关于解决民营企业融资难问题的
调 研 报 告
随着社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，民营经济得到了迅猛发展。民营经济有力地促进了我县经济的快速发展。然而，民营企业在发展过程中遇到的融资难、贷款难，已成为制约我县民营企业生存和发展的瓶颈，形成了金融理论中所谓的“金融压制”现象。
一、造成我县民营企业融资困境的因素
㈠民营企业自身存在的问题。
1.经营风险高，实力尚不足。我县民营企业不少采取家族式管理模式，重大决策多是企业法人代表一人说了算，缺乏科学决策体系。且多数民营企业规模较小，设备工艺落后，产品科技含量低、附加值比较低，在产业分工中一般处于底层，没有形成自己的核心竞争力，经营中不确定因素多，抵御风险能力差，容易受经济波动的冲击。尤其是那些历史时间较短、资本金较少、信贷记录少的民营企业，银行有充足理由对其实施信贷约束。
2.财务信息透明度低。这是民营企业先天性缺陷。首先，民营企业的财务信息是内部化的，通过一般渠道很难获得。其次，财务管理制度不健全，财务报表不规范，真实性差，有的甚至不存在。第三，多数中小民营企业缺乏高水平的财务管理人员，有的民营企业目前还是丈夫当老板妻子管财务的“夫妻店”。第四，相当数量的民营企业还没有与银行建立起长期的合作关系。上述情况造成银行和企业财务信息严重不对称，致使银行不能准确把握贷款对象的还款能力，无法监督企业借款的投向，降低了银行信贷的积极性。
3.整体社会信用形象尚未建立。2000年以前存在民营企业抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务等现象，严重影响了民营企业信用的整体形象。如某县500万元以上26家贷款户中，23家属不良贷款，造成银行畏惧心理，不会再为其提供新的贷款。近几年虽然已有相当大的改变，但银行仍难以抹去旧日印象，信贷审批持谨慎态度；加之民营企业自身缺乏有效的抵押资产，又难以获得足够的社会担保，从而削弱了银行信贷支持力度。
4.“债务链”问题的困扰。民营企业间债务链有两种，一是相互拖欠货款形成的债务链；二是前些年企业互保链的断裂。两种情况使企业形成了严重的债务负担，给银行带来了巨大损失，加大了银行信贷风险，降低了银行信贷支持的信心。
㈡银行方面存在的问题。
1.信贷供求矛盾突出。银行实行总行一级法人体制，分支机构在总行授权范围内从事信贷业务，超过权限必须经上级审批，尽管有分类授权的灵活性，但是由于省市级分行的信贷规模已经限定，而省市级分行又将贷款重点投向省市级大型企业，从而造成民营企业分得的信贷量很少。同时，县乡民营企业获得的贷款主要来自农村信用社和农业银行县级支行，他们的贷款权利小、规模小，无法满足民营企业不断增长的信贷需求。
2.重存轻贷现象比较严重。中小民营企业强烈反映，银行积极争取中小民营企业的存款，而不愿对其发放贷款，存贷差距过大。
3.信贷市场发育不健全。专为民营服务的融资机构体系尚未真正形成。由民营企业出资的民营银行的组建遇到阻力较大，中小民营企业对能否解决贷款难问题缺乏信心。
4.银行在信贷操作中不能完全执行《贷款通则》。在调研中，我们了解到，某市银行对中小型民营企业不办理财产抵押贷款，只办理担保贷款；房产证抵押贷款只有3个月期；某市企业设备不能作为财产抵押；某市银行对没有贷款记录的企业首次贷款前必须办理一次２－３个月的小额贷款（20－30万元），还款后方可获得企业希望得到的贷款额度；企业的专利、发明等无形资产评估价值银行不予承认，不能作为信贷依据；少数县级支行不办理展期业务，对企业重复进行资产评估，造成贷款成本高；承包期50年的荒山、荒地虽然已有不同程度的开发，仍不能作为财产抵押贷款；季节性集中使用大量资金的企业难以得到贷款；银行对中小民营企业放款量小、频率高、手续繁杂，使一些具备条件的企业望而却步。
针对以上问题，我们建议：
一、民营企业方面
１.完善企业财务制度，提高信息可信度和透明性。财务信息的可靠性及透明度是银行考察企业信用的标准。⑴健全内部财政管理制度，保证企业的财务报表数据真实可靠，符合银行放贷的规范要求；⑵加强财务管理人员队伍建设，聘用或培养专业财务管理人员，充实到财务管理部门；⑶请银行代理财务，银企得到充分沟通，企业会容易获得贷款；⑷积极接受政府审计部门的监督，提高企业信息的透明度。
2.强化信用观念，提高信用等级。⑴诚实守信，规范经营；⑵加强与大企业的联系，借助大企业的信用为其担保，获得银行贷款；⑶加强与金融机构的联系，不断通报企业经营情况，让银行能把握住企业资金的流向，征得金融机构的信任；⑷按银行信用登记评定标准规范企业的各项制度，积极争取银行的信用登记评定。⑸及时清理债务链，优化财务状况。
3.深入研究国家产业政策，避免项目盲目上马。国家产业政策是企业发展的指南，也是银行信贷发放的准则。调研中一些中小钢铁、汽车配件、水泥企业反映，银行态度明确，一般不予贷款支持，而像集约化的农牧业、养殖业、农副产品加工业，因为能够带动农村、农业发展、农民致富，所以比较容易得到银行的支持。
二、银行方面
1.树立服务意识，简化业务程序，提高服务质量和效率。在保证贷款质量的前提下，各家银行应适当简化贷款手续，减少审批环节，要严格按照人民分行《关于进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》支持民营企业贷款。
2.完善适合中小民营企业特点的授信制度，积极开展信用贷款业务。授信制度在大型民营企业中得到了普遍运用，而中小民营企业被授信，这就要求银行对中小企业进行深入的全面的了解，对那些信誉好、有发展前景的中小企业不拘一格的授信。企业不需要财产抵押和担保，凭自身信誉即可得到银行贷款，是壮大民营企业发展的有效形式。我们应学习浙江省温州市建行的经验，对那些规模较大、资信等级较高的优质客户在授信额度内发放30%的信用贷款，实现银企双赢。
三、政府方面
1.政府要积极指导和督促中小企业改善经营管理，打破传统家族式经营管理模式，尽快建立现代企业制度；引导中小企业加快产品结构调整，提高企业的竞争能力和经营效益，增强银行对中小企业增加有效信贷投入的信心；搞好银企协调，建立政银企协调沟通机制，建立银行和中小企业之间的定期沟通协调机制，及时研究解决银企之间存在的实际问题，努力创造政银企共赢的新局面。
2.建立健全为民营中小企业服务的信用保证制度，大力发展倡导企业成立担保公司。目前中小企业银行贷款所需要的抵押和担保，对他们来说是一个难以解决的苦难。只有建立信用保证制度，才能对中小企业实施金融支持。信用担保机构有三种模式：一是政府信用担保模式。以政府出资为主，部分企业可以参股，不以赢利为目的，只收取一定的手续费。二是中小企业互助型担保模式。由中小企业作为会员自愿组成并出资，以互助的方式在会员企业中进行贷款担保，不以赢利为目的，只收取一定的会员费。三是商业担保模式。以民间企业投资为主，以赢利为目的，投资者享受投资收益。担保机构的成功运作还需银行等金融机构的积极协作和配合，采用风险共担原则开展业务。
3.建议有关部门大力呼吁国家放宽民营银行准入的限制。银行准入方面有待进一步的放宽，特别是成立社区银行、中小银行和城市银行，他们能够更有针对性为中小企业进行服务。我县民营企业家对进入金融界呼声很高，有的甚至提出以自己具有升值潜力的不动产资源投资于银行建设，组建符合现代产权制度要求、有鲜明本土化特征的、新兴的股份制商业银行。同时还应向国家有关部门呼吁，按照市场经济要求，改革银行管理体制。只有形成银行业的充分竞争，才能真正解决民营企业融资难的问题。
5.充分发挥工商联的独特作用，积极牵手银企合作。银行为寻找优质客户发愁，企业为获得银行贷款着急。工商联是具有统战性、经济性、民间性的人民团体，是党和政府联系非公有制经济人士的桥梁和纽带，是政府管理非公有制经济的助手。工商联这些独特作用最适宜充当银企合作的“红娘”，为市场经济中紧密相关的两大经济利益主体搭建相互沟通的平台。
卢氏县工商业联合会
二00九年四月
