浅谈基层网点合规风险管理
为遏制案件发生，谋求安全、健康、持续发展，响应省联社走向全面合规建设，翁源县联社高度重视，成立专门的合规部门，不断强化合规风险机制建设，努力构建起一个长效的银行合规风险管理组织体系。基层网点作为金融机构大多数风险集中的平台，是合规风险建设的前沿与重点，如何有效加强基层网点的合规建设，是县联社合规风险机制建设的核心内容。作为基层网点合规经理，在此浅谈本人对基层网点合规风险建设及管理中的一些认识。
一、合规风险管理实施的目的 从新巴塞尔协议的内涵上看，合规风险主要是强调银行因为各种自身原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的损失，这种风险性质比其他各类风险更严重、造成的损失也更大。因为出现违规风险，不管是否造成经济损失，都会给银行带来至少是声誉上的损害，都会影响到银行的市场价值。因此，实施全面合规风险管理是商业银行持续稳健发展的前提。
二、合规风险管理存在的现状
县联社借鉴同业机构合规建设经验，结合实际情况，制订了符合本联社发展的合规风险管理机制，而合规风险管理的实施则需要基层网点来具体操作，这就容易出现合规风险管理学习不
一、执行不力和经营理念偏差三个方面的问题。
首先是合规风险管理学习不一。面对合规风险管理的学习，联社
合规部门主要起指导和监督作用，具体内容的学习需要各网点负责人及合规经理的执行，这就导致出现以下几种情况：
（一）不同领导，合规风险管理学习程度不同。不同网点因为负责人或合规经理对合规风险学习的重视程度不同，造成不同网点之间员工对制度学习的深入程度不同。基层网点往往只有十几个甚至几个员工，负责人的态度对网点的合规建设至关重要，如果网点负责人对合规建设敷衍了事，弄虚作假，处于一种“被动合规”的状态，上行下效，那么员工也不会重视合规建设，主动对待合规风险管理学习。
（二）不同员工，合规风险管理学习态度不同。同一网点，不同员工的学习积极性高低亦会造成对合规风险制度理解的不同。在召开制度学习会议时，部分员工会心不在焉，对合规经理在学习会议上所讲内容不认真中听讲、不做笔记，不参与讨论，学习会议结束后，对所学合规内容懵懵懂懂，一知半解。
（三）不同网点，合规风险管理学习内容不同。县联社把合规风险管理制度下发给各基层网点，规定每个月必须开展两次以上学习，但不同网点之间每次学习的内容必然会不尽相同，学习的进度也会不一样。制度内容学习是单一乏味的，这就要求我们在开展合规风险管理学习时必须结合自身网点实际情况，引用一些案列进行讨论，吸引员工学习兴趣，达到学习目的。不同网点，自身实际情况不同，引用案列不同，那么对合规风险管理学习的内容也会不同。
其次是合规风险管理执行不力。不论是综合柜员前后台操作，还是信贷员贷款流程，我们都有完善的合规风险管理制度，如果所有员
工都遵循合规制度、合规流程，那么我们银行业必然能安全健康发展。但现实中，受利益的驱使和不正之风的影响，制度的执行往往因事而论，因人而异，导致许多制度形同虚设，部分员工对合规风险管理制度执行认识不到位，没有形成执行合规风险管理制度的良好习惯，一些业务操作依旧沿袭陋习，以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题依然存在。这主要体现在：
（一）合规风险管理执行不严谨。一些员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，而是以习惯代替制度。如有的网点为了维护和争取客户，迁就其不合理要求，代客户办理业务，先办理后收取客户资料等情况时有发生；贷款需受托支付时，第三方收款人随意由客户提供，不能保证贷款流向。
（二）合规风险管理执行不规范。有的员工或是碍于情面而违规操作，或是按照上级要求而不敢按章办事，以服从代替制度，从而导致例如审贷分离等内控制度被扭曲而失去应有的约束力，致使信贷风险加大。在常规稽核检查和案件集中排查活动中发现的一些违规违章操作行为，有的虽未形成事实案件风险及重大违规问题，但是潜在的风险隐患不容忽视。
最后是合规风险管理经营理念偏差。在基层网点，合规风险管理所创作的价值并没有在银行的价值体系中得到体现，发展性的业务量指标仍然是考核体系的主导，所以很多网点负责人对合规风险管理的作用认识不足，没有将合规风险管理制度作为规范和约束经营行为的手段，甚至错误地认为，强化合规风险管理会增大经营成本、影响工
作效率、制约业务发展，这就导致基层网点为了发展业务，轻视合规风险防范，甚至为了追求业务发展而违规操作。
三、合规风险管理应对的措施
面对合规风险管理在基层网点实施过程中所遇到的三个方面问题，本人认为可以针对性的采取以下三种措施来进一步提升合规风险管理工作：
（一）强化制度学习，培育合规文化。为保证基层网点的合规风险管理学习，县联社合规部门应提高网点负责人对合规风险的认识，让其加强对合规风险管理建设的重视，同时制订定期的学习计划，把合规风险管理的学习阶段化、具体化，使不同的营业网点在同一阶段学习同一制度内容，要求员工对学习内容认真总结，每期制度学习必须写心得体会。不定期进行合规风险制度考试，将考核机制作为培育合规文化的重要组成部分，对成绩优秀员工给予奖励，不及格者给予处罚，持之以恒，常抓不懈，让每一项规章制度深入每一位员工心中，养成良好的合规习惯，树立\"合规人人有责\"、\"主动合规意识\"、\"合规创造价值\"等理念，实现由“被动合规”向“主动合规”的转变，形成内部合规与外部监管的良性互动。
（二）严格处罚标准，提高执行力。之所以导致制度执行力不足，根源在于没有严格的处罚标准，农信社由于历史原因，遗留有遇事讲究“熟人社会”、“人情氛围”等习惯，没有健全完善的奖励惩罚机制，制度执行时紧时松，缺乏严肃性领导重视时执行相对较好，领导监督不到位时形同虚设。例如最简单的着装方面，联社领导开会强调上班
必须佩戴领带，不然要罚款，主任回网点传达后，员工佩戴一段时间，发现即使不佩戴也没人监督，不会罚款，自然就不会坚持，这就是因为制度执行过程中缺少有效的维持保证机制。县联社刚设立内审监察部时，对检查出来的日常业务问题，只是提出整改，很少作出处罚，这就使得网点员工对错误认识不深刻，很多业务问题屡教屡犯。这几年内审监察部加强了对日常业务不合规或违规行为的处罚力度，各网点每季度稽核通报违规行为大幅度下降，这证明严格的处罚标准有力地维护了合规风险管理制度的执行。
（三）转变经营管理理念，增强合规风险管理意识。合规风险管理机制建设是推进全面风险管理的重要组成部分，也是农信社实现审慎经营、稳健发展的根本保证。各基层网点必须尽快转变长期以来传统的观念和思维方式，充分认识到业务发展须建立在风险安全的基础上，没有依法合规、稳健经营的内部环境，就没有真正意义上的发展和效益；必须正确处理业务经营与风险管理的关系，确保业务发展与风险防范同等重要，两者都要抓；必须改进和完善绩效考核体系，将合规风险管理考核体系与网点负责人年度业务绩效考核、职务聘任晋升等工作考评机制结合在一起，正确引导基层网点树立合规风险管理意识和“合规优先，制度先行”的经营管理理念，开创合规风险管理工作新局面，提高农信社的核心竞争力。
