打造“小微信贷工厂” 强化小微企业金融服务
济宁银行在全省创业创新工作会议上作为唯一金融机构代表作典型发言
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为破解小微企业融资难题，济宁银行于2010年10月起在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，积极打造“小微企业首选银行”、“小微企业的主办银行”。经过3年的运作，“小微信贷工厂”模式进入快速发展轨道，单月可支持小微客户1000户，贷款金额过亿元。截至今年9月末，已累计支持个体工商户、小微企业1.62万户，发放贷款17.84亿元，有效解决了小微企业贷款难的问题。据统计，获济宁银行贷款支持的小微企业累计实现销售收入88.6亿元、上交利税27.3亿元，安排就业7.5万人。
设立专门机构成立专业团队
按照中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》“六项机制”的要求，济宁银行成立了小微企业贷款中心，专门从事小微贷款业务的管理和发展，其贷款规模不受总行控制，并单独核算贷款风险、利润与成本，在市场开拓与客户选择、小微信贷团队设置与人员配备管理、贷款额度配比与投向等方面均具有独立决策权，保证了小微贷款业务的独立封闭运行。同时依托该行分支机构，派驻小微信贷专业团队，并由微贷中心对其进行管理和绩效考核。通过自身培训体系持续“孵化”小微信贷团队，实现了小微贷款管理技术模式的快速复制，业务覆盖面和影响力不断扩大。截至今年9月底，微贷中心已招聘小微信贷员145名，派驻小微信贷团队17个，不仅实现了济宁市场的全覆盖，并且将这种模式成功复制到菏泽、枣庄等周边地区。
契合小微企业特点推出特色化贷款产品
针对小微企业无抵质押品、无正规财务报表、资金需求“短小频急”的特点，专门设计推出了5000元至100万元不等的特色化小微贷款产品，如商贸通、工贸通、惠农宝、出租车速贷通等，助推小微企业成长发展。主要特点：一是无需抵押。凡客户经营3个月以上，只需一个有稳定收入的保证人，即可申请。二是手续简便快捷。客户填写申请后一般3个工作日内即给予答复，只需到银行两次即可放款。三是还款方式灵活。根据客户现金流及淡旺季特点，灵活制定还款方式。四是无任何手续费。小微贷款以“不喝客户一口水、不拿客户一张纸”为原则，不与任何中介机构合作，让客户无需任何其他费用即可获得贷款。
主动开展营销将“扫街”工作常态化
“扫街”是微贷技术中一种先进的市场营销理念，是开展微贷业务的关键环节。针对小微客户“小而散”的营销定位，济宁银行把“扫街”作为小微信贷员的常态工作，要求信贷员主动到集中商圈或者沿街门头介绍贷款业务，每人每周至少“扫街”3至4小时，分区域、分步骤、持续不懈地进行“扫街”营销，微贷中心全员每月“扫街”达4万余户。这样既可以帮助小微客户及时了解贷款业务，解决贷款难题，又可以随时掌握市场动态，储备客户资源，开发市场业务，同时也有利于贷后掌控客户经营情况，防范市场风险。
规范贷款流程提升融资效率
为提高融资效率，济宁银行规范了小微贷款的实地调查、编制报表、交叉检验、判断分析、审批发放等方面的标准化流程。信贷员在客户申请后1个工作日内，就上门收集客户信息，并在2个小时内完成实地调查，编制资产负债表、损益表等，作为判断客户还款能力的重要依据。调查后２个工作日内，分析客户月可支配收入，测算还款能力，确定其贷款需求金额，形成调查报告，提交贷审会备案。微贷中心按照信贷员的个人业绩、风险控制能力进行贷审会审批资格授权，两名具备审批权限的贷审会成员即可随机组合进行贷款审批，随时开会，随时审批，确保小微贷款及时发放。按照标准化流程，客户申请一笔贷款，一般在3个工作日内得到答复，对于老客户，当天申请、当天发放。
加强风险管理强化风险防控
济宁银行建立了《小微贷款业务流程》、《小微贷款业务工作质量管理手册》等制度，规范内部运行秩序，形成刚性约束。严格贷后监控制度，每笔贷款发放后，均要求信贷员在规定的时间内核实客户贷款用途，对客户未履行贷款用途的，及时上报风险管理委员会说明情况。高度重视逾期处置工作，做到有理、有据、有礼、有序开展逾期追讨工作，保证了小微贷款产品健康、快速发展。截至今年9月底，济宁银行小微贷款不良率仅为0.3%。
下一步，济宁银行将继续挖掘发展潜能，开拓巩固市场，推出更多适合小微企业的信贷产品，积极探索小微企业与地方经济发展并重、规模与特色并举的发展模式。计划两年内培养专职小微信贷经理300余人，派驻信贷团队超过35个，业务覆盖鲁中及鲁西南的16个县市及14个市辖区。预计到2014年末新增小微企业贷款户3万户，发放贷款金额35亿元。记者 李淑冉 通讯员 刘斐然济宁银行行长李印喜在全省创业创新工作会议上作典型发言。
