毕业设计
网络理财产品的满意度调研分析
——以余额宝为例
2014 届 金融 系
专业 金融管理与实务
班级 金1103-32
学号 31104004410 31104004201 31104004238
姓名 区华容 王 晴 郁佳栋
指导教师 孟娜娜
完成日期 2013年12月20日
摘 要
随着科技的进步和理财渠道的不断扩宽，理财产品和理财渠道越来越多。而在各银行高门槛的理财产品的压力下，余额宝出世了。本文首先对余额宝进行了简单的概述，介绍了余额宝的产生背景、运作模式以及它的基本分析；其次我们设计了调查问卷，问卷就广大群众对网络理财产品的认识程度以及是否使用了余额宝和对余额宝的满意度的调查分析，通过分析我们发现，现在使用余额宝的大多数还是比较年轻的群体，余额宝的推广还有待提高；最后我们就调研的结果结合在网上查到的资料对提升网络理财产品满意度提出了对策以及我们的建议。
目 录
1 引言 ...........................................................1 2 余额宝产品概述 .................................................1 2.1 余额宝的产生背景 .............................................1 2.2 余额宝的运作模式 .............................................2 2.3 余额宝的基本分析 .............................................3 2.4 余额宝的业务流程 .............................................4 3 以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研 .........................4 3.1 问卷设计 .....................................................4 3.2 样本选择 .....................................................4 3.3 统计分析 .....................................................4 3.3.1分析结果 ....................................................4 3.3.2结果分析 ....................................................6 4 提升网络理财产品满意度的对策建议 ...............................6 4.1 发展安全稳健的互联网金融 .....................................6 4.2 构建层次多元化的网络理财产品 .................................7 4.2.1多样化 ......................................................7 4.2.2网络化 ......................................................7 4.4.3市场化 ......................................................7 4.3 加强网络理财产品的市场营销 ...................................7 4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合 .............................8 结论 ..............................................................8 参考文献 ..........................................................9 附录A 余额宝客户满意度调查问卷 ...................................10 附录B 区华容的毕业设计总结 .......................错误！未定义书签。 附录C 王晴的毕业设计心得体会 .....................错误！未定义书签。 附录D 论余额宝对银行业的影响 .....................................12
1 引言
随着互联网的日益发展，生活越来越离不开网络，用户可以通过互联网来获取商家提供的理财服务和金融资讯，并根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化。借助网络，理财可以摆脱银行柜台的制约，即使不在银行的工作时间之内，也能在家里或单位，足不出户享受理财的乐趣。而就在2013年的6月份，支付宝正式推出了一种全新的理财模式——余额宝，旨在将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，显然余额宝实现了一种“屌丝理财”。这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。但是，这种理财模式对有关方面的监管也提出了很高的要求。阿里巴巴的这一项举措一定会在中国的银行业掀起一场**。
2 余额宝产品概述
余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前不收取任何手续费。
2.1 余额宝的产生背景
（1）我国居民的收入水平及导致理财需求的增加。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。随着生产力的发展和收入的提高我国居民的投资意识和投资理念不断进步尤其是近二十年来投资渠道不断丰富逐渐形成了具有我国特色的理财市场。
（2）基金行业产品和营销模式亟待突破。基金行业经历过一轮牛市之后，开始面临发展举步维艰的局面，客户大比例亏损，人才流失，投资管理能力下降，产品质量下降。与此同时，基金营销难以破局，目前基金产品80%以上由银行销售，这是过去十年银行主导下的基金销售体系，这个体系下基金公司提高了营销
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成本，客户选择成本，制约了基金行业的创新。拓展银行之外的渠道，通过互联网，选择与电商公司合作搞直销是一个很好的选择。
(3）互联网金融业态的深入人心。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。
(4)支付宝发展的客观需求刺激，电商平台走近基金。由于以往用户在支付宝账户的余额无法产生利息收入，因而放在支付宝账户的绝大多数为短期小额资金，转入转出频繁，不仅不利于支付宝做大“类金融”业务，也增加了系统的交易成本，而通过余额宝账户，用户可以获得比较稳定而高于活期存款的收益率后，将促使大量资金滞留在支付宝（余额宝）账户，不再频繁的转进转出，强化了支付宝作为网络金融交易平台的地位。同时电商与基金的结合，监管机构也作出了正面的反应，对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。
2.2 余额宝的运作模式
(1)余额宝产品属性：货币型基金。其特点是：①基金单位的资产净值是固定不变；②衡量其表现好坏的标准是收益率；③流动性好、资本安全性高；④风险低，价格通常只受市场利率的影响；⑤投资成本低；⑥货币型基金均为开放式基金。
(2)运作的机构：天弘基金管理有限公司，其成立于2004年11月8日，注册地在天津，注册资本1亿元，由天津信托投资有限责任公司出资48%、兵器财务有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。公司现有员工61名，大多毕业于海内外知名高等学府，其中博士、硕士学位占总人数49.2%。目前公司管理三只基金：天弘精选混合型基金、天弘永利债券型基金和天弘永定股票型基金，管理资产总规模超过75亿份。
(3)支付宝的概况：支付宝的信用度高，它的合作机构有国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及东亚银行、VISA等国际组织。2013年4月17日下午，阿里小微金融服务集团共享平台事业群总裁井贤栋在支付安全问题会上称，支付宝称账号发生资产损失的概率不到0.001%(即十万分之一)。
(4)余额宝和支付宝之间的关系：余额宝是附属于支付宝的，是支付宝的一
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个理财功能，可以有收益。也可以说余额宝是支付宝的升级版，是会赚钱的支付宝，余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。
(5)余额宝、支付宝以及客户三者之间的风险承担机制：①支付宝与客户：支付宝用户的支付宝账户余额（含被盗时尚在有效期内的集分宝及支付宝现金红包）被盗，在用户提供相关资料、经支付宝核实属实且符合本保障服务的情况下，支付宝将向用户补偿全部或部分被盗款项。②余额宝与客户：用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。
(6)余额宝筹集的资金的投放市场是货币基金市场，而它只购买增利宝货币基金；该市场的特点是：①是投资风险小，本金相对安全；②是交易成本低，认购、赎回全部免费，没有成本；③是流动性好，赎回方便；④是操作便捷，月复利分红，不交所得税。
2.3 余额宝的基本分析
作为余额宝的用户之一，我认为可以从以下三个方面分析余额宝。
（1）余额宝的操作方便，门槛低，兼具理财和购物功能。它只需要在支付宝账户页面点击转入，就可以将支付宝里的流动资金放到余额宝里进行理财了。它很吸引人的一个地方就是：只要你的账户里有1块钱，就可以开始你的理财计划。
（2）余额宝减轻了支付宝公司的资本匹配压力，为客户备付金带来了收益。在没有余额宝之前，客户的备付金是由第三方支付机构管理，这样会给第三方支付机构带来非常大的压力，比如在“双十一”“双十二”等促销活动时期。而余额宝客户的备付金是由基金公司管理，与支付宝隔离，这样降低了支付宝注册资本金的要求。而且，将资金放在支付宝账户时，产生的利息是不归客户个人所有的，但余额宝的“利息”是客户自己的。这样有助于提高客户价值体验和使用黏性，吸引客户将更多资金转至余额宝。
（3）因为余额宝本质上是一款基金产品，而基金销售的有关费用比银行代理低，海量的潜在客户资源对基金公司更是巨大的诱惑。以农行代理销售货币基金为例，管理费和托管费分别为0.33%和0.1%，货币基金A和货币基金B还分别收取0.01%和0.25%的服务费。而“余额宝”是直销模式，没有销售费率，目前不收取任何手续费。
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2.4 余额宝的业务流程
余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。该流水线中所以的业务都是通过互联网操作实现，而这些业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。
（1）实名认证。支付宝是一个第三方电子商务销售基金的平台，根据2012年12月证监会发布《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其中的第十二条规定第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。因此，未实名认证的支付宝客户必须要通银行卡进行认证才能使用余额宝。
（2）转入。转入是指支付宝客户把支付宝内的备付金余额转入余额宝，转入单笔金额最低位1元，最高没有限额，为正整数即可。在工作日(T)15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作日(T+1)日由基金公司进行份额确认；在工作日（T）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日(T+2)确认。增利宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。
(3)转出。余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日∕单笔∕单月最高金额100万元，对于实时转出金额（包括网购支付）不享受当天的收益。
3 以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研
3.1 问卷设计
本次问卷主要就客户对余额宝的风险性、操作便捷性、以及收益回报的满意程度等进行提问。通过效度和信度的检验，把经过检验的问题选择出来，按照问卷的结构，编制成问卷并在文字叙述方面做到问题简洁明了，答案选项通俗易懂。详细问卷请见附录。
3.2 样本选择
本次抽样主要通过分层抽样的方法，以年龄分层，将18岁以下，18-25岁,25-35岁，以及35岁以上的答卷者分为四层作为样本选择。强调样本的多样性及代表性。
3.3 统计分析
3.3.1分析结果
本次发放问卷 233份，收回问卷233份。其中，有效问卷231份。余额宝
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用户85位。由于问卷调查的份数比较少，所以主要调研对象是针对本校学生和以前的初高中同学以及少数社会人士。
图3-1 客户对余额宝风险性满意度
如图3-1所示，5.56%的用户对余额宝的风险性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的风险性表示满意；50%的用户表示对余额宝的风险性基本满意；只有11.11%的用户表示对余额宝的风险性不满意。
图3-2 客户对余额宝操作便捷满意度
如图3-2所示，33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示满意；27.78%用户对余额宝的操作便捷性表示基本满意；只有5.56%的用户对余额宝的操作便捷性表示不满意。
图3-3客户对余额宝收益与回报的满意度
如图3-3所示，11.11%的用户对余额宝的收益表示非常满意；33.33%的用户 5
对余额宝的收益表示满意；38.89%的用户对余额宝的收益表示基本满意；16.67%的用户对余额宝的收益表示不满意。
3.3.2结果分析
经过将我们所调查收集回来的数据进行分析，得出了以下结论：
（1）目前余额宝的主要用户年龄层在18-25岁的客户，而大部分客户是通过网络和银行介绍来获得理财产品的相关信息的。在了解理财产品的相关信息后，76.74%的人表示可能会购买理财产品，而大家最关心的是理财产品的收益和品牌的信誉程度；在投资限额方面，大家比较偏向于一万元，三万元和无限额的理财产品；在投资期限方面，大家的偏好在一年期产品，月度产品和三年期产品间逐渐递减。
（2）本次参加问卷的答题者中，约有74.42%的回答知道余额宝这一产品，41.86%的回答者表示了解余额宝，其中有37.21%的回答者表示使用过余额宝这一产品。而在众多使用者中，约88.89%的用户都表示对余额宝的风险性表示满意与基本满意，约83.33%的用户对余额宝的收益表示满意与基本满意，约94.44%的用户对余额宝的操作的便捷程度表示满意。
（3）在余额宝的推出是否会对客户的储蓄产生影响的调研上，表示不会产生影响和持观望态度的答题者占了多数，也有少数表示因为余额宝的流动性好，收益高的特点，会把钱存入余额宝。
（4）在对余额宝的顾虑的问题上，大家最关心的是盗号问题和盗号后资金能否追回的问题。在谈及对余额的希望提供的服务和其不足的方面，大家意见主要如下：认为安全性还是不够；转账速度太慢，许多银行都只支持隔天到账；希望节假日也可以份额认定；希望要有支付方式、投资、收益的的详细明细。
4 提升网络理财产品满意度的对策建议
4.1 发展安全稳健的互联网金融
（1）提高经营水平。高效的经营管理水平对于网络理财产品的快速发展产生很大的影响。我国网络金融业尚无纯粹的网上金融机构,网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供,业务规模有限,收入水平不高,很多处于亏损状况;我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网,更多地把网络看成是一种销售方式或渠道,忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。
（2）平衡的金融产品体系。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业
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及信托业,这种结构的不平衡,不仅影响到网络金融业的整体推进,还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。不利于网络金融的发展,还有可能形成金融业不稳定的因素。
（3）建立完善的立法体系与市场经济发达国家相比,我国网络金融立法滞后。完善的立法体系提高了网络风险控制能力，有效的控制市场风险、操作风险等。
4.2 构建层次多元化的网络理财产品
4.2.1多样化
基于互联网发展的良好基础，经济的快速发展，网络理财产品种类不断增加，呈多样化发展。中国银行推出了首批网络专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额只有5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%。农行推出“金钥匙安心得利”2011年第1311期网银专享理财产品，起点认购额为5万元，预期年化收益率为5%。除此之外，深发展银行等股份制商业银行也纷纷于近日推出网络理财产品，年化收益率都在5%以上，而且投资起点金额均低于同预期收益率的银行柜面理财产品。 4.2.2网络化
目前，从投资者提供产品和服务的角度来看，几乎所有开发的网络理财产品都是以满足客户投资收益为目的。随着客户对金融服务需求的日益多样化和个性化，理财业务不可能一直以满足客户单一投资为目的。因此，在经过多年的发展后，网络理财产品多样化趋势明显。 4.4.3市场化
互联网金融对利率市场化乃至整个金融市场化的发展是个极大的推动。互联网金融的发展使大量的非金融机构得以提供金融服务，降低了金融服务的准入门槛，投资者可以依据大数据提供的优势对借款人进行市场化、差别化的利率定价，市场化加强。统筹考虑整个金融体系的发展，网络金融产品受多方因素影响，综合化不断加深。
4.3 加强网络理财产品的市场营销
（1）进行市场机会分析。使拥有零散资金的客户在满足网上购物的同时进行理财。（2）目标市场的地位。网络的发展及创新使网络理财产品更倾向于80后客户，根据据市场定位，然后找目标客户群在网上的主要集中的地方，一步步
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的去推进，把自己的产品传递给客户。（3）做好产品宣传工作，可以通过新闻报刊，广告媒体，公共关系等进行宣传，扩大产品知名度和认识度。（4）服务建立。建立一流的服务水平，服务过程标准化，教日常礼貌用语，礼仪等行为规范。（5）售后管理。实时对使用网络理财的客户进行问题解答，对于不能立即解答的，在解决问题后要及时反馈给客户。
4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合
要实现网络理财与传统理财进行有效的结合，首先我们应该知道网络理财与传统理财的区别。
（1）两者的投资标的不同，当前绝大多数网络理财投资的是货币基金，由基金公司发行，投资于货币市场工具；而传统理财产品由银行发行，理财资金由银行运作，主要投资于银行间市场。
（2）以网络理财为代表的货币基金投资门槛低，流动性高，可以随时申购、赎回，更重要的是风险较低。但劣势是收益率不固定，极端情况下会发生亏损。相对于此。传统理财产品的优势是有固定预期收益率，风险低，但是期限固定，流动性差。而且门槛高。
综合以上两点，要实现网络理财与传统理财的有效结合，就要把各自的优劣势结合起来，设计更适合大众的理财产品。比如这样做：（1）网络理财应寻找资金雄厚的财团作为第三方担保，保障客户资金的安全。（2）传统理财应该将拥有小额资金的群体作为它市场细分的一部分。（3）设计周期或者月期的理财产品，满足客户的资金调动需求。
结论
本文主要介绍了余额宝背景、运作模式等，并对身边使用余额宝的朋友进行了调查，发现其存在的问题，并就如何提升网络理财产品满意度提出了对策建议。最后得出应着眼于将网络理财产品与传统理财产品进行有效结合，做出正确的市场定位，以及确立目标市场选择的建议，以期能为余额宝等网络理财产品未来的稳健发展提供参考。
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参考文献
[1] 丁文明，“余额宝”后发掘起的秘籍[J]，中国农村金融，2013(16) [2] 朱小群，中国经济报告[N]，2013-08-01 [3] 王红英，开启屌丝理财时代[J]，2013-09-02 [4] 刘思山，余额宝概念或持续发酵[J]，证券时报, 2013-07 [5] 邱勋，余额宝对商业银行的影响和[J]，新金融, 2013(9)
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附录A
余额宝客户满意度调查问卷
您好，我们是石家庄邮电职业技术学院的学生，通过此问卷全面了解您对余额宝的满意度情况。本问卷只做学术研究不用做其他用途，不会泄露您的个人信息，请放心认真填写。衷心感谢您的配合。 1.您的性别： A．男 B.女 2.您的年龄：
A．18岁以下 B.18-25岁 C.25~35岁 D.35岁以上
3、您听说过理财产品么？( 继续答题) A．知道 B.不知道
4.您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？
A..报纸、广播 B.电视 C.银行各户服务介绍 D.网络 E.朋友介绍 F.理财展会形式，专家集中讲解 G.其他 5.您满意的理财产品投资期限是：
A.一周 B．月度产品 C.一年期 D.三年期 E.五年期及五年以上 6.您满意的理财产品金额起点是多少？
A.5000元起 B.1万元起 C.3万元起 D.5万元起 E.10万元以上 7.您经常网购么？
A.经常 B.偶尔 C.极少 D.从不 8.您了解余额宝么？
A.了解 B.非常了解 C.一般 D.不了解 9.您使用过余额宝么？ A.使用过 B.没有使用过 10.您对余额宝风险性的满意么？
A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 11.您对余额宝操作的便捷程度满意么？
A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 12.您对支付宝的收益与回报满意么？
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A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 13.“余额宝”的推出是否会影响您对网上银行的使用？ A、不会有任何影响
B、会减少网银的开户，集中资金进行管理
C、缴费、网购、转账等支付类业务会逐渐从网银转移到余额宝 14.“余额宝”的推出是否会影响您的储蓄？ A、不会，还是把钱存银行比较放心
B、不一定，先观望一段时间，再决定是否使用余额宝 C、会，余额宝资金收益高，流动性好，会马上存入现金 15.您对“余额宝”的最大担忧是什么？ A.担心被盗号或者被盗号后资金能否追回 B.有关部门的“封杀”
C.实际是种被迫投资，若亏损谁承担 D.其他
16.您认为余额宝在哪些方面还需要改进？您对其今后的发展有何建议？
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附录D
论余额宝对银行业的影响
姓 名：郁佳栋 班 级：金1103－32 学 号：31104004238 余额宝对银行业的冲击源于它高于存款的利息和低于理财产品的风险，它没有购买最低限额，可以随时转入转出。更重要的是实现了“懒人理财”，不用跑银行去弄复杂的手续，只需要在电脑上简单的操作即可。
1 中国银行业现状 1.1 中国银行业发展成就
(1)银行业整体竞争力显著提升：随着我国银行业的发展，我国银行业的规模不断扩大，竞争力不断提高。截至2013年六月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元。(2)银行业的治理和风险管理改善：价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本，经济增加值和风险调整后的资本回报等先进的管理方法得到重视和应用。银行业的公司治理基本框架已建立并不断完善,风险管理组织的独立性和专业性不断增强，业务操作流程不断优化，努力满足中小企业的融资需求和服务三农发展的融资需求，不断加快金融创新，功能不断完善。
1.2 中国银行业存在的问题
(1)过分看重存款的重要性：由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，所以把吸收存款放在首要位置。在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存,只重视存款数量不重视质量,也给自身发展带来一系列不良后果。(2)资产管理机制不健全：资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的。(3)经营品种单一：目前国内银行功能都过于单一，只注重传统资产负债业务中间业务，发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当及粗放的状态下，当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。 资金沉淀，其影响是不容忽视的。目前国内货币基金的年化收益率普遍在
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3%至4%之间，12月05日支付宝官网上宣布的七日年化收益达到了5.216%，远超国内货币。
2 余额宝对银行业的影响分析 2.1 余额宝对银行业的冲击
考虑到支付宝八亿多的用户和百亿的基金的平均收益水平。上线短短 7 天内，“余额宝”便狂揽了超过一百万的用户，12月数据显示，不到半年时间余额宝存款额已经突破1000亿。随着余额宝的推广和更多基金的加入，会有越来越多的人选择投资余额宝，而且会把余额宝作为一种重要的投资方式。这将与银行的活期存款构成直接的竞争，银行比较低的活期利率必然会败给余额宝的高收益，银行的活期存款业务将被余额宝所争夺。
2.2 余额宝对银行业的影响有限
实际上，用余额宝业务和银行活期存款相比较是不恰当的。和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品。余额宝产生的“利息”实质上是用户购买货币基金的投资收益。但余额宝与两者相比有很多优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到 T+0 交易，而比开放式理财产品有更高的收益，另外余额宝最低购买金额无下限，这是另一大优势。所以余额宝对现有银行产品会造成冲击是必定的。但余额宝毕竟依靠互联网，互联网的风险性和人们对互联网的缺乏认识也 制约了余额宝的发展。另外大额的转入转出会产生手续费和时限性，长期来说余额宝并不能吸引稳定的大客户。
2.3 互联网金融迫使银行转型
图2-1 余额宝对客户储蓄的影响
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图2-2 余额宝对客户网上银行使用率的影响
问卷调查显示，余额宝尚不能对银行构成威胁。不过，长远来看，银行也不能忽视互联网金融的浪潮，应该积极融入大数据时代互联网金融发展的大潮中。“余额宝”的推出更大程度上是支付宝对于金融创新和大数据应用的一种有益探索，单纯的一款或几款产品不足以吸引客户离开银行转向新型理财方式，只有形成一定的产品集群，能提供足够多的备选产品选择的时候，才会出现客户理财渠道的明显转移。但这种尝试有利于国内金融创新的发展和迫使银行产品和服务的创新。“余额宝”投石问路的同时，银行业金融机构其实也早已开始关注互联网 金融的发展，并且已经开始角力互联网金融领域的产品创新和传统业务的升级换代。
结论
本文通过对中国银行业现状的考察以及分析余额宝对银行业的影响，并结合问卷，得出以下结论：余额宝这种理财模式的推出会对传统银行业造成冲击这是肯定的，但不是替代关系，只能说会部分替代银行的存款业务。在经济迅速发展的今天，简单的理财产品已经不能够满足人们的需求，传统银行应该积极的进行探索，推出多样化的理财方式来迎合大众的需求，提供更多合理的资金增值渠道，不断完善我国的金融市场体系，为我国现代化建设提供坚实的保障。创新是科技进步的源泉，只有通过不断的创新才能带领科技的不断进步和人类文明的向前发展。银行业也是如此，通过创新，才能和国际接轨，才能提供多样差异化的理财渠道。
