从各国市场经济发展经验来看，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。企业征信业作为社会信用体系的重要组成部分，在国外已经有170余年的历史，形成了比较完善的运行机制和规则体系，对完善市场体系、维护市场秩序、促进市场经济发展起到了重要作用。我国的企业征信行业经过10余年的发展，从无到有，逐渐壮大，形成了一定的规模，对经济发展和市场秩序规范发挥了积极作用。但总体上来说，我国的企业征信行业仍处于初步发展阶段，距市场经济发展的要求相差甚远。可以说，当前我国市场经济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个重要原因，就是我国的企业征信制度没有真正建立和完善起来。因此，借鉴国外有益经验，促进我国企业征信行业的健康、规范发展，已成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的当务之急。
一、企业征信的作用及行业管理模式的国际比较
（一）征信概念的界定
征信（credit
checking或credit
investigation）源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看，征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理咨询或顾问服务。资信调查服务（crs-credt
reporting
service）是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务，它是专业服务机构（即通常意义的征信公司）代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断，为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期帐款、经济纠纷等决策提供参考。
（二）征信的产生及其作用
世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立，其成立的初衷是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务，防止交易双方相互不信任和诈骗行为，减少交易摩擦，促进交易的顺利进行。征信服务业的快速发展则是从20世纪60年代开始。二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到60年代普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。
企业征信服务无论对于国家宏观信用管理体系的建设，还是对于企业微观信用管理来说，都具有非常重要的意义。可以说，没有完善的企业征信服务，企业间的信用交易行为就无法顺利进行，也不可能建立一个正常的市场经济秩序。因为，在经贸活动中，地域差异和信息不对称导致合作双方互相不了解情况，信用状况信息的不充分给交易双方带来许多麻烦，也给一些欺诈行为以可乘之机，使得社会交易成本上升，一些企业吃亏上当的事情屡有发生。而委托一个独立、客观、公正的第三方对合作对象进行资信调查和信用咨询，可以使交易决策更有依据，从而保障整个交易的顺利进行。具体来说，企业征信的作用主要体现为：一是能够增强企业间信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企业信用的记录、监督和约束机制；三是有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评估支持；四是为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持；五是为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础。
（三）征信行业发展模式的国际比较
自从世界上第一家征信公司在伦敦成立至今已有170多年的历史，经过发展，各国对企业信用行业的管理都形成了自己独特的模式。具体来说，目前国外发达国家对企市场化运作模式已经基本形成
我国的企业征信服务行业是在政府驱动下（当时是在对外贸易经济合作部的直接支持和领导下）起步的，但是目前的企业征信市场上，各征信公司均采取商业化运作方式，不同类型的征信公司均是按照商业化原则在市场上展开竞争，向社会提供客观、独立的资信调查报告。一些行政机关下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。我国企业征信行业市场化运作模式已经基本形成。
2.市场集中度逐步提高
虽然目前国内企业征信市场上有数十家各类征信公司并存，但是从业务数量和征信规模来看，经过几年来的激烈竞争，企业征信市场的集中度相对较高。新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司、美国邓白氏咨询上海有限公司、台湾省的中华征信所在大陆的分公司——中领公司等几家公司已占据了全部市场份额的80％左右，其他各种类型的公司占市场份额不足20％。另外，部分商业银行自身开展了对贷款企业的征信，并相应成立了自己的征信部门，也占有征信市场的部分份额。
3.企业征信市场的开放度已比较高
在对企业征信服务行业机构准入管理方面，政府按照信息咨询企业的标准进行工商注册管理，而在从业人员执业资格、执业技术准则、行业标准等方面迄今为止没有出台任何管理规定，仅在业务归口管理方面指定由国家统计局民间和社会调查管理处负责。而且，政府对该行业实行了比较宽的开放政策，即政府在企业征信行业的外资机构准入方面没有任何特别的控制，只是在业务管理上，国家统计局对外资企业征信公司进行规范，规定只有国家统计局授予涉外企业调查许可证的公司才可以开展企业资信调查工作。
4.机构规模普遍较小、从业人员素质不高
目前我国企业征信类公司的总体规模普遍较小，从业人员较少而且素质参差不齐。几家规模比较大的征信公司，其年营业收入也仅有1000万元左右，这和国际上大型征信公司年营业收入10亿美元左右的规模相比相差甚远。如邓白氏公司1998年实现产值21亿美元。另外，我国企业征信机构从业人员较少，最多的公司也仅有上百人，通常为几十人，有的征信公司仅有几个人，而且这些从业人员素质参差不齐，具有大专以上学历的比重不高，这严重影响了我国企业征信行业的进一步发展。
三、我国企业征信行业发展中存在的问题与制约因素
（一）相关法律法规不完善使得企业征信无法可依
自改革开放以来，我国法制建设逐步走向成熟，各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生。但针对企业征信方面的相关立法仍然相当滞后。目前，我国还没有一部规范征信市场行为方面的法律或法规。在政府开放必要的企业资信信息和数据等方面，也没有明确的制度和规定，从而制约了社会信用数据开放的进程，使得政府在开放信用数据方面无法可依。我国现行的《中华人民共和国商业银行法》第6条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”的规定，制约了商业银行向征信公司开放企业信用数据。另外，我国《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定，也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用。
（二）信用数据的封锁已成为企业征信行业发展的瓶颈
从国外征信行业发展的经验来看，一个国家征信行业能否健康迅速发展，关键在于该国有关资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，能否通过合法的、公开而有效的渠道被合法的征信公司所取得。这些信息和数据的来源包括政府、企业、金融机构、法律机构、公用事业单位以及个人，等等。在一国范围内，征信公司能够快速、真实、完整、连续、合法、公保障整个行业的利益等都不能提上日程，严重制约了企业征信行业的发展。
四、促进我国企业征信行业发展的政策建议
规范我国的市场经济秩序，建立社会信用体系，是一项复杂而艰巨的系统工程，包括许多方面的内容。但发展企业征信调查业，强化企业的征信意识，促进企业加强自身的信用管理，无疑是建立社会信用体系的一个至关重要的组成部分。目前我国的征信行业还比较落后，企业在交易中无法全面准确地了解对方的信用状况，企业自身的信用行为也没有受到应有的监控和约束。我们认为，当务之急应从以下几个方面推进我国企业征信行业的发展：
（一）加快有关企业征信方面的立法工作
参照其他国家有关信用立法的经验，结合我国信用立法的现实情况，我国在企业征信方面的相关立法应该从两个方面着手进行，一是修改或完善现行的相关法律法规，为征信数据的开放和实施提供法律依据，并对提供不真实数据者进行惩罚；二是尽快出台企业征信数据开放和征信数据使用规范的新法案。立法的目的是创造一个信用开放和公平享有、使用信息的环境。从长远考虑，它可起到规范市场经济秩序、净化经营环境、预防并惩处违法犯罪的作用。在修改《商业银行法》时，应该明确规定，何种商业银行的数据可以开放，商业银行数据的取得、处理和传播的方式，商业银行数据商业化的原则界定，数据商业化的经营方式等。制定新的信用立法，首要的应该是出台“界定数据开放范围”的法律或法规。新的立法应该明确，企业必须开放的数据及其监督机构的责任，以及对公众提供不真实数据的惩罚，另外还应明确征信数据的经营方式。
（二）政府在企业征信行业发展过程中应当发挥重要作用
政府在建立社会信用管理体系中的作用，应是协助建立失信约束和惩罚机制并监督行业规范发展，而不应参与主办征信机构，否则就失去了征信服务的中立、公正、客观的性质。具体来说，政府在促进征信行业发展中应发挥以下职能：
1.依法向社会开放所拥有的企业信用数据
各相关政府部门，如工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸、人民银行、证券监管等部门，应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放，以保障一部分企业的信用信息被社会知晓，这也是西方发达国家征信数据开放的通行做法，如部分国家将企业的工商登记信息通过互联网向社会公布。
2.对企业征信行业进行行业管理
行业管理的内容包括市场准入管理、从业人员执业资格认定、执业规则的制定等内容。根据企业征信行业的特点及国际的实践经验，我们认为，政府对企业征信行业的行业管理不宜介入过多。企业征信行业是一个相对充分竞争的市场，从其性质上来说，该行业属于信息咨询行业，服务对象仅限于委托企业、部门和社会机构，其提供的信用调查分析报告仅供委托企业参考，不构成公众投资决策的依据，不应具有法律效力。因此，企业征信行业在市场准入（包括机构准入和人员准入）方面应该是开放式的，可以按照国家对信息咨询行业的管理和规范方式进行工商注册及年检。而在行业技术标准及执业规则等方面，政府主管部门（目前为国家统计局民间和社会调查管理处）可以根据行业发展需要制定相应的管理规章。
（三）信用数据库的建立与完善是企业征信行业发展的关键
企业资信数据库是企业信用信息搜集、信用记录的一种重要形式，按照用途和信息内容的不同，企业资信数据库可分为企业基本信息数据库、资信数据库、企业信用（付款）记录数据库、坏帐数据库（黑名单）、往来票据拒付数据库等。信用数据库的功能主要有两个：一是激励机制，即守信用的企业在数据库中将保持良好的信用记录部门，而且将来也没有必要专门设立这样的部门。在这种情况下，成立我国企业征信行业协会显得特别迫切。这一机构的主要任务是开展信用管理与应用研究，提出立法建议或接受委托研究立法，提出有关信用管理法律草案；制订征信行业规划和从业标准以及行业的各种规章制度；协调行业与政府及各方面的关系；促进行业自律；加强行业从业人员培训等。
（五）惩罚机制的建立是征信行业发展的重要保障
社会信用体系建设中重要的一个环节就是建立惩罚机制，根据欧美等发达国家的实践经验，依法设置的惩罚机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，让遵纪守法的企业能够得到保护和发展，而将不守信用的企业从市场中摒弃，并根据其情节严重程度，在一定的时段内，阻止它们再度进入市场。
就征信行业的惩罚机制建立而言，可以从以下几个方面进行：建立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚；建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；根据失信行为的严重程度，将企业的不良信用按照时间长短不同记录于各相关数据库中；建立被惩罚人申诉机制；对诬告、诽谤者诉诸法律。
本报告为“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之二
