关于某某申请个人消费
贷款的调查报告
(唐建宏版本)
某某村镇银行贷款审批委员会：
我行个人客户某某，因房屋装修向我行申请1年的个人消费贷款50万元，经我行调查，具体情况如下：
一、申请人基本情况
（本段重点阐明申请人的基本情况，说明申请人申请贷款符合法律的规定和我行的相关规定，具备贷款申请条件。如申请人有众多的社会荣誉，客户经理可根据要求简述其所获得的荣誉，以此从侧面证明其有良好的信用。）
借款人某某，男，身份证XXXXXXX，现年40岁，已婚，大学本科，联系电话：12345678，身体健康，系某某单位大队长，月工资收入7500.00元。借款人某某是我市唯一的一个民营企业家全国人大代表，曾获得贵州省五一劳动奖章、黔东南州诚信纳税人。
（本段重点阐明其配偶的相关情况）
借款人某某配偶为小芳，女，身份证为xxxxxxxxx，现年30岁，大专学历，联系电话123456789，系贵州省凯里市某某单位职工，月收入4500.00元，现住贵州省凯里市营盘南路118号。
（本段重点阐述申请人家庭的成员情况，写作目的在于让
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我们了解申请人的家庭生活支出及其他支出情况，了解其还款压力情况）
借款人某某女儿、借款人的父母及岳父岳母共5人与之居住，家庭成员为7人，每月生活支出大约1万元……
二、经营情况分析
（如借款人有其他经营情况的，详细说明经营情况，包括经营的范围、拥有的证照、经营成本、经营收入等等。本段写作目的在于说明其所经营的门面有良好的收入，有足够的还款来源。本段结合“还款来源分析”和“贷款用途”来写。）
（写作格式：“根据我们实地调查得知……”，“根据客户提供的某某材料分析得知……”。分析完毕后，段落结尾要有简明扼要的综述，如“根据以上分析，我们认为该酒店（企业）经营状况良好，年收入为XXX，完全覆盖客户在我行的贷款本息”、“综上所述，该企业经营状况如何……”）
三、借款人的资信评价
（对借款人提供的征信报告进行分析，包括征信报告但不局限于征信报告，还包括个人社会评价，相关部门对其的评价等。本段写作目的就是要说明借款人有良好的还款意愿）
（写作格式：“通过对客户提供的人民银行征信报告分析得知，该申请人如何如何……”，“通过调查，我们认为该申请人诚信……”）
通过查询人行征信系统，借款人在我行和其他金融机构无
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不良信用记录，借款人符合我行贷款支持对象。
四、贷款用途及支付方式
（本段详细写借款人的贷款用途，贷款用途一定要合理，贷款额度和实际用款额度要相符合。）
借款人在凯里市韶山西路F栋购有住房一套，拟定对其房屋进行装修，贷款用途真实。
（本段说明贷款的支付方式，是受托支付还是自主支付。《个人贷款管理暂行办法》规定对个人贷款原则上采用受托支付方式，但对难以事先确定具体交易对象且30万元以下的贷款资金可以采用自主支付方式。采用何种支付方式，遵循以下原则：一是要符合规定，二是要保证我行的贷款安全。）
贷款一次转入装修人小张在我行开立的个人结算账户。
五、还款来源情况
（本段结合前述有关个人收入和经营收入情况，阐述借款人有足够的还款能力。）
（客户经理不能只根据借款人提供的征信报告来判断其负债情况，还要实际调查借款人的其他对外负债情况，包括银行贷款、民间借贷、对外担保等等能影响其还款能力的情况。）
（客户经理不能只分析每月还款情况，还要分析其贷款到期后能否还本。如果客户还有其他对外负债和对外担保，一定要简述其他负债的具体情况，分析其在贷款期间内和我行贷款到期时还款的压力如何。）
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（分析部分写作格式：通过实地查看，该企业如何如何；通过我们现在查阅了该企业的某某材料，统计出该企业在2012年全年的销售收入为1亿元；通过对该企业的电费和水费核查得知……）
（综述论点格式：综上所述，该企业年销售收入多少，能保证偿还我行的贷款本息。）
六、担保情况分析 (如为信用贷款就不详写) （如为抵押贷款，则详细阐述抵押物的情况：基本情况、权属关系、评估价值、变现能力情况等，抵押物价值能否覆盖贷款额度) （如为保证贷款，则详细阐述保证人基本情况、是否具有保证行为，能否具有我行要求的保证能力等）
（分析部分写作格式：根据我们对某某房子的调查得知，该抵押物如何如何）
（综述论点格式：综上所述，该抵押物价值为XX，变现能力强……）
（综述论点格式：综上所述，该保证人诚信良好，收入高，完全有能力为申请人提供担保……）
七、贷款风险分析
（客户经理根据实地调查结果和对材料的分析结果，结合以往的经验、市场环境等等方面对该笔贷款进行一定的风险评价。
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如政策风险、原材料风险、生产风险、市场风险、法律风险等等。）
八、调查结果及贷款意见
经调查，我行认为借款申请该笔贷款用于个人消费属实，借款人还款意愿真实，来源充足，抵押落实，同意给予500000.00元个人消费贷款，期限1年，执行年利率12%(基准利率上浮100%)，请审批。
我们对以上内容的真实性负责。
特此报告 第一调查人（签名）： 第二调查人（签名）：
2013年0月 0日
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其他说明：
1、调查报告以简明扼要但能把情况说明清楚为原则，段落明晰，逻辑清楚；
2、审核申请人能否贷款有两个原则：一是有良好的第一还款来源，二是有良好的还款意愿，客户经理应根据该原则进行阐述；
3、调查报告的内容应真实有效，不得为了贷款而帮助客户编制贷款材料；
4、我们不能因为客户有足够的抵押物就同意其贷款，因为，第一还款来源是否足够才是最重要；
5、我们不仅关注客户的抵押物，其实，我们更多的还要关注抵押物的变现能力，有价无市的抵押物对我们来说，基本没用；
6、客户经理应对申请人提交的材料进行仔细分析，调查报告里的每个论点须有材料支撑；
7、客户材料的编排顺序以《调查报告》的内容来编排，方便审核；
8、所有复印件上要盖上“复印件与原件相符”的条章，并由客户经理在条章旁签字确认；
9、要求客户经理写作报告时要分段合理、表达清晰、逻辑清楚；一段讲一个大内容，一句讲一个小内容，语句不能产生歧义，如使用长句会产生歧义的，建议使用短语句；
10、调查报告要有论据论点，所有的论点必须有证据材料来支撑，不能泛泛而谈；要学会既分析又概括，简明扼要的表明写作人的观点。
11、千万别忽视了小小的标点符号和数字哦。
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唐建宏
2013年7月15日星期一
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