融资性投资担保公司运营框架
一.融资担保业务的特征：
1.担保人承担借款人到期未能还本付息的风险，并向借款人收取一定比率的担保费用；
2.银行为了降低贷款风险，要求贷款人提供担保；
3.而贷款人为了获得贷款资金，提升贷款信用，寻找担保人为其担保。
4.属于短期借贷行为，货币市场诸多业务之一。
二.开展融资担保的意义：
1.降低银行贷款风险，拉动投资需求。
2.通过担保将风险转嫁，降低贷款门槛，满足借款人需求。
3.可以拓宽企业发展的筹资渠道。融资担保机构可以利用其特殊身份广泛接纳社会各阶层参与入股，统筹、聚集一部分社会闲散资金；接受一部分国内外机构和社会团体的资助等，增加和拓宽企业的筹资渠道，形成聚集社会各方资金来帮助和加快中小企业发展的目的，为缓解企业资金周转短缺提供了保障，从而推动地方经济健康发展。
4.可以增强中小企业的竞争能力。通过多方筹资和承担相应的担保责任，可以直接向中小企业提供资金支援或通过为企业承担担保责任向金融机构实施借贷，为地方企业发展提供资金和信用上的担保，解决中小企业在生产经营过程中遇到的暂时资金困难，增强中小企业的竞争能力，促进地方中小企业健康发展。
5.可以加大对企业的有效监督。融资担保机构通过直接或间接为企业提供一系列的担保活动，可以直接对实施担保的企业的资金使用和经营活动进行有效监督，提高信贷资金的使用效益，降低企业债务风险，更有效的促进企业健康发展。
三.担保对象、担保收费
担保的对象为经工商行政机关登记注册，具有独立法人资格；有较好的经营业绩；符合国家产业政策，信用等级高、经营管理规范、经济效益和社会效益好、产品有市场、成长性强、有发展前景、有利于技术与创新的技术密集型和扩大就业的劳动密集型的各类型企业、从事经营活动的事业法人单位及个人。 担保业务收费标准按国家有关规定或根据担保种类、金额多少、期限长短、风险大小等因素协商确定。
四.运营框架
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五.业务程序
基本程序：客户申请——业务经理尽职调查——风险评估——行业专家评估——业务部门审查/反担保设计/合同设计——公司风险评估委员会审查——业务部门和客户签订合同——风险管理部门跟踪执行。
根据担保项目业务流程，重点抓住三个环节的内容，可以有效提升担保项目的成功率：
1.项目受理
担保项目受理，一般情况是在银企之间有了借款意向，由于企业本身信用不足造成借
贷行为中断后，寻求担保公司弥补信用缺失。这种情况是企业主动寻上门来，担保公司有较大的主动性。但同时也存在着企业整体资产质量不高，甚至根本不具备担保基本条件的情况。如何提升担保公司整体担保质量取得高收益？主动出击，寻找项目是其中一种手段，根据公司经营特点，结合政府的发展规则，从行业或区域选择入手，在某一范围内选择适合公司自己特点的企业，虽然操作难度较大，但对这样筛选后的企业，担保公司知根知底，容易决策，对其监督也容易落实到实处。即使出问题，担保公司也可以提前操作保全措施，将代偿风险降至最低。
2.担保项目监管
项目监管是对已保项目的动态考察，是担保业务流程中最为薄弱的环节。借款企业尤
其是一把手在寻求担保时，其大多数是具备还款意愿的，但往往是在借款到位后，由于各种突发因素，造成企业现金流出现问题不能还贷。因此对于在保项目，预防和防止影响企业还款的重大事项的发生，项目经理责任重大。
3.追偿回收
担保公司经营能力的高低，担保放大比例或倍数是主要指标。该指标的大小，由于其
计算公式可以看出，代偿未回收余额既影响担保成功率的大小，同时也在最大担保能力的计算中，对其分子也有影响，因此在发生代偿后，及时追偿回收是担保公司的主要工作。充分调动项目经理的积极性，由风险管理人员协助促收，可以最大限度的降低代偿风险。 注A：
1.民间借贷中介代理业务有关规定
民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%—2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%—5%的中介代理费。(注：中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费
还还有待进一步探讨) 。
2.民间借贷担保业务的有关规定
A.出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠
之借贷项目。
B.关于借贷对象
a) 依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；
b) 信誉良好，还款意愿强，有还款能力；
c) 有物业或其他可靠的抵押；
d) 有证券或其他有价单证作质押；
e) 稳定而资信良好的个人作为担保。
C.条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意帄等协
商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。
D.借款人需提供的资料：
a) 申请人的担保申请书；
b) 申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；
c) 私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单； d) 产权证、土地使用证等；担保公司要求提供的其他文件、资料。
E.担保的期限及担保费用：担保期限：期限是自借款期限届满之日起天止。担保费收费标准：
担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素，通过协商确定。担保费按但保的金额进行计算，担保费率为担保标的金额的6%，但每件收费最低1000元。
F.反担保措施：保证金、保证、抵押、质押。
G.业务流程：
a) 担保公司通过信息帄台获取出资人的有关信息后，担保公司定期将出资人愿出资金
额、愿提供借款的时间以及拟借款利率（必须是国家法律规定范围内）等信息进行整理分类并予以公布；
b) 资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保申请书》及相关材料； c) 担保公司审核通过后，担保公司受取担保金额20%的前期业务受理费，并将其推荐给
出资人；
d) 出资人审核通过后，担保公司与申请人签订《担保协议书》，申请人缴纳担保费和一
定比例的履约保证金，并办理反担保合同公证、抵、质押相关手续；
e) 担保公司向当事人出具《担保函》；借贷双方签订借款合同，贷款发放。
H.补充说明：民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别，借贷担保业务流程基本相
同，具体操作细节参照我司现行银行融资担保业务操作规定
注B：
反担保方式：
1.房产抵押反担保
房产抵押反担保是借款人或第三人即抵押人以其依法取得房地产证、有完全处分权的房产抵押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。就深圳市的房产而言，商品房即取得红色《房地产证》的房产可以依法办理反担保抵押；安居房（包括准成本房、全成本房、全成本微利房、社会微利房）即取得绿色《房地产证》的房产需按市住宅局有关安居房上市的相关规定补交差价将绿色《房地产证》换成红色《房地产证》后才可依法办理抵押；在市高新技术产业园区的房产一般需经有关部门批准后才可办理抵押；在集体土地上兴建的乡（镇）、村企业的房产及在宅基地建的农民房因有关部门无法办理抵押登记暂不能用于抵押反担保。
2.土地所有权抵押反担保
土地使用权反担保是指借款人或第三人以其取得相应权利证书的土地使用权依法抵押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。
3.设备抵押反担保
设备抵押反担保是指借款人或第三人以其合法所有的设备依法抵押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。抵押设备必须权属清晰，有较高价值，易变现，购进的发票等票据齐全且与设备型号相符。一般设备抵押应依法在工商行政管理局办理抵押登记。海关监管设备应经海关批准后抵押给特定的抵押权人并办理相应的抵押登记。
4.自然人保证反担保
自然人保证反担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的一种反担保方式。自然人保证分为一般保证及连带责任保证，用于反担保的自然人保证限于连带责任保证。作为反担保的保证人应是具有清偿债务能力的完全民事行为能力的自然人且主要为借款人的主要股东、法定代表人、主要经营者或其他与借款人有密切关系的个人。
5.企业保证反担保
企业保证反担保是指借款人的相关联企业即保证人和担保中心约定，当借款企业不履行债
务时，保证人按照约定承担连带责任的一种反担保方式。作为保证人的相关联企业应经审核并具有较好的债务清偿能力。
6.存单质押反担保
存单质押反担保是借款人或第三人将其合法持有的存单质押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。存单质押应在存单所在银行办理核押手续。
7.存货、仓单质押反担保
存货质押及仓单质押反担保是借款人或第三人将其合法所有的存货或仓单依法质押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。
8.股权质押反担保
股权质押反担保是指借款人或第三人以企业的股权依法质押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。
9.专利权质押反担保
专利权质押是指借款或第三人将其合法所有的专利权质押给担保中心以取得贷款的一种反担保方式。专利权质押应依法在国家知识产权局办理质押登记。
10.车辆质押反担保
由于有关部门暂不能办理车辆抵押登记手续，车辆只能质押给担保中心作为贷款的反担保。
11.股票质押及证券帐户监管反担保
股票质押及证券帐户反担保是指是指是指借款人或第三人以其合法所有的股票依法作质押反担保或其与担保中心、证券公司就股票证券帐户签定监管协议从而取得贷款的一种反担保方式。该类反担保要求证券帐户所有人与担保中心、证券公司对证券帐户实行封闭式监管。
12.出口退税款帐户监管及质押反担保
出口退税款帐户监管及质押反担保是指出口企业即借款人与担保中心、银行就出口退税款帐户签定监管协议并且将退税账户中的出口退税款质押给担保中心从而取得贷款的一种反担保方式。
13.应收帐款帐户监管及其质押反担保
应收帐款帐户监管及其质押反担保是借款人与担保中心、银行就应收款帐户签定监管协议并且将应收款账户中的款项质押给担保中心从而取得贷款的一种反担保方式。
