电子商务设计师
http://www.daodoc.com/ 电子商务设计师考试教程考点精讲
（七）
对于准备参加2017下半年电子商务设计师考试的同学来说，是否在看电子商务设计师教程的时候碰到一些困难，下面由希赛小编为大家做一下电子商务设计师教程考点精讲，希望对大家有所帮助。
电子支付及清算模式
1）电子支付方式包括：信用卡电子支付方式、电子支票支付方式、电子现金支付方式。
2）信用卡电子支付方式有4种：
①账号直接传输方式：客户在网上购物后把信用卡信息加密后直接传给商家，无安全措施，需要商家信誉来保证。
②专用账号方式：通过第三方代理人的支付。客户信用卡信息存在第三方代理人那，客户购买时将账号传给商家，商家向第三方代理人验证账号，通过后接受订货。
③专用协议方式：采用加密协议（SHTTP、SSL等）传递信用卡信息。
④SET方式：安全电子交易协议SET是用于银行卡网上交付的协议。采用数字摘要（验证完整性）、数字信封（数据加密解密）、双重签名（订单信息和个人信息隔离）、对称和非对称密钥技术。
3）电子支票支付方式：运作方式类似传统支票，当前一般使用专用网络设备，今后发展可能逐步过渡到公共互联网上进行传输。如电子资金转账EFT和网上银行服务方式。因此电子支票的广泛普及好需要一个过程。
4）电子现金支付方式：电子现金是数据形式存在的现金货币，用户需要支持该项业务的银行开户并转入资金，因此是一种储值型支付工具，多用于小额支付，可脱机处理。
5）电子现金以数字签名和加密算法为基础。 6）电子支付的业务流程（图P130）。 7）电子支付业务流程的参与者：
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http://www.daodoc.com/ ①发行银行：为支付者发行电子支付手段（电子现金、电子发票、信用卡）
②支付者：通过付款协议从发行银行用资金换取电子支付的手段，通过取款协议从发行银行取出电子支付手段。
③商家：接受支付者的电子支付手段，并提供相应的服务。 ④接收银行：接受商家从支付者获得的电子支付手段，验证其有效性，然后提交给清算中心，清算中心验证有效性后提交给发行银行，发行银行确认后将钱贷给商家账户。
⑤清算中心：从接收银行收到电子支付手段并验证有效性，并提交给发行银行。
8）电子支付业务流程包含的协议：付款协议（将支付者的钱传给发行银行）、取款协议（发行银行向支付者提供电子支付手段）、支付协议（商家向支付者索要电子支付手段）、存款协议（商家把获得的电子支付手段发给接受银行）。这里的款是指电子支付手段。
9）信用卡电子支付一般过程：
客户访问商家主页，验证商家CA证书，挑选商品，填写订单，发出信用卡支付指令→商家获得支付信息和订单信息，将信息发给信用卡信息中心确认并申请授权→经过支付网关，信用卡信息中心收到支付信息，验证支付
者信息，决定是否授权→商家接受授权后开始发货→信用卡信息中心将授权产生的转账结算数据传给收单银行，
收单行将转账数据传给发卡行确认（再次验证客户信息）→认证结果传给收单行，同时发卡行将客户信贷账户记入消费金额，收单行给商家的存款账户中记入销售收入，转账完成→转账结果从发卡行和收单行传给信用卡
信息中心备案。
10）网上交易中，消费者发出支付指令到从商户送到支付网关之前都是在Internet上传送的，而POS消费则从商户到银行都是专线。
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http://www.daodoc.com/ 11）电子支付工具：
①信用卡：是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。除部份与金融卡结合的信用
卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。
信用卡的功能：转账结算（最主要）、储蓄（可在异地凭卡存款）、汇兑（在发卡银行存款，凭卡在异地银行取款）、透支（本质特点，区别与借记卡）。
②电子支票：是纸质支票的电子替代物，使用数字签名和自动验证技术来确定合法性。
③电子现金：数字化形式存在的电子货币，发行方式包括：存储性质的预付卡和纯电子形式的数字现金，无需直接与银行连接便可使用，使用者可像现金一样直接控制和支付。
12）电子现金可分为：IC卡型电子现金、数字现金。 13）电子现金的性质：
①独立性:电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。
②不可重复花费:电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；
③匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；
④不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取
N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；
⑤可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之
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⑥可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；
14）资金清算体系：集中清算各家银行的票据和交易的体系。 15）资金清算体系的特征：支付媒介电子化、支付系统网络化、支付系统运行无纸化、支付系统运行环境综合化、风险监督高科技化。
电子支付系统
1）电子支付系统的构成：银行、客户、商家、支付网关、认证机构、信用卡公司。其中，银行包括：发卡行（客户开户行）、收单行（商家开户行）。
2）支付网关：是为了保证金融专用网的安全，在电子支付过程中，支付指令从公共网传入付款系统，中间必须经过安全的软件将信息翻译成内部专用网可识别接受的信息，以切换两种不兼容的信息模式，这套安全的软件即支付网关。
3）认证机构：负责受理数字证书、签发数字证书、管理数字证书。为参与各方发放数字证书。
4）信用卡公司：专门从事信用卡业务的公司，如美国的维萨visa国际信用卡公司。
5）电子支付系统分类：
①按电子支付工具分：电子支票系统、信用卡系统和电子现金系统。
②按支付方式分：后支付系统（信用卡）、即时支付系统（电子支票系统，支付过程是对账户处理，特点是金额在客户和商家账户间移动）、预支付系统（电子现金系统，不对任何银行账户，只要预付现金）
③对因特网的依赖程度可分为：非因特网环境下的电子支付（银行专用网）和因特网环境。
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http://www.daodoc.com/ 6）大额电子支付系统服务对象为货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，金融市场从事活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。这类电子支付主要用于商业贸易领域，金额较大。
7）在发达国家，大额支付系统就是电子资金划拨系统。其发展趋势是绩效在专用网络上提供巨额支付服务。
8）跨行电子资金划拨系统满足大额高频率交易，且双方不在一个银行的情况。是以联行电子支付系统为依托实现不同实时资金转账的电子支付方式。
9）跨行电子资金划拨的参与者：付款人、付款人银行、中介银行、收款人银行、收款人。
其中中介银行是连接收款人银行和付款人银行的银行，两家银行都需要在中介银行中设有结算账户，是电子资金划拨系统的提供者。
10）跨行电子资金划拨的基本流程：付款人向付款人银行发出支付指令→付款人银行接受支付指令后对付款人账户进行借记，然后发送支付指令通过专用网给中介银行→中介银行借记付款人银行账户，贷记收款人银行账户，向收款人银行发出支付指令→收款人银行贷记收款人账户并通知收款人。
11）小额电子支付系统（消费性电子支付）的服务对象主要是：消费者或个人。最常见的主要有：自动柜员机ATM，销售点终端POS，自动清算所ACH（脱机小额支付系统）以及部分网上银行。
12）ATM系统是一种提供存取转查修改密码服务的自动服务系统。主要工作方式有：脱机处理方式（定时清算，仅在无通讯条件下使用）、联机处理方式。
13）ATM联机方式有三种：
①集中式：ATM通过网络直接连入银行计算机主机系统。缺点：银行主机负荷大，扩展容量有限；
②分布式：ATM连入各自的网点主机，通过网点主机经网络
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http://www.daodoc.com/ 连接主机系统。这样分担了主机部分开销。缺点：对数据的控制管理较为困难，功能开发受限。
③集中分布式：ATM直接或经过通信网络连接到ATM前置机，在通过网络连接银行主机。ATM前置机控制交易数据。我国使用最多。
14）POS（Point of Sale）系统是网点销售终端机，工作方式有：直接转账、脱机授权、联机授权方式。
①直接转账方式：即联机处理，实时身份认证，随时办理转账结算。
②脱机授权方式：老式的，黑名单查询有延时性，不安全。 ③联机授权方式：通过通信网络连接各个银行、商家，随时检查信用卡真实性。安全可靠方便准确。当前的方式。
15）POS机联机方式主要有：
①直接连接发卡行处理中心（间联POS）：POS机与本行系统连接，交易信息直接送到所属银行的交易处理中心，然后传送到银行卡网络服务中心。优点：不会破坏已有的系统结构。缺点：一个银行一个POS机会导致商家设有多个POS机，重复投资了。当联行的其他银行推出新的银行卡后，其他POS机必须全部更新。一个银行的处理系统出现问题，用户也不能对在其他银行进行交易处理。
②直接连接银行卡网络服务中心（直联POS）：POS机与当地的银行卡网络服务中心连接，无论受理的是本行的还是跨行的交易，都在银行卡网络服务中心进行甄别，在发往发卡银行进行转账结算，然后再返回中心进行处理，避免了POS机直接连接发卡行处理中心造成的重复投资的问题。优势：效率高；给中心处理，责任明确；便于软件更新。
16）因特网条件下的电子支付系统分为：
①银行卡网上支付系统：客户将银行卡账户密码等信息通过网络传给商家，商家收到后转发给发卡银行的支付网关处理，确认银行卡信息真实性，如真实则发货，发卡行通过银行卡支付系
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http://www.daodoc.com/ 统与商家结算。
②网上电子现金支付系统：数字现金支付和IC卡支付。 ③由第三方认证的网上支付清算：采用第三方处理贷记额借记业务，可以克服因特网上处理支付时的安全问题。
17）微支付适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，特别是数字音乐、游戏等数字产品，如网站为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频片段、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很小，往往只要几分钱、几元钱或几十元钱。微支付就是为解决这些“小金额的支付”而提出的。它的特点在于交易额度小，让你不假思索随手花出，同时自身的交易量大，颇有薄利多销的意味。
18）净额支付系统是一种各方之间的借款或贷款（例如金融机构），或者应收账款和应付款项（例如公司）进行冲抵的机制，在这种机制下，只有未付净余额通过资金转账得到解决。采用公司间净额支付系统的行业有航空公司、石油、煤气、电信和证券公司等行业。净额支付系统分成双边净额支付系统和多边净额支付系统。
