1、担保(主要介绍贷款担保) 收费: a、定价原则:风险定价+行业利润定价,分享利润,融资成本小于资金创造的利润; b、一般标准:评审费1-3‰(上会前收取50%、放款前收取50%)、担保费年2.5%-4%(与银行签署保证合同前收取) 常见的反担保措施:
a、关联公司和实际控制人(含其配偶)提供连带责任反担保;
b、根据风险度收取10-20%的履约保证金(与银行签署保证合同前收取) ;
2、委托贷款
特点: 成本相对较高、“短期”、“临时”;
小块钱:
抵押贷款:以房地产客户为主;
客户入围标准
委托人股权结构清晰、稳定,股份相对集中(主要经营者应处于控股地位),且应民营股东控股;
委托人和实际控制人无不良信用记录;老板无不良嗜好,从业经历在5年以上,年龄在35-55岁(有接班人除外); 委托人主营业务稳定,持续经营时间在3年以上,最近一年主营业务收入不低于2000万元,有稳定的盈利能力,且无多元化经营(相关多元化除外); 委托人真实的资金用途以流动资金或增产扩能为主;
公司和实际控制人有一定量的实物资产(厂房、设备、住房、门面、汽车等); 委托人具有一定得资源优势或渠道优势(“傍大款”)。
我公司在尽职调查中一些特别要求
借款人及其关联公司整体调查、评判
从尽可能多的渠道收集尽可能的软消息:贷款卡、个人征信、银行、同行、法院、税务、工商等
收集个人财产状况,担保额度与其挂钩
财务数据以真实为原则,不要求审计报告或规范的财务报表,项目经理需根据尽职调查情况对财务数据还原
在真实性调查中采用各种辅助资料综合印证为主,而非审计一样仔细核实 与实际控制人的对话
老板个人经历、创业史
上下游渠道(应特别关注其渠道来源和稳定性)、结算方式
公司的整体情况(主要产品、规模、银行负债、主要投入、资金盘子) 公司管理、技术等 融资用途、还款来源等 未来发展规划
老板家庭情况、个人资产情况、个人爱好等 我公司简介、合作初步方案和必需条件等 老板面相、面部表情、眼神、回答问题神态等
现场查看
工作氛围 员工人数、人气、精神面貌、繁忙程度 现场管理 设备类型、大致数量、开工情况 工艺流程、部门设置等 和不同人交流,交叉验证
尽职调查提纲设计及方法
依据担保对象提供的初始资料和信息,围绕调研对象的行业特点、生产经营模式和主要财务指标制定。合理有效的提纲能使尽职调查有的方式、事半功倍。 钢材商贸企业
公司经营历史、老板从业经历 上游渠道:如是钢厂应收集代理协议和近期与钢厂的结算记录、合作时间,如是市场调货,需了解主要调货渠道 下游渠道:工地、市场,结算方式,价差,合作时间 经营情况:收集报表、银行对账单、纳税申报表、仓库的进出货记录、保证金账户和应付票据科目明细 资金盘子:存货、应收账款、预付账款、银行融资等情况 融资用途 个人实物资产情况
摩托汽配企业
公司经营历史、老板从业经历 主要的配套主机厂及其配套时间、配套量、结算方式 上游渠道及其结算方式 主要固定资产投入(设备、厂房、土地等) 技术能力、主要同行 收集同期水电气能耗数据 融资用途 经营情况:收集报表、银行对账单、纳税申报表、主机厂的付款结算记录、对账记录 个人实物资产情况
房地产企业
公司已开发楼盘情况 开发项目基本情况:位置、周边规划使用情况、土地、开发体量、分类面积、项目经济指标等 取得的开发手续:土地出让合同、五证 已投入情况及付款凭据 项目后续资金及其来源测算 项目进度及其销售情况 项目周边房地产市场概况 资金用途及还款来源 抵押物情况
企业资信调查常见方法
开户行及主要结算行情况 近三年贷款记录 对外担保记录 诉讼记录 纳税记录 人民银行黑名单记录 工商局网、国税网、地税网记录 同行、上下游渠道
尽职调查有效性几问
对企业主营业务和商业模式是否有准确、全面的了解? 对企业贷款真实资金用途、实际需求量、还款资金和来源是否有足够的把握? 对企业营业收入和现金流量的核实判断方法、过程是否有效? 对企业的重大变动事项及有重大影响事项是否进行了核实?