《创新创业投融资管理》课程论文
小额贷款公司管理建议
学
院班
级姓
名学
号
金融学院
金融三班
余晓磊
201302010329
________
2016
年
_____ 6
月
小额贷款公司管理建议
[摘要]近几年,小额贷款公司凭借其具有的机制、信息、成本和效率优势,为自身找到了合理的市场定位和发展空间。目前来看,小贷公司基本遵循了服务“三农”和中小企业的原则,但存在的问题也会影响其可持续发展,值得关注。所以对于小额贷款公司明确政府、工商、人民银行、银监部门各方的监管职责。严格坚持小贷公司的设立初衷,将真实服务“三农”和中小企业的放款额度、比例作为业绩评价的首要标准;严防非法集资和非法吸收存款。
[关键词] 小额贷款公司 监管职责 标准
Small loan company management recommendations [Abstract] In recent years, small loan company by virtue of mechanisms, information, cost and efficiency advantages it has for itself to find a reasonable market positioning and development space.Currently, the small loan companies basically follow the principle of serving the "three rural" and small businees, but the problem will affect its sustainable development concern.So for the small loan companies of government, industry and commerce, the People's Bank, the Banking sector regulatory responsibilities of the parties.Strictly adhere to the original intention of the establishment of small loan companies, the amount of the loan's service "three rural" and small and medium enterprises, as the proportion of the primary criterion for performance evaluation; prevent illegal fund-raising and illegal deposits.[Key words] small loan company supervisory duties standards
目 录
中文摘要 ............................................................
英文摘要 ............................................................
前言 ................................................................
一、小额贷款环境以及行业分析
（一） ..............................................................
（二） ..............................................................
二、常见的风险及风险控制措施
（一） ..............................................................
（二） ..............................................................
三、小额贷款政府管理办法
四、小额贷款公司管理建议
结论 ................................................................
参考文献 ............................................................
前言：小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
据中国人民银行网站消息，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。从2008年央行、银监会两部委联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。据中经未来产业研究院发布的《2016-2020年中国小额贷款行业发展前景与投资预测分析报告》显示，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，2015年人民币贷款减少20亿元。截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。
一、小额贷款环境以及行业分析
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款 咨询服务与交易促成综合性P2P领域的领航者之一，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。宜保通专注建筑工程领域资金借贷，并提供中小微企业创业及经营资金融通，个人消费贷款的综合网络服务。唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台，积极探索债权融资领域的最佳途径，致力创建具有特色的高速、有效、合法的网络借贷平台。将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
（一） 小额贷款环境分析
国内对小额贷款的定义比较模糊，通常小额贷款机构的信用贷款、一般商业银行或其他金融机构的小额度信贷等概念都可以称作小额贷款。比如往往可以从额度和服务对象上来定义小额贷款，小额贷款可以认为是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，贷款的金额一般为1000元以上、20万元以下。
前瞻报告主要从小额贷款公司的角度出发对其小额信贷业务进行分析，而市场上，存在众多金融机构也在针对小额贷款公司服务对象提供类似的金融服务，因此小额贷款机构市场上面临着其他银行业或非银行业金融机构的竞争，本报告也会纳入对其他金融机构提供的小额信贷业务分析。
（二） 小额贷款行业分析 1）农村金融需求大
目前我国农村金融市场上存在较强的金融抑制，农村正规金融体系还不能满足农户信贷需求，从而存在着严重的"信贷配给"。农户的资金需求巨大，但农村信用社的市场占有率很低，留下的贷款需求空间非常大。农村非正规借贷很活跃，间接表明农村小额信贷市场空间很大。 2）中小企业资金供给缺乏
我国中小企业数量巨大，数量呈现出上涨的趋势，融资需求旺盛，但小型企业、微型企业融资难问题一直是制约其发展的瓶颈因素。据调研，大多数小额贷款公司在其成立不久时，其注册资本金就发放一空，面临断粮停业的局面，资金往往以较高利率（约16%年利率）发放。这表明大多数小额贷款公司的客户（主要是小企业和农户）都不能及时的以正常利率从正规金融体系得到足够融资。小额贷款公司从2008年以来的飞速发展，证明了我国小额信贷市场融资需求压抑已久，且总量很大
3）贷款机会重要性高于贷款利率
目前我国设定小额贷款公司贷款利率不得超过央行公布的同期同类贷款基准利率的4倍，这是对小额信贷客户议价能力的一种保护。但利率市场化是我国未来的发展方向。
从实践上来看，对小额信贷资金需求者来说，能获得贷款的机会比承担高利率更加重要。由于缺乏贷款的抵押品，没有规范的财务报表，这些群体被排除在正规金融机构之外，很难有获得信贷服务的机会。同时，由于小额信贷资金需求者需要的大部分是短期资金，周转很快，实际承担的利率比收益率要低很多。因此，小额信贷资金需求者愿意也有能力承担较高的利率水平。因此，小额信贷资金需求者对贷款产品议价控制能力差，利率议价的主动权掌握在小额信贷机构手中。
二、常见的风险及风险控制措施
（一）贷款保证存在的主要风险因素
1.保证人不具备担保资格。保证人是法律禁止作为保证人的，或者是无民事行为能力或限制民行为能力的人，或是被欺诈、胁迫、强令作为保证人的。
2.保证人不具备担保能力，即保证人不具备偿还债务的实力，既没有足够的收入来源，又没有代为清偿债务的足够的资产。
3.保证人和借款人在不同的金融机构都借款且相互担保，或保证人为多个借款人提供担保。这种行为法律虽没有禁止，但评估人员必须小心对待。
4.保证手续不完备，保证合同产生法律风险。保证人出具的保证函，签的保证合同，这些法律性
文件都必须有法定代表人签字并加盖公章才有效。如是自然人担保，必须在保证承诺书和保证合同上签字按手印。
5.主债务合同变更，未通知担保人或担保人未书面同意的，担保人可不承担变更部分的担保责任；或是借新贷还旧贷保证人未在新的借款文件上签字同意的，保证人对新贷款可不承担保证责任。
（二）贷款保证的风险防范
1.核保。为了防范保证贷款风险，评估人员必须核实保证。核实时主要注意以下几点： (1)核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的，是保证人真实意思的表示，强制提供的保证，保证合同无效。
（2）法人和法人代表签字的真伪。在保证函和保证合同上签字的人须是有权签字的人或经授权签字的人，要严防假冒和伪造签字。
（3）企业法人出具的保证是否符合法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能提供担保的不能接受为保证人。
(4)业务经办人必须亲眼看见保证人在保证文件上签字按手印。
2.签订好保证合同。认为保证人具备保证的主体资格和担保能力的，同意贷款后，在签订《借款合同》的同时，还要签订《保证合同》作为主合同的从合同。为了能及时有效地要求保证人承担责任，应当与保证人签订连带责任保证合同。
3．贷后管理。办完保证贷款手续并发放贷款后，要加强对保证人的贷后检查，通常要注意以下容易发生的问题：一是保证人的经营状况是否变差，或其债务是否增加，包括自己的债务增加或又向他人提供担保。二是与借款人协商变更借款合同、贷款展期或重组，应经得保证人的书面同意，否则可能使保无效。
4．贷款到期，债务人未履行债务的，要及时对保证人主张权利，不要超诉讼时效期。 （
三、小额贷款政府管理办法
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。
2．小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。
四、小额贷款公司管理建议
1）
法律地位需进一步明确。针对小贷公司的实际情况和特点,明确其金融机构的法律地位,完善有关政策规定,为小贷公司的发展方向、资金来源提供依据。
2） 市场准入需进一步把关。在区域布局上重点向金融服务薄弱的农村地区倾斜;加强对发起人资质、董事和高级管理人员任职资格的审查;鼓励有投资实力、依法纳税、具备一定抗风险能力的本土企业或自然人发起设立小贷公司;适当提高对注册资本规模、营业场所硬件条件、后续资金注入能力等方面的要求。
3） 公司治理需进一步完善。小贷公司要把政策目标与利益追求统一起来,把握好政策性与商业
性的结合点,主动下调利率水平,加权平均利率以不超过同期同档次贷款基准利率的3倍为宜;完善内控机制,强化整章建制;建立信息监测系统,提高风险识别、评估、控制水平;完善激励机制,科学制定小额贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。
4） 监管模式需进一步探索。明确政府、工商、人民银行、银监部门各方的监管职责。严格坚持小贷公司的设立初衷,将真实服务“三农”和中小企业的放款额度、比例作为业绩评价的首要标准;严防非法集资和非法吸收存款。
5） 产品服务需进一步创新。加强小贷公司产品和服务创新,探索多种担保方式;逐步完善利率定价机制,把追求股东回报与加强服务“三农”更好结合起来;在保持适度流动性的同时,不断拓展业务空间,规避和控制不良贷款;运用发起人增资、捐赠资金、银行融资、吸收新股东等多种方式,拓展小贷公司合法资金来源渠道。
参考文献
[1]fwccw.com.小额贷款发展环境、状况、竞争分析
[2] 中商情报网.2014-2018年中国小额贷款行业发展分析及投资研究报告
[3] 希财网.关于民间贷款的担保方式分析介绍
[4] 地标金融.小额贷款公司常见风险问题及风险控制措施
[5] 希财网.小额贷款公司：可持续发展面临的问题和建议
[6] 南方都市报.银监会：起草小额贷款公司管理办法 放开尺度超乎预期
