ATM调研报告
ATM调研报告.....................................................................................................1
一、ATM 的历史 ..........................................................................................3
从发明历史看 ...............................................................................3 从应用实践看 ...............................................................................3 从网络共享看 ...............................................................................4 从行业发展上看 ............................................................................4
二、ATM 的分类 ..........................................................................................4
从品牌情况上看 ............................................................................4 从位置设置上看 ............................................................................5 从设备类型上看 ............................................................................5
三、ATM 的运营现状 ....................................................................................5
从地域分布上看 ............................................................................5 从人口规模上看 ............................................................................5 从时间分布上看 ............................................................................6 从行际分布上看 ............................................................................6 从年龄分层上看 ............................................................................6 从区位分布上看 ............................................................................6 从人流状况上看 ............................................................................6 从客户状况上看 ............................................................................6 从业务类型上看 ............................................................................7 从加钞频率上看 ............................................................................7
四、ATM 的安全管理 ....................................................................................7
ATM的硬件管理 ...........................................................................7 ATM的系统管理 ...........................................................................7 ATM的IP管理 .............................................................................8 ATM的网络管理 ...........................................................................8 ATM的密钥管理 ...........................................................................8 ATM的环境管理 ...........................................................................8 ATM的运营管理 ...........................................................................8 ATM的制度管理 ...........................................................................8 ATM相关技术需及时规范 ..............................................................9 ATM环境适应性有待提高 ..............................................................9 ATM抗破坏能力亟待加强 ..............................................................9 ATM的运营管理不够严密 ..............................................................9 ATM的维护响应急需提升 ............................................................10 加强ATM的规划选址和安装设计 ..................................................10 加强ATM的技术防范和业务创新 ..................................................10 加强ATM的环境防范和环境治理 ..................................................10 加强涉及ATM业务人员安全管理 ..................................................11 严厉查处蓄意破坏和盗撬ATM案件 ..............................................11
五、ATM 的业务创新 ..................................................................................11
无介质存款 ................................................................................11 超时自助取卡 .............................................................................12 提高单笔存取款限额 ...................................................................13 提供 24 小时应急服务 .................................................................14
六、ATM 的技术 ........................................................................................15
ATM 操作系统 Windows XP 升级 ..................................................15 ATM 自动清机 ............................................................................16 电子凭条 ....................................................................................17 基于神经网络的 ATM 故障诊断专家系统 .......................................18 基于声波通信技术的ATM应用 .....................................................20 可视化建模助力ATM业务快速拓展 ..............................................21 ATM动态密码锁跨厂商解决方案 ..................................................22
一、ATM 的历史
ATM 是一种高度精密的机电一体化智能装臵，通过磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务以代替银行柜面人员的工作。作为银行储蓄或信用卡终端设备，持卡人可通过 ATM 使用信用卡或储蓄卡，根据密码办理自动取款、查询余额、转账划拨，还可进行现金存款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款等业务。
从发明历史看
1939 年，Luther George Simjian 就发明了 ATM 的雏形。他将当时与硬件设备相关的 20 个专利组合起来，并说服 Citicorp 公司做了一个样板试验产品。6 个月后，作为花旗银行（City Bank）前身的纽约市第一国立城市银行（First National City Bank）反馈认为，该产品确有需求，但使用者寥寥无几，因此并未推广。1967 年 6 月 27 日，位于英国米德尔赛克斯郡安菲尔德的巴克莱银行（Barclays Bank）安装了世界第一台现钞发放机。它向用户发行纸券，用户将纸券插入机器，即可取出面值 10 英镑的钞票。现代意义 ATM 的概念提出于 1968 年，原型机出现于 1969 年。Don Wetzel 是 ATM部分专利的拥有人和发明 ATM 的主要贡献者，当他在银行柜台排队等候取钱时，萌发了发明 ATM 的想法。当时，Wetzel 是开发包裹自动化处理设备的 Docutel 公司负责产品规范的副总裁，该公司另外两个拥有专利的是首席机械工程师 Tom Barnes 和电子工程师 George Chastain。他们说服公司共同花费 500 万美元开发出世界上第一台ATM，其最大的进步在于交易结束后磁片还能再度使用。1973 年，Docutel 公司申请了 ATM 的专利。
从应用实践看 第一台 ATM 只能取款，且不与银行主机相连。这种离线模式意味着客户从 ATM 取钱后，并不实时扣款入账。因此，银行非常在意给哪个客户开通使用 ATM 的权限，仅允许有良好信用记录的信用卡用户在ATM 上操作。接着，Wetzel、Barnes 和 Chastain 共同开发了第一个真正用于 ATM 的塑料制银行卡，该卡拥有客户账户的相关磁条信息和一个个人 ID 号，以在客户取钱时验证其身份。研发中最重要的过程是将信息加密后存储在磁条上，然后将磁条加在专用卡上。研制成功后，Doc-tuel 将 ATM 卖给了纽约化学银行（Chemical Bank）。1969 年，纽约化学银行将其安装在洛克菲勒中心的办公室。起初，ATM 主要用来处理信用卡，1972 年，克里夫兰城市国家银行（City National Bank）成功引进一种可在 ATM 上使用的借记卡。20 世纪 70 年代中期，花旗银行研制出使用芯片卡的 ATM，这使该行的存款市场占有率快速增加。
从网络共享看
起初，ATM 网络专属于单个银行。后来，不同银行的 ATM 连在同一网络，逐渐形成共享网络。这样，扩大了银行服务的地理范围，客户就可以使用网络中所有的 ATM，而不仅限于发卡行。在美国，共享ATM 网络在 20 世纪 70 年代初初步形成，70 年代中期开始飞速发展。20 世纪 70 年代初，Docutel 公司推出与银行主机联网的 ATM，可以存取款并转账。1977 年，MPS建立了 Jeanie 网络，这是第一个在线共享的 ATM 网络。1980 年，共享网络占所有 ATM 网络的 18%。1985 年，纽约化学银行等七家金融机构为对抗花旗银行，组建了名为“纽约现金交易所”的网络，实现了所辖 800 台 ATM 联网通用。这迫使花旗银行遵从行业标准，转而使用磁条卡。1990 年，联网 ATM 的比例上升到 94%。如今，几乎所有的 ATM 网络都可共享，客户可实时了解账户余额和支付情况，ATM 数量与银行机构的比例约为 4 : 1。
从行业发展上看
20 世纪 80 年代和 90 年代，ATM行业一直经历转型。1996 年 4 月，VISA 和万事达卡两大国际银行卡组织取消了不准对顾客收取附加费的长期禁令，这使得 ATM 成为可赢利的行业。独立经营商蜂拥进入 ATM 市场，他们几乎在全美各地的家庭便利店都安装了 ATM，使 ATM 总数在 4 年内翻了近一番。随着区域性网络的合并，ATM 的全球化进程加速，功能日新月异。
二、ATM 的分类
从品牌情况上看
可分为进口品牌与国产品牌两类。国外 ATM 供应商在中国 ATM 市场上占据主导地位，主要有：NCR、Diebold（迪堡）、Wincor Nixdorf（德利多富）、Hitachi-omron（日立 - 欧姆龙）、Fujitsu（富士通）、OKI（冲电器）、IBM、Nautilus Hyosung（晓星）、Triton（粹通）等。其中，NCR 在中国的市场占有率最大，Diebold 次之，Wincor Nixdorf 也占有相当的市场份额。国内 ATM 供应商主要有：广电运通、东方通信、广州御银、深圳兴达通、深圳东南、深圳辰通、神州数码、湘计算机等。其中，广电运通是中国 ATM 行业中经营规模最大的民族品牌企业；东方通信以贴牌生产 Wincor Nixdorf 的产品为主，规模也较大。
从位臵设臵上看
可分为在行式（On-Premises）与离行式（Off-Premises）两类，又以在行式居多。在行式ATM 指设在银行网点内的 ATM；离行式 ATM 指设在银行网点外的 ATM，主要包括酒店、商场、饭店、超市、机场、车站、码头、学校、企业、写字楼、电影院、居民区、娱乐中心、24 小时便利店等。由于其所处位臵不同，给管理的有效性和时效性提出了不同要求，因此往往对二者采取不同的管理模式。以中国银行北京分行为例，2008 年，该行共有各类ATM 455台。其中，在行式335台，占73.63 %；离行式 120 台，占 26.37%。
从设备类型上看
可分为取款机、存取款一体机、查询机、存款机等。其中，中国市场上查询机和存款机的份额较小。综合相关资料显示，从布放数量上看，取款机的份额达到 88％，占绝大多数；从销售额上看，2006 年取款机销售额为 26.1 亿元，占全年销售总额的 80%；从细分品种单价上看，存取款一体机单价最高；从性能上看，单功能 ATM，特别是取款机和查询机的故障率较小。仍以 2008 年中行北京分行为例，该行有取款机 349 台，占76.70%；存取款一体机 90 台，占 19.78%；存款机 16 台，占 3.52%；查询机 0 台。
ATM 使用的意义深远，它提高了银行柜台的工作效率，缩短了顾客办理银行柜面业务的等待时间，减少了人工操作可能带来的差错，延长了银行的营业时间，实现了 24 小时全天候金融服务，密切了银行机构与客户的关系。特别是银行营业网点之外的人流密集场所安装的离行式 ATM，扩大了银行机构的服务范围，满足了顾客的基本金融需求。如美国海军将 ATM 装到航空母舰的生活区内，每次携带约 500万美元的现金，成为名副其实的“移动柜员机”。
三、ATM 的运营现状
ATM 的运营现状宏观层面主要特点表现在：
从地域分布上看
国内 ATM 布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较高的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较低。
从人口规模上看
大中城市相对集中，小城市相对缺乏。其中，经济发达的沿海城市分布数量较多；省会城市，特别是东部、中部地区的省会城市数量可观；特色城市、新型城市也集中了相当数量的 ATM。根据 2006 年中国银联对我国 100 个城市 ATM 保有量的统计，我国拥有千台以上 ATM 的城市主要是：上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市。这些城市 ATM 保有量的总和占全国 ATM 总数的 27.67%，ATM 保有量在 200 台以下的城市占比接近50%。
从时间分布上看
ATM 占款不同时间段差异明显。首先，“假日效应”明显，ATM 占款在节假日前及周末前达到同期最高，此后逐渐下降；其中，又以春节、五
一、十一的占款数量最为明显。值得一提的是，在 2008 年国务院新增端午、中秋等节日之后，也有相同的体现。其次，工作日和休息日差别较大。中国工商银行 2007 年统计数据显示：总体而言，ATM 占款每周五达到峰值、周日降为最低，与库存现金周五最低、周日达到峰值呈反向周期变化。不难看出，ATM 作为商业银行柜台现金支付的替代手段在非营业时间体现比较明显，作用相对突出。
从行际分布上看
我国 ATM 多来自于实力雄厚的大银行，一般由商业银行自行投资布放。截至 2006 年底，拥有 7000 台以上 ATM 的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行 6 家，这几大商业银行和储蓄机构网点多，客户群大，资金雄厚，合计拥有 ATM 约 8.5 万台，占我国 ATM 保有量的 76% 左右。
从年龄分层上看
青年、中年、老年对 ATM 的偏好和使用具有不同的特点。根据我们在北京的调研显示：青年人比较喜欢使用 ATM，使用效率较高；中年人不擅用 ATM，遇到紧急情况又排队较长时常选择尝试；老年人一般不用 ATM，对自助机具大多有抵触感和不信任感。 微观层面主要特点表现在：
从区位分布上看
中心区较多，郊区较少；新城区较多，老城区较少；商务区较多，居民区较少。以 2008 年中国银行北京分行为例，在辖内 20 个区县中城八区共有取款机 274 台，占取款机总数的 78.51%；存取款一体机 79 台，占存取款一体机总数的 87.78%；存款机 14 台，占存款机总数的 87.50%。在新区中，仅朝阳、海淀两区就有取款机 173 台，占取款机总数的 49.57%；存取款一体机 50 台，占存取款一体机总数的 55.56%；存款机 8 台，占存款机总数的 50%。在商务区中，朝阳、西城两区共有取款机 136 台，占取款机总数的 38.97%；存取款一体机 46 台，占存取款一体机总数的 51.11%；存款机 7 台，占存款机总数的 43.75%。此外，商务区以年轻白领居多，老城区以中老年人居多，也加剧了 ATM 使用程度的分化。
从人流状况上看
人流密集区和人流稀少区差异较大。如在商务区，平时上下班人流较大，周末人流少。因此，布设在商务区的 ATM一般工作日占款较大，周末占款较小，这在一些大城市的远郊商务区、开发区体现尤为明显。
从客户状况上看 有调查发现，高端客户习惯使用低成本交易渠道，如网上银行、自助银行等；而低端客户却习惯于使用高成本交易渠道，如柜台交易等。这与大多数高端客户的年龄结构居中和教育程度较高密不可分，许多高端客户在办理简单业务时首选 ATM。
从业务类型上看
存取款和查询业务居多，其他业务较少。以中国农业银行浙江省分行 2004年 12 月 31 天的 ATM 运营日志数据为例，该行 ATM 日均业务量为 179 823 笔，占全行所有业务量的 20%。其中，日均存取款业务量 98 146 笔，占 ATM 业务量的 54.58%；查询业务 80 782 笔，占 ATM 业务量的 44.92%；修改密码 521 笔，占 ATM 业务量的 0.29%；转账 373 笔，占ATM 业务量的 0.21%。
从加钞频率上看
分为单点加钞量管理和多点加钞量管理两类。单点加钞通常每天一次，管理较为方便；多点加钞通常每天两次（含）以上，管理比较复杂。因此，对于部分繁华地段使用特别频繁的ATM 还应实施实时跟踪，在保障占款额度的前提下，确保备付率和使用效率。
四、ATM 的安全管理
（1）中国ATM安全管理的现状
随着信息化、网络化的日新月异， ATM 交易在银行支付渠道中发挥的作用越来越重要，然而利用ATM 实施的犯罪行为也日渐增多。加强ATM 的安全管理已成为各银行完善银行卡客户自助服务、促进我国金融业稳健发展的关键问题。
ATM的硬件管理
目前，在中国使用的ATM 都具有数据安全模块、PIN 硬件加密模块、硬件自检功能、保险柜、出钞模块、存款模块、智能卡接口等。各商业银行的网点或二级分行ATM 管理中心负责检测模块工作情况，并及时对老化的模块进行更换。ATM 账户信息的存储和传输、磁道要求和账户信息销毁策略、数据存储安全性等都按照各行要求执行，没有存储银行卡磁道信息、个人标志代码和不必要的账户信息，保存有操作日志。在密码管理方面，各商业银行的网点和二级分行层面一般不负责具体的密码制定策略，统一由一级分行管理。
ATM的系统管理
ATM 大都有自检功能，发生故障时，能暂时停止交易，待错误排除后再恢复，退卡和吞卡程序正常，访问控制和安全审计严格到位，按照不同用途和权限设臵不同的客户，定期检查所有系统客户记录，不存在恶意、过期或不明账户，操作系统日志和应用系统日志记录详细、内容全面，并按制度要求将数据备份到专用的日志服务器或安全介质，存放一定的时间。登录权限分级设臵，有严格的客户名和密文密码认证机制，故意输错或试探密码会被系统锁定；通过A TM 终端界面进行的任何异常操作都不会导致数据泄密；ATM 终端除了应用软件外，还有测试或诊断软件。该类软件版本规范，数据保密性好，均经过了数据安全模块处理，设有变更管理和软件补丁管理制度和流程。
ATM的IP管理
ATM 的加密机、PIN 算法、数据加密算法验证等，都由各商业银行的一级分行和厂商掌握，二级分行和网点只有使用权。ATM IP地址定义、密钥保存、密钥生成、动态密钥交换、远程控制、卡表更新、对ATM 的出钞张数进行记录、数据记录安全性等都符合技术规范以及各商业银行的制度要求。
ATM的网络管理
目前，各商业银行ATM 都由专网接入，且严格禁止接入互联网。每台ATM 均安装有防火墙和防病毒软件，并在路由器上设臵访问控制列表、屏蔽地址，对敏感信息加密传输。IP地址和端口号由负责A TM 运行的管理机构统一分配，ATM 和ATM P在建立TCP连接时，必须请求对建立连接的对端IP地址做合法性检查后才能连接。
ATM的密钥管理
ATM 的加密算法、PIN 加密、MAC算法和对称密钥管理，都由各商业银行的一级分行和厂商掌握，二级分行和网点只负责使用。ATM 抗破坏能力较好，环境适应性强，各项参数基本符合要求，ATM 在常规条件下，如常规温度、湿度、尘沙、淋雨等环境中能够正常工作。大堂式和离行式A TM 都配备有专用的U PS电源，具备断电保护功能。
ATM的环境管理
目前，各行的ATM 摆放环境、物理选址安全都必须符合各商业银行的相关规定，确保设计合理，安装牢固。每台ATM 上都安装了必要的监控设备，有加钞、出钞、面部、门禁摄像头和探测、对讲、报警等设备。根据ATM 型号和购臵的时间不同，内臵的监控设备有3路和4路之分，镜头分别对准了使用者面部和出钞口，不对准密码输入键盘，外部摄像机对准了使用者的全身和周围物理空间。
ATM的运营管理
ATM 的服务供应商资质、与之签订现场服务管理协议以及与服务供应商的定期会议、定期报告等一般都由各一级分行或总行层面统一管理，定期交流。一般而言，各商业银行在运营安全管理方面都与服务供应商签订了相关协议或维护管理制度，明确了厂商对ATM 安全的责任和义务。按照规定，ATM 在上线前清理了所有测试用的账户、口令和源代码。并对ATM 实施状态监控，并定期巡检，厂商定期预约维护，ATM故障恢复和变更控制需要按各商业银行的既定流程进行审批。
ATM的制度管理
目前，各商业银行都有专门的信息安全制度和运行管理制度，并每年更新和评估安全控制过程；业务人员与银行签订保密协议，安全责任清晰，并且定期或不定期参加安全培训。ATM 的加钞和钞票管理都由银行专管员或具有资质的外包公司负责，严格遵守现金出纳制度，上下钞箱、清点现金等步骤均坚持双人操作、换人复查的原则。 （2）中国ATM安全管理的问题
目前，A T M 的安全管理越来越受到社会关注，其安全性能受到不同程度的挑战。据台湾“联合新闻网”2010年7月30日报道，一年一度的“黑帽”（Black Hat）计算机安全会议上，西雅图信息安全测试公司的主管杰克（Barnaby Jack）示范侵入ATM ，只要按下按键，钞票就不断吐出，凸显民众以为牢不可破的金融装臵能被黑客轻松破解。结合近年公开报道的有关A TM 安全方面的公开资料，我们归纳出目前中国A TM 的安全管理主要存在以下几类问题。
ATM相关技术需及时规范
目前，一些新的技术由于种种原因尚未应用到银行ATM 。同时。由于技术的多样性，管理上又缺乏一个合适、统一的标准，客观上造成了各ATM 厂商和商业银行采用不同的做法，致使A TM 的相关标准与管理技术不统一。例如，PIN 输入设备的防偷窥设施安装普遍不到位。只有部分机构在新型号机具上安装了密码键盘挡板。再如，一些型号ATM 设有防偷窥后视镜等安全设备，而一些老式ATM 则没有安装。
ATM环境适应性有待提高
ATM 在规定的条件下基本能正常运转，但是当某些环境参数偏离正常值时会明显地表现出不适应性，出现运行不稳定的情况。例如，某型号的A TM 对寒冷温度环境的适应性标志为0℃-40℃。但当气温下降到-20℃左右时，A TM 便频频发生不正常吐钞的情况，有时吃卡缓慢、吐卡不利，这说明有些A TM 的环境适应性不是很强，温度、湿度、尘沙、淋雨等在一定条件下会对其稳定运行有所影响。
ATM抗破坏能力亟待加强
目前，在全国各地均存在一定恶意破坏和盲目盗窃现象。根据有关商业银行的监控录像显示，多台ATM 被人为故意破坏，有的ATM 吐钞口和出卡口被强力胶粘住，有的A TM 吐钞口被人故意是用手掰坏，甚至有不法分子用石头、砖块等硬物敲砸机身试图盗取现金，导致模块和屏幕损坏，不得不停机。各行后续ATM 维修、维护费用较高。此外，在安庆等地商业银行的吞卡统计中发现了大量的作废卡、超市卡和购物卡等，使用者强行将废卡塞入卡口，然后胡乱输入密码，妄想ATM 运行出错而吐钞。
ATM的运营管理不够严密
一些商业银行对于ATM 运行管理的各项安全制度和管理制度理解不够深入，执行得不够好。部分商业银行的基层行只是遵照执行而没有根据自身的特点进行变更、修订和完善。一些网点或基层行对监控报警设备运行的有效性和实用性检查不够，对ATM 运行安全的自查和定期检查不到位。此外，多种登记簿，如加钞、吞卡、撤销、变更等登记的也比较简单，内容不全面、记录不及时。
ATM的维护响应急需提升
目前，各商业银行ATM 存在故障报修不及时导致停机等问题，特别在偏远地区的离行式ATM 中尤为严重。随着ATM 的大量普及和银行卡联网步伐的加快，其方便快捷的服务使得广大客户逐渐习惯使用ATM 自动取款。这对ATM 的运转效率提出了更高的要求。但是，实际中往往发生ATM 停机现象，如缺钞、卡纸、断电等。在某商业银行检查大堂ATM 的内臵监控录像时，遥控器不起作用，原因是没有安装电池。经询问，得知此ATM 已经停机几天，正在联系维修，但未及时通知客户此机存在故障。 （3）中国ATM安全管理的对策
针对上述问题，中国工商银行股份有限公司运行管理部从以下几个方面加强ATM 的安全管理，特别注意加强ATM 的选址规划和安装设计，从根本上提高了ATM 的安全系数。
加强ATM的规划选址和安装设计
一是将室内ATM安装在有关单位的视野范围内并签订联防协议。室外ATM安装在人流较多，紧临机关、企业、事业和居民住宅的地带。二是安装ATM 机械电动防护体，使ATM 与外围隔离，形成一个相对封闭的使用环境，防止不法分子蓄意盗取客户银行卡、资料和现金。三是在ATM 体后面切密封墙体，墙体为不薄于24cm 的砖混机构，安装安全防护门，防止不法分子砸坏、划割或整机挖掘ATM 。四是ATM 特别是离行式ATM 安装多以穿墙式为主，采用大堂式时与所在单位签订联防协议。五是购买质量过硬的ATM ，与资质口碑好、服务质量高、运行维护得力、故障处理及时的厂商合作，签订相关的安全协议，明确安全责任和义务。在采购之前，严格测试ATM 环境适应性、抗破坏能力、抗无线电干扰能力等，从硬件上提高ATM 的运行效率。
加强ATM的技术防范和业务创新
一是安装视频监控系统，进行7×24小时监控，加强对ATM 办理自助服务客户的监控、录制，防止不法分子作案。二是安装智能控制及联动装臵，通过识别银行卡客户开启电动防护门，控制播放语言操作提示和警告，检测防护体是否受到恶意破坏和非法拆卸，防止不法分子作案和损坏。三是录入银行卡客户指纹资料，自动识别办理ATM 自助服务的客户，防止不法分子盗用银行卡客户资料后到ATM 作案。四是建立健全ATM 智能监控网络和报警系统，加强远程管理，及时监控、维护ATM 前端运行状况，发现可疑情况及时报警。五是加强ATM 技术创新，使ATM 技术达到新的数据加密技术和智能卡标准，防止伪卡作案、密码泄密以及防止病毒入侵破坏设备。
加强ATM的环境防范和环境治理
一是划定1米隔离线，使通过ATM 办理自助服务的客户自觉遵守规则，防止客户资料泄密。二是加强与ATM 所在地区公安机关、保安公司、企业、事业单位、居委会的联系，并与临近的相关机关、企业、事业单位签订联防协议，将ATM 纳入当地治安管理。三是银行安全保卫部门和有关业务部门定期组织人员对ATM 进行巡查，防止不法分子恶意破坏、张贴虚假通知或告示。四是ATM 所属单位的管理人员或签订联防协议相关机关、企业、事业单位的管理人员，要做到班前定期检测、检查ATM 安全运行状况。五是管理ATM 的银行可以在ATM防护体上显示警示信息，或者在ATM 旁专设一个不能随意触及的橱窗来公布信息，提醒持卡人注意用卡安全。
加强涉及ATM业务人员安全管理
一是加强对ATM 安装、维修和装卸钞人员的管理和监控。安装、维修ATM 和在ATM 上装钞，必须报经有关部门同意，并指定两名以上的专人进行。此外，外包公司对ATM 安装和维修时，应提前通知安装行，并在安装行相关人员陪同下进行工作。二是建立健全内控机制，规范安全管理。严格业务与技术操作管理规程，建立相应的权限管理，明确系统操作员的操作程序和权限，实行分级管理，确保安全操作。三是管辖ATM 单位或签订联防协议相关机关、企业、事业单位要加强对其管理人员的政治思想教育、职业道德教育、法规法纪教育，增强其政治思想素养和法制观念，从内部强化风险防范，杜绝操作和管理上的风险隐患。四是加强对安装、维修、管理岗位人员的选定，提高上岗前的安全防范系数。五是加强对安装、维修、管理岗位人员岗位轮换，防止因长久从事这一岗位而带来的风险隐患。六是加强ATM 运行的监控管理。规定ATM 监控人员严格履行职责，严格按章操作，发现ATM 出现异常情况，要及时报告有关部门和领导，并按应急预案操作。七是加强商业银行和服务提供商的联系，完善对服务提供商的合同制约，建立相应岗位管理责任制。
严厉查处蓄意破坏和盗撬ATM案件
一是制定ATM 管理应急预案，组织员工认真学习，进行模拟演练，提高突发事件的心理素质和处臵能力。二是配合公安机关及时查处案件，打击ATM 犯罪行为，威慑不法分子。三是相关主管部门联合出台或修订有关法律、法规、办法等，对于蓄意破坏和盗撬ATM 案件等从严审理，切实保障银行和客户的资金安全。四是搞好宣传教育。在各营业网点大堂宣传有关ATM 使用的温馨提示和法律法规，在ATM 本身和周围张贴有关ATM 常识介绍，特别要有防诈骗的提示和盗窃劝告标志，让客户明白ATM 的基本使用方法和安全防范常识。同时，ATM 本身牢固的防盗与反破坏设计应广而知之，使一些不法分子打消行窃念头，防止ATM 遭到不必要的破坏，维护金融服务行业的良好形象。
五、ATM 的业务创新
（1）ATM新产品
无介质存款
客户需求 ATM作为自助服务的重要渠道，也需要借助一定物理介质实现与客户的联系。因此，客户在ATM上办理业务一般需要借助一定介质，如借记卡、信用卡等，用以核实账户和相关信息。但是，也存在一些客户出门忘记了带卡，但又有比较着急的业务需求，如需要马上还款、转账，无卡取款等。
产品创新
上述问题意味着潜在的新业务机会和增长点。针对这种客户未携带介质的金融服务需求，近年来，各大商业银行推出了无介质存款这一新产品，有效缓解了这一难题。即便客户忘了带卡，只要记得存款或转账的账号，就可以直接输入账号信息，将现金直接存入或转入指定对象。
易发问题
无介质存款业务一经推出，受到了广大客户的欢迎。但是，一些问题接踵而至，例如容易遇到外部欺诈。一些不熟悉设备操作的老年客户容易受骗上当，骗子通过电话以消灾、法院判决书、银行ATM故障、缴费等为由，引导老年客户将现金直接存入指定账号。这些客户一般在自助区域操作，没有咨询附近网点的大堂经理或柜员。有的骗子甚至特别“叮嘱”客户不能告知他人，在客户察觉之后往往难以补救。一旦出现这类欺诈问题，作为企业商业银行没有权力将款项直接从这类账号划出，只能提示客户及时报案，通过法律途径冻结这类账户。另一类涉及客户操作失误或者设备发生通信、电力、机械等方面故障，如输错了账号，误存给他人等情况。尽管商业银行采取了先邀请客户先输入手机等联系方式，但一些客户依旧不闻不问，或担心个人信息泄漏，错输手机号码，有的直接跳过“输入电话号码”环节。结果，容易导致出现了问题难以查询存款人、错账难以及时返还。
解决方案
针对上述两类新情况，可以从三方面加以解决：一是监管机构、银行业协会、消费者保护协会联合商业银行共同加强宣传，引导客户规范操作；二是由各商业银行牵头，通过柜面、自助、网银、信息提示、语音提示、界面推送等多种渠道告诫客户特别是老年客户不要听信除了银行员工之外的所谓“指导”或“帮助”，拨打商业银行指定的服务电话；三是商业银行可以规定某些必输项，如电话号码等，并提示客户错输的后果和银行的免责条款，及时提示相关责任和义务，以系统硬控制方式规范客户操作。
超时自助取卡
客户需求
如前所述，客户在ATM上办理业务和操作，一般需要借助一定介质，这些介质的性质和操作必须遵守一定规定。目前，由于不少商业银行提高了ATM的单笔取款限额，使得一些客户取款后清点的时间大幅延长。商业银行处于对保护客户用卡安全的考虑，避免被不法份子取走，一般规定取款后30秒客户应取出插入的卡片，否则超时吞卡，以防客户因自身操作不当带来更大的损失。不过，还是有相当数量的客户操作不当导致银行卡超时被吞，如接打电话忘记取卡等，有的客户因为出差、出国、就医等原因时间紧迫亟需用卡，产生了需要尽快取出吞没卡的业务需求。
产品创新
针对这类因客户操作不当带来的业务需求，尽管自助服务有其服务的特殊性和针对性，但“解铃还需系铃人”。以往出新这类问题，往往由商业银行的ATM运营维护人员赶到现场解决，但往往因交通等原因费时费力，甚至出力不讨好。既然是客户存在操作不当，商业银行也可以给予客户“自助改正”的机会，从根本上减少因客户操作失误导致的大量吞卡现象发生。例如，交通银行、工商银行等国内商业银行就实现了ATM吞卡的当场取回功能，对于客户因“超时未取卡”导致的银行卡被吞，ATM机会在屏幕上显示：“卡片尾号为XXXX的持卡人，请输入您的密码以取回您的卡片”。客户如在90秒内输入密码，且密码通过验证后，银行卡会退还给客户；如在90秒内没有操作，客户按取消或退出键，两次密码均错误，卡片将会被吞。
现存问题
目前，很多ATM从交易画面、语音提示上采取创新措施提醒客户及时取卡，避免因超时被吞。不过，一些客户对ATM缺乏足够的信任，取款后必须逐张清点完毕钞票后才离开，因为清点钞票太过投入、取款数额较大等忘记或者忽视ATM的取卡提示，导致ATM吞卡，需要ATM运营维护人员到现场帮助客户取卡。在此情况下，运营维护人员即便下班后甚至半夜遇到客户应急取卡求助，都必须在一定时间内到达现场。此类吞没卡数量甚至占一些商业银行吞没卡总量的80%以上。即便商业银行采取了超时自助取卡的创新策略，仍有一定数量的客户因不熟悉该项业务而依然通过打救助电话寻求帮助。
解决方案
超时自助取卡是具有中国特色的创新产品，国外尤其是发达国家较少出现这类产品需求。首先，国外的银行卡客户大多习惯使用信用卡而非现金，因此取款额度和频率相对较低；其次，由于这些国家信用体系比较健全，外部欺诈相对较少，客户一般没有在ATM操作后再次清点现金的习惯；最后，绝大多数商业银行管理比较规范，客户与银行之间彼此相互信任。上述发现也是完善这类新生情况的对策和建议，需要监管机构、商业银行、客户自身和社会舆论一起去完善。
（2）ATM新服务类型
提高单笔存取款限额
客户需求
取款限额是客户感知到的ATM服务的重要环节，会影响客户的取款效率，并可能造成异地卡、他行卡等取款手续费的差异。事实上，取款限额的问题是一个综合性的问题，不是商业银行自身可以全部解决的。首先，监管机构对此有明确的规定，例如人民银行《银行卡业务管理办法》要求，贷记卡每日取款限额设定为不高于5000元；人民银行《关于改进个人支付结算服务的通知》要求，借记卡每日取款限额调整为不高于20 000元。其次，ATM设备的技术条件也是影响单笔存取款限额的重要因素，例如一些品牌的老旧ATM出钞口比较窄小，难以满足短时间大量吐钞的要求，否则反而容易印发设备故障导致卡钞，降低客户体验和增加运营和维护人员的工作压力。其次，绝大多数客户的存取款需求为不大，根据统计分析发现近80%的客户取款在2500元以内，一些布设在小商品批发市场、学校的ATM单笔取款甚至以100～500元居多。
产品创新
针对客户的交易需求，不少商业银行提高了ATM的单笔取款限额，一次性取款从以往的2000元提高到3000、5000甚至10 000元、20 000元。商业银行提高ATM单笔取款限额后，得到了广大客户的普遍欢迎，主要优势表现在以下两个方面：一是对于原来有较大额度的取款客户而言，取款效率大幅提高，例如以前取5000元可能需要2次，现在一次可以搞定，节省了客户的交易时间；二是对于他行客户而言，降低了跨行清算等手续费，仍以5000元取款为例，跨行手续费一般按笔计价，以前可能需要取2次，交2次费用，现在交纳一次即可。
现存问题
前不久，在提高ATM单笔取款限额的同时又引发了一些新情况。例如，广东、福建、浙江、广西等沿海发达地区存在一定数量的“背包党”，即“专职取款人”。这类“特殊客户”以男性为主，一般骑摩托车、电动车到ATM服务区，持多张商业银行卡取现，有的甚至365天无休专职取现，累计金额巨大，有着较大的洗钱嫌疑。在单笔取款限额提高之前，这类“专职取款人”往往在清晨就不断更换银行卡取款，一般独自占用整台ATM相当长时间。有时刚加满几十万现钞的ATM在短短半小时内就被他们取光，不仅给其他办理正常业务的客户带来不便，也增大了商业银行运营维护的压力。由此看来，商业银行放开ATM单笔最高取款限额可能为洗钱份子提供了便利，反而容易给客户办理正常业务和ATM运营服务带来不利影响。
解决方案
针对此类情况，一是建议监管部门和银行联手，对确实存在问题的“专职取款人”进行长期的专项治理，坚决打击反洗钱活动；二是银行需要从内部挖潜和实施技术创新，通过针对“特殊客户”的监控，跟踪其行为并总结规律，设定一定操作门槛，从系统硬控制上给予合理的限制。
提供 24 小时应急服务
客户需求
ATM的普及很大程度上拓展了商业银行的服务时间和空间，使得确有急用的客户在银行下班之后，甚至深更半夜都能及时完成存取款、转账、充值、缴费、购票、查询等业务办理。但是相应的问题随之而来，一是前文提到的吞没卡，二是ATM本身也会存在一定的技术故障，如客户存款钞券褶皱、放入其他杂物，又如设备因沙尘、降温、通信故障发生阻塞等，最终导致卡钞，使得客户部分账款不能实时记入账户。即便所有的商业银行对ATM长短款和账务处理都有明确的规定，也有少数客户存在疑义，要求ATM运营维护人员立即到现场处理。
产品创新
针对客户的应急服务需要，商业银行开展了一系列业务和服务创新。例如，工商银行的城市分支机构将ATM应急服务的时间由15:00延长至20:00，电话银行7×24小时远程服务和求助授理；还有的商业银行在中心城市试点了应急服务，客户如确实在ATM交易中遇到急事和难事，即便是凌晨3点，商业银行可以通过设臵应急服务的专岗提供全天候应急服务，免除客户的后顾之忧。
新生问题
随着ATM业务种类的丰富，各种后续服务问题层出不穷。如果说吞卡的应急处理较简单，那么相比之下长短款的应急处理则比较麻烦。吞卡后一般卡片会存放在ATM上箱体内，不涉及保险柜，即便是夜间也可以酌情处理。但是长短款则需要ATM运营维护人员在安保人员的护卫下，打开保险柜对设备现场清机轧账，并尽快与后台运营管理中心的账务处理人员立即核实。如果这类问题发生在工作时间，还有可能尽快解决，但如果发生在下班之后，届时即便银行ATM运营维护人员可以应急，也难以保障自身和库款的安全，现场打开保险柜还可能危及到在场客户的人身安全。这时，后台运营管理中心的账务处理人员基本也已经下班回家，如果ATM布设在网点内部，还需要叫上网点负责人等一道处理，不仅兴师动众，还难以圆满解决。
解决方案
ATM应急服务是在一定条件下的应急服务，对于一些情况十分特殊的客户需求，商业银行很难提供全天候以及100%应急服务；商业银行作为盈利机构，既要考虑客户需要和社会责任，也要平衡风险管理、运营安全和服务成本。即使如此，一些大城市的ATM运营管理中心的应急维护人员一般每晚要为客户取卡应急等5次以上，最多接近20次，身心俱疲。除了建议银行加强与客户的沟通和宣传外，也应该根据实际情况，合理配臵应急服务的资源，采取电话解释、远程监控、现场应急等相结合的方式，尽最大可能满足客户的实际需要。
六、ATM 的技术
ATM 操作系统 Windows XP 升级
ATM 设备引入中国已将近30 个年头， ATM 操作系统也从过去的 OS/
2、Windows NT、Windows 2000到目前主要使用的 Windows XP 不断变迁。随着微软公司宣布将于 2014 年 4 月 8 日停止对 Windows XP 支持，此后不再对 XP 系统进行安全更新。这意味着，无论是免费或付费的 Windows XP 用户，将在 4 月 8 日以后不再获得任何有关该系统的安全更新、补丁以及技术支持，电脑将会更容易染病毒和瘫痪。广泛使用Windows XP 系统的银行业，对操作系统迁移的需求可能更加迫切。按照咨询公司 Retail Banking Research 的数据，全球 300 万台 ATM 设备中超过 95% 的 ATM 搭载 Windows XP 系统。 2014年，随着 Windows XP 支持服务截止日期的临近，不管是个人还是企业用户，都在计划向 Windows 7或者 Windows 8（以下简称 Windows 7/8）迁移。事实上，除了微软不再对 Windows XP 提供技术支持和安全更新这个因素以外，升级新版的操作系统很有必要。
1.系统安全性提升
与功能简陋的“XP 安全中心”相比，Windows7/8 的防护体系早已有了成倍提高。作为系统防护的第一道关口，用户账户控制 (UAC) 会自动将所有账户的运行限制在标准权限之内，如果需要权限操作，系统会自动向用户提出一个临时申请。磁盘加密 (Bitlocker) 与生物学检测 (Biometric) 也开始在 Windows 7 中出现。IE8 新增加的恶意网址检测器 (SmartScreen)、域名高亮 ( 防范钓鱼网站 )、防范跨界脚本攻击 (The XSS Filter) 等功能大大提高了木马的入侵难度。Windows 7 中的防火墙也由 XP 时代的简单防护 ( 单向入站防护 ) 发展为集“出入站检测”、“按区段指定过滤范围”、“三组独立情景模式”等在内的多层面立体防护体系，防护能力大大增强。
2.64位操作系统的优势
由于 Windows XP 发布之初按照 32 位系统设计，Windows XP 64位只是一个过渡性质的64位操作系统，本身很不完善，易用性不高，各种硬件设备的驱动程序很不完善。如果想要实现真正 64 位操作系统功能，首选 Windows 7/8 64 位系统。内存识别是 64 位系统最显著的优点，它可以使用超过 4GB 的内存。传统 32 位处理器的寻址空间最大约为 3.2G，使得很多需要大容量内存的数据处理程序在这时都会显得捉襟见肘，形成了运行效率的瓶颈。Windows 7 64 位操作系统最高可支持 192G 内存，解决了大内存的识别问题，提高了运行效率。
3.客户体验提升
Windows 7/8 系统最抢眼的一个亮点就是支持多点触摸技术。Windows 7 系统还有着更好的网络共享和流媒体技术。Windows 7 内臵了媒体播放器以及相应的工具，并提供 DLNA/UPnP 支持，能实现 3D 切换页面的效果。这意味着，未来可以对指定的网点甚至指定的设备集播放不同的广告图片和视频，极大地提高广告和宣传效果。Windows 7/8成为ATM设备厂商标配由于微软停止了 XP 操作系统的销售，各硬件厂商开始转向采购 Windows 7/8 操作系统平台作为自己硬件设备的标准配臵操作系统。目前各大 ATM 厂商都已经陆续推出基于 Windows 7/8 操作系统平台的新型号或者新批次。随着时间的推移，基于 Windows 7/8操作系统平台的硬件系统将越来越稳定可靠，运行在ATM 上的各种驱动程序、应用软件也将加快升级换代，这在保证 ATM 运行安全和稳定性之外，也将大大提高客户体验，带来更多新的亮点。
ATM 自动清机
随着我国银行业 ATM 设备的大力发展，ATM 设备联网在线提供服务的总量逐年攀升，伴随而来的是ATM 日常清机加钞工作量也迅速增加。当前清机加钞面临的主要问题 目前，商业银行普遍采用人工定期清机扎账的方式进行加钞。一般的加钞步骤为：加钞路线规划、加钞人员与押运车辆的派工、钞箱安排、回收、人工清点结算，人工清机扎账面临诸多问题。①在当前的运营模式下，需要对机器内全部钞箱进行交换并回收后才可以进行清机扎账处理，由于人工清机扎账耗时长，会导致 ATM 开机率降低；② ATM 清机一般只能安排在银行网点下班或到达清机周期时间节点后进行，清机周期不能灵活动态确定，导致人力成本增加；③现金不能在银行网点内或网点间的 ATM 中快速流转，加大了银行的运营成本；④由于清机扎账过程有较多人工参与环节，不可避免地会产生计算错误，甚至有现金失窃风险；⑤银行在收到客户账务投诉时，必须在定期人工清机扎账后才能确定账务问题，致使响应速度慢，客户体验较差。
1.紫金清机加钞解决思路
面对科技进步和技术创新给银行业带来的机会与挑战，降低运营成本并提升用户体验对商业银行尤显重要。紫金清机加钞方案以降低 ATM 设备运营准备金、减少现金 / 钞箱运送量、降低银行运营成本、提高客户体验为目标，实现现金的高效安全管理。在 ATM 设备方面，通过自动清查由交换全部钞箱变为只更换一个废钞箱来实现扎账，达到钞箱 / 现金运送量最小化，通过运用运营钞箱实现自动补钞和纸币收集，大幅提高开机率。在加钞管理方面，采用数学建模和数据挖掘等算法及技术手段，确保加钞预测的准确性、设备分组的合理性、加钞路线规划的最优和现金安全监控的完备性。
2.CEN/XFS 标准支持情况
CEN/XFS3.20 标准定义了一组特定的命令，实现ATM 设备对自动清机的支持。深圳紫金纸币冠字号、纸币黑名单及国密算法提案已纳入 XFS3.30 标准，这些提案实现了对纸币更全面更安全的管理。此外紫金亦提供专业的测试服务检验和度量厂商 SP 对于 XFS 标准的遵循度。
3.预期给银行带来的收益
采用紫金清机解决方案，可大幅降低设备运行使用的准备金，大幅减少因清机加钞等产生的运送量。据数据分析预测，运送钞箱个数可减少 45%，回钞率降低4.5%，头寸占用降低 44%，加钞次数可减少 25%，开机率提高2%。服务质量和资金利用率有较大幅度的提升，银行运营成本显著降低。
深圳紫金在 ATM 领域耕耘多年，积累了丰富的经验。在行业技术研究方面，亦提前布局，形成了完整可靠、可实施、可持续的解决方案。深圳紫金充分挖掘银行客户的潜在需求，提出了完善的ATM自动清机解决方案。紫金跨平台软件已全面支持设备端自动清机。紫金现金流转系统自动进行加钞预测，产生最优的加钞路线规划，服务集群部署提供运营效率。通过紫金 ATM 自动清机方案的实施，可大幅降低银行在ATM方面的运营成本，提升用户体验。深圳紫金期待为更多银行客户提供优质、高效、稳定的软件产品和技术服务。
电子凭条
长期以来，传统的 ATM 凭条使用纸张作为信息载体，虽然得到了广泛的应用，但却有着自身的局限性。一方面，纸质凭条造成大量的纸张和油墨消耗，不符合人们对低碳环保的要求，并且印刷制作出来的凭条纸往往样式简单，内容单一，改版升级困难，无法满足如今信息时效性高和更新速度快的特点。纸质凭条的更换维护，也需要工作人员到现场逐台操作，造成大量人力、物力的浪费。另一方面，很多客户习惯在看一眼凭条后便随手丢掉，由此带来的城市卫生、隐私安全等诸多问题也不时见诸报端。不仅如此，由于凭条纸大多采用热敏纸，在某些特定情况下，热敏纸上显色的字迹不稳定、易消褪，不适合长期保持，保存也非常不方便。
紫金作为国内先进的金融自助设备软件方案提供商，在成功研发和实施 ATM 日志无纸化之后，针对纸质凭条的种种不足，成功研发了电子凭条。紫金电子凭条立足CEN/XFS 标准，以 Agent 底层拦截技术为依托，以微信为主要前端渠道，并且对电子凭条有针对性地进行了业务创新，旨在最大程度地挖掘凭条的潜在价值，提高用户体验。其主要特点包括以下几方面。
1.新老并存，满足不同人群需要。
纸质凭条诚然有诸多不足，但是广大用户，特别是中老年人群，都已经习惯于使用纸质凭条，在短时间内尚无法接受电子凭条，因此，无纸化没有采用简单的“一刀切”方案，而是采取“新老并存”的方式，客户可以在交易过程中选择纸质凭条，或者是电子凭条，满足了不同人群的需要。
2.符合 XFS 标准，全面兼容。
系统采用独立的Agent 客户端，使用底层拦截技术，符合 CEN/XFS 标准，其运行环境对于 ATMC 完全透明，满足在不同应用环境下使用，且使用数字签名和加密传输等技术手段保障了数据的可靠性和安全性。
3.支持拟物化和订制化的电子凭条。
以目前应用广泛的微信平台为前端展现渠道，以拟物凭条图片为基本展现方式，结合包括图片、视频、语音和超链接在内的多种样式，采用“主动查询 + 实时推送（可选）”模式，具有界面美观、更新速度快、查询方便等特点，给客户提供良好的用户体验。系统支持多种凭条模板，可以根据需要随时进行更新，例如可以推出“世界杯”、“国庆”和“春节”等主题模板，方便快捷，实时生效。另外，还可以为用户提供订制化服务，客户可以根据自己的喜好主动选择，提高用户的参与度和忠诚度。
4.完美承载冠字号，精准营销媒介。
电子凭条无视纸张的局限性，可以完美承载冠字号信息，而冠字号属于广大客户的关注对象，反过来也将激发客户对凭条的关注冲动。银行可以依托海量的客户数据，结合客户当前的行为分析，深度挖掘每个客户的潜在业务需求，为客户提供个性化的顾客沟通体系，而电子凭条则可以有效地作为银行和客户之间的点到点的营销媒介，结合冠字号和精准营销，组成营销三叉戟，相互依托，提升服务质量，提高沟通效率，降低营销成本。
基于神经网络的 ATM 故障诊断专家系统近年来，我国银行业发展迅速，金融自助设备的使用量以及随之而来的维护工作量也迅猛增长，银行对ATM 的故障诊断和设备维修难度也越来越大。
1.专家系统
机器故障诊断属于专家系统理论范畴。专家系统是一种基于知识的智能系统，它将领域专家的经验用知识表示方法表示出来，并放入知识库中，供推理机使用。把某一领域公认的权威专家的经验知识精选出来，并归纳成一定的规则，计算机将根据这些知识去模仿专家分析问题的方法和解决问题的策略，求解问题的答案。基于专家系统的故障诊断方法是人工智能领域中应用最活跃的一个分支，但该方法实现故障诊断的准确度依赖于知识库中专家知识的丰富程度和水平的高低，而建立知识库本身就是个费时而困难的工作，并且传统的专家系统缺少有效的自学习和自适应机制，对解决非线性系统故障问题还有很大的困难。神经网络的兴起为人们解决此类复杂系统问题提供了新的思路。
2.神经网络
人工神经网络是通过数量庞大的神经元之间的相互连接进行工作，有时也称为连接学习方法。它具有通过学习获取知识并解决问题的能力，训练过的神经网络能存储有关过程的知识，直接从定量的 ATM 历史故障信息和 ATM 维护专家提供的知识中学习并训练网络，然后将此信息与当前得到的信息进行比较，以确定故障；人工神经网络具有滤除噪声及在有噪声的情况下得到正确结论的能力，适合复杂使用环境下的故障检测和诊断
3.基于神经网络的专家系统
利用人工神经网络的自适应和自学习功能，把人工神经网络与专家系统相结合，探索性地建立了一套基于人工神经网络的 ATM 故障诊断专家系统，具体的系统结构如图 1 所示。
图 1 系统的总体结构
专家系统从功能上分为三个相对独立的模块：人机接口模块、知识获取模块和故障诊断模块。故障诊断的过程是先由 ATM 设备维修领域专家将典型的故障样本和历史故障样本输入专家系统，再通过神经网络的学习机制对故障样本进行系统学习，学习获得的知识即神经网络的权值、阈值等存入知识库，将用户输入的故障状态信息及参数作为神经网络的输入向量，通过网络计算得到输出向量，再将网络输出向量转化为故障原因及相应的故障排除方案输出给用户。
基于声波通信技术的ATM应用
新兴的“声波支付”在近两年悄然走红，它所依赖的声波通信技术使各类终端之间的通信更加方便。ATM 设备和手机设备都具有 ( 或者添加廉价设备即可具有 ) 声波的接收和发送功能，从而将 ATM 终端和移动互联网紧密联系到一起。
声波通信的基本原理是，终端 A 将一串数据按照一定的编码方式转换成声波数据，通过话筒设备将声波发出，终端 B 通过听筒将此数据接受，根据同样的编码方式对声波数据进行解码。比如，利用单频率声波信号对数据进行编码，约定 1000HZ 的正弦波对应数字 1.11 万 HZ 的正弦波对应数字 2.12 万 HZ 的正弦波对应数字 3，再规定每个数据对应的正弦波持续100ms。那么数字串 123 就对应 3 段正弦波，也就是一段持续 300 毫秒的声波。接收方录制声波，对收到的声波按照 100ms 进行分段，识别出三段正弦波的频率，从而解码出来数据。利用此基本原理加之传统数据传输的校验措施，可以实现少量数据完整传输。另外，还可以控制提高声波的频率和振幅，控制有效接收距离、是否人耳可察觉等，从而使声波通信具有更高的安全性、更好的客户体验。 将声波通信技术应用于 ATM 系统中，可以实现各种各样的创新功能。举例介绍以下两种。
1.声波预约取款
ATM 设备和手机之间通过一次单向的声波通信实现快捷无卡取款。此应用场景的主要原理是，客户通过手机网银验证身份并获取临时预约码，利用手机自带话筒设备发送声波信息。ATM 监听并解析获取的预约码，向后台系统核实预约信息，实现无卡取款。相对于传统客户手动输入预约码，声波预约取款减少了ATM 操作复杂度，更快捷。相对于数字组合的预约码，超生波的预约信息难以复制，更安全。
2.手机声波近距离无线通信技术（NFC）
利用 ATM 设备和手机之间通过多次双向声波通信实现手机 NFC。此应用场景主要原理是，客户通过手机网银验证机主身份，并获取必要的卡片信息等，然后通过声波同 ATM 设备进行闭环通信，完成身份识别、卡信息获取等，随后 ATM 展示的效果同插卡一致，可以支持所有 ATM 交易，从而实现手机 NFC 功能。 利用声波技术实现传统 NFC 功能，ATM 端仅需要安装必要的声波发送和接收设备（即话筒和听筒），此类设备成本远远低于 NFC 设备。更重要的是普通手机完全支持声波发送和接收，不需要 NFC 手机即可实现此功能。NFC 技术在未来必将改变我们的生活，声波通信技术可以使各类终端提前进入 NFC 时代。 但是，声波通信的安全性一直饱受质疑。为确保声波通信具有实用性，可以从如下方面展开。首先，提高声波频率，使声波有效传输距离缩短；其次，采用动态频率表，在不知道频率表和单位数据传输时间的情况下，即使获取声波也无法解析实际数据；最后，声波应用过程只是传输类似预约码等非关键的、临时有效的数据。使用这些措施，通过声波通信实现类似预约取款功能，其安全性方面相对于传统方式更安全可靠。声波通信技术的应用还处于初级阶段，但未来有着广泛的应用，设想一下，手机支付宝钱包可以直接在 ATM 上取款；客户不需要再打印凭条，而后利用手机收听了一段音乐；不支持 NFC 的手机也可以在 POS 刷手机消费。无论是客户体验，还是资源的节约都会具有意想不到的效果。
未来，声波通信在金融领域用途和发展将非常广阔。不仅仅是声波通信，还包括其他各种各样的新成果、新技术都可能在金融领域找到一席之地。紫金公司会一如既往地坚持 ATM 功能和服务的创新，从而推动行业进步。
可视化建模助力ATM业务快速拓展
ATM 是商业银行的一个重要营销渠道，ATM 前臵系统是整个 ATM 系统的一个重要交易通道。然而现有的 ATM 前臵系统开发工具相对落后，编码工作量大，开发效率低，无法适应当前业务快速发展的需要。紫金公司在此背景下，依据多年金融行业系统实施经验，推出全新业务开发平台。
1.满足 ATM 业务快速拓展的要求
（1）以业务为主线，降低技术门槛。采用配臵式无编码业务逻辑开发，摆脱技术细节，降低技术门槛，更专注于业务。
（2）以用户体验为核心，适应业务变化。平台充分考虑到 ATM 业务规范化、流程化的特点，不仅支持渠道、交易、报文、工作流等多种维度的业务复制功能，而且还提供了业务流程图自动布局、组件连线智能路由、组件检索服务、自动检查服务以及 SQL 脚本解析等多种智能服务，最大程度提升了开发效率，提高用户体验。
（3）以灵活拓展性为灵魂，满足个性化的需要。为满足客户个性化需求，平台在提供标准报文格式、报文模版和标准业务组件的基础上，还支持自定义报文格式、报文模版、JS 脚本，允许拓展标准业务组件等个性化操作。在整个平台中灵活无处不在。
2.基于可视化建模技术的开发平台介绍
开发平台统一各类型系统服务端的开发，既能满足现有前臵系统的业务开发，又能支持 Web 系统服务端的开发。通过可视化建模，实现了业务逻辑和业务流程的所见即所得，使开发人员摆脱繁琐的技术细节，在实现人员复用的基础上，更专注于业务。
（1）基于 Eclipse 插件体系，开发人员无缝接入。平台基于 Eclipse 插件体系开发而成，而 Eclipse 是 Java语言开发的集成环境，在业界被公认为最好的 Java 开发工具之一，确保开发人员可以在较低学习成本情况下无缝接入平台。
（2）业务开发图形化，所见即所得。通过配臵式业务组件开发和可视化业务流程开发，平台实现了业务逻辑和业务流程的所见即所得，使开发人员可以更专注于业务开发，同时平台也可作为业务人员与开发人员交互的工具，提高沟通效率，降低理解偏差，避免无谓返工。
（3）复用标准组件库，提高开发效率。开发平台提供丰富的满足业务规范的标准化组件库，包括各种规范业务操作，数据库操作、加密机操作、通信处理、文本和数据处理、数据校验等多种类型的组件，能够满足绝大多数业务开发的需要。各项目使用同一套由开发平台提供源程序的标准组件库，最大程度上复用标准组件库的同时又提高了组件的稳定性和开发效率。
（4）采用多维度检查机制，防患于未然。开发平台提供了多维度多级别的检查机制，可实现交易、流程图、组件配臵、项目中其他配臵项等多种维度的检查，防患于未然。检查结果分为 ERROR，WARN 等多个级别并逐条显示，而且内容详细、清晰直观，极大提高了问题定位的效率。
（5）集成可视化自动测试工具，提高测试效率。开发平台要求组件与组件之间，通过统一的接口规范连接，任何一个组件都可以独立执行，为单元测试提供了便利；在此基础上，开发平台为组件提供了专门的单元测试工具，通过配臵组件的输入、期待输出，工具可自动执行测试过程并生成测试报告，丰富测试手段，提高测试效率。
（6）集成主流版本控制软件，方便快捷。开发平台集成了 CVS、SVN、GIT 等版本控制软件，通过版本控制软件可查看项目的每一个变更情况，并且可以和版本服务器进行同步，方便团队协作开发。
ATM动态密码锁跨厂商解决方案
目前 ATM 保险柜多采用机械锁方式，由于机械锁存在诸多天然的不足，ATM 保险柜的安全管理日益成为商业银行关注的焦点和难点。紫金公司提出动态密码锁跨厂商解决方案，通过动态密码锁和 ATM 加钞的无缝整合，不仅有效提高了银行 ATM 保险柜现金管理的安全性、降低了 ATM 运维的人力成本，而且有效地提升了 ATM 头寸管理，提高了银行的 ATM 加钞管理水平。
1.机械锁存在的问题
ATM 保险柜使用机械锁，需要密码和钥匙才能开锁，虽然银行在管理上设计了“密码 + 钥匙”双人双岗的管理办法，但鉴于机械锁的天然不足，依然存在着安全隐患，同时也需要较高的管理成本和运维成本。①钥匙及密码须双人双工，不能串岗，降低了人员工作复用效率，增加了人力成本，限制了管理的灵活性；②密码存在遗忘、泄露的风险，钥匙也存在被复制的风险；③钥匙需要按线路分类保管，管理成本大，密码则需要定期或不定期更换，耗费大量人员时间与工作精力；④机械锁仅仅是孤立的机械装臵，脱离于加钞流程、下箱体维护，无法实现业务的联动，一旦出现风险，无法进行远程实时干预；⑤无法对开闭锁信息进行实时管理，责任无法划分，问题追溯较为困难。
2.动态密码锁的优势
动态密码锁一般由锁具、锁具服务器组成，不同品牌的厂商可能还有 PDA 或者 iButton 等辅助工具，其核心则是动态密码，按特定加密算法生成、单次有效、使用后马上失效。动态密码锁的出现以其独特的一次一密机制，并以诸如 UL、VDS 国际安全认证标准作为保障，从根本上解决了机械锁的诸多问题：①一次性密码，用后失效，密码的安全得到保障，并可动态设臵密码的有效期，降低密码泄漏的可能性，轮岗也无需更换密码，杜绝了密码泄漏的风险；②“一次性密码”无需更换，降低人力成本，管理更加灵活；③能对保险柜的开闭操作自动记录存档，留有历史记录可备查，可追溯历史作业过程；④能够和加钞流程、下箱体维护业务整合联动，集中预授权，确保安全有效；⑤在线监控，为未及时关锁提供预警机制，对频繁试密或者特殊情况，后台可以实时管理。
3.紫金跨厂商解决方案
紫金将动态密码锁作为 ATM 一个模块，从银行的角度挖掘典型需求，提出了跨厂商的解决方案：①锁具跨厂商，接入整合多品牌锁具，以软硬分离的方式进行厂商锁具和银行业务间的解耦、平台化的锁具管理，有利于银行对锁具多样性选择；②清晰的业务流程，通过7 个步骤（制定加钞计划、建立加钞任务、集中预授权、现场身份鉴别、OTC 码授权开锁、清机加钞、闭锁加钞完成）简单有效地实现了在动态密码锁模式下加钞业务流程再造；③依托紫金 WSAP 跨平台，通过 ATM 端机实现了锁具的远程自动控制与人工干预的无缝整合，实现锁具控制联机的在线模式；④分离锁具关键控制信息流和锁具管理及监控信息流，并通过银行内网进行锁具控制信息和状态信息通道的分离，其中锁具业务联动（核心是 OTC 码）借助于 ATMP 交易通道，保障其安全性与可靠性，锁具状态监控借助于 ATMV 监控管理通道，使其易于管理及监控，从而到达了锁具的安全稳定可靠及易于管理与监控的目标；⑤通过数据挖掘技术，建立ATM 加钞预测模型，能够有效提高银行头寸管理，在加钞任务的管理上，建立加钞任务和 ATM 终端锁具授权联动，从而实现了 ATM 加钞管理与保险柜锁具开闭的闭环管理。
