推荐第1篇：银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告
学院：经济学院班级：10 金融小组成员：齐敏捷101702040
李钰河101701041陆留伟101701056
银行理财产品调研报告
一、调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。
二、调查目的
为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三、银行个人理财产品的主要类型
目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品 。
1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。
2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
4.代客境外理财产品（QDII）。QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。
5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 （新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。
四、调查结果的整体分析
从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。
在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。
对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。
统计的结果发现，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者的风险承受能力较低，主要偏保守型。同时我们也发现，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。`
在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。
大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。
我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。
投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避免通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了安排退休后的生活费用。
调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五、调查结果发现的问题
（一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日趋激烈。
（二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险，没有
以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。
（三）投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效的提出不同的理财意见。
六、调查结果提出的建议
银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。
银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力，从而规范销售行为，力求更好地保护客户合法权益。
最后，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。
银行理财产品问卷调查
1、您的性别： ()
A、男B、女
2、您的年龄段：()
A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上
3、您的最高学历是：（)
A、初中及以下B、高中C、专科D、本科E、硕士及以上
4、您的月收入大约是：()
A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上
5、您的家庭会把多少比例的剩余资金用于购买理财产品：()
A、无该项投资B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上
6、您对金融知识方面了解吗：()
A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解
7、您经常通过以下哪些途径获取或被动接受到银行理财产品的信息：（多选）()
A、网络和财经类的报纸杂志B、朋友介绍C、银行推荐（短信、电话等）投资类的讲座或者研讨会E、其他
8、您比较看好的投资品种：（）
A、股票或基金B、定期储蓄C、保险D、国债E、房地产F、外汇实物金属H、理财产品I、其他
9、您是否购买过金融产品：（）A、是B、否
10、您购买理财产品，更看重哪个因素：（多选）()
A、预期收益率B、投资期限C、投资标的D、是否保本E、手续费
11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：（）、、DG
A、四大国有B、股份制C、城市商业银行D、外资银行
12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于： ()
A、保本固定收益型B、保本浮动收益型C、非保本浮动型
13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值：（）
A、半信半疑B、没信心C、不在乎D、很有信心
14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：()
A、6个月以内B、6个月到一年C、1年到3年D、3年以上
16、您若投
15、您若投资于银行理财产品的主要原因是：（可多选）()
A、资产保值，避免通货膨胀带来的资产缩水B、资产增值，获得额外收益
C、为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老）D、只是为了分担各项投资的风险E、安排退休后的生活费用
16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？（可多选）()
A、不知如何挑选出适合自己的银行理财产品进行投资
B、在购买时，不知道买入多少才适合
C、银行理财产品的设计太复杂，很难理解
D、不方便及时地了解与银行理财产品市场的相关信
17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？
18、您认为您需要什么样的理财产品?
推荐第2篇：中国农业银行银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告
学院：经济管理学院
班级：2012级金融6班
闫虹伊 20128056 一
调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。
二
调查目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三
银行个人理财产品主要类型
首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。
1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。
一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四
中国农业银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。 1. 品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。 2. 产品功能 ①
本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
②
高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
③
适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
④
期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。 3. 购买须知
个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能
力评估问卷》（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。 企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。
四
调查结果整体分析
从整体上看，问卷受访者年龄在
26-36左右。从月收入角度来说，受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有一定的理解能力。
从调查中发现，大多数受访者的理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明了一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的知识还有待提高。
统计的结果发现，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者风险承受能力较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者表明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。因此，银行理财产品还是有很大的发展空间。
大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑（59%），这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%的受访者对预期收益很有信心。
调查中发现46%的受访者更倾向于传统的四大行（中农工建）购买理财产品，而且他们看中保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的理想选择，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
五
调查结果发现的问题
1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日益激烈。
2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。
3.投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。
六
调查结果提出的建议
1.银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。
2.商业银行应该重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入2000~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高，
他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。
3.银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，讲适合的产品卖给适合的客户。
推荐第3篇：中国农业银行银行理财产品调研报告
中国农业银行银行理财产品调研报告范文
随着个人的文明素养不断提升，报告的使用成为日常生活的常态，要注意报告在写作时具有一定的格式。那么一般报告是怎么写的呢？下面是小编精心整理的中国农业银行银行理财产品调研报告范文，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。
一 调查背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。
二 调查目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三 银行个人理财产品主要类型
首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。
1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的.金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益
产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四 中国农业银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。
1.品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。
2.产品功能
① 本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
② 高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
③ 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
④ 期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。
3.购买须知
个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购买时需要填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资者发售的理财产品。
推荐第4篇：中国农业银行理财产品报告
金融工程课程设计
姓 名
蒋晗
学 号 0910911121 所在学院 经济与政法学院
专业班级 09金融一班 指导教师 王进 日 期
2012年06月02日
目录
一、银行人民币理财产品历史回顾 ......................................................................................................3 二．人民币理财产品概要 ......................................................................................................................3
（一）银行理财产品分类 ..................................................................................................................4
（二）银行人民币理财产品 ..............................................................................................................4 三．保本型理财产品与非保本理财产品 ..............................................................................................5
（一）保本型理财产品简介 ..............................................................................................................5
（二）保本理财产品设计原理简介 ..................................................................................................5
（三）非保本型理财产品简介 ..........................................................................................................6 四．中国农业银行人民币理财产品具体分析 ......................................................................................6
（一）“本利丰”理财产品 ..................................................................................................................6
（二）“安心得利”理财产品 ............................................................................................................7
（三）“安心快线”理财产品 ............................................................................................................7
（四）“汇利丰”理财产品 ..................................................................................................................7
（五）“境外宝”理财产品 ................................................................................................................8
一、银行人民币理财产品历史回顾
自2002年以来，中国存款利率一直呈现下降趋势，股市等投资工具低迷，人民币存款实质上“缩水”，人们纷纷寻求更好的保值工具，银行人民币理财产品就是在这样的背景下产生的。
理财作为商业银行的新型服务业务,自推出伊始就受到了市场的热烈追捧。2004年9月,光大银行首家推出人民币理财产品“阳光理财B计划”。随后,各家股份制银行相继追随，国有银行也“出击”了人民币理财市场,并形成了各自的品牌,人民币理财产品一时成为百姓的抢手货。
从本质上讲，客户购买理财产品，就相当于与银行签定了资金转让协议，即客户是通过出让资金在一定时间段的流动控制权而获得收益；银行则通过对客户资金的使用安排获得相应的利润。
银行理财产品的生命力在于产品的设计，从2004年以来，理财产品的设计走过了一条从单一化到多样化，从低风险保本到追求高回报，承担较高风险的一条道路。
在人民币理财产品初始推出的时候，由于银行监管部门的限制，投资范围局限于银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。而由于目前有包括货币市场基金、保险资金等大量资金云集其中，导致收益空间缩小，但是由于投资于以上的金融市场具有风险低的特点，并且国内推出的金融理财产品大部分都做出了保本的承诺，民间储蓄资金为了寻找更好的投资渠道，人民币理财产品受到了欢迎。
由于国内的投资者对金融理财的需求快速的增长，除了人民币理财产品外，国内各大银行也都纷纷推出外币的理财产品，本外币理财业务在2004年也开展了起来。
在进入2005年乃至2006年以来，由于全球范围内的通货膨胀的凸现和基础性商品价格的飚涨，商业银行相应的推出了基于黄金，原油为基础的理财产品。这里面包括美元金价区间触发型理财产品，还有实物黄金交易。
从人民币理财产品到外汇，商品性理财产品，从短期产品到中长期产品，从固定型收益到浮动型收益，理财产品与传统投资项目相比更能满足投资人的个性化需求。而且随着我国商业银行不断积累投资衍生产品的经验，不断扩展涉足的领域，今后的理财产品也将在形式、特点上更具多样性。
二．人民币理财产品概要。
人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
（一）银行理财产品分类
1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。 如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
（二）银行人民币理财产品
1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。
(1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
(2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
(3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。
(4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 三．保本型理财产品与非保本理财产品
从是否保本的角度来看，理财产品可以分为保本型和非保本型理财产品。
（一）保本型理财产品
保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。
目前的保本型理财产品主要分为固定收益型和浮动收益型两大类。
1．保本固定收益型。这类产品，商业银行承担所有产品风险，相对而言预期收益较低。商业银行在这个流程中所面临的风险主要来自交易对手，包括各类风险。比如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。
2．保本浮动收益型。相对于非保本浮动收益型与保本固定收益型理财产品而言，保本浮动收益型的风险传导机制比较复杂。在这类产品风险传导的过程中，商业银行有可能承担部分风险，也有可能不承担风险，这主要取决于理财产品的设计。商业银行在这个过程中更多的采用背对背的平盘处理方式，更多的关注交易利益，而不是客户的利益。值得注意的是，在上述的风险传导机制中，次级受益人与普通投资者在信息上是不对等的。次级受益人获得更多的信息，在风险承担次序上优先于普通投资者。
（二）保本理财产品设计原理简介
尽管保本产品也分众多类型，但在保本型产品的设计中基本原理都是一样的。也就是说，把投资本金分成了两个部分，一部分的资金主要用于投资固定收益类的产品，由于此部分的投资收益率基本可以进行预算，因此可以按照保本型产品的期限确定出这一部分投资的比例。
举个例子来说，设计一款2年期的保本理财产品，目前市场上可投资的同期限固定债券的年收益水平大约为5%，那么经过折算，将90.7%的本金投入到固定收益债券产品中，两年后本息合计可以达到100%本金的水平。而对于剩余的9.3%的本金，可以投入到其它的投资对象中。
对于投资者们来说，选择不同的保本产品时，还应当注意的是保本条款所适用的前提。对于保本基金来说，有两点最为重要，一是在认购期内进行认购，或是在指定集中申购期内进行申购；二是持有保本型基金要到期赎回，提前赎回往往要缴纳比较高的费用。
（三）非保本型理财产品简介
相对于保本型理财产品，非保本型理财产品具有收益大、风险大、波动性大的特点。 非保本浮动收益型。这类产品，投资者承担所有产品风险，相对而言预期收益也较高。商业银行在这个过程中采取背对背平盘的方式进行处理，从理论上讲,银行不承担产品带来的风险。
一般情况下，投资者选择非保本型理财产品主要是对未来市场有着良好的预期，希望通过非保本型理财产品获取更多收益。
四．中国农业银行人民币理财产品具体分析
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
（一）“本利丰”理财产品
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。
产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。
本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点，致力于在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。
高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投资稳健。
适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财富连续增值。
（二）“安心得利”理财产品
“安心得利”理财产品，是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。
期限多样：“安心得利”理财产品为投资者提供从低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。
运作科学：“安心得利”理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。
安全适度：“安心得利”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
（三）“安心快线”理财产品
“安心快线”理财产品，是指由农业银行自主发起的超短期开放式理财产品（投资周期一般低于一个月），以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场和优质信托项目等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品，投资者可根据需要，在产品存续期内自主的赎回或申购此产品。
期限灵活：“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多个超短期限选择，在开放期内可以申购、赎回。帮助投资者灵活调配自己的投资资金，从容选择，及时获取投资收益。
运作科学：“安心快线”理财产品由农业银行担任投资管理人，高效配置资产组合，充分利用不同资产的安全性与收益性，由专业人员在控制总体投资规模的情况下，努力为投资者创造更多收益。
安全适度：“安心快线”产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
（四）“汇利丰”理财产品
“汇利丰”本外币结构性存款是指由农行提供的与利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况挂钩的存款，我行向客户提供保证本金的承诺，客户通过承受一定的利率、汇率、商品价格、股票指数或信用体信用状况风险来提高资金收益。
“汇利丰”系列理财产品分为保本和部分保本两类。
保本型“汇利丰”产品允许投资者将资产分散到汇率、利率、股票、商品等多个市场，起到分散投资风险的作用，风险等级为中低。
部分保本型“汇利丰”产品在分散投资风险的基础上，适合风险承受能力较高、追求更大潜在收益的客户，风险等级为中高或高。
多样投资：“汇利丰”结构存款可以通过与黄金价格、汇率、利率、基金、大宗商品、股票指数等连接的方式进行多方向投资，帮助投资者更广泛地参与国内国际市场，充分利用每一次有利时机，博取投资收益。
多样设计：“汇利丰”结构存款注重跟踪所连接的股票指数、商品价格、汇率、利率等的变动情况，无论上涨下跌，只要其变动情况与预期相符，即有获利机会，为投资者提供更多可能。
本金保障：“汇利丰”结构存款具有投资范围广、本金安全的特点，致力于在保障投资者本金安全（保本型）的基础上获得更高的收益。产品分为保本浮动收益型和部分保本浮动收益型两种。投资者在购买时请根据自己的要求注意选择产品类型。
适合广泛：“汇利丰”理财产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，对国际金融市场，包括汇率、利率、股票和商品市场走势有一定认识并有能力承担一定风险的客户。
保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者；适合无投资经验及有投资经验的投资者。
部分保本型“汇利丰”理财产品适合风险承受能力为进取型和激进型的投资者；适合有投资经验的投资者。
（五）“境外宝”理财产品
“境外宝”代客境外理财业务（QDII）, QDII是QUALIFIED DOMESTIC INSTITUTIONAL INVESTOR的简称，中文含义为“合格境内机构投资者”。QDII业务是指具备资格的商业银行、基金公司或证券公司接受投资者的委托，以投资者的本外币资金在境外进行规定金融产品的投资活动。
多样化投资：给投资者更大的投资空间和更丰富的产品选择，充分利用不同国家和市场的波动，进行资产配置，分享世界经济持续成长的同时，可以满足投资者不同的投资风格和风险偏好。
专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益。
自由组合：QDII允许投资境外，有利于拓宽境内投资者的资金运用渠道，提高资金使用效率，增强资产保值、增值的能力。产品品种齐全，本外币均可认购，提供更多选择和更多组合。
投资安全：目前发售的产品一般均有到期美元本金保证，或对产品提供人民币升值补偿或协助规避汇率风险。QDII产品适合于拥有闲置资金，对收益要求较高，能够承受本金损失风险，对国际金融市场走势有较为深刻认识的客户。
推荐第5篇：第三季度商业银行理财产品报告
2008 年第三季度商业银行理财产品报告（产品篇） 年第三季度商业银行理财产品报告（产品篇） 来自西南财大信托与理财研究所 《2007 中国金融理财报告》认为，从 2006 年开始，中国理财市场就已进入发展的黄金 10 年之中。虽然资本市场继续深幅下跌，一些理财 产品也纷纷受牵累，但依然没有阻碍商业银行理财业务的飞速发展，产品类型数量有增无减。图片作者：南山／CFP 信贷类理财产品 ●信贷类理财产品走稳健路线 信贷类理财产品走稳健路线 本季度信贷产品在信用主体的选择上表现出了比较稳健的趋势，各银行均倾向选择信用等级比较高的信用主体。 例如：中国国电集团公司、中粮集团公司、中国铁通集团有限公司、中国核工业建设集团公司等国有垄断企业多次出现在各银行产品的信 贷借款人名单上；此外相当数量产品的借款人为各市政建设公司；另有部分产品的借款人为各省交通厅、公路局，其贷款多用于公路建设； 此外还有不少产品的借款人为各能源企业，甚至是高等院校。另外信用主体为一般企业的产品也倾向于选择中国前 500 强企业作借款人， 或者购买这些企业相应的信贷资产。但是仍然有少量信贷产品的风险相对以上产品比较高：7 月份招商银行曾经发行过一款投资上汽通用 汽车金融有限责任公司的信贷资产包的产品， 收益来源为回购的溢价。 这种信贷产品的风险比较高的原因是其投资的并非银行的信贷资产， 而是金融公司的信贷资产，信贷资产包的质量难以评价。当然，产品的到期收益取决于上汽金融回购信贷资产包的溢价，这等于把信贷资 产包的风险转移回了上汽金融。 ●“担保叫停 虚虚实实，信用主体选择更为多样 担保叫停”虚虚实实 担保叫停 虚虚实实， 在担保方面，传闻中的“窗口指导”并未对本季度的信贷产品的发行造成多大影响。国家开发银行仍然对一些产品提供担保，而且国家开发 银行提供的担保成为了最主要的担保方式。同时，其他的各种担保形式也相继出现：信用主体或关联企业以信用、实物、股权、土地使用 权等进行担保，商业银行以提供备用贷款的方式进行担保，某些政府机构也以信用担保了部分产品。就担保的情况来看，能够获得国家开 发银行提供担保的产品多数为各市政建设公司的基础设施建设贷款，获得相关公司提供的信用担保的信贷产品也比较多。 产品投资方向上，相当数量产品不透露具体的信贷资产借款人。另在透露借款人的产品多数是单一借款人，这在发放新贷款的产品上表现 的特别明显，而购买已有信贷资产的产品中部分产品购买的是一个信贷资产组合。
招商银行也有将一笔信贷资产拆分为多个产品在不同的 地区发售的做法。也有某些企业同时通过多个银行发行产品筹集资金，例如中国国电集团公司在 8 月同时出现于建设银行、光大银行和民 生银行信贷资产理财产品的借款人名单上。 ●“双率 下调对信贷资产类银行理财产品影响不大 双率”下调对信贷资产类银行理财产品影响不大 双率 中国人民银行 9 月 16 日起下调了贷款基准利率和存款准备金率， 贷款基准利率和信贷资产理财产品关系密切， 此次调整将 6 个月贷款基准 利率下降 0.36%到 6.21%，1 年贷款基准利率下降 0.27%到 7.20%，而相应期限的信贷资产理财产品的收益率在 4.90%和 5.80%左右。下调 之后贷款基准利率和理财产品收益率之间的差值仍然比较大，对新发信贷资产理财产品的收益率影响不大。 这次贷款利率下调对已经发行的产品造成了一定影响，北京银行有多款产品在贷款利率下调后由于借款人提前还款而提前终止，这可能是 由于产品发行时贷给借款人的是固定利率贷款，借款企业在利率下降后决定提前偿还高息贷款并借入低息贷款以减少成本。虽然目前仅有 北京银行的产品发生这种现象，但是这表明其他银行的同类理财产品也可能提前终止，持有这类理财产品的投资者应该注意自己持有的产 品是否已经提前终止。 目前，国内银行最大的利润来源为存贷利差，贷款利率降低意味着银行收入减少，银行以减少信贷资产理财产品收益率来获得更多的收入 也并非不可能。因此，下调贷款基准利率对信贷理财产品的长期影响如何仍然有待观察。 ●两款特别的产品 两款特别的产品 东亚银行于本季度也首次发行了信贷产品，也是外资银行与国内信托公司在理财产品上的首次合作。外资银行与信托公司的合作未来可能 有更大的进展，通过信托公司，外资银行可以明显地扩大其产品线，使得其在人民币理财市场上具有更大的竞争力。 本季度还有一款带有公益性质的信贷产品：招商银行发行的信贷资产爱心系列理财产品将以理财产品的名义，把相当于 1.2%本金的收益捐 赠给中国宋庆龄基金会，用于“5.12”四川地震灾区的学校援建项目。 ●信贷类理财产品投资建议 信贷类理财产品投资建议 信贷类理财产品 对于有意购买信贷产品的投资者来讲产品借款人的信用等级或经营状况应该是优先考虑的目标，若有多款产品可供选择，则首先应该尽量 选择高信用等级借款人（例如国有垄断性企业）的产品以及由国家开发银行提供担保的产品，这样的产品到期按时足额偿还的能力最强。 其次是贷款人为优秀企业或者有这类企业信用担保的产品
品，再次为一般产品。需要注意：有担保的产品数量相当少，可遇而不可求，因此 借款企业的信用等级和经营状况的因素更加重要。 其次是再投资风险，一般信贷产品都可能由于企业提前还款导致产品提前终止，这使得投资者面临再投资困难，打乱投资者的理财计划。 产生这种风险的原因很多，可能是因为贷款利率下降，企业提前偿还高利率贷款借入低利率贷款，也可能是企业资金周转的问题。再投资 风险难以估计，只能予以注意而无法避免。不过，目前已经提前终止的产品均因为企业提前全额还款造成，而且银行按产品预期年化收益 率支付了收益。这种情况下，若将较长期限的原产品看成更短期限但同样年收益率的产品，从这个角度来看，虽然已经面临再投资困难， 但投资者在短期内获得了更多收益。投资者若遇到产品提前终止，可以考虑投资一些期限比较短的票据类理财产品。 另外，招商银行发行一些收益随贷款利率浮动的信贷资产理财产品，这些产品的预期年化收益率一般将随中国人民银行 1 至 3 年人民币贷 款利率进行调整，调整方式为：预期年化收益率=产品在贷款利率不变情况下的收益率＋（利率调整后的 1 至 3 年人民币贷款利率－产品成 立日的 1 至 3 年人民币贷款利率） 即产品收益率会随贷款利率的升降而升降， 。 投资者购买这类产品的时候应该注意可能由此带来收益的波 动。不过，由于产品对应的贷款为浮动利率，企业因为贷款利率下降而提前还款导致产品提前终止的风险在这类产品上可以基本避免。 外币理财 ●美元产品依然受青睐 美元产品依然受青睐 从外币理财产品的投资币种来看，美元产品依然较受市场青睐，也是目前外币理财市场的主流投资币种。本季度，美元产品发行了 147 款， 占比 45%；澳元产品 75 款，占比 23%；其余，30%理财产品被欧元、港币平分天下；另外还有英镑以及日元产品占比 2%。 ●短期外币理财产品受宠 短期外币理财产品受宠近期股票、基金等金融市场投资价值大幅跳水，原油、黄金等商品市场价格宽幅震荡，未来经济的不确定性加大，使得短期理财产品更受 市场青睐，本季度 6 个月期以下的短期产品发行了 234 款，在外币理财产品中的市场占比也稳步攀升，从 7 月的 60.63%上升至 9 月的 68.35%，上升势头明显。 可喜的是在外币理财产品流动性趋好的同时，产品的收益也较有保证，本季度保本型外币理财产品市场占有率高达九成，其中保证收益型 产品市场占有率 74%，保本浮动收益型理财产品市场占有率 16%。 本季度以来，除美元产品年收益率从 7 月份的 5.14%下降至 9 月的 4.53%水
平，率略有下滑外，其他投资币种的产品收益率情况较为平稳， 欧元产品收益率持平于 6.23%上下， 港币产品收益率浮动于 4.00%左右， 澳元产品收益率波动于 8%两侧。 除五成产品未透露其投资对象外， 另五成产品主要投资于债券与货币市场，包括外汇货币市场以及金融衍生工具，外币债券市场，以及结构性产品挂钩于指数、利率以及基 金等。 ●外币理财产品投资建议 外币理财产品投资建议 持有外币的保守型投资者，可以选择如中国光大银行的“阳光理财”A 计划系列，中国银行“汇聚宝”期限可变产品系列，招商银行“安心回 报”系列等，都是保证收益型外币理财产品，收益也较为稳健。激进型的投资者可以选择结构型的理财产品，结构型理财产品虽然“负面” 消息较多，但如果产品设计得当，实现收益的利润也往往高于保证收益型产品。 从投资回报来看，澳元产品的收益至今一直领先于其他外币理财产品，九月份发行的澳元产品平均年化收益为 8.56%，高额的回报也足以 让其“澳视群雄” 这一点也反映在澳元产品的理财需求上，本季度的 7 月至 9 月间，澳元产品的发行量一直稳居第二，仅次于美元。 。 虽然 9 月 2 日澳联储如期实行了降息，隔夜现金目标利率下调 25 个基点，至 7.0%，但是低息货币与高息货币如澳元等货币之间的高低息 差，在短期内是无法消除或者大距离缩短的，如此，投资澳元产品所看重的利率优势短期之内不会有明显的减弱。 如 9 月 26 日开始发售的保证收益型澳元产品，中国光大银行“阳光理财普通客户‘A 计划’2008 年第 18 期产品 5” 投资期限 6 个月，到期 ， 后投资者可以获得 8.80%的年化收益，回报较为可观。但如果是用美元或人民币买入澳元的话，投资价值将随着其换汇货币的贬值，导致 利润缩水，投资价值也大幅减小。近期汇价较为动荡，各国也纷纷下调对未来经济增长的预期，这也加大了外币投资的汇率风险，建议投 资者最好用手中持有的本币进行相应的投资，避免投资收益被汇率风险吞噬。 QDII 理财产品 ●交通银行成最大亮点 交通银行成最大亮点 本季度交通银行发行的 2 款 QDII 理财产品成为市场中最大的亮点。这也是中资银行近3 个月以来，发行的首款该类产品，打破了中资银 行退出 QDII 理财产品市场的流言。 本季度的 QDII 理财产品中，近八成产品投资期限 1 至 5 年不等，时间相对较长。交通银行“得利宝 QDII—独具汇眼”系列产品，投资币种 为人民币和日元，产品投资期限为 3 个月，也是本季度 QDII 理财产品中投资期限最短的。 从交通银行“得利宝 QDII—独具汇眼”系列产品的结
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一、家庭理财规划的趋势
“你不理财，财不理你”，随着居民收入水平的提高和资本市场产品的丰富，理财规划逐渐成为居民家庭重要的生活理念，深入人心。谈到理财，一般人会想到投资赚钱。实际上，理财的内容要宽泛得多，理财规划不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障。换 句话说，理财就是个人一生的现金流量管理与风险管理。
很多人认为，理财就是为了获得高收益，这又是一个误区。理财目的应该是“梳理财富，增值生活”——通过梳理财富来提升生活水平。理财的最终目的不是“用钱生更多钱”， 而是“用钱生合适多的钱”，因为期望收益越高，损失风险也会越大。盲目追求高回报，家庭财务的波动太大，也容易造成理财的困难。
（一）理财目标
1、获得资产增值：资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。金融投资工具种类繁多：低风险的产品包括国债、人民币理财；中等风险的产品有信托、开放式基金、外汇理财等；高风险的产品则包括股票、个人外汇买卖、期货等。非金融的投资渠道也很多，包括房地产、黄金、收藏品等。
2、保证资金安全：资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金的数额不减少；二是保证资金的购买力不降低，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
3、防御意外事故：正确的理财计划帮助我们在面临风险时，最大限度地降低损失。适度购买保险和储备应急基金，都可以抵御和减缓意外事故带来的经济冲击。
4、保证老有所养：随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，可以保证晚年生活独立、富足。
5、提供赡养父母及抚育子女的基金：“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
（二）经典的“理财之道”
1、4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于生活开支，20% 用于银行存款以备应急之需，10%用于保险，这是家庭资产合理的配置。
2、72定律：本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率，据此来判断资本增值的速度。比如，如果本金为10万元，年收益率4%，以复利计算，多少年能变20万元 答案是18年。
3、80定律：股票占总资产的百分比等于80减去年龄。比如，30岁时股票可占总资 产50%，60岁时则占20%为宜。
4、家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支 出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
5、房贷三一定律：每月房贷还款金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
（三）理财规划的制定
以上这些法则提供了大众理财的航标，但是具体落实到理财规划中，则需要灵活变动，做到“因人而异，因时而异”。因人而异，是指理财规划讲求个性化，因为处在不同生命周期的居民和家庭，其理财目标的侧重点不同。有必要根据家庭的基本情况（家庭成员的年龄，收入是否稳定）、风险偏好、家庭收入支出情况和资产负债情况，结合自身需求，有的放矢地进行理财规划。根据不同的风险承受能力和收益期望，风险偏好可以区分为非常保守型、稳健保守型、中庸型、温和成长型和积极成长型。
例如，一对28岁的夫妇和一对48岁的夫妇的理财规划的侧重点会有较大差异。前者的收入处于上升阶段，投资风险的承受能力较强，属于成长型投资者。对其可以设计较高风险的投资组合，以求获利和积累投资经验，满足购房购车等大宗消费之需。同时这阶段也要开始准备子女成长基金和规划退休收入计划。因此，可以将家庭收入的50%~60%用于供房，买保险和投资股票、开放式基金、外汇等中高风险的金融产品，相对地压缩银行存款。而48岁的夫妇典型的经济状况是：收入趋于稳定，有一定财富积蓄。但是，养老抚幼的压力和自身患病风险的增加，使这个年龄段的人群从投资失败中恢复过来的能力明显降低。所以，减少高风险产品的资金投入比例，增加具有本金安全和收益保障的金融产品——尤其是保险产品的投入比例才是上策。
因时而异，就是根据宏观经济、资本市场和货币市场的周期起伏，调整理财规划中消费、保险和投资的支出比例，以及调整投资组合中不同风险收益特征的各种产品的持有比例。譬如，资本市场收益高涨时期，可以适度增加分红保险、万能保险、股票和基金的持有，减少固定收益产品，抓住财富增值的机会。
二、资本市场分析
在当前的市场情况下，应该如何理财？我们需要对资本市场进行分析。
2006年年初至2007年5月，中国股市出现了大牛市行情。央行调查显示，证券投资首次超过储蓄存款成为居民的理财首选。《2007年第一季度全国城镇储户问卷调查综述》显示，居民拥有的最主要金融资产中，股票所占比例上升了2%，而基金上涨速度更快，跃升至16.7%。相比之下，对于未能马上反映上涨的资本市场收益率的保险产品，居民的购买热情降低，部分传统保险面临着销量增长减缓的压力。以下，我们来分析一下股票、基金和保险产品的市场前景和相对优势。
（一）股票和基金
据申银万国证券研究所测算,自2006年1月至2007年5月底的17个月中，沪深300指数1上涨了326%，散户所获平均收益率稍低，为244.62%。在股票市场强劲上涨的推动下，股票方向的基金业取得了有史以来最好的业绩，2006年的平均净值增长率为109.83%。许多投资者大举投资基金，是冲着基金2006年耀眼的收益率而来。所以，我们有必要分析2006年以来股市和基金取得超额收益的原因。
首先，A股市场在2006年初是被低估的，自2001年开始长达4年半的熊市使得大量优质股票的估值明显偏低，2006年初上证50指数1的平均市盈率2约为14倍，远低于世界上其他新兴市场水平，形成非常有吸引力的“估值洼池”。
其次，中国GDP多年保持9%以上增速，大批优质上市公司的盈利水平年均增长达到20%以上，为股市上涨提供了扎实的基础。
第三，从2005年年中开始的股权分置改革使得A股市场内部运行机制发生了根本性变化，非流通股东向流通股东支付的平均对价3达30%左右，两者在利益上的分歧得以消除。
第四，2006年人民币对美元的升值幅度达3%。长期的升值预期使得国际资金看好中国资产的升值，作为资产重要组成部分的股票价值自然更受关注。
2006年，基金在价值回归4投资理念的指导下抓住中国股市的历史性机遇，取得瞩目业绩。这种超高的收益率是在特殊的历史条件下取得的，不易重现。投资者对未来应该保持理性的预期。
2007年，A股市场有税收改革，管理层激励，国有资产整体上市，大型优质国企回归，人民币升值等一系列的利好因素支撑，牛市格局得到延续。但是，2006年支持股价快速上涨的几个重要利好中，股改对价因素已经完全兑现；截止至2007年8月31日，深证综指、上证综指、深证成指、沪深300四大指数的动态市盈率分别为46倍、39倍、38倍和37倍，“估值洼地”效应也已经消失。同时，其他的有利因素也基本在股价中反映，再向上的空间比较有限。
从外国股市的经验来讲，美国基金近50年来平均年收益率为13.57%，而美国股市100年来的平均年收益率仅为9%。由此可以看出在成熟市场，基金的正常年均收益水平在8%～15%之间。从历史表现来看，中国股票市场的预期回报非常之低，但是风险却异常之高。1993年12月31日到2006年11月30日止的155个月里，用流通股加权方法所编制的包括上海和深圳两个市场绝大部分股票的道琼斯中国指数5的年回报率仅为4.04％，用以衡量风险的年标准差指标却高达42.08％（见图1）。相比之下，美国股市的表现比中国的优异且稳定得多——同期的道琼斯美国指数年回报率高达10.74％，其标准差也仅为14.72％。因此，从表面上看，中国的股票市场要比美国的热闹得多，但这实际上是其高风险特征的体现。实际上，如果不计算2006年在内，中国的基金市场在2003年～2005年三年的平均收益率仅为8.7%。中国未来股市合理的长期收益水平也应该在15%上下，牛市里可能高一点，而熊市可能低一点，期望2007年股市能像2006年那样再翻一倍是不现实的，2007年的整体趋势将在震荡中上行。
总体来看，2006年以来股票和基金市场取得的令人瞩目的超额回报，是多个原因的叠加结果，不易再现。而且，我国股市仍然属于新兴市场，长期的收益率波动远远高于成熟资本市场的波动。理性地看待股票和基金的未来收益率，合理地配置家庭金融资产，才是居民理财的长远之道。
（二）寿险市场的需求分析
人的一生需要面对生老病死残的风险，如何应对这些潜在的风险？寿险应运而生。胡适先生将人寿保险的意义概括为：“今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备”，至为经典。
从14世纪英国海上保险的诞生到现在，保险产品在六百多年的发展中得到极大的丰富，实现了在保障基础上兼备资金安全和投资收益的功能。根据著名的“家庭财务需求法”分析寿险额度的需求，个人的寿险额度需求大约等于“5倍的个人年收入+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用+子女未来的教育金-个人部分的流动性资产-各种社会保险和员工福利-家庭动产和不动产”。经验表明，为满足相应的寿险保障额度，合理的理财规划中保费支出应该占家庭收入的8%~15%左右。而且，处在不同生活周期的家庭需要选择不同类型的保险产品。
保险是人生规划中的重要部分，只要有人，就有对寿险的需求。2005年，世界的平均保险深度为7.5%，保险密度为400美元左右。其中人均GDP在2.5万美元以上的国家和地区，其寿险深度基本在6%-11%之间。反观之下，我国寿险行业在国民经济中的重要程度和在家庭理财中的比例都是不足的。根据《2006年中国保险行业分析报告》，全年全国保费收入5641.4亿元，同比增长14.4%。保险深度（保费收入占国内生产总值的比例）2.8%，保险密度（人均保费支出）431.3元。其中，寿险深度仅为1.71%。
相比较2.8%的保险深度，A、B股的市值增长约占GDP的27%，达到57121亿元，同比增长175.7%。受通货膨胀和资本市场收益异常高涨的影响，传统型保险产品保费收入增长的减缓是可以理解的，因为在资本市场的涨跌周期中，传统型保险产品与高收益高风险的金融产品存在着此消彼长的替代竞争关系。但应该清楚一个理念：银行、证券、保险是金融行业的三个组成部分，各有其经济作用。保险的本质在于提供高额的风险保障，如果在保险销售中强调中短期的投资收益，那就偏离了保险的主要功用。“狮子和鳄鱼哪个更厉害？关键取决于战场在哪里！”所以，从长期看，距离世界平均水平较大的保险深度缺口，庞大的人口规模，较快的老龄化趋势与较高的储蓄率，经济的持续发展，居民收入的不断提高以及风险保障意识的逐渐深入，都预示着寿险保费收入仍将保持强劲的增长势头。
三、我公司中介渠道产品的优势
在资本市场异常活跃的情况下，我公司在银邮渠道适时推出了“瑞丰”两全万能险；而之前的“鸿丰”分红保险仍然保持一定的市场份额。在此，我们充分挖掘这两款产品的功能在理财产品中的优势。
通过多样化投资，万能险的优势在于分享资本市场和货币市场的收益，抵抗通胀风险，提供保证收益，提供多倍意外保障，免征税收和灵活存缴支取。万能险的目标客户是具有中长期投资理念，却无暇理财的稳健型投保人（风险中立或者风险厌恶者）。分红险的特点是分享保险公司利润，提供本金安全和获得多倍的意外保障。分红险的目标客户比较看重保障和储蓄功能，希望获得比银行利息更高的收益，对投资风险持回避态度。具体说，分红险和万能险有以下优势：
（1）资本市场收益分享
购买万能险的投保人所交保费被分成两部分，一部分作为风险保障费，用于购买身故、意外等的赔付保障，另一部分用于投资，进入公司统一的投资账户。国寿将投资账户的保费分散投资于不同风险等级的资本市场产品，包括大额协议存款、债券、基金、股票、基础设施建设基金等等。作为机构投资者，国寿的专业投资团队可以构建多元化资产组合来分享各行业收益，并可凭借雄厚的资金取得利润可观的投资项目，达到可控风险下收益最大化的目标，这是散户难以实现的。万能险对资本市场收益变化的反应更加灵敏。在央行基准利率5次连续上升，证券市场指数连续攀高的情况下，今年8月份瑞丰万能险的年结算利率上升为4.20%。
（2）经营利润分享
鸿丰分红险能通过分红分享到保险公司运营过程产生的利润。保险公司在运营过程会产生三方面的利润：死差益、费差益和利差益，而分红正是来源于这三差盈余产生的可分配利润。在我国寿险业内，国寿的优势明显：拥有寿险业务最大的市场份额，营销渠道广，品牌价值高。2006年，中国人寿集团系统保费收入达到2097亿元，占国内寿险市场份额的51%，总资产达到9100亿元。今年上半年实现净利润168.73亿元，同比增长近130%，其每股收益为0.6元。显然，在渠道、费用成本等方面，国寿具有“规模经济”的低成本优势，不难产生费差异；同时，当前上调的基准利率高于保单的定价利率也会带来可观的利差益。
（3）抵御通胀风险
按照目前已公布的消费品价格指数（CPI）和一年期存款利率数据看，今年5次调整银行利率，一年期存款利率从年初的2.79%上升到3.87%，但CPI持续攀升，今年1-8
月份的CPI数据分别为：2.2%、2.7%、3.3%、3%、3.4%、4.4%、5.6%、6.5%。如果以前6个月的均值衡量，3-8月份的CPI平均值为4.37%，高于3.87%。也就是说，银行存款的实际利率已经成为负值，储蓄已经不能抵御通胀压力。而分红保险和万能保险通过保险资金直接参与资本市场投资，收益变化比存款利率调整更灵活，更能抵抗通胀风险。
（4）保证本金安全
在证券市场处在牛市时，基金的平均收益表现比保险产品的高，但如果基金管理者的投资失当或者资本市场状况逆转，也可能出现负收益。同时，个人投资基金，即使在大市向好的情况下，也可能因为申购和赎回的时机选择不准确而导致高买低卖。
相比之下，鸿丰分红险只要不提前退保就可以保证本金的绝对安全，并能分享保险公司在运营过程产生的利润。瑞丰万能险提供2%的最低年收益率保障，使家庭资产得到万无一失的保障。
（5）灵活支取以备人生各阶段的不时之需
鸿丰分红险：投保人可以按照现金价值或者账户价值的一定比例（一般不超过80%）办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金，以解燃眉之急。
瑞丰万能险：投保人可以根据需要部分领取个人账户价值，而且对每个保单年度的前两次部分领取免收领取手续费。
相比下，提取未到期的定期银行存款，利息的支付将按活期存款利率计算，会给急需资金周转的存款人带来较大的利息损失。若是股票或者基金的资本变现，除了0.5%左右的赎回费用，更需要承担低价变现资产的风险。
（6）高倍意外保障和免税功能
被保险人不幸因意外伤害身故时，鸿丰分红险给付相当于3倍保额的身故保险金，而瑞丰万能险给付相当于2倍保额的身故保险金，这种高额的保障功能是基金所不具备的。
此外，分红和保险金都免征遗产税、所得税，不必用于抵偿债务，而且任何单位和个人无权冻结保险金。
推荐第7篇：网络理财产品的满意度调研分析
毕业设计
网络理财产品的满意度调研分析
——以余额宝为例
2014 届 金融 系
专业 金融管理与实务
班级 金1103-32
学号 31104004410 31104004201 31104004238
姓名 区华容 王 晴 郁佳栋
指导教师 孟娜娜
完成日期 2013年12月20日
摘 要
随着科技的进步和理财渠道的不断扩宽，理财产品和理财渠道越来越多。而在各银行高门槛的理财产品的压力下，余额宝出世了。本文首先对余额宝进行了简单的概述，介绍了余额宝的产生背景、运作模式以及它的基本分析；其次我们设计了调查问卷，问卷就广大群众对网络理财产品的认识程度以及是否使用了余额宝和对余额宝的满意度的调查分析，通过分析我们发现，现在使用余额宝的大多数还是比较年轻的群体，余额宝的推广还有待提高；最后我们就调研的结果结合在网上查到的资料对提升网络理财产品满意度提出了对策以及我们的建议。
目 录
1 引言 ...........................................................1 2 余额宝产品概述 .................................................1 2.1 余额宝的产生背景 .............................................1 2.2 余额宝的运作模式 .............................................2 2.3 余额宝的基本分析 .............................................3 2.4 余额宝的业务流程 .............................................4 3 以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研 .........................4 3.1 问卷设计 .....................................................4 3.2 样本选择 .....................................................4 3.3 统计分析 .....................................................4 3.3.1分析结果 ....................................................4 3.3.2结果分析 ....................................................6 4 提升网络理财产品满意度的对策建议 ...............................6 4.1 发展安全稳健的互联网金融 .....................................6 4.2 构建层次多元化的网络理财产品 .................................7 4.2.1多样化 ......................................................7 4.2.2网络化 ......................................................7 4.4.3市场化 ......................................................7 4.3 加强网络理财产品的市场营销 ...................................7 4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合 .............................8 结论 ..............................................................8 参考文献 ..........................................................9 附录A 余额宝客户满意度调查问卷 ...................................10 附录B 区华容的毕业设计总结 .......................错误！未定义书签。 附录C 王晴的毕业设计心得体会 .....................错误！未定义书签。 附录D 论余额宝对银行业的影响 .....................................12
1 引言
随着互联网的日益发展，生活越来越离不开网络，用户可以通过互联网来获取商家提供的理财服务和金融资讯，并根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化。借助网络，理财可以摆脱银行柜台的制约，即使不在银行的工作时间之内，也能在家里或单位，足不出户享受理财的乐趣。而就在2013年的6月份，支付宝正式推出了一种全新的理财模式——余额宝，旨在将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，显然余额宝实现了一种“屌丝理财”。这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。但是，这种理财模式对有关方面的监管也提出了很高的要求。阿里巴巴的这一项举措一定会在中国的银行业掀起一场**。
2 余额宝产品概述
余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前不收取任何手续费。
2.1 余额宝的产生背景
（1）我国居民的收入水平及导致理财需求的增加。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。随着生产力的发展和收入的提高我国居民的投资意识和投资理念不断进步尤其是近二十年来投资渠道不断丰富逐渐形成了具有我国特色的理财市场。
（2）基金行业产品和营销模式亟待突破。基金行业经历过一轮牛市之后，开始面临发展举步维艰的局面，客户大比例亏损，人才流失，投资管理能力下降，产品质量下降。与此同时，基金营销难以破局，目前基金产品80%以上由银行销售，这是过去十年银行主导下的基金销售体系，这个体系下基金公司提高了营销
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成本，客户选择成本，制约了基金行业的创新。拓展银行之外的渠道，通过互联网，选择与电商公司合作搞直销是一个很好的选择。
(3）互联网金融业态的深入人心。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。
(4)支付宝发展的客观需求刺激，电商平台走近基金。由于以往用户在支付宝账户的余额无法产生利息收入，因而放在支付宝账户的绝大多数为短期小额资金，转入转出频繁，不仅不利于支付宝做大“类金融”业务，也增加了系统的交易成本，而通过余额宝账户，用户可以获得比较稳定而高于活期存款的收益率后，将促使大量资金滞留在支付宝（余额宝）账户，不再频繁的转进转出，强化了支付宝作为网络金融交易平台的地位。同时电商与基金的结合，监管机构也作出了正面的反应，对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。
2.2 余额宝的运作模式
(1)余额宝产品属性：货币型基金。其特点是：①基金单位的资产净值是固定不变；②衡量其表现好坏的标准是收益率；③流动性好、资本安全性高；④风险低，价格通常只受市场利率的影响；⑤投资成本低；⑥货币型基金均为开放式基金。
(2)运作的机构：天弘基金管理有限公司，其成立于2004年11月8日，注册地在天津，注册资本1亿元，由天津信托投资有限责任公司出资48%、兵器财务有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。公司现有员工61名，大多毕业于海内外知名高等学府，其中博士、硕士学位占总人数49.2%。目前公司管理三只基金：天弘精选混合型基金、天弘永利债券型基金和天弘永定股票型基金，管理资产总规模超过75亿份。
(3)支付宝的概况：支付宝的信用度高，它的合作机构有国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及东亚银行、VISA等国际组织。2013年4月17日下午，阿里小微金融服务集团共享平台事业群总裁井贤栋在支付安全问题会上称，支付宝称账号发生资产损失的概率不到0.001%(即十万分之一)。
(4)余额宝和支付宝之间的关系：余额宝是附属于支付宝的，是支付宝的一
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个理财功能，可以有收益。也可以说余额宝是支付宝的升级版，是会赚钱的支付宝，余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
(5)余额宝、支付宝以及客户三者之间的风险承担机制：①支付宝与客户：支付宝用户的支付宝账户余额（含被盗时尚在有效期内的集分宝及支付宝现金红包）被盗，在用户提供相关资料、经支付宝核实属实且符合本保障服务的情况下，支付宝将向用户补偿全部或部分被盗款项。②余额宝与客户：用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。
(6)余额宝筹集的资金的投放市场是货币基金市场，而它只购买增利宝货币基金；该市场的特点是：①是投资风险小，本金相对安全；②是交易成本低，认购、赎回全部免费，没有成本；③是流动性好，赎回方便；④是操作便捷，月复利分红，不交所得税。
2.3 余额宝的基本分析
作为余额宝的用户之一，我认为可以从以下三个方面分析余额宝。
（1）余额宝的操作方便，门槛低，兼具理财和购物功能。它只需要在支付宝账户页面点击转入，就可以将支付宝里的流动资金放到余额宝里进行理财了。它很吸引人的一个地方就是：只要你的账户里有1块钱，就可以开始你的理财计划。
（2）余额宝减轻了支付宝公司的资本匹配压力，为客户备付金带来了收益。在没有余额宝之前，客户的备付金是由第三方支付机构管理，这样会给第三方支付机构带来非常大的压力，比如在“双十一”“双十二”等促销活动时期。而余额宝客户的备付金是由基金公司管理，与支付宝隔离，这样降低了支付宝注册资本金的要求。而且，将资金放在支付宝账户时，产生的利息是不归客户个人所有的，但余额宝的“利息”是客户自己的。这样有助于提高客户价值体验和使用黏性，吸引客户将更多资金转至余额宝。
（3）因为余额宝本质上是一款基金产品，而基金销售的有关费用比银行代理低，海量的潜在客户资源对基金公司更是巨大的诱惑。以农行代理销售货币基金为例，管理费和托管费分别为0.33%和0.1%，货币基金A和货币基金B还分别收取0.01%和0.25%的服务费。而“余额宝”是直销模式，没有销售费率，目前不收取任何手续费。
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2.4 余额宝的业务流程
余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。该流水线中所以的业务都是通过互联网操作实现，而这些业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。
（1）实名认证。支付宝是一个第三方电子商务销售基金的平台，根据2012年12月证监会发布《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其中的第十二条规定第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。因此，未实名认证的支付宝客户必须要通银行卡进行认证才能使用余额宝。
（2）转入。转入是指支付宝客户把支付宝内的备付金余额转入余额宝，转入单笔金额最低位1元，最高没有限额，为正整数即可。在工作日(T)15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作日(T+1)日由基金公司进行份额确认；在工作日（T）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日(T+2)确认。增利宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。
(3)转出。余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日∕单笔∕单月最高金额100万元，对于实时转出金额（包括网购支付）不享受当天的收益。
3 以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研
3.1 问卷设计
本次问卷主要就客户对余额宝的风险性、操作便捷性、以及收益回报的满意程度等进行提问。通过效度和信度的检验，把经过检验的问题选择出来，按照问卷的结构，编制成问卷并在文字叙述方面做到问题简洁明了，答案选项通俗易懂。详细问卷请见附录。
3.2 样本选择
本次抽样主要通过分层抽样的方法，以年龄分层，将18岁以下，18-25岁,25-35岁，以及35岁以上的答卷者分为四层作为样本选择。强调样本的多样性及代表性。
3.3 统计分析
3.3.1分析结果
本次发放问卷 233份，收回问卷233份。其中，有效问卷231份。余额宝
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用户85位。由于问卷调查的份数比较少，所以主要调研对象是针对本校学生和以前的初高中同学以及少数社会人士。
图3-1 客户对余额宝风险性满意度
如图3-1所示，5.56%的用户对余额宝的风险性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的风险性表示满意；50%的用户表示对余额宝的风险性基本满意；只有11.11%的用户表示对余额宝的风险性不满意。
图3-2 客户对余额宝操作便捷满意度
如图3-2所示，33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示满意；27.78%用户对余额宝的操作便捷性表示基本满意；只有5.56%的用户对余额宝的操作便捷性表示不满意。
图3-3客户对余额宝收益与回报的满意度
如图3-3所示，11.11%的用户对余额宝的收益表示非常满意；33.33%的用户 5
对余额宝的收益表示满意；38.89%的用户对余额宝的收益表示基本满意；16.67%的用户对余额宝的收益表示不满意。
3.3.2结果分析
经过将我们所调查收集回来的数据进行分析，得出了以下结论：
（1）目前余额宝的主要用户年龄层在18-25岁的客户，而大部分客户是通过网络和银行介绍来获得理财产品的相关信息的。在了解理财产品的相关信息后，76.74%的人表示可能会购买理财产品，而大家最关心的是理财产品的收益和品牌的信誉程度；在投资限额方面，大家比较偏向于一万元，三万元和无限额的理财产品；在投资期限方面，大家的偏好在一年期产品，月度产品和三年期产品间逐渐递减。
（2）本次参加问卷的答题者中，约有74.42%的回答知道余额宝这一产品，41.86%的回答者表示了解余额宝，其中有37.21%的回答者表示使用过余额宝这一产品。而在众多使用者中，约88.89%的用户都表示对余额宝的风险性表示满意与基本满意，约83.33%的用户对余额宝的收益表示满意与基本满意，约94.44%的用户对余额宝的操作的便捷程度表示满意。
（3）在余额宝的推出是否会对客户的储蓄产生影响的调研上，表示不会产生影响和持观望态度的答题者占了多数，也有少数表示因为余额宝的流动性好，收益高的特点，会把钱存入余额宝。
（4）在对余额宝的顾虑的问题上，大家最关心的是盗号问题和盗号后资金能否追回的问题。在谈及对余额的希望提供的服务和其不足的方面，大家意见主要如下：认为安全性还是不够；转账速度太慢，许多银行都只支持隔天到账；希望节假日也可以份额认定；希望要有支付方式、投资、收益的的详细明细。
4 提升网络理财产品满意度的对策建议
4.1 发展安全稳健的互联网金融
（1）提高经营水平。高效的经营管理水平对于网络理财产品的快速发展产生很大的影响。我国网络金融业尚无纯粹的网上金融机构,网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供,业务规模有限,收入水平不高,很多处于亏损状况;我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网,更多地把网络看成是一种销售方式或渠道,忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。
（2）平衡的金融产品体系。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业
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及信托业,这种结构的不平衡,不仅影响到网络金融业的整体推进,还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。不利于网络金融的发展,还有可能形成金融业不稳定的因素。
（3）建立完善的立法体系与市场经济发达国家相比,我国网络金融立法滞后。完善的立法体系提高了网络风险控制能力，有效的控制市场风险、操作风险等。
4.2 构建层次多元化的网络理财产品
4.2.1多样化
基于互联网发展的良好基础，经济的快速发展，网络理财产品种类不断增加，呈多样化发展。中国银行推出了首批网络专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额只有5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%。农行推出“金钥匙安心得利”2011年第1311期网银专享理财产品，起点认购额为5万元，预期年化收益率为5%。除此之外，深发展银行等股份制商业银行也纷纷于近日推出网络理财产品，年化收益率都在5%以上，而且投资起点金额均低于同预期收益率的银行柜面理财产品。 4.2.2网络化
目前，从投资者提供产品和服务的角度来看，几乎所有开发的网络理财产品都是以满足客户投资收益为目的。随着客户对金融服务需求的日益多样化和个性化，理财业务不可能一直以满足客户单一投资为目的。因此，在经过多年的发展后，网络理财产品多样化趋势明显。 4.4.3市场化
互联网金融对利率市场化乃至整个金融市场化的发展是个极大的推动。互联网金融的发展使大量的非金融机构得以提供金融服务，降低了金融服务的准入门槛，投资者可以依据大数据提供的优势对借款人进行市场化、差别化的利率定价，市场化加强。统筹考虑整个金融体系的发展，网络金融产品受多方因素影响，综合化不断加深。
4.3 加强网络理财产品的市场营销
（1）进行市场机会分析。使拥有零散资金的客户在满足网上购物的同时进行理财。（2）目标市场的地位。网络的发展及创新使网络理财产品更倾向于80后客户，根据据市场定位，然后找目标客户群在网上的主要集中的地方，一步步
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的去推进，把自己的产品传递给客户。（3）做好产品宣传工作，可以通过新闻报刊，广告媒体，公共关系等进行宣传，扩大产品知名度和认识度。（4）服务建立。建立一流的服务水平，服务过程标准化，教日常礼貌用语，礼仪等行为规范。（5）售后管理。实时对使用网络理财的客户进行问题解答，对于不能立即解答的，在解决问题后要及时反馈给客户。
4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合
要实现网络理财与传统理财进行有效的结合，首先我们应该知道网络理财与传统理财的区别。
（1）两者的投资标的不同，当前绝大多数网络理财投资的是货币基金，由基金公司发行，投资于货币市场工具；而传统理财产品由银行发行，理财资金由银行运作，主要投资于银行间市场。
（2）以网络理财为代表的货币基金投资门槛低，流动性高，可以随时申购、赎回，更重要的是风险较低。但劣势是收益率不固定，极端情况下会发生亏损。相对于此。传统理财产品的优势是有固定预期收益率，风险低，但是期限固定，流动性差。而且门槛高。
综合以上两点，要实现网络理财与传统理财的有效结合，就要把各自的优劣势结合起来，设计更适合大众的理财产品。比如这样做：（1）网络理财应寻找资金雄厚的财团作为第三方担保，保障客户资金的安全。（2）传统理财应该将拥有小额资金的群体作为它市场细分的一部分。（3）设计周期或者月期的理财产品，满足客户的资金调动需求。
结论
本文主要介绍了余额宝背景、运作模式等，并对身边使用余额宝的朋友进行了调查，发现其存在的问题，并就如何提升网络理财产品满意度提出了对策建议。最后得出应着眼于将网络理财产品与传统理财产品进行有效结合，做出正确的市场定位，以及确立目标市场选择的建议，以期能为余额宝等网络理财产品未来的稳健发展提供参考。
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参考文献
[1] 丁文明，“余额宝”后发掘起的秘籍[J]，中国农村金融，2013(16) [2] 朱小群，中国经济报告[N]，2013-08-01 [3] 王红英，开启屌丝理财时代[J]，2013-09-02 [4] 刘思山，余额宝概念或持续发酵[J]，证券时报, 2013-07 [5] 邱勋，余额宝对商业银行的影响和[J]，新金融, 2013(9)
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附录A
余额宝客户满意度调查问卷
您好，我们是石家庄邮电职业技术学院的学生，通过此问卷全面了解您对余额宝的满意度情况。本问卷只做学术研究不用做其他用途，不会泄露您的个人信息，请放心认真填写。衷心感谢您的配合。 1.您的性别： A．男 B.女 2.您的年龄：
A．18岁以下 B.18-25岁 C.25~35岁 D.35岁以上
3、您听说过理财产品么？( 继续答题) A．知道 B.不知道
4.您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？
A..报纸、广播 B.电视 C.银行各户服务介绍 D.网络 E.朋友介绍 F.理财展会形式，专家集中讲解 G.其他 5.您满意的理财产品投资期限是：
A.一周 B．月度产品 C.一年期 D.三年期 E.五年期及五年以上 6.您满意的理财产品金额起点是多少？
A.5000元起 B.1万元起 C.3万元起 D.5万元起 E.10万元以上 7.您经常网购么？
A.经常 B.偶尔 C.极少 D.从不 8.您了解余额宝么？
A.了解 B.非常了解 C.一般 D.不了解 9.您使用过余额宝么？ A.使用过 B.没有使用过 10.您对余额宝风险性的满意么？
A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 11.您对余额宝操作的便捷程度满意么？
A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 12.您对支付宝的收益与回报满意么？
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A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 13.“余额宝”的推出是否会影响您对网上银行的使用？ A、不会有任何影响
B、会减少网银的开户，集中资金进行管理
C、缴费、网购、转账等支付类业务会逐渐从网银转移到余额宝 14.“余额宝”的推出是否会影响您的储蓄？ A、不会，还是把钱存银行比较放心
B、不一定，先观望一段时间，再决定是否使用余额宝 C、会，余额宝资金收益高，流动性好，会马上存入现金 15.您对“余额宝”的最大担忧是什么？ A.担心被盗号或者被盗号后资金能否追回 B.有关部门的“封杀”
C.实际是种被迫投资，若亏损谁承担 D.其他
16.您认为余额宝在哪些方面还需要改进？您对其今后的发展有何建议？
11
附录D
论余额宝对银行业的影响
姓 名：郁佳栋 班 级：金1103－32 学 号：31104004238 余额宝对银行业的冲击源于它高于存款的利息和低于理财产品的风险，它没有购买最低限额，可以随时转入转出。更重要的是实现了“懒人理财”，不用跑银行去弄复杂的手续，只需要在电脑上简单的操作即可。
1 中国银行业现状 1.1 中国银行业发展成就
(1)银行业整体竞争力显著提升：随着我国银行业的发展，我国银行业的规模不断扩大，竞争力不断提高。截至2013年六月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元。(2)银行业的治理和风险管理改善：价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本，经济增加值和风险调整后的资本回报等先进的管理方法得到重视和应用。银行业的公司治理基本框架已建立并不断完善,风险管理组织的独立性和专业性不断增强，业务操作流程不断优化，努力满足中小企业的融资需求和服务三农发展的融资需求，不断加快金融创新，功能不断完善。
1.2 中国银行业存在的问题
(1)过分看重存款的重要性：由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，所以把吸收存款放在首要位置。在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存,只重视存款数量不重视质量,也给自身发展带来一系列不良后果。(2)资产管理机制不健全：资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的。(3)经营品种单一：目前国内银行功能都过于单一，只注重传统资产负债业务中间业务，发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当及粗放的状态下，当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。 资金沉淀，其影响是不容忽视的。目前国内货币基金的年化收益率普遍在
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3%至4%之间，12月05日支付宝官网上宣布的七日年化收益达到了5.216%，远超国内货币。
2 余额宝对银行业的影响分析 2.1 余额宝对银行业的冲击
考虑到支付宝八亿多的用户和百亿的基金的平均收益水平。上线短短 7 天内，“余额宝”便狂揽了超过一百万的用户，12月数据显示，不到半年时间余额宝存款额已经突破1000亿。随着余额宝的推广和更多基金的加入，会有越来越多的人选择投资余额宝，而且会把余额宝作为一种重要的投资方式。这将与银行的活期存款构成直接的竞争，银行比较低的活期利率必然会败给余额宝的高收益，银行的活期存款业务将被余额宝所争夺。
2.2 余额宝对银行业的影响有限
实际上，用余额宝业务和银行活期存款相比较是不恰当的。和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品。余额宝产生的“利息”实质上是用户购买货币基金的投资收益。但余额宝与两者相比有很多优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到 T+0 交易，而比开放式理财产品有更高的收益，另外余额宝最低购买金额无下限，这是另一大优势。所以余额宝对现有银行产品会造成冲击是必定的。但余额宝毕竟依靠互联网，互联网的风险性和人们对互联网的缺乏认识也 制约了余额宝的发展。另外大额的转入转出会产生手续费和时限性，长期来说余额宝并不能吸引稳定的大客户。
2.3 互联网金融迫使银行转型
图2-1 余额宝对客户储蓄的影响
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图2-2 余额宝对客户网上银行使用率的影响
问卷调查显示，余额宝尚不能对银行构成威胁。不过，长远来看，银行也不能忽视互联网金融的浪潮，应该积极融入大数据时代互联网金融发展的大潮中。“余额宝”的推出更大程度上是支付宝对于金融创新和大数据应用的一种有益探索，单纯的一款或几款产品不足以吸引客户离开银行转向新型理财方式，只有形成一定的产品集群，能提供足够多的备选产品选择的时候，才会出现客户理财渠道的明显转移。但这种尝试有利于国内金融创新的发展和迫使银行产品和服务的创新。“余额宝”投石问路的同时，银行业金融机构其实也早已开始关注互联网 金融的发展，并且已经开始角力互联网金融领域的产品创新和传统业务的升级换代。
结论
本文通过对中国银行业现状的考察以及分析余额宝对银行业的影响，并结合问卷，得出以下结论：余额宝这种理财模式的推出会对传统银行业造成冲击这是肯定的，但不是替代关系，只能说会部分替代银行的存款业务。在经济迅速发展的今天，简单的理财产品已经不能够满足人们的需求，传统银行应该积极的进行探索，推出多样化的理财方式来迎合大众的需求，提供更多合理的资金增值渠道，不断完善我国的金融市场体系，为我国现代化建设提供坚实的保障。创新是科技进步的源泉，只有通过不断的创新才能带领科技的不断进步和人类文明的向前发展。银行业也是如此，通过创新，才能和国际接轨，才能提供多样差异化的理财渠道。
推荐第8篇：银行理财产品运作情况报告
浙商银行理财产品运作情况报告（2008年12月）
尊敬的客户：
2008年12月1日至2008年12月31日，我行理财产品运作情况报告如下：
一、“方信理财”人民币理财产品
（一） “方信理财”1号人民币理财产品
起息日为2008年1月4日，到期日为2010年1月4日，主要投资于“华融租赁融资租赁租金收益权信托”项下租金优先受益权。
我行已于2008年12月22日发布该产品提前终止公告，该产品于2009年1月4日提前终止，收益详细情况如下：
收益计算期间2008年1月4日至2009年1月3日，共366天
实际年收益率（%）6.65
54每万元净收益（元）10000×6.6554%／365×366≈667.363
3具体情况请参见《“方信理财”1号人民币理财产品提前终止公告》。
（二） “方信理财”26号人民币理财产品
起息日为2008年8月8日，到期日为2008年12月8日，主要投资于“华融租赁融资租赁租金收益权信托”项下租金优先受益权。
该产品已于2008年12月8日到期，收益详细情况如下：
收益计算期间2008年8月8日至2008年12月7日，共122天
实际年收益率（%）4.6，其中单笔认购金额300万以上（含）为4.8
每万元净收益（元）10000×4.6%（或4.8%）／365×122≈153.7534（或160.4383）
我行已于2008年12月8日将投资者的理财本金和收益划转至投资者指定账户。
（三） “方信理财”29号人民币理财产品
起息日为2008年9月9日，到期日为2009年1月9日，主要投资于“华融租赁融资租赁租金收益权信托”项下租金优先受益权。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（四） “方信理财”30号人民币理财产品
起息日为2008年9月12日，到期日为2008年12月12日，主要投资于我行已贴现的银行承兑汇票或商业承兑汇票所对应的票据资产。
该产品已于2008年12月12日到期，收益详细情况如下：
收益计算期间2008年9月12日至2008年12月11日，共91天
实际年收益率（%）3.8，其中单笔认购金额300万以上（含）为4.
1每万元净收益（元）10000×3.8%（或4.1%）／365×91≈94.7397（或102.2191）
二、“永乐理财”人民币理财产品
（一） “永乐理财”1号人民币理财产品
起息日为2008年5月22日，到期日为2009年5月22日，主要投资于“锦盈租赁融资租赁租金收益权信托”项下租金优先受益权。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（二） “永乐理财”2号人民币理财产品
起息日为2008年6月3日，到期日为2009年6月3日，主要投资于北方信托投资有限责任公司设立的“天津宝天建设开发有限公司股权投资资金信托”。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（三） “永乐理财”3号人民币理财产品
起息日为2008年6月23日，到期日为2009年6月3日，主要投资于北方信托投资有限责任公司设立的“天津宝天建设开发有限公司股权投资资金信托”。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（四）“永乐理财”4号人民币理财产品
起息日为2008年11月18日，到期日为2009年3月18日，主要投资于银行间市场高收益债券品种，特别是长期债券。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（五）“永乐理财”6号人民币理财产品
起息日为2008年12月3日，到期日为2009年3月3日，主要投资于银行间市场高收益债券品种，特别是长期债券。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（六）“永乐理财”8号人民币理财产品
起息日为2008年12月30日，到期日为2009年3月30日，主要投资于银行间市场高收益债券品种，特别是长期债券。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（七）“浙商理财-信托投资”2007年第一期
起息日为2007年4月27日，到期日为2009年4月27日，主要投资于“中大房地产信托贷款资金信托”项目。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
（八）“浙商理财——信托投资”2007年第六期
起息日为2007年11月1日，到期日为2009年11月1日，主要用于向天津天士力集团有限公司提供信托贷款。本理财产品每年支付一次理财收益。
2008年12月1日至2008年12月31日，产品投资方向符合产品说明书约定，未发生影响本理财计划本金和收益的风险事件，产品运作正常。
三、“涌金理财”系列人民币理财产品
（一）“月月涌金”第41期人民币理财产品
起息日为2008年12月1日，到期日为2008年12月28日，主要投资于符合商业银行可投资等级的人民币债券（含国债、政策性银行金融债和央行票据，短期融资券，企业债等），客户可提前赎回。
“月月涌金”本月债券投资情况如下：
债券种类持有量（万元）
短期融资券13364.8
该产品已于2008年12月28日到期，收益详细情况如下：
收益计算期间2008年12月1日至2008年12月27日，共27天
实际年收益率（%）2.
2每万元净收益（元）10000×2.2 %／360×27≈16.4999
我行已于2008年12月28日将投资者的理财本金和应得收益划转至投资者指定账户。
（二）“季季涌金”第12期人民币理财产品
起息日为2008年10月1日，到期日为2008年12月28日，主要投资于符合商业银行可投资等级的人民币债券（含国债、政策性银行金融债和央行票据，短期融资券，企业债等）。
“季季涌金”本月债券投资情况如下：
债券种类持有量（万元）
短期融资券1647.5
该产品已于2008年12月28日到期，收益详细情况如下：
收益计算期间2008年10月1日至2008年12月27日，共88天
实际年收益率（%）2.5
每万元净收益（元）10000×2.5 %／360×88≈61.1111
我行已于2008年12月28日将投资者的理财本金和应得收益划转至投资者指定账户。
如有疑问，欢迎致电95105665详询。
非常感谢您一直以来对浙商银行的支持！
浙商银行
二○○九年一月八日
理财业务投诉电话：95105665
推荐第9篇：中国工商银行个人理财产品分析报告
我国工商银行个人理财产品的分析报告
理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型
(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型
中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：
1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。
3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。
4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。
此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。
二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式
我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。
他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：
第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。
其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作, 它创导的是一种新的思维模式, 它鼓励企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户寻找适合的产品, 与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。
三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析 (一) 优势( strong)
1、资本优势
工商银行作为全球最大型的商业银行之
一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。
2、基础客户资源
工商银行在长期经营中形成的， “工商企业的银行、城市居民的银行”的形象, 已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经历, 立了非常密切的关系。
3、网点与网络
工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。
(二)劣势( weaken)
1、业务发展方面
尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展, 但无论与我国个人金融资产的实际情况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务发展相比, 在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。
2、客户关系方面
工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化, 大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。
3、产品营销方面
个人理财产品比较单一, 创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在服务上做一些提升, 很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务, 对相关服务人员的要求非常高。但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。
(三) 机会( opportunity)
1、市场潜力
我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高, 由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期, 导致客户开始转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。
2、市场延伸
如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融服务, 势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。
(四)威胁( threaten)
1、国内同业竞争加剧 受到个人金融市场巨大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。
2、外资金融机构的进入
由于国内巨大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。
3、国内其他金融机构的威胁
目前在国内个人理财服务市场中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。
四、调查实例介绍及团队建议 实例一：
我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。
我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手续，整个购买过程非常短。
团队建议：
第一，加强投资者对理财知识的教育和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性健康发展。
第二，工行应该通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增强其投资理财营运能力，以此更好的控制理财产品投资的风险和提高收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。
第三，大力培养核心理财人才。一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公平竞争的用人环境, 吸收和选拔优秀理财人员, 提高理财队伍整体素质, 优化人力资源配置； 另一方面, 建立培训考核机制, 实施以“员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向”的教育培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。
第四，加强理财观念推广。注重积极推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进行健康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习健康理财方法。
实例二：
同时我们团队，以客户的身份去调查，购买理财产品，我们在询问相关理财产品的情况，理财服务人员，在询问了我们的相关情况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了BB11 2011年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，大概的投资方向，作为金融专业的学生，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而其对这些问题的回答相当模糊。
团队建议：
第一，运作上加强机制化、科学化，可以增强理财产品的吸引力。其理财产品的信息披露不透明，跟基金的运作模式大概相似，但是操作方面相比基金不够规范和制度化。 第二，加强和规范理财业务人员对客户的引导和责任。银行工作人员对于客户的风险评估不够严谨和对客户的责任度不强，对于理财产品的风险披露告知义务没有做到尽职尽责，投资方式、投资理念和投资程序几乎是以敷衍的态度来告知投资者，过分强调其安全性和收益性。
推荐第10篇：理财产品大类
我们常见理财产品可分为几大类？
按照不同的标准,银行理财产品有4种分类方法。
1.按风险和收益特征分类
银行理财产品大致可以分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。
点评：这三类产品，风险与收益成正比，均由低到高，怎样选择，需要看个人的理财目标。
2.按照期限分类
银行理财产品一般可以分为超短期产品(委托投资期限一个月以内)、短期产品(委托投资期限1~3个月)、中期产品(委托投资期限3个月~1年)、长期产品(委托投资期限1年以上)，以及开放式产品(产品可以每天或者在约定的日期申购、赎回)。
点评：通常期限越短,流动性风险越小,反之,则流动性风险越大。
3.按投资方向分类
一般可以分为货币市场类产品(投资于同业拆借、短期证券市场、债券衍生市场)、资本市场类产品(投资于股票、债券、基金)、产业投资类产品(投资于信贷资产类、股权投资类)。
点评：三类产品的其风险排序，基本与其投资的标的市场风险排序相近,单款产品的风险与投资的具体标的风险相关。
4.按照设计结构分类
银行理财产品分为单一性产品和结构性产品。
点评：所谓结构性产品,是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。这类理财产品的投资对象通常可以分为两个部分：其一是固定收益证券,风险低；其二是金融衍生产品(主要是期权)，以小博大，风 其他回答
同学你好，很高兴为您解答！
高顿网校为您解答：
2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在十一个方面：
信托
信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。
信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。
2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知（讨论稿）》，通知明确，这一文件出台的目的是：“引导信托公司以受人之托、代人理财为本，大力发展主动管理类信托，提高信托公司核心竞争力，实现内涵式增长，促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。
2010年，《信托公司净资本管理办法》出台
2011年，《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说，这一政策终结了信托公司的“管道业务”，迫使信托公司必须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是，一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。
财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说，无论是因为财富效应的刺激，还是政策的约束与引导，信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖，通过直接接触客户了解和掌握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是，从本质上看，与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好地销售自己的理财产品。
因此，建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，直接掌握客户，更重要的是通过自身的直接销售，使信托公司了解客户，从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见，如果信托公司直销队伍的建立，仅仅是出于财富效应的刺激，或者是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”，则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的，通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发，甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品，才是真正的财富管理之道。
重要的是，许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道，直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理目的的第一步，其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主攻财富和资产管理，力提主动性管理能力，进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心，该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同，外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。
事实上，几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于，理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下，任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心；为满足客户全方位的需求而进行产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点，这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。
从中国信托业协会获悉，截至目前，获得中国银监会批准，通过重新登记获发新的金融牌照的信托公司已有68家。
炒金
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的\"黄金宝\"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
基金
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显 理财分析超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
炒股
有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
国债
国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
债券
债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
外汇
随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
外汇市场是全球交易量最大的金融市场，平均每日交易量高达4万亿美元，市场流通量极高；影响外汇走势的重要信息（例如经济数据及央行政策等），均由国家央行及统计局等权威机构统一发布，交易公平、公正、公开；可以24小时双向交易外汇，既可买涨，也可买跌，汇率升跌皆有获利机会。
保险
与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
P2P
“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
区别于其他理财产品的是它的普惠效应，实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：
一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。
二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。
三、大型金融集团推出的互联网服务平台，例如5173旗下658在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。
四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
房产投资
期房一般指尚未竣工验收的房产， 在香港期房也被称作\"楼花\"。因为开发商出售期房，可以作为一种融资手段，提前收回现金，有利于资金流动，减少风险，所以在制定价格时往往给予一个比较优惠的折扣。一般折扣的幅度为10%，有的达到20%甚至更高。同时，投资期房有可能最先买到朝向、楼层等比较好的房子。但期房的投资风险较高，需要投资者对开发商的实力以及楼盘的前景有一个正确的判断。
国家的各种政策(限购、包括银行给予贷款的额度）的出台，二手房基本已经失去了升值的空间，一线城市的二手房价格只会跌不会涨，国家重点发展的对象是中小型城市，所以我们何不把握好这个机会去投资那些二线城市的新楼盘呢？而且新楼盘基本上都是开发商给予包租，等到二线城市的经济发展起来的时候你的本钱已经回来了，你的房子也涨价了。
第11篇：理财产品自查报告
理财业务自查评估报告
自查内容：
1、机构与人员准入是否合规；包括授权，工作场所，岗
位设置，人员素质及培训等是否合规。
2、经办个人理财业务是否合规。
（1） 理财类交易账户处理流程。
（2） 是否对购买理财产品的客户进行告知风险存在性，
在客户购买理财产品时签署相关产品说明书等配套协议是否亲笔签名确认。
（3） 客户本人亲笔签字确认的风险调查问卷是否随理财
产品档案永久保存，客户购买理财产品情况和问卷调查结果是否相同。
（4） 留存客户资料档案中有无漏打《个人理财业务交易
表》和《个人理财业务确认表》现象。
（5） 理财档案资料中客户必填写的风险评估表有无描写
风险评估语句，协议书和产品说明书中填写是否规范。
（6） 网点是否及时张贴产品新资类公告。 整改措施：
1、在经办个人理财业务时，没有对客户进行充分告知
理财产品的风险存在性，且没有向客户详细介绍理
财产品这项业务，原因：理财经理对理财产品了解不够透彻。
2、理财档案资料中无产品说明书，培训员工对今后客
户购买的理财产品需附加说明书，使理财产品档案资料合规齐全。
3、理财档案资料中客户必填写的风险评估表，只对客
户的风险承受能力进行了测评。没有描写风险评估语句，联系客户并要求客户补写风险评估语句。
4、网点未做到及时张贴产品说明书，宣传不到位，今
后加强宣传力度，做好理财销售工作，使我行理财产品业务有所突破。篇二：个人银行理财业务自查报告
个人银行理财业务自查报告
作者： 文章来源： 点击数： 110 更新时间：2011-11-24 11:48:39 为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对200*年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：
一、人员配备情况
为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。
鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。
二、销售流程
支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》（以下简称《评估报告》），理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。
在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。
三、资料档案保存 2007年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。
四、今后工作计划
支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品， 但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。篇三：个人银行理财业务自查报告
个人银行理财业务自查报告
为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对20xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：
一、人员配备情况
为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。
鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。
二、销售流程
支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。
在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。
三、资料档案保存 20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。
四、今后工作计划
支行虽一直坚持专职理财人员介绍、合规销售理财产品， 但本次自查中仍然发现了一些问题，这些问题我们将在近几天集中整改。在今后的工作中，支行将继续坚决贯彻执行《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通
知》的精神，合规销售、定期开展个人银行理财业务自查工作，保证××银行芜湖××支行理财业务的健康、规范发展。篇四：银行理财产品市场报告(2013年31期) 银行理财产品市场报告
本期导读 2013年31期
08月10日-08月16日
理财市场近期相关报告： *固定收益周报 *基金理财周报 *信托市场报告 *机构宏观视点聚焦 *券商集合理财周报 *投资理财周报 ? 【市场聚焦】
央行或发行银行间同业存单；银监会启动摸查“非标理财”，理财产品监管或升级；多家股份行上调存款利率揽储，五大行保持观望；七夕版理财产品主打高收益，再成揽储利器。 ? 【发行市场】
截止2013年08月16日当周，69家银行共计发行理财产品535款。本期前十大银行发行理财产品303款，占总发行量56.64%。不分收益类型、委托期限，本期发行的人民币理财产品中，来自大华银行的2013年系列（1341）1年期人民币可自动赎回型产品预期年化收益率最高，为10.00%；本期发行的外币理财产品中，星展银行2013年“星利”系列1339期6个月澳元结构性投资产品dzkl，预期年化收益率4.10%，领先其他外币产品。 ? 【到期市场】
截至2013年08月09日当周，79家银行共计590款理财产品到期。已公布收益率的产品178款，此外有412款产品暂未公布实际收益率信息，市场占比69.83%。到期已公布收益率的产品中，厦门银行发行的2012年“凤凰花”理财之稳健回报系列12078b期，以7.30%的实际年化收益率排在本期人民币产品收益榜第一位。北京银行发行的2012年“本无忧”系列第30期美元365天银行间保证收益理财产品g141208002，以3.20%的实际年化收益率排在本期外币产品收益榜第一位。
注：报告中数据如未特别注明，则为截止2013年08月16日。 篇五：银行自查报告 xx支行个人金融业务自查报告
为配合分行个人金融部开展201x年尽职监督检查，本着规范业务经营，强化风险管理，扎实推进合规管理和风险防范，增强全员合规经营意识，减少案件风险隐患，确保安全、稳健运行，我行进行了严格规范的自查活动。现将有关检查情况报告如下，请审查：
第一，个人贷款业务方面
截至自查之日，我行个人贷款余额为49xx万元，其中“随薪贷”余额2xxx万元，其他个人贷款余额20xx万元(包括不良贷款余额1x万元）。为强化对不良贷款存量的管理和控制，我行严格按照《中国xx银行信贷业务管理办法的通知》和《中国xx银行xx分行个人信贷业务管理实施细则的通知》的要求，及时采取有效措施以防止不良贷款的增长，并积极组织业务人员通过上门催收、电话催收等方式减少现有不良贷款，截至自查之日共收回不良贷款利息xx万元。“随薪贷”业务从受理、审查到发放全过程严格按照《x银x办发（2011562号）》等相关规则制度执行，不存在资金发放方式、资金用途等违规行为。 第二，客户管理系统方面
根据pcrm、cfe相关文件要求，我行及时更新新用户和清理冗余用户，到目前为止我行在客户管理系统中共有4名操作人员。根据我行实际，我行针对性的组织操作人员进行集体讨论、培训和学习，通过培训，全体系统操作人员都能较为熟练的运用相关的功能模块。
第三，客户关系维护方面 由于我行人员不足，尚不存在专门的客户经理，大堂经理和客户维护人员。对此，我行根据《客户关系营销管理工作指引》要求指派专门兼职人员负责，维护重要客户和贵宾客户。并组织全体员工进行培训，以保障为客户提供高效、优质的服务。
第四，基金代销业务合规方面
我行根据上级产品发行文件和产品销售文件，及时传达至每一位员工，并根据《xx银行证券投资基金代理销售业务管理办法》等通知积极组织宣传销售，但由于基金行情等原因，从xx年到目前为止尚未销售成功，故不存在操作风险。由于我行目前暂无人员取得基金销售资格，现正组织人员学习和培训，以取得相关资格证书。
第五，个人理财及贵金属方面
在自查过程中我行发现以前销售个人理财产品中有个别客户存在尚未填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》等资料，保管也尚不完善。对此，以采取积极的补救措施。贵重金属业务尚未开办。
通过自查，发现我行在个人金融相关业务方面还存在规章制度执行不到位、业务受理不规范、风险管理不完善等诸多问题。对此，我行将及时根据制度要求进行整改，并在以后的工作中杜
绝类似不合规、不完善、有漏洞、有风险的情况发生。
第12篇：银行理财产品
理财产品预期收益率出现下滑
受到存款准备金率下调影响，近期银行发售的理财产品预期收益率也有所下滑。虽然目前最受市民欢迎的还是期限在60天以内的理财产品，但银行人士表示，考虑到当前理财产品收益率下滑的趋势，市民可以考虑配置一些中长期理财产品。
市民张女士今年一月底从一家国有银行网点购买了一款起点金额5万元、期限40天、预期年化收益率5%的理财产品，最近这款产品就要到期了，她觉得这个收益水平很划算，准备到期后用这5万元再买一款理财产品。但当她到这家银行网点咨询时，却发现现在发售的相同起点金额和期限的理财产品预期年化收益率只有4.65%了。该网点理财经理告诉张女士，因为存款准备金率下调，理财产品的预期收益率也出现了小幅下滑。
张女士遇到的情况并不是偶然，对比今年以来发行的理财产品不难发现，各家银行近期发行的中短期理财产品预期收益率均有不同程度的下滑。比如一家国有银行1月29日到2月1日发售的一款理财产品起点金额5万元，期限68天，预期年化收益率为4.95%；而2月29日到3月1日发售的一款同类型产品起点金额也为5万元，期限74天，预期年化收益率却只有4.70%。一家股份制银行2月1日至5日发售的一款理财产品起点金额5万元，期限182天，预期年化收益率为5.5%；而2月28日到3月4日发售的一款同类型理财产品起点金额也为5万元，期限284天，预期年化收益率仅为5.4%。
据业内人士分析，今年2月24日，央行正式下调存款准备金率0.5个百分点，约释放出4000亿到5000亿元资金，使得市场中一度出现的流动性紧张局面得到缓解。受此影响，银行理财产品预期收益率也开始下降。
有统计数据显示，近期银行发售的理财产品中，期限在1到3个月的理财产品占比将近一半，期限在3个月到6个月的理财产品约占三成，而期限在1个月以内的理财产品占比不到6%。采访中，不少银行理财经理表示目前还是期限在60天以内的短期理财产品销售较好，到银行咨询理财产品的市民也表示更关注期限较短的理财产品。同时，在推销理财产品时，不少理财经理会强调预期收益而将投资风险忽略不提，或是对投资风险的解释较少。购买理财产品的市民也纷纷表示：“产品说明书也就是简单翻翻，这么多条目也不是全都看得懂。”
业内人士建议，在目前理财产品预期收益率下滑的趋势下，市民应多配备一些中长期理财产品，以便提前锁定收益。在选购理财产品时，也不要只关注期限和预期收益水平，还应关注理财产品说明书中对于资金投向和投资风险的解释说明，如果看不懂，要主动向理财经理咨询
第13篇：银行理财产品
银行理财产品
与股票（包括国外市场的股票QDII）挂钩的理财产品属于银行理财产品的高风险产品，这个如果风险承受力较差的，就不要买了。与债券挂钩的理财产品属于银行理财产品的中度风险产品。与信贷相关的理财产品属于银行理财产品的低风险产品，这时候你要选择大型企业的信贷相关的理财产品应该是无风险的，在购买时应该知道挂钩的企业。与存款等固定收益类的相关的理财产品属于银行理财产品的无风险产品，如招行的日日金理财。
第14篇：中国工商银行理财产品
中国工商银行个人理财产品——广告解说词
中国工商银行——您身边的银行，可信赖的银行。中国工商银行是国内最大的商业银行、世界500强企业，拥有中国最大的客户群。产品范围广，业务量大，品种丰富。中国工商银行针对个人理财业务，推出了四大理财产品，分别为结构性存款、保本理财产品、工行“灵通快线”系列和期次型个人理财产品。
1、结构性存款
结构性存款为保本浮动收益型理财产品。客户投资本金为人民币，到期收益率与存续期内黄金价格表现挂钩，每盎司黄金兑换美元价格，即银行间电子交易系统(EBS)公布的黄金兑美元成交价。如果银行间电子交易系统(EBS)没有报价，工商银行将以公正态度和理性商业方式确定价格。产品观察期为产品成交日北京时间下午2点至到期日前两个工作日北京时间下午2点。若理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。
结构性存款具有“固定+衍生”的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。产品主要通过投资无风险的零息债券，保证到期保本，另一方面，把剩余的小部分资金投资到衍生对象，而收益主要取决于这一部分的运作状况。客户可获得的最高收益为4.9%（40天产品）或5.1%（90天产品）。
产品适合经工行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户，需具备一定的投资经验。客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。
2、保本理财产品
保本理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金安全，预期收益高的特点。
保本型个人人民币理财产品，产品募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款、其他货币资金市场投资工具以及工商银行发行的其他理财产品，产品到期由我行对扣除相关费用后的本金提供100％保证。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理财产品，到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率，目前可达到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投资收益率远远高于同期的定期存款利息。理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。
产品适合经工行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。
客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。
3、（1）“灵通快线”系列个人人民币理财产品
“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，是客户提高闲置资金利用效率和
收益水平的首选理财产品。
该产品是活期资金的增息产品，拥有资金流动性及安全性的同时，享受高于活期3.6－4.4倍的收益。投资时间短，买入即时成交，即刻享受收益；赎回瞬时入账，资金即时可用；滚动型“按周期自动滚动，高收益流动性并存”。
“灵通快线”系列产品种类及特点
一、“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品该产品流动性可与活期储蓄媲美，具有“买入即时成交，即刻享受收益，赎回瞬时入账，资金即时可用”的特点。投资者只需在每个工作日的9时至15时30分主动发起申购和赎回，即实现实时成交、资金实时到账，无需支付手续费。
适用对象：对流动性要求较高的投资者。
二“灵通快线”滚动型产品
目前，我行有28天、14天和7天三种期限滚动型理财产品，投资者可根据自身理财需求选择购买不同期限的滚动型理财产品，设置自动再投资功能（系统默认为自动再投资），本金自动滚入下一个投资周期，分红在每投资周期结束后兑付，投资方便的同时享受较高的收益。如投资者需在投资周期结束后获取本金和收益，只需在下一个投资周期开始日前取消自动再投资功能，在该投资周期结束日后本金和收益自动入账。
适用对象：有短期闲置资金的投资者。
购买渠道：我行各营业网点和网上银行
（2）“灵通快线”超短期自动理财计划
投资者只需通过网上银行或亲临营业网点签订《“灵通快线”超短期个人理财业务协议》，自行设置“起购金额”和“起赎金额”，协议生效后，系统将每日扫描账户资金，当账户余额高于高定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额高于设定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额低于设定金额时自动赎回补足原设定金额，一劳永逸，使投资者的闲置资金获取更高受益。
费率标准：本产品免收申购赎回费用，投资者资金进出自由。
4、期次型个人理财产品
期次型个人理财产品是指我行以信托融资项目（不含工商银行信贷资产和票据资产）、股权（收益权）投资类信托项目、银行间债券市场发行的各类债券（含国债、金融债、央行票据、其它债券等）、货币市场基金、债券基金以及其它货币资金市场等投资工具的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
产品种类有“稳得利”、高净值客户专属、理财金帐户专属、工银财富专属四种理财产品。
产品预期收益稳定，远高于同期定期存款。按期发行，总额控制，先到先得。工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。
以上理财产品均可到我行各营业厅网点办理。
第15篇：关于银行理财产品的分析报告
关于银行理财产品几个问题的法律分析报告
目前各银行理财产品有三种类型：银信合作理财产品、银行自行投资理财产品、协议存款，现就其中的一些法律问题作如下法律分析：
一、理财产品保本保收益承诺的法律效力
1.银信合作理财产品中的保本保收益承诺
银信合作理财产品是指，银行出售理财产品集合成为信托，委托信托公司开户进行投资，实际上是信托产品。由于信托相关法律规定信托投资风险由信托财产承担（见附件一），因此银信合作理财产品中信托公司或银行对信托产品保本保收益的承诺与法律规定不符，不具备法律效力。
2.银行自行投资理财产品中对机构类的保本保收益承诺
银行自行投资理财产品是指，银行出售理财产品集合资金后自行投资，主要用于同业拆借等银行间产品的投资。银行自行投资理财产品分为对机构和对个人客户型，目前银监会对银行自行投资理财产品仅放开对个人理财部分，个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，保证收益计划允许银行向个人保证本金和固定收益（见附件二）。目前有些银行将个人理财产品中保证收益计划改头换面后用于对机构理财，这一点银监会没有明文规定（因为允许银行自行投资产品对机构保本保收益，无疑是认可了银行向机构高息揽存），但由于银行各业务须报银监会批准后方可开展（见附件二），因此在银监会未放开对公理财保证收益计划的情况下先行操作，应该也违反了银行的业务开展规定，因此银行自行投资理财产品向客户作出的保本保收益承诺与法律规定不符，不具备法律效力。
3.协议存款
协议存款目前仅为金融机构同行业内使用，央行特批对社保和保险公司可以使用协议存款（见附件三）。因此，对于向客户承诺的协议存款利率，超出同期存款利息的部分不具备法律效力。
二、分析结论
上述三种产品，前两种理财产品的保本保收益承诺法律效力均存在瑕疵，第
三种协议存款产品超出法定利息的承诺存在瑕疵。
附件
附件一：信托投资风险相关规定
1.《中华人民共和国信托法》第三十七条 ：受托人因处理信托事务所支出的
费用、对第三人所负债务，以信托财产承担。
2.《信托投资公司管理办法》第三十二条：信托投资公司经营信托业务，不得
有下列行为：
(三)承诺信托财产不受损失或者保证最低收益；
3.《信托公司集合资金信托计划管理办法》第十一条：认购风险申明书至少应
当包含以下内容：
（三）信托公司依据信托计划文件管理信托财产所产生的风险，由信托财产承担。
第十四条：信托合同应当在首页右上方用醒目字体载明下列文字：信托公司依据本信托合同约定管理信托财产所产生的风险，由信托财产承担。
4.《中国银监会关于印发的通知》第二十六条:
银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。
附件二：银行自行投资理财的相关规定
1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十二条：保证收益理财计划，是
指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
2.《中华人民共和国商业银行法》第三条：商业银行可以经营下列部分或者全
部业务：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内外结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）发行金融债券；
（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（七）买卖政府债券、金融债券；
（八）从事同业拆借；
（九）买卖、代理买卖外汇；
（十）从事银行卡业务；
（十一）提供信用证服务及担保；
（十二）代理收付款项及代理保险业务；
（十三）提供保管箱服务；
（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
附件三：协议存款相关规定
1.《人民币单位存款管理办法》第十九条：金融机构开办协定存款须经中国人
民银行批准，并遵守经人民银行核准的协定存款章程。协定存款利率由中国人民银行确定并公布。
2.《中国人民银行关于对保险公司试办协议存款的通知》第一条：保险公司协
议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人办理。
3.《中国人民银行关于商业银行开办全国社会保障基金协议存款的通知》第一
条：社会保障基金协议存款仅限于商业银行法人对全国社会保障基金理事会办理。
第16篇：理财产品投资制度
XXXXXXX公司 理财产品投资实施细则
第一章 总 则
第一条 为规范XXXXX（以下简称公司）理财产品投资业务，有效控制和防范理财产品投资风险，特制定本细则。
第二条 本细则所称“理财产品”是指由商业银行、证券公司或各类型资产管理机构设计、发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，按合同约定的收益或产品实际到期的收益分配给投资者的一类金融理财产品。
第三条 本细则所称“理财产品投资”是指决策通过后，投资咨询部（以下简称投资部）、资金信贷部（以下简称资金部）及相关部门进行的理财产品投资活动，包括投资前管理、交易实施、投资后管理。
第四条 投资部、资金部均可发起进行理财产品投资活动。
第二章 投资管理程序
第五条 投委会对理财产品投资采取一事一议的审批程序。
第六条 投资部、资金部根据投资决策委员会（以下简称投委会）决策意见进行投资操作。
第七条 投资部、资金部负责建立交易对手库，原则上，交易对手库每年更新一次。公司投资的理财产品必须来自于交易对手库内的机构。
第一节 投资前管理
第八条 投资部、资金部编写投资申请，上报投委会。投资申请应对拟投资的理财产品进行充分研究，内容包括理财产品的名称、金额、期限、投资范围、预期投资收益率、投资风险等要素。
第九条 稽核部负责审查理财产品的法律风险包括但不限于：合规风险、合同风险等，并出具审查意见。
第二节 交易实施
第十条 投资部经理或资金部经理根据投委会决策意见下达理财产品交易指令。
第十一条 理财产品交易指令应以书面形式下达，内容应明确、合理，包括交易时间、产品名称、投资金额等事项。
第十二条 投资部、资金部交易人员负责执行理财产品交易指令，办理交易手续，明确投资金额、期限、管理费率、风险和收益预期等关键事项。
第十三条 交易完成后，投资部、资金部交易人员将理财产品交易单据流转至相关部门记账。
第十四条 投资部、资金部风险监控人员检查投资申请是否符合投委会决策意见或授权，检查理财产品交易指令是否符合投委会决策意见，负责对交易人员的操作进行监督复核。
第十五条 下达交易指令者原则上不具体执行指令。
第三节 投资后管理
第十六条 交易完成后，投资部、资金部应及时向投委会反馈交易结果。
第十七条 投资部、资金部交易人员根据理财产品交易情况形成交易记录，详细记载交易时间、产品名称、金额等事项。
第十八条 投资部、资金部风险监控人员负责将理财产品交易记录与交易指令进行核对，发现异常及时向部门经理汇报。
第十九条 投资部、资金部交易人员定期与财务部核对数据。
第二十条 投资部、资金部风险监控人员各自负责对理财产品的日常管理（产品资金管理、信息披露管理等），及时分析和跟踪理财产品投向、项目进展，若发现异常应及时向投资部、资金部经理汇报。
第二十一条 投资部、资金部各自负责整理保存理财投资业务操作中形成的包括但不限于：投资申请、合同文件、交易单据、信息披露文件等工作文件资料。
第二十二条 投资部定期向投委会报送相关投资报表，同时发送稽核部和财务部。
第三章 资金划拨
第二十三条 投资部、资金部依据投委会决策意见申请理财产品交易资金。
第二十四条 资金部下达资金调拨指令。
第二十五条 结算部执行资金划拨，及时反馈资金到账情况，记录资金流水。
第四章 风险监控
第二十六条 投资部、资金部交易人员和风险监控人员原则上应严格分开，以便相互复核和监督。
第二十七条 投资部、资金部应密切关注和分析各自负责的理财产品投向及其进展，一旦发现异常情况或判断将出现不利因素，应及时报告给投委会。当已投资的理财产品在存续期间风险状况出现重大变化时，投资部、资金部应会同稽核部和其他有关部门制定应急处理方案，采取必要措施维护资产安全。
第二十八条 稽核部不定期检查理财产品投资的具体操作情况，并对投资实施动态监控。
第二十九条 投资部、资金部应对所保管的理财产品投资交易资料定期归档，统一管理。
第五章 附 则
第三十条 本细则由投资部、资金部解释。 第三十一条 本细则自XXXX年XX月XX日起执行。
第17篇：上海个人理财产品
2013上海个人理财产品
五色土，房地产五类物权支持的、大额可转押资产，单笔50万至5000万，期限一年，基准收益率年10%； 50万起年收益率8%-12%，100万-5000万年收益率10%-15%，按季度收利息。
在房地产登记机关，借款人将房地产直接抵押登记到投资人名下，抵押比例50%左右（例如：100万投资理财，房地产价值在200万左右）。五色土的最大风险是房价暴跌五成。五色土，中国第一家抵押借贷公司，2001年成立。
五色土，中国第一个抵押借贷行业的金融服务商标，2004年获得商标注册证。
五色土，中国第一家抵押借贷风险评级机构，首创“五W”风险分析法、“3A”风险评级体系、“3a”风险对冲资产。
五色土，上海最佳抵押借贷服务机构，2011年和2012年第九届和第十届上海理财博览会获评。
第18篇：银行理财产品鉴别
主题:银行私募理财大不同 八方面甄别理财产品
近年来，火热的理财产品曾令各家银行收益颇丰，然而“成也萧何败也萧何”，一旦理财产品出现大幅亏损，银行声誉也将受损。近日，某银行员工私自销售的一款理财产品到期无法兑付引起争议，凸显了银行在向投资者出售产品过程中引发的信誉风险，更为广大投资者敲响了警钟，必须重视理财风险。
■现状
银行销售的理财产品不同于存款
今年以来，一些披着理财产品外衣的假PE或高利贷，让上钩的投资者损失惨重。目前仍有部分普通投资者存在这样一种错误心理，他们基于对金融机构的信任，认为金融机构所发行的投资产品不应该出现风险，不但要求保障本金不发生损失，而且对“承诺”的预期收益率得保证兑付。
尤其是商业银行，由于一直以来其储蓄烙印很深，老百姓会有意识地将银行理财产品与储蓄相挂钩，因此眼下的绝大部分银行理财产品具备“类存款”特性。但是不能说银行理财产品是没有风险的，其预期收益率并不等同于到期收益率。
普益财富研究员方瑞表示，这些“类存款”理财产品通常采取“资金池”投资管理模式，将发行银行的多款理财产品募集到的资金汇集起来形成一个大池子，整体上对大池子进行统一管理，所投资资产多种多样，利用资金与资产的期限错配赚取期限溢价，通过产品循环发行以力保大池子中资金的稳定性。由此可见，“资金池”模式带来的流动性风险不容小觑，一旦某个时点上产品新发量无法弥补到期量就有可能形成资金缺口。
工商银行北京分行的财富客户经理周芳表示，客户应当认清理财产品的风险，首先客户应该每年定时做风险承受能力评估，每个人在不同时期的风险偏好是不同的，应根据测试结果并结合实际资产情况及家庭结构的变化选择适合的理财产品；其次要选择一位让自己信赖的理财经理，进行深入的沟通，让他真正了解你和你的投资目标。第三，看清理财产品说明书，
不要用消费的心态去投资。第四，每半年或一年对自己的投资产品进行梳理。最后，不要轻信那些“无风险高收益”的产品。
■辨别
八方面甄别银行和私募理财产品
银率网分析师指出，有限合伙基金目前在我国发展迅速。但存在很严重的监管漏洞，因为基金以合伙制企业形式存在只需要基金管理方成立一个有限合伙企业，投资者可以以有限合伙人的身份进行投资，而对于这个有限合伙企业的监管，主要由工商管理部门负责，没有相应法规对投资者的投资起到维权作用。而且由于有限合伙私募的性质，投资者没有办法从招募说明书中看到相应的投资风险。
由此，投资者在投资有限合伙私募基金时需要面临两个大的风险：一个是投资风险，也就是基金投资的项目是否具有盈利能力，基金到期后能否顺利收回本金和收益；另一个道德风险，也就是私募管理公司是否真实可靠，其对私募产品的描述是否真实，募集款项是否真的用于项目投资。
据悉，投资者在银行购买的产品从管理权责上分两类，一类是银行自己发行管理的产品。投资者接触最多的就是银行理财产品；另一类就是银行代销的产品。像基金、信托、私募、保险等产品，这类产品银行只是代理销售，产品的盈亏都由管理公司负责。通常普通投资者在银行购买投资产品时，如果客户经理描述模糊或刻意隐瞒，投资者一般分不清哪些产品是银行自己发行的理财产品，哪些产品是银行代销的产品。银率网分析师表示，事实上，从名称、发行机构等方面可以鉴别这些产品的区别(如上表)。
购买私募理财产品要做熟做老做硬
普通投资者在对有限合伙私募进行投资时如果不能分辨该产品是否存在道德风险，那么就不要再奢望获取产品承诺的高收益。对此，银率网分析师提供了三个注意事项：
一要做熟――私募管理公司是投资者熟悉的。任何人的保证或描述都不及投资者的亲身经历真实，如果投资者以前有做过私募并且本金和收益都有安全兑付，这样的公司对投资者而言更加真实可靠。
二要做老――私募管理公司在业内知名、或是有过很多类似产品运作经历，最好已经有成功的投资案例。这类私募公司发生道德风险的可能性也比较低。
三要做硬――基金管理公司有比较强的集团背景或是控股股东实力强劲。强劲的后台背景是私募管理公司真实存在的有力证明。
投资者在确保私募公司安全之后，就要面临另一个风险――投资风险。银率网分析师指出，这类风险的规避需要投资者做到一个“全”字。投资者在投资之前一定要仔细阅读产品说明书，特别要注意还款来源、风控措施和项目介绍这三个内容。
■支招
巧读理财说明书防忽悠
明确了私募产品的购买要点之后，那么如果买到的是银行的理财产品，又有什么注意事项呢？在购买银行理财产品之前，有很多人不去认真研究银行的理财产品说明书，专业理财人士提醒，投资者在阅读的时候需要小心一些重要但又容易被忽视的信息。
>>陷阱一“风险提示”写成小字
银行理财专家提示，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险；但是有时候我们看到的理财产品宣传单上只有大大的“收益”字样，风险提示则往往是以更小的字体、更浅的颜色，出现在说明书不起眼的角落的。
所以，银行理财专家提示，在阅读说明书时，要掌握由后及前、由浅及深、由小及大三个原则。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾；
而浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被过分关注；此外，多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。
>>陷阱二理财产品的名字≠实质
银行在宣传理财产品的时候，通常根据理财产品的特点，取一个比较大众化的名字。这种做法一方面让投资者容易接受，与自己熟知的产品相挂钩；另一方面，产品一旦出现争执，实际合同文本还可为其免责。
例如所谓结构性存款，是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上，嵌入某种金融衍生工具(主要是指各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和通常的“存款”有较大的区别，至少它不具备本金无忧的特点。
读懂理财产品说明书关键要三看
绝大部分投资者在购买银行理财产品时，首先会问产品的收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因不了解产品情况而投资失误。作为国际金融理财师和福布斯中国优选理财师的“双证理财师”，工商银行北京分行财富客户经理周芳认为，对投资而言，理财产品只是金融工具，只有适合的人持有适合的产品才是关键所在。投资前一定要有效、准确地读懂银行理财产品说明书，而读懂理财产品说明书关键要“三看”。?一看风险等级
周芳介绍，任何理财产品都会有投资风险，通常会面临流动性、信用、利率、政策等投资风险，理财产品说明书中会标明产品风险的高低，客户可以一目了然。?二看投资方向
投资方向简单说就是：钱去了哪里？去干什么？因为资金方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。?三看收益率
理财产品说明书上标注的收益率一般为“预期收益率”，它是由产品投资所带来的收益，所
以不能与“存款利率”进行简单比较。周芳提醒，在收益计算上，应该用投资金额乘以收益率除以365天再乘以实际投资天数进行计算，而不是直接将投资金额乘以收益率。
第19篇：理财产品话术
文本预览：
话术 第一通电话： 您好，先生/女士
我这边是夏泰资产理财中心，我姓***，我们公司主要是为客户配置固定收益理财产品的。
现在有一个短期的理财产品，年化收益12%，周期一年，不知道您之前有没有做过一些其他理财产品。。。。。。
是这样的，我们公司这个月推出一款理财产品，它的年化收益是12%，跟您打个比方，如果投资10万的话，一个月有1000块的利息，一年就有12000块的利息，并且还要和我们公司签订一个一年的法律合同来保障您的利益。
如果说您有兴趣的话，这两天可以到我们公司来看看，了解一下。 我们公司在*****，您知道这个地方吗？。。。。离您那远吗？。。。。 行，我姓***，女士/先生您贵姓***，我待会把我们公司地址和一些简单的信息发给您，您可以到我们公司来看一下
这边我就不打扰您了。祝您工作愉快。 问题： 1 没兴趣
我理解您的想法，说实话，很多老客户在没来我们公司了解之前也不感兴趣，但很多人来公司以后还是做了，因为我们公司做的理财产品比较吸引人，年化收益12%,投资期限是一年。您可以花点时间到我们公司了解一下，了解完后，如果觉得适合您的话您可以考虑投资一下，如果感觉不合适可以在看看公司的其他产品，对您没什么损失，只是花了点时间而已，而且也多了解一个投资品种对吧？（敲定时间）
2、我忙，没时间
我知道您忙，您忙来忙去不都是忙着赚钱嘛，我们公司是做短期理财的，年化收益12%,投资期限是一年，我个人认为蛮不错的，您可以了解了解。
3、要不你电话里面给我讲一讲吧
是这样的先生，我很愿意在电话里给您讲，但是有的东西在电话里面可能说不具体，而且公司有很多关于投资理财的资料，您可以到公司边看资料边听我给您介绍，这样您也可以比较详细的了解，更方便您全方位考虑做不做，您说对吧？（敲定时间）
4、我不投资，怕风险，没时间投
我理解，投资是有他的特殊性和时间性的，但有的投资是有风险的有的投资是没风险的，有的投资要花时间，有的投资不要花时间。像我们做的这种投资，年化收益12%，周期一年，而且就跟存银行一样，平时不要花时间，我觉得应该蛮适合您的。而且现在物价这么高，通货膨胀这么严重，我相信没人不用投资的。您可以花点时间到我们公司了解一下，了解完后如果觉得这款产品适合您的话您可以考虑投资一下，如果感觉不合适可以再看看公司的其他产品，对您没什么损失，只是花了点时间而已，而且也可以多了解一个投资品种对吧？（敲定时间）
5、我自己存银行，炒股，买过基金
您之前做过这么多投资呢！是这样的，我们现在做的产品和您以前做的都不同，我们的产品年化收益12%,投资期限是一年，您可以到我们公司来看看，如果觉得这个产品适合您的话您可以考虑投资一下，如果感觉不合适可以再看看公司的其他产品，对您没什么损失，只是花了点时间而已，而且也多了解一个投资品种对吧？（敲定时间）
6、有没有资料？你把资料寄给我
有资料，但是不能寄给您，为什么呢？因为资料比较多，寄给您之后您有很多地方肯定看不明白。不如您来我们公司，您可以边看资料边听我给您介绍，这样您也可以比较详细的了解，更方便您全方位考虑，合适的话您就投，不合适就当多了解了一种投资方式，您说对吧？（敲定时间）
7、我没钱
先生/女士，我们这个产品正是帮您赚钱，而不是花钱的。我们就是把生活中闲钱拿来做点投资，也是避免财富的贬值，您说是吧？况且我们的理财产品是5万元起步，年化收益12%，周期也只有一年，就跟存银行一样，您可以来我们公司详细看看，如果觉得这个产品适合您的话您可以考虑一下，如果不合适可以再看看公司的其他产品，对您没有任何损失，只是花点时间而已，而且也可以多了解一种投资方式对吧？（敲定时间） 8，我朋友买过理财产品,我也买过
您可以来我们公司看看，我们的产品年化收益12%，周期一年，您可以看看，如果手上还有闲钱的话可以在我们公司也买一份嘛。（敲定时间）
（敲定时间：您看什么时候可以来一下呢？今天还是明天。。。是上午还是下午，上午下午大概几点。。。。） 第二通电话： 您好先生/女士：
我是昨天给您打电话的，夏泰资产理财中心的**，您还记得吧？是这样的，我昨天给您发的短信收到了吗？感觉怎么样？建议您及时过来了解，您明天上午或下午几点可以到我们公司来看看，过来了解了解。
提示：产品一定要等来的时候再说。 注意回归主题邀约客户来公司详谈。
1.您到底是怎么想的呢？要不这样吧，您还是到我们公司来看看。2.我们老总今天也在这里，您可以和他当面谈一谈。
3.创造一个积极、良好的思想：P2P这个市场是多么的好，持续性赢利，上海本地的正规公司合作，包括还有这么多的优质理财产品，客户群体，责任、细致服务的团队合作，肯定不会错的，肯定是没有问题的。股市、房产，都已经过去了，一定别再错过这个机会，您股票赔了，关键是市场多变，不能怪您，现在我们还有一个非常好，非常简单，年化收益12%的投资机会，就是：夏泰资产理财产品，一定别再错过机会。
销售人员一定要有良好、积极、乐观、豁达的心态，每天不停的学习和进步，再总结和归零，加以升华和浓缩，灵活运用之。设置好各个时期的发展目标。不停的刷新和优化。 不仅是为了自己的未来和人生事业而努力、进取、拼博，同样也为了家人的幸福，担负这份责任。
投资理财-电话营销常用话术(1)
1.客户：不做投资。
顾问：是吗？请问，您平时怎么打理您的生活之外的资金呢？是做银行理财，还是基金、股票呢？
现在把钱存银行，一年才两个点左右利率也低；炒股吧，自己花费好多精力，还提心吊胆的；炒楼，现在国家调控太严了，投资者都在逃出来。
现在很多家庭对投资产品都不是很了解，一般只知道炒楼、炒股、买基金。我们这里许多客户也是这样的，有些之前都没听说过信托产品，但是，一旦了解了，都觉得收益率比银行存款要高出一些，而且按期支付收益，是非常有保障的。另外，还有阳光私募基金，操作灵活，一般收益率要比公募基金要高很多地，业绩好的一些阳光私募基金去年实现了收益翻番。
很多客户都有自己买股票地，我们自己也有做。但是，股票投资毕竟风险比较大，而且要投入较多的时间及精力。长期的收益很难持续保持，我们需要做合理的理财规划。您有没有考虑选择投资信托理财…… 2.客户：都放在银行！
顾问：您资金都放在银行，最主要是因为银行安全吧。其实，一些理财产品，比如信托理财产品，也是非常安全的，所有的信托理财产品都实现了收益。我们作为第三方理财公司，既不接触您的资金，也不收取您的费用。合同是您与信托公司签，资金直接打到信托公司账户。
现在物价那么高，通货膨胀这么严重，您为什么不考虑适当的做一些投资理财产品，在获取收益的同时也可以抵制一下通货膨胀。 3.客户：信托是什么东东？ 顾问：信托产品，一般都是投资于政府基础设施、房地产、实体企业等，有抵押、担保、质押等收益保障手段的。不像一些证券、黄金、期货类的理财，看市场行情和操作水平，没有安全保障措施。信托产品都有严格的风险控制措施，用项目的收益进行保障。即使项目真的出现了风险，还有那些抵押物、担保人来承担，本金和收益都是有安全的。信托公司基本都是政府控投的金融机构，管理的资产一般有几百个亿人民币。从信托产品的历史来看，信托公司都是按期兑付本金和收益的。 4.客户：PE与基金有什么区别？
顾问：股权投资基金与普通基金一样，都具有“集中资金、专业投资、分散风险”的特点。不同的是，普通基金投资的是上市公司的股票，股权投资基金是投资的未上市公司的股权，说得通俗点，就是“原始股”，通过上市获取回报。风险投资、创业投资都是股权投资。这些股权投资后，上市的收益非常高，一般都有10倍以上的收益，有的甚至有上百倍的收益。 5.客户：投连险是什么意思？
顾问：投连险，顾名思义，就是投资连接保险，投资功能占80%以上，保险功能为附带的。投连险，投资的是精选的多个基金，按照收益风险不同配置多个账户。由于目前基金各类很多，大部分业绩非常一般，好基金非常少，如华夏大盘基金，普通投资者很难能选到好基金，而且最好的基金一般投资者很难买到。
（结束）
投资理财-电话营销常用话术(2)
客户的拒绝，如何回答： 1.忙，不方便?
A.好的，那您先忙，我改天再联系您，您看您什么时候比较方便。我一会会先将信 息发送到您手机里
B.那打扰了，祝您工作愉快，我改天再联系您，您看您什么时候比较方便？ 2.没钱，没兴趣？
A.其实投资理财并不是有钱人的专利，面对通货膨胀，谁都不愿意放在银行里面贬值，相信您也是一样希望增长财富，而且我和您沟通也不会占用您太多时间，也不收您任何费用，您就相当于多了一个平台去了解而已。
B.那请问您平时是怎么打理您生活之外的资金呢？是做银行理财还是基金、股票呢？/请问您对哪种理财产品有兴趣呢,是固定类还是浮动类收益的呢？ 3.没需求 A.那请问一下您，您在哪些方面有理财的需求。作为专业课的理财师，也许我可以给您一下理财建议，可以帮到您。
B.我非常理解您，因为并不是每一个人在不了解产品的时候就说需要的，您需要一个了解的过程，待您了解后再决定需求也可以的呀！ 4.不懂，不了解! 确实，现在很多家庭对投资产品都不是很了解，一般只知道炒楼、炒股、买基金。我们这里许多客户也是这样的，有些之前都没听说过信托产品，但是，一旦了解了，都觉得收益率比银行要高出一些，而且按期支付收益，是非常有保障的。另外，还有阳光私募基金，操作灵活，一般收益率要比公募基金要高许多，业绩好的一些阳光私募基金去年实现了收益翻番。
5.暂时没做投资，以后再考虑吧
没关系，我们可以提供一些好的理财信息供您参考。您提前多做些了解，有哪些理财产品适合您，市场行情怎样，以后决定投资理财时，就非常便利了。 6.主要朋友在做
请问您做投资，是为了照顾朋友，还是赚钱呢？我想您肯定是赚钱优先，朋友兼顾。但有时候，并不能两全齐美。朋友那里不一定总是市场上最好的产品。我们这精选的同期最好卖的信托理财产品，您可以多一些好的选择地，毕竟做投资，赚钱还是第一位的嘛。
第20篇：安心得利理财产品
安心得利
安心得利系列产品是指由农业银行自主发起的相对固定期限理财产品，以农业银行投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目、商业票据及银行存款等金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的非保本浮动收益理财产品。
产品功能
期限多样：安心得利理财产品为投资者提供低于1个月到长于1年期不等的多样理财期限，使投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，为自己的闲钱充分计划，获取投资收益。
运作科学
安心得利理财产品由农业银行担任投资管理人，投资多个期限不同的金融资产，充分利用不同资产的安全性和收益性，由专业人员采用统一管理、分离定价的方式，为投资者创造更多收益。
安全适度：安心得利产品属非保本理财产品，通过合理的资产配置安排，在追求更多收益的同时降低了风险属性，总体属较低风险产品，适合包括谨慎性、稳健性、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。
购买须知 个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或者结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购委托书》购买，首次购买需填写《个人投资者风险承受能力评估问卷》（问卷有效期为一年），并根据评估结果购买适合的理财产品。
