关于对XXX申请借款170万元的调查报告
应借款申请人XXX申请170万元、期限3年的投资经营贷款申请，我社于2006年4月6日派出了信贷员XXX、XXX对该借款申请人进行了调查了解，现将调查情况报告如下：
一、借款申请人的基本情况
XXX，男，汉族，高中文化，1966年10月14日出生，身份证号为43XXXX196610145514，户口所在地岳阳市XXX农场，现住在株洲市XX路XX号， 系XXXXX鞋城（
1、2店）的经营业主，主营鞋类和皮具等产品。借款申请人XXX在我市商业界较有名气，从1991年起就在株洲市芦松市场做服装批发和零售生意，积累了丰富的服装批发和零售经验，自1998年9月在XXX市开办第一家皮鞋超市以来，先后在XX、XX、XX、XXX、XX、XX、XX等城市开办了14家规模在400平方米以上的皮鞋超市。
配偶:XX，女，汉族，高中文化，1966年4月5日出生，身份证号码43XXXX196604055520，现在株洲市芦松市场协助爱人打理生意。
其子:XXX，1990年12月出生，现为株洲市南方中学学生。
借款申请人自90年代以来就一直从事服装行业工作，摸索了一条从零售、批发到建立连锁店发展的路子，通过多 1
年的发展，积累了丰厚的资产和丰富的营销经验，企业进入了良性的发展轨道，其本人也深知创建企业的艰难，深知个人资信的重要，在业务活动中始终坚持诚实为本、重合同守信用的原则，在行业中赢得了较好的声誉。据了解，借款申请人的原始资本来源为向民间和亲友借贷，从未发生借贷纠纷，个人重做人，品行良好，诚信度高，获得了业内人士的好评。
经调查了解，借款申请人在XX银行株洲市南区支行有贷款2笔，目前余额333913.82元，日前还款正常，按五级分类为正常级，无不良信用记录。
二、借款申请人目前的经营情况及申请借款的原因借款申请人XXX在株洲市有二家鞋业连锁店，店名为XXX一店和XXX二店，经营面积2157.71平方米，资产总值8033119元，主营鞋类、皮具零售。共有柜台 7 个，经营品种 97 个，从业员工28人， 2005年实现主营业务收入14651261元，利润3527756元。根据核查和抽查的结果，我社测算出该借款申请人的每月月均销售收入约117.48万元左右，毛利润在28.1万元左右 ，与借款申请人提供的数据基本相符，因此，借款申请人提供的数据是可以信任的。
2005年12月，该借款申请人通过公开拍卖的方式，拍买下了XXX县商业局所属的章台商场，拍卖价格为351.3万元，计划将该商场装修成中高档鞋类超市，总投资210万元，
其中门面装修668989元，超市流动资金1432000元，目前已自筹资金40万元，资金缺口170万元，特向我社申请投资经营贷款170万元，期限3年，用购买的章台商场作抵押。
三、贷款投向分析
我县是一个有着80万人口的农业大县，城市人口仅为12万人，农村人口占87%，现在大部分青年人都在外打工，全年的劳务收入超过了10亿元，全县社会消费零售总额超过了16亿元（来源于XX县志）。随着改革开放的不断深入、生活水平的逐渐提高，人们的思想观念发生了根本性的转变，消费观念也发生了变化，消费水平正由低档向中高档方向发展，给消费产业经销商带来了无限商机，而借款申请人XXX拟开办的章台商场鞋城定位销售的产品正是中高档产品，非常适合我县的消费需求，具有较大的消费群体，市场潜力大。申请贷款的项目具有可行性，贷款投向符合相关信贷政策。
四、还款来源分析
（一）第一还款来源分析
借款申请人XXX对拟申请的170万元贷款的本息还款来源主要为株洲市XXXXX鞋店（
一、二店）经营利润和收入 。根据借款申请人所提供的资料显示，该借款申请人2005年共实现销售收入14651261元，利润3527756元。为了更准确地测算借款申请人的收入情况，我社抽查了借款申请人
2006年元月份收入明细日报表，测算出借款申请人月利润约在281965元，以抽查的利润推算该借款申请人的年利润约为3383580元 ，与借款申请人提供的数据基本吻合。
根据月均还款法计算，170万元贷款，期限36个月，利率5.76‰（上浮20%），每月还款额为52422.69元，年还款额为629072.28元，占纯收入的18%，可以看出借款申请人的第一还款来源非常充足，而且现金流量稳定，有能力归还我社贷款。
（二）第二还款来源分析
第二还款来源为借款申请人XXX申请贷款的抵押物---位于县城西正街壹栋三层共六间的章台商场，房产证号为XX权证城关镇字第0124945号，国有土地使用证号为XX用（2005）第1608号，房产面积1146.45平方米，土地使用面积622.60平方米，土地性质为国有出让，使用期限40年。西正街是XXX县城最繁华的商业街，地理位置优越，商业价值最高的商铺就在该地段。借款申请人XXX于2005年11月30日以XX拍成字（2005）第5-1号至5-6号成交确认书拍买到该商场，总成交价为3513000元，按该价值计算，贷款抵押率为48.4%，符合我社信贷政策及贷款要求。
该抵押物手续齐全，产权清晰，所处的位置为县城人口最集中、流动人口最多、商铺最集中的商业中心地带西正街，是购物的黄金地段，有较大的潜在升值能力，作为第二还款
来源，价值充足，易变现。
五、风险及效益分析
（一）风险分析。借款申请人经营项目为鞋业，市场风险小，该项目的投资规模大、档次高，经营地点为我县县城的商业中心，借款申请人对本行业具有丰富的管理经验，故项目的经营风险较小；借款申请人用其投资的商场的房产作抵押，存在火灾等不可控的财产风险。拟采取的防范措施：一是要求借款申请人以我社为第一受益人为抵押期间内的抵押物办理财产保险；二是贷款还款方式采取月均还款法，缓解借款申请人的还款压力；三是贷款发放后，加强贷后管理，随时关注借款申请人的经营情况，发现风险，及时采取措施，以保证我社信贷资金的安全。
（二）效益分析。该笔贷款发放后，将为我社带来较好的收益，一是累计带来的利息收入达XX万元；二是借款申请人将账户开立在我社，据测算，借款申请人投入经营后，日均有XX万元现金流可存入我社；三是抵押物的财产保险由我社为XX保险公司代理，本笔代理业务可带来中间业务收入X万元。
综合以上分析，该笔信贷业务第一还款来源充足，第二还款来源稳定可靠，风险可控，可带来各项收入XX万元，效益较好。
六、综合结论
综上所述，借款申请人XXX申请的投资经营贷款符合我社信贷政策和国家刺激消费的产业政策，该贷款的发放有利于我社零售消费贷款做大做强，对于稳定我社零售贷款市场份额，发展零售贷款业务有较大的促进作用。借款申请人XXX多年经营零售连锁店，有着雄厚的资金实力和丰富的经验，为人诚实可靠，经营头脑灵活，在我省有14家连锁店，是我县较有实力的企业家之一。借款申请人第一还款来源真实可靠，第二还款来源抵押足值，变现能力强，有还款保障。因此，同意向XXX发放个人投资经营贷款170万元，期限3年，利率5.76‰，采用月均还款法还款，办理好房产抵押登记并以我社为第一受益人为抵押物办理房屋保险。
调查人签字：XXX、XXX
二00 X 年 X 月 X 日
