连江农村信用合作联社
大额信贷业务审批操作流程改造建议
一、流程改造目的
信贷审批流程改造有利于缩短审批周期，提高审批速度，提高我社在同业中的竞争力，有利于拓展更优质的客户。
二、当前审批流程描述
借款人申请
→经办社受理、调查，形成调查报告，信贷员、审查岗、审批小组、主任逐级审批
→提交公司部（信贷部）复查，主查人审查并形成风险评价报告，报部门经理审批
→提交风险管理部评审，主审人评审并形成评审意见
→提交贷审会决策
→理事长决策
→批复经办社，经办社按审批规定签订合同及做好抵押、担保手续后发放贷款，监控资金按借款用途发放、支付，资料归档
→经办社贷后跟踪，贷款收回
三、当前流程存在的问题
应该说我县联社的贷款审批流程还是相当完善。经过多年的检验，该流程符合监管要求、有利于风险控制。但是，随着经济的发展，上报联社的贷款金额不断提高、笔数不断增多，如果继续按照原来的审批流程，联社相关部门工作量较大，势必影响联社批复效率。当前我
联社基层主任自批权限为担保类贷款10万元，抵押类贷款100万元，
公司类贷款全部上报县联社贷审会审批。就授信品种而言，最高额贷
款一般审批三年，首次报批必须走信管流程，收回再贷已不需要走系
统流程但还需要走完整的审批流程，这降低了工作效率。同时借鉴兄
弟行社或者同业的做法，该品种贷款在批复一次后，客户可在授信期
间在征得贷审会授权部门同意后自由使用贷款额度，不需要每次都上
报贷审会审批。用信期间收回再贷的所需材料，由客户经理在日常贷
后跟踪中收集。
四、流程改造建议
针对以上事实，建议按照授信品种简化相关流程，具体方案如下：
1、贷款金额1000万以下的贷款，采用直接用信的方式。即首次
申请按照目前的流程审批。抵押担保期间，收回再贷的，由理事长或
贷审会授权相关业务部门批复该贷款，无需再报贷审会审批，减少决
策环节。
2、贷款金额1000万以上（含）的贷款，全部采用先授信再用信
的方式，授信流程参照当前审批流程。授信期间，收回再贷的，由理
事长或贷审会授权相关业务部门批复该贷款，无需再报贷审会审批，
减少决策环节。
五、简化流程后客户所需材料
因大额贷款的所需材料在首次贷前调查中已搜集（需年检的材料
按规定信贷员已在贷后跟踪中搜集），业务部门在第二次用信前需现
场核查相关材料，确保真实、合规。故简化流程后基层信用社仅需提
供如下材料：
1、客户申请继续用信书面报告。
2、佐证本次用信的相关材料，如商务合同等。
六、风险防控
1、转贷前，基层信用社并业务部门必须做一次实地客户走访，
调查借款人、担保人、抵押物的情况并形成书面调查报告。如借款人、
担保人、抵押物出现不利于我社贷款的现象，可建议削减或则取消本
次授信申请。
2、被授权部门按照授权批复贷款后，必须报备授权部门。
3、授权部门可抽查被授权部门授权执行情况，视情况追加或减
少授权。
4、每次授权原则上期间不超过3年，需经全体贷审会成员表决
一致通过。
5、被授权部门必须做好每次授权执行情况的登记工作，并由专
人负责以备检查。
附：审批批复书样本
关于同意**
**万元贷款的审批通知
编号：*
**信用社：
经*年*月*日研究，同意给予**流动资金贷款**万元，用
于**，期限*年，贷款利率按联社文件要求执行，贷款资金使
用采用受托支付方式。请你社在办妥以下事项后发放贷款：
1、**；
2、**；
……
要求：
1、**：
2、**。
连江县农村信用合作联社**部
*年*月*日
注：本通知书的有效期至*年*月*日，过期作废。
主题词：授信管理贷款通知
抄送：联社领导、贷审会成员**信用社联系人：**联系电话：**
打 字：**校对：**
