第二节
个人信用评估
一、个人信用评价指标
（一）、个人指标
个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。
个人指标主要包括：
1、年龄。 年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势， 发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。
2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。
3、婚姻状况。 用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。
4、受教育程度。 按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。 包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。
5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。
6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。
7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。
8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。
9、就业年数及在现单位工龄。 反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。
10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。
（二）经济指标
经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力。
主要包括：
1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。 显然，个人月收入越高\"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。 可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。
2、家庭月收入。 可以从另一个侧面反映还款能力。 大部分情况下，个人代表家庭借款\"因此还款来源可能来自家庭收入，这样\"家庭月收入越高，则违约的风险越小。
3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。
4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。 借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。
5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。
6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。 我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。
（三）信用指标
信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。
主要包括：
1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无民间借款久欠不还；有无拖欠电话费；有无拖欠电费；有无拖欠水费；有无拖欠税款；有无拖欠公款（成货款）久欠不还。还包括公安、交通等公共记录。
2、在本银行的存款账户#。一般认为，若申请人在本银行有存款账户，则可以在一定程度上减小借款违约风险。
3、与本银行业务关系。一般来说，与银行业务关系越密切则违约风险越小。在我国信用信息获得困难的情况下，商业银行为了降低贷款风险，只能考虑向自己的优质客户放贷。
4、是否为本银行职员。 一般认为本行员工违约的可能性很小。
5、是否存在其它贷款。 其他贷款的存在一般会增加本次还款的难度。
6、贷款数额与还款方式。 能在一定程度上影响借款人的还款行为。
7、持有其他银行信用卡数量及透支频率。 持有较多的信用卡可以认为客户有过度使用信用的可能!从而存在较高的信用风险。
其中性别、年龄、受教育程度、月收入、行业、职业、住房性质这7个指标是必需要提供的，由此得到的个人信用评分可以作为我国商业银行对个人客户进行是否授予信用卡的基础分。 随着我国个人信用制度的建立和完善以及信用卡使用数据的积累，以后还可以根据需要增加一些常用的其他指标，如信用卡的使用记录、逾期还款的具体情况、信用报告被查询的次数、最近的信用状况等等。
二、个人信用评价模型
（一）、分类树
（二）、神经网络
（三）、支持向量机
（四）、K-近邻判别
（五）、遗传算法
