推荐第1篇：小微企业服务
乾安惠民村镇银行扶持小微企业
贷款情况和“四权”抵押贷款现状
一、小微企业金融服务
（一）基本情况
截止2012年3月31日，本机构小微企业贷款（均为免评级授信一年期流动资金贷款）9笔、余额1700万元，累放11笔、2080万元，不良贷款0万元，较年初新增2笔、380万元，较去年同期增加1540万元。
本机构年度计划发放小微企业贷款2500万元。
（二）服务小微企业情况
1.支持产业链源头企业，大力投放农业生产资料贷款。
由于乾安惠民村镇银行去年组建，人员少，网点单一，在支持“三农”方面没有能力大面积铺开，从去年年初以来，乾安县监管办事处杜主任和于卫就多次来到我行进行调研分析，对我行怎样才能更好地服务于“三农”提出很多指导性意见和建议，认为我行应该在农村产业链源头以点带面进行重点投放，这样做对我行在经营的初期就实现“广覆盖”的经营理念意义重大，按照这个指导方针，我行先后对乾安县诚信绿色农业种植植保专业合作社、缘农农产品加工销售有限公司、乾安县六颗星种业等客户给予贷款支持，截止三月末，我行共投放此类贷款1000多万元， 企业经销的种子、化肥、农药，辐射全县15个乡镇 ，对本地农民的备春耕生产的顺利进行做出了突出的贡献。
2.大力投放农副产品收购业贷款，解决企业原粮收购资金匮乏问题。
由于当地去年农民收成较好，一些企业的原粮收购资金周转显得捉襟见肘，我行先后对乾安兴安粮油贸易有限责任公司、乾安皓宇农副产品购销有限责任公司等小微企业给予资金支持，大量收购滞留在农民手中的粮食，缓解了农民卖粮难的实际问题。
我行客户乾安县皓宇农副产品购销有限责任公司，自2005年至今,累计收购销售原粮8万余吨,目前该企业与四川省和久农业集团有限公司酒都精米厂合作，签订了长期购销合同，年购销玉米2万吨,乾安惠民村镇银行对该企业投放流动资金贷款190万元,使该企业收购资金周转紧张的局面得到缓解。
3.为新农村建设铺设康庄大道。
我行支持的小微企业客户乾安澔泰综合服务有限公司在我行贷款190万元，主要用于经营范围是公路工程养护、土石方工程、综合养殖业（凭资质经营） ，使该公司去年按期完成了承包的由新水线岁字村至水字镇段15公里的三级公路,今后我行还将继续扶持此类企业的发展。
4.支持民生企业，深入百姓生活。
乾安县民生供热有限公司、乾安县玉麟堂药品销售有限责任公司、乾安县焱燃能源热力有限公司都是本县知名小微企业，因为流动资金需求向我行申请贷款，我行通过调查认为，支持此类企业对民生问题关系重大，意义深远，不仅给予了资金支持，还与上述企业签订
了合作协议，截止三月末对此类企业共投放贷款550万元，增加供热面积达20余万平方米， 支持供热公司供热的原煤,养护和维修。
5.支持农村青年创业贷款，大力发展特色养殖业
农民属于弱势群体，融资很难，其中不乏一些诚信勤劳的创业青年需要资金支持，我行对农村青年搞特色养殖的给予了重点扶持，从中优胜劣汰，选一些信誉良好的优秀客户与之长期合作，逐步形成属于我行自己的优质客户群体，例如王字村村民王小海、居帅村村民孙中文所经营的养马特色养殖，在我行的资金支持下由原来只有10多匹发展到现在的60多匹,规模在逐渐扩大，效益也在成倍递增,目前已经向我行申请了第二年的贷款。
6.六项机制建设和四单服务方面
我行单独制定了小微企业发放计划；单独确定了小微企业客户经理：谭海涛、柴进；单独设立了客户认定及信贷审评部门：风险合规部；内勤把小微企业贷款设立单独科目核算。
建立了独立的小企业贷款核算机制；建立了高效的小企业贷款审批机制；建立完善了小企业贷款激励约束机制；建立了专业化小企业贷款培训机制。
（三）支持小微企业发展中存在的问题
一些小微企业内部管理制度不完善，风险意识差，市场适应能力弱，法律意识、诚信意识不强，需要等到企业进一步完善才能支持，也不能盲目地去支持。
（四）相关工作建议
建议人民银行对我行的征信系统对接问题给予指导和帮助，以方便我行对企业征信。
二、农村金融“四权”抵押现状
目前我行还没有开展“四权”抵押贷款。
乾安惠民村镇银行2012年4月12日
推荐第2篇：小微企业服务总结
小微企业服务总结
1、抓住三分的运气的机会。律师执业成功与否也是靠运气的，时运不济的话，就很难争取到为企业服务的机会。但为小微企业服务机会来了一要把这三分的运气抓住，否则运气也就用完了老大徒伤悲。我认为应该抓住每一次命运提供的三分运气，抓住后就得用七分甚至十分的心态做好服务，提高服务水平，靠服务抓住留住机会。
2、要有牺牲的精神。为小微企业服务年轻律师是一要有牺牲精神的，二要不怕苦和累，这就是孙绪利老师说的“用另一种方式的修行”。回头想想选择做律师哪有不牺牲的，吃现成的成果不属于律师。小微企业赚钱也不容易，要用敢于牺牲的精神让他们感觉律师的服务物有所值。
3、要有勤免尽责的心态。现在的法律市场早已经法律工作者及部分律师给做烂了，失去了民心，越是这时就越需要诚实信用，勤免尽责，大智若愚，把他们的事当成自己的事。比如可以将小微企业主的日常咨询的问题专门的用WORD电子版专门的列个文件，把他们的咨询及法律问题用书面的形式表现出来。还比如，经常性的沟通，让他们感受律师的诚信，值得相信。再比如整理好卷宗，把形式工作做好。
4、帮小微企业预防或处理刑事危险。小微企业成长阶段非常不容易，所以会有意无意或因恶意被举报而触犯犯罪，你作为他们公司的法律顾问，你要做的首先是能确保、化解这种风险。我觉得对小微企业家来说，这是他们比较关注的。
推荐第3篇：小微企业金融服务
助力小微、情系三农
做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。
近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。
推荐第4篇：小微企业金融服务工作总结
篇一：银行支持小微企业金融服务汇报材料
安徽******银行支持
小微企业金融服务工作情况汇报
我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：
一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”
当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
二、单列信贷计划，优化信贷结构
围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。
三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。
四、落实尽职免责，调动工作积极性
根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。
五、改进考核机制，激发内生动力
按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。
六、加大金融创新，提升服务能力
科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可
以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的pos机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。
七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本
与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少****多万元。
八、严守风险底线，抓好风险防控
我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。
虽然我行在支持小微企业方面做出了一定的成绩，但在工作还有很多不足，还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：
一、如何确保实现“三个不低于”
继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是***%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。
二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式
对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。因此，金融支持小微企业就必须牢固树立以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。所以，金融业让他们提供的担保条件应该多样化，比如房地产、物资、股权、知识产权等各种财产，保证、抵押、质押、留置等各种方式。推动开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。借还贷的时间长度和节点、利率的设计等，都可以由双方自由地
协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。
三、如何解决中小微企业融资成本高的难题
进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。 总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。
****年*月**日
篇二：2015年上半年小微金融服务工作总结
xx银行上半年小微金融服务工作总结
xx银监分局： 2015年3月，银监会以银监发〔2015〕8号印发《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》。该《意见》中明确了金融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新等方面进行了部署，要求金融机构努力实现“三个不低于”，进一步优化小微企业服务，助力小微企业发展。
“小微”一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定，因此做好小微金融服务显得至关重要。我行也始终坚持以支持农村小微客户发展，帮助小微客户解决发展中的资金问题，作为我行义不容辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续加大对小微客户的扶持和服务力度，深化服务内涵、强化服务措施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平，进一步提升服务效率和满意度，在此对上半年的小微金融服务工作情况总结如下。
一、指导意见的落实情况
第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示2010年至2013年，我国经济年均增速高达10%，而我国银行业的发展速度与经济增长速度存在明显正相关关系。近两年，经济发展走下了高速公路，从高速增长转向中高速增长，我国经济进入新常态。
经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变，这两方面带来的直接影响是贷款增速放缓，不良资产率增加。为此我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时，始终坚持防
范风险不松动，切实做到“强服务、防风险”两手抓，两手都要硬，保持“稳健发展”；然后适应经济新常态：采取特色市场定位，推广特色金融产品，以此寻求“创新发展”；引领经济新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开拓“创新发展”。
第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量和水平。将“实”、“真”、“早”、“面”作为考核机制建立的立足点。“实”：定任务，使得各项软任务量化成硬性考核指标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处；“真”：严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“早”：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、合理安排，第一时间抢占目标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。“面”：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。
第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务。
长期以来，小微企业面临着担保难的问题，为此我行结合市场调研的结果，在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。今年已开发出“信易贷”、“组合贷”等新型贷款产品，在一定程度上解决了客户面临的困境。同时我行主动对接县科技局、县团委，组织召开科技型
企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了“科技贷”、“创易贷”、“预约转贷”等特色产品，为小微客户融资提供了更便捷的方式。
至6月末，我行共计发放新型信贷产品笔数62笔，授信金额4250万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小微客户推出了专属的机构理财。今年以来发售4期，累计金额2.6亿元。
第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密集度不高、风险分散等特点，传统的信贷方式难以有效满足其需求。我行通过引进德国ipc公司微贷技术而成立微贷事业部，有效满足小微客户的金融服务需求。在引进微贷技术的过程中，我行结合本土小微客户发展实际情况，探索出一条微贷技术本土化道路，根据金融环境开发“易贷”系列小额贷款产品，主动对接小微客户需求，给小微客户解决燃眉之急。同时客户经理采取主动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为客户提供“一站式”金融服务，方便了客户结算和理财需求。
第五，统计申贷获得率指标。“三个不低于”要求金融机构在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。为此，针对符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经营困难的小微企业，我行适当提高对其容忍度，并指导和督促银支行落实小微企业金融服务，完善对小微企业的不良贷款尽职免责制度。
我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。第一，规范各支行的台账登记制度，要求其及时完善贷款申请、发放台账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信贷系统的数据，导出当期的小微客户授信户数。在该数据的统计上目前存在如下问题，由于部分支行台账登记不及时、不全面，并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数，因此在统计上可能存在一定偏差。
二、不良贷款的处置情况
截至6月末，我行五级分类不良贷款余额20263万元，其中小微企业不良贷款余额11866万元，占58.56%。
我行按照监管部门要求，结合自身实际，制定了阶段性考核办法，加大不良贷款清降考核力度，严控不良贷款反弹。按照“尽职免责、失职问责”的原则，我行及时开展了责任认定，原则上对新增逾期、欠息3个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认定工作，同时要求支行做好存量贷款责任认定工作，做到明责和问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、造成损失的责任人要加大问责力度，涉嫌违法的要迅速移交司法部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、检查，定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形成合力。
三、小微企业贷款规模
截止6月末，我行贷款余额246.76亿元，其中企业贷款194.92亿元，占各项贷款的78.99%；小微企业贷款119.03万元，占各项贷款的48.24%。今年上半年新增小微企业71户，新增金额14.52亿元，
小微企业贷款规模基本得到满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小微客户的支持力度较大。
四、多种方式支持小微企业
除了充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式，同时我行还在积极创新新型营销渠道，探索新型营销模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。
五、小微企业自身存在的问题。
一是经营成本上升，利润空间下降。近年来，小微企业的利润空间逐渐下滑，这其中的主要原因在于经营成本上升、订单减少、部分行业产能过剩，方方面面的原因带来的直接影响是小微客户的生存空间缩小。
二是经营者水平、信用良莠不齐。在我县，超过80%的小微企业是个人创业，其受教育程度、对市场经济的认识程度、管理能力等多方面的水平良莠不齐，导致企业的经营也参差不齐。同时部分小微客户信用观念差，在经济持续下行的形势下，部分经营失败的小微客户 篇三：小微业务部工作总结2014年
小微业务部/公司银行部2014年工作总结
小微业务部自2014年成立来，在支行领导的带领和各科室同事的协同努力下，面对2014年宏观经济下行、企业需求有限以及同业竞争激烈等诸多不利因素，直面困难、积极开展业务，现将工作情况报告如下：
一、2014年工作情况
1、经营指标完成情况
截止2014年12月31日，全年共计投放小微贷款 xxx笔，金额共计 xxx元，完成总行下达的全年新增任务；小微有效全年完成新增xxx户；批量模式贷款全年新投放xxx笔；有效户及批量模式贷款较总行任务尚有一定差距。
2、客户维护工作 2014年，小微部将存量客户拜访作为有效户提升的常规工作来抓，通过对存量客户的甄别和筛选，定期向团队发布拜访维护的目标客户名单，并辅以每周报告制度监测团队的任务完成情况。同时，于6月份组织开展了批量客户联系会，在回馈老客户、营销新产品的同时，增进了与客户间的沟通和联系，取得了较好的效果。通过客户维护和挖掘工作，年末有效户较3月末共增长24户，提升效果显著。
3、专项竞赛活动 2014年组织开展了小微营销战斗营、有效户冲刺赛等一
系列专项竞赛活动。小微营销战斗营第二季期间，共计投放点对点贷款10笔、结结高收件14户；有效户冲刺赛期间共计提升有效户14户。通过专项活动的推动，极大地调动了客户经理及团队营销的积极性，并取得了不俗的效果。
4、渠道建设工作
在渠道建设方面，积极同总行、人行、园区和政府部分联系，多角度地获得企业客户信息并用于名单制的营销；将合作的担保公司列入支行级客户名单，并定期拜访，维护良好的合作关系；此外，还积极同包括都江堰市个私协会和都江堰市电商协会在内的行业协会合作拓展新客户。
5、培训工作
根据支行对2014年培训的统一安排，小微部积极组织开展客户经理培训工作，全年共组织安排培训24次，内容涵盖了业务产品、法律法规、行内制度以及信贷审查专项培训等多个方面。在培训形式上，采取了员工讲解、外聘老师、邀请总行同事授课、观看讲座视频等多种方式相结合，提高了培训的质量和员工参与的积极性。此外，小微部还同公司部、个金部一道，于11月份组织开展了都江堰支行第一届客户经理业务知识竞赛活动并取得了圆满成功。
二、存在的问题和困难
1、新客户拓展效果欠佳
2014年，在小微新客户的拓展上做得还不够，尤其是在
小微无贷存款客户方面，全年完成新开户xxx户，新发展小微无贷有效户xxx户，较去年同期分别下降了xx%和xx%，对整个小微业务的发展起到的支撑作用不足。
2、新产品销售经验不足
2014年在小微产品销售上成绩欠佳，客户经理销售经验仍显不足，特别是在新产品小微多融易的推广销售上，仅实现3户投放，虽然存在总行审批政策等客观原因的影响，但客户经理团队在这方面的短板仍很明显。
3、客户经理综合素质有待提高
我行小微客户经理经过一年左右的磨练都有不同程度的提高，但由于业务条线工作时间较短、经验不足，综合业务素质仍有待提高，主要体现在新客户营销、新产品的推广和新知识的接受度三个方面。
4、业务风险控制有待加强
2014年小微贷款出现了1笔不良，金额xxx万元，另外还有一笔贷款客户也出现了明显的还款困难，虽然有宏观经济形势下行、企业生产经营日趋不易等诸多客观因素，但是也体现了在客户调查、贷后管理等方面的不足，业务风险控制能力有待加强。
三、2015年工作改进与计划
1、进一步扩充基础客户群
充分运用重点客户库和名单制营销、渠道和行业营销
以及陌生拜访等多种方式，并配套适当的奖励政策，尽可能调动客户经理队伍的营销新开户的积极性，进一步扩充基础客户群。
2、加强渠道维护工作
2015年要将行业协会作为渠道营销的主要工作来抓，同时要加强与投促局、经开区管委会、商务区的的合作联系，以新的招商引资企业为主要营销对象，及时掌握招商引资等信息，为新落户都江堰的企业提供验资、结算、融资等全方位的金融服务。
3、做好客户经理培训工作
2015年要进一步做好客户经理的培训工作，特是新产品和新业务的推广培训上要做到及时、简明、扼要，做到能够让客户经理迅速开展新产品的销售工作。同时要对客户经理持续地开展信贷审查和风险识别的培训，尽可能将风险防线前移。
4、重点客户库和名单制工作推进
2015年要将重点客户库和名单制营销作为重点工作来抓，要通过项目思维的方式对组织策划、计划进度、目标预期进行管理推动。
篇四：原创农业发展银行小微企业金融服务会议汇报材料
赤峰市农发行小微企业金融服务
差别监管会议汇报材料
各位领导，同志们：
您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监
分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：
一、小微企业贷款的基本情况
为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发
展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品
（一）设置小微企业金融服务专营机构
我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企
业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。
（二）提供的特色金融服务产品和项目
根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范
围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。
（三）支持小微企业金融服务年度目标
2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇 能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。
（四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点
我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严
格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
办，作为下级机构目前无权针对赤峰地区实际融资需求创新研发小微企业金融产品。
三、我行小微企业金融服务主要工作措施
（一）明确小企业金融服务支持重点
1、做好小企业粮油购销信贷业务
作好小企业粮油收购信贷支持工作始终是我行各年度
的工作重点。一是全力保障政策性粮油收储业务，适时开辟“绿色通道”，简化办贷流程，保证粮油储备计划的顺利实施。二是审慎支持粮油市场化收购。坚持“保收购、保优质企业、不保劣质企业”的原则，重点支持战略性客户和参与宏观调控的优质骨干企业入市收购，突出粮食流通领域的主渠道作用。
2、做好农业小企业信贷业务
我行在农业小企业贷款业务发展过程中，立足地区实际，深入挖掘资源潜力，加强与地方各级政府的沟通协调，把有市场、有技术、有发展前景的农业小企业，属于地方农牧业产业化推进项目组成部分，符合区域农牧业规划，地方特色支柱产业作为农发行的重点支持客户，在业务发展的同时，将信贷风险防控始终放在突出位置，在客户营销与维护上，采取按需支持的原则，客户结构不断优化，客户总体质量不断提升，实现了健康持续发展的目标。
3、做好小型非粮棉油产业化龙头企业信贷业务
小型非粮棉油产业化龙头企业是我行的信贷支持重点，而这部分企业多为市级以上重点产业化龙头企业，在地域产业结构调整及推进地区农牧业发展具有强有力的辐射和带动作用，具有抗风险能力强、市场前景好等特点。我行通过对产业化龙头企业的信贷支持，促进当地畜牧养殖业、饲草种植业、饲料加工业、农业种植业的健康、持续、快速发展，对带动地方农村经济迅速发展起到十分重要的意义。
4、做好小企业中长期项目贷款业务
中长期贷款业务对解决小企业融资难具有重要意义，对
区域发展具有重要作用。2011年以来，我行积极配合当地农业和农村经济发展规划的实施，围绕重点实施项目开展合作，以新农村建设贷款业务为重点，大力发展小企业中长期政策性信贷业务。支持领域涉及到土地整治、城镇基础设施建设、水利建设、住房改造等多个方面。
（二）加强小企业金融服务创新
1、创新担保措施。我行针对小企业规模小、实力弱、
融资难等特点，大力推行经营者个人资产抵(质)押、担保公司保证担保、应收账款质押、动产浮动抵押方式。
2、创新营销方式。在2011粮食年度我们从工作的预见
性和主动性入手，坚持做到市场信息早搜集、国家政策早解读、信贷支持早部署、资金供应早准备的工作原则，积极与市政府、市粮食局协调沟通，联合出台了8万吨市级地方储
备粮储备计划和20万吨市级临时地方储备粮收储计划，累计发放市级地储粮贷款3.14亿元，收储粮食2.85亿斤。在此同时，积极支持中央储备粮轮换预备粮源收购，累计发放中储轮换贷款1亿元，收储玉米0.8亿斤。通过以上政策性信贷支持，有效确保了中央和地方各项储备计划顺利实施，没有出现农民卖粮难的情况。
3、创新工作机制。针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我行按照自治区分行全区分支行行长会议精神立足“早”、突出“好”、力求“快”的总体要求，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平。一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。二是制定下发了《信贷事项调查审查审批各环节办贷流程时限》流程图，规范了业务操作时限。三是建立调查评估平台，提高办贷效率。我行2010年成立了二级分行经营管理平台，将全市各旗（县）区10名信贷业务骨干选入调查评估中心，在全市范围内集中调配使用，极大地解决了办贷时限长等一系列的突出问题。四是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求和自治区分行客户处的预工作安排，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求
篇五：小微企业金融服务宣传月总结
******第三届
小微企业金融服务宣传月活动总结
按照**银监办发（2014）33号文件要求，为践行党的群众路线教育精神，宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，进一步提升我行对小微企业金融服务的水平与能力，以更好地发挥我行对实体经济的支持作用，根据市银监分局及市委市政府的相关要求，2014年5月15日至2014年6月15日，我行在辖内集中开展了以“助小微 促升级 防风险 惠民生”为主题的金融服务宣传月活动，活动开展有声有色，有效推动我行业务发展。在活动期间，我行新增小微企业贷款89笔，金额10003.5万元，较上年同期增长45.6%。
一、领导高度重视、强力组织活动。
为确保活动扎实有效推进，我行领导班子高度重视此次活动，为抓好此项活动，成立了以行长为组长，行领导班子成员为副组长，业务部、综合部、公司部为成员的小微企业金融服务宣传月活动领导小组。并制订下发了全行第三届小微企业服务宣传月活动方案，要求其他各部门通力协助，各基层支行营业网点密切配合，强力组织推动，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。 2014年5月8日，行长孙宏健主持召开了由总行班子成员、各部门负责人、各支行行长参加的“第三届小微企业金融服务宣
传月”动员会议，会上孙宏健行长传达了**银监分局的工作要求，深入讲解了此次活动的意义和工作目标。要求全行员工第一要认清形势，增强信心，打好******小微企业服务特色牌；第二要真抓实干，做实做细小微企业金融服务宣传活动；第三是全员发动，全员参与，以小微企业金融服务宣传为契机，发挥******服务中小企业、服务三农、服务地方的理念，立足本地，提升******在本地的知名度与影响力，尽快创出安徽******在本地的品牌效应。
为组织好此次活动，我行制定了详细的活动方案，明确活动目标和工作具体措施，确定2014年5月15日至2014年6月15日为本次活动时间，拟定“助小微 促升级 防风险 惠民生”为本次活动主题，自总行领导到基层员工分工明确，针对小微企业服务特点选择宣传内容，依据小微企业状况制定宣传活动方式，并根据不同活动时段要求，拟定具体、操作性强的宣传计划和工作内容。
根据银监分局文件精神和总行宣传月活动安排要求，制作了统一格式的宣传展板，展示宣传口号、业务品种、服务范围、联系方式等。紧贴此次宣传主题，印制了相关折页，重点介绍针对小微企业的金融服务政策、产品特点等内容。
为使各营业机构能更好的为小微企业提供精准、高效的服务，提升我行工作人员对小微企业产品内容、准入门槛、担保条件、费率优惠、审批环节等内容的掌握，鼓励和引导广大员工积极参与小微企业的金融服务，我行开展了小微企业金融服务宣传
知识培训，将相关政策和知识培训至各营业机构，使各级管理人员、高低柜员、大堂经理、客户经理等各个岗位能熟练掌握并对外推广我行小微企业金融服务产品；并在2014年6月13日下午，利用下班后的业余时间举办了“小微企业金融服务宣传知识测试”，全行30多名员工参加了测试，有效地提升了我行员工服务小微企业的整体素质，极大促进了我行小微企业金融服务宣传活动的更好开展。
二、开展小微宣传、解答企业咨询。
从5月15日开始，我行先后在各营业网点内竖起宣传展板和发放宣传彩页、更新led屏、进企业、进乡镇等，采取多种形式，大力开展宣传活动。
（一）充分利用各营业网点的大厅进行宣传。总行统一制作 “小微企业金融服务”展板和宣传彩页，既宣传国家和银监部门支持小微企业的政策，也宣传我行支持小微企业的产品，各营业网点大厅都在显著位置摆放，让客户一进门就能感受到扑面而来的气息。同时安排大堂经理、非现金柜员做好现场咨询，遇到客户咨询要能及时解释并推荐到相关客户经理处，进行一对一服务，实现全员宣传，高低柜互相配合，做好客户引荐和推介。另外在客户休息等待区、宣传栏、报刊杂志架、atm自助机具等区域摆放宣传折页，让客户随手可得。各营业网点的led屏、大屏幕等均循环播放“**银行业小微企业金融服务宣传月”字样及宣传口号和内容。
（二）各支行按照总行统一部署，强力开展宣传活动。为第一时间了解小微企业日常生产经营和金融服务需求情况，我行以开展客户走访活动为契机，要求各基层支行营业网点组织客户经理深入街道、社区、乡镇、村组，积极开展上门走访，有效对接服务，对小微企业的资金需求、其他金融服务要求进行了解，同时积极向小微企业主介绍我行服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料和各基层支行营业网点的服务热线。活动开展以来全行累计走访小微企业100余户。
（三）及时通报各行宣传活动的工作进展。对各行宣传活动中好的做法与经验及时在行际间进行交流，提高各行宣传水平及影响力，推动各行活动更好开展。同时保存好宣传活动中形成的影像资料，制作成宣传展板向公众展示。
三、落实企业项目、对接活动成果。
6月25日，我行在宿马园区参加了专场银企对接会，搭建了与小微企业客户交流沟通平台，与当地的8个小微企业达成了项目对接意向。在此之前，我行加快金融产品创新力度，将符合小微企业特点的金融产品与服务推向社会，泗县支行做大做强个体工商户等小微企业信贷产品，全行累计投放个体工商户小微企业贷款近2亿元，本次活动期间累计新投放超3000万元个体工商户小微企业贷款；灵璧支行与灵璧担保公司开展更多合作，将小微企业的信贷产品更加优化，在活动期间较去年同期多投放1000多万元小微企业贷款；萧县支行积极拓展当地农产品深加工、旅游、书画等产业中的小微企业，与小麦、玉米等加工企业，围绕皇藏峪旅游产业的小微企业和中国书画之乡的产业等企业签订合作意向；砀山支行与当地政府合作支持当地小微企业进行土地复垦、土地流转、果品加工等项目贷款业务，本次活动期间投放此类贷款近2000万元。埇桥支行更是深入经济开发区、宿马园区、高新区、循环经济园区、各乡镇等大力开展小微企业金融服务宣传活动，签约并投放小微企业贷款近4000万元。
四、宣传活动取得的成效。
截止6月15日，各支行（含总行营业部）组织各类宣传活动12次，走访客户近70余家，发放各类宣传彩页近1500份，制作宣传展板40多张。
通过上门拜访、银企对话、发放宣传彩页等多种形式，向客户介绍了我行小微企业金融服务产品，取得大量一手资料。
推荐第5篇：小微企业服务补贴券
小微企业服务补贴券
一、管理制度、办法
武汉市小微企业服务补贴券管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为进一步加强中小企业公共服务平台建设，降低小微企业服务成本，增强小微企业整体竞争实力，根据《武汉市实施办法》、《武汉市人民政府关于进一步鼓励和支持民营经济发展的意见》（武政[2012]77号）及《武汉市小微企业服务补贴券项目竞争性分配办法》（武经信中小[2014]64号）文件精神，市经信委、市财政局经研究决定，以服务券补贴方式，对我市小微企业购买中小企业签约服务机构提供的专业服务给予资金补助。为规范服务补贴券管理，提高使用效益，特制定本办法。
第二条 小微企业服务补贴券是政府部门补助本市小微企业购买相关专业服务的有价支付凭证，补助资金由市级财政预算从市中小企业（民营经济）发展专项资金中统筹安排。市经信委、市财政局负责管理，委托武汉市中小企业服务中心（以下称服务中心）承担小微企业服务补贴券的印制、发放、登记、备案、结算等具体工作及签约服务机构资质认定工作。 第三条 武汉市小微企业签约服务机构，是指符合本办法规定的条件，并依本办法规定程序申请签约的专业服务机构。
第四条 服务补贴券实行记名发放、登记使用、备案管理，专项用于小微企业购买约定的社会化服务事项，不得转让、流通和挪作他用。
第二章 服务补贴券补贴对象及服务内容
第五条 补贴对象：在本市注册登记，具有独立法人资格，运营规范，符合国家和我市产业发展方向的小微企业，优先支持创办三年以内的小微企业。
小微企业的划分标准，按照国家工信部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合下发的《中小企业标准暂行规定》(工信部联企业[2011]300号)执行。
第六条 补贴服务内容
（一）财税服务：为小微企业提供财务咨询、会计顾问、账务代理、税务咨询及代理、财务审计、企业验资、工商代理、资产评估等服务。
（二）信用评级服务：为小微企业提供的信用评级服务,确定被评对象的信用等级。
（三）法律服务：为小微企业提供企业治理结构、企业合同风险防范体系、企业知识产权保护体系等法律顾问服务（不含诉讼服务）。
（四）电子商务服务：为企业利用互联网开拓市场提供网站建设、网络营销推广、在线交易等电子商务应用服务。
（五）管理诊断服务：为小微企业提供管理评测、管理顾问、管理诊断、编撰商业计划书等服务。
第三章 服务补贴券补贴额度、项目与标准
第七条 从市中小企业（民营经济）发展专项资金中安排一定额度用于发放小微企业服务补贴券。服务补贴券票面额度分3000元、1000元、500元三种券面。单个企业年度领取总额不超过3000元，本办法第六条规定的每个项目可使用的服务补贴券金额不超过当年企业与签约服务机构签约服务合同金额的60%。
第八条 根据实际，服务补贴以年度服务为补贴计算单位或以单个服务项目为补贴计算单位。
第四章 签约服务机构资格的申请和认定
第九条 申请小微企业签约服务机构应具备以下条件
（一）热心为小微企业提供优质服务，无不良信用记录，积极参加政府组织的各类服务活动，受到企业好评；
（二）在我市注册和登记纳税的具有独立法人资格或具有国家规定的专业执业许可资格的专业服务机构；注册资本一般要求30万（含）以上；依法经营两年（含）以上，运行机制良好；
（三）具备以下专业实力及服务能力：
1、财税代理类机构需拥有专职会计师、审计师、资产评估师或者税务师10名（含）以上；曾服务过100家（含）以上有财税代理需求的小微企业（专门从事代帐的机构曾服务过200家（含）以上的小微企业）；
2、法律顾问类机构需拥有专职律师10名（含）以上，曾服务过50家（含）以上有法律顾问需求的小微企业；
3、电子商务类机构曾服务过200家（含）以上有电子商务服务需求的小微企业；
4、管理诊断类机构曾服务50家（含）以上管理诊断服务需求的小微企业；
5、信用评级类机构应拥有一定经验的金融、会计、证券、投资、评估等专业知识的专业评估人员，并经人民银行备案许可。
第十条 申请成为签约服务机构需要提供如下材料
（一）武汉市小微企业签约服务机构申请表（见附件1）；
（二）机构登记、注册证照复印件；
（三）曾经服务过的客户证明材料；
（四）由国家、省、市有关部门和行业组织授予荣誉称号的证明文件或证书复印件；
（五）其他能证明本机构服务能力和实力的材料。第十一条 签约服务机构申请和认定流程
（一）符合标准的专业服务机构向服务中心提出申请；
（二）服务中心对申报材料进行真实性、合规性审查后提出初步审查意见；
（三）市经信委、市财政局委托市中小企业服务中心组织专家对申请签约服务机构进行综合评定；
1、续签机构评审：对往期签约机构进行合格性考察。结合历年度服务补贴券完成情况，对签约机构续签资格进行专家合议，根据合议结果确定机构续签资格。
2、新签机构评审：依据申报机构提交的申报材料，经审查评分、专家合议等环节综合评定，推荐相应类别服务机构作为武汉市小微企业新签约服务机构。
（四）服务中心将服务机构专家评审结果报市经信委、市财政局联合认定后在武汉中小企业公共服务平台等网站及有关新闻媒体予以公布。
第十二条 签约服务机构资格每三年认定一次。
第五章 服务补贴券申领流程与使用管理
第十三条 市经信委、市财政局联合制发申报小微企业服务补贴券通知，明确当年服务补贴券重点支持的小微企业服务类别、申报条件以及补贴企业数量、补贴额度等。
第十四条 申领流程
（一）有服务需求、且符合条件的小微企业可直接登录武汉中小企业公共服务平台（www.daodoc.com）在线填写武汉市小微企业服务补贴券申请表。
2、服务中心对小微企业在线填报的信息进行初审，对符合基本要求的小微企业进行登记备案，并推荐相应的签约服务机构供小微企业自主选择。
3、企业与签订服务机构（一家或多家）洽谈成功后，凭企业法人营业执照、税务登记证、企业法人组织机构代码证原件、复印件及签定的服务合同，到武汉中小企业服务大厅（青年路560号，市博物馆斜对面）总服务台或相关区（具体领券时间及地点网上申请流程状态中可见）领取小企业服务补贴券。
（二）申领时间
服务补贴券的申领工作将于2014年7月10日正式启动，2014年内申领、至发完为止。
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小微企业金融服务调研
一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况
（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一
1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。
2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：
一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。
二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。
三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。
3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。
该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。
（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高
1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。
2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。
（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大
1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。
2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：
一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下年度核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。
二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。
（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况
1、建立了小企业贷款有关机制。
一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。
二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。
三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。
2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。
一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。
二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。
三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。
四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。
二、小微企业金融服务宣传
为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。
三、关于做好小微企业金融服务的具体做法
我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统
一、服务设施的统
一、物品放臵的统
一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。
四、小微企业健康发展的建议
1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。
2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。
3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。
4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。
中国农业发展银行***分行
****年**月**日
推荐第7篇：小微企业金融服务检查
小微企业金融服务工作检查实施方案
根据**商行银行***年度稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。
一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。
二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。
三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。
第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；
第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。
四、检查内容。
（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。
1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同
1 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。
2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。
3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。
4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。
（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。
1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）；
2 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；
4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。
（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。
1、收费项目公开；
2、服务质价公开；
3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；
4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。
五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。
3
二〇一五年十月三日
4
推荐第8篇：小微企业
小微企业（1）表反映出①2011年长三角和珠三角地区小微企业在原材料价格、员工工薪、税负等方面压力增大；融资渠道不畅，从银行贷款融资比例偏低。②相比长三角小微企业员工工资等成本压力更大、融资活动更为活跃，民间借贷更为频繁。
图反映出①2011年长三角和珠三角地区小微企业总体开工不足，均有21%的企业在50%以下。②两地
均未在困境中丧失信念，分别有40%和34%的企业开工率在90%以上，积极发挥着我国中小企业在国民经济中的重要作用。
（2）①财政在社会经济生活中发挥着巨大的作用，网民甲认为国际应“放水养鱼”，通过减轻企业税负
负担，有利于发挥财政合理配置资源的作用，保障小微企业平稳发展。同时，网民甲看到了正确处理国家和企业的关系，合理制定分配政策，既能保证小微企业的持续发展，又能保证国家财政收入稳步增长
②提高企业自主创新能力，依靠科技进步和科学管理等方式形成自己的竞争有时，走内涵式发展道路是企业成功经营的根本途径。网民乙认为小微企业“练好内功”，转变生产发展方式，有利于降低经营成本，形成自己的竞争优势。
1 ）图 13 显示， 06 一 09 年浙江省城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入都在整张，但前者高于后者．城镇居民收入增速快于农村居民收入增速；二者的差距有缩小的趋势，但农村居民收入的增速波动较大。表 7 显示， 2009 年浙江省农村居民纯收入来源多样化；工资性收入比重大于高于其他项的比重．
（2）①统筹城乡发展需要生产、分配、交换和消费等社会再生产四个环节的有机结合。②生产是起决定性作用的环节。省政府着力提升传统工业，推进新兴产业，发展现代农业，为工业反哺农业，发展农村经济，进一步拓宽农村居民收入来源、增加农村居民收入创造了条件。
③分配和交换式是连接生产和消费的桥梁和纽带。省政府加大对“三农”的财政投入和转移支付的力度，建立城乡居民社会保障制度，有助于提高农业生产能力和农村居民的消费水平；培育各类专业市场，有助于促进商品流通和城乡生产发展
④消费是最终目的和动力。省政府推进农村住房改造和城镇化建设，力推“家电下乡”，建立城乡居民社会保障制度等，既提高了农村居民的消费水平，又有助于扩大内需，促进生产发展。
（3）①农村发展不仅需要经济的发展，还需要文化的发展。经济是文化的基础，文化对经济有反作用。实施一系列农村文化建设工程，可以为农村发展提供精神动力和智力支持，满足农村居民日益增长的文化需求。 ②文化建设既需要物质载体，也需要正确引导，实施文化工程，不仅有助于农村文化的繁荣和发展，也有助于保证中国特色的社会主义文化方向，因此，统筹城乡发展，政府既要给钱，也要加强文化工程建设。
（1）图一反映出2008-2012年我国节能环保支出值逐年递增，增长率总体上保持较高水平，均超过GDP平均增速。表一反映出2008-2012年我国万元GDP能耗不断下降，但与世界平均水平相比差距仍然较大。废气排放量2008-2010年呈下降趋势，但2011年有所上升。2分
（2）意义①国家财政能促进资源的合理配置。加大节能环保的财政支出，促使更多社会资源流入该行业，推动节能环保工作的发展。②国家财政作为经济手段可以通过对经济利益的调整来影响和调节经济活动。节能环保支出的增加，对经济活动参与者有示范效应，吸引更多的市场主体参与进来，共同做好节能环保工作。 策略：①完善市场调节机制，发挥市场对环保资源配置的基础性作用；②健全市场规则，完善生态建设的法律法规，加强执法监督；③切实加强社会信用建设，规范市场秩序，加强对企业的信用监督和失信惩戒；④经济活动参与者必须学法、懂法、守法、用法，树立诚信观念，维护公共利益。
（3）结合材料二，运用“认识的反复性和无限性”的知识，分析我国生态文明建设经历一个从萌芽认识到视之为社会价值目标的认知过程的原因。（12分）
①认识具有反复性。认识会受到具体实践水平的限制。建国初期，受物质匮乏等历史条件的影响，人们
形成了“征服自然”等理念；
②客观事物是复杂变化的，其本质的展现也有一个过程。在改革开放初期，经济发展和生态环境之间的
矛盾不突出，生态文明建设理念还处于萌芽阶段。
③认识具有无限性，会随着社会实践的发展而发展。面对当前日益严峻的生态形势，生态文明建设摆上
突出地位，成为全社会的价值目标。
推荐第9篇：小微企业
什么是小微企业？小微企业的定义是什么？为什么要支持小微企业？2011年10月12日，针对目前信贷困难，小微企业资金周转艰难等小微企业面临的种种困难，国家各领导在召开国务院常务会议中，出台支持小型和微型企业发展的政策措施 要求加大信贷、税收支持力度。
小微企业是指小型微型企业，根据今年7月4日发布于中国政府网站上的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，对于工业企业中、小、微三型的划分标准是：从业人员300人及以上（1000人以下），且营业收入2000万元及以上（4亿元以下）的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。
在这次出台的支持小微企业政策中，很多企业的规模显然是超过小微企业标准，并不能获得政策支持。
支持小型和微型企业发展的政策措施：
■ 金融支持：银行金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增 速，增量高于上年同期水平；适当提高对小型微型企业贷款不良率的容忍度；
有效遏制民间借贷高利贷化倾向，依法打击非法集资、金融传销等违法活动■ 财税支持：提高小型微型企业增值税和营业税起征点；将小型微利企业减半征收企业所得税政策，延长至2015年底并扩大范围
国务院对小微企业\"开仓放粮\"： 适当提高贷款不良率容忍度
国务院总理昨主持召开国务院常务会议，推出支持小微企业发展的六条 金融政策和三条财税措施
六条金融扶持政策
●加大对小型微型企业的信贷支持。
●清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本。
●拓宽小型微型企业融资渠道。
●细化对小型微型企业金融服务的差异化监管政策。
●促进小金融机构改革与发展。
●在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。
三条财税扶持政策
●提高小微企业增值税和营业税起征点，将小微企业减半征收企业所得税政策延长至2015年底并扩大范围。
●三年内免征小微企业印花税。将金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%征收营业税的政策，延长至2015年底。
●扩大中小企业专项资金规模，更多运用间接方式扶持小型微型企业。进一步清理取消和减免部分涉企收费。
推荐第10篇：小微企业
2012年广东省公务员考试申论热点：小微企业
2012-05-18 13:52 作者：华图教育 张小龙 来源：广东人事考试网
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返回2012年广东公务员申论热点汇总
一、作用意义
1、稳定就业、扩大内需、改善分配关系、增加中等收入阶层比重，保持社会稳定；
2、给经济注入新的思想观念，新产品、新技术、新组织形式或新管理模式；
3、充当了市场补缺者，有利于新产业的开拓与探索；
4、能满足市场和消费者的个性化需求；
5、是技术进步中最活跃的创新主体；
6、是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量；
7、是改革的实验区和突破口，为改革实践提供经验；
8、通过协作，支持和促进大企业的发展。
二、问题表现
1、原材料价格上涨、技工结构性短缺、出口退税率调低、新增税费、融资难等问题加大生产压力；
2、人民币升值，海外市场萎缩，国际贸易保护主义抬头，出口压力大；
3、小微型企业认定标准太高，无法受益于相关优惠扶持政策；
4、竞争机制存在体制性障碍。垄断行业改革滞后，市场准入存在壁垒，行业管理体制不健全，企业经营环境恶劣，市场竞争秩序不公平；
5、“乱收费”“乱摊派”现象、政府行为干扰市场竞争秩序的情况依然存在，政府部门自由裁量权过大。
三、突出特点
1、规模小；
2、资本少；
3、技术和管理落后；
4、人才匮乏；
5、创新能力低；
四、深层原因
1、要素依赖。我国生产要素价格低廉，小微型企业习惯以低价战略赢得利润。
2、创新不足。中小微型企业本钱小、实力弱，往往在研发创新上投入资金少，急功近利的倾向较重，仅仅做贴牌或低层次生产，处于生产链的低端。
3、管理粗放。小微型企业经营决策中容易出现家长式的一言堂、随意性的情况；内部管理粗放，财务制度和用人制度混乱。
4、缺乏诚信。一些中小微型企业在产品质量和日常经营、贷款、纳税时缺乏诚信，影响银行、税务部门对中小企业的信用评价。
5、缺乏人才。小微企业不仅严重缺乏高级人才，而且缺乏素质好的一般管理人员。
五、坚持原则
1、宽进严管。放宽市场准入，强化市场监管；
2、管理服务。加强政策优惠，服务企业发展；
3、公平竞争。切实打破垄断，打造公平竞争环境。
六、具体措施
一、政府方面
1、完善财税支持政策。提供专项扶持资金；政府采购倾向；减免部分行政事业性收费；完善结构性减税政策；
2、努力缓解融资困难。建立小企业信贷奖励考核制度；支持符合条件的商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债；对符合条件的小微企业信用担保机构免征营业税；
3、加快技术改造，提高装备水平，提升创新能力。完善企业研发费用所得税税前加计扣除政策，支持技术创新；
4、加强服务和管理。切实打破垄断，放宽准入，营造各类所有制经济公平竞争、共同发展的制度环境；建立和完善小微企业公共服务平台；加快企业信用体系建设，推进企业信用信息征集和信用等级评价工作。
二、企业自身方面
1、“内力”提升。（1）突出经营主业，走“专、精、特、新”发展之路，从追求产品数量到追求产品质量和品牌。（2）完善企业制度。使企业的决策权、执行权、监督权分离，明确角色分工，各司其职。（3）主动转型升级。在战略选择上要与战略新兴产业靠拢；在资源利用上坚持循环、节约；在生产上坚持低排放、高效益。
2、人才建设。一是培养人才。二是储备人才。
3、创新发展。一是联合创新。二是产学研结合。
4、融资拓展。一是间接融资。争取获得金融机构的贷款支持。二是直接融资。到证券市场、股权交易市场、融资租赁市场等进行融资，或引进战略投资者。
第11篇：银行服务小微企业事迹申报
交通银行五项措施服务小微企业支持小微企业发展意义重大，从银行内部转型需要来讲，随着金融脱媒和利率市场化的深入推进，迫切需要调整信贷结构，夯实客户基础，提高小微业务占比，改善收入结构。从政策层面来看，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面发挥重要作用。因此，支持小微企业发展，也是交行作为一家国有商业银行履行社会责任、支持实体经济的政治任务。交通银行**分行着眼大局，高度重视，深入理解当前支持小微企业发展的重要意义，采取积极有效措施，进一步改善小微企业金融服务，促进小微企业健康发展。
一、转变思路，完善小微业务展业模式当前，我行小微企业贷款占比较小，既有宏观经济环境影响因素，也有传统发展模式难以适应业务发展需要等因素。从分行的展业模式来看，仍习惯于传统大客户单户营销模式，这种“单打一”的营销模式成本高、效率低，很难满足小微企业“矩、小、频、急”的要求，难以实现规模效应。为此，我行要转变思路，针对小微企业单户规模小、数量多、分布广等特点，积极探索批量做、逐笔审、组合管的集群发展模式，以商圈、园区、供应链为突破口，通过与商圈管理方、商会、协会、园区管委会、供应链核心企业等多方合作，批量筛选信用状况良好、经营规范的小微企业，在有限的人力资源情况下，谋求小微业务的规模发展。
第12篇：小微企业公共服务平台协议书
小微企业创业创业综合性公共服务协议
甲方：
乙方：太原民营经济服务中心
为加快推进小微企业发展方式转变，小微企业创业创新发展，体现公共服务的价值，增强企业自主创新能力，根据国家、省市有关文件“大众创业、万众创新”的精神以及太原市被国家确定为小微企业创业创新示范基地城市的时机，甲乙双方就小微企业创业创新公共服务建设达成协议如下：
一、甲方负责小微企业创业创新公共服务的确认、建设。
二、乙方协助甲方根据国家政策和发展方式的要求，引进具有竞争优势的公共服务机构，支持小微企业产品结构优化和产业升级，加强品牌培育。
三、根据中小微企业的发展现状和存在的具体问题，乙方将提供提供信息咨询、法律维权、人才培训、管理咨询、创业辅导、电子商务、事务代理、市场开拓等方面的综合性公共服务。
四、乙方负责构建以市场为导向，企业为主体，产学研用相结合的技术创新体系，提升产业竞争力，增强企业创新能力。
五、积极培育壮大中小微企业。乙方对服务的各类创业创新物理空间等公共服务平台给予积极支持，积极改善中小微企业发展环境，促进中小微企业健康发展。
六、本协议一式两份，自双方盖章后生效。
甲方负责人签字：公章：
日期：
乙方负责人签章： 公章： 日期：
第13篇：金融服务小微实体企业研究
目录
摘要 引言 正文
一．合肥金融的现况
二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点 三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业 3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资
四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究 4.1更新信贷经营理念 4.2防控信贷风险
4.3适当调整信贷经营政策 4.4创新服务方式以及产品 4.5培养更加专业的人才
4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业
总结
2 2 2
2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13
13
摘要
占企业总数95%的小微企业，资金主要来源于自身积累和民间借贷，银行融资尚不足20%。究其原因，根本在于小微企业的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，小微企业个性化的金融需求对金融行业转变传统的经营模式提出了新要求。根据此，我们对合肥金融如何服务小微实体企业做出一些自己的研究，本文的研究有助于丰富小微企业金融服务理论，为小微企业金融服务实践提供借鉴和启示。
关键词：小微实体企业 金融服务 互联网金融 小微金融
引言
小微企业及小微企业金融服务最早由民生银行提出。与传统中小企业的定位有所不同，小微企业的覆盖范围相对窄一些。2011 年7 月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家统计局共同发布《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型、小型和微型。按照四部委的划分标准，小微企业包含小型企业和微型企业。
正文
一．合肥金融的现况
中国房地产报记者采访中获悉，上半年，合肥市金融业实现增加值123 亿元，同比增长12.3%；金融税收51.07 亿元，同比增长29%，对财政贡献度达10.8%。 合肥市政府金融办综合处处长李群声对外称，合肥近几年来的金融业总量不断增加，占GDP及三产比重稳中有升，已成为全市经济发展的重要支柱产业。金融业增加值也在快速增长，13 年间金融业增加值年均增长17.1%。数据显示，2000 年合肥金融业增加值仅17.55 亿元，到2008年突破百亿元，2012 年达214.6 亿元。
2006 年，合肥市政府明确提出加快建立“区域金融中心”步伐，出台了《合肥市加快发展现代服务业的意见》和《若干政策》，对在合肥市建设总部经济及金融业给予相关优惠政策，重点项目可“一事一议”。
2009 年初，滨湖新区国际金融后台服务基地规划建设正式启动。滨湖新区
2
建设指挥部办公室主任宁波告诉中国房地产报记者，随着滨湖新区国际金融后台服务基地迎来了第一个总部的入驻——工商银行后台中心。中国人民银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、邮储银行、徽商银行、中国信达资产、中国长城资产、中国人保、中国平安、前海人寿、海通证券、幸福人寿灾备中心等20 多家金融机构总部或综合生产（灾备及后援）基地已经落户合肥滨湖新区，并陆续开工建设，已入住机构总投资超200 亿元，到2015 年，全区将入驻金融企业30 家，吸纳就业人员超10 万。
众多金融机构将“后台”放在合肥，在杭州银行合肥分行副行长周其文看来，是因为合肥的地缘优势和科技人才优势，这是众多金融机构最青睐的资源。作为四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、计算机、软件开发、商务类人才约3 万人，可为金融机构入驻提供充裕的“智力”资源。根据金融行业规定，金融机构的数据中心必须在距离其总部800 公里以上距离的城市设立备份中心，合肥与北京、上海、深圳等金融业最发达的城市距离都在辐射范围之内，且便利的交通优势，也使合肥成为金融机构设立数据备份中心（即备灾中心）的首选地。 滨湖新区建设指挥部招商局局长朱心意在接受本报记者采访时表示，为了抢抓国际服务业资本加速转移和服务外包产业快速发展的历史机遇，新区有选择性引进一批规模较大、影响力较强的国内、国际性金融机构后台入驻，进一步提升集聚区产业聚集度和辐射带动能力。同时，积极拓展金融后台服务基地产业链，引入部分国际性银行、保险、基金、证券等金融机构在新区设立总部或者中部区域分部，实现从后台到前台的全金融产业链跨越。
2005 年之时，温州炒房客在上海楼市呼风唤雨，并逐渐向苏州、无锡这些长三角发达城市撒豆成兵。合肥此时无人问津，2008 年房地产市场遭遇冷场，正是这个时候，合肥房地产迎来了发展的黄金期，全国实力房地产公司纷纷进驻开发业务。随着城市建设发展，以及经济实体越来越多，对金融服务需求也“水涨船高”。此后合肥市围绕“大湖名城，创新高地”目标，大力创新金融产品，坚持金融服务实体经济和城市发展。根据最新公布的数据，6 月末，全市各项本外币存、贷款余额分别为9498.6 亿元、8129.6 亿元，同比增长均达到14.4%。上半年，新增本外币贷款709.4 亿元，占全省36.1%，有力保障了合肥市经济发展资金需求。在这些传统的银行信贷之外，合肥市的股市、债市、基金和保险也呈现齐头并进。截至6 月末，全市累计完成直接融资285.44 亿元，占全省41.3%，完成全年直接融资目标的61.3%。此外，合肥市还做实“金融超市”等实体金融服务平台，发挥市场力量在融资撮合方面的主动性。今年至今，“金融超市”已经成功帮助小微企业落实贷款0.823 亿元。
“金融业在支持地方经济发展的同时，自身也在加速发展。”合肥市金融办相关 3
负责人介绍。记者采访了解到，合肥市目前共有160 余家银行、保险、证券等传统金融机构，金融资产占全省比重超过三分之二，其中，外资银行已达4 家。与此同时，首创证券、日信证券、财达证券、华鑫证券、国元期货也落户合肥。滨湖国际金融后台服务基地新增前海人寿、国元农村人寿两家机构入驻，入驻金融机构近20 家。在传统金融机构增量发展的同时，小贷、担保、创投基金、典当、拍卖、融资租赁公司、金融服务公司等新型金融业态也壮大了“金融体系方阵”。这些新型金融业态的错位优势，为经济实体提供了更多便捷的融资渠道。
二．合肥金融服务小微实体企业需面临的难点
当前，一方面大部分小微企业融资困难，经营维艰，“等米下锅”等现象还很普遍；另一方面因机制体制问题，银行小微企业维护难、拓展也难，信贷有效需求不足，“找米下锅”现象仍然存在。究其原因，来自两个方面：
企业自身方面：一是小微企业资产规模较小，抗风险能力不强。多数为家庭小作坊式生产，技术设备陈旧，产品技术含量不高，附加值低，转型升级难度大，抗风险能力弱是必然的。二是小微企业资金实力不强，融资担保措施落实难。部分小微企业资本金少，资产规模小，原始积累不多；部分小微企业租用标准厂房，缺少押品，同时“难攀高枝”让在中型优质企业为自己提供保证担保，出现担保不足。三是财务制度不健全，信息不对称导致信用风险难把控。部分小微企业脱胎于家族式企业，采购、销售、收入、费用只有一本“流水账”，财务装在老板“脑子里”，利润分配和成本控制因无真实的财务报表无法了解。同时企业对外投融资特别是参与民间高利借贷等重要信息无法了解清楚，极有可能发生“走路”、“逃债”等违约风险。四是经营管理不规范，极易诱发道德风险。部分小微企业管理者素质相对偏低，对业务市场、产品销路、发展前景不甚了解。有的管理者品行不端、染指不良习性，甚至采用骗贷方式套取银行信用，这些都是信息不对称带来的融资阻碍。
银行方面：一是机制体制还不完善。“准入难、门槛高、流程长”，对小微企业没有专门企业评级体系，是制约小微企业信贷业务拓展的主要障碍。行业信贷政策是小微企业的“准入壁垒”。二是风险控制难度大，经营成本高。小微企业贷款因信息不对称，经营管理比较混乱，风险较高。要实现收益覆盖风险目标，就必须要求贷款人提供足值押品或用提高定价的方法来覆盖风险与成本。但现实情况是，小微企业贷款定价提高难度较大，综合回报不高，使得商业银行“有得嚼没得咽”。同时，小微企业贷款额度小、期限短、用款急、借贷频繁，农行现有制度下，小微企业运作流程与一般企业没有区别，无形中增加了贷款管理成本。三是缺乏适合小微企业需求的金融产品和不良容忍度。如资产证券化、短期融资
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券、中期票据等理财产品主要针对大企业，由于在规模、资质等方面的限制将小微企业挡在门外。在风险容忍度上，没有体现收益覆盖风险原则。在责任追究时，片面关注形式，特别是追究前台客户经理经办责任，没有将尽职免职落实到风险管理工作之中，拓展潜能难激发。四是营销体系不完善。目前分层经营的层级还只停留在一级支行及以上，二级支行作为小微企业的营销主体和业务经营发展的神经末梢，受权限、对公业务上收和无专职对公客户经理等因素制约，对网点属地范围内的小微企业，除提供开户结算等柜面服务外，对小微企业资产业务很难使上劲。
针对这些难点，我们进行一些对策的研究
三．我们该如何让合肥金融更好的服务小微实体企业
3.1商业银行如何服务小微实体企业 3.1.1贷款风险的整体控制模式
依托小微企业所在的行业、商圈、产业链进行整体风险控制，是小微企业贷款风险控制和长远发展的根本，是现有研究提出的互保机制、风险分担机制等从单一角度出发得出的结论的综合运用。其控制模式是将个体放入其所在的行业、商圈、产业链，商业银行准入评估认可后，通过产业环境、发展趋势、竞争形势、群体特征的综合分析，开发特定行业的金融服务方案，满足该行业小微企业的实际需要和商业银行风险控制的要求。整体开发有助于商业银行广泛运用交叉验证，确保信息的真实有效性，真实的信息是正确分析和降低风险的前提。交叉验证措施包括：①第三方信息的检验：运用仓储、上下游、征信、税务等不同来源的数据进行交叉验证；②客户之间的检验：对客户的经历、经营模式、道德品德等非财务信息进行比对验证；③财务信息的检验：对客户的财务数据内部关系进行逻辑验证，通过可量化的物理数据对客户经营结果的合理性进行求证。显然，整体风险控制模式不适合散单操作。小微企业的群聚效应，使得行业和区域风险相对集中，而风险管理的核心在于客户是否具备稳健的现金流。因此，商业银行重点拓展的小微企业市场，应该是国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业，民生银行称之为大消费类行业。 3.1.2确定合理贷款金额
确定合理贷款金额的内涵是确保贷款人不过度负债，确保贷款人具备足够的还款能力。在小微企业的贷款融资过程中，小微企业的违约成本包括五个方面：①失去抵押品；②失去企业控制权；③商圈声誉损失成本；④失去融资的机会成
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本；⑤银行的惩罚和诉讼成本。违约收益则为贷款本金。小微企业是否违约，取决于还款能力和还款意愿。如果违约带来的收益不够大，小微企业违约的激励效应将大大降低，只有违约收益足够大时，小微企业才有可能考虑违约。降低违约收益的途径包括：降低贷款额度、提升违约成本。由于小微企业的贷款金额不大，违约收益与声誉损失相比往往得不偿失。声誉损失直接造成商业信用的丧失，在小微企业赖以生存的商圈、产业集群或供应链中，现金交易将取代信用赊销，交易成本大幅上升。出于长远考虑，小微企业出现还款压力时，仍然会努力通过其他途径获取资金偿还银行贷款。良好的借贷经历将成为小微企业的一笔无形资产，构成小微企业在借贷市场上的声誉。实践表明，小微企业贷款额度在200 万以内，客观和主观违约的几率都较低，小企业贷款金额与不良贷款回收率成显著的反比关系。
3.1.3确定合理还款方式
商业银行在进行风险控制的时候，很少强调还款方式。但仔细分析实际的贷款期限，可以看出商业银行已经在大量推行一年以内的短期贷款，包商银行更是该模式的践行者，严格坚持分期付款。包商银行认为分期还款模式有助于银行及时监控客户的偿债能力和还款表现，及时了解客户资产和财务变动，引导企业更好地规划其现金流，缓解还款压力；有助于防范信贷员的道德风险，提升信贷员的监控能力和意识，提高商业银行的资产流动性和利用率。包商银行坚持首次还款的最长期限为放款后三个月，认为分期模式是控制和发现风险的重要手段，有助于降低小微企业的道德风险，有助于缓解银企之间的信息不对称。包商银行对外公布的贷款利率为10%- 18%, 是目前所有商业银行对外公布贷款利率最高的银行，在按月还款模式下，贷款不良率控制在0.7%以内。 3.1.4创新担保方式
不同担保方式的贷款风险有一定的差异，信用和保证模式的贷款不良率较高，抵押和质押模式的贷款不良率较低。担保强度越弱，风险越高；反之，担保强度越强，风险越低。担保方式的运用，目的是实现小微企业还贷风险在不同参与主体之间的分担。抵押、质押和信用方式，使风险在商业银行和企业之间可以进行分担；担保方式，风险分担主体为商业银行、担保公司、企业。进一步拓展，小微企业贷款风险可以在风险投资机构、商业银行、企业之间进行分担。典型的成功案例是硅谷银行，硅谷银行利用美国风险投资市场非常完善的特点，一般在风险投资开始首轮或第二轮投资时，才开始跟进该企业，实践证明该模式是成功有效的。在政府参与下，风险还可以通过财政资金参与的各种机构进行分担，如高科技孵化器、互助基金、创业基金等。
综上，一方面，对商业银行来说，纷纷从“战略高度”重视小微企业金融业 6
务，可以带来多重效应。最直接的是，小微企业金融业务能够带来盈利水平提升。一方面，小微企业客户资源丰富，信贷需求旺盛，商业银行可以“成片开发、批量授信”，达到降低业务成本、控制信贷风险的目的；另一方面，贷款利率还可以上浮30%甚至100%，进而实现“以价补量”，保证整体盈利水平稳中有升。从长远来看，在利率市场化稳步推进、直接融资快速发展、大型企业客户对贷款依赖度降低的形势下，小微企业金融业务是一片广阔的“蓝海”。重视潜力巨大的小微企业金融业务，是商业银行打造经营特色、奠定差异化竞争优势、加快转型发展的需要。
另一方面，积极主动服务小微企业，也是商业银行应对监管压力、重视社会责任的需要。国际金融危机爆发以来，金融监管部门陆续出台了多项政策措施，小微企业信贷业务已成为考核商业银行业绩的一项“硬指标”。小微企业金融业务逐渐成为商业银行树立社会形象、确立行业地位的重要筹码，还在一定程度上发挥了“扮靓”业绩报告的功效。服务小微企业，还可以让商业银行获得一定的政策“红利”。为鼓励增加对小微企业的有效信贷投入，有关部门提出了一系列具体的激励政策：对考核达标的商业银行，其小微企业贷款可不纳入存贷比考核范围，小微企业贷款不良率的容忍度适当放宽，小微企业贷款呆账核销程序简化、效率提高，同时还准予增设机构和网点以及发行专项金融债等。
总之，对于商业银行服务小微实体企业，我们要不折不扣的按照指示和计划去执行！
3.2国际上对小微实体企业金融服务的经验 3.2.1日本：政府护航
日本中小微企业金融服务中政府扶持占据主导地位，尤其是在信用担保和融资结构方面体现较为明显。
1、管理：国家管理机构行政特征显著。日本在通产省设立了中小企业厅，都、道、府、县也设立了中小企业局，在通产省各地的派出机构——通商产业局中设立中小企业科，形成了负责管理和指导中小企业活动的行政机构系统。中小企业厅内部部门设置和职务划分严格遵照行政级别，分别负责制定国家中小企 业大政方针，以及对中小企业发展的方向性管理。
2、模式：外源性金融服务中政府扶持明显。日本小企业内源性资金少, 仅约25%来自自有资本，对外源性融资特别是间接融资依赖性较强。受传统文化影响，日本融资机制具有“政府+市场”的双重特征,政策性、商业金融和风险投资机构组成了日本中小企业融资体系。其中，农林牧渔业金融公库、原国民生活金融公库、中小企业金融公库和国际协力银行国际金融部四家机构合并形成日本政
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策金融公库(简称JASME)，专门为中小企业提供长期低息贷款、支持中小企业贷款证券化以及提供信用保险；普通商业银行对中微小企业的资金融通也发挥了一定作用；日本的风险基金较为完善，向新兴高技术中小微企业提供“风险投资”。
3、担保：政策性融资信用担保占比高。日本的信用保证协会（全国约50余家）是以中小微企业为服务对象、实施公共信用保证的政策性金融机构。日本金融业明显区分了商业性融资和政策性融资，因此借款信用保证也分为普通保证和政策保证两大类。当保证业务发生实际代偿时，地方信用保证协会承担30%的损失，国家保险公库承担70%的损失，保证了信用保证协会的正常运营。2004年度政策保证金额占承保总额的67%；普通保证占33%。信用保证协会的资金来自两部分，2004年自有资金占比33%，国家和地方厅介入资金占比67%。
4、法律：体系健全、针对性强。日本针对中小微企业融资的法律法规体系极为完善，除了《中小企业基本法》固定了企业地位以外，《商工组合中央金库法》、《中小企业金融公库法》、《信用保证协会法》、《改善中小企业金融服务纲要》、《中小企业振兴资金助成法》等均从不同角度对中小企业融资提供了法规扶持。如为了鼓励和规范中小企业组建合作性质的金融机构，以满足他们融通资金的需要，日本制定了《信用金库法》等法律，将信用金库的会员主要限定为中小企业或者个人，主要为其会员提供金融服务。此外，日本的企业共济制度也具有互助合作的性质。 3.2.2德国：融资减税
德国的小微企业发展管理机构与其他国家不同，机构多头设置，各司其职；小微企业金融服务制定了“一篮子”计划；其减税力度在发达国家中力度相对较大。
1.管理：机构多头设置。联邦政府在经济部设立了中小企业局专门促进小企业发展。经济部按行业和职能分设八个处，在各州设有分局，其对小企业的管理主要体现在维护市场秩序、保护市场环境等方面，并不直接干预管理小企业生产经营。此外，联邦政府财政部、科技部等也设有中小企业管理机构；卡特尔局负责监督和管理大企业对中小企业的吞并等垄断性行为。
2.模式：金融扶持多样化。德国为促进中小微企业发展，出台了“一篮子”计划，计划的重点在于解决企业融资难。德国政府和银行合力出资组建企业发展基金，资金来源主要是财政补贴。符合政府补贴的中小微企业可在所属财政局申请贷款，评估检验通过后可得到基金的资助。商业银行小微企业金融服务中亦有所创新，如复兴贷款银行、欧共体银行专门针对中小微企业的创业贷款、技改贷款、出口信贷等多种低息优惠贷款。政策性银行还可以参与私人股份制公司进行股本投资。政府还要求各证券交易专门制定新的市场准入条例帮助小企业进入资 8
本市场。
3.担保：政府担保为主。德国的信用担保体系形式较为健全，政府融资担保占比较高。一是联邦政府出资，以低息长期责任贷款的方式对以行会为基础的担保银行进行扶持，担保银行对中小微企业贷款提供担保。二是对有风险的项目和落后地区新建项目，政府可以提供担保。联邦政府和各个州都成立了担保银行，最高可提供贷款总额80%的担保。
4.法律：致力维护公平的竞争环境。德国成立了反对限制竞争局，多次修订《反对限制竞争法》，避免垄断竞争损害小企业；公司法方面也较多地考虑了中小微企业的特殊利益。尽管德国联邦没有单行的中小企业法，各个联邦州根据自身特点制定了相关立法。
5.减税：制定特别条款。各个国家均有所侧重地采取财政补贴、税收优惠政策，但德国的减税政策力
度相对较大。德国开始对中小企业实施有利的特别优惠条款累计约20年，对大部分中小手工业企业免征营业税；对中小企业盈利用于再投资部分免交财产税；落后地区创立的中小企业5年内可以免交营业税；所得税的最高税额降至53%，最低税率降到19%。 3.2.3加拿大：差异化服务
加拿大小微企业金融服务在管理方面，各级机构避免权限交差。联邦政府成立了国家中小企业部，省、市政府设有专门的中小企业管理机构。与其他国家不同的是，为了避免职能上的重复，各级政府在中小企业事务上的职能完全不同。联邦、省、市三级政府的管理机构之间是伙伴关系，主要通过预算途径，迫使和引导地方政府中小企业管理机构与联邦中小企业管理机构进行合作。联邦政府还设有中小企业贷款管理局，负责实施联邦议会通过的《中小企业融资法案》。在担保方面，加拿大政府组织实施中小企业信用担保体系，与银行合作开展中小企业授信担保业务，担保的净损失基本由政府补贴。在法律方面，加拿大颁布了《中小企业贷款法案》用以协助为中小企业获得商业贷款，该法案历经数十年、多次及时修订。为了减轻中小企业融资困难，加拿大设立了降低所得税税率特别条款：只适用于加拿大控制的资产少于1500万加元企业的第一个20万加元收入。
从执行的效果并结合合肥的具体情况看，为使合肥小微企业金融服务效力最大化，可借鉴美国小企业管理局经验，提升合肥现有小企业管理机构的政治地位，独立研究小微企业发展中面临的各种问题，及时向政府反馈并提出解决思路；有力协调金融、财政、税务及其他相关部门，理顺小微企业政策事权关系，促进小微企业各项相关法律法规、扶持政策落实；对小微企业提供资金、技术的指导与监督，对小微企业融资提供协调等。通过这个媒介，可以有效实现金融与财政、9
税务等扶持政策的“联姻”，提升小微企业金融扶持效力，促进小微企业做大做强。根据合肥的具体情况，目前还需借鉴日本经验以行政力量全权推动；不同层级机构的设置可以借鉴加拿大经验，避免职责的重复交差、降低管理成本、提高管理效率。
3.3合肥的互联网金融与小微实体企业的融资
一，互联网金融通过平台优势，为小微企业提供覆盖广、成本小、门槛低、流程短、互动强、灵活度高的贷款产品，与中小企业的融资需求直接对接。互联网金融的主体是P2P，其贷款服务与银行等传统金融机构相比具有较强的优势，摆脱了物理网点、营业时间的约束，通过网络平台大范围拓展金融服务的边界，以极低的成本把服务延伸到任何需要的地方及主体，广泛覆盖需求。在客户选择上主要以小微企业为主，贷款门槛低，自由度高，且贷款的流程简单、手续简化，中间环节费用大幅降低。通过网络平台，资金的供需双方接触的频次和宽度大幅增加，深度互动，可以针对小微企业融资需求及时进行产品的设计与调整，产品周期大幅缩短。贷款服务直接而迅速，是一种点对点、时对时、批量的贷款服务，更为适合小微企业的融资需求。
二，互联网金融的本质是碎片化的资金归集与碎片化的资金供给，契合小微企业融资核心，可以有效拓展小微企业融资渠道，提高资金可得性，向实体经济输血。互联网金融汇集的是碎片化资金及储蓄，在贷款上也是一种碎片化资金供给，与小微企业融资需求的匹配度很高。虽然目前P2P等互联网金融机构的贷款利率还较高，但与银行等传统金融机构相比，至少贷款渠道更加畅通，小微企业根据自身的需求可以在可承受范围内获得资金。从国外经验看，P2P网贷平台的主要贷款目标是小微企业，为小微企业的融资提供了较为丰富的渠道。如美国的Lending Club公司为小微企业提供1.5万～10万美元的贷款额度，期限一般在5年以内，为小微企业提供了便利的融资渠道，取得了较好的效果。P2P网贷平台的功能在国外已被高度重视，并且，其在小微企业贷款中的比重还在不断增加，其发展经验可以为我国P2P网贷平台的发展提供借鉴。
三，互联网金融充分利用大数据弥补小微企业信用不足的缺陷。小微企业的信用评估体系不健全是影响其获得贷款的一项关键因素。互联网金融对大数据的高度利用可以弥补小微企业信用机制的不足，通过对触网小微企业的身份信息、交易信息、社交信息等海量数据的有效记录和抓取，对其真实交易需求、历史交易数据和关联数据进行深度挖掘和处理，形成有效的信用评估体系，做好信用风险的定价和信用风险的控制，对小微企业进行精准的信息甄别、风险判断、资金定价、贷后风险管理等，形成一种低成本、高效率的信用解决手段。虽然银行也
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对小微企业的信息进行了一定的记录，但银行掌握的小微企业数据较为割裂，形如孤岛，不能与小微企业深度融合，无法构建有价值的信用链条。因此，互联网金融能够有效解决小微企业的信用评估难题。
四，互联网金融通过竞争机制和渗透机制倒逼银行等传统金融机构向小微企业融资倾斜。一是竞争机制的推动。互联网金融以小微企业和个体消费者为切入点，短时间内就取得了一席之地，与银行相比，将大额贷款的被动转化成小额贷款的主动，将大客户的劣势转化成中小企业的优势，并不断提升市场占有率，表现出了强劲的市场竞争力和比较优势。在市场蛋糕重新划分的过程中，互联网金融的“鲶鱼效应”倒逼银行不断向小微企业倾斜。二是渗透机制的推动。互联网金融的发展促使银行在经营模式、业务方式上向互联网金融靠拢，纷纷成立类P2P平台、电商网站等，并充分利用这些平台将金融资源注入小微企业，服务实体经济。
五，互联网金融推动金融体系重构与金融市场重组，构建有利于小微企业成长的组织形态和金融体系。对小微企业融资需求的满足一直是金融市场的薄弱之处，从银行角度而言，由于无法找到既能够满足其风控及资本要求，又能够有效向小微企业贷款的商业模式，银行顾此失彼现象较为严重，造成了金融资源的错配。互联网金融开启了一种专门针对小微金融服务的全新的商业模式，在金融体系中植入了小微企业的资金供给者与需求者双赢的基因，金融市场的风险点与需求点也开始重新组合，生态体系得以重构。在这种生态体系和市场结构下，金融机构发现小微企业是一块极大的市场蛋糕，甚至是未来金融的主打方向和盈利的主要领域。为此，金融业迎来突变和拐点，服务小微企业的替代性金融开始受到广泛重视和青睐。
四．合肥的服务小微实体企业的一些方法路径的创新性研究
4.1更新信贷经营理念
银行对小微企业的金融服务工作是否有效取决于信贷经营理念的科学性，所以，有效解决小微企业金融服务的方式就是改变原有传统的信贷经营理念，打破传统的“垒大户”的观念。较长一段时间，各个银行中都比较愿意贷款给大型企业以及大客户，致使这些大型企业所得的贷款金额远大于实际需求的金额，资金相对充足的企业开始进一步投资扩展，增加了投资的盲目性，致使宏观调控的资金链断裂，各银行无法按照预期收回应有利益。所以，银行业针对企业投资应更加慎重，利用投资小微企业可以将投资风险有效减小。还应打破以往“抵押为本”的观念，对企业过度的强调抵押，将第一还款来源的信贷经营理念完全忽略，违
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背了小微企业金融服务的发展方向，使小微企业的发展履步维艰，所以，对于银行金融机构，要做到将科学发展观作为基本理念，使小微企业对信贷风险的控制更加科学化，使小微企业贷款担保的方式更加方便化、合理化。 4.2防控信贷风险
目前小微企业金融服务中，仍有各种各样的风险因素存在，因此，在促进小微企业金融服务迅速发展中，应该重点对实质风险进行控制，可从以下几个方面入手：首先，对小微企业信贷实施专职审查的制度，将专职审查人员的审查与经理审查同时展开，以达到将风险的关口前移的目的。其次，对小微企业贷款风险的管理控制工作应进一步加强，将小微企业的贷款抵押率等进行有效管控，及时调整。第三，对授信客户的资金情况以及现金流都应及时且密切的关注，如发生紧急状况，及时采取措施以将风险降至最低。最后，将银行外部相关征信系统作为基础，将识别小企业授信业务的风险以及控制能力进一步提高。 4.3适当调整信贷经营政策
银行信贷资源配置的情况在一定程度上决定了银行对小微企业的金融服务情况。在实际操作中，应将信贷结构做出一定调整，加大对小微企业的信贷力度，使其更好更快的发展。具体操作如下：
首先，银行可以对小微企业的信贷进行单独考核；其次，可以将小微企业单独设置客户名单，实施专门的授信；最后，针对小微企业的实际经验状况，对其进行单独定价，并适当做出合理的调整。
综合上述原因，可针对小微企业的成长周期以及行业的特征、信用情况、盈利水平等因素进行综合考虑，将风险定价作为基本原则，对利率的浮动调整做出科学合理的判断，使利率机制得以完善，使小微企业的贷款风险降至最低。 4.4创新服务方式以及产品
为适应小微企业的发展，就应该创新银行金融机构的服务方式以及理念，积极开发更为适合小微企业的金融产品，为小微企业的信贷、咨询等方面提供最为有利的支持。与此同时，还应对资产业务的创新进一步加强，在银行的协助下，使小微企业创造更高更好的利润。此外，还需大力将小微企业发展为风险较低、资本消耗较低、技术含量较高以及附加值较高的企业。
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4.5培养更加专业的人才
创建更加科学的经营考核机制。小微企业的特性决定了作为其营销团队就应该更加专业化且高素质化，这同时也是决定服务质量以及防控风险的重要因素。在进行人才专业培养的方面，应大量培养或者招聘专业的营销人员以及客户经理，还应对小微企业的营销人员进行专业化的培训，最后，对培养的人才实现轮岗交流以及培训，将各方面的人才物尽其用。此外，应加大先进风险分类技术等的考核机制，最终达到使考核机制能够有效激励员工进步的目的。 4.6我们可以创立微型金融去服务小微实体企业
微型金融自世界银行上世纪70 年代提出后得到广泛发展和传播，微型金融向穷人和低收入人群提供了一系列支持其生产、提高其收入、稳定其消费、防控其风险的金融服务，其中包括小额信贷、合作医保、助学贷款、微型保险及其他方面的金融服务等。微型金融自本世纪初进入中国之后得到了长足的发展，现今不仅在扶贫领域发挥了重要的作用，而且更使长期面临“融资难”的中国广大小微企业看到了希望。
有专家认为，当前中国处于经济发展方式转型的过程中，中国经济正从原来工业经济推动走向工业经济与城镇经济共同推动的道路。在城镇经济发展的过程中，机构金融为机构服务的产品、为机构服务的机制在城镇化中将逐渐弱化，金融面对的将是广大的百姓、广大的小微企业，而广大百姓和小微企业的需要是千变万化的，这时候微型金融提供的服务需要更加多元化、灵活性，需要在更高的层面上，在更深刻、更复杂的金融服务中提供服务。
总结
小微实体企业金融服务一直备受监管层、区域政府、商业银行的关注，然而小微实体企业抗风险能力低的特性，使得小微实体企业获得的金融服务有限。只有不断完善小微实体企业金融服务的制度体系，才能驱动多层次的金融体系加入为小微实体企业服务的金融市场。
第14篇：论小微企业的金融服务
摘要
小微企业占全国企业总数的99%，在国民经济中占有重要的地位。小微企业的存在和发展，对于缓解就业压力，繁荣市场经济，稳定社会秩序，发挥了不可替代的作用。但是，由于企业自身、银行、政府等多方面原因，到目前为止解决小微企业金融服务的问题尚未得到有效的解决。本文着重分析了小微企业金融服务的现状和原因，然后提出具体的措施来解决提高小微企业金融服务的问题。 关键词小微企业银行 金融服务
一、小微企业的金融服务现状
小微企业在我国整个经济发展进程中扮演着越来越重要的积极角色。小型微型企业是提供解决就业问题的主要途径，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要进步力量,应当进一步加大支持力度，全面提升小微企业的金融服务能力。支持小型微型企业健康发展，对于追求我国经济增长保八的目标，克服国际金融危机影响、保持平稳较快发展，具有重要的战略意义。近年来，政府非常重视小微企业的融资问题，连续出台了一系列扶持小微企业的政策和措施，也取得一定的积极成效。但当前小微企业成本上升、融资困难等问题仍然很突出。如何进一步有效降低成本、提高收益率、促进小微企业金融服务可持续发展，是十分迫切的问题，应引起我们的关注。
二、小微企业发展的法制环境
回顾2011年，针对小微企业存在的问题和目前的困境，国务院和相关部门都在积极地采取应对措施。出台了一系列切实减轻小型微型企业负担，促进小型微型企业健康发展的主要政策措施。具有经典参考意义的如：2011年10月12日，国务院常务会议研究确定了支持小微企业发展的9条金融、财税政策措施。 第一，确定了金融支持小型微型企业发展的六大政策措施。
这六大政策措施明确了重点支持对象，通过更为具体的差别化监管和激励政策支持商业银行进一步加大对小型微型企业的信贷支持力度，提高了政策的可操作性，将有助于商业银行优化信贷结构，提高服务小型微型企业的能力，解决了小型微型企业融资难的问题，对促进小型微型企业可持续发展、推动产业升级和经济 结构转型具有重要意义。
第二，确定了财税支持小型微型企业发展的三大政策措施。
这三大政策措施对解决当前小微企业税费过重、经营困难，促进小型微型企业健康发展有着重要的意义。
2012年可以说是扶持小微企业发展的元年，各项针对小微企业发展的扶持优惠政策接连不断的出台，为小微企业发展注入了强劲的能量。年初时，财政部、国家税务总局就下发了《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》（财税[2011]117号），通知明确，自2012年1月1日至2015年12月31日，对年应纳税所得额低于6万元（含6万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。为小微企业发展带来了无尽的利好。
根据相关法律法规规定从2012年起，凡是符合相关要求的小微企业都能享受到按20%税率缴纳企业所得税的优惠政策，并且这一政策已经明确在企业所得税法中表明。那么何为符合条件的小微企业呢？这里所指的“符合条件”是指从事国家非限制和禁止行业，且满足：工业企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；其他企业，年度应纳税所得额不超过30万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。所以如果某
个企业满足以上要求的话，就可以享受到这一针对小微企业独有的所得税优惠政策。此次优惠政策的推出进一步扩大了优惠适用人群，更多的小微企业主将能享受到这一政策带来的福音。
除了以上专项针对小微企业出台的优惠扶持政策外，财政部、国家税务总局等相关部门也针对中小企业融资难等问题出台了一系列的融资及所得税鼓励措施，小微企业亦能受到惠泽。扶持政策的具体内容主要涉及三个方面：
其一，政府决定继续执行金融企业中小企业贷款损失准备金税前扣除政策，时间截止日期为2013年底。这一措施的出台也意味着金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款，在进行风险分类后计提的贷款损失准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除。并且符合相关条件的中小企业一旦发展贷款损失，将先冲减已在税前扣除的贷款损失准备金，然后不足部分在根据实在计算应纳税所得额时扣除。
其二，非金融企业间借款利息税前扣除政策。对于非金融企业之间借款的利息支出，不超过按照经政府有关部门批准成立的可以从事贷款业务的任何一家金融企业（包括银行、财务公司、信托公司等金融机构）的同期同类贷款利率计算的数额的部分，准予在计算应纳税所得额时扣除，着力缓解中小企业融资难问题。最后，就是关于鼓励创业投资企业的所得税政策。创业投资企业采取股权投资方式投资未上市的中小高新技术企业2年（24个月）以上，且符合一定条件的，可以按照其对中小高新技术企业投资额的70%，在股权持有满2年的当年抵扣该创业投资企业的应纳税所得额。并且当年不足抵扣的，也可以在以后纳税年度结转抵扣。此项优惠扶持政策的出台可以说对于中小型高兴技术企业的发展有着持续长远的重要影响，切实有效的减轻了企业的负担，赋予了企业更加强劲的发展活力。
三、小微企业金融服务现状原因分析
小微企业金融服务的产品范围包括：用于生产或投资经营活动的人民币授信业务；公司及个人的结算、存取款、汇款、票据等服务；以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务，包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务；以目标人群需求为重点的非金融增值服务等。从银行的角度分析，小微企业服务水平低下的原因如下主要方面：
（1）风险管理的理念和技术水平与小微企业金融风险特性不相适应。风险观念相对保守，仍然倾向于以抵押和担保方式发放贷款；产品定价偏低，；报价方式落后，采用利率上浮等传统服务大企业的间接报价法，；没有建立我行对小微企业的定价主导权。
（2）小微企业自身制度办法体系不完善。小微企业本身的制度支持不足，小微业务的责任追究、考核激励、服务管理等仍然同于传统理念，一线业务人员无法摆脱责任“终身追究制”的后顾之忧，影响小微业务人员市场拓展的士气和营销潜力，制度创新的不足制约了业务快速发展。
（3）业务模式不适用小微业务特点。小微业务模式没有实现专业化、专门化，小微业务的销售与管理环节在职能、团队、流程和考核上没有适度实现分离和相互独立，一方面没有实现专业化的效率优势，另一方面蕴含着合规风险、操作风险和道德风险，不利于业务的快速、健康和可持续发展。售后服务尚未完全建立起来，资产管理手段有待加强，同时也缺少对客户的持续服务支持，对交叉销售机会的主动发掘。
四、完善小微企业金融服务措施
完善小微企业的金融服务不可能一蹴而就的，而应有一个循序渐进的过程和长远的规划。政府不仅要为小微企业提供良好的法制发展环境，银行等金融机构也要为之作出相应的措施，在具体的政策实施上贯彻落实法制措施的具体内容。具体要做好以下几方面工作：
一根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程。设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率；建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高小微企业贷款风险容忍度，对于小微企业贷款风险只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。
二是将小微客户服务工作纳入到贷后监控工作中，使贷后监控工作与客户服务的采购结合，最终实现优质客户的价值得到挖掘，问题客户的风险得到控制。以“价格覆盖风险”为原则，综合考虑小微企业自身因素、贷款涉及因素、经济周期因素、区域因素、行业因素，在基准利率上附加违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等风险补偿要求，实际利率水平不仅保证收益能有效覆盖风险，而且还能保证较高的资产收益率水平。
三是政府应大力扶持国有及民营担保机构发展，引导和支持有实力、资金充裕的小微企业开展行业互保互助。金融机构要加强与小微企业贷款业务，形成小微企业、融资性担保机构与金融机构之间的“风险共担、利益共享”的良好格局。地方政府应建立小微企业贷款贴息制度，对小微企业贷款带一定比例给予财政贴息，减轻小微企业融资成本
提高小微企业的金融服务是一项系统工程，既需要大银行的支持，也需要中小金融机构、小额贷款公司的不懈努力，更需要小微企业自身的管理进步和发展壮大。广大小微企业要练好内功，加强管理，提高自己的实力，提高自己的信誉度，不仅要及早进行产业升级、结构调整和科技创新，还要树立诚信观念，积极配合金融机构参加企业信用评级，树立合法经营、诚信立业观念，努力提升企业信用形象。
参考文献
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［7］ 中国银监会． 关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知［R］． 银监发［2011］94 号．
第15篇：小微企业服务宣传活动总结
银行小微企业金融服务宣传活动总结
根据**银监分局办公室转发开展第二届小微企业金融服务宣传月活动的通知，我行高度重视并认真组织本次宣传活动，作为村镇银行，我行结合自身特点，重点宣传我行在小微企业服务方面的优势，并为**地区小微企业提供更快捷、更方便、更周到的服务。
在前期准备工作中，我行制定了宣传方案，为达到事半功倍的宣传效果，我行认真组织员工学习了小微企业贷款方面的相关知识，由信贷部门牵头组织本次宣传活动。根据银监会要求，我行此次宣传活动的主题为“助小微 强服务 防风险 惠民生”。在宣传期间，我行在本行门口进行悬挂横幅，摆放宣传板，利用LED显示屏等多种方式进行宣传，营造起浓郁的宣传氛围，组织员工为市民进行贷款知识讲解，在门前提供现场咨询服务，送上宣传折页等宣传资料，让更多的人了解我行。在宣传当天，我行贷款户还参与到了活动当中，银企关系和谐使我们在办理业务的时候更加顺畅。
我行在未来发展经营中会持续支持本地小微企业和本市经济建设，扩大“小微”信贷规模，创新小微企业金融服务模式，不断提高小微企业服务水平。
第16篇：民生银行小微企业金融服务方案
民生银行小微企业金融服务方案
一、解决小微企业主融资需求
（一）小微贷款：50-500万；生产经营类客户，信用及资产良好。
（二） 经营性微贷：三无：无抵押、无担保、无保证金；灵活：按月付息，到期还本，提前还款无违约金；每笔最高限额50万；审批快捷：快速放款，最快24小时审批放款
（三）信用卡办理：
钻石卡额度：人民币30万－100万
豪华白金卡额度：人民币10万－30万
标准白金卡额度：人民币5万－10万
金卡额度：人民币1万－10万
工作证明，社保证明，房产证明，购房合同，车辆行驶证，他行信用卡复印件，
二、解决小微企业主的结算需求
（一）民生银行刷卡机---乐收银
装机零手续费、零租金、实时收款、当天到账！
刷卡手续费0.78%，26元封顶。活动期间还可获得手续费全免优惠！活动持续期间，日均达到15万，可再继续享受全免手续费优惠！ 商家可指定20个账户免费转账（50万元每笔）！
（二）信用卡+借记卡POS机，对于交易量较大的优质商户，可申请更低费率。为您提供更安全，更优质的结算服务！ **POS机流水及商户卡流水是融资时银行参考的重要数据之一，各商户应有意识的经营自己的现金流，在需要贷款时能迅速获得审批！
三、民生银行代发工资服务
凡20人以上经营实体均可申请代发工资业务，民生银行卡年费、工本费等费用全免，全国汇款全免费一秒到账！员工在代发工资半年后，可以申请我行的信用卡及相关消费贷款。
四、享受民生银行提供的理财产品服务。包括短期流动资金理财服务，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流动资金，赚取理财收益。还有更多期限的低风险、高收益的理财产品供选择！
五、民生银行的小微企业交流活动。民生银行是民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行！拥有大量的优质小微企业，我们将不定期举办各种交流活动，让大家互相沟通信息，寻找商机，促进合作！
第17篇：小微企业金融服务工作动态
小微企业金融服务工作动态
XX银监分局：
根据XX银监发（201X）X号文件精神，我行积极响应政策号召，转变经营思路，立足市场定位，探索特色经营，从挖掘市场资源、改善信贷结构、寻求新的利润增长点的需要出发，对几乎无“行”问津、难以获得银行融资的小微企业给予积极的关注，着力开发颇具潜力的小微企业贷款市场即微贷市场。现将我行的小微企业金融服务工作动态汇报如下：
一、基本情况
截止XX月末，我行小微企业贷款为XX户，贷款余额为XXXX万元，较年初增加XXXX万元，增幅XX%，高于全行各项贷款平均增幅XXX个百分点，申贷获得率100％，且小微企业贷款户数高于上年同期XXX户，实现了小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平的既定目标，全面落实了金融服务“三个不低于”的任务。
二、小微企业金融服务专营机构情况
为更好地服务小微企业，全面提高对小微企业的支持力度和业务办理效率，我行分别于201X年X月及201X年启动了机构改革，成立了小微贷款专营机构，微贷中心和公司业务部。
三、小微企业金融服务方面新产品和新举措
XXX农商银行微贷中心成立初期，向市场推出助业贷、兴业贷两款信贷产品，后根据市场需要，于201X年XX月份开展农贷项目以来，又推出了益农贷和兴农贷两款信贷产品，同时X月份还推出了阳光快贷，XX月份推出了存货贷、车易贷和房易贷。截止目前，我部共向市场推出微贷、农贷、消费贷三类共XX种信贷产品，其中微贷包括针对商户的XX种产品，即信易贷、助业贷、兴业贷、富业贷、阳光快贷、存货贷以及和XXX商场合作的商场项目贷款；农贷包括农机经销商贷款、农机贷、农机补贴贷、益农贷和兴农贷；消费贷包括国家公职人员消费贷、车易贷和房易贷。今后将根据市场客户需求，为不同客户量身订做不同的信贷产品。
在举措方面，首先针对某些极微客户，采取授信模式，无抵押无担保，极大的方便了客户，解决了客户的资金困难。同时采取了灵活的还款方式，满足了不同行业，尤其是淡旺季特别明显的行业灵活还款，帮助他们解决资金困难的同时又未造成还款压力。
案例：客户李先生经营批发某品牌女装多年，最近想代理另一品牌女装，需要代理费及进货50万元，由于临近换季，李先生手头的资金已全部用于原女装的进货，手头资金不足，故向我行申请贷款:50万元。我行根据其存货规模及应收、应付水平，迅速做出决策，给其放款50万，解决了李先生的资金困难。李先生在拿到贷款后，顺利成为该品牌在我市的独家代理，事业发展上了一个台阶。
四、当前小微企业金融服务中存在的问题和困难 在我行的金融服务小微企业过程中，主要存在以下问题：
（一）小微企业经营环境一般。从目前我县主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。
（二）小微企业经营不规范。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。
（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。
五、小微企业金融服务工作的对策和建议
一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。
二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。
三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。
四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。
五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。
XX农商银行
201X年XX月X日
第18篇：商业银行小微企业金融服务探析
商业银行小微企业金融服务探析
摘要：小微企业作为当前社会发展过程中不可忽略的一股力量，它给我国现代社会提供了许多就业机会，缓解了我国就业形势，故此，发展小微企业意义重大。随着小微企业规模的扩大，对商业银行小微企业金融服务工作也提供了更大的挑战，为了更好地发展下去，商业英航就必须转变观念，加大服务创新。本文就商业银行小微企业金融服务进行了相关的分析。
关键词：商业银行；小微企业；金融服务
长期以来，在商业银行发展过程中，商业银行金融服务主要偏向于那些大型企业、国有企业、外资企业，对小微企业的金融服务工作还很少涉及，由于商业银行小微企业金融服务少，小微企业发展速度就比较缓慢，而小微企业在我国当前社会发展过程中有着不可替代的作用，如提高就业率、增强经济活力等。故此，大力发展小微企业意义重大。自全球金融危机爆发后，商业银行业越来越重视小微企业金融服务，在金融危机的影响，小微企业受到的影响较小，商业银行也正是看到了这一点，才开始重视小微企业的金融服务工作，有效地解决了小微企业融资难的问题。就目前来看，尽管商业银行越来越重视小微企业金融服务，但是，在实际工作中，依然将小微企业与其他企业等同对待，没有区分开来，没有考虑到小微企业自身的特点，进而不利于小微企业自身的发展。随着企业体制改革的发展，国家对小微企业越来越重视，颁布了一些列政策来鼓励小微企业的发展，使得小微企业规模逐渐扩大，为商业银行要想在这样的环境下更好的发展下去，就必须结合小微企业自身的特点，加大金融服务创新，开发出符合小微企业发展需求的金融产品。
一、小微企业的概述
小微企业是指那些规模较小的小微型企业。这些小微企业在我国现代社会发展过程中有着不可替代的作用。首先，小微企业是缓解就业压力，保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有许多大企业无法比拟的优势，它可以有效地为社会提供较多的就业机会；其次，小微企业是深化改革的主要推动力量，小微企业改革成本低、操作便利，企业改革可以在这些小微企业中率先进行，将改革取得的成果更好应用于那些大企业改革，推动社会的更好发展；再者，小微企业也是我国税收的主要来源。据相关数据统计，全国新登记企业保持高位增长平均每天新登记企业1.16万户，小微企业占新登记企业总数的96.62%，这些小微企业的发展将增加我国税收收入，为我国现代社会的发展做出了巨大的贡献。
二、商业银行加强小微企业金融服务的意义
在我国当前社会发展过程中，小微企业在就业、税收方面做出了巨大的贡献，故此，我国政府也高度重视小微企业发展，颁布了一系列的政策来鼓励小微企业的发展。据相关数据统计显示，截止2013年，我国小微企业个数达到了1169.87万户，占企业总数的76.57%，小微企业的工业总产值占到了全国企业总产值的38.12%，小微企业的资产总计平均达到了13亿多，在全国企业总资产中比重为36%。从这些数据中可以看出，小微企业在我国国民经济中有着较大的比重，而商业银行作为小微企业融资的主要途径，就目前来看，商业银行对小微企业的金融服务还没有引起足够的重视，商业银行的金融服务主要面向的是那些大中型企业。相关数据显示，商业银行对大型企业的贷款覆盖率率达到95%以上，对中型企业的贷款覆盖率在80%以上，而对小微企业的贷款只有不到20%。由于商业银行对小微企业的贷款不足，进而使得小微企业发展过程中将面临着资金紧张问题，阻碍了小微企业的发展。故此，加大小微企业金融服务有着重大意义。首先，对于商业银行而言，加大小微企业金融服务有利于拓宽商业银行为客户量，进而获得更多的利润。其次，加强小微企业金融服务，商业银行可以在金融服务工作中不断发现自身的不足，并不断以及完善和改善，有利于商业银行自身结构的优化。另外，商业银行加大小微企业金融服务，可以有效地解决小微企业融资难问题。小微企业发展资金得到了解决，小微企业就可以向社会提供更多的就业机会，推动我国社会的更好发展。
三、商业银行小微企业金融服务中存在的问题
1.观念保守，不够重视
与那些大型企业相比，小微企业存在一定的劣势，其中最突出的就是资金比不上那些大型企业，偿还能力较低。而商业银行在金融服务工作中依然采取比较保守的观念，在发放贷款时易偏向于那些大型企业，对小微企业的金融服务不够重视，进而影响到了小微企业的发展。
2.风险较大
对于小微企业而言，融资难是制约企业自身发展的一个重要因素。而商业银行在为小微企业提供贷款的时候将面临着较大的封信，如竞争风险、信用风险、抵押担保风险。如竞争风险，小微企业金融服务的竞争风险主要来自于市场，由于小微企业自身实力不足，再加上对市场信息的把握不准确，很容易出现破产、倒闭，一旦小微企业破产、倒闭，就会影响到商业银行的利益。
3.“一刀切”的现象严重
在世界金融危机，商业银行对小微企业金融服务也越来越重视，然而在小微企业金融服务工作中，商业银行没有区分对待，依然采用“一刀切”的方式进行金融服务，将那些大型企业金融服务理念、模式生硬地套塞给小微企业，而这些业务模式或多或少与小微企业的发展不相符，不利于小微企业的发展。
4.售后服务不到位
就当前商业银行小微企业金融服务来看，商业银行的金融业务主要停留在售前，主要是向小微企业客户介绍一些金融产品，而商业银行的后续服务没有跟上，尤其是售后服务工作，当小微企业客户购买金融产品后，当客户在使用过程中碰到问题时由于商业银行售后服务工作没有跟上，进而坐上了许多小微企业客户的热情，使得小微企业客源丧失。
四、商业银行加强小微企业金融服务策略
1.转变观念，提高认识
对于商业银行而言，小微企业也是商业银行法应当拓展的客源，尤其是在现代社会发展形势下，国家对小微企业的重视越来越高，商业银行更应该重视小微企业金融服务工作，商业银行只有做好小微企业金融服务，才能壮大银行客源，为自身带来更好的效益。故此，在商业银行发展过程中，必须高度重视小微企业金融服务，要将小微企业作为一支“潜力股”，要善于发现小微企业的内在潜力，积极的转变观念，积极的开展小微企业金融服务，进而为商业银行自身带来更好的利润。
2.做好风险管理
对于商业银行而言，风险是其发展过程中不可避免的一个问题，如果商业银行不能做好风险管理工作，势必就会造成自身利益的损失。故此，在小微企业金融服务工作中，商业银行必须积极的做好风险管理工作，在挖掘小微企业客源的同时，要重视风险管理。首先，商业银行必须将风险管理工作提到日程上来，结合商业银行、小微企业的实际发展情况，建立有效的风险评估机制。商业银行在为小微企业提供金融服务的时候，要对小微企业的财务情况、经济活动进行全面的分析，进而更好地掌握小微企业的发展动态；其次，商业银行必须加强与小微企业之间的联系，建立有效的信息化系统，一方面，商业银行可以更好地向小微企业提供金融服务；另一方面，可以及时的掌握小微企业的相关信息，减低风险的发生。
3.结合小微企业发展加大金融服务创新
就目前来看，小微企业存在着较大的挖掘价值，而商业银行要想挖掘这一潜在的客户，就必须结合小微企业发展情况，加大金融服务创新。首先，商业银行必须改变那种“一刀切”的服务理念，要结合小微企业发展，退出适合小微企业发展需要的金融产品；其次，要设立专门的小微企业贷款机构，安排专人进行审批，减少小微企业贷款环节，进而提高小微企业贷款效率；再者，商业银行要成立专业队伍去从事小微金融业务，为小微企业提供便捷的金融服务、专业的金融服务。
4.拓展售后服务
目前商业银行金融服务对售后服务很少涉及，影响到整个金融服务质量，售后服务跟不上，就会造成客源流失。而在商业银行金融服务工作中，服务质量的好坏直接关系到了银行的客源。故此，商业银行要想稳定客源，就必须完善金融服务工作，积极的拓展售后服务工作。在小微企业金融服务中，商业银行必须高度重视售后服务工作，加强小微企业客户的维护工作，要以发展眼观看待问题，不要局限于眼前利益，要将眼光放长远，进而实现利益的最大化。同时，商业银行要善于利用一切可以利用的手段来提高金融后续服务，为小微企业客户提供全面的金融服务。例如，商业银行可以利用网络，建立互动平台，与小微企业之间实现互动，24小时在线为小微企业提供服务，进而不断提高服务质量。
5.整顿担保市场
在小微企业金融服务工作中，由于担保市场的不完善，就会给商业银行金融服务带来一定的风险，对商业银行以及小微企业的发展产生重大威胁。为了提高小微企业金融服务质量和效率，我国政府及相关部门必须对担保市场进行整顿，加大担保的管理，要区分担保市场，确定监管对象，建立集合债券融资担保业务监管体系，进而更好地开展小微企业金融服务工作。另外，还必须对担保方式进行创新，不同的担保方式，其担保风险也会不同，为了降低风险，就必须对担保方式进行创新，要结合小微企业、担保企业以及商业银行三方面的利益，进而有效地解决小微企业融资难问题。
五、结语
在当前射虎发展形势下，小微企业规模越来越大，在我国国民经济发展过程中所起的作用也越来越大，加大小微企业的发展对我国经济的发展有着重大意义。在商业银行发展过程中，小微企业是一个潜在的客户，加强小微企业金融服务一方面可以扩大银行客源，为商业银行带来更好的经济效益，另一方面，可以解决小微企业资金困难问题，推动小微也的发展，进而促进我国经济的增长。在小微企业金融服务中，商业银行必须积极的转变观念，提高认识，用发展的眼观看待问题，加大金融服务创新，结合小微企业发展情况，退出适合小微企业需求的金融产品，进而促进小微企业的更好发展
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作者简介：张小芳（1993.09- ），女，汉，重庆市奉节县，长江师范学院财经学院，财务管理（金融与投资方向）
第19篇：小微企业金融服务商机无限
小微企业金融服务商机无限
目前，中小企业占国内总数的98％以上，所创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，这个数字说明了小微企业作为经济发展生力军的重要地位，加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，也是事关经济社会发展全局的大事。尤其是在经济增长放缓，出口乏力、投资增长受制于产能过剩的背景下，破解小微企业融资困局刻不容缓。
近日，国务院办公厅发布了“关于金融支持小微企业发展”的实施意见，包括确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标、加快丰富和创新小微企业金融服务方式、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务、积极发展小型金融机构、大力拓展小微企业直接融资渠道、切实降低小微企业融资成本、加大对小微企业金融服务的政策支持力度、全面营造良好的小微金融发展环境。
在发展小型金融机构方面，需打通民间资本进入金融圈的通道。建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系，是增加小微企业金融服务有效供给、促进竞争的有效途径。
下一步发展重点是丰富小微企业金融服务机构种类，支持小微企业集中地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立的、自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
另外，在大力拓展小微企业直接融资渠道方面，还需要加大产品的创新力度，增加适合小微企业的融资品种。
第20篇：小微企业金融服务调研报告
小微企业工作制约瓶颈调研报告
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。
一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。
措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。
充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。
措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。
措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。
二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。
（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。
（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。
（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。
（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。
（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。
（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。
三、可操作性建议。
（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。
（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。
（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。
（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。
（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。
二〇一四年四月一十六日
