常州农商行学习分享
2017年11月26日至2017年11月30日，参加了洛阳农商行组织的问道江南为期五天的学习班，说是五天，实际上是三天，来回坐车2天，现将我学习的感受和大家分享一下：
一、江南农商行简介。江南农商银行成立于2009年12月31日，由常州辖内原5家农村金融机构合并设立，是经国务院同意、中国银监会批准设立的全国首家地市级股份制农村商业银行，是江苏省农信系统内首家存款突破千亿元的法人机构，是中国银监会确定的二级资本债和资产证券化发行试点单位。在最新英国《银行家》杂志最新公布的全球银行业排名位于421位，中国银行业排名44位，全国农商行序列排名第8位，江苏省农信系统机构排名第1位。该行目前拥有236个网点，在岗在编人员3600人，资产3100亿，存款1950亿元，贷款1360亿元，今年目标利润22.6亿元，截止11月底已经基本完成。利润主要来自三部分：40%来自贷款业务；40%来自于资产业务；20%来自于中间业务收入。不良率账面1.43%，实际1.45%，资本充足率14%，拨备覆盖率213%，监管评级2A。236个网点分三个部分：综合性网点61家；支柱性网点（500万元以下的中小微网点）86家；智能性网点（只做负债业务，不做资产业务，全是自助设备）89家。转型前柜员人数1400人，目前柜员人数895人，今明两年还有100名柜员压降任务。柜员压降后的人员哪里去，营销岗、理财师。 对账业务65%以上实行电子对账，对公账户7万户，5个人借助邮局的力量，对账率达到96%；所有的转账业务前台柜员只负责审核一下原始凭证，扫描上传即可，集中做业后台约有10人，通过网络对凭证要素进行切割，后台10人会接到不同的凭证要素，只需要将电脑屏幕上回显的要素录入系统即可，系统会自动将这些要素重新。已经基本实现了专业化、集结化、平台化操作。
二、江南农商行与偃师农商行的相同点和不同点。
1、相同点：（1）服务的客户群体与我们相似。江南农商行虽然地处常州市，但他的一部分营业网点也是处于县域，他也是由5家农村合作金融机构合并演变而来，这就决定了他基本上也是围绕县域经济开展业务的，服务的客户群体也是三农、小微；（2）服务的手段有相同之处。存、贷款都是其基本的服务手段。（3）内部管理也与我们有相同之似。也提倡实行晨夕会制度，也实行目标考核制，也提倡三每学习制度（每天、每周、每月），也按季制定各条线营销专项，对营销能手进行通报表彰，也出台一些激励考核办法。
2、不同点：（1）所处的经济环境比我们强。他们当地有57家上市企业，70家拟上市企业，120家新三板上市企业，服务的客户群体的经济实力要比我们强，但他们的竞争压力也比我们大，他们当地有30家银行；（2）经营的范围比我人宽范，服务的手段比我们多。他们是2A级银行，拥有14张牌照，包括理财、资产证券化等牌照；（3）科技实力比我们强。因为有了强的大的科技支撑，他们前台所有的转账业务不到20个人就完成了，前台柜员大部分的工作是营销，只需要把客户填写的凭证审核一下，扫描上传即可，内部系统会将此凭证的关键要求切割成7-8个碎片，回显到集中做业平台的电脑上，由集中做业平台的7-8个人每人根据电脑指令输入一个要素，输完之后，系统会将此凭证重新汇集成一张凭证，与客户填写的原始凭证扫描件进行比对，如果相同，OK这笔业务处理完成，再通过内部系统传输到前台，柜员负责把凭证打印出来，一切就OK了，用时不会超过。依靠科技支撑，他们当天的凭证在第2天完成收集，张张传票进行扫描与系统进行比对，当天事后监督就完成了。依靠科技支撑，他们前台的业务量可以精确统计精确到哪类业务哪个柜员办了多少笔，为精准考核提供了科学依据；（4）管理比我们细、比我们严。就如内勤业务量考核这一块，他们会根据业务量的繁简确定绩效。对公开销户业务1笔折算成5笔，挂失解挂、冻结解冻、止付解冻1笔折算3笔，贷记卡开卡成功1笔折算3笔。他们每一个问题追责的机制是上追三级，是集体在承担责任，而且是严格落实。比如柜员违规或出现差错，需要承担责任的有柜员本人、运营经理（相当于咱们的主管）、管理行负责人。咱们基本上实行的是直接追究当事人。（5）考核与我们也有些不同。他们实行的是总额控制、按月发放、年终统算，具体到人。而我们实行的全体总额控制，一月一清，按月考核兑现。他们贷款实行的是尽职免责，我们实行的是包赔制。考等于几笔内部管理比我们细。
三、几点感想：
1、改制转型是农商行发展的必由之路。江南农商行之所以快速发展，与他们的科技支撑、机制转型、网点转型是分不开的。不过现在咱们省联社也在打造先进的服务平台，比如IT二期优化工程中快E贷产品，咱们也在集结全省农商行之力，打造先进的科技服务平台，咱们省联社也在筹建河南 联合银行，这样将来咱们的业务范围也会宽，服务手段也会多，服务的效率也会高。
2、签个名吗，少留张身份证复印件、少登记1笔授权业务，都是些鸡毛蒜皮的小事。在这次学习之后，我有了深刻地认识。其中老师分享的2起案例让我觉得前台的业务只要不留心也是充满风险的。一起是由于客户取款时未在取款凭证上签名，他们当地的录像是保存一个多月，等到过了录像保存期，也不知道客户对农商行的情况太熟悉还是有高人指点，客户就死活不承认他取过那笔钱，金额还挺大的，大约是8万元，最后起诉至法院，农商行败诉。另一起是法院的人到网点办理冻结，办业务的是2名年轻员工，刚好那天他们的主管到行里开会去了，新员工对冻结的业务不是太熟悉，上传影像资料提交到总行要求授权，第1次资料不全被驳回了，法院的人在外面催，他们一紧张，资料又上传错了，又被驳回，第三次资料终于上传齐全成功了，前前后后花了28分钟的时间，在这28分钟的时间内被冻结账户的资金被划转到另一客户账上去了B账户（这个客户也是在农商行开户），法院的人不干了，对着柜台里面的柜员就是一顿训斥，接着法官立马又掏出一张冻强通知书，要求冻结B账户，农商行的柜员一看这架势也被吓住了，又想着咱们的错误，赶紧写情况说明，把B账户给冻结了。最后客户A的案子结案后，把A账户给解冻了，B账户解冻时授权员就不给授，因为当初冻结的时候就是法律手续不齐，现在解冻时更没有理由。因为这个客户把农商行起诉至法院，当初要求冻结B账户资金的法官可能面临着丢饭碗的危险，人家就把我们当初冻结A账户期间由于我们的操作的原因钱被转入B账户的事实再次拿出来说事，又打官司，法官有被辞退的风险，农商行也百面监败诉被罚款的风险。所以，别小看凭证上客户1个小小的签名，那是法律责任，是经济责任。没有事了什么都好，等出了事情，那时后悔就来不及了。再者目前银监局监局严、省联社检查严、操作风险零容忍。因此前台操作人员上班期间真得时刻绷紧合规操作这根弦，细心、认真、合规是要牢记心间的，各项规章制度是要烂熟于心的。我想到了大口的一个案例。前段时间，一个坐在轮椅上的无民事行为能力人被家人推着来挂失、补折，后来其另外的家人又推着他拿着原来的折子要求取钱，无民事行为能力人他办理挂失是不是需要他的监护人出法律手续才能办理挂失、补折业务。我前两天在文化路支行碰到一个客户，他拿了两张身份证，说另一张身份证是他父亲的，他父亲已经去世了，有大队开的死亡证明。要求查询在农商行的账户及余额。当班的人员就问他：你兄弟姊妹几个？有几个合法继承人？他说就他一个。您们说我们该给他查吗？大队出的死亡证明有效吗？他父亲有其他合法继承人吗？当时很坚决的没给他查，他走的时候说了一句话，那谁拿着凭证来也不能给他取钱。如果我们给他查了，是不是也不合规定，如果再为他办理了挂失支取手续，等到其他的合法继承人来了，我们是不是也会很被动，也会面临诉讼的事情。
3、事后监督的认真及时性。江南农商银行他们的盘库制度是精确到分的。他们的系统您是事先不知道您库内的余额的，只有您把正确的库存数输入到电脑上，对了系统会显示正确，否则的话系统会显示余额错误，您就只能找。作为行长查库是实实在在真实的，如果不按时查库，是要被通报和进行经济处罚的。而且一个问题的处罚是要上追三级的，柜员、主管、管理行。他们第二天就完成了对前一天传票的事后监督，不过他们的事后监督是通过电脑来完成的。咱们的传票登记簿、开卡资料中经常出现这样那样的问题，我觉得是咱们在座的各位没有监督到们所造成的。或者是换人复核没有做到位或者流于形式所造成的。上课时老师讲了一句话我记住了：一样的问题只要您不处罚，永远产生不了以敬效尤的作用，永远会不停地重复犯。从运营部成立以来，我老想着咱们大家不容易，下不去手下通报，看起来这样是不对的，没有严的管理，就没有业务的规范。我真心地希望每一名人员都不被通报。前提是咱们得按规程操作，不能随心所欲。咱们订规矩：同样的问题在一个网点一季度内出现3次，主管或分理处主任降一个星级；操作风险防控日志一个季度出现2次漏登记，主管或分理处主任降一个星级；
1、上月咱们主要做了注销企账户的核实、通知、公告工作，没有上报进行公告的抓紧时间进行销户；
2、本月还要进行业务技能比赛；
3、认真核对一下账务，迎接年终决算；
4、下乡检查的任务还没有完成，会加大检查力度的。
