推荐第1篇：银行业务个人实习工作总结
学到不少实用的财务知识和技能。这次实习所涉及的内容主要是个人银行业务，对会计业务（对公业务）、银行卡业务也有一般了解。
由于银行规定没有柜员号（实体柜员权限）的人员一律不准担任单人上岗，于是初来乍到的我除了协助会计主管整理每日会计凭证，就是从《建设银行柜面业务操作指南》一书中获取了不少重要的初步信息。但理论和实践是有一定差距的，通过后来的实际操作让我对书本的内容更加融会贯通，下面谈谈在这期间我对银行工作有限的认识。
个人银行
首先要提一点，建行实行的是综合柜员制，是指按照规定的业务处理权限和操作流程，由单一或多个员工的组合，通过临柜窗口为客户综合办理本外币对公会计、出纳、储蓄、信用卡等各种金融业务，并独自承担相应责任的一种劳动组合方式。
每天清晨，营业前所有当班柜员根据主管规定提前5分钟到岗做一些准备工作比如加盖存取款凭条现金讫章等等。款箱到达后，一天的工作就可以开始了。柜员要进入dcc柜面操作系统，必须先通过银行指纹对其柜员身份进行认证签到。指纹仪通过数据接口连接到网点的业务终端，安全可靠。
个人银行业务包括储蓄业务、龙卡业务、速汇通、代收代付、中间业务、个人柜台签约（网上银行）等。这些均由柜员通过在本终端dcc系统中输入相应交易代码和一系列操作才能完成。本外币一本通是将客户的本、外币活期（含现钞、现汇）储蓄存款使用同一帐号、同一存折，按业务发生的先后顺序进行记载。可涵盖目前普通本、外币活期储蓄存款的一切业务种类，分活、定期两种。
活期储蓄开户和存取款的程序是这样的：
在开户时，需填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条、现金和个人身份证明交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给客户存折；若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码。 活期存折支持零金额开户（但存款不能保持0余额），办卡则至少保持10元。大额款项的支取（一般是大于或等于5万元，存款标准则为10万）要登记报备，涉及到支票的该笔款项的支票也要由会计主管签字后方可支取。
定期储蓄是指在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。
零存整取有专门的储蓄存折，是按约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。开户手续与活期相同，每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。
网上银行不单独设置帐务体系，其帐务处理由dcc系统完成，其资金清算纳入柜台业务清算系统自动处理。签约客户通过网上银行进行交易，其在dcc所产生的电子信息记录为交易的有效凭据，各会计核算部门凭交易明细记录或交易清单作为记帐凭证。
每笔业务须由柜员及客户双方确认凭证单据并各自签字盖章。在本日业务结束后，进行日终处理，打印本日发生业务的所有相关凭证，对帐；打印“流水清单”，检查今日的帐务的借贷方是否平衡。最后，轧帐。这些打印的凭证由相关行内负责人再次审查，看科目章是否盖反、有无漏盖经办人员名章等，然后整理装订。每日凭证不再由营业网点保管，而是进行帐务处理后交送现至直属支行，记帐。然后再传递到上级行进行“事后稽核”。
会计
相对储蓄，会计业务种类就比较细分了。大类有公司业务，票据交换和资金清算，支付结算等。
a公司在建行开户须递交“开立单位银行结算帐户申请书”、相关证明材料及复印件，包括营业执照正、副本，税务登记证（国税or地税）、法人身份证明，按照《人民币银行结算帐户管理办法》规定进行审查。 柜员根据会计主管审核后的申请书建立单位客户信息维护，作单位活期存款开户交易处理，打印开户单位印鉴卡，交单位财务人员预留印鉴。申请开立基本存款帐户、专用存款帐户和临时存款帐户的，应向当地人行进行帐户申报。开立一般帐户的，由开户行业务部门审查。申报成功后，柜员作活期存款帐户资料维护交易处理，将帐户状态由未申报状态转为已申报状态。
b票据交换（主要有现金支票、转帐支票、银行汇票和电汇）属于与金融机构往来业务的一种，是由当地人民银行统一组织实施和管理，并按人行相关规定在同一票据交换区域通过手工交换方式办理的各
种款项的票据资金清算业务。
柜员根据客户提交的或转汇需提出的票据，审核无误后，根据不同情况作单位活期存、取等相关交易处理，对提出票据与打印的提出交换票据核对表核对无误后，将票据和核对表一并交交换员，最后交换员打印提出交换票据清单，与柜员提交的提出票据进行核对无误后，接当地人行要求进行交换提出。
推荐第2篇：商业银行业务管理
现金资产管理
商业银行是高负债经营的金融企业，经营的对象是货币，在日常经营活动中，商业银行为了保持清偿力和获取更有利的投资机会，必须持有一定比例的现金等高流动性资产，并对其进行科学管理。因此，现金资产业务也是商业银行管理的一项重要内容。 学习目标
了解现金资产的构成及来源
掌握现金资产管理的目的和原则 掌握准备金、库存现金和同业存款管理 现金资产的构成及来源 现金资产的构成
狭义的现金资产：库存现金
广义的现金资产：一般意义上的现金资产是广义的现金资产，指银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。包括： A库存现金
库存现金：银行保存在金库中的现钞和硬币 主要作用：应付客户提现、银行日常零星开支
任何一家营业性的金融机构，都必须保存一定数量的现金。
库存现金是非赢利性资产，需花费大量保管费用，不宜保存太多。 库存现金的经营原则：适度规模。 B在央行的存款
即存款准备金。构成：
a法定存款准备金。按照法定比率向央行缴存的存款准备金。是央行调节信用的政策手段，一般不得动用；具有强制性；随存款调整。
b超额准备金。是商业银行的可用资金。可用于日常的各种支付和贷放活动 ；也可随时从该帐户上提取现金
c广义的超额准备金：指商业银行吸收的存款中扣除法定存款准备金以后的余额，即商业银行可用资金；
d狭义的超额准备金：指在存款准备金账户中，超过了法定存款准备金的那部分存款。 C存放同业
指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。
便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。
存放同业的存款属于活期存款性质，随时支用，可视同现金资产； D托收中的现金
指在银行间确认与转账过程中的支票金额。
当个人、企业或政府部门将其收到的支票存入银行时，不能立即调动该款项，必须在银行经过一定时间确认后方可提现使用。 现金资产的来源
（一）资产类现金来源
银行投资于各种短期证券，这些短期证券到期或出售后可取得现金；该类现金来源通过资产管理取得。
1、现金:银行持有的现金
2、存放央行的超额准备金：如银行在央行的准备金超过法定额度，可取出满足临时性现金需求。
3、短期证券：各种短期政府债券及其他各种即将到期的证券是容易转换成现金的高流动性资产，政府债券具有风险较小、极易变现的特点。
4、各种商业票据：优质的商业票据有良好的变现能力，风险较小。
5、其他有变现能力的资产：地方政府债券、其他各种政府机构债券
6、证券回购协议：银行在资金充足时可临时购买政府或其他证券，获取利息收入；同时，证券的卖方同意在将来某一时间以确定的价格购回这些证券。银行若需现金，返售这部分金融证券便可以取得现金。
（二）负债类的现金来源
银行通过各种途径拆入的现金，现金来源通过负债管理得
1、从中央银行拆入现金：央行可拆借现金给会员银行，按央行确定的贴现率计算利息。在市场经济中，这一利息是最基本的标杆利率指标，各国中央银行通过调整这一利率来影响市场利率。
2、从其他银行拆入资金:央行的会员银行在央行存有超额准备金时，可以拆借给其他银行以换取利息收入。因此，银行可以从同业市场拆入资金，满足现金需求。
?
3、证券回购:为取得现金，银行短期卖出持有的各种证券，并承诺在将来某一时间按商定的价格购回。?
4、大额定期存单：是大工商企业在银行的存款，银行筹措资金的较好途径。该存单在货币市场上具有相当的流动性。??
5、国外现金来源：在国外资金市场上借款是有国际业务的银行的资金来源，例如借入欧洲美元等。?
6、其他形式的负债：银行发行自己的票据筹措资金，如银行债券。
（三）创新的现金来源
包括各种形式的期权、期货、证券化贷款和证券化资产，以及充分利用资本市场筹措资金等。
银行的这些新金融业务属于资产负债表外活动或资产风险管理新方法。 第二节 现金资产管理的目的和原则
一、现金资产管理的目的
现金资产是商业银行维持流动性而必须持有的资产，是银行信誉的基本保证
现金资产管理要解决的问题：如何在确保银行流动性的前提下尽可能地降低现金资产占总资产的比重，在保有现金资产的机会成本与现金资产不足的成本之间做出权衡选择，使现金资产达到适度的规模
现金资产管理的目的：着力于流动性需求的预测与满足，在确保银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产占总资产的比重，使现金资产达到适度的规模。解决盈利性与安全性的矛盾 。
现金资产管理的原则
1、适度控制存量原则：存量总量和存量结构
A按照存量管理理论，微观个体应使其非盈利性资产保持在最低水平，以保证利润最大化目标的实现。
B商业银行的现金资产存量的大小直接影响盈利能力。
C存量过大，银行付出的机会成本增加，影响银行盈利性；存量过小，客户的流动性需求得不到满足，导致流动性风险增加，直接威胁银行经营的安全。 D将现金资产控制在适度的规模上是现金资产管理的首要目标。
合理安排现金资产的存量结构：除总量控制外，合理安排现金资产的存量结构也具有非常重要的意义。
银行现金资产由库存现金、同业存款、在中央银行存款和托收中的现金组成。这四类资产从功能和作用上看各有不同的特点，结构合理有利于存量最优。
2、适时调节流量原则 ： 随着银行各项业务的进行，银行的资金不断的流入流出，银行必须根据业务过程中现金流量的变化情况，适时调整现金资产流量，确保现金资产的规模适度
一定时期内现金流入>现金流出时，调出头寸
一定时期内现金流入
适时灵活地调节现金资产流量是商业管理的日常工作和维持适度现金资产存量的必要保障
3、安全性原则：对库存现金的管理应强调安全性原则 第三节 现金资产管理方法
一、准备金管理
（一）法定存款准备金管理
法定存款准备金管理主要是准确计算法定存款准备金的需要量和及时上缴应缴的准备金。西方国家商业银行计算法定存款准备金需要量的方法有两种:
1、滞后准备金计算法: 适用于非交易性账户存款的准备金计算。根据前期存款负债余额确定本期准备金需要量的方法
银行应根据两周前的存款负债余额，确定目前应持有的准备金。银行可以两周前的七天为基期，以基期的实际存款余额为基础，计算准备金持有周应持有的准备金的平均数。
2、同步准备金计算法: 适用于交易性账户存款准备金计算。是以本期存款余额为基础计算本期准备金需要量的方法。 要求的法定存款准备金总额＝交易性存款的准备金要求×指定期限内的日平均净交易存款额＋非交易负债的准备金要求×日平均非交易负债额
确定两周为一个计算期，如从4月23日至5月5日为一个计算期，计算14天内银行交易账户存款日平均余额。准备金的保持期从4月25日开始到5月7日结束。14天中的准备金平均余额以4月25日至 5月5日的存款平均余额为基础计算。
超额准备金管理
银行可用来进行日常的各种支付和贷放活动，如支票的清算、电子划拨和其他交易。 最重要的可用头寸，是银行用来投资、贷款、清偿债务和提取业务周转金的准备资产。 存款准备金总量一定的情况下，与法定存款准备金有此消彼长的关系。
超额准备金的变化影响银行的信贷扩张能力，银行的超额准备金账户保留的存款不宜过多。 管理重点：在准确测算超额准备金需要量的情况下，适当控制准备金规模。 也是货币政策的近期中介指标，直接影响社会信用总量。
1、超额准备金的影响因素 （1）存款的波动
一般：对公存款的变化主要通过转账形式发生，如本行客户对他行客户付款会导致对公存款下降，本行超额准备金流出；本行客户收取他行客户支付的货款，本行对公存款和超额准备金增加。
个人储蓄存款和部分对公存款的变化主要通过现金收支来表现，存款增加首先表现为现金增加，然后银行将现金交存中央银行，引起超额准备金增加；反之，存款下降，银行现金支出增加，这时，需从中央银行提取现金，导致超额准备金减少。 （2）贷款的发放与收回
主要取决于贷款使用的范围。贷款使用对象是本行开户的企业，本行在央行的存款不会发生变化；如果是他行开户的企业，或本行开户企业取得贷款后立即对外支付，会减少本行在央行的存款，超额准备金下降，此时，银行就需要准备足够的超额准备金。 （3）其他影响因素
向央行借款；同业往来；法定存款准备金；信贷资金调拨；财政性存款等 超额准备金规模计算
存款波动对超额准备金需求量的影响: 其中:?每旬（月）关键性存款降幅＝旬（月）中累计存款下降额－其他因素（如贷款收回）??前三旬（月）平均关键性存款降幅＝前三旬（月）累计关键性存款降幅 / 3 保险系数＝标准差×置信概率度
标准差=
历史同期平均发展速度＝
公式中，同期指从考察旬或月居中的三个旬或月。
贷款发放对超额准备金需求量的影响: 贷款发放对超额准备金的需要量 ＝用于对他行支付的贷款＋（用于对本行支付的贷款－已收回贷款）×法定存款准备率 超额准备金的调节方式 （1）同业拆借
???商业银行灵活调度头寸最主要的渠道或方式是同业拆借。银行通过建立广泛的短期资金融通网络，在本行出现资金短缺时，及时地拆入资金；在本行资金暂时剩余时，及时将多余资金运用出去，以获得利润。
（2）短期证券回购及商业票据交易
短期证券和商业票据是商业银行的二级准备，也是银行头寸调度的重要渠道。当银行头寸不足时，可在市场上通过出售证券回购协议的方式补足头寸；相反，则可通过买入证券回购协议的方式调出资金。银行也可以通过短期商业票据的买卖调节现金头寸的余缺。 （3）通过中央银行融资
央行是金融体系的最后贷款人。当银行经营过程中出现暂时性资金头寸不足时，可通过再贷款或再贴现的方式，向央行融资。央行再贷款和再贴现是货币政策的操作手段，能否获得央行贷款，取决于货币政策的需要和银行的经营状况。
（4）商业银行系统内的资金调度
分支行制的商业银行，为加强行内资金调度能力，都实行二级准备制度。各级银行在日常经营活动中如果出现头寸不足或剩余，可通过系统内资金调度调剂余缺。即某分、支行头寸不足时，可向上级行要求调入资金；反之则上存资金。
（5）出售其他资产
A通过以上渠道或方式仍不能满足头寸调度需要时，还可以通过出售中长期证券、贷款甚至固定资产获得资金。
B中长期证券和贷款是商业银行赢利的主要来源，固定资产是商业银行经营的基本条件，仅从资金调度角度讲，只要银行通过其他渠道可以获得所需资金，一般不出售这些资产。只在以下情况下，可通过出售资产的方式融通资金：
a通过上述几种方式不能满足资金调度的需要
b预测这些资产未来价格将有较大幅度的下降 c目前出售资产确实能给银行带来丰厚的利润 库存现金管理 库存现金集中反映银行经营的资产的流动性和盈利性状况
库存现金越多，流动性越强，则盈利性越差。
为了保证在必要的流动性前提下，实现更多的盈利，需要把库存现金压缩到最低程度。 银行必须在分析影响库存现金数量变动的各种因素的情况下，准确测算库存现金需要量，及时调节库存现金的存量，同时，加强各项管理措施，确保库存现金的安全。
（一）影响库存现金需要量的因素
1、现金收支规律
银行现金收支在数量和时间上都有一定的规律性。
对公出纳业务：一般上午支出现金多，下午大量收进现金。一年中，有的季节银行现金银行可以根据历年现金收支情况，认真寻找其变化规律，为资金头寸的预测提供依据。
2、营业网点的多少 收入多支出少，有的季节则支出多而收入少。
每一个营业网点都需要有一定的铺底现金。营业网点越多，对库存现金的需要量也越多。对库存现金的需要量与营业网点的数量成正比。
3、后勤保障的条件
后勤保障条件较好，运送现金的车辆、保安充足且服务周到，在每个营业性机构就没有必要存放太多的现金；反之则要存放较多的现金，会增加占压现金费用。
4、与中央银行的距离、交通条件、及发行库的规定
商业银行营业网点与央行发行库距离较近，交通运输条件较好，可以尽量压缩库存现金的规模。央行发行库的营业时间、出入库时间的规定，也对商业银行的库存现金产生重要影响。如果中央银行发行库的营业时间短，规定的出入库时间和次数少，势必增加商业银行库存现金。
5、商业银行内部管理问题
银行内部是否将库存现金指标作为员工工作业绩的考核指标，是否与员工的经济利益挂钩；
银行内部各专业岗位的配合程度，出纳、储蓄柜组的劳动组合等，都会影响库存现金数量的变化。
（二）库存现金规模计量 库存现金需要量的匡算：
1、库存现金周转时间
A银行营业网点的分布状况和距离；
B交通运?输工具的先进程度和经办人员的配置； C出入库制度与营业时间的相互衔接情况； D管理层次的多少
2、库存现金支出水平的确定银行业务活动中既有现金支出，又有现金收入。理论上，现金收支都会影响现金库存。但在测算库存现金需要量时，主要考虑支付准备的现金需要量，不需考虑所有现金收支，通常考察现金支出水平，及一些季节性和临时性因素的影响。计算公式： 即期现金支出水平＝（前期平均现金支出水平×保险系数）×历史同期平均发展速度 其中：前期平均现金支出水平＝前30天现金支出累计发生额 /30 保险系数=标准差×置信概率度
标准差= ∑（每天现金支出额－平均现金支出额）2 / 30
历史同期平均发展速度＝
求出即期现金支出水平后，将其与库存现金周转时间相乘，再加减一些其他因素，即为库存现金需要量。
最适度送钞量的测算
为了保持适度的库存现金规模，商业银行在营业时间需要经常性地调度现金头寸、及时运送现金。但运送现金需要花费一定的费用，如果这种费用过大，超过了占压较多现金而付出的成本，就得不偿失了。因此，银行有必要对运送现金的成本收益作一个比较，以决定最适度的送钞量。在这个最适度的送钞量上，银行为占用库存现金和运送现金钞票所花费的费用之和应当是最小的。
用存货管理办法对运送现金钞票所花费的总成本进行测算： 其中：T是总成本，A是一定时期内的现金收入（或支出），Q是每次运送钞票数量，P是每次运送钞票费用，C是现金占用费率，A/Q是运送钞票次数，Q/2是平均库存现金量，PA/Q是全年运钞总成本，CQ/2是库存现金全年平均占用费。
根据以上方程式，用微分法求总成本最小时运送钞票的数量: 现金调拨临界点的确定
银行从提出现金调拨申请到实际收到现金需要有一个或长或短的过程，特别是离中心库较远的营业网点，必须有一个时间的提前量。决不能等现金库用完才申请调拨。同时，为了应付一些临时性的大额现金支出也需要有一个保险库存量。因此，银行需要决定应当在什么时候，在多大的库存量时调拨现金。即现金调拨临界点。
现金调拨临界点＝平均每天正常支出量×提前时间＋保险库存量
保险库存量＝（预计每天最大支出－平均每天正常支出）×提前时间
（三）库存现金管理措施
1、将库存现金状况与有关人员的经济利益挂钩对营业网点适度现金规模做出测算的基础上，将网点实际库存状况与适度库存量进行比较，根据库存掌握的好坏与有关人员的经济利益挂钩，使其在保证支付的前提下，主动压缩库存规模，降低成本，实现现金库存的最优化。
2、应实现现金出纳业务的规范化操作银行库存现金量的大小很大程度取决于对公出纳业务现金收支的规范化程度。银行应尽可能在对公业务实现规范化操作：尽可能开展代发工资业务，避免每月大量工资性现金流出；把开户单位发工资及每天的资金支出金额均匀排列在每一天；对开户单位发放工资和其他大额现金支出实行当天转账，次日付现的预约制度。
3、要掌握储蓄现金收支规律?储蓄现金收支有规律。掌握了规律，就可以安全的压缩备用金的库存。储蓄现金收支的规律：
在营业过程中，客户取存款在正常情况下基本相等；
正常情况下，上午取款的平均数大于下午；
一般情况下，每月出现现金净收入和净支出的日期基本不变。
4、解决压缩库存现金的技术性问题 掌握好现金的票面结构； 充分发挥中心库的调剂作用；
各营业网点的出纳专柜要尽可能把当天收进的现金全部用来抵用第二天的现金支出； 创造条件，使储蓄所上缴的现金当日入账；
对回收的残破币及时清点上缴，以减少库存现金。
严格库房安全现金管理措施银行应严格库房的安全管理，在现金清点、包装、入库、安全保卫、出库、现金运送等环节，采取严密的责任制度、监测制度、保卫制度和有效的风险防范措施，确保库房现金的安全无损。 同业存款管理 任何一家银行都不可能在其业务触及的每一个地方设立分支机构，在没有分支机构的地区就需要委托当地的银行等金融机构代理本行的业务。大银行一般都是双重角色：作为其他代理银行的代理行接受其他银行的同业存款，作为被代理行，将一部分资金以活期存款形式存放代理行。这就形成了银行之间的代理行业务。代理行业务需要花费一定成本，在其代理行保持一定数量的活期存款，主要目的就是为了支付代理行代办业务的手续费。代理行可以将同业存款用于投资，并以投资的收入补偿成本，获得利润。由于这部分存款随时可以使用，与库存现金和在中央银行的超额准备金没有什么区别，因此成为商业银行现金资产的组成部分。 同业存款也应保持适当的量。过多，银行付出一定的机会成本，过少，又会影响银行委托他行代理业务的开展，甚至影响本行在同业市场上的声誉。因此，银行在同业存款的管理过程中，需要准确地预测同业存款的需要量。 同业存款需要量的决定因素：
1、使用代理行的服务数量和项目
由于银行将款项存放同业的主要目的是为了支付代理行代理本行业务的成本。因此，本行使用代理行服务的数量和项目，就成为影响同业存款需要量的最基本因素。如果使用代理行的数量和项目较多，同业存款需要量也较多；反之，同业存款的需要量较少。
2、代理行的收费标准
在使用代理行的服务数量和项目一定的情况下，代理行的收费标准就成为影响同业存款需要量的主要因素。收费标准越高，同业存款的需要量就越大。
3、可投资余额的收益率
通常情况下，代理行是通过对同业存款的投资获得收益来弥补其为他行代理业务支付的成本的，因此，同业存款中的可投资余额的收益率的高低，也直接影响着同业存款的需要量。如果同业存款中可投资余额的收益率较高，同业存款的需要量就少一些；否则，同业存款的需要量就较多。
同业存款需要量测算表
上表是某银行同业存款需要量的测算表。该银行在本月中需要购买代理行的以下一些业务：支票清算10,540笔，每笔收费标准为0.045元；电子转账28笔，每笔收费标准是1.50元；证券保管7笔，每笔收费标准为3.00元；另外，代理行还为本行提供数据处理和软件服务，其获得本行手续费100元；如果代理行同业存款的准备金率为12%，平均浮存（即托收未达款）为7,200元，可投资余额的年收益率为8% 在上表中代理行为本行提供的服务的总成本是637.30元，代理行已经通过现金方式收取了本行100元的计算机服务手续费，为达到收支平衡，代理行还需要从同业存款的投资中获得537.30的收益。但不是所有的同业存款代理行都可以用来投资，还需要扣除浮存和应提准备金，这样，通过上述公式的计算，该银行需要在其代理行存放至少 80595元的存款。
资金头寸的测算 商业银行的头寸构成
头寸:我国商业银行习惯将可供商业银行直接、自主运用的资金称为资金头寸，简称为头寸。 基础头寸；可用头寸；可贷头寸；净流动性头寸
资金头寸：在现金资产中，我国商业银行习惯将可供银行直接、自主运用的资金称为资金头寸
可用头寸：扣除法定存款准备金后的所有现金资产，包括库存现金、在央行的超额准备金及存放同业存款
基础头寸：商业银行的库存现金与在央行的超额准备金之和。是商业银行最具流动性、可随时动用的现金资产，可用于充当银行一切资金结算的最终支付手段
可贷头寸：商业银行在某一时期内可直接用于贷款发放和投资的资金，是形成银行盈利性资产的基础，主要来自在央行的超额准备金和库存现金
注意：超额准备金不等于可贷头寸；只有超过银行正常周转限额需要部分的超额准备金，才可计算为可贷头寸 净流动性头寸：任意时点上流动性需求与供给的对比状况是这一时点上银行的净流动性头寸；如果流动性供给＞需求，存在流动性盈余，有正的流动性缺口，流动性供给＜需求，存在流动性赤字，负的流动性缺口
二、资金头寸的匡算
（一）营业日初始头寸的计算
营业日初始头寸的构成：
1、在中央银行的清算存款，保证日常资金清算需要而必须保留的周转金，即备付金 ；
2、库存现金，商业银行为满足客户支取现金所保留的周转金。一般库存现金与各项存款之比，以0.5%为宜。
3、到期同业往来差额，上一个营业日终了时未及时办理的同业清算资金。
4、应清算的汇差资金，在清算日，应收汇差与应付汇差轧差，如应收汇差大于应付汇差，可清入汇差；反之则为应清出汇差。可清入汇差增加本行头寸，应清出汇差扣减本行头寸。 在中央银行的清算存款既要保证银行支付的需要，又不宜保留过多。银行在某一时段或时期应确定一个清算户存款占全部存款的最低比例。一般可根据清算户存款的需要量，按存款的一定比例，计算一个满足正常支付需要的限额。上一个营业日终了时，在中央银行清算户存款的实际余额减去在中央银行清算户存款的限额，即为备付金的超限额量。这是银行营业日初始的可用资金数量。如果实际金额低于限额，银行可用资金就是负数，银行应设法补足。
（二）当日头寸变动的匡算
在掌握营业日初始可用头寸基础上，匡算当日营业活动中增加或减少的可用资金，及需要运用的可用资金，测算营业日结束时银行资金头寸是多余还是不足，以便统筹安排资金，保证营业日结束时的资金平衡。
影响当日头寸变动的因素：
1、现金收付
2、联行汇差
3、同城票据交换清算
4、调整缴存款
5、到期借出借入款项及贷款变动。
三、资金头寸的预测
银行资金头寸的预测就是对银行流动性需要量的预测。
匡算未来某一时间可用头寸的数量，制定头寸调度的计划方案，以提高资金营运效益。 流动性风险管理是银行每天要进行的日常管理。银行的现金资产每日每时处于变动之中，一旦发生未料到的现金流入或流出的变动，银行就应立即采取防范措施，通过变现资产或筹措资金防止出现清偿力危机。
积极的流动性风险管理首先要求对一定时期内各项资金来源和各项资金运用的增减变化进行分析，准确预测，灵活调度，提高资金效率。 短期头寸的预测
直接预测，通过对近期内影响在中央银行存款增减变化的因素进行分析，预测匡算短期内头寸数量的变动。
中长期头寸预测
主要通过分析社会生产、流通和市场的发展变化预测各项资金来源和各项资金运用的变化，进而预测头寸的增减变化。社会生产、流通和市场的发展变化必然引起存、贷款的变化，存、贷款的增减变化要通过转账结算和现金结算实现，而无论是转账结算，还是现金结算都要影响到头寸变化。所以，中长期头寸预测的主要内容是预测各项存、贷款的变化。
中长期头寸预测一般采用间接预测法。主要通过预测预测期内各项存、贷款及各项内部资金的增减变化，间接匡算预测期头寸的数量变动。
银行资金头寸或流动性准备的变化取决于银行存贷款资金运动的变化。任何存款的支出和贷款的增加，都减少头寸；反之则增加银行的资金头寸。一定时期，商业银行所需资金头寸量是贷款增量和存款增量之差，公式表达为：
资金头寸需要量＝预计贷款增加量－预计存款增加量＋应缴存款准备金量
计算结果为正，表明银行预计的存款增量不能满足贷款规模的上升趋势，银行头寸不足，须补充资金头寸；反之，银行头寸剩余，须考虑运用资金。
中长期头寸预测主要是为了在调度资金时，既考虑短期资金变动因素，又考虑远期资金变动可能出现的情况，统筹兼顾，合理安排，调节资金运用。当商业银行的头寸过剩时，应设法将多余资金及时充分地运用出去，但在选择投资渠道及期限时，需要结合远期资金变动趋势综合考虑。当远期资金呈现缺口时，应从金融市场上筹措新的资金满足流动性需要，但需注意在安排近期资金时，将期限尽量选择在缺口出现前的时期，以缓解资金紧张，保持资金运营平稳。
商业银行的资金头寸变化主要取决于存贷款的变化，因此，银行头寸预测主要是预测存贷款的变化趋势。在存贷款的变化趋势中，由于存款是银行的被动负债，存款变化的主动权更多掌握在客户手中，银行无法直接控制存款的变化数量和趋势。正常情况下，存款的变化有规律可循。通常可以把存款按其变化规律分为三类：第一类是一定会提取的存款，如到期不能自动转期的定期存款和金融债券，这类存款因为有契约，所以无需预测；第二类是可能会提取的存款，如定活两便存款、零存整取存款，以及到期可以自动转存的存款等，这类存款有可能提取，但不肯定；第三类是随时可能提取的存款，如活期存款。存款预测的对象主要是第二类和第三类，即易变性存款。
中长期头寸预测除主要考虑存贷款的变化趋势外，还应结合考虑其他资金来源和资金运用的变化趋势，这样才能使头寸预测更加全面和准确。公式为：
时期资金头寸量＝时点可贷头寸＋存款增量＋各种应收债权＋新增借入资金－贷款增 量－法定准备金增量－各种应付债务±内部资金来源与运用差额
结果为正，表明预测期末头寸剩余，在时点可贷头寸为正的情况下，可增加对盈利性资产的投放额度；若结果为零或负数，表明预测期期末资金匮乏，即使时点可贷头寸为正，也不可过多安排期限较长的资金投放。 流动性需求的预测
流动性需求供给不相等是商业银行日常经营的常态，银行要不停地处理流动性不足或盈余的问题
流动性需求的预测有以下几种方法：
1、因素法
在影响流动性的诸多因素中，存贷款业务的变化是影响银行流动性的主要因素。其关系是：流动性供给随存款增加和贷款减少而增大，随存款减少和贷款增加而降低。
影响预测期存贷款变化的因素：宏观经济金融运行情况、企业的预期利润率、货币供应预期增长率、预期优惠贷款利率及商业票据利率、预期通货膨胀率等
影响预测期存款变化的因素：个人收入预期增长率、社会商品零售额的预期增长率、货币供应量预期增长率、货币市场预期收益率及通货膨胀率等
通过对上述因素变动趋势的数量分析、利用各种资料、结合管理者的经验及银行对流动性的偏好，即可判断预测期内流动性的需要量
一定时期银行所需资金头寸的计算公式为：
资金头寸需要量=预计贷款增量+应缴存款准备金增量—预计存款增量 某银行流动性需求预测表
根据表中预测数字，银行的管理者要适时采取措施。当出现流动性盈余时，将多余的资金及时运用出去，以获取最大的利润回报，当出现流动性赤字时，设法通过最低的成本筹措流动性资金以补充流动性不足。
资金结构法
通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。(银行无法直接控制存款的数量、结构及变动趋势，但银行存款的数量和结构有其变化的内在规律) 。
商业银行的存款按其被提取的可能性分为： （1）游动性负债。对利息变动极为敏感 （2）脆弱性负债。大额存款
（3）稳定性负债。被提取的可能性很小，核心存款
以上三种资金来源的稳定性不同，银行提取的流动性比例也不同，根据各类负债总额及保持的流动性准备率可计算出该行流动性需求总量
假设某行游动性负债95%的流动性准备，脆弱性负债30%的流动性准备，稳定性负债15%的流动性准备。该银行为存款所要保持的流动性需求量为：
负债的流动性需要量=0.95（游动性负债-法定准备金）+0.3（脆弱性负债-法定准备金）+0.15（稳定性负债-法定准备金）
银行还必须考虑新增贷款的需要，预测未来总贷款的最大可能性
银行总流动性需求=存款的流动性需求+贷款的流动性需求
流动性指标法
流动性指标体系反映银行整体的流动性状况，银行可通过对比分析自身的流动性指标与同行业的平均指标估算流动性需求。 主要指标：
银监会规定的流动性风险指标：
流动性比例=流动性资产/流动性负债×100% 流动性资产：包括现金、黄金、超额准备金存款、一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月内到期的应收利息及其他应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的债券投资、在国内外二级市场上可随时变现的债券投资、其他一个月内到期的可变现资产（剔除其中的不良资产）
流动性负债：活期存款、一个内到期的定期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净额、一个月内到期的已发行的债券、一个月内到期的应付利息及其他各项应付款、一个月内到期的央行借款、其他借款； 核心负债依存度 = 核心负债/总负债 （＞60%）
核心负债：距到期日三个月以上的定期存款和发行的债券及活期存款的50%； 流动性缺口率=流动性缺口/90天内到期的表内表外资产×100% 流动性缺口=90天内到期表内外资产-90天内到期表内外负债 其他指标：
流动证券比率=政府证券/总资产
无风险资产比率=（现金+同业存款+政府证券）/总资产 同业拆借净值率=（同业拆出-同业拆入）/总资产
流动资产比率=（现金+政府证券+同业拆借净值）/总资产
能力比率=贷款和租赁净额/总资产；能力比率是一个负面指标，因为贷款和租赁是银行所持有的最不具有流动性的资产
短期投资比率=（短期同业存款+同业拆出+短期证券）/总资产 第三节 商业银行的流动性管理策略与资金调度
一、商业银行的流动性管理策略
（一）资产流动性管理策略
二、选择流动性来源应考虑的因素
（一）获得流动性来源的成本
（二）未来利率变动趋势
（三）不同流动性需求的影响
（四）流动性需求的紧迫性与筹措资金所需时间的长短
（五）进入市场获得资金的难易程度和法规限制
二、选择流动性来源应考虑的因素
三、加强流动性管理的措施
(一)努力维护良好的信誉，提高信用等级
(二)建立流动性管理信息系统
(三)加强总行对全行系统的流动性控制
(四)保持良好的客户关系，建立广泛而稳定的融资渠道 (五)制定应急的流动性救助方案
短期投资与敏感负债率=短期投资/敏感性负债 ；敏感性负债包括10万美元以上的定期存款、外国机构存款、同业借贷、回购协议下的证券等对利率变动敏感的资金来源 存款结构比率=活期存款/定期存款；该比率反映银行资金的稳定性 交易性存款率=交易性存款/非交易性存款 交易性存款：交易账户存款 非交易性存款：以储蓄为目的
在进行指标比较时，应注意可比性、流动性需求的形成和供给
流动性需求：
客户对银行提出的必须立即兑现的资金需求； 包括存款客户的提现需求和贷款客户的贷款需求。 银行的流动性供给来自两个方面： A在资产负债中“存储”的流动性 B从金融市场上“购买”的流动性
推荐第3篇：商业银行业务管理
资本：自有资本，净资产，所有者权益
商业银行的资本具有三大功能：
１．保护存款人利益。
资本给存款人提供了一个承受损失的缓冲器 。
２．满足银行经营 。
与一般企业一样，银行从事经营活动也必须具备一定的前提。首先，银行开业必须拥有一定的资本，满足各国法律规定的最低注册资本的要求；其次，银行必须拥有营业所需的固定资产，这些固定资产只能用资本金购买。
３．满足银行管理各国金融管理当局为了控制商业银行，维护金融体系的稳定，一般都对银行的资本作了较为详细的规定 。
银行信息函数=f（NW权益资本，SOE收益稳定性，IQ信息质量，G市场价值和政府保证的可信度）
资本构成：
一类是核心资本（一级资本）；另一类是附属资本（二级资本）
核心资本包括股本和公开储备。
股本包括已经发行并全额缴付的普通股和永久性非累积的优先股；
公开储备指以公开的形式，通过保留盈余和其他盈余，例如股票发行溢价、保留利润（凭国家自行处理，包括在整个过程中用当年保持利润向储备分配或储备提取）、普通准备金和法定准备金的增值而创造和增加的反映在资产负债表上的储备。
附属资本包括非公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具和长期附属债务。
1）非公开储备。该储备不公开在资产负债表上标明，但却反映在损益表内，并为银行的监管机构所接受。
2）资产重估储备。包括物业重估储备和证券重估储备。
3）普通准备金。指用于防备目前尚不能确定的损失的准备金或呆账准备金。
市场公允价值：
不良资产=逾期贷款（1-6个月）+呆滞贷款（大于6个月）+呆账贷款（收不回来）
推荐第4篇：个人与私人银行业务
私人银行服务是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提
供个人财产投资与管理的服务，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。
此外通过私人银行服务，客户也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。
比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。
个人银行业务（Personal Banking Busine）是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。
个人银行业务主要包括以下内容：
1.个人负债业务
包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。
2.个人贷款业务：是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。
3.个人支付结算业务：主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。
4.代理业务指银行利用自己的营业网点：结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。
5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM（CDM）、POS等。
6.个人投资理财业务，
是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。
推荐第5篇：个人银行业务发展思路
个人银行业务发展思路
一、个人银行业务发展的外部条件
1、银行的市场定位：将个人银行业务放在银行发展的什么
位置？
2、良好的激励约束机制：奖勤罚懒、能者多劳、多劳多得
的分配机制；
3、统一的IT服务平台：
4、
二、个人银行业务组织体系
1总行设立个人银行总部，负责个人银行业务系统管理、产品开发、市场推广等工作；
2、个人银行总部下设综合管理部、个人贷款部、网上银行部、信用卡部、私人银行部等二级部（或中心）：
综合管理部负责计划制定与下发、系统优质服务标准的制定与推广、网点的规划与建设、公私联动的发起与推进、风险设别与控制、二级部门及辖属分行考核等职能；
个人贷款部负责个人贷款产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；
网上银行部负责电子银行（电话银行、网上银行、手机银行等）产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；
信用卡部负责银行卡产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；
私人银行部负责高端客户的个人理财咨询、投资组合配置等财富管理工作。
三、个人银行业务发展若干思路
1、明确银行的市场定位。一般地说，商行应该以零售银行为目标，主要服务中小企业主、青年人、社会高收入群体（富太太）等特定高端客户，体现银行的差别化的中高端服务特色。同时兼顾服务社会大众客户，体现银行的社会责任。
2、明确银行的产品战略。
文化创意产业、演艺明星
3、明确银行的营销策略。
品牌
模仿与创新
网络化
公私联动：产品覆盖略
4、明确队伍建设方略。个人客户经理
推荐第6篇：个人银行业务经验交流计划
个人银行业务经验交流计划
一、成功营销服务案例分享。
时间：7月18日。
地点：私人银行。
内容：成功营销服务案例讲解、点评、讨论。
主讲人：各位案例编写者。
二、分片到先进网点现场学习、观摩。
1、方式：观摩网点晨会、听取网点领先业务经验介绍、现场营销观摩（包括大堂经理、个人业务顾问、个人客户经理等）、成功案例介绍等。
2、时间安排、学习内容及网点分片情况
3、个人银行部将组织各网点到先进网点学习，并现场参加。
4、各经验介绍网点要做好相关准备，包括标准化晨会、经验介绍材料、人员安排等。
三、召开经验交流会
时间：7月26日。
地点：市行二楼小会议室。
参加网点：28个。
内容：存款、理财产品、客户、信用卡、电子银行、电话支付、分期业务先进网点、结算通卡等。
推荐第7篇：个人银行业务整理[材料]
一．单选多选材料题 1.个人理财6个步骤
2.家庭生命周期机器理财特征 3.理财价值观 4.理财的性别差异 5.理财风险容忍态度 6.客观风险承受能力 7.风险矩阵
8.巴菲特索罗斯的投资理念 9.个人家庭的财务分析和诊断 10.72法则 11.仓位管理 12.止盈止损 13.基金定投
14.固定收益理财产品/最低收益理财产品/保本浮动…/非保本浮动…（理财产品即理财计划） 15.目标现值法/目标基准点法/目标并进法/目标顺序法 16.私人银行
第三级为“私人银行”（Private Banking）
其面向的客户为富有阶层的个人财产投资与管理服务，客户门槛为个人金融资产100万美元以上。私人银行的最大特点是根据客户需要提供量身定制的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，产品组合个性化。
实际属于混业业务，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。
如果说一般理财业务中产品和服务的比例为7：3的话，那么私人银行业务中产品和服务的比例就为3：7。
17.传统保险产品/新型保险产品（寿险）
18.倒按揭 保底型房贷 气球贷 住房净值贷款 19.公募 私募基金 20.集合类理财产品 21.资产配置步骤
22.财务函数PMT IPMT ISPMT PPMT 二．重点（简答题）
1.社会保障缴费 个人所得税计算 2.对冲基金的类型
3.银连信理财产品——银行理财产品与信托对接 4.当前资本市场的一些理财运作方式 5.互联网金融的类型 6.阳光私募基金 三．开放性问题
考察运用理财知识的技能（基本理论）和创新编做理财规划报告（体现6个步骤）大于300字。
推荐第8篇：商业银行业务管理重点
第一章.导论 名词解释: 1商业银行:是以盈利为经营目标,以货币信用业务为经营对象,主要在金融领域里运行并具有多种功能性质的金融企业或经济实体
2安全性目标:是指保证银行的资产、负债、收益与信誉以及所有能够影响银行生存与发展的各种条件避免遭受经济损失或者资产损失的可靠性程度
3流动性目标:是指商业银行在保证银行资产负债少受价值损失或者不受价值损失的前提下,确保银行能够及时与足额的清偿各种到期债务的能力以及满足客户必要贷款需求的能力
4盈利性目标:是指商业银行在安全与流动的前提下.对各项银行业务进行有效的核算与管理,以尽可能少的耗费来取得尽可能多的盈利,从而确保能够正常运行与健康发展.重点内容: 1商业银行的内部组织结构(静态) (一) 决策层次组织机构
1股东大会,最高权力机构(它所有用的最高权力一般可分为最高决策权,最高执行权和最高监
督权) 2银行董事会,银行日常的决策机构(董事会成员通常分为独立董事,一般董事,常务董事和董
事长) 3银行董事会附属机构,银行董事会下设的办事机构(分为特别委员会和常设委员会) 特别委员会:是因临时性特殊事项所设立对的委员会,特殊事项一旦处理完毕,它的使命便随之消失
常设委员会:其设置取决于银行的经营规模与业务范围限定.(二)执行层次组织机构
1行政机构:一般设置银行行长工作岗位,配置若干副行长,总会计师,总经济师,总稽核师等工作岗位以及保证各工作岗位形式职权的办事机构
2业务机构:是指商业银行为了高效率与高效益的并直接与具体的从事银行各类业务项目经营管理而常设的办事机构
3职能机构:它是指商业银行为了辅助其业务机构开展业务经营管理活动并妥善处理银行内部管理事务而常设的办事机构
4监督机构:是指商业银行为了保证银行整体的运行不偏离正常轨道,银行内部行政首长的权威得到落实,银行业务经营管理活动具有规范性与银行从业人员的经济行为符合国家法律规范而常设的办事机构
(三)监督层次组织机构
1银行监事会,它与董事会并行并直接想股东大会负责 2检查委员会,银行监事会下设的办事机构与日常执行机构
2判断商业银行流动性强弱的衡量的主要比例指标: 1银行贷款与银行存款之比,反向
2银行存款与银行负债比率,反向
3银行流动性资产与银行负债比率,正向
4超额准备金率,正向
5银行流动性资产与银行易变性负债之间的差额率,正向
6银行存款增长率与银行贷款增长率之间的差值率,趋向性
第二章.商业银行资本 名词解释: 1商业银行资本:商业银行为了保持正常运行而自行投入或者注入的资金,亦作银行自有资本 2分类比率法:其做法为:首先将银行资本量与全部银行资产数量挂钩,进而根据银行资产风险程度的不同对全部银行进行分类;然后在规定银行资本与各类银行资产的比率;最后将各类银行资产应该保持的银行资本量相加而求得银行在一定时期必须保持的银行资本总量
3综合分析法:首先选择与确定影响银行业务经营状况的基本因素,进而对这些基本因素进行全面与综合的分析,然后在综合分析的基础上制定一组有选择性比率,最后根据确定的比率来决定银行资本需要量.4银行资本最佳需要量原理:保持银行资本持有量的适度性并使其处于最佳状态
重点内容: 1影响银行资本充足性变动的基本因素 1国民经济运行态势 2中央银行规定的约束 3银行信誉高低 4银行负债的结构 5银行资产的质量 6银行经营规模 2內源资本策略
通过留存盈余充实资本是银行的第一选择.商业银行进行营业年度财务决算时,首先应该在银行全部收益中扣除各项利息支出与各项费用支出并按照国家税率交纳所得税,再按照金融管理当局规定的比例提取营业盈余与银行储备以后,剩下的银行盈余要根据股东大会的决议用于支付股息或者作为留存盈余.如果用作股息支付边成为银行净现金流出;如果作为留存盈余边成为银行新增资本.这种选择的关键在于决定股息支出与留存盈余的比例.
第三章.银行负债业务经营 名词解释: 1固定成本:指在银行存款总成本中不会随着银行存款业务量增减的部分 2变动成本:指在银行存款总成本中会随着银行存款业务量增减而增减的部分 3资金成本:是指银行吸收存款的利息支出与非利息支出的总和 4.银行存款规模风险: 是指因存款过多给银行带来损失的风险。
重点内容: 1存款总量与存款成本的关系—并非正相关关系. 1同向组合(存款总量增长,存款成本随之上升) 2逆向组合(存款总量增长,存款成本反而下降) 3总量单向变化(存款总量不变,成本不想) 4成本单项变化(存款总量不变,成本增加)
2银行存款风险管理(六大风险) 1银行存款流动风险
如果不能及时与足额的满足存款人提取现金的要求,银行就会丧失信誉直至丧失作为信用中介的基本条件
2银行存款规模风险
银行存款越多,银行存款成本与管理负担也就越大,如果银行盈利性资产的收益不能消化银行成本支出,结果是必然导致银行经营亏损并陷入困难境地
3银行存款利率风险
市场利率的波动有可能扩大”利差”,但也有可能进一步缩小”利差”;如果”利差”缩小,银行就难以吸收存款或造成经济损失
4银行存款的其他风险
1信贷风险
它是指收银行存款高成本的间接影响而产生的信贷风险.这种间接影响主要表现在比较高的银行存款成本会使存款人对于银行是否有能力按时与足额的清偿债务产生怀疑;这很有可能刺激银行去承担更高的信贷风险来保证银行的盈利水平.因此,比较高的银行存款会间接的增加银行的信贷风险
2资本风险
它是指因银行存款规模过大而导致银行财务杠杆效应提高,使银行资产负债的经营风险增大,从而造成银行资本被不断的挪用,侵蚀或者损失的风险.产生资本风险的可能性是非常大的.因为银行资本的成本总是要高于银行存款成本的,所以银行在利润的推动下往往会倾向于扩大银行存款来降低银行经营总成本 3网络风险
它是指经营银行存款业务的电子网络因遭遇故障、黑客攻击或者网络犯罪等影响而造成数据资源损失或者存款人的信息与存款丢失的风险
第四章.现金资产业务 名词解释: 1现金资产:银行可以随时用于支付的现金或者视同于现金的银行资产
2广义超额准备:是指商业银行在其存款负债中扣除法定准备金以后的剩余部分,即商业银行的可用资金
3狭义超额准备:是指商业银行在中央银行的现金准备中超过法定准备金的多余部分,在通常情况下,狭义超额准备金会自动并入结算准备金
4托收现金:指需要向其他银行收款的支票或者票据所占用的资金
重点内容: 1现金资产管理的原则
1总量适度原则
银行必须根据正常的债务清偿规律来保持现金资产规模的适度性
2适时调节原则
银行必须根据银行现金流量的变化规律和银行现金流入与现金流出比率的变化规律来保持现金资产规模的动态适度性
3安全保障原则
银行必须采取有效措施来防范现金资产的物质损失与价值损失 2影响银行库存现金数量变动的基本因素
1银行现金收支规律
2国民经济运行对现金运动的制约
3银行业务库与中央银行发行库的关系银行分支机构设置的变动
4银行分支机构设置的变动
5现金管理与运送的后勤保障条件
6银行库存现金的内部管理机制及其运行
第五章.贷款资产业务管理 名词解释: 1贷款政策:银行为了有效的指导与规范银行贷款资产业务经营管理与风险控制而采取与实施的各项方针,原则,措施,规定与制度的总和
2财务比率分析:利用借款企业提供的资产负债表与损益表,根据”两表”所反映的相关资料与数据来测算出借款企业在财务方面的若干技术性比率,然后通过财务比率的纵向(与借款企业历史同期情况)比较分析与横向(与借款企业同类型企业情况)比较分析来对借款企业的信用状况或者信用等级做出评估
3现金流量分析:是指利用借款企业提供的资产负债表与损益表中所反映的相关资料与数据,根据编制的企业现金流量表或者绘制的企业现金循环流程图,对企业生产经营过程或者项目投资过程所引起的现金收支流转情况进行分析,目的是测算出企业在各个时点上的现金净流量.4贷款价格的构成:贷款利率,承诺费用,补偿余额, 重点内容: 1商业银行贷款政策基本内容: 1银行贷款业务的经营管理原则与发展战略规划
2银行贷款服务涉及的品种、行业与区域
3银行贷款工作的组织与操作过程 4银行贷款业务的经营规模与结构
5银行贷款的信用担保规定及其实施细则
6银行贷款价格的制定,调整及执行
7银行贷款贷款业务的日常经营管理
8银行贷款业务的档案管理制度
9银行贷款的催收制度
10银行不良贷款的控制,管理与处置制度 商业银行贷款程序管理
1贷款申请
2贷款调查
3贷款评估
4贷款协商
5贷款审批
6贷款担保
7贷款签约
8贷款发放
9贷款执行
10贷款回收 2不良贷款的处置
1银行配合借款企业查找原因并提出整改措施建议
2银行与借款企业重新谈判以谋求解决办法
3运用法律手段来维护银行的基本权益
4按规定即使冲销损失贷款
对于无法回收本息的损失贷款,虽然可以挂账贷款的形式处理,但它对银行整体的经营管理是不利的.因此银行应该按照规定的程序与方式即使冲销损失贷款.损失贷款的一般冲销顺序为:首先可以用银行的盈利来弥补贷款损失,不足部分可以动用贷款损失准备金冲销,最后可以运用银行资本冲销.
第六章.银行证券投资业务 名词解释: 1抵押类公司债券:是指以发行者以公司财产(一般为不动产)作为信用担保而发行的借款凭证
2信用类公司债券:是指发行者以公司本身的信用(不提供失误担保)作为信用担保而发行的借款凭证
重点内容: 1商业银行证券资产业务经营目的
1获取利益: 商业银行收益的主要来源是其贷款资产业务.银行通过贷款资产业务经营来获取收益的最大问题时贷款风险比较大,同时银行业不可能在任何时候都能确定”理想”(风险小并且收益大)的客户来发放贷款. 因此在银行贷款收益比较小或者风险比较大的情况下,为了避免银行资金闲置或者充分运用银行资金,同时保证银行资金运用所产生的总收益趋于最大化,银行在客观上需要通过证券投资来获取收益
银行经营证券资产业务获取的收益主要来源于:利息或者股息收入,证券增值或者资本增值收入,证券组合避税收入 2分散经营风险
银行经营证券资产业务在分散银行资产风险方面具有特殊的功效 3保持资产流动性(主要目的) 证券资产作为具备流动性与盈利性等双重特性的银行资产,它可以比较好的兼顾银行经营管理对于流动性与盈利性的需求
虽然证券资产的盈利性通常会地域贷款资产的盈利率,但银行持有证券资产既不会像保留现金资产那样损害银行的盈利,同时也能够基本满足银行对盈利性的需求. 虽然证券资产的流动性要低于现金资产的流动性,但它要高于贷款资产的流动性;同时银行持有的证券资产在市场上比较容易实现,而且在证券资产变现过程中不会给银行造成打的资产损失(有时甚至不会有资产损失).因此在基本满足银行资产盈利需求的前提下,银行经营证券资产业务能够保持银行资产的流动性
2证券投资决策管理的必要性
商业银行为了实现经营证券资产业务的目的,必须在宏观层面与微观层面对其证券投资进行决策.因为决策的正确与否直接决定了证券投资的成败.证券投资决策管理主要涉及投资时机,证券选择,对象确定与数量限额等四方面内容
科学决策的基本要求
具有明确的决策目标;具有可靠的信息来源;具有多种可供选择的可行方案;具有科学的决策程序;具有对决策进行反馈与调整的有效机制.
第七章.租赁与信托(附属业务) 名词解释: 1融资租赁:又称金融租赁或资本租赁,是指出租人(银行)与承租人签订租赁合同并提供租用设备;承租人在租赁期内拥有设备的使用权并按照租赁合同规定支付租金,租金总额应该相当于租用设备的价款,贷款的利息与业务手续费的总和;承租人在租赁期满后可以象征性的付款来取得租用设备的所有权的租赁业务
2银行信托:是指财产所有者在受托人(银行或者金融机构)信任的基础上,委托或者授权受托人按时限约定的要求经营管理其财产并为指定人(受益人)谋取利益的经济行为
3代理融通:是指银行接受客户的委托并以代理人的身份为客户收取应收账款,同时银行又以收买账款的方式向客户提供资金融通的银行业务.4保付代理:是指商业银行在采用赊销方式交易的进出口贸易中以售卖商业单据的方式获得出口商的应收货款,同时在收回应收账款之前想出口商提供除了贷款以外的各种服务的银行业务.重点内容: 1融资租赁的基本特点
1租赁关系相对比较复杂
2承租人拥有的选择权与经营租赁不完全相同
3租金分期支付而且比较低,但投资回收具有完全性
4融资租赁业务涉及的租用设备一般是属于资本密集性的设备
融资租赁的基本类型
1直接租赁(自营租赁),是融资租赁的基本形式
2杠杆租赁(平衡租赁或借贷租赁),是租赁市场上比较流行的融资租赁形式,同时它也是融资租赁的派生形式
3转租赁(再租赁),在国际租赁市场上比较流行
4回租租赁(售后回租),是指财产所有人(企业)先将自己现有设备出售给租赁公司(银行),然后再以承租人的身份与银行(出租人)签订租赁合同,同时将已经出售的原设备从银行租回来继续使用并根据租赁合同规定按期支付租金的租赁业务. 5综合租赁主要是指两种特殊租赁形式—企业租赁和混合租赁
2银行信托业务管理基本原则
1坚持法律契约原则,即建立信托关系与经营信托业务必须以委托人,受托人与受益人之间具有明确法律规范的契约为前提
2重视责任条款原则,即银行作为受托人必须绝对忠实于委托人的委托人的委托或者授权并忠实的执行信托合同条款
3审慎管理原则,即在按照信托合同条款规定能够对受托资财的经营管理进行独立决策,相机处置与灵活运用的条件下,银行作为受托人必须坚持审慎,文件与有效的管理原则或者政策. 4信托资金独立原则,即必须严格区分银行信托资金的来源及运用与银行表内业务和表外业务的资金来源及运用.第八章.表外业务 名词解释: 1表外业务:商业银行所从事的不列入银行资产负债表内(按照通行会计准则)并不直接影响银行资产负债增减变化,但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务
2商业信用证:银行根据进口商的要求,凭自身的信誉向进口商发出的一种保证性文件 3贷款承诺:指银行与客户所达成的关于银行承诺贷款事宜的一种具有法律效应的契约
4互换业务,”掉期”业务,指交易双方根据事先约定的规则,在未来一定时间内互相交换一系列现金流量(包括本金,利息,收益,价差等)的业务
重点内容
1表外业务与中间业务的联系与区别
一.表外业务与中间业务之间的联系
1中间业务都是表外业务,表外业务却不一定是中间业务,但两者有时是重合的
2两者都不直接影响银行资产负债的增减变化,而且它们都是通过为客户提供各种服务来收取费用收入或者非利息收入的
3银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的,都是中间人或者受托人的身份来经营表外业务与中间业务的,都是受托业务,不是自营业务. 二.表外业务与中间业务之间的区别
1经营目的不同
2业务经营风险不同
3银行经营表外业务的身份有可能被突破或者移位
2银行表外业务风险处理方法(重点) 1风险预防方法
该方法的核心是银行事先采取措施,以设置多层防线的方法来防范与抵御经营风险
2风险回避方法
该方法的核心是银行采取防御措施来回避与防范经营风险
3分散风险方法
该方法的核心是银行根据资产选择理论,运用”马尔维茨模型”进行资产组合,通过资产组合多样化来分散银行表外业务的经营风险
4风险抑制方法
该方法的核心是在银行承担经营风险之后与银行资产损失实际产生之前,银行根据事先设置的预警信号来采取抑制措施(在合约中启动终止条款)或者或者转移措施(提前转让合同),并以抑制措施或者专一措施的事先来防止经营状况进一步恶化或者尽量减少资产损失,从而达到防范于抵御银行表外业务经营风险的目的
5风险保险方法与风险补偿方法
所谓风险保险就是银行以其资产为标的向保险公司投保.所谓风险补偿是指银行用利润,抵押品,风险准备金与资本来补偿银行表外业务经营风险所造成的资产损失
第九章.其他业务(中间业务) 名词解释: 1汇票:由出票人签发的并具有一定金额的用于委托付款人在指定到期日向收款人或者持票人无条件支付一定金额的票据
2本票:由出票人签发的并承诺在一定时间向持票人无条件支付以I的那个金额的票据或者付款凭证
3支票:由银行活期存款人签发的并要求银行向受款人或者持票人无条件支付一定金额的票据或者付款凭证
4现金管理:指银行利用其综合性资源优势,在科学的分析与控制现金流量、合理的故那里现金余额(包括活期存款余额)并将更多的现金用于盈利性资产方面为客户提供的金融服务业务
重点内容: 1结算业务坚持的原则: 1钱货两清2维护收付双方正当权益3银行不予垫付
结算业务的结算纪律
1不得损害公众利益
2客户要求银行提供结算服务时必须严格按照经过国家金融监管部门批准实施的”银行结算管理办法”行事
3银行在班里结算业务时同样应该严格按照”银行结算管理办法”行事
2银行信息咨询业务分类管理(重点) (一)评估类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,评估类信息咨询业务还可以进一步划分为工程项目评估、企业信用等级评估与验证企业注册资金
(二)委托中介类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,委托中介类信息咨询业务还可以进一步划分为技术贸易中介信息咨询、资信信息咨询与专项信息咨询
(三)综合类信息咨询业务
根据经营管理的实际需要,综合类信息咨询业务还可以进一步划分为企业管理信息咨询与常年经济信息咨询
(四)银行信息咨询业务操作程序
1.受理委托 2项目审核 3签订合同 4咨询调查 5咨询报告
6费用收取与售后服务 7业务总结
第十章.国际业务(外汇业务) 名词解释: 1外汇银行:指经过金融监管当局(中央银行)批准或者指定的能够经营外汇业务的商业银行 2费福廷:是指外汇银行(出口方银行)在采用延期支付方式的大型成套国际贸易中,向本国出口商提供的远期承兑汇票的没有追索权的贴现服务
3国际银团贷款:又称”辛迪加贷款”,是由一家或者几家商业银行牵头,多家商业银行参加,联合组成一个严密的贷款集团,按照同样的贷款条件向借款人提供中长期(通常是7-10年)巨额资金的贷款方式
4项目贷款:又作项目融资,指商业银行或者其他金融机构向专门为了融资二成立的工程项目公司所发放的一种贷款
重点内容: 1商业银行外汇资金运用(主要运用于外汇贷款) (一)外汇现汇贷款
(二)出口信贷
(三)费福廷
(四)政府混合贷款
(五)特种外汇贷款
(六)国际银团贷款
(七)项目贷款
(八)其他贸易融资
2外汇银行的交易目的(重点) (一)作为外汇交易中介者接受客户的委托而参与外汇市场交易
基本目的在于:1通过各种市场服务来取得业务收入
2在各种外汇市场业务操作过程中临时占用客户的一部分外汇资金
3作为客户外汇风险转嫁机构来接受各种外汇风险,同时通过外汇风险的化解来获取盈利
(二)作为外汇供应者或者外汇需求者直接参与外汇市场交易
基本目的包括:1将外汇市场作为其外汇资金的来源之一
2将外汇市场作为其外汇资金运用的场所之一
3利用外汇市场的基本功能并通过各种外汇市场业务操作来调节银行资产负债的币种结构,实现银行由不同货币构成的资产负债在整体上的平衡
4通过各种外汇市场业务操作对银行所持有的外汇资产进行保值.第十一章.商业银行资产负债管理 名词解释: 1规模对称原则:所谓规模对称原则是银行资产规模与银行负债规模在总量上必须保持相互对称的关系以及统一的动态平衡关系
2速度对称原则:所谓对称原则又称偿还期对称原则,它是指银行资金的分配运用必须由银行资金来源的流转速度来决定,即银行资产的偿还期与银行负债的偿还期必须在一定程度上保持对称关系 3资产分配法:资金匹配法,是指银行按照资产负债管理的要求来确定资产流动性需求与负债流动性需求,然后根据不同来源的银行资金在稳定性方面的差异、对法定存款准备金要求的差异与对银行流动性需求的不同来配置银行资产.4银行资产负债总量管理:银行根据资产负债管理要求,对银行负债总量平衡与银行资产总量
平衡以及两者之间进行组织,控制与协调
重点内容: 1比较典型的资产管理理论的核心内容.(一) 资产管理理论核心内容
该理论认为:银行负债的规模与结构是银行难以控制的外生变量,因此银行经营管理必须充分重视银行资产的流动性与安全性,同时银行可以通过资产规模与结构的调整来正确处理银行的安全性、流动性与银行的盈利性之间的矛盾 (二) 商业性贷款理论
该理论认为:根据银行的资金主要来源于银行存款的客观现实,为了保证银行资金运用的流动性与安全性,商业银行只能发放短期的并与商品周转相联系的或者与生产物资储备相适应的”自偿性”贷款 (三) 资产转换理论: 该理论认为:银行能否保持其资产的流动性,关键在于银行资产的变现能力,只要银行所持有的证券资产具备了信誉高,期限短,流通性强等条件,当银行需要资金时就可以迅速的与不受损失的将证券资产出售而满足银行的流动性需求
(四)预期收入理论:该理论认为:无论短期商业性贷款或者可转换资产,贷款的偿还能力或者证券的变现能力都是以其未来的收入为基础的
2资产负债管理基本方法 (一) 资金集中法:资金汇集法,是指银行根据资产负债管理的要求首先确定其流动性管理目标与盈利性管理目标,同时按照流动性管理目标与盈利性管理目标的具体要求确定银行资金运用的先后顺序,然后将不同来源的银行资金集中起来并根据银行资金运用的先后顺序来非配资金运用或者安排银行资产.(二) 资产分配法:资金匹配法,是指银行按照资产负债管理的要求来确定资产流动性需求与负债流动性需求,然后根据不同来源的银行资金在稳定性方面的差异、对法定存款准备金要求的差异与对银行流动性需求的不同来配置银行资产 (三) 线性规划法:是指银行根据资产负债管理的要求以及现代管理科学的要求,运用数学方法与计算机技术手段来建立线性规划模型并按照所求出的线性规划模型的姐来确定银行资产的分配比例 (四) 利差管理法:是指银行按照资产负债管理的要求来确定一定的利差,然后通过保持并稳定这一定的利差实现均衡与协调银行的安全性、流动性与盈利性的管理目标 (五) 缺口管理法:是利差管理法的一种延伸,运用该方法管理,必须首先划分利率敏感性资产与利率非敏感性资资产以及利率敏感性负债与利率非敏感性负债,然后比较利率敏感性资产与利率敏感性负债并求出利率敏感性缺口,即银行可变利率资产与银行可变利率负债之间的差额
第十二章.商业银行经营管理风险与内部控制 名词解释: 1安全性定义:保证银行的资产、负债、收益与信誉,以及所有能够影响银行生存与发展的各种条件,避免遭受经济损失或者资产损失的可靠性程度.2市场风险:是指由于市场供求关系变化引起市场资金价格变动,使得银行资产负债原先采用的资金价格与市场资金价格产生差距而导致银行资产负债遭受资产损失或者经济损失的可能性.3管理风险:是指由于银行内部经营管理制度不健全、银行内部风险控制机制不灵敏、银行业务经营操作规程不合理、银行员工的业务水平与职业素质比较低、银行对于金融违规或违法行为的防范措施存在漏洞,从而导致银行资产负债或各种财产遭受资产损失或经济损失的可能性.4规避策略:在选择资产项目时必须对各类银行资产的盈利水平及其风险程度进行比较分析,如果某资产项目的风险程度超出银行所能承受的范围或造成银行资产损失的可能性非常大,银行应该采取各种规避方式放弃或者拒绝选择该资产项目经营.
重点内容: 1商业银行业务经营基本风险 (一) 流动风险:银行作为债务人因为各种客观原因或主观原因而造成没有足够的现金来清偿债务或保证客户提取存款,进而使银行遭受信誉危机或资产损失的可能 (二) 信用风险:违约风险,信贷风险,是指债务人因为各种主观原因或者客观原因不能按时清偿债务而使债权人遭受资产损失的可能性 (三) 资本风险:是指由于银行资本数量不足及其结构不合理,使银行不能发挥资产损失最终弥补能力和债务最终清偿能力,从而影响银行正常营运并危及银行生存的可能性 (四) 市场风险:是指由于市场供求关系变化而引起市场资金价格变动,使得银行资产负债原先采用的资金价格与市场资金价格产生差距而导致银行资产负债遭受资产损失或经济损失的可能性 (五) 投资风险:是指制约银行投资目标实现的各种相关因素的发展变化与银行进行资产投资时的基本预期产生差距,从而导致银行投资预期收益减少或银行投入资金遭受资产损失的可能性 (六) 管理风险:是指由于银行内部经营管理制度不健全、银行内部风险控制机制不灵敏、银行业务经营操作规程不合理、银行员工的业务水平与职业素质比较低、银行对于金融违规或违法行为的防范措施存在漏洞,从而导致银行资产负债或各种财产遭受资产损失或经济损失的可能性.
2商业银行安全性管理策略 (一) 准备策略:在预防银行经营风险的过程中,根据银行安全性管理的要求设置多层次的风险防线,并且随时准备弥补或冲销因为银行经营风险而产生的损失或经济损失 (二) 规避策略:在选择资产项目时必须对各类银行资产的盈利水平及其风险程度进行比较分析,如果某资产项目的风险程度超出银行所能承受的范围或造成银行资产损失的可能性非常大,银行应该采取各种规避方式放弃或者拒绝选择该资产项目经营.(三) 分散策略:根据资产选择理论,运用”马尔维茨模型”进行资产组合,通过资产组合或结构多样化来分散银行资产业务的经营风险 (四) 转移策略:在银行承担经营风险之后与银行资产损失实际发生之前,银行根据事先设置的预警信号并利用合法的业务手段与交易方式,采取转移措施或者抑制并以措施或者抑制措施的实现来防止经营状况进一步恶化或者尽量减少资产损失,从而达到防范与抵御银行经营风险的目的 (五) 保值策略:在银行经营风险无法规避、分散效果不明显、同时难以转移经营风险的条件下,本着”盈利是保值的最佳方式”与”两害相权取其轻”的原则,银行利用各种合法的业务手段与交易方式对银行资产进行保值 (六) 补偿策略:银行利用各种合法的并具有补偿效果的业务方式或者方法补偿银行业务经营风险所造成的资产损失
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单位人民币定期存款
单位人民币定期存款是在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金额一万元，多存不限，实行利随本清计息办法，期限分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年6个档次，本金一次存入，可质押贷款，可提前支取。 办理程序
1.存入：单位在申请办理定期存款时，应提交工商行政管理部门核发的企业法人营业执照或营业执照正本，并预留印鉴。
2.支取：单位支取定期存款时，持开户证实书并加盖预留印鉴到开户行办理
单位人民币活期存款
单位办理活期存款业务时，需在我行开立单位银行结算账户。单位银行结算账户是指存款人以单位名称开立的银行结算账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。 服务对象
中国境内需要开立银行结算账户的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织（统称“单位”）以及个体工商户。 办理程序
单位出具相关证明后，由单位法定代表人或单位负责人（也可授权他人）向我行领取、填制一式三联《开立单位银行结算账户申请书》并加盖单位公章及法人私人章，连同单位印鉴卡一起送交我行。
单位人民币通知存款
单位人民币通知存款是存款单位在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的人民币存款。 1．业务特点
1) 可自由选择通知存款品种。单位人民币通知存款不论存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为“一天通知”和“七天通知”两种。一天通知存款必须提前一天通知银行并约定支取金额，七天通知存款必须提前七天通知银行并约定支取金额；
2) 最低起存金额为50万元，最低支取金额为10万元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。
2．服务对象
为在我行开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位。 3．办理程序
1) 开户：开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本及其复印件等，并预留印鉴；
2) 通知：存款人填写“通知存款取款通知书”，并加盖预留印鉴，提前通知开户行约定支取通知存款；
3) 支取：存款单位在正常约定期限内到开户行支取单位通知存款时，应出具单位通知存款证实书和通知存款取款通知书受理证明联。
单位人民币协定存款
单位人民币协定存款是指单位与我行商定，在协议期限内，规定协定存款的结算账户最低留存额（不低于人民币50万元），按照中国人民银行规定的相应利率计付利息的人民币存款。 1．服务对象
已在我行开立基本存款账户或一般存款账户的法人及其他组织。 2．办理手续
办理协定存款应由存款单位的法定代表人或授权代理人与我行签订《协定存款合同》，约定合同期限，到期时任何一方没有提出终止或修改合同，即视作自动延期。
银团贷款
银团贷款是指获准经营贷款业务的两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 用途：
适用于客户的大额本外币中长期或短期的融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。 适用对象： 1.系统客户作为融资主体或主要发起人； 2.有较大影响的公司作为主要股东参与；
3.负债性融资总额在人民币2亿元以上的大型项目融资需求。
办理程序：
1.银团贷款的申请人依据项目的情况向银行提出贷款申请；
2.借款人和代理行就贷款基本条件达成一致意见后，借款人出具筹资委托书，银团贷款进入实质性阶段；3.代理行牵头筹组银团贷款；
4.各参与行参加银团贷款的有关各方签约；
5.代理行按照银团贷款约定的条件，组织贷款的发放和回收。
提供资料： 借款人：
1.营业执照、法人代码证书(副本及影印件)和年检证明。2.经确认的公司注册资本验资报告。 3.项目可行性研究报告。
4.项目批准证书（合格、有效的相关批准文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。
6.预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度、现金流量预测及营运计划。
7.法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
8.董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（可于放款时提供）。
9.董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。10.授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。
11.其他银行认为必要的资料。
项目贷款
项目贷款指本行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。包括基本建设贷款、技术改造贷款、市政建设配套贷款、房地产开发贷款、其他类项目贷款。 用途：
用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。 期限：
1.中期项目贷款的期限为一年以上（不含一年），五年以下（含五年）；2.长期项目贷款的期限为五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原则上不参加期限在十年以上的项目贷款。
利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ，原则上采用浮动利率方式。 申请条件：
1.项目符合国家的产业政策、信贷政策和本行的贷款投向；2.项目具有国家规定比例的资本金；
3.需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；
提供资料：
1.经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告；
2.项目前期准备工作完成情况的报告；
3.资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件，并附出资方承诺出资的文书；
4.借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等；5.借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计年度财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；
6.担保方式及相应承诺书。
中长期流动资金贷款
中长期流动资金贷款指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求)，银行向客户发放的一年至三年（含）的中期贷款。 用途：
限用于借款人流动资金需要。 期限：
一年至三年（含） 利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ，原则上采用浮动利率方式。 申请条件：
1.经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并经即期年检通过；2.独立核算，有健全的财务管理制度； 3.资本金到位并经会计师事务所验资；
4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》；5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。
提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》；
2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；
5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交)；6.《借款申请书》；
7.必要的交易合同或协议。
短期流动资金贷款
短期流动资金贷款是指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求)，银行向客户发放的一年（含）以内的贷款。 用途：
限用于借款企业流动资金需要。 利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整 ，原则上采用浮动利率方式。 申请条件：
1.经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并经当期年检通过；2.独立核算，有健全的财务管理制度； 3.资本金到位并经会计师事务所验资；
4.持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》；5.经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。 提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》；2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；
5.董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交)；6.《借款申请书》； 7.必要的交易合同或协议
单位定期存单质押贷款
单位定期存单质押贷款是指借款人以我行未到期的单位定期存单作质押，从我行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。每笔贷款不超过质押存单金额的90%，且期限最长不得超过定期存单的到期日。 额度：
每笔贷款不超过质押存单金额的90% 期限：
最长不得超过定期存单的到期日 利率：
按照中国人民银行同期同档的贷款利率执行和调整 提供资料：
1.申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》；2.法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3.三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4.抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；5.借款申请书； 6.开户证实书；
7.存款人委托贷款行向存款行申请开具单位定期存单的委托书；8.存款人在存款行的预留印鉴；
9.开户证实书为第三人向借款人提供的，应提供第三人同意申请人使用其开户证实书的书面文件。
“1+N”供应链融资
“1+N”供应链融资是我行专门为工业制造型企业提供的一种金融业务,是银行、供应链上下游企业充分发挥各自优势，相互协作，解决核心企业的下游企业因传统担保不足而产生的融资瓶颈问题，为供应链中的中小企业提供融资服务。“１”是核心企业，“Ｎ”指围绕核心企业的产业链上的其他中小企业。 优势和特点：
1.无需任何有形物体抵押，利用供给方与需求方的业务性质作为授信基础，手续简便、审批迅速、放款及时；
2.支用灵活：在授信有效期内，贷款额度可循环使用；3.还款方式可以按月、按季、到期还多种方式 。 适用对象：
“1+N”供应链融资的适用对象是N个下游企业是依存该核心企业发展的本地中小企业。核心企业的对象为我市的重点骨干企业，处于产业中的核心地位，资金实力雄厚，年销售达到5亿以上，信用等级A级以上。 申请条件：
1.公司成立在1年以上；2.征信记录良好； 3.有稳定的经营收入；
4.对“1+N”供应链的中小企业的贷款用途，只能用于支付核心企业的货款；5.核心企业为链条上的N个下游企业提供融资担保。
股权质押贷款
股权质押贷款是借款人以自有或第三人合法持有的股权作担保，向我行申请的各类融资业务。“股权”指在本市登记注册的有限责任公司、股东人数在200人以下的非上市股份有限公司的股权。 优势和特点：
1.股权质押贷款以短期贷款为主，主要用于生产经营活动，期限最长不超过一年；
2.贷款最高额度可达出质股权评估价值的50%；3.企业贷款成本低、时间快。 适用对象：
股权质押贷款适用对象为从事生产经营活动的企业和个体工商户。 申请条件：
1.出质人必须拥有相对控股权，或为质押股权所在公司的主要股东；2.在约定的时限内及时到工商行政管理部门办理股权出质登记；
3.申请质押的股权在此次质押之前必须是未设立质押或有效质押已解除，即借款人对所质押的股权必须拥有完全的所有权与处分权；4.质押股权所在公司必须具备以下基本条件：
1) 注册实收资本500万元（含）以上，资产总额2000万元（含）以上，年销售收入3000万元（含）以上；
2) 经营年限三年（含）以上，经营状况正常稳定，上年净资产收益率8%以上；
3) 资产负债率工业企业在60%以内，商贸流通企业在70%以内。
应收账款质押贷款
应收账款质押贷款是借款人以其自身所有的应收账款的收款权利作为质押担保，由我行向其发放贷款的一种授信业务。 优势和特点：
1.无需额外的担保，以实现的销售获得融资；
2.提前获得资金，免受垫资带来的麻烦，为继续生产创造条件；3.应收账款折扣率最高可达合格应收账款金额的60%；
4.期限灵活，单笔贷款期限为按合同履约付款期限，应收账款质押贷款期限最长可达12个月。
适用对象：
应收账款质押贷款适用对象为具有一定自有资金，并进行独立核算的企业法人、其他经济组织。 申请条件：
1.借款人以本行账户为主对外结算经营，资金结算量较大，与本行原则上不短于六个月；
2.合同交易背景真实，合同标的明确，履行期限确定，交易双方交易历史原则上不低于一年；
3.质押的应收账款在合同约定的期限以内，账龄不超过六个月；
4.付款人有按约如期付款的能力，能出具应收账款证实书，并承诺付款期限不超过一年。
微贷通
微贷通业务是我行根据借款人的诚信度以及经营状况、贡献度，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。 优势和特点：
1.手续简便，首笔贷款三天办妥。
2.担保方式灵活，不需抵押，以保证为主。3.利率优惠，定价与存款挂钩。
适用的对象：
微贷通的适用对象为有完全民事行为能力并从事合法经营符合微型企业标准的企业法人、合伙企业、个人独资企业等。
微型企业标准是符合授信总额200万元（含）以下，资产总额200万元以下或年销售总额500万元以下的各类企业、各类从事合法经营活动的法人组织。 申请条件：
1.在当地有固定住所和生产经营场所；2.具有有效的营业执照、持有有效贷款卡 ；
3.有充足的还款来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；
4.无不良贷款记录，经营者品行端正，经营合法。
知识产权质押贷款
知识产权质押贷款是湖州市商业银行为推动我市高新技术产业科技成果转化，促进科技型中小企业发展而精心设计的特色金融产品。该产品主要面向科技型中小企业客户，要求借款企业以合法有效的知识产权作质押向银行申请贷款，贷款资金用于满足企业的正常营运资金需求。 优势和特点：
1.只需以知识产权作为贷款质物，不需要提供其他担保；2.开辟绿色通道，流程也进行了简化，操作相对便捷； 3.政府主管部门提供贴息支持； 4.最高2000万元贷款额； 5.最长期限可达2年。 适用的对象：
知识产权质押贷款的适用对象主要是拥有自主的知识产权的科技型中小企业客户。 申请条件：
1.具有独立法人资格，经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；2.成立时间须在1年（含）以上；
3.用于质押的知识产权限为发明专利权，实用新型专利权和商标专用权中的一种或几种；
4.用于质押的知识产权须合法有效，并具有较强的盈利能力和良好的发展前景；
5.质物必须产权明晰，可以办理质押登记。
银行保函业务
银行保函是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。 业务特点：
一方面银行信用作为保证，易于为客户接受；另一方面，保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。 服务对象：
经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人等。我行可为客户参与国际国内商品贸易、工程承包、资金融通等不同经济活动的客户提供快捷、便利、高效的保函服务。 办理程序：
1.申请人需填写开立保函申请书并签章；
2.提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等；3.提供相关的保函格式并加盖公章；
4.提供企业近期财务报表和其它有关证明文件；
5.落实我行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用担保等；6.由我行审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况后，可对外开出保函
银行承兑汇票
银行承兑汇票是指出票人签发的，由我行承诺在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 业务特点：
1.承兑期长（最长为 6 个月），使用它结算可以缓解付款人资金紧张的状况； 2.银行承兑汇票的提示付款期限自汇票到期日起 10 日； 3.流通性强，银行承兑汇票即可背书转让，也可向我行申请贴现； 4.使用地域广，适用于同城或异地结算；
5.金额大，我行承兑的汇票，每张票面金额最高为 1000 万元（含）； 6.手续费低，我行按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费。 服务对象：
资信状况良好、具有真实的贸易背景的且在我行开立存款帐户的法人或其他组织。 办理程序：
1.承兑申请人提交《银行承兑汇票申请书》、购销合同和有关财务报表；2.我行审查同意后，与申请人签署银行承兑汇票承兑协议，收取保证金或与担保人签订保证合同、抵（质）押合同；
3.申请人签发银行承兑汇票，我行办理承兑手续。
委托贷款业务
本产品是指客户提供资金，由银行根据客户确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务。 业务提示：
1.客户的以下资金来源不能发放委托贷款：社保基金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、保险资金、基金会基金、住房公共维修基金等；2.银行可以开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可以开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务；
3.委托贷款利率由客户自主确定，但须符合人民银行有关利率管理的要求。产品优势：
1.提高客户资金的收益率；
2.客户自主选择贷款对象、贷款期限等，能有效降低投资风险；3.能降低贷款人的融资成本。
推荐第10篇：银行业务
个人金融业务
一：存款业务
1、活期储蓄存款：
〖产品简介〗人民币活期储蓄存款是指不约定存期，客户可随时存取款，存取金额不限的储蓄存款产品。
〖产品特点〗随时存取，灵活方便。
〖主要适用对象〗适合于持有小额生活待用款和暂时不用款的个人客户。 〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理，最低起存金额为1元。
〖服务渠道〗 交易介质包括储蓄存折和银行卡，可在储蓄网点、自助银行、电话银行、各类特约商户处使用。
〖提示要点〗 对一日内累计从同一储蓄账户提取现金5万元（含）以上的，需提供取款人的有效身份证件
2、个人通知存款：
〖产品简介〗个人通知存款是指个人客户存款时不约定存期，但支取时必须提前通知银行约定取款日期（目前分为提前1天和7天两种通知存款）和取款金额方能支取的储蓄产品。
〖产品特点〗本产品存款利率高于活期储蓄利率，存期灵活、支取方便。按客户实际存款天数计付利息，既可享受较高的存款收益，又可满足资金流动性需要。
〖主要适用对象〗
1、短期内需要支付大笔资金、但尚未明确具体日期的客户，比如有较大额度资金频繁往来的个体工商户、暂时回避股市风险的证券投资者等。
2、拥有大笔资金、具有明确的支付日期，但存款期限低于短期定期储蓄存款期限的客户，比如支付购房首付款、提前还贷、等待购买基金等的客户。
〖办理条件〗 客户本人持有效身份证件办理；最低起存、支取金额为人民币5万元。客户需一次存入，可以一次或分次支取。
〖相关服务〗通知设定及撤销、部分支取、转账、挂失、查询、全市通存通取等 定活两便储蓄存款：
〖产品简介〗人民币定活两便储蓄存款是指客户存款时不确定存期，可随时到银行提取，存期利息按实际存期同档次定期存款利率打6折计算。存期超过1年的，一律按1年期定期存款利率打6折计息。
〖产品特点〗既有定期之利，又有活期之便，且不要求提前约定支取日期和支取金额。 〖主要适用对象〗存款金额较大、用款情况不确定，且要求保息的客户。 〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为50元
3、
4、定期整存整取储蓄存款：
〖产品简介〗 人民币定期整存整取储蓄存款是指约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种定期储蓄存款。 存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年。不同档次执行不同的存款利率。
〖产品特点〗 本产品一般存款金额较大，存期较长，利率较高，稳定性较强。 〖主要适用对象〗 有较长期不用的款项、较大的生活节余款以及个人积累存储以备不时之需的个人客户，或为一定用途而有计划存取的个人客户。
〖办理条件〗 客户本人持有效身份证件办理，最低起存金额为人民币50元。 〖相关服务〗 部分支取、转账、异地托收、挂失、查询、全市通存通取等。 〖提示要点〗 可以约定自动转存。只能持有效身份证件部分提前支取一次
5、定期存本取息储蓄存款：
〖产品简介〗人民币定期存本取息储蓄存款是指约定存期、整笔一次性存入，分次取
息，到期还本的一种定期储蓄存款。存期分为1年、3年、5年，利率按不同档次计息。
〖产品特点〗本产品分期付息，金额较大，存款余额较为稳定。凭存款凭证分期支取利息，可以一个月或几个月取息一次。
〖主要适用对象〗有较大款项收入，不必动用本金只需持续支取利息的个人客户，比如老人或孩子的每月生活费支出等。
〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为人民币5000元。 〖提示要点〗客户需提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回已支付的利息
6、定期教育储蓄存款：
〖产品简介〗 教育储蓄存款是指居民个人为其子女接受非义务教育(指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生)积蓄资金，特开办教育储蓄。存期分为1年、3年和6年。利率按开户日同期同档次整存整取（6年存期按5年整存整取）利率计息。
〖产品特点〗客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税。
〖主要适用对象〗最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。要求户名为在校小学四年级（含四年级）以上学生（须凭储户本人户口簿或居民身份证），实行实名制。
〖提示要点〗客户办理教育储蓄开户后可以选择按月供款方式存入，也可根据自身状况与我行营业网点协商存入次数（不少于两次）和金额（本金最高不超过2万元），并按规定享受教育储蓄的优惠政策。
1、客户若按月存入，每月存入一次，中途如有漏存，应在下月补齐，未补存者按实际存款额和实际存期计算利息，并征收利息税。
2、到期支取，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息。不能提供其正在接受非义务教育证明的，不享受利率优惠，按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计息；六年期的按开户日五年期零存整取定期储蓄存款的利率计息，并且征收利息税。
3、提前支取时必须全额支取，能提供其正在接受非义务教育证明的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取利率计息，并免征利息税，未提供证明的按活期利率计息，并按有关规定征税。
4、逾期支取，其超过原定存期的部分按支取日活期利率计息，并征收利息税
定期零存整取储蓄存款：
〖产品简介〗人民币定期零存整取储蓄存款是为适应客户将零星小额结余款积零成整的需要而设置，指约定存期、每月固定存额，集零成整，到期 1次支付本息的一种定期储蓄存款。存期分1年、3年、5年。利率按不同档次计息。
〖产品特点〗 可聚零钱为整钱，积小钱办大事。具有一定的计划性、约束性、积累性。 〖主要适用对象〗零星节余款、生活节余款积零成整存储的个人客户，或有持续性稳定收入的个人客户。
〖办理条件〗客户持本人有效身份证件办理；最低起存金额为5元，每月固定存款。 〖相关服务〗可为客户提供：通存通兑、挂失、补登存折、各种代理业务。
〖提示要点〗客户每月存入一次，中途如有漏存，应在下月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。存款不办理部分提前支取
7、
二：贷款业务
1、个人汽车消费贷款：
〖定义〗是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的贷款。
〖产品特点〗
1、担保方式多样，借款人可采用第三方保证、财产抵押、有价单证质押等多种担保方式来办理汽车消费贷款，灵活方便；
2、只需付出较少的购车款便可助你轻松实现汽车梦，减轻资金压力。
〖我行优势〗
1、经办机构多，众多管理支行均可办理；
2、审批速度快，申请人提交材料后很快便可取得贷款；
3、购车选择广，我行与本市众多汽车经销商均有良好的合作关系。
〖目标客户〗收入较高，具备用车经济条件的人员。
〖申办条件〗
1、具有完全民事行为能力的自然人；
2、有赣州市（含各县、市、区）常住户口或有效居住身份，有固定的住所；
3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
4、持有与我行合作的经销商签订的汽车购买协议或合同；
5、提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位；
6、购车人夫妻双方必须共同到场确认贷款事宜，一方因故不能到场，应填写委托授权书，签字盖章；
7、在贷款行存有不低于首期付款金额的购车款；
8、贷款人规定的其他条件。
〖业务流程〗贷款申请---受理---调查---贷款审核---审批---签订借款合同、担保合同---办理公证、保险、抵押登记---发放贷款---按时还款
2、个人存单质押贷款：
〖定义〗个人存单质押贷款是指储户以未到期的定期储蓄存单作质押，并按质押存单面额的一定比例取得贷款。可以质押的存单是指未到期定期存单，包括整存整取、存本取息存单等可用于质押的权利凭证。
〖产品特点〗不限最高金额，避免因提前支取而造成的存款利息收益损失，用途不限。
〖我行优势〗
1、网点众多，各支行均可受理；
2、速度快，当时申请当时便可取得贷款；
3、手续简便，只需提供身份证件和存单即可。
〖目标客户〗有一定存款需临时周转资金的客户。
〖申办条件〗
1、18周岁、具有合法有效身份证明的居民；
2、借款人在申请质押贷款时，提供质押的存单必须经存款银行冻结止付，并由本行入库保管。
〖业务流程〗申请人填写贷款申请书并提交质押物----银行审核----办理冻结止付----发放贷款---到期还款
3、个人经营性贷款：
〖定义〗 个人经营性贷款是指借款人因经营需要向我行申请的，以借款人或第三人自愿以一定财产作为抵（质）押物或由符合我行规定条件的第三人提供连带责任保证的贷款。
〖产品特点〗
1、贷款金额可大可小，根据你的经营情况及抵（质）押物而定；
2、贷款期限可长可短，根据你的用途和需要而定；
3、担保方式多样，可选择第三方保证、抵押、质押等多种贷款担保方式，灵活方便；
4、还款方式灵活，可选择按月、按季、按年或到期一次性归还。
〖我行优势〗
1、经办机构多，各管理支行均可办理；
2、审批速度快，申请人提交材料后很快便可取得贷款。
〖目标客户〗①年满18周岁、有完全民事行为能力的自然人或个体工商户；②有
一定比例的自有资金、经营情况良好，有还本付息能力的个人。
〖申办条件〗
1、具有贷款行所在地常住户口；
2、具有稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力；
3、资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录；
4、贷款用途符合国家政策及我行信贷管理规定；
5、银行规定的其他条件。
4、下岗失业人员再就业小额担保贷款：
〖定义〗是指根据国家有关政策，为帮助下岗失业人员自谋职业、自主创业和组织就业，对诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员发放的、由再就业信用担保机构担保的小额贷款。
〖产品特点〗银行贷款，微利项目财政贴息，助您轻松实现再就业。
〖我行优势〗取得贷款速度快，配套服务好。
〖目标客户〗诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员；持有《江西省下岗失业人员再就业优惠证》，年龄在60岁以内，具完全民事行为能力，自主创业或合伙经营与组织就业；有规定的担保机构担保。
〖申办条件〗
1、年龄在60岁以内，身体健康，诚实信用，具有完全民事行为能力，并具备一定劳动技能的下岗失业人员；
2、自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的；
3、自有资金不足，贷款担保机构承诺担保的；
4、持有劳动部门核发的《江西省下岗失业人员再就业优惠证》。
〖业务流程〗
1、由再就业小额贷款信用担保机构向我行提交符合贷款条件的初审材料；
2、我行对材料进行复审，对符合贷款条件的，通知借款申请人前来我行办理借款手续；
3、办妥有关手续后，贷款行按借款合同约定，将资金转入借款人指定帐户；
4、客户按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，结清贷款 〖业务流程〗
1、申请贷款。借款人提交有关资料，提出书面贷款申请。
2、签订合同。借款人在经过银行审查、接到银行有关贷款批准的通知后，到贷款行签订借款合同和担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。
3、使用贷款。办妥有关手续后，贷款行按借款合同约定，将贷款转入借款人指定帐户。
4、按期还款。客户按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
5、结清贷款。客户在贷款到期日或贷款最后一期还清贷款
5、创业小额担保贷款：
〖定义〗创业小额担保贷款是指根据银发[2008]238号和赣市银[2009]14号文件精神，为帮助有创业愿望、创业能力和创业项目的个人和各类创业人员合伙经营和组织起来创业并经工商部门登记的经济组织等，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保，难以获得银行贷款的实际困难，由政府设立小额担保中心，通过小额担保中心承诺担保，向银行申请的专项小额贷款。
〖产品特点〗银行贷款，微利项目财政贴息。
〖我行优势〗取得贷款速度快，配套服务好。
〖目标客户〗年龄男60岁、女50岁以内，诚信守信用，具有完全民事行为能力和有创业愿望、创业能力和创业项目，且有一定自有资金的新市民。
〖申办条件〗
1、持有《再就业优惠证》的国有企业城镇大集体企业下岗职工和零就业家庭成员；
2、复员退役军人；
3、大中（技）专业毕业生
4、残疾人员；5失地农民；
6、农民进城创业人员；
7、外出务工返乡创业人员；
8、持有《就业失业登记证》的其它人员；
9、从事种养且有一定规模的本市农村居民等 三：中间业务
1、代收付业务：
〖产品简介〗 代收付业务是指我行根据与各家委托单位签订的合作协议，为居民提供的柜台缴费、电话银行等自助渠道缴费、银行自动代收付等方式的金融服务，并通过归集、转账的方式将资金划转至委托单位账户。
〖产品特点〗银行可代客户与各收费单位签署委托银行代扣费协议，实行“一站式”服务，免却客户奔波于银行与各收费单位排队缴费之苦。●代收公共事业费：代收自来水费、代收天然气费。●代收通讯费：代收电信话费、移动手机话费。●其他代收费：代收个人贷款月供、代收工商管理费等。
〖主要适用对象〗有相关缴费需求的客户。
〖办理条件〗
1、申请人提供有效身份证件, 到我行任意网点办理；委托他人代办的须同时提交受托人有效身份证件。
2、活期通存通兑储蓄存折或银行卡。
〖缴费方式〗
1、缴费客户于委托单位确定的缴费日期内，在我行各网点的柜台办理现金、转账方式的实时联网缴费。
2、客户可与我行签订委托代扣协议，由我行在约定时间从客户指定的个人账户中扣款缴费。
3、通过电话银行等方式缴费。〖手续费〗 客户办理此项业务，无须缴纳手续费
2、个人存款证明:
〖产品简介〗 个人存款证明是指存款人因自费留学、外国移民、探亲、境外旅游等原因出国，或进行有关商务活动的需要，向我行申请开具的一种存款证明书面文件。 〖产品特点〗
1、可以开具的存款凭证包括本行签发的存单、存折、银行卡等有效凭证。
2、个人存款证明不能流通、不能转让，不能用于质押，不能挂失、不能代替个人权利凭证作为取款、转存、续存、兑付等凭据。
3、个人存款证明分为时点存款证明和时段存款证明。
〖主要适用对象〗有出国留学、探亲、旅游、定居、商务活动等需要并在银行确有存款的个人客户。
〖办理条件〗客户必须在本行有一定数额储蓄存款。一般为客户本人办理，但也受理代办业务。
〖业务流程〗
一、申请人到银行提出申请，需持：
1、申请人的有效身份证件原件（如由代理人代办，同时需提供代理人有效身份证件原件）；
2、申请人在我行开具的存单、存折、银行卡等有效凭证。
二、申请人填写《存款证明申请书》。
三、我行经办人员在审核有关资料无误后，对权利凭证项下的资金进行止付，并相应开具存款证明交申请人。止付期限根据申请人的选择确定，时点存款证明止付期限为一天，时段存款证明止付期限最长不超过六个月。存款证明书的有效期即为存款的止付期。
〖手续费〗开立个人存款证明手续费每份人民币 20元， 个人存款证明书一经开出，所收费用不予退还。
〖提示要点〗
1、存款人申请开具个人存款证明应到原开户储蓄网点申请办理。
2、已开具时段存款证明的存款在个人存款证明书有效期内不得支取和挂失。
3、如存款人要求延长个人存款证明书期限的，银行须另开具新的存款证明。
4、个人存款证明书不慎遗失，银行不予挂失或补发。
5、所开具存款证明必须和存款人在本行存款情况一致
第11篇：银行业务
银行按照大的结构分为资产、负债和中间业务三大类业务
资产类主要有各项贷款包括住房按揭贷款、二手房贷款、小额质押贷款、消费贷款（包括汽车消费贷款门、店房屋消费贷款等）、短期贷款、长期贷款、委托放款等。 负债类主要有各项存款包括对公存款、储蓄存款、同业存款。 对公存款包括企、事业单位存款、机关团体存款、活期存款、单位定期存款等。 储蓄存款包括活期存款、定期存款（分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年期及零存整取）、定活两便存款.银行卡存款等.同业存款包括信用社存款,邮政汇总存款等同行业存款.中间业务包括代理国债,代理基金,代理保险,代理收费等理财业务.
第12篇：银行业务
银行业务，顾名思义，银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。
按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为两块：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。
按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。
中国银行业务介绍
第一部分零售业务
1.1 储蓄业务
1.1.1 普通活期储蓄（本外币）
1.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义
活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限，并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。
1.1.1.2 普通活期储蓄的开户
1、凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写\"开户申请书\"，存入一定数额现金，即可获得活期储蓄存折，并可在开户同时申请借记卡。
2、开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式，如选择凭密码取款方式，客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码，在柜台上的密码器上输入，包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码。密码相当于取款的一把钥匙，必须牢记，不可泄露他人。
1.1.1.3 普通活期储蓄的起存金额
人民币为不低于1元；
外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币；
外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。
1.1.1.4 活期存款的计息方法
1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下：
（1）、《储蓄管理条例》实施后（即1993年3月1日以后），不论何时存入的活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止。
（2）、活期利息的计算采用积数和法。即：开户时记入发生额、余额，第二次存、取款时结出余额后，计算与第一次发生日的天数，乘以第一次的结存余额，得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位；第三次存、取款时，计算第二次与第三次之间的天数，乘以第二次的结存余额，得出的利息积数与上次的利息积数相加，记入第二次业务发生日的“积数和”栏位，以次类推。办理结清帐户业务或到结息日时，将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活期日利率，即得出应付利息。
2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下：
（1）、1998年2月1日前规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，应分段计息；
（2）、1998年2月1日后规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，不分段计息，均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
（3）、外币活期存款计息时采用积数和法，具体操作参照“人民币活期储蓄存款利息计算”。
1.1.2 定期储蓄（本外币）
1.1.2.1 整存整取
1、业务定义
由客户与银行约定人民币存期，本金一次存入，到期一次支取本息的储蓄。可分为人民币整存整取和外币整存整取。特点是：在同城中国银行网点可实现通存通兑、到期自动转存。
2、币种
外币整存整取现行可存入的货币为：美元、日元、欧元、加元、英镑、港币、澳元、瑞士法郎。
3、起存金额
人民币存款50元，
丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币
乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币。
4、存款期限
人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年
外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年
4、计息方法
人民币整存整取利息的计算方法如下：
（1）对《储蓄管理条例》实施前存入的各种定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率调整，分段计息，就高不就低；部分提前支取，以一次为限。全部提前支取和部分提前支取部分，按实际存期同档次利率计息，遇利率调整，无论调高调低，均分段计息。未提取部分仍按原存入日期和原利率另开新存单；定期存款逾期支取，其逾期部分的计息，以《储蓄管理条例》生效日为界，之前的逾期部分仍按原存入日所定利率，算至取款日的前一天止。如遇利率调整，过期部分分段计息；之后的逾期部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
（2）《储蓄管理条例》实施后存入的各种定期储蓄存款，在原定存期内如遇利率调整，不论调高或调低，均按存入日公告相应存期的利率计付利息，不分段计息；未到期的定期储蓄存款，全部提前支取或部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；逾期支取定期储蓄存款，逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
（3）1993年3月1日至7月10日存入的定期储蓄存款，存期为三个月和半年期的存款，计息规定仍按《储蓄管理条例》规定执行；存期为一年、二年期的储蓄存款，在原定存期内，从存单开户日至7月10日一律按活期利率2.625‰计息，7月11日至原存单到期日按7月11日调整后的原存单期限档次利率计息，原存期不延长；存期为三年、五年期的储蓄存款，从存单开户日至7月10日按存单开户日所定利率计息，不分段计息，7月11日至存单到期日，按调整后的利率计息。
（4）计算利息的基本公式：利息=本金×存期×利率
（5）计算利息时，本金以“元”为起息点，元以下不计息，如分段计息，各段利息算至厘位后相加，最后结果四舍五入到分位。
外币整存整取储蓄存款利息的计算方法如下：
1、存期内按存入时原定利率计息，遇利率调整，不分段计息。
2、提前结清，按结清日外币活期存款利率计息；如部分提前支取，未提前支取部分仍
按存入时所定利率计息。
3、逾期支取，其逾期部分按支取日外币活期存款利率计息。
4、计算利息时，单位货币以下不计息。如支取外币现钞，单位货币以下的辅币均折算成人民币支付。
1.1.2.2 人民币零存整取
1、零存整取业务定义
零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息的储蓄存款方式。
2、存期
分一年、三年、五年3个档次。
3、起存金额
5元人民币。
4、特点
逐月存储，每月存入金额固定，适合那些有固定收入但节余不多的储户。
5、零存整取存取规定
（1）到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款，按上述公式记息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。
（2）逾期支取：逾期利息=到期时存款余额×逾期天数×年利率/360
逾期部分均以支取日活期利率计息。
（3）提前支取：零存整取储蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率计息。
6、零存整取计息方法
（1）零存整取储蓄存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同，即《储蓄管理条例》实施后，无论存期内是否调整过利率，均以开户日所定利率计息；提前支取，按支取日活期利率计息；逾期支取，逾期部分按活期利率计息。
（2）零存整取的利息计算方法，采用积数和法（参照人民币活期存款利息计算）。存款到期支取，应付利息=累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360
存款未到期提前支取，应付利息=累计积数和×支取日活期利率÷360
存款逾期支取，应付利息=截止存款到期日累计积数和×相应档次的零存整取年利率÷360+到期日存款金额×逾期天数×支取日活期利率÷360
对于储户中途漏存，次月又未补齐，储户仍需存款的，我行规定：储户
需另开新户或改存其它储种。
1.1.2.3 存本取息
1、存本取息的业务定义
是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存款。
2、存期
分一年、三年、五年3个档次。
3、存本取息起存金额
人民币5000元，多存不限。
4、存本取息储蓄存款利息的计算方法
（1）到期支取：
《储蓄管理条例》实施后存入的存本取息存款，存期内无论利率是否调整，均按原存入日利率计算利息。
计算每次须支取的利息，应在储户存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的期限。
计算每次应支取利息额的公式为：
每次支取利息数=本金×每次取息间隔月数×月利率或=本金×期限（年限）×年利率÷存期内应支取利息的次数（2）逾期支取：《储蓄管理条例》实施后逾期的存本取息存款，逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款计算利息。
（3）提前支取：
存本取息存款提前支取时，须按实际存期和活期储蓄存款利率重新计算利息，并将已分期支付给储户的利息扣回。
提前支取计算公式：
应付利息=本金×存期（天数）×活期年利率÷360
应付储户本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额×已领取次数
5、存本取息的销户
凭存折和帐户密码在同城中行联网网点结清余额及利息，进行销户。
1.1.2.4 人民币通知存款
该项业务待人民银行通知开办时间方可办理。
1、业务定义
指存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款金额和日期方能支取的存款方式。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。存款人需一次性存入款项，可以一次或分次支取。该种存款的特点是客户支取方便，并能获得较高的利息收入。
2、开户
办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出示代办人和本人的有效身份证件）。
3、通知存款的最低起存金额和支取金额均为5万元。
1.1.2.5 教育储蓄
1、业务定义
教育储蓄是指开户时约定存期，本金分次存入，到期时储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享受一次利率优惠）一次支取本息，并免征储蓄存款利息所得税的一种储蓄存款方式。具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。
2、开户
开户时采取实名制，须持储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。
3、适用对象
在校小学四年级（含四年级）以上学生。
4、起存金额
最低起存金额为：50元人民币。最高限额：每一账户本金合计最高限额为2万元人民币。
5、存期
存期为一年、三年、六年。
6、计息方法
实行优惠利率，一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期储蓄存款计付利息；三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期储蓄存款计付利息；六年期
按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期储蓄存款计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利率计付利息，不分段计息。
7、存款方式
开户时储户应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，途中如有漏存，应在次月补存；未补存者视同违约，对违约后存入部分视同活期存款管理，并征收储蓄存款利息所得税。
8、支取
到期支取时，储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息，享受国家规定的教育储蓄优惠利率，并免征教育储蓄存款利息。一份“证明”只能享受一次利率优惠。不能提供“证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计付利息，同时，按有关规定征收储蓄存款利息所得税。提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同档次整存整取储蓄存款利率计付利息，并免征教育储蓄存款利息所得税。不能提供“证明”的，一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。存款逾期部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
1.1.3 活期一本通
1.1.3.1 业务定义
活期一本通是指在一个存折内可以同时容纳人民币及8种外币的活期储蓄帐户的存款方式。
1.1.3.2 特点和功能
8种外币：GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD
1.1.3.3 特点和功能
其特点是集多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兑的功能；可以接受国内、外不同货币的汇款，储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;可进行个人实盘外汇买卖；与电话银行相连通，足不出户便实现个人理财。
1.1.3.4 开户
办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出
示代办人和本人的有效身份证件）。
1.在中国银行分支行任一联网的营业机构的储蓄柜台均可办理
2.开户时填写开户申请书，经银行审核即可当场取得存折。
3.为确保安全，开户时客户可选择凭密码取款方式。
4.开户的同时可申请借记卡，交纳5元工本费，当场即可取卡。
1.1.3.5 起存金额：
人民币为不低于1元；
外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币；
外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。
1.1.4 定期一本通
1.1.4.1 业务定义
定期一本通是指在一个存折上办理多种货币和多种存期，并在联机网点办理通存通兑的整存整取定期储蓄存款方式。
1.1.4.2 特点和功能
集多种货币、多种存期于一折，方便保管；
本外币定期储蓄存款同城通存通兑，方便快捷；
到期自动转存，确保利息收入；
一次开户即可多次反复使用，不需另开帐户；
可以接受国内、外不同货币的汇款(客户须在汇款单上注明该笔汇款的存期),储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;与电话银行联网，提供个人理财服务。
1.1.4.3 开户
办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出
示代办人和本人的有效身份证件）。起存金额、存款期限与“整存整取定期储蓄存款”的规定相同。
1.1.4.4 定期一本通存款支取
1、到期按存入日相应定期利率计息；
2、存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率计息，未到期部分按原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）；
3、逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。
1.1.4.5 定期一本通的说明
每本定期一本通存折共可容纳60笔定期存款。
第13篇：银行业务
通用业务：
1、信用卡申请（行长推荐，签字）
2、个人小额信用贷款
3、企业信用贷款（含多户联保贷款）
4、企业抵押贷款
5、个人抵押贷款（房产抵押、汽车抵押）
6、银联特约商户POS机申请
银行特色业务：
兴业银行：
兴业通POS（13封顶，节假日到账）
兴业通POS（26封顶，节假日到账）
中国银行：
企业法人贷（信用贷款）
光大银行：
阳光消费贷
信用卡—瞬时贷
平安银行：
平安易贷
第14篇：一季度个人银行业务总结分析
2014年一季度个人银行业务总结分析
2014年一季度，个人业务部采取一手抓市场开发、一手抓内控管理，二者并重的经营管理模式，面对XX市同业个人业务不良竞争的残酷局面，及时掌握市场动态，积极贯彻分行制定的各项政策和方针，在各部室的积极配合下，在市场开拓和业务管理上有了一定的进步，初步形成重点业务指标突出，各项指标全面发展的良好趋势。
一、全行个人业务各项指标进展情况
（一）储蓄存款
截止3月31日，我行储蓄存款人民币万元，较上考核基数增加万元，日均万元，较考核基数增加万元。仔细分析本季度储蓄存款的增长原因，一是二是
截止3月31日，我行储蓄存款时点余额为亿元，比年初增长亿，未完成序时任务的%，完成率支行排名第。截止3月31日，我行储蓄存款日均余额亿元，比年初增长亿，未完成序时任务的%，完成率排名第。
（二）理财产品
截止3月31日，我行理财产品销售万元，其中理财产品销售万元，贵金属销售额万元，国债万元。
实现理财中间业务收入万元，支行排名第。
贵金属销售方面，截止截止3月31日个人条线实现收入万元，支行排名第。
（三）个人贷款
受国家宏观调控及市场供给需求变化影响，截止截止3月31日，
我行个人贷款余额亿元，比去年减少万元。
一季度个人贷款实现投放亿元，其中住房投放亿元，非住房投放亿元；个贷总投放量排名全行第，非住房投放排名全行第。因，一季度个贷日均增量为万元，支行排名第。
投放结构方面，非住房投放占比有大幅度提升，成为今年年初支行个人贷款的亮点。
（四）公务卡业务
截止截止3月31日，公务卡新增有效户达张
（五）个人电子银行业务
电子银行指标方面，指标进度较缓，完成情况。截止3月31日，个人网银新增户，其中活跃客户户，个人电话银行新增户，手机银行新增户，微信银行新增户。
（六） 基础客户群建设
截止3月31日，我行借记卡累计发卡XXXXX张，一季度新增XXXX张，从增幅来看尽管达到2011年发卡量的50%,但从总量来看仍需进一步扩大营销，白金卡和钻石卡客户作为我行的中高端客户，是我行储蓄存款和利润的重要来源，一季度我行分别开拓白金客户XXX户,钻石客户XXX户,分别完成全年计划的XXX%和XXX%，对拉动储蓄存款规模上涨起到极大的支撑作用,但作为基础客群主力的优质客户营销不够理想,一季度新增优质客户XXX户，按全年计划来看，完成率仅XX%。基础客户群建设是个金业务发展的木之根本、水之源头，加大
投入力度去促进客户群的建设将是下步工作的重中之重。
二、2014年二季度个人银行业务主要工作
（一）、基础工作不能放松需要进一步加强
我行一季度个人银行业务的快速发展在很大程度上得益于大量基础工作的进行，虽然我们的客户数量和业务规模较2013年底相比增长较快，但是与其他银行同业相比，我们在网点建设、客户规模等方面差距依然明显，个人业务品牌内涵尚未真正落地，尚存在大量可开发或进一步挖掘潜力的目标客户。二季度乃至今后相当长的一段时间内，我行仍要将个人银行业务基础工作作为一项重点长抓不懈。二季度以目前发展最慢的两项指标-代发工资、个贷-为主要突破口，切实做好相关营销准备。
（二）、继续深化“个人业务全员做”的观念，同时树立“管理客户总资产”的指导思想“个人业务全员做”在一季度“开门红”竞赛中已有良好的体现，但各行部还是要切实转变单纯做存款的工作方法，转而通过满足客户多方面的需求来密切客户关系、提高客户的贡献度和忠诚度，要树立靠管理客户总资产来“做客户、求发展”的工作新思路。二季度以及下半年的工作中，“全员营销”观念和“以管理客户总资产为中心”的指导思想需进一步强化、决不动摇，继续发挥理财产品对客户的吸引力、个人资产业务及信用卡对储蓄存款的带动作用，逐步提升各业务品种相互融合、共同促进的竞争合力。
（三）、充分发挥对公客户经理的作用进行代发业务的市场攻关、
重点项目和关键社时刻部室领导一定要亲自靠上抓代发业务对负债业务的推动促进作用不言而喻，但代发业务的营销和突破非常艰难，单靠个人客户经理是无法胜任，我行一定要注意充分发挥公司客户经理的优势，做好行内人、财、物力等资源的整合，协调行内各方面的关系、随时掌控督促营销进度，以对公业务为切入点开展代发攻关，关键时刻部室领导一定要亲自出马，调动一切资源推动代发业务的营销进度。
（四）、进一步加强队伍建设在一季度工作的基础上，进一步完善个人银行业务条线的人员配备、管理和考核体系。建立完善客户经理等市场人员的绩效考核及进入退出机制，不断提高个人银行从业人员的战斗力和业务素质。
（五）、加大培训学习工作力度、提高风险防范意识和防范水平随着当前银行业务的迅速开展和业务品种的不断创新，对银行业务从业人员风险防范意识和防范能力提出了较高的要求，我们还存在明显的差距。培训工作作为一项基础性工作，将进一步得到强化。
个人银行部
二〇一四年四月三日
第15篇：中国工商银行个人电子银行业务介绍
中国工商银行个人电子银行业务介绍
提供3A服务，提高服务质量 工行网银的优势 领先的市场地位 领先的市场地位
工商银行个人电子银行功能 1个人网上银行 2个人电话银行 3手机银行
1.个人网上银行
存折版功能：
注册客户常用功能：
第三方存管开通情况
目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务
下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务
工行网银买基金 方便优惠送大礼
1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。
2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。
网上银行办理与网点办理基金业务的比较 网上基金购买、赎回操作流程： 个人网上银行安全
保障个人网银安全的最佳选择--U盾 硬件加密，安全级别达到企业级 获国家实用新型及发明专利
保护网上银行客户安全的“智能卫士”。 个人网上银行安全
物美价廉、安全方便的口令卡 物理安全保障 无需安装驱动
同银行卡一样大小，携带方便 个人网上银行安全 别具匠心的安全保护功能 预留信息验证 余额变动提醒 密码安全控件 1.2 个人电话银行
无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588（香港为21895588），即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务！ 使用简单，操作便利 手续简便、功能强大 覆盖广泛、灵活方便 成本低廉、安全可靠 服务号码统一 全国（含香港）漫游 1.2 个人电话银行 （2）转账汇款
本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的个人账户转账。 存折账户转存折账户 存折账户转牡丹灵通卡 牡丹灵通卡转牡丹信用卡 牡丹信用卡转存折账户
注意事项： （3）在线缴费 移动公司手机话费 小灵通话费 固定电话费 电费
（4）证券业务 稳坐家中，轻松投资
多种投资产品：开放式基金、记账式国债、银证转账、第三方存管 多种交易方式：即时，委托随您选择
一站式投资服务：买入、卖出、查询，电话在手，轻松理财 （5）外汇买卖 （6）黄金买卖 美元账户黄金买卖
方便、快捷地查询黄金（盎司）和美元的买入/卖出价，进行美元和黄金之间的买卖，包括黄金账户余额查询、黄金交易明细查询、黄金（盎司）/美元汇率播报、建立获利委托、止损委托、查询委托结果、进行即时交易等功能 。 人民币黄金买卖
直接使用人民币进行黄金投资，办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务。
（7）银彩通
无论何时何地，只需拨打95588，就可使用本人银行账户资金进行福利彩票的投注与查询。福利彩票单注奖金金额一万元（含）以下的中奖资金会自动返存到中奖者的银行账户中，省去专程兑奖的麻烦。 （8）银行卡服务
提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇还款，调整信用额度等服务。
（9）代客交易
专业化人工坐席代客户办理缴费、转账汇款、基金、理财产品、外汇买卖、黄金买卖等各项银行业务，客户无需亲手操作，只需最后输入卡号和电话银行密码确认即可。 1.3 手机银行 主要功能
如何开通电子银行服务？
只要携带一张工商银行的银行卡及身份证，您就可以在就近的工商银行网点开通网上银行、电话银行及手机银行服务，服务实时开通、即时生效。
第16篇：贵宾版个人网上银行业务简述
贵宾版个人网上银行
业务简述
贵宾版个人网上银行是工行在现有网上银行系统体系架构下单独为个人网上银行优质客户群体推出的一项网上银行服务。不仅包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品等普通网银的全部功能与服务，而且还为客户提供了专属服务通道、专属服务区域、专属优惠、专属服务和专属产品。目前，贵宾版个人网上银行设置了“会员”、“银牌会员”和“金牌会员”三个等级。
适用对象
工行的高端客户群体和愿意通过缴费方式成为贵宾的客户群体。理财金账户、牡丹金卡客户注册开通网银即可免费直接成为贵宾网银普通会员，牡丹白金卡、财富卡客户可直接成为银牌会员，私人银行客户可直接成为金牌会员，其他普通客户可以通过缴纳会员年费的方式成为会员。
特色优势
贵宾版个人网上银行向会员提供不同于一般网上银行客户的专属通道、专属区域、专属服务、专属产品和专属优惠。
1.专属的服务通道。贵宾版个人网上银行具有专门的登录入口和专门的后台服务器。您在使用网上银行时，通过专属的服务通道登录，连接更快更流畅。
2.专属的服务区域。工行对贵宾版个人网上银行的服务界面进行重新设计和改版，形成贵宾版个人网上银行客户专属的网上银行服务区域，为您营造专享、尊贵的使用体验。
3.专属的服务。工行专门为贵宾版个人网上银行客户提供了三大专属服务，彰显您的尊贵身份：
(1)个性化登录ID。会员可以申请个性化登录ID，方便记忆和登录。
(2)在线客户服务。由专职客户经理通过即时通讯方式向会员提供在线客户服务，会员可通过点击“在线客户服务”栏目，即可进入文字聊天页面获得服务。
(3)敲门服务。会员登录后显示会员欢迎页面，页面展示会员身份提示信息，如会员ID，会员级别，以及新产品和优惠等敲门信息。
4.专属的产品。工行为贵宾版个人网上银行客户量身打造了专属的投资理财产品。专属投资理财产品力求在收益与风险之间为您谋求最佳平衡。
5.专属的优惠。工行为贵宾版个人网上银行会员提供了八大专属优惠。会员通过贵宾版个人网上银行办理基金申购、电子速汇（包括工行汇款、跨行汇款）、跨境汇款、代缴学费等业务时，可享受高于普通客户的优惠，会员等级越高，优惠幅度越大。
开办条件
工行私人银行客户或持有工行发行的工银财富卡、牡丹白金卡、理财金账户卡和牡丹金卡的客户，且已开通工行个人网上银行。
开通流程
1.网上银行注册客户的银行卡中含有理财金账户、牡丹金卡的客户，则可直接自动成为贵宾版个人网上银行“会员”（免收年费）；
2.网上银行注册客户的银行卡中含有牡丹白金卡、财富卡的客户，可直接自动成为贵宾版个人网上银行“银牌会员”（免收年费）；
3．注册网上银行的私人银行客户可以直接成为金牌会员（免收年费）；
4.其他网上银行注册客户可以通过缴纳会员年费的方式成为贵宾版个人网上银行会员。
服务渠道与时间
贵宾版个人网上银行为您提供7×24小时全天候服务。
税费标准
贵宾版个人网上银行会员年费收费标准、贵宾版个人网上银行优惠标准。
操作指南
常见问题
1.什么是贵宾版网银？贵宾版网银有哪些特别之处？
答：贵宾版个人网上银行是工行为优质客户提供的全新网上银行服务。贵宾版网银不仅包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品等普通网银的全部功能与服务，而且为客户提供了专属的服务通道、专属的服务区域、专属的优惠、专属的服务和专属的产品这“五专”服务。
2.什么是贵宾版网银专属服务通道？
答：贵宾版个人网上银行具有专门的登录入口和后台服务器。会员客户使用网上银行时，通过专属的服务通道登录，连接更快更流畅！ 风险提示
1.您每次使用网上银行后，请点击页面右上角的“安全退出”结束使用，并拨出U盾妥善保管。
2.请您网上购物进行支付时，不要开启操作系统、MSN和QQ等工具的远程协助功能，一定要在核对支付金额和订单金额无误后再确认支付。
3.请您在登录网上银行和进行网上支付时，要注意防范假冒工行网站的欺诈。为帮助您识别假网站，工行为您提供了防钓鱼网站安全控件，请及时下载安装。
4.如果您使用“U盾+短信认证”或“电子银行口令卡+短信认证”的业务模式，请在交易过程中认真核对短信发送编号、收方账号和交易金额等信息是否与正在进行的交易事项一致。
第17篇：银行业务标兵评比个人事迹
让青春在金融事业中闪光
----XXXX同志主要事迹介绍
一、提升服务理念，珍惜职业生命
该同志作为一名有责任感、使命感的X行青年，能够直面挑战，立足本职岗位，积极参与竞争，具有为X行事业兢兢业业、奋力拼搏的精神和勇气。同时，该同志认识到“银行出售的就是服务”，因此工作中能够不惧劳苦，坚定信心，不断适应环境的改变，变压力为动力，变被动为主动，强化柜面服务，牢固树立“行兴我荣、行衰我耻”的思想观念，珍惜职业生命，主动迎接挑战，不断战胜困难。该同志能够树立正确的世界观、人生观、价值观、名利观，努力培养良好的思想品德和职业道德，不断提高自身思想政治素质，能够准确判断对与错、是与非、“为”与“不为”，规范自身的一切行为，争做有益于集体和事业的人。能够积极参与支行及营业部组织的各项活动，提出柜面服务要追求亲情化、科学化、技巧化、层次化的“四化”服务理念，并以自身的实际行动服从和服务于创建工作，得到了单位领导的好评。在2004年9月XXX妇联组织全省巾帼示范岗代表对我行营业部观摩时，该同志代表营业部进行了点钞业务技能操作演示，充分展现了XXXXX行女工奋发向上的精神风貌和技术过硬的业务素质。该同志能够以饱满的工作热情、认真负责的主人翁姿态投身于XXXXX行的各项改革和业务经营，服从营业部的工作分配，今年从出纳岗位轮换到会计岗位后，加强自身业务知识的学习，很快适应了新的工作岗位要求，切实履行好岗位职责，在平凡的工作岗位上默默无闻地为XXXXX行的发展奉献自己无悔的青春。
二、确立品牌意识，加强柜面服务
该同志能够从平时做起，从点滴做起，注重维护XXXXX行良好的社会形象，具有较强的服务意识和较高的服务水平。能够牢固树立“客户至上”的经营理念，视客户为“上帝”和“亲人”，想客户之所想，急客户之所急，对待每一位客户都尽力做好热情细致、耐心周到地服务工作，以充分展现一位五星级网点员工应有的服务水平。能够切实做到“首问负责制”，对顾客的咨询从不推诿，并耐心解答，负责到底。同时，能够按照先外后内的原则，针对顾客的具体要求，在坚持原则的基础上不忘灵活、迅速、及时、准确地办理每一笔业务，从不与顾客争吵，坚持使用文明用语，能为特殊客户提供哑语和英语服务，做到来有迎声、问有答声、走有送声，能使客户高兴而来，满意而归，得到了客户的一致好评。
该同志深知客户到银行来办理业务，除了希望得到优质文明服务的“礼遇”外，更希望银行柜面人员提高工作效率，缩短其等待时间。该同志在轮换到会计岗位后，很快就掌握了会计岗位的操作技能，工作效率不断提高，客户都希望在她的柜面办理业务。在营业部临柜柜员中，该同志全年经办业务量为全体柜员之首。每当客户表扬她服务态度好，工作效率快的时候。她都会面带微笑对客户说：“在我们X行，每一个服务窗口都是这样的。”言语举止中不仅宣传了X行，拉近了X行与客户之间的距离，更擦亮了X行优质文明服务的品牌形象。
三、提高业务素质，争当“业务标兵”
该同志能够坚持不懈地以“学习、学习再学习”来激励自己不断提高业务素质，以适应金融业竞争的需要，更好地服务于X行发展事业；能够坚持“取人之长，补已之短”，努力使自己成长为一名“一专多能”的复合型人才。首先，该同志能够做到苦练内功，认真学习金融法律法规和各项规章制度，严格按制度办事，严格按程序操作，熟练掌握业务操作技能。其次，该同志切实加强自身岗位练兵，强化业务培训，主动利用工作之余及休息时间，刻苦钻研业务，提高业务工作效率。第
三、开阔视野，扩大知识面。该同志在做好本职工作，熟练掌握本岗位操作技能的同时，能主动学习其他岗位的业务知识，掌握操作要领，为适应未来其他岗位的工作需要夯实基础。同时，该同志还能够主动学习与金融有关的其他经济类学科，以适应X行未来改革和发展的需要。
四、工作作风严谨，不计个人得失
该同志一贯坚持严肃认真、求真务实的工作作风，对待工作一丝不苟，严格审查凭证要素，准确、快捷地办理会出业务，自参加工作以来从未发生一起责任性事故，不仅维护了XXXXX行的资金安全，也维护了XXXXX行的“三铁”信誉。同时，该同志有着较强的组织、纪律观念，时时、事事、处处以维护X行良好的社会形象为已任，视集体利益为最高利益，对布置的各项工作总能不折不扣地完成。word.org虽然她目前在会计岗位上，但在学校集中收款、钞票整点等现金归流量较大的情况下，总能毫无怨言地主动请缨，放弃休息，不求索取地加班加点参与集中整点工作，为支行控制合理的现金库存，减少非盈利性资产占用，增强业务经营效益作出了应有的贡献。
综上所述，该同志具备良好的思想素质和过硬的业务技能，符合“业务标兵”的评比条件。
银行业务标兵评比个人事迹责任编辑：飞雪 阅读：人次xiexiebang.com范文网(FANWEN.CHAZIDIAN.COM)
第18篇：个人银行业务的改革建议
个人银行业务的改革建议
个人银行业务作为商业银行业务的重要组成部分和新的利润增长点，已经越来越受到我国各商业银行的重视。但就目前我信用社发展现状看，个人银行业务缺乏统一规划，业务种类单调，服务手段落后，市场发育程度低等问题严重制约着此项业务的发展。就这次：CL汇报“的诸多问题来看，虽然针对的大多是体制、管理、流程方面的，但正所谓“远景决定发展，细节体现品质”，如果不能在最能体现信用社服务和业务水平细节的个人业务上与国内外先进同业拉近距离，那么在其他方面也根本谈不上发展和改进。“竞争之道，‘变’则‘通’，‘通’才能‘久’”。激烈的市场环境下，改革必将成为发展的根本动力。对此，我对我社个人银行业务的改革产生以下几点设想和建议。
一、统一规划，提供有效的优质服务
1、统一规划和组织营销宣传。由于居民对银行服务多样化的要求日益增加，我国个人银行业务市场已具有较为明显的买方市场特征。所以我社在发展营销中应按照市场经济规律，积极开展营销活动。同时要尤其注意统一规划，业务品种的设计既要齐全，又要符合居民理财和服务的实际需要。
2、提供有效的优质服务。在服务的内容、方式和时间等方面，要从我地区居民的生活方式出发，根据市场需要，实施优质服务。研究不同层面的服务需求，根据客户对服务的即时性和延时性的需求，可适当延长正常
的工作时间，因地制宜地开展延时服务。而在服务方式上，抓好规范服务，建立便民服务项目。在服务意识上，改变传统的被动服务为主动服务。在服务管理上，可通过各种方式检查员工的服务质量，聘请有关调查公司进行暗访，建议在原有“服务之星”的鼓励机制进行一些等级和层次建立，细化服务内容和服务体制，有效提高服务质量。在服务内容上，巩固传统业务，大力发展理财和咨询等中间业务，对黄金客户和准黄金客户身上大力挖掘延伸性服务。总之，要把为客户提供优质高效的服务作为个人业务经营的切入点，要以优质服务争取客户，以服务带动个人业务的发展。
二、调整网点布局，做好个人银行业务的“零售”服务
网点是开展个人业务的基本阵地，要十分注重网点建设的规模经济、工作效能和盈利水平。我社作为广州地区网点最多的金融机构，合理的配置网点可以说是关乎企业发展运营的必要因素，优化网点和自助设备的布局，做大做强优质网点，才能取得业务发展和效益的最大化。在实际应中应采取“区别对待，择优扶植”政策，对规模大、效益好的网点实行倾斜政策，优先发展；对于规模小、效益一般，但有发展潜力的网点，要经过理论和实际认证，找出其合理的发展方向；对于在保本点以下的网点，也要本着以竭诚服务广大农村地区的精神，凝聚人气，开发潜在客源。以增强整体规模优势，充分占有市场份额。
作为地区性银行，最大的优势便是地利和人和，所以个人银行业务的“零售”方式也是我社要走“社区银行”的必由之路，“零售”是个人银行业务发展的基础工作。目前，各家银行的模式均存在着一定的局限性，
除储蓄外，我社个人银行业务都由银行个人部门办理，而该部门又不具有统辖网点的权限，给客户带来诸多不便；另一方面，银行的基层网点对个人业务也仅仅是办理储蓄和代办银行卡的存取款业务，没有形成业务的整体优势。“零售”的最大要求便是“小而灵活”，既然因客观实际决定“作小”，那就应该在“作精”上狠下工夫。要以建“精品银行”、“高效银行”为目标，以增加科技投入为支撑，深入社区推销个人金融产品，在每一个网点，都能找到个人所办的一切业务资料，个人结算或理财申请表随处可以得到。以既方便客户、提供有效的金融服务，又增加银行效益为原则，对效益较低的网点进行必要的调整和改造。
三、大力发展银行卡业务，带动个人银行业务的全面发展
1、切实搞好市场和产品开发，推动银行卡数量扩张和质量优化。一是以麒麟借记卡为主销商品，开发市场。这主要是考虑到借记卡的风险相对较低，因此，要深入挖掘市场，把众多的潜在持卡人逐步发展成真实的持卡人，开发以特定要素关联的潜在持卡群体，结合实际进入扩大市场的有效切入点。二是适时发展贷记卡或准贷记卡，及时与国际接轨。随着我国经济的快速发展，人民生活水平日益提高，对消费信贷的需求也日益增加，以消费信贷为主要功能的贷记卡将会被更多的居民所认识和接受。因此，要以此为契机，大力发展贷记信用卡。
2、进一步完善和优化用卡环境。要开展经常性的调查和交流活动，提高现有特约商户对银行卡的服务质量和服务效率。并根据大多数持卡人消费意愿，开发有前景的特约商户，要特别注意将那些经济效益好、信誉度
高、财务制度健全的商场、酒店等发展为特约商户，从根本上改变客户用卡难的局面。提高ATM的设置量，特别是要注意在繁华商业区及人流集中的地域安装ATM机或自助银行。
3、进一步优化持卡群体，提高银行卡质量。要着力发展经济收入高、信誉高、持卡意识高的“三高”持卡族，切实把银行卡数量的扩张建立在银行卡的高质量上，把银行卡的高质量建立在持卡人的高素质上。
4、积极探索消费信贷，使个人银行业务向深层次发展
四、进一步拓深企业和业务内涵。
1、通过转换经营机制，充分调动员工积极性、主动性和创造性，建立综合考核评价体系，强化业务成本核算，转变工作作风，提高办事效率，以信誉赢得客户，占领市场。
2、本着优化、改良、补充的原则，促进原有传统业务与新业务的共同发展。目前在传统个人银行业务的补充上建议开发“亲子存贷款”、“节日纪念储蓄”等。提高个人业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等业务。另外，可以开发使用旅行支票、多功能银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。有效的提高业务量和缓解柜台压力。
3、抢占商机，加快发展中间业务。目前在发展传统的代理和代保管业务的基础上，可大力开办证券、股票资金代理账户，实行证券买卖时资金自动划转；开设综合理财账户、电话银行、个人外汇买卖等业务；为个人
提供投资咨询、信息咨询、保管箱业务；开展资产管理、证券代理、退休金信托等业务。同时减少办理环节，让客户真正感到方便，以此带动存款业务的扩大。
五、开拓进取，创新客户业务方法。
做强做大个人银行业务市场，需要综合型、成长型的业务同时发展，要用战略眼光看待个人银行业务工作，从可持续发展的高度认识个人银行业务的重要性，转变惯性工作观念，淡化任务指标观点，树立“释放全员创造力，拼抢市场总份量”的个人银行业务新理念，明确个人银行业务业绩是考核每位员工全面能力的重要指标，尤其是检验我们全局观念和应对挑战能力等素质表现的最重要指标。
按照2：8定论原则，继续做好大型客户的个人银行业务，以珠三角地区众多中小型民营企业为基点，进一步拓展个人银行业务的多层面，多行业的渗透性，对排名前20名的中小客户实行精细化的管理，做到定期走访，定期调查，定期回访。有针对性地加强业务培训，培养真正的个人客户经理服务和个人理财业务经理，明确其营销职责：负责各自活动区域的客户服务、资金组织、市场调查、新产品推广及资产业务的调查跟踪等；规范其营销行为：讲究营销策略，洞察市场动向，掌握同业动态，了解客户需求。做到“办一联二想三”，细分市场和客户，编织业务拓展网络，主动出击争抢先机，向客户提供一揽子服务。编出一张触觉灵敏的“关系网”，亲友的亲友，客户的客户都网罗其中，做所在社区的“强龙”，熟悉社区社会经济情况，密切联系社区“大人物”，成为他们的经济顾问、理财参
谋和业务助理，以真诚和付出博取他们的信任和回报，使他们成为我行的信息员和宣传员，全方位多角度地推进各项个人业务的发展进程。
“CL问题”只是信用社各个矛盾的一个缩影，由它引申出的复杂问题可以说涉及我们工作的方方面面，做好个人银行业务也许起不到对整体机制上的变革，但是它对于启发员工意识，增进企业整体服务水平是由不可估量的作用的。“银行要做好，态度先当道”，正是有了这种对事对物的细心精神，才会让我们在其他的方面正确的审视自己，纠正自己，一往前进。
2007-3-26
第19篇：银行业务管理系统设计说明书
银行业务管理系统设计说明书
完成日期：2010年12月19
目 录
1.引言 ...........................1 1.1 1.2 1.3 1.
4编写目的 ...........................1 背景 ...........................1 定义 ...........................1 参考资料 ...........................
12.程序（子系统）系统的组织结构 ...................1 3.界面设计要求 ...........................2 4.本软件系统中各程序(子系统)的设计说明 ....................2 4.1 4.
2程序(子系统)1的设计说明 .....................2 程序(子系统)2的设计说明 .....................
35.子系统相互关系表 ....................3
1.引言
1.1 编写目的
本说明书确定系统的功能模块和数据结构，为下阶段开发工作提供依据。
1.2 背景
软件系统的名称： ComputerBankAccountSystem 本项目的任务提出者： 刘源
本项目的任务开发者： 刘源、黄宗宣、谷效萱、安建、谢琳琳、茹梦
1.3 定义 1.4 参考资料
2.程序（子系统）系统的组织结构
提示:用层次图表列出系统内各层模块。着重标明一下每位小组成员完成了哪些模块。
3.界面设计要求
提示：登录界面和主窗体界面的设计。
我实现用MDI 父子窗口来整体管理 建立一个总控制平台LandMenu
登陆界面LandForm和相应的Server业务员登陆界面
4.本软件系统中各程序(子系统)的设计说明
提示：在本节中要求按模块依次说明在“
2、程序(模块)系统的组织结构”中列出的每个模块的设计内容，包括：
程序(子系统)功能描述 程序(子系统)性能描述 该程序(子系统)的输入项 该程序(子系统)的输出项 该程序(子系统)的算法 该程序(子系统) 设计思想 接口设计
LandMenu主菜单LandForm登陆窗体 ChoiceMenu用户选择菜单 GetMoney取款窗体 SaveMoney存款窗体 SelectMoney查询窗体
Server业务员验证界面 ServiceLand业务员登陆界面 ServiceMenu业务选择界面 OpenAccount开户窗口 ScanRecord查看记录窗口
一个cla类 GetInfo 其中放置判断密码输入正确、获取金额、存款、取款、获取利率、更新账户信息、插入新记录、插入新账号
4.1 程序(子系统)1的设计说明
提示：简单描述子系统的功能、设计思想、界面以及每位小组成员完成的情况。
整个在Dataset数据集上设置有tableapatper适配器 用存储过程来制定特定对象放入数据集 或直接拉入整个表
在使用存储过程是 适配器需要相应的数据类型匹配 多注意可空“？”
4.2 程序(子系统)2的设计说明
提示：本节内容同4.1节。
（依次将本软件系统中所有的程序(子系统)的设计说明给出。）
对GetInfo类使用了断开连接和连接操作 断开连接多用于查询 可以迅速查询表的内容
连接状态多用于更新数据库信息
在对数据库的属性设置上我们采用完全复制来调试程序
5.子系统相互关系表
提示：根据第4节的内容理清各模块间的调用/被调用关系，并填写下表。
子 系 统 相 互 关 系 表
第20篇：商业银行业务管理期末考试 重点
商业银行业务管理
1999年，美国国会通过的意在取消金融分业经营的法案是：金融服务现代化法案 商业银行发行金融债券的目的是：
银行把资金投放在不同期限的证券上，每一种期限的购买数量相同的投资方法是：梯形期限策略
银行资本的主要功能有哪些：营业功能、保护功能、管理功能
商业银行债券投资的主要对象有：（1）政府债券，包含中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。（2）公司债券，包含抵押债券、信用债券。
商业银行证券投资时会面临什么样的风险？
（1） 系统性风险：政策风险、市场风险、利率风险、汇率风险、购买力风险
（2） 非系统性风险：信用风险、经营风险、财务风险、流动性风险
我国商业银行贷款价格的主要组成部分有：贷款利率、承诺费、补偿性余额、隐含价格。 我国商业银行的短期借款有哪些？
（1） 向中央银行借款，主要包括再贴现和再贷款。
（2） 同业借款，包含同业拆借、转贴现和转抵押。
（3） 回购协议。
（4） 国际金融市场借款。
银行产品销售的方式主要有：分支行、自动柜员机、电话银行、网上银行。
分析借款人的长期偿债能力的指标主要有：资产负债率、产权比率、有形净值债务率、利息保障倍数。
不良贷款主要是指：次级、可疑和损失类贷款
名词解释：
核心资本： 又叫一级资本，包括股本和公开储备。股本是值已经发行并完全缴足的普通股永久的、非累计性的优先股。公开储备是指通过留存盈余或其他盈余的方式在银行的资产负债表上有明确反映的储备。
商业银行存款负债的种类：
（一） 以美国为代表的西方国家商业银行的存款负债种类
1.传统存款业务
（1） 支票存款，其传统形式是不计息的支票账户
（2） 非交易用存款，是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，它主要
包括定期粗存款和储蓄存款
2.存款业务创新
（1） 支票存款业务的创新。主要包括：有息的可转让支付命令账户、超级可转
让的超级支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账服务账户
（2） 定期存款业务的创新。主要有大额可转让定期存单。
（3） 储蓄存款业务的创新。主要有个人退休金账户。
（4） 其它存款业务的创新。主要有投资账户和现金管理账户。
（二） 我国商业银行的存款负债种类
1． 我国现有的存款产品主要分为两大类：一是个人存款，二是单位存款。
A:个人存款主要分为人民币储蓄存款和外币储蓄存款
B:单位存款主要分为单位活期存款，单位定期存款，单位协定存款，单位通知存款等
2：我国银行业的存款产品创新包括：本外币活期一本通、本外币定期一本通、通知存款、自动转存业务、教育储蓄、结构性存款
影响商业银行存款稳定性的因素有哪些？
答：1.存款的结构因素，包括核心存款和非核心存款，前者是银行中长期和高盈利资产的主要资金来源，后者可信度较低。
2．客户因素
3.存款的动机因素：保管性存款的稳定性较强，而投资性存款的稳定性性最弱。
4.存款主体的行业因素。批发，零售，工业企业的存款稳定性较差，而机关事业单
位的存款稳定性好
