信用卡非法套现应予以关注
近日，延安市街面上出现了名为“信用卡服务专家”的广告宣传卡片，该卡宣传内容为：信用卡全额提现（免息、带积分），信用卡到期帮你全额还款，信用卡提取现金当时拿钱，并表示建设、光大、招商银行空卡翻倍。通过深入研究调查发现，信用卡套现行为在我国大量发生并呈蔓延态势，而对这一新生事物的监测和监管却相对滞后，潜在金融风险不容忽视，应予关注。
一、信用卡套现的现状
近年来，随着信用卡业务的蓬勃发展，信用卡套现行为大量出现。
“据不完全统计，自2003年起信用卡不法中介套现行为在国内零星出现后，2004年底国内信用卡套现涉及金额达到300多万元，到了2006年底，国内信用卡套现涉及金额已经达到1.38亿元。”全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓说。
来自中国银联的数据显示，仅2007年一年，信用卡套现金额同比上升45％；已确认套现商户数量同比上升547％（互联网数据）。此外，还有大量待核实的套现嫌疑商户。
笔者在网上百度一下“信用卡套现”，找到相关网页约1440000篇；在上海，从事套现业务的中介少说有上千家；“利润丰厚所以越来越多人干”，一位业内人士说，最高时他们每天
刷卡套现金额能达到100万。这些，足以证明信用卡套现市场之广。
信用卡套现最频繁的地区集中在福州、上海、深圳、厦门、成都、广州、北京、杭州、武汉、西安、长沙、南京等经济较为发达的一线大城市，并逐步向
二、三线城市蔓延，呈产业化、连锁化经营的趋势。随着信用卡套现对银行和经济可能造成的风险日益曝光,信用卡套现中介愈发趋向隐蔽和谨慎。
二、信用卡套现的定义及套现方式
所谓信用卡套现，是指持卡人与不良商户串通一气，利用虚假交易及银行透支资金的免息期限，违反与发卡机构的约定，通过不正当手续套取现金的行为。信用卡套现一般有以下几种方式：
(一)通过刷卡消费方式，直接取现。提供此类业务的公司大多以“银行中介代理公司”、“贷款中介”、“房屋中介公司”、“信息咨询公司”的名义，通过网络、短信等方式大做广告，一般可以为持卡人提供申领信用卡、套现等一条龙服务，套现手法较为专业。这些公司一般都有固定消费账户，并向收单机构申请了POS机。持卡人将资金刷进账户，完成一次虚拟交易后，该公司会收取手续费，一般在1％至2％ ，然后将现金付给持卡人。
（二）帮持卡人代还卡债。信用卡中介在信用卡的最后还款日之前，帮持卡人一次性还清卡债，避免高额利息和滞纳金，并能提高持卡人的信用额度。过了还款日后，信用卡中介则会将垫
的钱通过POS机刷卡消费转回自己账户，让客户保持信用纪录良好，并收取持卡人手续费。据了解，代还款的手续费一般是还款金额的3％一4％。
（三）空卡套现。很多中介在网站上出了“信用卡空卡提现、翻倍套现”的服务招牌。使用招商、光大、建设3家银行的信用卡，套现的金额还会翻倍。而且这样做，即便你的额度已被刷空，一样可以做到。实施多倍套现，只需要和中介的人一起到可以实施分期付款的大卖场，申请分期付款购买电器后，根据各家银行规定的不同，1万元信用额度可以购买到1.5万-2.5万元的产品，然后再以8.8折的价格卖给中介套现。当然，手续费也比较高，一般高达10 ％至18 ％ 。
三、信用卡套现的危害
信用卡套现严重扰乱信用卡发卡和受理市场，给各有关方面带来极大的风险和损失。
（一）信用卡套现扰乱了正常的金融秩序，违反了信用卡业务规则，背离了人民银行对现金管理的有关规定。非法套现行为不仅破坏了社会诚信环境，阻碍了信用卡行业的健康发展，还为洗钱和非法融资等不法行为提供了便利条件，给整个金融秩序带来了不稳定因素。
（二）信用卡套现为发卡行带来了极大系统性风险。大量的信用卡套现，使持卡人非法获得了一笔无息信用贷款，由于发卡银行对此项“贷款”无法有效地鉴别与跟踪，因而承受着极大的
信用风险。
（三）信用卡套现对特约商户和收单机构会带来风险。根据中国银联的有关规定，如果持卡人刷卡后在签购单上故意签上其他人的姓名然后以签名与信用卡户名不符拒绝付款，特约商户就必须将刷卡交易金额退还持卡人卡内，承担资金损失。在特约商户停止经营的情况下，退还刷卡金额的责任就转由收单机构承担。
（四）信用卡套现有可能对持卡人产生危害。表面上持卡人通过套现获得了现金，解决了临时性资金周转需求，但如果持卡人不能按时归还套现款项，就必须负担较高的逾期还款利息，而且还可能形成不良的信用记录，影响其他银行业务的办理。如果套现者恶意透支、拒不还款，就触犯了《刑法》，最高可判处无期徒刑。另外，由于信用卡套现不受国家法律保护，一旦持卡人落入少数不法商户设置的陷阱，有可能造成无法挽回的资金损失。
四、对策建议
（一）建议出台行政法规规范信用卡套现行为。推动《银行卡管理条例》等法律法规的出台，对信用卡套现行为进行定性。人民银行、银监会、工商管理、公安等部门结合自身职责制定相应的规范性文件，细化防范和打击信用卡套现的要求及具体措施。
(二)采取多种方式解决持卡人的资金需求。鼓励开办小额贷
款公司、社区银行、村镇银行等中小放款机构，满足城乡居民及个体业主的临时性资金需求。各金融机构简化贷款审批手续，在控制风险的前提下适当放宽贷款条件，提高贷款效率，满足部分中小企业、个体私营企业及个人的临时用款需求。
（三）加强信息沟通，形成防范合力。一是建立信用卡风险信息共享机制。提高对高风险持卡人和特约商户的风险识别能力和监控能力，通过实行可疑交易风险分析机制和黑名单制度，与各商业银行形成联合预警机制，以有效地防范套现风险。二是将“银行卡风险信息共享系统”中的不良持卡人及商户信息导入征信系统，通过限制贷款、拒绝提供相关金融服务等措施使参与套现的持卡人和商户有所忌惮、付出代价。三是要充分发挥工商、公安部门的作用。人民银行、银监会等部门有必要借助工商部门的力量，通过建立合作机制、开展联合整治行动等方式，加大对不法商户的打击力度。通过与公安部门的合作，重点打击空卡套现、收取高额套现手续费、欺诈持卡人资金的不法中介以及恶意透支持卡人，营造良好的用卡环境。
(四)建立监测激励机制。监管部门应建立监测激励机制，对于主动监测信用卡套现交易并提供共享风险信息的单位给予必要的成本补偿，鼓励发卡银行、收单银行和银联对信用卡套现交易进行积极监测，形成持续性监测，并根据监测结果，采取相应的处理措施，从而抑制信用卡的套现行为。
