服务有道，各银行助力中小企业大发展
从商业银行的角度来看，发展中小企业金融业务是市场开放的必然选择，是调整银行业务结构、推进战略转型的必然要求，更是支持社会经济发展的义不容辞的责任。通过对中小企业提供更完善、更丰富的金融服务，可以增强银行的信贷资产流动性、降低对大企业和大项目融资的集中度、分散风险、优化结构，提高商业银行的综合收益率。
值此第七届“中博会”召开之际，本刊特系统介绍各大银行为中小企业提供的金融服务产品，希望借此机会，为中小企业和银行增加相互了解尽一份微薄之力。
中国银行：供应链融资系列产品
中国银行针对企业的需求，在供应链中寻找出核心企业，并以核心企业为出发点，为供应链环节中各方提供基于供应链流程的贸易融资服务，帮助企业盘活货物，提高资金周转速度，改善现金流量，规避各类风险。
一、融易达
融易达是指在以赊销为付款方式的交易中，在买方签署书面文件确认基础交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况下，中国银行在全额占用买方授信额度的前提下，不占用卖方授信额度为卖方提供融资。按照涉及的贸易范围可以分为国际融易达业务与国内融易达业务。
二、融货达
在贸易结算业务项下，凭中国银行可接受的货物作为质押为客户办理的贸易融资业务。业务品种限于进口开证/押汇、进口代收押汇、汇出汇款（限货到付款）项下和国内综合保理项下的融资业务，在条件成熟时可逐步扩展到其它类型。
在不动产抵押和第三方担保等传统手段之外的又一授信保障，解决了存在授信瓶颈客户的融资需求。
三、通易达
应客户的要求，中国银行接受开证银行或其指定银行（包括保兑行）已承付的国际/国内信用证（L/C）项下，或已经保付行保付的承兑交单托收（D/A）项下应收账款为质押，为客户办理的各类贸易融资及保函（含备用信用证）授信业务（不包括进口保理、国内综合保理（买方）和融资类保函/备用信用证业务）。用于满足有合格应收账款，但面临授信瓶颈的客户融资需求。在应收账款质押和贸易融资及保函授信业务之间开辟了一条有效的通道。
中国民生银行：“财富罗盘”系列产品
针对众多中小型企业融资需求急、用款频率高、经常需要有临时性的资金周转等需求，民生银行推出“财富罗盘”系列产品。
一、易捷贷
企业将自身、企业主或第三方合法拥有的不动产（包括住宅、商铺、写字楼、厂房等）抵押给民生银行，民生银行按照一定的抵押率给予金额不超1000万元的短期融资业务。
二、联保贷
“联保贷”业务，是指四户（含）以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，为联保体中的成员在民生银行办理授信业务提供共同连带责任保证的短期融资业务。
三、循环贷
民生银行对以不动产低押担保的客户提供授信额度不超过为2000万元、授信额度期限不超过三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务，在核定额度和期限内，客户可以循环周转使用。
四、组合贷
指客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施（包括企业主个人担保、第三方保证
人担保、专业担保公司担保、动产质押等）向民生银行申请授信，民生银行给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务。
深圳发展银行：“池融资”系列产品
“池融资”系列产品特色是降低授信企业准入门槛，降低企业的资金成本，为企业提供灵活的授信方式。
一、出口应收帐款池融资
适合于长期向国外多个固定的买家出口货物、出口收汇记录良好且保有相对稳定的应收帐款余额的中小企业。银行受让国际贸易中出口商向国外进口商销售商品所形成的应收帐款，并且在受让的应收帐款能够保持稳定余额的情况下，结合出口商主题资质、经营情况、抗风险能力和应收帐款质量等因素，以应收帐款的回款为风险保障措施，根据应收帐款的余额，向出口商提供一定比例融资的短期出口融资业务。
二、出口发票池融资
是出口应收帐款池融资业务的升级版。适合境外客户相对集中、单笔交易金额更大、实力较强的出口企业。
三、出口退税池融资
出口企业仅需把一种单据，即国税局盖章确认的“出口退税申报证明单据”提交银行，将应退未退的出口退税款累积成“池”从而获得短期融资，银行不再审核出口发票、增值税专用发票、出口报关单和出口收汇核销单等单据。
四、国内保理池融资
银行接受客户将一个或多个国内的不同买方、不同期限和金额的应收帐款全部转让，根据累积的应收帐款“池”余额给予一定的融资比例，为客户提供可跨越单笔帐款期限、形式灵活多样的融资支持。该产品适合于交易记录良好而且应收帐款余额相对稳定的中小企业。
五、票据池融资/结算/理财
针对公司客户购销业务中收付票据期限错配、金额错配的情况以及企业集团内部应收票据资源统筹使用的金融需求，向企业或者企业集团（指母公司及其下属指定成员企业）提供的票据托管、票据池质押授信、票据池买断等一揽子结算、授信服务，特别适合于与上游、下游长期使用票据结算、原料以进口为主，但销售以国内市场为主的企业。
广东发展银行：“好融通”系列产品
“好融通”是广发行为中小企业量身定做的特色融资产品，采用标准化授信流程。
一、国内保理业务
国内保理业务是指广发行与企业(卖方)签署保理协议，卖方将其现在或将来基于与买方订立的国内贸易货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给广东发展银行，并由广东发展银行为其提供贸易融资、应收账款管理、账款催收和坏账担保等综合性金融服务。
二、动产抵（质）押贷款
动产抵（质）押贷款是指借款申请人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）向广发行抵押或质押，并从广发行获得资金的一种融资方式。可提供融资便利，满足企业短期资金需求。
三、仓单质押授信
仓单质押授信业务是指企业以仓单作为质物，广发行据此向其授信的融资方式。可作为质物的货物灵活多样，原材料、半成品、产成品均可以作为质物。适用以商贸流通、批发业务为主的中小企业主。
四、厂商银授信
厂商银授信业务是指广发行对商品生产厂家的经销商提供授信，由商品生产厂家以承担连带保
证责任或约定付款责任或商品回购责任等方式提供担保的授信方式。适用产品销售有明显淡旺季的制造行业，如空调行业。
五、银行承兑汇票/商业承兑汇票贴现
银行承兑汇票/商业承兑汇票贴现是指票据持有人在票据到期前,按照票据的票面金额,贴付一定利息后,银行将余额支付给持票人的票据行为。可以提前收回现金货款，加快资金流动速度，减少资金积压。适用于在广发行开立存款帐户的企业法人和其他组织。
六、流动资金循环贷款
流动资金循环贷款指企业与广发行一次性签订借款合同后，在合同规定的额度和有效期内，可多次提款、逐笔归还、循环使用的流动资金贷款业务。
适用实力强、信誉好、规模大、管理规范的优质上市公司。
七、法人按揭贷款业务
法人按揭贷款是指企事业法人将所购置的机器设备、自用/商用性物业、厂房等固定资产的全部法定权益抵押给银行，由银行按固定资产价款的一定比例向其发放贷款，借款人分期偿还贷款本息的贷款业务。适用需要投资大额固定资产，未来经营拥有稳定的现金流，经国家工商行政管理机关登记注册，具有独立法人资格，信用良好的企业、事业单位和其他经济组织。
八、银行保函业务
银行保函是指广发行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。
九、物流银行业务
物流银行业务是以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合质押品要求的商品质押为授信条件，结合物流公司的专业物流服务，将银行资金流与企业的物流有机结合，向公司客户提供集融资、结算等多项服务于一体的银行综合服务业务。适用具有全国性、区域性营销网络的生产商或该生产商的下游经销商。
兴业银行：节能减排项目贷款系列产品
节能减排项目贷款是兴业银行对借款人发放的，专门用于节能减排项目（包括能源效率项目、可再生能源项目和纯减排项目），旨在提高能源效率和减少温室气体排放的中长期贷款业务。节能减排贷款包括以下四种融资模式：
一、节能减排业主直接融资模式
为企事业单位自身节能减排需求设计的，借款人是节能减排业主本身，根据节能减排设备的使用情况分析还款现金流和还款期。
二、EMC（节能服务商）融资模式
为有实力、技术先进、项目运作经验丰富的节能服务商合作设计的，借款人为节能服务商，其为客户提供能效项目的开发和工程服务，并负责能效设备的选择和采购，EMC公司将相关节能设备抵押给银行，承诺必要时给予回购，项目受益人（即进行节能技改的企业）对银行的贷款提供担保。
三、设备供应商模式
为节能减排服务设备供应商群体设计的，借款人是实施节能减排技改的企业，银行对其节能减排技改项目中的节能减排设备采购提供融资，用于购买指定品牌的设备产品，节能减排设备供应商应对节能减排贷款提供设备回购担保，并支付一定比例的融资安排费。
四、公共事业服务商模式
为地方政府推广清洁能源的运用和开展公共节能减排设计的，借款人是公共事业服务商的下游客户，借款人将购买设备进行抵押，同时贷款偿还和公共事业服务商的能源供应服务相捆绑，借款人未履行合约的时候停止对其供应能源。
中国工商银行：贸易融资系列产品
针对中小企业的个性化需求，工行有效运用贸易融资产品的市场定位和时序关系，紧密结合市场和客户的不同需求，制定个性化的贸易融资解决方案，全面提升了工商银行贸易融资产品的服务能力。
一、商用物业贷。
可以用借款人拥有的酒店、商场、写字楼等有比较稳定的租金收入的物业未来能产生的现金收入进行核定融资额度。
二、商品货权贷。
客户凭借自有的商品货权而从工商银行获得的融资。融资金额最高可达商品价值的70%，融资期限最长可达1年。工行可接受的商品范围较广，包括大宗原材料、产成品或贸易商品。基于货权及时取得资金融通，盘活存货，增强资产流动性。
三、应收账款贷。
企业以应收账款作为质押向银行申请贷款，工行根据应收账款的评估价值核定贷款额度。
四、金融票证贷。
客户凭借存单、债券、银行承兑汇票等申请贷款。工行根据有价证券和票据的种类，为您提供最高至凭证金额9成的贷款，让您的资产流动增值。根据金融票证金额核定授信额度；手续简便，能够较快获得贷款。
中国建设银行：中小企业融资特色产品
为响应国家加强中小企业金融服务的号召，建行将中小企业作为公司业务转型的重点，为中小企业设置了一系列特色创新融资服务产品，为中小企业成长注入活力。
一、速贷通。
建行为财务报表不规范、难以进行评级授信或信用评级低的小企业，主要依据企业提供足额有效的抵（质）押担保，并由企业业主或股东承担连带保证责任的信贷业务，本信贷资金可用于流动资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资业务。
二、成长之路。
成长之路是指建行对信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，经评级后办理的信贷业务。
三、园区企业置业贷款。
为满足小企业购买符合建行条件的产业园区开发建设单位开发建设的工业厂房、办公用房等商业用房的需求，以所购置的已竣工验收的工业厂房、办公用房全额抵押担保，发放专项用于购置工业厂房、办公用房的贷款的业务。
四、个人助业贷款。
个人助业贷款是建行对企业主或企业大股东发放的个人经营性贷款。该产品融资成本低，额度大，期限最长5年。年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款额度有效期间之和不超过65周岁的均可申请。
中国农业银行：小企业金融综合服务产品
农行特别征对小企业设置了两项目服务产品 ，深受小企业主欢迎。
一、小企业简式快速贷款
小企业简式快速贷款是指在落实全额有效抵（质）押担保的前提下，对小企业客户不进行信用等级评定，根据提供的抵（质）押物直接进行授信和办理贷款业务，贷款业务结束时等额减少授信额度的贷款产品。主要满足小企业客户在真实合法的生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。
二、小企业自助可循环贷款
小企业自助可循环贷款是指农行在统一授信额度内，为客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可通过营业柜台和自助设备等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品。主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要，小企业客户可随借随还，并能通过电子渠道实现自助提款和还款。
招商银行：“点金中小企业成长”计划
招商银行根据中小企业发展的不同阶段推出“点金中小企业成长”计划。该计划为广大中小企业提供适用于从“创业”、“经营”、“进取”到“成熟”、“卓越”的各个成长阶段需要的，包括融资服务、结算服务、理财服务、咨询服务等全系列金融解决方案。由于篇幅所限，重点介绍几项对中小企业经营环节提供的服务。
一、国内采购金融特色产品●票据融资。
利用银行承兑汇票信用度高、流通性强的特点，实现延期付款和有效融资。并通过演变为买方付息及第三方付息贴现，不但享受低于贷款的贴现利率、降低融资成本，而且可从供应商处获取现金付款的商业折扣，并有一定的税务收益。
●票据托管及置换。
企业可利用收到的银行承兑汇票托管给银行，并可灵活选择零换整、整拆零方式质押开出新的承兑汇票，不但消除企业票据管理的风险，而且避免票据贴现成本。
●国内信用证。
企业利用信用证流程控制的特点，设计有效单据实现附带条件方式下的即期或延期付款，将企业信用转化银行信用，加强交易安全性。
●订单贷款。
企业凭信用记录良好买方的产品订单，在产品技术成熟、有生产能力保障并能提供有效担保的条件下，银行提供专项贷款供企业购买所需原材料组织生产，贷款实行封闭运作，企业在收到货款后立即偿还。
●提货权融资。
中小企业在采购大型企业货物进行销售时，可采取大型企业的提货权在银行进行质押专项融资，以销售回笼货款分批取得提货权，一方面可以保障货源供应，另一方面可享受大批量采购的商业折扣。
二、国内销售金融特色产品
●异地快速收款。
针对企业异地销售，销售人员利用“城际通”的产品特性，以支票取代电汇，在招商银行任何一当地网点实现资金异地通存，促使货款快速回笼，减少资金在途。
●应收账款融资。
企业以已经发生的应收账款为质押向银行申请融资或转让给银行，银行在调查买方信用后提供融资，货款收到后直接归还银行。应收账款融资不但可以加速企业资金周转，而且采用无追索权的应收账款转让还可以改善企业的报表。
●到账信息通知。
通过账户设置，企业在收到一笔货款后，银行系统自动以短信、电子邮件等方式发出账务信息，便于企业及时掌握货款回笼信息，及时采取相应商务活动。
