓足干劲，履行自己的工作和岗位职责。在这半年以来，我努力按上级领导的要求，切实做好各方面工作，也取得了一定的成绩，并得到了领导的肯定，也得到了同事们的好评。在对取得成绩的同时，我也发现自己与最优秀的伙伴相比，还存在着一定的差距和不足。但，我有信心和决心在今后的工作中努力缩短与他们的差距，勇克服缺点和弥补不足，为进一步提高自身综合素质而努力。
第19篇：保险业务发展经验
保险业务发展经验
一是统一认识，坚定信心。通过例会、晨会、夕会等多种形式宣讲政策、分析形势，统一全员发展意识，灌输保险发展理念，让全体员工明白大力发展保险不仅是员工份内的事，同时也直接影响员工的切身利益。通过统一认识，坚定发展信心。
二是积极培训，提高素质。通过组织保险业务知识培训、考试、现场演示等，让每个员工对险种、产品功能、卖点、目标客户、营销话术、合规宣传、保险服务等都有更为深刻的认识，大大提升了营业人员的保险业务素质，从而提升了保险营销的成功率。
三是激励到位，营造氛围。为充分调动员工积极性和主观能动性，该单位制定了\"多发展多受益\"的激励政策，让员工由单纯为完成任务而营销变为主动积极营销。通过在网点张贴\"龙虎榜\"，鼓励先进，树立典型，带动后进，营造你追我赶的销售氛围。此外，该局每日还通过飞信通报销售业绩并鼓励表扬出单员工，进一步激发广大员工的积极性。
四是内外配合，走访营销。该局网点充分利用理财经理和大堂经理到位的契机，与窗口营业人员内外配合，组合营销，既避免了窗口宣传时间长导致客户不满情况的发生，也能更好地营销客户。此外，该局还深入分析客户信息，有针对性地组织员工对客户进行走访，及时了解客户需求，开展保险宣讲会，为保险营销打下了良好的基础。
第20篇：保险业务推动方案
保险业务推动方案
为全面推动保险代理业务发展，经中国建设银行河南省分行与太平洋财险河南分公司共协商，制定了2012年河南地区业务竞赛方案，具体方案如下：
一、参赛单位与竞赛期间参赛单位：中国建设银行河南省分行下属各支行竞赛期间：2012年1月1日—2012年12月31日
二、竞赛目标：代理保险费300万元。
三、奖项设置凡是按时完成计划任务的支行均可参与评奖。（计划任务详见附件一)
1、规模优胜奖。
入围标准：凡按时完成计划任务的支行，均可入围，按照整体实收保费排名取前三名进行规模优胜奖的评比。第一名奖励三个培训指标，第二名奖励两个培训指标，第三名奖励一个培训指标。
2、非车险单项奖。
入围标准：凡按时完成计划任务的支行，且其代理非车险（除车险外其他险种）占总体保费50以上者，按排名前三名可获得奖励。第一名奖励三个培训指标，第二名奖励两个培训指标，第三名奖励一个培训指标。
四、数据统计
1、竞赛期间，中国建设银行河南省分行为太平洋产险河南公司代理财产险业务，以太平洋产险河南公司P09集中渠道系统提取数据为准。
2、中国建设银行河南省分行公司部与太平洋产险河南公司渠道部每月进行代理保费核对工作。
附表：单位计划目标安阳30鹤壁10济源15焦作10开封30洛阳15漯河15南阳15平顶山15濮阳10三门峡5商丘20新乡10信阳10许昌15郑州金水35郑州绿城15周口10驻马店15全省300建设银行河南省分行-国寿财险河南省分公司2012年财产保险业务推动方案为深入推进中国建设银行股份有限公司河南省分行与中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司（以下称“国寿）财险”合作关系，确保实现全年业务合作目标，特制定2012）年业务推动方案（以下简称“本方案”。
一、活动时间2012年1月1日-12月31日
二、活动对象中国建设银行河南省分行所属机构
三、合作产品
（一）银保专属产品：创贷守护（抵押物保险）、房贷守护（房贷险）、福贷守护（借款人人身意外险）；
（二）传统财险产品：车险、企财险、货运险、责任险、家财险、意外险、工程险等国寿财险所有产品。
四、活动目标活动期间设定任务目标500万元。具体各分行分解目标见附件。
五、活动办法及奖励设置活动期间，双方将以顺利开展银行保险代理业务、检验产品的市场接受度、调研公司客户潜在保险需求为目的，开展重点合作地区联合营销活动，对实现任务目标的建行各分行将按照完成任务目标情况给予一定培训名额。
（一）业务达标奖完成任务目标，奖励五个培训名额；
（二）业务优胜奖完成任务目标后，保费规模每超80万，在业务达标奖的基础上，奖励一个培训名额；
（三）业务卓越奖完成任务且保费规模超过150万，在业务优胜奖的基础上，奖励两个培训名额；以上奖项可兼得。
附表：单位计划目标安阳20鹤壁10济源5焦作15开封15洛阳20漯河20南阳20平顶山20濮阳20三门峡20商丘20新乡15信阳20许昌20郑州金水15郑州绿城5周口20驻马店20全省320建设银行河南省分行-大地财险河南省分公司2012年财产保险业务推动方案为进一步加大建设银行河南省分行与大地财险河南分公司合作力度，推动合作业务的快速突破和发展，经双方充分协商，
特制定双方2012年代理财险产品销售竞赛活动方案。
一、活动目标保费计划目标800万元，其中财产险、意外险各占50。
二、参赛单位各二级分行、直管支行
三、参赛产品企业财产险、家庭财产险、机动车辆险、人身意外险等双方签约的所有产品及活动期间签订的新险种。
四、活动安排2012年度的活动分阶段进行，并分别进行考核通报。
第一阶段：1月1日――6月30日第二阶段：7月1日――12月31日
五、培训计划
（一）在阶段计划目标内，每实现财产险等保费20万元分配1个培训指标，超过计划目标部分，每超过15万元增加1个培训指标，上不封顶。
（二）在阶段计划目标内，每实现人身意外险保费15万元分配1个培训指标，超过计划目标部分，每超过10万元增加1个培训指标，上不封顶。
（三）各级行在为大地公司代理业务的过程中，必须要求大地公司将我行代理业务的业务来源选择为建行及其各级经办行，以确保在大地公司的统计分析系统中显示保费为建行代理业务，确保代理手续费转账至建行中间业务收入账户。
（四）在上述培训计划基础上，对“开门红”再进行如下培训安排（开门红期间为：2012年元月1日---6月30日）：
一、实收代理保费≥300万的单位，分配5个培训指标
二、实收代理保费≥200万的单位，分配3个培训指标
三、实收代理保费≥100万的单位，分配2个培训指标
四、实收代理保费≥50万的单位，分配1个培训指标“开门红”培训计划层次之间不能重复获取，与第一阶段培训计划不冲突。
六、其他
（一）本方案解释权归大地财险河南分公司。
（二）各行根据本方案精神制定具体实施方案，不与本方案相抵触。
（三）在活动期间本方案如有变动，另行通知。
附表：单位计划目标安阳15鹤壁10开封10洛阳20漯河10南阳20平顶山40濮阳15三门峡15商丘15新乡20信阳15许昌15郑州金水30郑州绿城5周口30驻马店15全省300建设银行河南省分行-平安财险河南分公司2012年财产保险业务推动方案为进一步加大中国建设银行河南省分行与平安财险河南分公司的合作力度，推动合作业务的快速突破和发展，在双方充分协商的基础上，特制定2012年度业务竞赛活动方案。
一、活动时间2012年1月1日－2012年12月31日
二、活动目标2012年实现代理保费目标280万。
三、参与机构参赛单位：建行各二级分行
四、活动组织
（一）本次活动由平安产险河南分公司银行保险部和建行省行机构部统筹安排。适时对业务经办行进行督导、检查，及时解决业务开办中存在的问题，争取实现计划目标。
二各地市双方要指定专人负责竞赛活动推动按照规范化管理的要求，抓好产品营销、人员培训、操作流程、凭证管理、业务宣传等方面的工作。
三各地市双方要按月做好数据统计工作，按月登记业务台帐并核对确认。
五、活动方案
（一）计划达成奖活动期间，各网点完成保费目标可获得培训名额一名；
（二）超额完成奖年底计划达成率超过150的网点再奖励一个培训名额，超过180奖励两个培训名额，超过200级以上奖励3个培训名额。
（三）规模贡献奖单笔保费超过10万的网点奖励一名培训名额，单笔超过20万奖励两个培训名额，以此类推，单笔每增加10万增加一个培训名额。
六、兑现形式及时间活动方案兑现形式为培训奖励，按奖励标准分为基础业务培训和深度交流培训三类，兑现时间为活动结束后的第一个月。
七、其它说明营销活动方案的最终解释权归平安财险河南分公司银行保险
部、河南省建行机构业务部所有，其他未尽事宜也由双方协商解决。
附表：单位计划目标安阳10鹤壁5济源5焦作60开封5洛阳10漯河5南阳60平顶山10濮阳10三门峡10商丘40新乡10信阳5许昌5郑州金水15郑州绿城5周口5驻马店5全省280建设银行河南省分行-阳光财险河南省分公司2012年度财产保险业务推动方案)
为全面推进河南省建设银行（以下称“省建行”与阳光财）产保险股份有限公司河南省分公司（以下称“阳光产险”代理业务的迅速发展，巩固双方已取得的良好合作基础，把握业务发展机遇，确保2012年全年代理业务目标的顺利达成，经双方协商特制定本业务竞赛方案。
一、参赛单位省建行及所属各分支机构。
二、竞赛时间2012年1月1日——12月31日。
三、竞赛目标竞赛期内，实现全省建行系统代理阳光产险保费收入200万元。
四、合作产品包含阳光产险经保监会许可经营的全部产品，鼓励各网点重点代理借款人意外险、个人贷款抵押房屋保险、与主体业务相关的财产险、工程险、货运险等。
五、奖项设置及培训方案
（一）花开遍地奖。竞赛期内，各机构每完成代理保费收入10万元可获得一个培训名额。
（二）任务达成奖。竞赛期内，完成代理保费目标的二级分行，可获得一个培训名额。
注：以上奖项可以兼得（每个培训名额为0.2万元）。累计获得培训名额一个以上的，二级分行仅一个培训名额，其余名额分配给代理网点。
六、总结表彰。
上述培训计划初步安排在2013年一季度，具体时间及地点由双方省部协商再行确定。
七、措施和要求
（一）加大联合营销推广力度。为更好的推动竞赛活动开展，阳光财险省公司和省建行将联合对竞赛活动进行组织、督导、统计、评比和总结表彰工作。阳光财险河南地区的分支机构会抓住机遇，落实业务推动方案，选择业务发展重点地区，加强双方联合督导，沟通协调业务合作中存在问题，保证双方预定目标的实现。
（二）加强业务及产品培训。阳光财险针对建行渠道制定业务推动及培训计划，包括保险知识、产品特点、适销人群、营销技巧等方面，使业务、经办人员更好的了解营销产品，提高销售技能和推动效果。建行系统各层级岗位可提供宽泛的培训需求，阳光财险组织专人予以安排实施。
（三）加强业务跟踪与指导。在总结2011年营销活动的基础上，以经验交流会、业务培训等形式组织辖内跨行业务交流，对业务进展缓慢的机构促其找出业务突破口。阳光财险将定期对业务进展缓慢的下属机构进行督导。
（四）加强数据统计和信息交流。阳光财险要同省建行对口岗位人员按月做好数据核对工作，并保证统计数据的真实准确，如发现数据作假，将取消获奖资格。最终竞赛数据和获奖机构由双方省部共同确定公布。
附表：单位计划目标洛阳150漯河20南阳50商丘20新乡30周口10驻马店20全省300建设银行河南省分行—信达财险河南分公司2012年度财产保险业务推动方案为促进同建设银行河南省分行及各级下属行的银保业务合作，促进银保业务快速发展，增进渠道合作的紧密型，提升银保业务规模与合作深度，特制定本方案，具体如下：
一、活动时间2012年1月1日—2012年12月31日
二、
活动目标达成双方年度合作计划任务
三、计划任务年度总保险费400万，其中：郑州：200万安阳：100万南阳：100万其他我司尚无机构地区鼓励大力推进我司现行产品的拓展，达成下述奖励标准的，可按相关奖项进行兑现。
四、合作产品1.传统产品：车险、财产险、责任险、家财险、工程险、货运险、意外险等；
2.专属产品：信达无忧龙卡、信达至尊个人医疗保险等。
五、奖项设置1.组织推动奖在本次活动终了时，达成双方年度合作计划的，奖励培训名额一个；2.超额达成奖每超额达成15万元，奖励培训名额一个；3.优秀个人奖单一客户经理累计保费收入≥10万元的，奖励培训名额一个4.重大项目奖单均保费≥15万元的，奖励培训名额一个。
六、组织保障本次活动由中国建设银行河南省分行及信达财险河南分公司分别派专人组织实施，并对活动过程中出现的问题予以协商、解决。
六、本次活动最终数据已合作双方最终共同确认为准。
建设银行河南省分行—安邦财险河南分公司2012年度财产保险业务推动方案为进一步加大中国建设银行河南省分行与安邦财险河南分公司的合作力度，推动合作业务的快速发展，在双方充分协商的基础上，特制定2012年度业务竞赛活动方案。
