麟龙公司理财讲堂析小老板买房如何规划
周先生今年35岁，目前自己开了一家批发店，主要经营的是各类海产品，每年收入大概在20万元左右（不过这项收入不稳定，因为周先生随时可能不做这一工作）。此外周先生夫妇还有商铺两间，价值450万元左右，其中一间即将收租，每年租金约10万元，另外一间要到2015年才能收租，租金大概5万元。老家有套房子，目前在福州租房子住，小孩9岁，全家都有万能险，每年支付的保险金额为7万元，家庭生活月支出4000元左右(含房租)。周转资金50万元。已做定投一年，每个月的定投金额为5000元，其中基金3只，每只1000元，黄金定投2000元。商铺贷款30万元，明年5月起开始还贷。希望理财专家看看他们的资产结构是否合理，如有需要改变的地方，又该如何投资。
家庭紧急备用金一般为家庭的3~6个月收入为妥，但由于该家庭收入并不稳定，建议至少投入5万元购买银行人民币理财产品或者低风险的货币及债券基金作为家庭紧急备用金。从现金流量表可以看出，目前该周先生年净现金流达到12万元，考虑其他不确定性因素之后，建议该客户仍然维持目前每月5000元的定投比例，作为子女教育及养老金的计划安排。
从一个家庭简单的资产负债情况上看，该家庭基本的生活状况目前还比较良好，收入与支出没有缺口，但是，资产负债是双向的，正如一个企业没有负债率，表示财务杠杆没有得到充分的运用，同样对于一个家庭来说，某些情况下可以合理运用一些身边的财务资源，比如银行贷款、信用卡等等。
该家庭450万的资产规模却只有30万的贷款，明显负债比例偏低，建议如果明年购房可采用贷款的形式购买。根据周先生的情况，以贷款的形式实现明年160万元的购房计划可行，但是综合考虑到客户今后的贷款偿还能力，需要将资金进行合理配置。目前该家庭储备50万元流动资金，扣除紧急备用金仍有45万元资金，主要作为一年之后购房的储备，建议投资在稳健型的产品中，例如固定期限的银行人民币理财，或债券基金。在挑选银行人民币理财时应重点考虑该理财的投资期限；在挑选债券产品时，建议选择“增强型债券”。
