浅谈农行零售业务发展
银行零售业务也称个人金融业务或私人金融业务、个人业务，以家庭或个人为中心，通过广泛的分支网络、完善的服务设施、高超的理财技术，为顾客提供多元化的金融产品与服务，使金融资源的拥有者享有安全、保值、增值同时兼有流动性与便利性等实惠。银行的零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现，是商业银行提供差异化零距离服务的主要途径。
把握机遇，稳健行远
零售业务的拓展已成为银行打造知名品牌的主要工具、创造核心竞争力的主要手段、银行利润的重要来源和可持续发展的不竭动力。银行零售业务的创新和深化成为了各大型商业银行的重点工作。
2008年，中国农业银行总行提出了零售业务的发展战略目标：力争3年解决城市行零售业务边缘化问题，5年达到同业平均水平，10年建成国内一流零售银行。为此，农行从总行到分行，自上而下建立了零售模块，设立了一个设置合理、运转高效、指挥有力的大零售业务组织架构。
2010年，农行实现零售业务经营收入1007亿元，收入占全行经营收入的34.7%。同年中国农业银行的零售业务收入占全行总收入的比重居四大国有商业银行之首，零售业务总收入虽然位居同业第二，但39.6%的收入增长率却是同业第一。农行的城市行零售业务基本解决了边缘化问题，实现了零售业务战略转型第一阶段目标。
自我审视，深思熟虑
首先，农业银行零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏细致分类。截至11年5月末，农行的个人客户总数大约为3.58亿，这是我行独特的竞争优势，但是数量多并不等同于实力强，个人客户结构“散、小、差”的老问题依旧没有得到解决。个人客户规模庞大，但是内部资源有限，要实现资源与客户之间最合理的配比，提升绩效，必须对客户进行更为细致分层。
其次，柜面业务仍是零售业务的主力军，网上银行、电话银行、手机银行、等电子产品渠道发展缓慢。柜台工作人员的产品营销策略及销售能力有待提高。当然这也与农行的个人客户群体有很大关系，在日常柜面工作中，很多客户都是外来务工人员或者老人，他们对于电子银行产品的弹性需求几乎为零。还有很多客户，基于对产品的不了解，不信任，也同样导致了零售产品推广的缓慢。
最后，自农行成立电子银行部以来，中国农业银行相继拥有了金钥匙、金光道、金e顺、金益农、金穗卡等主要电子品牌。但是我行的个人理财业务才还是无法满足各层次客户的投资需求。尽管我行的个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币理财、投资或保障型险种、基金等，但是适合普通大众、工薪阶层乃至“三农”客户的大众化理财产品并不多。而且由于个人理财人才的匮乏，使我行的理财服务层次还比较低，能真正为客户量体裁衣，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议的业务能力和服务水平还有待提高。
战略创新，争创新绩
第一，做好客户细分工作，进行差异化营销。促进渠道的改革,进行低成本、集约化服务。为客户提供有差异的服务,保证零售业务在完成巨额的业务量的同时，满足广大不同层次客户的需求。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避系统性风险。对普通客户提供标准化产品、规范化服务；潜力客户提供标准化产品、差异化的服务；而对贵宾客户则主要是差异化产品、个性化服务。只有真正树立起以客户为导向的理念，并以此理念为核心提升客户服务，才能催动零售业务的发展壮大。
第二，加强职工营销技能培训，转变营销策略，提高零售产品推广力度。在使员工充分认识零售业务的重要性和可行性的同时转换经营观念，调整经营战略，真正把零售业务当作主要业务来抓。在日常工作中，要形成主动的营销意识，把培训学习到的营销技巧充分应用到实际中去，不断提高营销业务水平。
第三，不断完善和改进了已有零售产品的研发和推广，并积极推广零售产品的新品种和新渠道。加强产品开发，满足多元化客户需求。在产品开发过程中要重视打造品牌，努力推出能代表农行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象。
第四，建设一支高素质的从业队伍，提高市场竞争能力。个人金融服务是知识密集型业务，具有集管理、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的“高技术产业”。个人金融业务的开拓和发展需要大批知识面广、业务能力强、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。因此，必须加强银行业务人员的培训，使银行业务人员具备保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务，从而提高市场竞争能力。
零售业务的发展质量与水平决定着农行未来的核心竞争力和价值创造能力，我们要向规模要效益，早日使农行的零售业务由“大”转“强”。
