汽车金融服务业的制约因素及促进措施
摘要：近年来，汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业提出了新的要求。从国外的经验看，发展汽车金融服务业是促进我国汽车业和金融业良性互动的最有效的途径。本文在对汽车金融服务业的发展过程，作用，影响因素等的分析， 探讨了信用，政策等对汽车金融的影响，并提出了相应的措施。
关键字 ： 汽车金融 利率 服务业 制约 措施
1 汽车金融业的发展概述
1.1汽车金融服务业的定义
汽车金融服务业是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、信托联盟组织及其关联服务组织为经营主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场经营活动和业务。可见，汽车金融服务业不仅是一种服务，更是一种营销方式。
1.2 汽车金融服务业的服务
完整的汽车金融服务体系具备三项主要职能：（1）为厂商维护销售体系，整合销售渠道，提供市场信息；（2）为经销商提供存贷融资、营运融资、设备融资；（3）为直接用户提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。
汽车金融服务业最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种可选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务。现代成熟的汽车金融服务业已经衍生出行业金融职能，除了汽车消费信贷服务外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，渗透到了从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业，包括有条件融资、储蓄、信用卡、贷款、保险与担保等业务，形成了比较完整的金融服务业链。有人甚至认为，汽车产业有两条腿，其中一条就是汽车金融。
可见，未来意义上的汽车金融服务业既是汽车产业的主要赢利方式，同时，这种金融业与大金额、高复杂性、高附加值且属于大众化消费商品的同体化经营又将是金融业发展的新途径。
2 我国汽车金融服务业存在的问题
1998年以来，我国国有商业银行被允许开办汽车消费贷款业务，并呈现出持续迅猛发展势头。特别是在我国加入WTO以后，频繁的汽车金融研讨为汽车金融市场造势升温，汽车金融服务的概念已广为人知。尽管如此，相对于汽车消费市场的发展速度，汽车金融市场现有贷款规模远不能满足需要，通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20%，与国外的70%还相距甚远。而且到目前为止，汽车金融在我国开展的主体仍然是商业银行，业务比较单一，主要集中在汽车消费信贷业务。
2.1 贷款门槛较高
我国的汽车消费信贷对借款人条件的规定是：借款人如果是个人，则必须具备完全民事能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够提供有效地抵押物，或由有足够的贷款偿还能力的个人或单位作为担保人，能够支付规定限额的首期付款，并满足贷款人规定的其他条件。如果借款人是具有法人资格的企业，事业单位，则必须具有偿还贷款的能力，在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款，有贷款人认可的担保，并满足贷款人规定的其他条件。这些条件等于为汽车销售信贷设置了一个较高的门槛，而能够跨过这道门槛的消费者目前却少之又少。
2.2 汽车信贷的发放主体较不均
国有商业银行一直占据市场主要份额，从地区分布看，汽车消费贷款主要集中在经济发达地区，从资金来源的角度分析，汽车信贷消费资金一是来源于银行，二是来源于汽车金融公司。一般来说，资金来源与银行的汽车消费信贷模式审批比较严格，因而手续复杂，手续费较高，花费的时间较长。同时，这种方式的首期付款比例较高(30%)，贷款期限也比较短(3年以内)。但是另一方面，由于银行资金成本低的原因，这种方式的贷款利率较低。资金来源于汽车金融公司的汽车信贷消费，这种模式既有手续简单、放贷速度快、贷款方式灵活的优点，也能为贷款购车者提供专业化的服务。因为汽车金融公司一般由汽车制造商控股，可以为消费者提供“技术指导”、“保修”、“收回旧车”、“车型置换”等更多专业化服务。另外，这种方式首付比例较低(20%)，贷款期限较长(可达5年)，担保抵押方式也比较灵活。但是由于资金成本比较高的原因，其贷款利率比较高。
2.3 商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位
从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供。由于我国个人征信体系不完善，汽车金融公司业务单一，服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切，具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。 3 我国汽车金融服务业的制约因素
3.1 汽车金融政策的制约
2003年中国银监会颁布的《汽车金融公司管理办法实施细则》和2004年中国人民银行颁布的新的《汽车贷款管理办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车应收业务；向贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经中国银监会批准的其他信贷业务。
3.2 融资渠道的制约
在发达国家成熟的金融市场上，汽车金融公司主要靠债务融资满足其资金需要，在债务结构中面向机构投资者发行的商业票据是最主要的资金来源。而在我国，根据《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司的资金来源主要有以下组成：接受境内单位3个月以上期限的存款，转让和出售汽车贷款应收款业务；而且还特别规定：未经有关监管部们批准，汽车金融公司不得擅自发行债券，向境外借款。这些规定使得汽车金融公司的资金来源单一，可选择的筹资渠道不是很多。
3.3 社会信用意识缺乏
完善的个人信用制度，是金融机构和作为非金融机构的汽车金融公司对汽车消费信贷风险实施有效控制的基础和前提，但信用机制和信用管理缺失使得我国汽车金融服务发展举步维艰。在这种现状下，金融机构对消费者个人的信用记录，资产负债情况缺乏了解，无疑给银行等金融机构控制信贷风险带来挑战。这正是我国汽车金融服务机构提供汽车消费贷款的条件过于苛刻，手续复杂，汽车的选择范围狭窄的原因所在。由于汽车“动产”的性质，其信贷比住房消费信贷风险更大，我国在这一制度上很不完善，汽车金融业务的开展困难重重。
3.4 汽车产业发展状况的制约。
我国汽车产业发展还不成熟，表现在：生产厂家众多，生产规模小，生产成本高，汽车价格高；关键技术靠引进，高级技术人员和高级管理人员缺乏；汽车消费市场正处于发展初期与逐步开放时期，国内市场竞争还处于价格竞争阶段，价格不断下降，市场波动巨大。有专家预计汽车价格的下降趋势还将持续几年，汽车价格与国际接轨后才会趋于平稳。这种产业发展状况决定并制约着汽车金融业的发展。
3.5 金融体制现状的制约。
没有市场化的金融管理体制就不会有完善、成熟的汽车金融服务业。我国还是政府计划性很强的金融管理体制，国有商业银行自身体制还不适应市场的需求，金融业的市场化改革才刚刚起步，多层次的金融市场还未建立。这在很大程度上限制了汽车产业的发展，也严重制约着汽车金融业的发展。 3.6 车市价格不稳定对汽车消费起到抑制作用
灵活的利率调整政策本是汽车金融公司开展业务的优势所在，而且在汽车制造母公司的经营背景下，有时甚至可以实施零利率或负利率。但这些对目前几乎占据汽车信贷垄断地位的国有商业银行来讲几乎是不可能的。再者，根据银监会的规定，汽车金融公司的利率调整应该根据人行确定的利率进行调整，幅度不超过30%。由于现阶段央行利率调整频繁，利率不断上调的预期不仅使汽车金融公司的资金使用成本增加，贷款买车的成本也将增加。更重要的是由于汽车销售受到进一步抑制，汽车公司将不得不继续降价以维持销量。持续降价提高了人们的降价预期，也将使人们不愿意贷款买车。更为严重的是，在价格频繁下降的情况下，消费者形成一种不利的心理预期。一旦价格下跌的幅度超过了汽车消费贷款的首付，人们便可能逃避债务。汽车金融业务开展的难度可见一斑。
4 解决我国汽车金融服务业问题的措施
4.1 加快发展汽车产业。
作为汽车产业的一个环节，汽车产业的发展状况决定着汽车金融业的发展。前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因是我国的汽车产业发展还不成熟。
4.2 金融业的市场化改革与发展。
因为汽车金融业是金融业的一个衍生品，气发展受制于我国金融业的市场化改革与发展。目前，我国已经从资本市场改革和开放，银行业改革，利率市场化，监管体系建设4个方面推进资本市场的改革开放，并初见成效。我国金融管理体系的市场化改革推进，将给汽车金融业提供更加适宜的政策环境。
4.3 完善汽车金融服务机构相关的制度。
汽车金融服务机构作为一种非银行金融机构，具有金融机构的共性，也有自身的个性。建设汽车金融服务业需要完善的监管法规，健全的个人信用制度以及汽车产权制度的支撑。
4.4 健全社会和个人信用保障体系
汽车金融服务业是在健全的，完善的社会信用体制背景下发展壮大的，汽车销费信贷健康持久发展的关键是建立完善的社会和个人信用保障体系。所以，必须建立健全社会信用征信体系，信用查询系统和信用评估体系，依据客观，公正，独立的原则，培育企业和个人信用调查与评价中介机构，建立起企业和个人信用记录档案。集中有关信息，建立一个全社会共享的企业和个人资信系统。制订权威性和统一性兼备的个人信用制度评估标准，由信用评价机构运用科学的评估方法对客户进行信用风险评级。针对我国区域差别大、经济发展不平衡、收入水平不均等实际情况，有关专家认为，要建立全国性的信用体系比较困难，一些大城市和沿海地区可以先尝试将信用体系建立起来。根据这些地方的具体情况，由银行、汽车金融公司、保险公司、政府管理部门共同努力，加强和规范管理。
4.5 银企合作，共谋发展。
汽车金融业服务模式的发展趋于多元化、现代化和国际化。对我国而言，首先应是汽车金融服务业的多元化发展，即打破银行独揽汽车金融市场的局面，促进专业化汽车金融机构快速发展。随着专业汽车金融机构的发展，商业银行同汽车金融公司合作共赢将成为近期我国汽车金融服务业发展的主流形式。
汽车金融公司与银行的合作不难理解，商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足，而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足，合作之后，汽车金融公司可获得资金，扩大业务，而银行则可规避风险。
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