我过商业银行不良贷款情况调查
一、我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
据中国银监会初步统计，截至2010年二季度末，我国境内商业银行（包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额4549.1亿元，比年初减少425.2亿元；不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。商业银行拨备覆盖率达186.0%，比年初上升31.0个百分点。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额649.1亿元；可疑类贷款余额2226.7亿元；次级类贷款余额1673.3亿元。
分机构类型看，主要商业银行（大型商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额3839.8亿元，比年初减少424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分点。其中，大型商业银行不良贷款余额3247.7亿元，比年初减少379.5亿元，不良贷款率1.46％，比年初下降0.34个百分点；股份制商业银行不良贷款余额592.1亿元，比年初减少45.1亿元，不良贷款率0.80％，比年初下降0.16个百分点。城市商业银行不良贷款余额360.7亿元，比年初减少16.2亿元，不良贷款率1.11％，比年初下降0.20个百分点。农村商业银行不良贷款余额288.2亿元，比年初增加17.1亿元，不良贷款率2.34％，比年初下降0.43个百分点。外资银行不良贷款余额60.4亿元，比年初减少1.4亿元，不良贷款率0.72％，比年初下降0.14个百分点。
同时数据显示,截至2009年6月末,包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行在内的我国境内商业银行的拨备覆盖率达134．3％,比年初上升17．9个百分点。
分机构类型看,国有商业银行和股份制商业银行等主要商业银行不良贷款余额4435．8亿元,比年初减少429．5亿元,不良贷款率1．74％,比年初下降0．70
个百分点。其中,国有商业银行不良贷款余额3763．5亿元,比年初减少444．8亿元,不良贷款率1．99％,比年初下降0．81个百分点;股份制商业银行不良贷款余额672．3亿元,比年初增加15．2亿元,不良贷款率1．03％,比年初下降0．32个百分点。
其他商业银行中,城市商业银行不良贷款余额485．1亿元,比年初减少0．3亿元,不良贷款率1．85％,比年初下降0．48个百分点。农村商业银行不良贷款余额192．8亿元,比年初增加1．4亿元,不良贷款率3．20％,比年初下降0．74个百分点。
不过,数据显示,境内外资银行不良贷款余额67．7亿元,比年初增加6．7亿元,不良贷款率1．03％,比年初上升0．19个百分点。
中国收紧政策下中小企业融资更加困难.中国银监会周四晚间称,将逐步实施对小企业金融服务的差异化监管政策,其中包括发行专项金融债进一步拓宽小企业金融服务的负债渠道、放宽小企业不良贷款容忍度等举措.
银监会相关负责人称,为激励商业银行开展小企业金融服务,还将适当调整非现场监管指标,对小企业不良贷款比率实行差异化考核方式,适当放宽对小企业不良贷款比率的容忍度等.
\"支持大中型商业银行推广\'信贷工厂\'模式,实现小企业金融业务的规范化、标准化、流程化、批量化.\"上述人士称,银监会将继续对小企业信贷增长进行动态监测,完善对小企业的信贷保障机制和考核评价体系,鼓励中小银行有序实践\"地缘信贷模式\".
为收紧流动性,央行自去年初以来,已经三次加息,并八次上调存款准备金率.目前大型金融机构存款准备金率达到19.5%历史高位,银行放贷\"冲动\"受到抑制.
此前,中国证券报称,为引导信贷资金流向中小企业,监管机构正在研究适当降低小企业贷款和涉农贷款计入银行一般风险资产权重,目前这一权重约为100%;如果该权重降低,有助于提高商业银行现有资本充足率水平,一定程度缓解银行再融资压力.
银监会提供数据显示,截至去年12月末,中国银行业小企业贷款馀额达到
7.27万亿元,占全部企业贷款馀额的24.01%.共有109家银行设立了小企业金融服务专营机构,主要银行业小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%,部分银行小企业贷款占其全部贷款馀额的比重已达80%以上.(
春节前后过山车式的行情让很多人看不懂。就在所有人都认为上证综指2656点的缺口必补之时，指数又掉头向上，并有突破平台之势。
个人认为，虽然股票市场的此轮反复有宏观数据好于预期的因素，但最为重要的还是资金面变化的过于剧烈，这大大加剧了股票市场的震荡。实际上，去年12月下旬的下跌与今年1月下旬的下跌类似，均与资金面的异常紧张直接相关。 2010年12月下旬，资金银行间市场7天回购利率一度超过6%，而隔夜的SHIBOR（上海银行间同业拆借利率）也达5%的高位；今年1月下旬，资金的紧张程度更是史上罕见：7天回购利率突破8%的历史高位，而隔夜SHIBOR则在1月27日达7.9997%，而且，隔夜SHIBOR连续停留在5%以上高位的天数达9天！从SHIBOR于2006年诞生的那天起，隔夜利率超过8%的只有一天，即2007年10月中石油A股申购日，但是，当时利率连续超过5%的天数只有两天。
或者可以说，这样的资金紧张程度堪比金融危机。实际上，在次贷危机最严重的时刻，由于金融机构均担心资金可能受到损失而不融出资金，LIBOR（伦敦银行间同业拆借利率）大幅走高，但隔夜LIBOR最高也只达到6.88%的水平。而彼时彼刻，我国隔夜SHIBOR仅为3.2%。金融机构资金紧张如此，股市又怎能不暴跌？
除了对资本市场产生过大的冲击以外，这一轮货币紧缩政策还有一个直接后果就是在一定程度上动摇了存贷款利率作为我国基准利率的地位。
按理说，基准利率应该是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。而在去年12月下旬以来，货币市场利率剧烈波动，很显然，商业银行存贷款基准利率已经无法对其它利率起基准作用，而金融资产价格的变化，也与其脱钩。
现状说明，我国货币市场的利率正在对经济和金融市场发生越来越重大的基准作用，这就要求，我们必须进一步加快利率市场化改革，并最终过渡到让货币
市场利率成为基准利率。如果能实现像美国等金融市场领先的国家一样，货币政策的调控目标定在一个市场化的利率之上，资金面的变化就趋于可控，金融市场的运行将会平稳很多。
而在利率市场化改革完成之前，在货币调控上，我们也可以在调控手段上进行一些改进，以避免政策对资金面、对市场产生过大影响，比如：存款准备金率的上调幅度可以从每次0.5个百分点降为0.25个百分点，提高频率。另外，在货币市场波动过大的情况下，央行及时通过公开市场进行货币的吞吐，以稳定市场。
回到股票市场的话题。虽然由于节后资金面快速放松，市场随之出现了明显的反弹，但依然有很多人担心，货币政策今年可能收得过紧，从而导致经济下滑。个人认为，要判断货币政策是否超调，最重要的就是看清政府调控的底限。这个底限不是CPI，也不是GDP，而是不良贷款。由于2008年底至2009年，我国商业银行发放了大量为配套4万亿元投资计划的贷款，而这些贷款均为中长期贷款，只能不断发放。如果一旦停贷，项目就会成为烂尾工程，而商业银行的不良贷款也会大幅回升。这是政府所不能容忍的。
由此判断，今年贷款投放最终的运行结果还会比较正常，个人预计，全年贷款发放量还会在7.5万亿元至8万亿元之间，这比市场目前的预期还高一些。从目前看，市场对于宏观经济的复苏基本已没有太大分歧，那么，资金面就是行情能否真正产生的关键，而在本轮宏观调控未结束之前，资金面的波动还会出现，但像节前这样的紧张恐怕不会再有。
