小微企业服务策略研究
一、我国小微企业贷款业务的现状
根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业划分为中型、小型、微型三
1种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。农、
林、牧、副、渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业等十五大行业及其他未列明行业对小、微企业的划分标准各不相同。总体而言，小微企业是指比中小企业规模更小的小型和微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称。2
小微企业虽然在规模和效益上不及大中型企业，但对增加就业岗位、带动自主创新、繁荣市场经济都具有重要作用，是新时期国民经济的活跃力量和生力军。由于小微企业自身存在规模小、经营管理不规范、抵御市场风险能力低、信用低、可用于贷款抵押的固定资产少等特点，增加了银行发放贷款的风险与成本，打击了银行发放贷款的积极性，使小微企业的融资渠道较其他形式的经济主体狭窄。因此，近年来中国人民银行、银监会、财政部一直大力致力于解决小微企业融资难的问题，国务院也出台了一系列政策推动小微企业的迅速起步和持续发展，包括2011年10月12日国务院出台的“国九条”，同年10月25日银监会下发的“银十条”，2011年11月17日财政部和发改委联合发布的对小微企业免收22项费用的通知，切实为小微企业创造宽松的生存和融资环境。在国家各相关部门、主管机关的大力倡导之下，各大银行逐渐意识到扶持小微企业不仅能对促进国民经济的发展、丰富经济主体形式、寻求新的经济增长点做出贡献，而且对培植银行潜力客户、丰富金融产品种类、拓宽银行金融服务领域、实现业务转型具有重要意义，研发出服务小微企业的特色产品，为小微企业开绿灯。
随着小微企业经营的逐渐规范化和针对小微企业的银行产品日益增多，小微企业的需求也越来越综合化，对银行产品服务的要求也越来越高，例如要求产品设计更加科学、业务办理流程更加简化、服务类别更加丰富。小微企业贷款业务也在朝专业化、精细化、简洁化的方向发展。
二、小微企业贷款特点分析及贷款产品的介绍
（一）小微企业贷款特点分析
小微企业贷款业务的服务群体主要是小型和微型企业的个人经营者，
1、材料简单、手续简洁
2、抵押方式多样或无抵押
3、
（二）
三、小微企业贷款的问题及建议
2见 《关于印发中小企业划型标准规定的通知》第二条。《商业银行小微企业贷款业务发展浅析》，山西经济管理干部学院学报，2011年12月第19卷第4期。
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