8个小黄人讲故事（77）——保险的故事儿
（一）
1.《保险学》有一门课程，作者是北京大学经济学院院长孙祁祥教授，知名学者.在《开讲啦》有一期节目就是谈的孙祁祥教授作为嘉宾来主讲，谈了很多女性的话题.比如女强人、女子主义和男子主义、两个人谈烈爱，谁先付账的问题·····很有意思，激起了热烈的讨论，尤其是撒贝宁提的几个问题，非常搞笑，充分显示出了孙教授女强人的的底色·····其中还有一段小插曲，孙教授年轻的时候想去从军，但是由于家庭成分的问题，没去成，后来就去读书去了····结果一不小心，读成了北京大学经济学院的院长。可见孙教授是一个学霸和高知。她的这本书籍《保险学》很nice，基本上是保险学的入门读物，很系统性的介绍了保险的基本知识。
这里，简单介绍一些孙教授的背景：
北京大学经济学院院长、党委委员、教授、博士生导师
中共党员，国务院政府特殊津贴获得者，美国印第安纳大学商学院、美国哈佛大学经济系访问学者。
2014年荣获约翰·毕克利奖(John S.Bickley Founder\'s Award)，孙祁祥教授为获此殊荣的首位中国学者，孙祁祥教授是IIS董事会里的第一位、也是唯一一位中国大陆学者，也是连续13年应邀作为学术主持人主持分会讨论的唯一一位亚洲学者。 2014年11月26日，当选为首都女教授协会会长
2014年12月15日担任富邦财产保险有限公司独立董事任职资格。 2015年，荣获\"全国三八红旗手\"荣誉称号
孙祁祥，女，1956年9月生，湖南岳阳人。1979年考入兰州大学经济学系，1986年取得硕士学位后留校任教。1989年考入北京大学经济学院攻读博士学位，1992年获得博士学位后留校任教至今。现任北京大学经济学院风险管理与保险学博士生导师。兼任北京大学金融与证券研究中心副主任，国家体改研究院特约研究员，北京市经济学会理事，中国保险学会会员，美国国际保险学会会员，美国风险与保险学会会员，亚太地区风险与保险学会常务理事。
1991年荣获北京大学\"首届研究生学术十佳\"，1994年被评为北京大学首届优秀中青年学术骨干，1995年入选北京市跨世纪理论人才\"百人工程\"。
主要研究领域为经济发展战略、国有企业改革、宏观经济运行，中国保险市场。出版专著2部，主笔、主编著作7部。在《经济研究》、《改革》、《管理世界》、《保险研究》、等学术刊物上发表学术论文70多篇。
早在1987年，孙祁祥以一篇题为《根本出路在于改革国家所有制形式》的论文开始在经济学界初露锋芒。该论文中，孙祁祥提出了传统的国家所有制形式在理论上是与商品经济对立的，是短缺经济的主要根源，传统的国家所有制改革是政治体制改革成功与否的关键;改革传统的国家所有制不等于改变社会主义的公有制等观点。这篇论文以加编者按的形式发表在《金融时报》的头版上，在当时应起很大反响。
1992年孙祁祥所作的题为\"模式转换时期的收入流程\"的博士论文在有多位著名经济学家组成的答辩会上获得了充分的肯定和高度评价，被认为是一部\"选材新颖、内容丰富、见解深刻、具有开拓性和创新性的著作。\"书中的一些观点，如\"外赋权力与宏观失控\"，\"经济主体收入影响资源配置率\"，\"总量膨胀、结构失衡的三大循环效应\"等为理论界所接受和使用。这篇论文于1993年由中国金融出版社出版，并荣获1994年度北京市第三届哲学和社会科学优秀成果奖。
1993年《经济研究》刊登的\"市场经济与竞争机会的平等\"是孙祁祥发表的又一篇颇具影响的学术论文。这篇论文一经发表并由《新华文摘》全文转载，在学术界和社会上引起了重视。该文章于1996年荣获\"首届陈岱孙经济学论文奖\"
1993年10月16日《中国证券报》以\"中国保险业的态势与思路--孙祁祥博士访谈录\"为题，以整版的篇幅发表了这篇专访，在保险界反响强烈。此文被《竞争保险》一书全文引用。
孙祁祥曾参与\"八五\"规划项目《股份经济研究》、中国社会科学院重点项目\"中国市场经济\"和国家十部委联合调查组课题\"香港回归后深圳的地位和作用\"。担任过北京大学重点课题\"论建立具有中国特色的保险市场体系\"的总负责人和中国保监会重点课题\"论建立具有中国特色的保险市场体系\"的总负责人之一。
对于这种高知女性和杰出学者，并且有着杰出贡献的教育工作者，小黄人表示深深的佩服！ 孙教授在保险行业堪称标杆性的人物，在全国经济界女性人物有着十足的影响力！
关于这本书籍，在后续的文稿——保险
（二）、保险
（三）中，我会陆续谈一些自己的看法。
2.小黄人最近对保险很感兴趣，尤其是海南最近的金融政策的放开，保险行业的外资比例也逐渐放开了，意味着外资会大幅度涌入中国的保险市场，其实不光是保险市场，整个金融市场都是如此，诸如私募基金，公募基金，融资租赁，银行，保险，信托等，都会有大量外资涌入。这无疑会创造大量的金融行业就业机会，供给端增加了；同时也意味着整个金融行业越来越竞争自由、越来越透明和公开、竞争也会越来越激烈。因此，对于个人技能、综合素养、各种隐性的优势背景以及潜力格局要求越来越高。无疑会有一大批海龟和海外金融人才进入国内，这个场子里面的游戏越来越刺激，这是大势所趋！
其次，关于保险的社会作用和意义已经被提到了国家战略的高度。这里面有一个逻辑： 中国目前的国情，需要保险。
因为保险有调节社会风险、保障民生安全、起到了杠杆器的调节作用。这对于精准扶贫都是很有好处的。还有类似于雄安新区这样的大型国家工程项目，国寿一哥和众多保险公司都进行了风险保障。大到国家工程项目，小到个人家庭人身保险、财产保险、教育支出等，还有比如企业的风险转移，也可以买保险。
举一个例子：福建知名企业家曹德旺先生，就给自己的福耀玻璃买了很多保险，在08年经济危机的时候，曹德旺先生，给自己的福耀玻璃买了很多应收账款的保险合同，比较顺利地转移了自己企业应收账款的风险。（这里简单，介绍一下，知名企业家曹德旺先生，我高二高三的时候，很喜欢看他的视频采访，他是做玻璃起家的，后来精专于汽车玻璃，他经常提到的浮法玻璃——浮法玻璃应用广泛，分为着色玻璃、浮法银镜、浮法玻璃/汽车挡风级、浮法玻璃/各类深加工级、浮法玻璃/扫描仪级、浮法玻璃/镀膜级、浮法玻璃/制镜级。
其中超白浮法玻璃具有广泛的用途及广阔的市场前景，主要应用在高档建筑、高档玻璃加工和太阳能光电幕墙领域以及高档玻璃家具、装饰用玻璃、仿水晶制品、灯具玻璃、精密电子行业、特种建筑等。关于玻璃这种产品，可能材料学的同学们，都有一些了解，玻璃这个东西有5000年的历史，起源于美索不达米亚平原，也就是两河流域。这里有一段关于玻璃的历史，感兴趣的朋友可以了解一些历史知识。选取一段历史故事，12世纪——16世纪，玻璃的制造中心在威尼斯，1291年威尼斯政府为了技术保密，把玻璃工厂集中到穆兰诺岛，当时生产的窗玻璃，玻璃瓶，玻璃镜和其他装饰玻璃等，制品式样新颖，别具一格。因此畅销全欧乃至世界各地，许多制品精美细腻，具有高度艺术价值。但价格昂贵，有的比黄金还要贵上好几倍。威尼斯玻璃业有800多年的历史····不好意思，又发散了很多东西出来，我这个人思维有时候，我自己是hold不住的，属于发散性思维模式，没办法，以后我尽量克制一下···还请大家原谅！）
我们回到关于企业进行保险保障的问题上来，企业购买保险，主要保障什么呢？曹德旺先生是自学的会计和财务，他既是知名企业家，也是财会高手。
他曾经说：我知道我的财务主管的汇报哪里会有漏洞，哪里会存在不客观的情况，你就知道企业家肯定是一个多面手，学习能力惊人！
其实从这里来讲，保险保障的范畴，应该从三张财务报表的业务内容开始计算起，资产负债表、利润表和现金流量表这些内容，最应该保障的内容应该是资产负债表里面的资产部分，比如应收账款就是一个很值得保障的资产项，众多制造型企业在企业经营管理的过程中，由于应收账款过高或者应收账款增幅巨大，这都是一个很值得警惕的现象。从投资人的角度来讲，肯定会去深挖这个细节问题。因为当年有一个实际的案例：四川长虹因为应收账款增幅巨大，后面没有能够收回来账款，导致公司总资产损失惨重。毕竟市场经营风险无处不在，安全保障是再强调也不为过的。
所以，从这里推导出去，企业在应收账款资产项目里面，进行保险投保，是非常有必要的。在08年经济危机来临之前， 曹德旺先生就已经企业资产进行了保险投保，不得不佩服他的远见卓识！曹德旺先生在08年，福耀玻璃逆势增长，不得不让人为之敬佩和学习。他的书籍《心若菩提》非常好看，他曾经谈到，人有很多心：爱心，恒心，细心，耐心，慈悲心，信心····一共十几个心，是他的父亲从小教育他的，他时刻铭记于心。后来在自己的经商的事业中起到了巨大的作用。其实无论是经商还是做别的事业，这些最质朴的真理都是非常有用的大道。某种程度上都是一种价值观的表现！人总是要去经历什么，才明白什么是质朴。
所以，总之，保险这个东西，大到全球或国家项目建设，企业风险管理，小到家庭或个人的人身、财产、医疗教育等保障，它都有涉及。保险就是风险管理的一部分，哪里有风险，哪里可能需要保障。
保险是风险管理的一种手段！
谈到风险管理，这个在西方是比较有名气的。比如上世纪30年代的美国经济大危机，就给欧美国家的金融人士巨大的反思。于是风险管理逐渐成为一门很有价值的学科。Financial Risk Management （FRM）,这个专业很吃香，FRM也是一个含金量很高级的证书。FRM很值得研究和分析，这里不再赘述，希望比较精通的朋友可以不吝赐教！
每一个学科的产生必然有自己的历史背景，我们从人类需求的角度去看问题，自然可以理解为什么这么一个学科可以发展到如今的地步，因为社会需要和人类需要。
很多事情从历史入手，理解起来就比较有恢宏； 很多事情从财务或投资入手，就会比较客观理性； 很多事情从哲学入手，就理解起来比较通透和深刻； 很多事情，从政治入手，理解起来就比较大气和正派； 很多事情，从微观科学或自然科学入手，理解起来会比较细致和神奇；
比如我是一个文科生，当年是从理科转来的文科，但是我依旧没有放弃自己对理科的热情，刚刚还在阅读《材料学》，我旁边的朋友在笑话我说，你又在瞎折腾！！！哈哈哈，其实，我只是对很东西很好奇，我想把这些事情搞清楚。
比如玻璃是一个什么东西？纳米14是一个什么东西？最近很热的芯片、集成电路、氧硅是什么东西？石墨烯、碳纤维、纺织纤维是什么东西？
保险是一个什么东西？ 保险有哪些相关性的学科，保险从业者有什么素质？保险精算师需要什么技能？保险精算是一个听起来听高大上的细分行业，据说对头脑的要求非常高，而我这么一个被高中历史老师经常说是思维比较僵化的人，我也想去试试，研究研究，可能不一定懂得很透彻，不过处于一种天生的好奇，我想去研究研究，研究研究又没什么风险！
我这个人，喜欢挑战一些高难度的东西，可能刚开始我会失败，不过我终究相信只要你去深度研究和学习，没什么是学不会的。人要敢于去挑战一些智力层面、体力层面、思维层面或者具体实践层面的事情（无论是经济、政治、文化还是科技发明等，不然人类还怎么进步发展！一种创造和创新的精神和勇气是一种可贵的品质，失败和麻烦并不算什么，但是探索和尝试是非常有必要的，事情需要研究和摸索。）
3.谈谈我个人对保险行业的认识。保险是一个很古老的东西，可以理解为一种商品，也可以理解为一种服务，或者你还可以理解为一种防范风险的兼具商品和服务属性、并且可以高额度理赔，调节社会风险的一种特别的金融标的或社会工具。保险这个东西的历史很悠久，据说是当年因为欧洲新航路开辟，那些具备冒险精神的航海家和冒险家，因为要出海搞事情，要冒着生命危险去淘金，去发现新大陆，去遥远的亚洲开辟市场·····所以，最早的一批人就觉得应该给自己一份保障，即使我没了，我也许可以给我的家人一份保障和费用，这样我自己也会不白白给鲨鱼吃了···
还有对航船、船上的工具和器械进行保障，这是对物的保障。
所以，从历史起源来讲，保险就是一份保障，通过一笔小的费用开支给自己和家人一个安全的保障。简单来讲，就是这么一个逻辑。
也有的人觉得自己不需要保障，自己可以承受住一定的风险。 这里有一个风险发生的概率和严重程度的问题，利用基本的矩阵的思路，我们就可以划分成为四种东西：
有一些事情是高频发生，损失严重的； 有一些事情是高频发生，损失不严重的； 有一些事情是低频发生，损失严重的； 有一些事情是低频发生，损失不严重的。
针对于第一种情况，还是比较少见的。但是现实生活中，有没有这种案例发生呢？有的，比如生活在地震、火山、泥石流等自然灾害频发地段的居民，肯定有很多人会去购买保险和保险服务。不然生命太危险；
第二种情况，这就就很常见了，比如有一些人经常容易丢东西，丢文具，丢雨伞，丢各种小件，损失也没什么，丢了没太大的事情，损失有限； 第三种情况，其实就是非常值得慎重考虑的客观情况。举几个例子：比如交通出行安全问题，旅行安全问题，健康疾病等，就属于这种情况。财产损失和盗窃也是如此。还有一些明星的眼睛，足球运动员的脚，钢琴演员的手指······因为这些从业者都是靠这些特殊器官或者身体部位从业，所以会有很多类似的特殊从业者买保险。
第四种情况，低频发生，损失不严重的，你可以想象一下，什么事件属于这种？
我有一个疑问，比如有的人，是靠大脑吃饭的？或者靠喉咙吃饭的？或者是靠耳朵吃饭的？或者是靠嘴巴吃饭的？这个又应该怎么办呢？
这个就涉及到一个保障的范畴问题了。不能说多了，不然我停不下来，还是点到为止，后续文章再继续介绍这些东西。
4.
欧美国家的保险，发展其实是比较成熟的。因为欧美国家的工业化进程发展比较成熟，已经都是属于非常成熟的经济体了，中国目前属于工业化后期，社会中有产阶级的人数非常庞大，中国十几亿的人口和广博的地域，给任何一个产品都留下了无尽的想象空间。就单单保险而言，保险这种金融标的是中产阶级的标配。
为什么这么讲呢？因为当人有了一定的资产以后，肯定会逐渐满足自己在衣食住行等方面的需求，这个是必然的。所谓的有了资产，就会去消费，这是一种很自然的天性。但是，人们往往容易在衣食住行等方面投入巨大的消费金额，但是会忽略了一种比衣食住行更重要的东西，那就是人身安全、财产安全、健康安全、子女教育金规划、自己的养老保障以及自己在交通出行、旅游出行、企业经营管理风险等问题。
举几个有名的例子：类似于911事件、泰坦尼克号事件、日本福岛核电站事件等，北京奥运会、大型的社会活动和大型的国家项目建设，比如雄安新区建设，肯定都买了保险。 所以，保险这个东西，无处不在，哪里有风险，哪里就有保障的需要。有的风险是可以承受的，而有的风险是人所承受不起的。因此，从人性的角度来讲，一个中产阶级家庭对于保险的需求是很大的。谁也不想有了资产，有了可以过好日子的资本，到头来被一种意外和不可预测的风险给冲毁了自己对于美好生活的追求。
5.
保险，其实是一门学科。我个人平日里喜欢搜集各行各业的资料和信息，电子书有数十个G。这样做的原因很简单，只要自己想找什么资料，第一时间可以获取；自己想学习什么东西，第一时间可以查阅工具书，有的朋友找我拿一点资料，很便捷就可以发给朋友电子版···
就保险而言，它是一门学问，也是一门学科。学问和学科还是有区别的。就学科而言，就是指的《保险学》这门课或者专业，说它是学问，是因为保险不仅仅是保险学，还是数学、统计学、逻辑学、大数据科技、社会学、人口学、医学、金融学、教育学、养老学、企业风险管理、国家项目建设、风险控制、法学、资产规划、资产配置、投资学、基金管理（保险基金可是巨头基金，比如无人不知的PIMCO——太平洋投资管理公司，他的前投资基金经理是知名债券之王：比尔格罗斯大师，关于这个人，可能几句话解释不清楚，因为太牛了·····他可以利用天文地理气象知识和逻辑，解释和运用投资，鄙人佩服的五体投地，前段时间立马买了一本《the Bond King》，看得津津有味。绝对的大师级别的人物！其实，看大师的学到的最多，当然也需要结合实际的技能和基本通用知识。
6.谈到保险，必须谈几个保险公司。很多人，尤其是国内的一些保险公司，可能名声不是很好，这个可能和最早的一批从事保险行业的营销员有关系，因为存在很多不规范、一些不诚信和不合规的问题。所以保险行业背上了一些不好的名声，不过我不知道你有没有一些察觉，其实保险行业慢慢在变化，并且有的公司和从业人员变化很大，人员的素质逐渐在提高，逐渐在涌现新的血液，外资也在开拓新的市场和业务，因为很简单，中国还有巨大的保险市场的开发潜力。类似的还有一些海外留学生近几年也在保险行业发展，可能部分从事的是研究分析、精算师等核心岗位的工作，也有一些从事业务渠道开发或者营销服务，这个也反映了这个行业的巨大潜力。有的人从事核心研发，有的人就需要从事营销和服务。一个行业的从业者需要互相匹配和协调，最终肯定会促进这个行业的大发展和大进步！
我们挑几个公司看看：
挑几个公司，看看，比如中国平安，这是国内保险行业的标杆企业；中国人寿，这是中字头的一哥；在挑几个外资保险公司，比如友邦、保诚、德国安联，荷兰全球保险公司···这些都是全球保险巨头。都早就在中国布局设立保险公司，中外合资公司。无一例外，中国具备巨大的市场潜力，谁开发出了这个市场，谁就抢占了最大的市场蛋糕。
7.大家都去干的事情，最好考虑考虑；大家都觉得很好的事情，最好考虑考虑；大家都觉得不好的事情，都由于情绪偏见以及误解或者恐惧在作祟的时候，最好理性分析分析；大家都还不清楚行情的时候，还在观望甚至鄙视的时候，可以试试研究研究
8.人无我有，人有我优，人优我廉，人廉我转
