陕西广播电视大学本科毕业调查报告
对西部某县级市农村信用社中间业务的调查
一、调查说明
中间业务是指银行业在资产业务和负债业务的基础上不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理、委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。由于中间业务以其独有的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性能强等特点，在银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域、中间业务正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。
结合中间业务的特征和西部地区农村信用社中间业务发展状况。在电大教末期，根据教学计划的统一安排，笔者进行了此次调查。
调查目的：掌握该市农村信用社中间业务开展的现状、存在的问题、基本的建议。
调查时间：2011年1月中旬到2月底。
调查方法：主要采用报表分析、实地问卷和发放调查表等方法。
经过调查，笔者认为，此次调查基本上准确掌握了该市农村信用社中间业务开展的现状。现将本市农村信用社中间业务开展情况以及问题分析陈述如下：
二、调查内容
（一）发展现状
1．起步较晚，项目单一。该市农村信用社的中间业务是从2000年后开展的，2000年时以代理保险、代发工资、代扣利息税为标志，中间业务得以开展；2002年下半年开始代收国税业务；2003年开始代收地税业务、代收网通手机费；2004年代收移动手机费；到2010年9月底止，可以说该市农村信用社中间业务的发展一年一个台阶，经历了从无到有、从弱到强的发展过程。
2．中间业务收入逐年增加，但比例较低，还处于一种较低水平。根据统计，2010年该市全辖区营业总收入为3545万元，中间业务收入为7万元，占总收入的0.08%；2010年该市全辖区营业总收入为4135万元，中间业务收入为16万元，
1占总收入的0.39%；2006年该市全辖区营业总收入为4346万元，中间业务收入为30万元，占总收入的0.69%。而据有关资料显示，2010年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为8.5%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，最高的占比达到60%，平均占比也达到41%。就该市农村信用社总体而言，由于对中间业务的认识不足，中间业务发展规模小、范围较窄，还处于一种较低水平。
3．技术手段较高，专业人才匮乏。中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，该市农村信用社和其他专业银行相比虽形成庞大的硬件和软件系统，现有技术基本上能满足全市通存通兑以及大面积网上支付和客户资料查询的市场需要，但缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍，人才素质低制约了中间业务的发展。
（二）存在问题
1．业务构成单一，收入水平低。随着金融创新的发展，中间业务种类越来越多，但是该市农村信用社仅限于代发工资、代收税款、代扣利息税、代收电话费、代办保险等业务品种，构成比较单一，基本上以传统的中间业务为主，以上这些代理业务本身的效益很低。据调查，代发工资、代收税款手续费提取比率为零；代扣利息税的手续费提取比率为2%；代收电话费的手续费提取比例为4%；代办保险的手续费比率略为高些，也只有8%。以上这些中间业务收入占全部中间业务收入的98%以上，一些如银行卡、保管箱、委托业务、证券等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本上尚未涉足。
2．对中间业务战略性认识不足、定位不准。基层农村信用社主任受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务的附属业务，把中间业务当
作吸收存款和占领市场份额的手段。因此没有把中间业务当作本行业的发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置。
3．人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。目前信用社普遍存在人员短缺问题，以该市某信用社为例，该社共有5名职工，其中主任1人、信贷员1人、会计1人、出纳1人、微机员兼并帐监督员1人。这样的人员构成，在全辖普及柜员制的情况下，只能对外设一个柜员。而该社储蓄余额3300多万元、贷款2000多万元，因此业务量较大，每天仅存贷款业务量都在130笔以上，而每天代收网通、联通、移动电话费、手机费业务量多达80余笔，营业室外挤满了等候交费的客户，使许多办理存取款业务的客户迟迟不能办理，影响本身业务开展，存款一度出现大幅下滑。目前该市农村信用社28个营业网点，除部分营业部超过4个内勤人员外，其它信用社内勤人员都在4人以下，只能设1个对外窗口，因此柜面压力都很大。以代收电话费为例，大部分客户不愿意先存款，而是何时欠费何时交，欠多少交多少，因此营销工作非常难做。信用社也采取了多种措施，如发展固定电话预存代扣业务，即与交费客户先签定预存代扣协议，开立存款帐户，然后把款存入该帐户，月末统一扣划，以减轻柜面压力，但也存在问题。本来月末划款成功，客户电话可以正常使用，但是常常因为网络问题划了款电话还不通，提示欠费，到电信方面查询，电信方面也查不清原因，只是说未见到款项。客户找到信用社问原因，有的客户甚至要起诉信用社，理由是信用社耽误了业务，必须赔偿损失，信用社只能耐心解释，赔礼道歉。这样不但没有减轻柜台压力，还增添了许多麻烦，损害了信用社的形象。
4．基础硬件设施还欠完善，影响中间业务开展。在信用社代收话费、手机费中，经常出现网络不通、存款业务与代收业务画面转换慢、代扣话费不成功等问题，让客户等待很长时间。还有交费后电话或手机仍欠费，到电信部门查询，业务员不予认真解释，简单的把问题推到信用社，让客户与信用社形成矛盾，这些问题严重影响了信用社形象，影响了职工的积极性。
（三）对策和建议
1．提高认识，统一思想。农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，农村社会及“三农”需要多样化、多层次的金融服务。随着社会的不断进步，金融服务需求层次更高内容更多。同时入世后外资银行的进入，存贷款业务的冲击逐渐波及农村，中间业务更是占尽先机，为各类客户提供更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极应对，早作准备，不但中间业务“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也会被蚕食，因此，必须树立长远发展目标，找准市场定位，发展中间业务是实现农村信用社实行资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，要把发展中间业务作为现代经济条件下与存贷业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的压力机制和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快迅发展。
2．完善体系，规范机制。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要农村信用社自身的努力。因此，发展中间业务的总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监督，创造公平的发展环境。目前农村信用社必须以联社为单位，最好是省联社或地（市）级联社，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，要组建专门部门负责中间业务的市场调研、制定发展规划，做好新产品的研究开发和设计推广；负责中间业务的新产品宣传介绍和推销；负责全联社中间业务的协调与管理，包括制订有关的规章制度和操作程序，业务指导、统计分析、考核评比等；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等。
3．开发产品，强化营销。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发中间业务新产品是当务之急。农村信用社产品创新应坚持市场有需求，农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选
择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。有计划、分层次、有重点集中力量抓好研究开发工作。
4．加大投入，提高素质。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是农村信用社发展中间业务的技术依据，也是实现中间业务经营和处理现代化的必要前提和基础。农村信用社要集中资金、集中科技力量开发相对完善的、与时代基本同步的符合农村信用社实际的计算机软件，更新落后的硬件设备，增添新型业务机具、加快中间业务网络建设。实现区域性、系统性联网建立信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要加强中间业务人才队伍建设。目前，农村信用社人员结构还不能适应农村信用社中间业务发展的需要。农村信用社要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质。培养自己的通晓政策法规的复合型人才队伍。
