关注类贷款整改措施（精选多篇）

发布时间：2020-09-13 08:33:25 来源：整改措施收藏本文下载本文手机版

推荐第1篇：公司类贷款审计关注重点

公司类贷款审计关注重点

一、贷款调查环节

重点关注注册资本的真实性

1.股东以土地使用权等非货币出资的，土地使用证是否办理过户手续，实收资本是否实际交付；

2.会计师事务所出具的验收报告与公司章程中的出资人是否完全一致；

3.公司章程是否经公司注册地工商部门签字确认。

二、贷款审批环节

重点审查贷款审批意见是否严谨、是否全面落实 1.贷款审批意见中是否有“如抵押人在规定期限内不在抵押物上进行主体工程的开发，放款行有权要求借款人提前归还贷款本息，不受借款合同期限限制”的条款。依照法律规定，抵押人违约，依法追究抵押人的担保违约责任，借款人违约应依法追究借款人的违约责任，如贷款在期限内，借款人违约的，贷款人可行使“不安抗辩权”提前收回贷款，不受“借款合同期限限制”的审批意见不准确；

2、贷款审批意见中是否有“如抵押物开发到一定程度，抵押物上新修建筑达到预售条件，需借款人另行提供其他的足值的担保措施”。该审批意见存在因抵押土地开发至开发房地产达到预售条件贷款抵押物阶段性悬空的问题。依照相关规定，原则上抵押土地担保的贷款未还清前不得进行开发，若贷款人同意开发，应要求借款人重新提供贷款人认可的合法足值抵押物，在依法办妥抵押登记后，方可解除原抵押土地。或签订《抵押担保补充协议》，明确约定用开发后的在建工程作为贷款抵押担保，抵押人从土地修建房屋起至办理在建工程抵押登记期间借款人与贷款人签订的借款合同项下的贷款承担连带保证责任，并限期办理在建工程抵押登记手续。

3.是否要求放款行与借款人签订资金监管协议。4.是否要求在借款合同中约定:一是“在还清当期贷款本息之前，借款人不对股东进行分红”;二是借款人实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意;三是土地抵押的，担保人是否向贷款人出具若对抵押土地进行开发，必须事前征得贷款人同意，并追加其他合法抵押物为贷款提供抵押担保的书面承诺;四是借款企业股东是否承诺对借款人在我行的贷款承担连带责任保证担保，并签订保证担保合同。

三.贷款发放环节。是否按合同约定用款计划发放贷款。四.贷款支付环节。一是是否向借款人非交易对手支付贷款。二是是否未经借款人委托支付贷款。三是支付方式为贷款人受托支付的，是否提交“借款支用申请书”、实际支付清单、与实际支付事项相关的交易资料，重点关注直接通过网银支付的贷款资金。四是是否建立贷款支付台账。

五.贷后检查环节。一是首检内容是否全面，包括借款人是否按合同约定用途使用信贷资金、担保是否落实、有无其他风险因素等。二是检查报告中反映情况是否与《资金监管协议》约定事项、以及借款人提供的相关资料是否衔接。六.其他。一是借款人出具的《股东会决议》所决议的内容是否超出公司章程规定的权力范围，如“股东会同意以某某公司提供位于…抵押担保”，因为抵押人为第三方提供抵押担保，超出借款人股东的权力范围。二是抵押人出具的股东会决议中，是否有“所有股东均自愿承担连带偿还责任”，其股东承担连带保证责任是股东的个人行为，公司股东会无权强制要求股东提供担保，应由股东个人自愿，并向贷款人出具同意为公司贷款承担连带保证责任的书面承诺或签订保证担保合同。三是股东向贷款人出具的《担保承诺书》中，是否有“我自愿为该合同的借款人向贵行提供连带责任保证”，对借款人与贷款人签订的借款合同项下的贷款指向不明，应该为“同意为借款人与你行签订的借款合同项下的借款承担连带责任保证”。四是借款人出具的《担保承诺书》是否加盖公司公章，全体股东是否签字，是否提供由股东会签字确认的股东会会议记录。

推荐第2篇：公司类贷款

为规范全省农村信用社企业类贷款操作行为，提高企业类贷款管理水平，特制定本操作流程。

企业类贷款基本操作流程包括受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理六大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在农村信用社办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

一、受理

受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。受理人员依据有关法律法规、规章制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

(一) 客户申请

该环节可以是客户主动到农村信用社申请信贷业务，也可以是农村信用社主动向客户营销信贷业务，建议客户向农村信用社提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍农村信用社的有关信贷规定(包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理)等。

(二)资格审查

按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构。

其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业(须经全体合伙人书面同意);依法登记领取营业执照的合伙型联营企业(须经联营各方书面同意);依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业(须经合作各方书面同意);经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体;依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业;依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

1、客户基本条件

(1)有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;

(2)除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续;

(3)在信用社开立存款账户;

(4)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;

(5)借款人的资产负债率符合有关规定要求;

(6)持有人民银行核发的年检合格的贷款卡;

申请固定资产贷款的，还应具备以下条件：

(1)项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和农村信用社信贷政策。

(2)项目可行性研究报告或核准项目申请报告由符合农村信用社资格要求的，具备甲级工程咨询资质的咨询机构出具，并有明确的结论性意见。

(3)国家规定实行审批制的项目，项目建议书和可行性研究报告已经国家有关部门批复同意。

(4)项目资本金比例符合国家和农村信用社有关规定。

项目资本金比例(资本金比例=项目资本金/项目固定资产投资+铺底流动资金，其中铺底流动资金按照流动资金的30%计算)按照国家和农村信用社关于资本金规定执行，具体如下：

①交通运输、煤炭、科技成果产业化(示范性)项目的资本金比例不得低于35%;

②城市基础设施项目资本金比例不低于50%，当其它融资中有外国政府或国际金融组织提供的优惠利率的长期贷款，或有国家开发银行提供软贷款的，且上述贷款额度超过融资总额的50%的，资本金比例可以适当放宽，但最低不低于35%;

③农业项目资本金比例不低于30%;

④单纯购买设备的电信项目资本金比例不低于20%，其它邮电项目资本金比例不低于25%;

⑤化肥项目，资本金比例不低于25%;

⑥水泥、电解铝、房地产开发(不含经济适用房项目)项目资本金比例不低于35%;

⑦钢铁项目，资本金比例不低于40%;

⑧电力、机电、建材(非水泥)、化工、石油加工、有色、轻工、纺织、商贸及其它项目比例不低于20%。

⑨以工业产权、非专利技术作价出资金额，不超过项目资本金总额的20%，但国家对采用高新技术成果有特别规定的项目除外。

⑩借款人/项目投资人对其它法人累计投资额不超过企业注册资本金的50%，国家另有规定的除外。

(5)项目各项资金来源明确并有保证。

(6)对实行项目法人制的新建项目要着重审查项目法人资格。(项目法人制是指经营性建设项目由项目法人对项目的策划、资金筹措、建设实施、生产经营、偿还债务和资产的保值增值实行全过程负责的一种项目管理制度。)

2、限制性条件

客户若有下列情况之一的，信用社不接受其申请：

(1)连续两年亏损，或连续两年经营现金净流量为负;

(2) 向信用社提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告;

(3)违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的;

(4)生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的;

(5)项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的;

(6)在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的;

(7)有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全行为的;

(8)列入信用社不良信用记录黑名单的。

(三)客户提交材料

通过初步审查后的客户主要提供如下材料：

1、客户基本材料

(1)《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》(附件一)、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》(附件二);

(2)法人营业执照或营业执照(副本及影印件);

(3)组织机构代码证书(副本及影印件);

(4)法定代表人或负责人身份证明;

(5)贷款卡 (原件及影印件);

(6)财政部门核准或会计(审计)事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表;

(7)税务部门年检合格的税务登记证明;

(8)公司章程或企业组织文件(原件及影印件);

(9)企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;

(10)信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件);

(11)客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构(人)出具的同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。借款人是合伙企业的，提出贷款申请须经全体合伙人书面同意;是合伙型联营企业的，须经联营各方书面同意;是不具有独立法人资格的中外合作经营企业的，须经合作各方书面同意。

(12)农村信用社要求提供的其他材料。

2、信贷业务资料

(1)申请流动资金贷款需提供以下资料：

①申请一般流动资金贷款的，需提交贸易合同、协议、订单、意向书等业务材料。

② 申请用于固定资产投资项目的流动资金贷款，应要求客户提交与该项目有关的资金来源、交易合同、协议等文件。

③申请用于在建固定资产投资项目的流动资金贷款的，需提交以下材料：

●农村信用社对该固定资产投资项目的审批文件;

●国家有权部门审批的开工报告(如有)或农村信用社认可的分年投资计划;

●项目各项资金来源正式的书面承诺或证明文件;

●截至上期为止，固定资产投资项目各项资金已到位、建设进度已按投资计划完成的证明文件;

●拟购设备、材料订货合同清单。

(2)申请固定资产贷款需提供以下资料：

①实行审批制的项目需提供：

●项目建议书和可行性研究报告(原件或复印件);

●项目建议书和可行性研究报告批复文件(原件和复印件);

●项目初步设计和概算资料(原件或复印件);

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

②实行核准制的项目需提供：

●项目申请报告(原件或复印件);

●核准受理通知书(原件和复印件);

●城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和有关法律法规规定应提交的其他文件(原件和复印件);

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

③实行备案制的项目需提供：

●可行性研究报告(原件或复印件)和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划(如有);

●城市规划、国土资源管理、环境保护部门分别出具的关于城市规划、项目用地、环境影响评价文件的明确意见和根据有关法律法规规定应提交的其他文件(原件和复印件)。

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

●拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

3、担保材料

按照《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的规定，要求客户提供材料。

(四)审查客户材料

信贷人员收到客户申请材料后，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1、客户基本资料的审查

(1)审查《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》：

① 贷款业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与书面申请相符。

② 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

(2)财务报表的审查

① 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

② 有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。

(3)审查税务登记证：

有税务部门年审的防伪标记。

(4)审查股东会或董事会决议：

① 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

② 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

(5)审查贷款卡：

① 在有效期内。

② 年审合格。

(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。

2、担保材料的审查

根据《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的有关规定对客户提供的担保材料进行审查。

客户提交的申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作;如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，进入调查阶段。整个受理过程应在5个工作日内完成。

二、调查评价

(一)调查

1、流动资金贷款的调查

(1) 一般性流动资金贷款重点调查的内容：

①借款用途及还款来源

审查借款用途是否正常合理。要认真调查流动资金的借款用途是否与借款人生产经营范围一致，是否真正用于生产、经营、储备或周转等环节，是否具有与借款用途或还款来源有直接关系的购销(施工)协议、合同或订单，合同或协议是否真实有效，还款来源是否可靠并足以清偿贷款本息等。

②财务报告

认真审查借款人提交的财务报告(主要包括资产负债表、损益表、现金流量表及相关说明材料等)。通过对各期财务报告的比较，预测借款人财务状况的变化趋势。审查财务报表的各种勾稽对应关系是否合理;附注中是否解释说明了特别的事项;借款人的资产负债比例是否合理;资金周转是否正常;财务状况是否良好;财务管理是否规范;借款人是否具备举债经营及还本付息能力;借款人流动资金是否充足等。

③借款人的贸易或交易背景

主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同(协议)、订单或意向书是否真实、有效;是否有真实的贸易或交易背景;是否属于借款人正常经营范围。

(2)固定资产投资项目的流动资金贷款重点调查的内容：

固定资产投资项目的流动资金贷款的调查内容除了(1)中的②和③外，还应重点调查以下事项：

①贷款用途和资金来源

对于在建固定资产投资项目的流动资金贷款，应调查项目资金和项目建设进度是否与开工报告或分年投资计划一致、该流动资金贷款是否有挪用的可能、各项建设资金未来按期到位的可能性、项目是否已经或可能出现影响项目资金到位和建设进度的情况等;对于非在建固定资产项目的流动资金贷款，应调查评价还款来源是否明确可靠，审查有关合同或协议标的是否合法合规、是企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

③实行备案制的项目需提供：

●可行性研究报告(原件或复印件)和特大型集团企业已经国家有关部门批准的中长期发展建设规划(如有);

●企业自筹和其他建设资金筹措方案(原件或复印件)及其资金来源已落实的证明材料(原件和复印件)。

●拟争取政府补助、转贷、贴息的项目，需提供符合政府相关政策的证明材料。

3、担保材料

按照《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的规定，要求客户提供材料。

(四)审查客户材料

信贷人员收到客户申请材料后，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1、客户基本资料的审查

(1)审查《河北省农村信用社流动资金贷款申请书》、《河北省农村信用社固定资产项目贷款申请书》：

① 贷款业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与书面申请相符。

② 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

(2)财务报表的审查

① 加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。

② 有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。

(3)审查税务登记证：

有税务部门年审的防伪标记。

(4)审查股东会或董事会决议：

① 内容应包括：申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

② 达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

(5)审查贷款卡：

① 在有效期内。

② 年审合格。

(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。

2、担保材料的审查

根据《河北省农村信用社担保业务管理办法(试行)》的有关规定对客户提供的担保材料进行审查。

二、调查评价

(一)调查

1、流动资金贷款的调查

(1) 一般性流动资金贷款重点调查的内容：

①借款用途及还款来源

②财务报告

③借款人的贸易或交易背景

主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同(协议)、订单或意向书是否真实、有效;是否有真实的贸易或交易背景;是否属于借款人正常经营范围。

(2)固定资产投资项目的流动资金贷款重点调查的内容：

固定资产投资项目的流动资金贷款的调查内容除了(1)中的②和③外，还应重点调查以下事项：

①贷款用途和资金来源

对于在建固定资产投资项目的流动资金贷款，应调查项目资金和项目建设进度是否与开工报告或分年投资计划一致、该流动资金贷款是否有挪用的可能、各项建设资金未来按期到位的可能性、项目是否已经或可能出现影响项目资金到位和建设进度的情况等;对于非在建固定资产项目的流动资金贷款，应调查评价还款来源是否明确可靠，审查有关合同或协议标的是否合法合规、是及时与借款人、担保人签订有关合同，包括与借款人签订借款合同和与担保人签订担保合同。

(三)落实用款条件

根据审批意见和与客户签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：

1、客户已按照有关法律法规规定，办妥与贷款业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续;

2、设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效;

3、客户没有发生双方约定的任一违约事项;

4、其他约定条件已经满足。

(四)贷款支用

合同生效后，信贷人员填写借款借据，与借款人一并到会计柜台办理借款结算手续。

(五)信贷登记

1、信贷台帐登记。信贷业务发生后，信贷人员应及时登记信贷业务台帐。

2、及时、准确录入中国人民银行信贷登记咨询系统。

六、贷后管理

(一)贷后检查

1、检查频率

(1)首次检查

企业类贷款发放后15天内必须进行首次检查，重点检查本笔贷款的使用情况。首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》(附件四)。报告单要由检查人员撰写，信贷部门负责人审阅签字后存档。

(2)定期检查

自首次检查后，信贷人员至少应每季度实地检查一次，检查后形成《信贷资产检查报告》(附件五)。报告要由检查人员撰写，信贷部门负责人审阅签字后存档。

(3)重点检查

客户出现以下任一情况时应当立即实施重点检查：

1.按贷款风险分类或不良贷款认定结果，贷款形态由正常转为不良或不良贷款形态恶化;

2.欠息超过60天，本金出现逾期;

3.客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项;

重点检查必须为现场检查，一般由信贷人员实施，必要时由信贷管理部门主管甚至县级联社领导牵头实施。重点检查中，应当着重分析客户出现的异常变化对其还款/履约能力的影响，以及给农村信用社造成或可能造成的损害, 研究相应的解决措施，并形成《信贷资产检查报告》。属于重大风险事项的，还应及时通报信贷管理部门和县级联社领导。县级联社不能独立解决的，必须报上级管理机构研究处理。

2、检查内容

贷后检查的主要内容如下：

(1)客户基本情况

①营业执照是否经工商行政管理部门或主管部门年检合格;

②贷款卡是否经人民银行年审通过，检查人民银行信贷登记咨询系统中客户的情况有否异常;

③客户是否正常纳税;

④客户的名称、公章、财务专用章、法人代表是否变更或准备变更;

⑤客户经营组织形式是否变更或准备变更;

⑥客户(项目)的资本结构是否变更或准备变更及其原因;

⑦客户经营范围是否调整或准备调整，及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度;

⑧客户内部管理水平(管理层素质、稳定性、经营管理作风等)是否发生变化，及其对农村信用社信贷资产安全的影响程度;

⑨其他。

(2)客户经营状况

通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客户生产经营的影响，分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。

①客户所在行业的国家宏观政策和相关法律法规是否发生重大变化;

②客户所在行业的经济周期状况如何;

③客户在行业中的地位是否发生重大变化;

④客户生产是否正常;

⑤产品销售情况如何;

⑥其它。

(3)贷款的使用及客户信用情况

①客户是否按合同约定使用贷款;

②客户是否按合同约定还本付息或履行义务;

③客户是否被列入各家银行等有关机构的“黑名单”;

④其他。

(4)客户财务状况

①客户是否按期提供财务报告(表);

②财务报表中的以下项目是否发生异常变化：分析资产负债表时，要关注存货、应收账款、短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款(特别应关注对外债务的异常增长)等项目的余额变化;分析损益表时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况，固定资产折旧、坏帐准备、各项投资减值准备或存货跌价准备等的计提情况;分析现金流量表时，要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。

(5)重大事项进展情况

①拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况;

②拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户，要检查其主营业务状况;对对外投资额较大的客户，要分析其投资业务的风险程度;

③拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况，严防客户借资产重组之机剥离资产逃避还款责任;

④遭受重大自然灾害、事故情况;

⑤是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项，分析其对我行信贷资产安全的影响;

⑥其他。

(6)信贷业务风险检查

流动资金贷款应重点检查以下内容：

①流动资金占有和存货是否合理、正常。

②有无挤占、挪用一般性流动资金贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

③固定资产投资项目流动资金贷款中有无发生挪用、改变贷款用途的情况，有没有发生不利于履行合同的事件。

固定资产贷款应重点检查以下内容：

①项目建设期检查：项目的建设进度是否按计划进行，项目总投资中各类资金是否到位，项目的建设、技术、市场条件是否发生突变，承担项目建设的能力和项目建设质量如何，是否出现较大事故等。对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

②项目生产期检查：生产经营是否正常，由项目产生的还贷资金是否能达到原来项目评估报告的要求，对于异地项目，必要时需要到实地检查上述内容。

(7)担保检查

信贷人员应重点检查以下内容：

①保证人的检查参照对借款客户检查的内容进行。

②抵(质)押担保的检查：

●抵(质)押物的存续状况及使用状况(如是否损坏)，实地检查抵押的房产是否被拆迁，是否正常使用、维护。如客户缴存保证金的，应检查保证金账户是否处于冻结状态及其余额情况;

●抵(质)押物价值和变现能力;

●抵押人有无擅自转让、出租或其他处分抵押物的行为;

●是否出现抵押(质押)人的其它债权人优先于我农村信用社受偿的情况;

●保险获赔偿金是否未偿还所欠我农村信用社贷款或向我农村信用社同意的第三人提存;

●经我农村信用社同意处置抵押(质押)物时，是否未将处置所得资金偿还我农村信用社贷款或未向我农村信用社同意的第三人提存;

●抵(质)押物的保险单是否依然有效，抵(质)押物的保险单是否按合同约定续保，以及抵(质)押物损失后的赔偿金是否按合同约定处理;

●抵押物是否被重复抵押;

●抵押人(出质人)有无使抵(质)押物价值减少的行为。如因抵押人(出质人)或第三方的原因使抵(质)押物价值减少的行为，是否按合同约定提供了新的担保;

●其他。

(二)信贷档案管理

参照《河北省农村信用社信贷档案管理暂行办法》(冀信联办发[2006]59号)执行。

注：对上报上级机构审批、咨询的信贷业务的资料整理及装订参照《河北省农村信用社联合社办公室关于上报省联社咨询项目资料的通知》(冀信联办发〔2006〕170号)执行。

一、企业基本情况

二、企业财务效益分析

Xxxx公司向我社提供了年月日经xxxx会计师事务所审计的xx年xx月的资产负债表、损益表

1、资产结构分析：流动资产率、自有资金负债率

流动资产周转率（次）=主营业务收入/平均流动资产总额X100% 主营业务收入净额是指企业当期销售产品、商品、提供劳务等主要经营活动取得的收入减去折扣与折让后的数额。数值取自《利润及利润分配表》

平均流动资产总额是指企业流动资产总额的年初数与年末数的平均值。数值取自企业《资产负债表》。

平均流动资产总额=（流动资产年初数+流动资产年末数）/2 一般情况下，该指标越高，表明企业流动资产周转速度越快，利用越好。

自有资金负债率，也称企业投资安全系数。自有资金负债率越大，债权人得到的保障越小。

2、长期偿债能力分析：资产负债率、产权比率资产负债率，表示公司总资产中有多少是通过负债筹集的，该指标是评价公司负债水平的综合指标。同时也是一项衡量公司利用债权人资金进行经营活动能力的指标，也反映债权人发放贷款的安全程度。

计算公式为：

资产负债率=负债总额/资产总额×100%

1、负债总额：指公司承担的各项负债的总和，包括流动负债和长期负债。

2、资产总额：指公司拥有的各项资产的总和，包括流动资产和长期资产。

这个比率对于债权人来说越低越好。因为公司的所有者（股东）一般只承担有限责任，而一旦公司破产清算时，资产变现所得很可能低于其帐面价值。所以如果此指标过高，债权人可能遭受损失。当资产负债率大于100%，表明公司已经资不抵债，对于债权人来说风险非常大。

产权比率= 负债总额/股东权益×100%

企业设置的标准值：1.2

意义：反映债权人与股东提供的资本的相对比例。反映企业的资本结构是否合理、稳定。同时也表明债权人投入资本受到股东权益的保障程度。

分析提示：一般说来，产权比率高是高风险、高报酬的财务结构，产权比率低，是低风险、低报酬的财务结构。从股东来说，在通货膨胀时期，企业举债，可以将损失和风险转移给债权人；在经济繁荣时期，举债经营可以获得额外的利润；在经济萎缩时期，少借债可以减少利息负担和财务风险。

3、短期偿债能力分析：企业流动比率、速动比率、现金比率、营运资金、利息偿还率、到期信用偿付率、净现金流量、经营性现金流量

流动比率=流动资产合计/流动负债合计*100% 速动比率=速动资产/流动负债*100%

其中速动资产是指流动资产中可以立即变现的那部分资产，如现金，有价证券，应收账款。

流动比率和速动比率都是用来表示资金流动性的，即企业短期债务偿还能力的数值，前者的基准值是2，后者为1。

现金比率=（现金+有价证券）/流动负债 *100% 现金比率一般认为20%以上为好

营运资金＝流动资产－流动负债＝（总资产-非流动资产）-（总资产-所有者权益-长期负债）＝（所有者权益+长期负债）- 非流动资产＝长期资本-长期资产

营运资金可以用来衡量公司或企业的短期偿债能力，其金额越大，代表该公司或企业对于支付义务的准备越充足，短期偿债能力越好。

净现金流量=现金流入量-现金流出量净现金流量是现金流量表中的一个指标，是指一定时期内，现金及现金等价物的流入（收入）减去流出（支出）的余额（净收入或净支出），反映了企业本期内净增加或净减少的现金及现金等价物数额。

经营性现金流量就是经营性现金流入额减去经营性现金的流出额。经营性现金流是评价企业获取现金流量能力、偿还能力和支付能力的重要财务指标。

4、资产营运能力分析：总资产周转率、固定资产周转率、流动资产周转次数、存货周转次数、应收账款周转速度

总资产周转率（次）=营业收入净额/平均资产总额

总资产周转天数=360÷总资产周转率（次）营业收入净额是减去销售折扣及折让等后的净额。

平均资产总额是指企业资产总额年初数与年末数的平均值。数值取自《资产负债表》

一般来说，资产的周转次数越多或周转天数越少，表明其周转速度越快，营运能力也就越强。

固定资产周转率 = 销售收入 /平均固定资产净值

固定资产平均净值=(期初净值+期末净值)÷2

固定资产周转天数=365/固定资产周转率

固定资产与收入比=平均固定资产净值/销售收入

固定资产周转天数表示在一个会计年度内，固定资产转换成现金平均需要的时间，即平均天数。固定资产的周转次数越多，则周转天数越短；周转次数越少，则周转天数越长。

流动资产周转率（次）=主营业务收入/平均流动资产总额X100%

主营业务收入净额是指企业当期销售产品、商品、提供劳务等主要经营活动取得的收入减去折扣与折让后的数额。

数值取自《利润及利润分配表》

平均流动资产总额是指企业流动资产总额的年初数与年末数的平均值。数值取自企业《资产负债表》。

平均流动资产总额=（流动资产年初数+流动资产年末数）/2 存货周转次数=销货成本/平均存货余额

存货周转天数(天)=360/存货周转次数

存货周转 = 销货成本 /平均存货

平均存货 = (期初存货额 + 期未存货额) / 2 应收账款周转率是赊销收入净额与应收账款平均余额进行对比所确定的一个比率。

公式为：应收账款周转率＝赊销收入净额÷应收账款平均余额。

其中，赊销收入净额=销售收入-现销收入-（销售退回+销售折让+销售折扣）

应收账款平均余额＝（应收账款余额年初数＋应收账款余额年末数）÷2；

应收账款余额＝应收账款账面净值＋坏账准备，数据可取自资产负债表及资产减值准备明细表。

5、盈利能力分析：总资产报酬率、销售利润率、营业利润率、销售净利润率、净资产收益率、

总资产报酬率=（利润总额+利息支出）/平均资产总额X100%

利润总额指企业实现的全部利润，包括企业当年营业利润、投资收益、补贴收入、营业外支出净额等项内容，如为亏损，则用“-”号表示。

利息支出是指企业在生产经营过程中实际支出的借款利息、债权利息等。

利润总额与利息支出之和为息税前利润，是指企业当年实现的全部利润与利息支出的合计数。数据取自企业《利润及利润分配表》和《基本情况表》

平均资产总额是指企业资产总额年初数与年末数的平均值，数据取自企业《资产负债表》

平均资产总额=（资产总额年初数+资产总额年末数）/2

营业利润=营业收入(主营业务收入+其他业务收入)－营业成本(主营业务成本+其他业务成本)－营业税金及附加－管理费用－销售费用－财务费用－资产减值损失+公允价值变动收益(损失为负)+投资收益(损失为负)

营业利润率计算公式: 营业利润/营业收入净额

流动比率计算公式：流动资产/流动负债

速动比率计算公式：流动资产-存货/流动负债

资本金利润率计算公式：营业利润/资本

流动比率衡量企业流动资产在短期债务到期以前可以变为现金用于偿

还流动负债的能力。

速动比率。衡量企业流动资产中可以立即用于偿还流动负债的能力。

存货周转率衡量企业销售能力和存货是否过量。

计算公式为

存货周转率=销货成本/平均存货*100%

平均存货=（期初存货+期末存货）÷2

营业利润率当然就是反映盈利能力，资本金利润率反映的是资本盈利能力，就是资本收益率

销售利润率是衡量企业销售收入的收益水平的指标。属于盈利能力类指标，其他衡量盈利能力的指标还有资产收益率、权益净利率、已占用资产回报率、净现值、内部收益率、投资回收期等。

销售利润率=主营业务利润总额/ 营业收入×100%

净资产收益率又称股东权益收益率，是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率，该指标反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。

6、现金流量比率分析：现金流动比率、现金到期债务比、现金到期债务比是企业营业现金流量总额与本期到期的当期债务和应付票据总额的比率。它反映了企业可用现金流量偿付到期债务的能力。现金到期债务比=营业现金流量÷本期到期的债务

本期到期的债务=本期到期长期负债+本期应付票据

通常作为企业到期的长期负债和本期应付票据是不能延期的，到期必须如数偿还，企业设置的标准值为1.5。该比率越高，企业资金流动性越好，企业到期偿还债务的能力就越强。

三、信贷风险评估

1、企业授信资格评价：开户、营业执照有效期、贷款卡、组织机构代码

2、行业状况分析

3、企业经营管理情况

4、前期贷款情况

四、企业抵押担保情况

五、审查结论：

六、限定性条件：

对抵押物定期检查，随时掌握抵押物状况。预测抵押物变现价值，保证抵押物足值，使用状况良好。

掌握企业经营动态，监测企业现金流量状况，保证企业有足够的现金流量偿还到期贷款。

推荐第3篇：关注商业银行基础设施类贷款的快速增长――浙江个案分析

关注商业银行基础设施类贷款的快速增长――浙江个案分

析

近年来，浙江省各商业银行基础设施类贷款增长迅猛，为促进浙江的城镇化建设、推动浙江经济的持续快速发展发挥了积极的作用。但是，信贷资金向基础设施行业集中，也容易对商业银行的稳健经营和地方经济的健康发展带来负面影响，需要引起各方的关注。

推荐第4篇：公司类贷款调查报告

**公司申请贷款**万元的调查报告

**公司因经营（或筹建**项目）**资金不足向我社申请**方式贷款**万元，期限一年，利率执行**‰上浮**％按照《*农村信用合作联社贷款操作规程》，我社于200*年*月*日对该公司基本情况、财务状况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下：

一、借款企业基本情况

1、基本情况

该公司坐落于**,公司性质为有限公司，企业法人营业执照号**，组织机构代码证号**，国税登记证号为**，地税登记证号为**，贷款卡号**，基本帐户开户行：**，公司主要经营项目**及经营能力**。

该公司成立于**年，法定代表人**，注册资本**万元，其中**出资725.5万元，占注册资本的**%；**出资**万元，占注册资本的**%。

2、企业信用情况

**公司,在**开立基本账户，该公司目前在我社资金结算率**%，近两个月日均存款余额**万元，企业现有贷款余额**万元，能够坚持正常还本付息，配合信用社的各项信贷检查及贷后检查工作，目前与我社信贷关系融洽，经初步测评，该企业达到**级企业标准，目前有无对外担保。

3、法定代表人情况

4、借款人组织结构、管理水平及主要管理人员情况、信誉状况

该公司实行董事长领导下的总经理负责制，现有员工**人，其中大中专毕业生**名，中级职称以上的中高级专业人才**名。

二、企业经营情况

1、生产能力、原材料来源保证、设备技术等生产条件及销售渠道

2、公司前三年及上月收入、成本、利润情况

3、行业地位

4、市场发展前景分析

三、借款企业财务状况

（一）资产负债情况

依据**会计师事务所审计结果，截止上年末公司主要财务状况如下：

1、该公司资产总计**万元，其中，流动资产合计**万元，主要有：

货币资金**万元；

应收账款 **万元，帐龄在一年以内**万元，占比**%，一至二年**万元，占比**%；主要债务人有**公司等。

其他应收款** 万元，主要有**公司**万元、有**公司**万元等。

存货 **万元，主要为产成品**万元，原材料**万元；

预付账款 **万元，为**；

长期投资** 万元，为**；

固定资产合计**万元，其中固定资产净值** 万元，主要包括**等；

无形资产**万元，为**。

2、负债**万元，主要包括：

短期借款 ** 万元，全部为**贷款，贷款人为**；

应付账款**万元，主要**；

应付工资**万元，主要**；

预提费用**万元，主要是**；

应交税金**万元，主要是应交增值税**万元及应交所得税**万元；

长期应付款**万元，*是**；

其他长期负债**万元，主要是**。

3、所有者权益**万元：其中实收资本**万元，资本公**万元，盈余公积**万元，未分配利润*8万元。

**会计师事务所审计认为，企业报表已经按照企业会计准则和《工业企业会计制度》规定编制，在所有重大方面公允反映了该公司200*年12月31日的财务状况以及200*年度的经营成果和现金流量。

公司上月资产、负债、所有者权益情况（结构同上）

（二）比率分析情况

1、资产负债率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，2004年为**%。近3年符合行业满意值65%的要求，表明债权人权益在企业全部资金来源中占比较低，投资人权益比例较大，企业风险主要由业主承担，从而增强了债权人的安全系数，企业长期偿债能力较强。

2、流动比率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，2004年为**%。近3年基本接近行业满意值150%的要求，表明企业资金周转正常，流动性良好，有较好的短期偿债能力。

3、速动比率200*年为**%，200*年为**%，200*年为** %。较行业满意值100%的要求有一定差距，表明企业的即期偿债能力稍显不足。

4、资产报酬率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，说明企业销售收入的收益水平及经营成果较好，企业的资产利用效益也较好，经营管理水平较高，企业的盈利能力很好。。

5、贷款本息按期偿还率前3年度均为**%，符合满意值100%的要求，表明企业具备按期偿还贷款本息的能力。

6、利息保障倍数200*年**，200*年为**，200*年为**，说明企业支付利息费用的能力很强。

7、应收账款周转率200*年**%，200*年为**%，200*年为**%，表明企业运行态势良好，应收账款的变现速度较快，管理效率较高。

（三）现金流量分析

2006年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。2005年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。2004年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元。数额变化大的要说明原因。

截止上月末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元；投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元,主要是**。

从近三年的现金流量上看，企业发展稳健，经营活动获取现金的能力逐年增强，企业第一还款来源比较理想。

四、资金需求及还款来源分析

1、资金需求情况

2、还款来源情况分析

五、担保情况

该笔贷款采取抵押（或保证）方式，保证人或抵押物情况。

（一）若为保证贷款

1、保证人基本情况：企业基本概况及法定代表人情况简介，是否具备保证人资格。

2、资信情况：企业在**开立基本账户，经查询企业征信系统，目前企业在**贷款**万元，均为正常贷款，对外担保**万元，其中：为**公司担保**万元，为**公司担保**万元，以上各单位经营正常，具备归还贷款的能力。无对外不良担保，无不良信用记录。

。包括上年度及上月资产、负债、所有者权益情况和对外担保情况，保证人累计对外提供保证的债务总额（包括本次拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍。

3、经营情况：简要介绍企业销售及市场经营情况、前二年经营成果（收入、支出、利润）。

4、财务状况：截止200*年年底，该公司资产**万元，负债**万元，所有者权益**万元，资产负债率**%、流动比率**%、速动比率**%、销售收入**万元、应收账款周转率**%、资产报酬率**%、利息保证倍数**。

5、近三年现金流量情况

企业200*年末净现金流量为**，其中：经营活动产生的现金净流量为**；投资活动产生的现金净流量为**，主要为**，筹资活动产生的现金净流量为**万元，主要是**。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元（主要是**）；投资活动产生的现金流量净额**万元（购入****万元）；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。200*年末，该企业现金及现金等价物净增加额**万元，其中：经营活动产生的现金流量净额**万元，投资活动产生的现金流量净额**万元；筹资活动产生的现金流量净额**万元（原因说明）。保证人前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额，企业具备较强的保证担保能力。

（二）若为抵押贷款，抵押物所有权人、抵押物坐落位置，房产土地证号，经**评估所评估，每平方米价值**元，抵押物总价值**万元，信用社认可价值，贷款到期利息，本息合计抵押率为**%。则：上述贷款符合省联社抵押贷款相关规定。经调查人员现场调查，以上所有抵押物目前均保持完好，无毁损情况。

六、调查结论

综合以上调查分析认为，该公司经营合法，生产经营正常，产品市场前景良好，公司各项财务指标较好，经营活动现金流量正常，利润逐年增加较快，还款来源有保证。同时，贷款抵押物足值有效，符合《担保法》及省联社抵押贷款相关规定，信用等级被评定为**级，符合贷款条件。经我社贷款审批小组集体研究决定，同意办理**贷款***万元，期限**年，利率执行**‰上浮**％，结息方式按**结息。

调查人：

*年*月*日

六、风险防范

>该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续，明确我行为第一

受益人，加强对抵押物的监控管理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

关于李****个人消费额度贷款****万元的调查报告

市分行：借款申请人因经营需要，特向我行申请个人消费额度贷款万元，期限三年。该笔贷款由提供本人的房地产作抵押。根据信贷管理的要求，为防范风险，我行组织信贷人员对借款申请人及抵押物状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

一、借款申请人的基本情况

，男，现年31岁，湖南省县人，大专文化，身体健康，身份证号码：，户口所在地县镇，家庭住址：路，家庭电话：，手机号码：，申请人系我县城镇开发公司停薪留职干部，其妻谭，现年31岁，湖镇人，高中文化，户口所在地县城关镇，身份证号码：，身体健康，系博桂园房地产开发有限公司员工。借款申请人家庭共三人，一女，在读小学，属未成年人。谭自参加工作以来，一直在县城镇综合开发公司工作，具有丰富的行业经验及管理能力。从1999年开始，其停薪留职独集和与他人合资先后开发了县平头住宅四栋、西路综合大楼，县重点工程巷步行街等工程项目，累计完成建筑面积2平方米，工程量万元左右。其承包的工程质量都是优良工程，社会声誉较好，经过几年的发展，现已拥有个人资产近250万元。

二、借款用途：

2003年5月，谭与园房地产开发公司签定了一份施工合同，合同要求主体及部分安装工程按图纸要求以元/m2承包金穗大楼工程项目，该项目基本情况如下：工程名称：大楼工程地点：开发区工程立项批准文号：承包范围：土建、水电安装工程建筑面积：m2 工程总造价：万元根据施工合同规定，其工程价款的支付与结算方式为

1、工程发包方在承包方正式施工并完成隐蔽工程及主体第一层后支付万元整，第二层否第七层每完成一层支付20万元。

2、装修工程：水电安装、粉刷、铝合金门窗安装完毕付万元，打灶、铁门安装、刮胶、屋顶水泥装修完工后发包方支付30万元整，工程验收合格后结付80万元整，余款按集资价格抵付四套房子给承包方。8万元作保证金，验收合格一年，房屋未出现质量问题，余款半年内付清。目前，该项目主体工程已完成，外墙装饰，室内水电安装及抹灰刮胶也在同时进行。整个工程已投入资金270万元，发包方按合同已支付200万元，承包方谭已垫资70万元，要完成该工程谭需再投入60万元，而工程余款的拔付工等整个工程验收合格后才能拔付，因此该借款人资金周围困难，为了不影响工程进度、按期履约，特向我行申请45万元个人消费费额度贷，由借款人本人提供自有房地产作抵押。县博桂园房地产开发公司开发的大楼项目住房已100%预售完，1－2层业门面已预售40%，预定金额达314万元。足已支付谭工程款。

三、借款人的资信状况及银企关系

借款人谭是我县晓有名气的建筑商，其为人诚实，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留职下海从事奸诈建筑行业，从一个国家干部到今天拥有数百万家产的建筑商，他深知企业的艰辛，深知个人资信的重要性。据调查，其开始下海时的原始资本是靠民间借贷来筹资，从建筑市场反馈的信息来分析，其本人多年来从没有借贷纠纷等现象出现，这说明其个人信度较高，借款人已凭自己稳健的工作作风、诚信的个人资信、优良的工程质量开辟了自己的市场，在我县的建筑行业中占有一席之地。借款人及家庭成员一直都在我行府前街分理处存款，是我行的老客户，从客户提供交记录看，其交易频繁、交易量较大，近几年来其所做工程款的拨付大部分在我行办理，是府前街分理处较大的储户。

四、抵押物情况借款以自有门面及房产作抵押，抵押物位于县城关镇环城西路，一宗是门面，建筑面积为207.25平方米的酒店，另一宗是第4层层住宅一套，建筑面积为平方米，抵押物地处较繁华地段，地理位置较好、变现较易，酒店出租给他人经营，年租金收入3万元，住宅自住。抵押物初评价值万元。抵押物产权手续齐全，房产证号为：字第01013141号，宜房权证城关字第号。土地使用权证：宜国用（2003）字第号，宜国用（）字第00037号，抵押率低于%，符合我行个人消费额度贷款抵押的要求。

五、借款人的还款能力分析：借款人的还贷来源主要是工程收入及门面租金收入：

1、工程收入：20万元/年从借款人近几年的承包合同分析、借款人业务发展较好、诚信度较高，每年的工程量都在200万元以上，目前建筑行业的平均利润为10－20%左右，按此利润测算，借款人每年可实现纯利润在20万元以上，金穗大楼的工程可实现利润30多万元。

2、门面年租金收入：2600元/月×12个月＝3.12万元/年从以上收入来源可以确定，借款人年收入可达23万元，第一还款来源充分，第二还款来源，抵押物产权明晰，手续齐全、变现较易，且具有一定的增值空间。

六、风险防范该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。但建筑行业拖欠工程款是值得关注的问题，因此要加强贷后管理，督促借款人工程款资金结算通过我行，随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我行信贷资产安全。另外要求借款人办理抵押物登记过户手续和财产保险手续，明确我行为第一受益人，加强对抵押物的监控管理，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

七、结论经调查，借款人谭书茂符合借款人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定规模，年收入较高，还款来源稳定、个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录。经支行研究、同意向市分行推荐谭书茂个人消费额度贷款万元，提供自有房地产作抵押。

推荐第5篇：公积金贷款类题库

贷款类题库判断题

1、公积金缴存职工小孙从亲戚王某处购得一房子，两人自行拟定购房协议，小孙可以用此购房协议申请住房公积金贷款。（）

2、缴存职工小赵家原有住房为50平方米，现在开发商预备将此处拆迁，按照1:2的比例，给小王家赔付一套100平方米的房子，小王可用此套房申请住房公积金贷款。（）

3、缴存职工小吴计划购房，在新区某小区看好一套房子，此房为限价商品房，预计房屋首付为12万，小吴住房公积金已经连续缴存1年以上，那么他余下的房款20万可以申请住房公积金贷款。（）

4、借款人未按合同约定偿还住房公积金贷款本息时，住房公积金管理中心按中国人民银行有关规定计收贷款逾期部分本息和罚息。（）

5、在本地购买期房（商品房）申请住房公积金贷款的，所贷款项可以转入贷款人个人账户内。（）

6、个人贷款月还款额不得超过借款人月收入的一半。（）

7、本地市公积金缴存职工购买保障性住房，可在本地公积金中心申请住房公积金贷款。( )

8、正常缴存住房公积金的职工，在本地市行政区域外购买自住住房时，可在公积金中心申请住房公积金贷款，可申请质押贷款或提供其他房产抵押贷款。( )

9、职工提前结清住房贷款可申请提取父母、子女的住房公积金。( )

10、借款人正常还款一年后可用借款人双方的公积金以及自筹资金一次性偿还住房贷款本息。( )

11、职工购买门面房可申请住房公积金贷款。( )

12、职工购买房屋的土地用途为商住的，不能申请住房公积金贷款。（）

13、商业住房贷款转住房公积金贷款，贷款额度可以为原商业住房贷款额度。( )

14、正常缴存职工在陕西省外缴存住房公积金，如在本地购买自住住房，可向本地住房公积金管理中心申请贷款。（）

15、购买自住住房的职工，在支付首付款之前可申请办理住房公积金贷款。( )

16、缴存职工偿还原有商业住房贷款和购买二手房时申请办理住房公积金贷款的，所贷款项可转至职工个人银行账户内。（）

17、缴存职工购房申请办理住房公积金贷款，所贷款项均不得转至职工个人银行账户内。( )

18、对曾经在异地缴存住房公积金，在我市缴存不满6个月的职工，连续缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。（）

19、办理过住房公积金个人贷款并已结清贷款的职工，购买二套自住普通商品房再次申请住房公积金贷款的，贷款利率在基准利率基础上要上浮10%。( ) 20、职工装修自住住房，可申请住房公积金贷款，最高限额每平方米1000元。( )

填空题

1、职工购买二手房可申请住房公积金个人贷款，贷款额度不超过购房当时评估价的。

2、职工申请纯质押贷款的，贷款金额最高为质押公积金余额的倍。

3、目前，住房公积金贷款5年以内（含5年）年利率是，5年以上年利率是。

4、目前住房公积金贷款的最高额度为万元，贷款年限最长不超过年，若贷款最长年限超过法定退休年龄的，可给予适当延长，最长不超过年。

5、本地市住房公积金管理中心委托的银行属于定日还款的银行有和。

6、住房公积金贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于起，按相应的利率档次执行新的利率规定。

7、本人有住房公积金贷款的，正常还款，可以为他人做公积金担保人。已经为他人做过一次担保的借款人再次为他人提供担保。

8、职工购买普通自住住房申请住房公积金贷款时，个人贷款月还款额不得超过，还贷后人均收入不得低于。

9、借款人正常还款可提前结清或部分提前还款。受委托银行按期限的相应利率和实际贷款期限向借款人收取利息。职工提前偿还住房公积金贷款的，＿＿＿违约金。

10、本地市职工连续缴存公积金个月后，就可以申请住房公积金贷款。职工提取住房公积金后连续缴存满个月的，可申请住房公积金贷款。

11、购买二手房申请贷款的，申贷时限以房产证登记日期

＿＿＿内有效。

12、住房公积金装修贷款最高额度为万元。

13、申请住房公积金异地贷款的职工除需提供正常贷款业务办理资料外还需提供及。

14、申请住房公积金贷款的借款人及其配偶需提供中国人民银行或受委托银行出具的。有不良信用记录，个人信用报告显示贷款、贷记卡逾期次数或，不予受理。

简答题

1、住房公积金担保人都需要承担什么责任?

2、购买二手房申请住房公积金贷款需要哪些材料？

3、购商品房申请住房公积金贷款需要哪些材料?

4、装修自住住房申请住房公积金贷款需要哪些材料？

问答题

1、小王是本地市城镇户口，在外地有稳定工作，住房公积金连续缴存2年以上，欲在本地市购房，请问他是否可以使用外地的公积金在本地公积金中心贷款？若可以，需要提供哪些材料？

2、商业银行住房贷款如何转为住房公积金贷款？都需要提供哪些相关资料？

3、正常缴存公积金12个月以上职工小李购买一套保障性住房，面积为60平方米，房屋总价为76800元，已签署购房合同（非网签）请问小王能否申请住房公积金贷款？如果不能，请说明原因；如果可以，请问小王能通过哪种方式贷款？需要的材料有哪些？

推荐第6篇：公司类贷款资料

四、公司贷款（18）：

1、借款申请书，调查报告。

2、借款合同，保证合同或抵押合同。

3、法定代表人身份证复印件。

4、股东身份证复印件。

5、贷款卡复印件。

6、个人/企业信用报告。

7、营业执照正副本复印件。

8、税务登记证正副本复印件。

9、组织机构代码证正副本复印件。

10、公司章程（由工商局调档取得）。

11、审计报告。

12、会计报表。

13、股东会同意借款/抵押决议。

14、验资报告。

15、相关生产经营合同资料。

16、机构信用代码证复印件。

17、基本存款账户开户许可证复印件。

18、授权委托书，受权人身份证复印件。

注：①股东要按工商局登记的公司章程确定。

②提供复印件的证照应查看原件，审查是否在有效期内，留置复印件。

③

11、12需要近两年及近一个月的报告。

④个人信用报告应包括法定代表人及各股东。

⑤需要年检的证照应查看是否已年检

如企业贷款，由个人提供保证或抵押，则抵押人的资料提供参考个人贷款相关要求确定。如抵押人或保证人为企业的，则需提供抵押人或保证人资质证明方面的资料。

推荐第7篇：银行关注及贷款分类

一、银行贷款5原则

1、道德（借款人的还款意愿，借助其他调查予以判断）

2、能力（借款人的项目盈利，即第一还款来源可靠性）

3、资本（借款人自身投入的资金，反映其实力、意愿、和风险大小）

4、押品（第二还款来源）

5、环境（国家政策环境，行业发展趋势，自身行业排名…）

二、银行贷款5级分类

正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类

具体标准如下：

企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准

农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。

1．下列情况划入正常类：

（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。

（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。

正常类参考特征：

a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。

b.贷款未到期。

c.本笔贷款能按期支付利息

2．有下列情况之一的一般划入关注类：

（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；

（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；

（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；

（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；

（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；

（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；

（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；

（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；

（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；

（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。

（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。

（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人戴维偿还能力较强

（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内。

关注类参考特征：

a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。

b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。

c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作

d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。

e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。

f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。

g.本笔贷款欠息不超过90天（含）。

资料之一：关注类贷款，其他银行还列举如下特征：

借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。

3．有下列情况之一的一般划入次级类：

（1）借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数；

（2）借款人不能偿还其他债权人债务；

（3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；

（4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；

（5）借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；

（6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的；

（7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；

（8）可还本付息的重组贷款；

（9）信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；

（10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；

（11）违反国家法律、行政法规发放的贷款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。

次级类参考特征：

a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。

b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。

c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：

借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30％以下，贷款本金逾期91天至180天（含）

4．有下列情况之一的一般划入可疑类：

（1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态；

（2）借款人实际已资不抵债；

（3）借款人进入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；

（5）借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；

（6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；

（7）已诉诸法律追收贷款；

（8）贷款重组后仍然不能正常归还本息；

（9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；

（10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。

可疑类参考特征：

a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。

b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。

c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。

e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。

f.贷款逾期（含展期后）180天以上。

g.本笔贷款欠息180天以上。

资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：

预计贷款损失率在30％—90％之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上。

5．有下列情况之一的一般划入损失类：

（1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，贷款机构依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（2）借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，贷款机构依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款；

（3）借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，贷款机构依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款；

（4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，贷款机构依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；

（5）借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，贷款机构依法追偿后无法收回的贷款；

（6）借款人及其担保人不能偿还到期债务，贷款机构诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，贷款机构仍无法收回的贷款；

（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款人不能偿还到期债务，贷款机构对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；

（8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因，无法偿还垫款，贷款机构经追偿后仍无法收回的垫款；

（9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由贷款机构承担的净损失；

（10）助学贷款逾期后，贷款机构在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款；

（11）贷款机构发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。

（12）已经超过诉讼时效的贷款。

（13）符合《财政部关于印发的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；

（14）借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。

损失类参考特征：

a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。

b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。

c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。

d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。 e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。

f.由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。

g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。

h.经国务院专案批准核销的贷款。

资料之四：损失类贷款，专业银行举例尚有：

经国税部门未能核销的贷款；预计贷款损失在90％以上。

说明：

1．正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。它们只是贷款分类的重要参考因素。

2．分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定义，确定分类结果。

推荐第8篇：学校医院类贷款调查报告

**支行关于学校、医院类贷款的调查报告

总行：

为加强学校、医院类贷款管理，促进信贷业务健康发展。根据总行通知要求，我支行组织人员对辖内学校、医院类贷款情况进行了一次调查，现将调查情况汇报如下：

一、基本情况

（一）学校类贷款概况

截止年月末，我支行各类学校贷款14户，共计贷款余额万元，比年初增加万元，占各项贷款总额万元的%。按学校等级性质划分，大学户，贷款余额万元；普通中学户，贷款余额万元；职业中学户，贷款余额万元。

经调查，经支行最大一户院校贷款为**，其贷款余额为8000万元，占学校贷款总额的43.92%，占各项贷款总额的2.05%。**由***公司全额投资与**大学联合办学，属教育部审批同意的民办高等学校，目前设有经济学院、管理学院、数学与计算机科学院、中文学院、外国语言学院、艺术学院等个6个院、系，32个本专科专业。截止**年**月**日，该学院共有在校学生11154人，其中本科学生7048人，专科学生4106人。教职工521人（外聘教师133人）。 ***年学院收入12358万元，***年学院收入15692万元。该公司资产负债结构较为合理，且作为高等学院，其生源较为稳定，第一还款来源较有保障。

（二）医院类贷款概况

截止2010年11月末，我支行医院类贷款户，共计贷款余额万元，比年初增加万元。其中按医院等级分，二级乙等医院户，贷款余额万元，二级甲等医院户，贷款余额万元。

二、存在的风险点

（一）学校贷款风险点

1、政策风险。**年我市已全部免除学生的义务教育学费。我支行贷款支持的学校中，***户属于实行义务教育的学校，贷款余额***万元，经费来源全部为财政拨款。从国家政策因素来看，其计划用于还款的收入受到影响，贷款的第一还款来源难以保障。

2、市场风险。各类学校近几年基本建设投入较大，若遇学生减少或收费标准降低等异常情况，其收入将达不到预测收入，难以承受较大的负债。因近几年系学生入学高峰期，以后的生源和借读费收费标准是否稳定难以估计，各学校的竞争日趋激烈，其收入的稳定性受到影响，存在一定的市场风险。

3、担保风险。目前学校贷款的第二还款来源为主要为学校贷款的第二还款来源变现受法律等影响有一定的风险，保障度较低，且所提供的贷款担保难以取得合法的登记手续。一是学校的教育设施或非教育设施作为国家公益设施，属担保物明文规定不得作为贷款担保物的资产（高等学校的非教育设施例外）；二是收费权质押难以实现。

（二）医院贷款风险点

1、医院行业投资回报周期长，形成品牌的周期长，其收入能否

达到预期效果具有一些不确定的因素，因此以其主营收入归还贷款具有一些不确定的因素。

2、医疗工作存在一些潜在的风险，如管理流程出现漏洞，造成医疗事故，将会使企业在形象及经济方面造成巨大损失。

3、医院房地产和收费权质押作为第二还款来源有较大的法律瑕疵和变现风险；

4、我支行医院贷款客户中，****医院作为城区医院，竞争激烈，规模较小，功能、设备、业务技术有一定的局限性，有一定的市场风险；

5、我支行医院贷款客户中，****医院主体为全民所有制的法人，这类医院客户，其法人变更受政府及主管部门影响较大，单位发展与债务的偿还受法人及政府影响较大，不确定性风险也较大。

三、防范学校、医院贷款风险的建议

（一）选准对象，适当介入。学校贷款的对象限于高等学校或省级重点中级学校，这部分学校生源稳定，绝大部分收费不属于义务教育收费，其用于偿还贷款的收入较有保障。医院贷款的对象限于等级在二级甲等及以上的医院，提高医院贷款的准入门槛，降低贷款风险。

（二）严格设置贷款担保。严格按照《担保法》规定设置贷款的有效担保，对《担保法》明文规定不得作为担保物的坚决不纳入有效担保范围，从源头上杜绝第二还款来源难以实现的现象。

***支行

2012年 **月**日

推荐第9篇：建行抵押贷款经营类

建行抵押贷款经营类

1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；。

2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。

3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年；

4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；

（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；

（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

（4）贷款用途证明（如购货合同等）；

（5）生产经营活动的纳税证明；

（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）建设银行二级分行（含）以上认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（8）建设银行需要的其他资料。

办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一

次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，

借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批

后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收

押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手

续。

建行消费类抵押贷款

产品特点：

个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。

基本规定：

1.贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民, 且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；

2.贷款额度：根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度。其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定；

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。借款人同时申请抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期；

4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式；

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；

（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；

（6）保证人的资信证明材料；

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；

（8）建设银行规定的其他文件和资料。

办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式划入客户在建设银行开立的结算账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。

贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

汽车类消费贷款

基本规定：

1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；

2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；

3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；

4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；

7.需要提供的申请材料：

（1）《个人贷款申请书》；

（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；

（3）户籍证明或长期居住证明；

（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（6）购车首期付款证明；

（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；

（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

办理流程：

1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；

4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；

5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。

二手房按揭抵押贷款

1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易住房。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％。

5、贷款期限：最长30年。

6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

7、申请贷款应提交的资料：

（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买住房合同、协议；

（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

（5）所购房屋的房地产权证（复印件）；

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程：同个人住房贷款。

推荐第10篇：平安银行关注类信贷业务监管风险

平安银行关注类信贷业务监管风险

综合金融战略稳步推进，看好公司业务模式中长期潜力我们看好平安银行新管理层架构及综合金融战略中长期发展潜力，预计这将使公司在利率市场化中后期相比同业拥有较强的竞争力，对中长期盈利能力形成支撑。我们预计公司中长期ROE将处于行业较高水平。

资产结构向高收益资产布局利好息差，关注类信贷业务监管风险近年来平安银行资产结构持续调整，信托收益权及理财产品等高收益的类信贷业务占比持续提升；上述资产占比13年中期总资产比为18%，处于上市银行较高水平。我们分析上述业务由于存在信息不透明、信用风险等问题，监管政策风险不能排除，可能要求加提拨备及增加资本等。我们认为上述政策风险或将对公司估值形成抑制。

上调13-15年EPS预测至1.86/2.17/2.51元考虑到公司资产结构调整及综合金融战略实施对于公司净息差和手续费收入的支撑，我们将公司13/14/15 年EPS 预测从1.80/2.05/2.35 元小幅上调至1.86/2.17/2.51元。同时，考虑到公司综合金融战略推进支撑中长期发展潜力，我们上调公司中长期可持续ROE预测至13.2%（此前为8.2%）。

估值：维持“中性”评级，目标价14.17元（原为10.51元）我们看好公司商业模式中长期竞争力，但短期公司仍面临资本瓶颈、资产质量压力、类信贷业务监管风险等问题；公司目前股价对应14年PB/PE为1.0/6.4倍。目标价基于多阶段DDM模型，股权成本率假设为13.92%

第11篇：担保贷款类合同：委托贷款协议书

委托贷款协议书

甲方：

乙方：

鉴于：甲方因经营需要，拟申请银行贷款；

鉴于：乙方在XXXX市金融行业拥有一定的社会关系，可帮助甲方协调甲方向银行申请经营贷款事宜。

现经甲乙双方协商一致，根据国家相关法律法规的规定，在平等自愿的情况下，甲方委托乙方协调经营贷款事宜，特签订本协议。

第一条、甲方贷款事项

甲方所经营的位于XX市XX 路XX号“XXX”公司需要扩大经营场所、装修及购买相关设备以及XXXXXXXXXX，甲方已用自有资金进行了前期施工，目前尚有一定的资金缺口；甲方拟向银行申请贷款，以保证工程施工的进度，争取新建部分场所能早日投入经营使用。

第二条、委托事项：

1、甲方委托乙方帮助协调上述贷款事宜，向银行借款人民币XXXX万元整（具体以相关金融部门核定贷款额为准），贷款年限、贷款利率等以相关金融部门规定执行；

2、甲方委托乙方对上述贷款寻找XX公司为该笔贷款提供担保，相关担保受理费用、担保费等以XX公司的实际收费为准。

第三条、费用支付：

甲方同意向乙方支付贷款手续所涉及的XX费、XX费、XX费、XX费等费用人民币XX万元正做为前期工作费用支出。

1、在本协议签订之日起当天内，甲方支付人民币 XX元给乙方作为前期关系协调的XX费用。该笔费用无论项目贷款是否获得银行审批通过，乙方均不需要归还。

2、贷款通过审批，甲方同意按贷款总额XXX（XX%）的比例（不含前期工作费用）支付给乙方作为乙方的劳务费用（即乙方以贷款额XX%的比例进行包干，该笔费用仅包括乙方XX公司的XX费、甲方的XX费、XX费用、XXX费、银行收取的XXX费人民币XX万元整），待贷款银行确定同意发放贷款前（具体时间根据需要由甲乙双方商量确定），甲方以现金方式将乙方包干费用转至乙方指定帐户。

第四条、其他约定：

1、乙方负责为甲方项目贷款事宜进行全面关系协调，除甲方前期支付给乙方人民币 XX元的费用外，后期所需XX费由乙方先行垫付；待乙方为甲方协调好贷款银行、XX公司的关系，并且在贷款银行同意发放贷款前，甲方立即按本协议第三条第3款约定的包干比例一次性以现金方式向乙方支付余下未结款项。

2、乙方不承担甲方贷款风险。

3、甲方支付给乙方的全部费用不包含就本协议所指的贷款所应当支付给贷款银行的贷款利息、由于甲方怠于还贷款而产生的其他费用（包括但不限于银行和XX公司收取的罚息、违约金、诉讼费、律师费、执行费）、XX公司收取的担保费等，上述费用均由甲方自行承担。

4、甲方必须全力配合乙方的关系协调事宜，根据乙方的通知，按照贷款银行及XX公司的要求，及时的提供相关贷款、担保资料给贷款银行和XX公司审核，根据贷款银行、XX公司的要求提供银行认可的反担保抵押物等。

5、本协议为甲乙双方确定委托代理关系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙双方委托代理关系的法律性文件，与本协议不一致的，以本协议为准。

第五条、委托期限

委托期限自本协议生效之日起45个工作日内，甲方在委托期限内，不再委托他人或自已办理贷关系协调款事宜。（贷款最终审批，以银行审批通知为准）

第六条、其他约定

甲方应承担的费用：乙方的包干费（15%）、XX公司收取的立项受理费（该费用由乙方的包干费中扣除，待与XX公司签定业务受理协议时交清）、XX公司的收取XX费、银行利息、贷款违约金等甲方与银行或担保公司签订合同时所约定其他该由甲方承担的违约责任。

第七条、违约责任

1、甲方必须按照银行和XX公司的要求及时提供相关贷款材料、积极配合乙方做好各方面的的关系协调，否则视甲方违约，因甲方违约产生的所有后果均由甲方承担。

2、甲方必须按本协议的约定及时支付相关费用给乙方，否则视甲方违约，甲方违约时，乙方有权单方面解除本协议，由此产生的后果均由甲方承担。

3、乙方必须及时的进行各种关系的协调，因乙方怠于进行关系协调而导致银行不发放贷款的，由此产生的后果由乙方承担。

第八条、附则

本协议自甲方签字盖章、乙方签字之日起成立，自甲方提供全部银行认可的材料起生效。本协议执行过程中的变更与解除须经双方书面协商一致。本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

甲方：（盖章）乙方：（签字）

法定代表人：（签字）

年月日年月日

第12篇：额度类消费贷款用途承诺书

附件

额度类消费贷款用途承诺书（2017版）

中国邮政储蓄银行支行：

本人姓名身份证号在贵行申请办理业务，贷款将用于等合法、合规用途。为切实保障贵行权益，本人就贷款用途及贷款资金使用承诺如下：

一、本人保证按申请用途合法、合规地使用贷款，保证该贷款不用于购买住房、生产经营（含购置经营用房、商用车）用途。

二、本人保证贷款不用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），以及国家法律法规明确禁止的其他用途。

三、根据借款合同约定，本人若采用自主支付方式提取借款的，本人保证自每笔借款提取之日起个月内向贵行提交贷款用途证明材料。

四、本人保证遵守以上承诺，若本人违反以上承诺，贵行可以随时采取宣布贷款提前到期、冻结未使用额度和收回贷款等措施，由本人承担借款合同中约定的违约责任，并且放弃任何抗辩。

五、本人自愿签署上述承诺函，对承诺函内容的真实性负责，并愿意承担所有法律责任。

特此承诺。

承诺人（借款人）：日期：年月日

第13篇：公司类贷款提供资料清单

乐陵市农村信用联社

办理公司类贷款所需资料清单

重要提示：为了一切急企业所急、想企业所想，加快贷款手续办理速度，节约企业贷款资料提交时间，企业在向我社申请公司类流动资金贷款提交资料时，企业法人和企业会计一定要认真阅读以下所需资料清单，严格按照提交资料顺序和所提示的要求去做，尤其是企业会计要明白，浪费时间就是为你公司添麻烦，敬请按照以下内容认真准备公司类贷款资料：

使用纸张标准：所有需复印的原件证件和电子版书写资料必须用A4纸复印和打印，保证所提供的资料清楚、完整、整齐，否则联社公司业务部不予受理或直接退回，其责任有企业法人及会计自负。

资料顺序标准：资料一定要按照以下数码顺序提供资料，会计一定要注意前后顺序。

封面要求标准：用塑料抽条封面。

复印件要求标准：凡是证件复印件一律加盖企业公章，盖章要清晰，复印要完整清楚。

一、公司类贷款借款方所需提供资料如下：

1、借款人基本情况调查表：为表格式（联社给企业提供）。

2、企业流动资金借款申请书：为表格式（联社给企业提供）。

3、企业书面借款申请：企业自己形成书面申请书,其内容包括⑴基本情况（成立日期、地点、注册、法人、股东出资、人员、经营范围等）。⑵经营情况（资产情况、生产规模、产品情况、销售情况、经济效益等）。⑶公司发展前景。⑷需求贷款的背景和原因。⑸需求贷款结论（借款金额{例流动资金贷款或者收回再贷等}、具体购进材料用途{例钢材或者木材}、借 1

款方式{抵押或者企业担保}、期限{几个月}，还款来源{销售收入及其他}、结息方式{按月纳息，到期还本}等，并写明承诺向联社提供的资料均真实合法有效，尾页加盖企业公章和法人代表签字。

4、股东会决议：借款金额{例流动资金贷款或者收回再贷等}、具体购进材料用途{例钢材或者木材}、借款方式{抵押或者企业担保}、期限{几个月}，还款来源{销售收入及其他}、结息方式{按月纳息，到期还本}等，并写明承诺向联社提供的资料均真实合法有效。（样本有联社提供）。注意一人独资公司为股东决议，两人以上为股东会决议。

5、定期结息承诺书、贷款到期归还承诺书、单位预留印鉴及法定代表人签字样本、股东会或董事会成员名单、授权委托书（以上样本有联社提供）。

6、《中华人民共和国组织机构代码证书》、《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《企业法人资质登记证》、《开户许可证》、《生产许可证》、《特种行业其他经营证书》、《环保证书》等，经年检后的正副本复印件；贷款卡复印件及人民银行年检存根复印件、法定代表人及家属、股东、主管会计身份证复印件、户口簿复印件（索引、户主、本人页）（按证件顺序整理）

7、企业征信授权书及法定代表人、股东、财务会计征信授权书。（企业征信授权书落款加盖公章和法人代表签字；法定代表人、股东、财务会计征信授权书有本人签字盖章）。

8、验资报告复印件或有关注册资本来源证明材料，变更登记有关文件的复印件。

9、当地工商部门批准的企业章程（变更法人、股东或者增资的公司要提供工商部门的变更、增资证明附后）

10、企业近三年财务审计报告及当期财务报表、上年同期财务报表所有报表要注意务须要有制表人、复核人签字盖章，注意报表年初数和年末数绝对一致，短期、长期借款项和实际借款要一致）；

11、环保局批复、环保设施验收报告；企业转制、改组等重大行为的相关资料；需要政府管理部门批准事项的文件复印件等。

17、联社出具的当年信用等级证书复印件

18、公司简介（要求见{

3、企业书面借款申请}

19、法定代表人、财务负责人、经办人联系电话（A4纸张打印）

20、公司借款及担保明细表（A4纸张打印）

21、在信用社开立的基本户或者一般账户证明（单位预留印鉴卡片复印件）

22、税务部门出具的近前四个月的纳税申报表和水电部门出具的近前四个月的交费收据复印件。

23、企业制度、公司组织结构（样本从电脑百度查询获得）

24、当期申请借款的购货合同复印件

25、法人代表、总经理、财务负责人个人简历（基本情况）

二、担保单位所提供资料：

1、单位预留印鉴及法定代表人签字样本、股东会或董事会成员名单、授权委托书（以上样本有联社提供）。

2、股东会担保决议（参照公司类贷款借款方第4条提供，该表样有联社提供）

3、企业征信授权书及法定代表人、股东、财务会计征信授权书。（企业征信授权书落款加盖公章和法人代表签字；法定代表人、股东、财务会

计征信授权书有本人签字盖章）。

3、其他资料均参照借款方所提供的资料办理

三、抵押公司类贷款需提供资料

1、单位预留印鉴及法定代表人签字样本、股东会或董事会成员名单、授权委托书（以上样本有联社提供）。

2、股东会同意抵押决议（参照公司类贷款借款方第4条提供，该表样有联社提供）

3、企业征信授权书及法定代表人、股东、财务会计征信授权书。（企业征信授权书落款加盖公章和法人代表签字；法定代表人、股东、财务会计征信授权书有本人签字盖章）。

4、财产共有人出具的同意抵押承诺书

5、资产评估报告

6、抵押物（质物）所有权、使用权证或证明文件等权属证明；

7、他项权证证书；

8、其他资料均参照借款方所提供的资料办理

敬请企业法人或公司财务人员执行照办乐陵信用联社公司部

第14篇：兴业银行信用类贷款产品信息 2

南山区小微企业集合信贷产品

准入门槛

节能环保、生物医药、高端服务业等）

产品特色

收费

补贴方式

贴。

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

注册地位于南山区企业属南山区重点支持的战略新兴产业（软件和信息服务、新材料及具有自主知识产权最近一年完整会计年度报税销售收入低于3000万元无抵押、纯信用（仅需股东提供个人保证）单笔贷款上限为500万元银行利率上浮最高不超过30% 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费2.1%企业归还贷款之后，政府相关部门给与企业贷款金额3%的利息补6*1.3+2.1-3=6.9

准入门槛

知识产品质押贷款注册地位于南山区、福田区的企业具有自主知识产权、专利、著作权等

仅需股东提供个人保证并质押企业的知识产权作为反担保

产品特色

措施，不需要企业提供房产等固定资产作为抵押。

收费

补贴方式

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

单笔贷款上限为500万元企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费3.5%企业归还贷款之后，保费及评审费补贴一半；利息补贴3%。6*1.3+3.5-4.75= 6.55 按银行利率上浮20%测算 6*1.2+3.5-4.75= 5.95

第15篇：债券投资类贷款业务操作规程

债券投资类贷款业务操作规程

为规范贷款资金债券投资业务，有效防范投资风险，制定本规程。第一条开立开通账户

贷款经理以贷款计划的名义在中央国债登记结算有限责任公司开立银行间市场乙类债券托管账户并开通债券结算资金（DVP）专户、在银行间市场清算所股份有限公司开立上海清算所持有人账户。

（一）开立银行间市场乙类债券托管账户需提供以下材料：

1、债券账户基本信息与业务申请表；

2、债券自营业务印鉴与资金清算资料表；

3、公司企业法人营业执照（副本）、组织机构代码证、金融业务许可证；

4、公司自营债券账户开户通知书；

5、设立贷款的证明文件（贷款合同或其他书面证明文件）；

6、《全国银行间债券市场债券回购主协议》、《中央国债登记结算有限责任公司客户服务协议》；

7、中央国债登记结算有限责任公司要求的其他资料。上述证件均需加盖公司公章。

（二）开通债券结算资金专户（DVP）需提供以下材料：

1、债券结算资金账户印鉴卡（专户DVP）；

2、《债券交易券款对付结算协议》、《债券结算资金账户使用协议》

3、中央国债登记结算有限责任公司要求的其他资料。上述证件均需加盖公司公章。

（三）开通上海清算所持有人账户需提供的材料：

1、公司企业法人营业执照副本复印件；

2、公司金融业务许可证复印件；

3、公司组织机构代码证复印件；

4、持有人账户开立申请表（直接结算成员）；

5、授权经办人员身份证复印件；

6、结算业务印鉴卡（一式肆份，提交三份，自留一份）；

7、结算成员业务联络卡；

8、广域网接入申请单（通过上海清算所代理申请专线连接的，还须提供电信/联通SDH数字电路申请表）；

9、已签署的《结算成员服务协议》（只需协议签署声明及承诺、协议签署页一式两份，提交一份，自留一份）；

10、上海清算所要求的其他材料。上述证件均需加盖公司公章。第二条办理人民银行备案

贷款业务二部贷款经理起草备案申请书、准备公司企业法人营业执照副本（复印件）、金融业务许可证（复印件）、公司自营账户开户通知书、设立贷款的证明文件（贷款合同或其他书面证明文件，加盖公司章）、中央结算公司出具的开户通知书和中国人民银行要求的其他备案资料，向注册地中国人民银行北京市中心支行备案，并取得《中国人民银行全国银行间债券市场准入备案通知书》。第三条申请同业拆借中心联网

贷款业务二部贷款经理填制《全国银行间同业拆借中心联网申请表》、准备《中国人民银行全国银行间债券市场准入备案通知书》、公司企业法人营业执照副本复印件、金融业务许可证副本复印件、公司及贷款产品的债券账户开户通知书复印件、设立贷款证明文件（贷款合同或其他书面证明文件）等资料，向全国银行间同业拆借中心提出联网申请。

第四条投资操作管理与风险管理

（一）对于聘请投资顾问或者贷款文件特别授予委托人指令权类贷款计划, 负责前台操作的贷款经理须按照贷款文件的约定核查其发出的投资指令，确认投资指令符合法律法规、贷款文件约定后，通过全国银行间同业拆借中心交易系统下达前台交易指令，完成债券买卖交易，并打印《债券买卖成交单》；负责后台操作的贷款经理根据打印的《债券买卖成交单》，在中央国债登记结算有限责任公司的后台系统中完成债券交割操作，待交割成功后打印《债券交割单》及《合同列表》交予贷款财务部归档。如果采用DVP方式结算，还需在交割成功后打印《债券资金交割单》和《资金合同列表》并交予贷款财务部归档。合规风控员对债券交易过程进行实时监控。

（二）对于公司自主决策类贷款计划,公司成立贷款资金证券投资管理领导

小组，由分管总裁、部门负责人、贷款经理、合规风控员组成，投资管理领导小组实行集体会签决策制度，分管总裁拥有一票否决权。

负责前台操作的贷款经理根据贷款资金证券投资管理领导小组审批通过（分管总裁签字确认）的《投资操作计划》，通过全国银行间同业拆借中心交易系统下达前台交易指令，完成债券买卖交易，并打印《债券买卖成交单》；负责后台操作的贷款经理根据打印的《债券买卖成交单》，在中央国债登记结算有限责任公司的后台系统中完成债券交割操作，待交割成功后打印《债券交割单》及《合同列表》交予贷款财务部归档。如果采用DVP方式结算，还需在交割成功后打印《债券资金交割单》和《资金合同列表》并交予贷款财务部归档。合规风控员对债券交易过程进行实时监控。

（三）贷款经理、合规风控员、部门负责人必须实时盯市，密切关注债券买卖操作情况，确保指令得到及时、准确执行。同时，密切关注单一债券市价、贷款单位净值的变动情况，发现异常，立即向分管总裁报告。

（四）结构化债券投资类贷款计划应设定预警线，当贷款单位净值跌破预警线时，贷款经理必须立即向部门负责人、分管总裁报告，并按照贷款文件约定发出追加资金通知、采取暂停买入债券操作等预警措施。

（五）结构化债券投资类贷款计划必须设定止损线，当贷款单位净值跌破止损线时，贷款经理必须立即向部门负责人、分管总裁报告，并有权按照贷款文件的约定发出追加资金通知或者按照贷款文件约定对贷款计划持有的债券进行强制止损平仓操作。

（六）合规风控部对贷款业务二部的债券投资全过程进行风险监控，审计部门定期或不定期地开展内部审计，确保债券投资业务操作合法合规，风险防范措施得到有效执行。

第五条贷款费用支付与贷款收益分配

贷款经理按照贷款合同约定，计算各项贷款费用/可分配贷款收益，制作《贷款项目费用付款通知单》或《贷款分配/兑付项目通知单》，交贷款财务部复核确认后，提交部门合规风控员与负责人、理财中心负责人、贷款财务部负责人、贷款业务二部分管总裁、公司审批人签字确认。贷款经理据此制作《划款指令》，履行公司内部审批手续，及时支付贷款报酬、保管费等贷款费用。

《贷款项目费用付款通知单》或《贷款分配/兑付项目通知单》原件交贷款

财务部备查，部门保存复印件。

第六条贷款单位赎回

贷款单位赎回时，负责后台操作的贷款经理应根据委托人/受益人提供的《贷款资金赎回通知书》制作《贷款单位赎回确认书》（一式二份），并加盖财务大小印后将其中的一份原件邮寄给委托人/受益人，另一份原件交公司留存，部门保存复印件。

第七条贷款项目清算

贷款项目终止后，公司按照贷款文件的约定将贷款利益支付给受益人或贷款文件规定的人。

贷款经理按照贷款合同约定，于贷款终止日后10个工作日内编制清算报告，经贷款经理、部门负责人、公司审批人三级签批并加盖公章后，及时向委托人（受益人）、保管银行披露。

第八条本规程由贷款业务二部负责解释；第九条本规程自公布之日起实施

第16篇：个人贷款资料清单(保障类)

中德住房储蓄银行个人贷款资料清单（保障类住房）

一、借款人资料

（一）主借款人

1.借款人身份证原件及复印件3份（正反面复印在一张纸上）

2.借款人户口本原件及复印件2份（首页+本人页+变更页）

3.借款人收入证明材料2份（需加盖公章或人事部门章、联系人及固定电话、黑色签字笔填写、无涂改）

4.其他收入证明材料2份（可选提供复印件：近一年工资存折或卡的流水、公积金查询单、纳税证明、医保卡或证、其他资产证明）

5.非本市户口本地收入需提供近一年的完税证明或社会保险缴纳证明

6.本市户口外地收入需提供近一年的完税证明或公积金查询单

7.借款人为自雇人士的收入证明材料：

□企业营业执照、法人机构代码证、税务登记证明（包括国税和地税）原件及复印件2份 □企业银行对账单或银行流水（加盖企业章及银行业务章）原件及复印件2份 □企业验资报告、公司近期资产负债表和现金流水量表原件及复印件2份

□借款人自有其他资产证明（包括房产证和车证等）原件及复印件2份

8.借款人正楷人名章

9.借款人个人征信报告

10.借款人本人中德住房储蓄银行存折

11.借款人非本市户口，需提供本人暂住证原件及复印件2份，本市联系人身份证和户口本原件及复印件各2份（首页+本人页+变更页），正楷人名章

（二）借款人已婚

1.借款人婚姻状况证明原件及复印件2份

2.借款人配偶需提供与借款人相同资料

（三）共同借款人

1.共同借款人婚姻状况证明原件及复印件2份

2.共同借款人及配偶身份证明原件及复印件3份（正反面复印在一张纸上）

3.共同借款人及配偶户口本原件及复印件2份（首页+本人页+变更页）

4.共同借款人及配偶收入证明材料2份（要求与借款人一致）

5.共同借款人及配偶正楷人名章

6.共同借款人及配偶个人征信报告

二、共有权人资料

1.共有权人婚姻状况证明原件及复印件2份

2.共有权人及配偶身份证原件及复印件3份（正反面复印在一张纸上）

3.共有权人及配偶户口本原件及复印件2份（首页+本人页+变更页）

4.共有权人及配偶正楷人名章

三、购房资料：

1.首付款凭证原件及复印件3份（发票联）

2.所购房屋合同原件4份及复印件1份

3.所购房屋权属证明原件及复印件2份

4.天津市房屋拆迁补偿安置协议复印件2份

5.天津市定向购买经济适用住房资格证明复印件2份

6.天津市限价商品房购买资格证明复印件2份

第17篇：标准二手房买卖合同范本(贷款类)

房屋买卖合同

卖方： (简称甲方) 身份证号码：买方： (简称乙方) 身份证号码：

根据《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国城市房地产管理法》及其他有关法律、法规之规定，甲、乙双方在平等、自愿、协商一致的基础上，就乙方向甲方购买房产签订本合同，以资共同信守执行。

第一条乙方同意购买甲方拥有的座落在齐齐哈尔市龙沙区红星南小区_____号楼____室拥有的房产住宅，建筑面积为____平方米。（详见土地房屋权证第____________号）。

第二条上述房产的交易价格为：总价：人民币_______万元整（大写：____佰____拾____万____仟____佰____拾____元整）。本合同签定之日，乙方向甲方支付人民币 _____元整，作为购房定金。

第三条付款时间与办法：

甲乙双方同意以银行按揭方式付款，乙方提前像银行提出贷款申请，并在银行初审合格后，向卖方证明银行同意放款给购房人，卖方可放心将房屋过户给购房人。并约定在房地产交易中心缴交税费当日支付首付款（含定金）人民币____拾____万____仟____佰____拾____元整给甲方，剩余房款人民币________万元整申请银行按揭（如银行实际审批数额不足前述申请额度，乙方将差额一并支付给甲方），并于银行放款当日付给甲方。甲方在此期间配合乙方做贷款准备工作。

第四条甲方应于收到乙方全额房款之日起____天内将交易的房产全部交付给乙方使用，并把房屋交付乙方前的物业管理费、供暖、水、电、气、有限电视费等相关费用结清。

第五条税费分担甲乙双方应遵守国家房地产政策、法规，并按规定缴纳办理房地产过户手续所需缴纳的税费。经双方协商，如需缴纳营业税、个人所得税需甲方缴纳，其余部分由乙方缴纳。

第六条违约责任甲、乙双方合同签定后，若乙方中途违约，应书面通知甲方，甲方应在3日内将乙方的已付款（不记利息）返还给乙方，但购房定金归甲方所有。若甲方中途违约，应书面通知乙方，并自违约之日起3日内应以乙方所付定金的双倍及已付款返还给乙方。

第七条甲方保证在交接时该房屋没有产权纠纷和财务纠纷，如交接后发生该房屋交接前即存在的产权纠纷和财务纠纷，由甲方承担全部责任。

第八条甲方应在90日内办理户口迁出手续，便于甲方落户。第九条双方约定的其他事项：在交付房屋中随房出售物品包括

第十条本合同未尽事宜，甲乙双方可另行约定，其补充约定经双方签章与本合同同具法律效力。

第十一条本合同一式2份。甲乙双方各一份，出卖方(甲方)：购买方(乙方)：身份证号码：身份证号码：电

话：电

话：

年月日

第18篇：个人经营类贷款调查报告格式

关于XXX的个人经营类贷款的调查报告

一、借款人个人情况分析

1、信用分析：征信系统有无欠息逾期记录，有无民间恶意欠债行为，禁止出现借款人有不良记录而在报告中故意隐瞒的情况。

2、社会关系：与对自身经营影响较大的部门和上下游客户是否有十分良好的关系，与某重要部门或企业是否有长期稳定合作关系。

3、对行业的熟悉程度：借款人从事该行业年限及对行业熟悉程度，对行业熟悉程度可通过与其交谈进行判断。

4、居住稳定性：是否在本地有常住户口或自有住所（或经营场所）。

5、法人所处年龄段及身体健康情况。

6、特别记录：有无重大违法违纪行为和被起诉记录。

二、借款人业务分析

1、经营性质：①个体工商户；②在岗投资；③个人贷款公司用，对此必须详细说明。银行职工、油田职工、公务员及事业单位员工原则上不允许发放个人经营性贷款。

2、业务详细介绍：包括业务的渠道分析、结算分析、收入情况、赢利情况及是否符合我行贷款投向。

三、负债情况分析

借款人及其配偶、父母、成年子女的贷款余额情况，要合并计算；借款人及其配偶、父母、成年子女的对外担保情况，分析担保质量。对借款人及其配偶、父母、成年子女的负债担保情况，必须准确落实，不允许出现错报漏报的情况。

要列出贷款和担保贷款的明细，包括单笔贷款的金额、利率、期限、发放行。对借款人有公司的情况，还要对公司负债情况详细说明。

四、还款能力分析

还款能力分析侧重于三个方面：

1、收入；

2、资产保全；

3、担保。

1、收入方面

借款人家庭年总收入：①借款人及其配偶工资性年收入，借款人或其配偶存在上班的情况下可以通过核实借款人及其配偶的工资折核实该部分收入，不要单纯以单位收入证明作为依据；②经营性年收入，可以通过发票、进货单、收据、银行帐户流水等方面进行核实。核实到的家庭年总收入要在报告中体现，家庭年总收入要以最近一年数据为准。

借款人年费用支出，是指抛出经营成本的其他费用类支出，主要有以下方面构成：①家庭日常支出；②关系处理费和业务招待费；③税费支出；④未来一年内需要偿还的借款本息；⑤经营性水、电、汽、暖费；⑥工人工资性费用。费用类支出的明细和总额要在报告中充分说明。未来一年内需要偿还的借款本息为向我行申请贷款之日起一年内需要偿还的借款本息，其他部分以最近一年数据为准。

最近一年家庭总收入-年费用支出﹤当前家庭负债总额的情况原则上不允许发放贷款。

2、资产保全

借款人资产总额：主要为房产和车辆，应该通过权证核实资产在谁名下，是否存在产权纠纷，对房产要根据购买年限、内部装修、地理位置、市场情况等因素估计其可变现净值，对车辆要根据行驶公里数、是否出现交通事故等情况确定其可变现净值。

要把借款人当前资产总额与当前家庭负债总额进行比较，判断该笔贷款的资产保全能力。借款人当前资产总额小于当前家庭负债总额的情况下原则上不允许对其发放贷款。

3、担保因素

担保即第二还款来源方面，主要为保证和抵押两类。

2 对保证贷款要对保证人的收入情况进行详细说明，并要通过人行征信系统查询和询问方式落实担保人的借款余额和对外担保余额，通过保证实现以下三个目的：①借款人信息补充，通过与保证人的交流获取借款人的相关信息；②牵制制约借款人，保证人是否对借款人有重大影响，是否能促使借款人按时还款；③代偿作用，在借款人不能偿还贷款的情况下，保证人有足够的代偿能力，保证人家庭年收入减去一年内需要偿还的家庭负债的余额必须是其担保金额的2倍以上，对外担保金额超过其家庭年收入2倍以上的情况的保证人不具备担保资格。

对抵押贷款，对抵押物的位置、建造年份和当前市场价格进行详细说明，同时要落实抵押物是否存在产权纠纷，对于土地抵押还要考虑土地的闲置时间，防止抵押无效的情况发生。

4、其他因素

对于业务赢利能力要结合行业水平进行判断，另外还要考虑业务收入的资金回笼情况预测现金流。

五、贷款用途、金额、期限及利率的确定依据

贷款用途必须真实且符合监管要求，同时也必须符合我行贷款投向指引。

贷款金额要根据借款人周转资金缺口合理确定，贷款金额不允许超过其资金缺口额，另外对其资金缺口额我行不提供100%的支持。贷款期限要根据借款人的资金回笼情况合理确定；经营性贷款利率上浮不得低于30%，同时要综合考虑贷款风险度大小、结算情况、带来附属效益等因素合理确定。

六、风险提示、控制措施及合作情况分析

要认真分析出单笔贷款风险，并提出控制措施，其中很重要方面是控制贷款的资金走向，另外必须分析出发放该笔贷款除了给我行带来利息收益外，是否能实现借款人的所有结算通过我行，是否能为我行协调存款，是否能为我行处理不良贷款，是否能给我行带 3 来其他客户等各种其他收益。

七、风险管理提示

1、严禁拆分贷款，不允许出现公司用贷款以多个个人名义贷出的情况。

2、严禁多头贷款，一个借款人只允许在一家支行办理信贷业务，夫妻双方在我行都有贷款的情况下原则上应合并为一个贷款主体。

3、严禁冒名贷款。

4、借款人年龄不得超过55周岁。

5、所有转贷贷款必须上报总部，转贷的个人经营性贷款除包括以上内容外，还必须对转贷原因进行说明，并详细说明该笔的催收措施和最终风险，转贷贷款利率上浮100%，期限不得超过3个月。

6、加强欠息管理，欠息超过一个月或欠息2次以上的贷款要高度重视，对此类贷款要及时催收，时间越长风险度越高。

第19篇：银行类贷款业务的特点

银行类贷款业务的特点

一、类贷款业务的发展趋势和特点

（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。以16家A股上市银行为例，2010—2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。

（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。据央行2014年4月29日发布的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。从A股上市银行来看，2010—2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。从不同类型商业银行的配置来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。

（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。从A股上市银行来看，2010—2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。

（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显从投资资产看，2010—2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。

二、类贷款业务快速扩张的原因分析近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。

（一）监管政策套利类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25%；而对一般企业的债权，风险权重为100%。与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。

（二）突破业务边界，谋求资源整合目前，我国金融业实行的是分业经营、分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。如2012年10月证监会发布的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会发布的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。

（三）商业银行资产负债调节的重要工具目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。另外，由于商业银行客观上存在规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。

三、类贷款业务潜在的风险隐患随着商业银行类贷款业务经营模式的不断创新，在绕开贷款规模限制、规避监管的同时，也暴露出一些风险隐患。类贷款业务容易导致监管指标失真，在一定程度上削弱监管政策的调控效果。在宏观层面上，也对货币创造机制产生作用，影响货币供给统计数据的真实性，可能埋下系统性风险隐患。

（一）容易导致监管指标失真目前，我国商业银行信贷规模的宏观调控主要通过对存贷比、信贷额度、信贷投向以及资本占用等指标的考核实现。商业银行在利润驱动下为了扩张业务，通过规避管制推出了众多同业通道类创新产品。在通道业务中，实际提供资金的商业银行通过各种同业通道将信贷资产和非信贷资产、表内和表外科目相互转换，将信贷资产从“贷款”科目转移至“非信贷资产”科目，并游离出贷款科目的监管统计范围，逃避贷款额度以及存贷比指标的约束。从对商业银行资本充足率的监管要求来看，商业银行将对实体经济的信贷投放通过包装成同业资产，将信贷资产带来的100%资本占用大幅缩减为银行同业业务25%的资本占用，在一定程度上提高了银行资本充足率水平，不利于监管部门对商业银行杠杆率的管理。此外，为满足房地产、政府融资平台等客户的融资需求，商业银行通过对接理财产品、信用证和金融票据等产品，以非信贷资产的方式隐藏了信贷资产的实际投向，这也削弱了国家宏观调控的实际效果。

（二）影响货币供给的稳定性，削弱货币政策的执行效力类贷款业务和商业银行的活期存款同样具有存款派生功能。类贷款业务通过资产负债表的传导，作用于传统的货币创造机制，并最终影响全社会的货币供给。以银行之间的通道业务为例，资金充裕而缺乏有效贷款需求的银行可以通过暂时让渡资金使用权，获得相应的资金收益；而资金短缺但有较多信贷客户储备的银行可通过受让的资金来扩大贷款规模。银行同业之间的合作使资金盈余银行和资金短缺银行的需求都能得到及时的满足，银行体系内的闲置资金能重新进入信贷领域，从而提高信贷资金的配置和周转效率，这将增强整个银行体系的货币创造能力。由于类贷款业务的快速发展，同业渠道在货币创造中的占比稳步上升，在季节性因素、流动性水平以及监管政策的共同作用下，货币供给的稳定性将受到较大影响；同时部分类贷款业务额外增加的货币供给未在各类报表上体现出来，影响货币供给统计数据的真实性，将削弱未来货币政策的执行效力。

（三）流动性、信用风险激增，金融系统不稳定性增加商业银行类贷款业务具有单笔资金数额大、波动性强的特点。商业银行为了赚取高收益，依靠短期主动负债资金滚动对接长期资产，资产负债期限严重错配使商业银行面临的流动性风险激增。如2013年6月银行间市场的大幅波动，充分暴露出类贷款业务中盈利性和流动性严重失衡的问题。此外，因流动性收紧、监管部门同业通道业务管控预期增强等引起的银行间资金成本增加对实际资金使用方的影响将逐步显现，房地产、地方政府融资平台等资本密集型融资受限行业的资金链将会再次面临考验，未来可能将逐步向上下游行业传导，商业银行面临的整体信用风险很可能上升。

（四）跨市场金融监管机制缺失，易形成交叉性风险隐患随着金融机构之间合作方式的不断创新，类贷款业务已横跨货币、资本、理财、信贷等多个领域，使银行和非银行金融机构之间的业务往来更为密切，不同金融机构之间的风险关联性也大大增强，客观上使得我国金融行业分业经营的风险防火墙受到严峻考验。同时，我国跨市场金融监管机制的缺位，使跨市场交易链条中的部分环节可能脱离监管范畴，一旦某个交易环节出现问题就有可能导致整个业务链条断裂，风险就会通过金融机构之间的同业合作以一种隐蔽、快速的方式传递到整个金融市场，并迅速传染到其他参与者，埋下系统性金融风险隐患，增加了金融系统的不稳定性。

四、加强类贷款业务管理的政策建议

（一）进一步加强监管部门间的沟通和协调鉴于类贷款业务发展所带来的混业经营态势及其可能产生或积聚的系统性风险，建议监管部门进一步健全和完善跨市场金融监管体制，加强监管部门之间的沟通和协调，加快建立部际间的信息共享机制，提升分业经营管理体制的适应性；重新检视不同监管机构间监管指标的合理性、一致性和必要性，不断完善类贷款业务及信贷业务的监测指标和监测体系，以提高统计数据的准确性、可靠性。

（二）加强监测分析，实行差异化的监管政策建议监管部门不断加强类贷款业务风险变化情况的日常监测和统计分析，构建类贷款业务变动情况跟踪分析制度，以及时掌握非信贷业务的业务模式和操作流程，评估可能对金融机构产生的不良影响，并根据分析结果及时制定差异化的监管政策，有针对性地进行引导和监管。对有利于优化资金配置和实体经济发展的类贷款业务，应提供有利的政策以支持其更好地发展；对以规避监管为主要目的的类贷款业务，应进一步完善监管，减少监管套利空间；对单纯以追逐利润和规模扩张为动机，资金在金融机构体内循环的类贷款业务，应及时采取有效措施，限制该类业务的进一步发展。

（三）加快标准化产品的开发设计，增强类贷款业务流转透明度建议在政策层面进一步增强类贷款业务标准化产品的开发设计，引导商业银行的同业合作模式由非标准化向标准化转变，拓宽商业银行获取资本回报的渠道，减少商业银行为提升资本回报而进行的监管套利。在资产端，继续推进资产证券化试点，以有效提升商业银行的资产周转率；在负债端，继续推进银行间市场同业存单业务试点，提高商业银行资产负债管理的主动性、标准化和透明度。此外，需进一步加快建立非标准化产品交易的管理平台，以实现类贷款业务规模的统计和监测，增强类贷款业务流转的透明度，使之成为商业银行流动性管理和资产负债管理的重要监督管理工具。

（四）不断修订和完善监测指标体系和统计口径建议不断完善金融统计、货币政策和监管要求中与类贷款业务相关的规定，诸如类贷款业务的风险准备金政策、类贷款资产的风险分类和风险权重、类贷款业务的会计处理和统计计量标准等，为非信贷业务的规范发展提供良好的政策基础。鉴于商业银行在类贷款业务运作中会通过关键时点的结构调整来满足流动性指标监管要求，应提高部分流动性监管指标的监管频率，或改进监管方法，以提高流动性指标监测的有效性。作者：温丽伟张慰单位：联合资信评估有限公司银行类贷款业务的特点责任编辑：田老师阅读：