十大银行系P2P分析
今年第三季度我国P2P网贷市场急剧扩张，市场交易规模由第二季度的381亿元增加至第三季度的579.1亿元，环比增长52%。伴随行业发展，各路人马蜂拥布局P2P平台，并已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。相关数据显示，今年以来银行系P2P发展迅猛。统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷等。在岁末，P2P监管大潮即将来袭之际，安心研究为你，细细盘点十大银行系P2P，分析其优劣,来一场岁末P2P大点兵!
一、齐鲁银行—“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域称霸
11月28日，齐商银行在北京召开新闻发布会，宣布旗下“齐乐融融E”平台正式上线运行。设立了齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体。三个项目的投资起点均为1000元，期限1至36个月不等，适合于不同层次的理财群体。目前该平台针对资金方推出的产品的收益率在7%～8%，而资金募集方的成本在12%～13%左右。该行的P2P产品也主要依靠自身风控体系和银行推荐的产品为主，正在与慧聪网等电商进行合作。
该平台依托齐鲁银行区域优势，山东作为农业大省的定位优势，立足“三农”的政策优势，未来在小微普惠金融P2P领域应有所作为。但其自身运转平台的能力，应属短板，互联网金融的普惠性与区域银行的本土化之间的矛盾是其无法跨越的障碍。
二、平安集团——“陆金所”：富二代，真王子
关于陆金所，笔者曾在今年4月份撰文在钛媒体上发文《富二代陆金所，王子还是乞丐?》，在此直接引用，在互联网金融这个群屌争霸的领域，富二代陆金所总是备受瞩目。背靠平安“衔玉”而生中国平安保险（集团）股份有限公司于1988年在深圳蛇口成立，是一家融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。中国平安在2012年《福布斯》“全球上市公司2000强”中名列第83位；美国《财富》杂志“全球领先企业500强”中名列第181位，并蝉联中国内地非国有企业第一，是名副其实的业界大佬。早在招商银行、农业银行、浦发银行等银行巨头纷纷投身P2P领域之前，平安已先行一步于2011年底成立陆金所。
凭借平安的良好的公信力和优势的品牌支持，陆金所一出生便具有着贵族气质，从“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”这一定名便可窥见一斑。陆金所足足用了一年的时间完成Lufax的上线，直到2013年1月第一款产品稳盈-安e贷才正式推出。从筹备时间与充满魄力的产品名称中不难看出，陆金所继承了平安集团的基因——稳中求胜。与其他P2P平台不同，稳盈-安e贷引入担保机制，尽管8.4%的预期年化利率远低于同行业高达20%的预期投资回报，该服务仍在短短一年多内一枝独秀，月成交规模超过5亿元。担保机制背后其实是传统金融机构最引以为豪的“风控惯性”。平安集团在无抵押贷款方面较早的进入市场，已经积累了十多年的综合金融经验，结合7000多万客户的大数据，个人金融消费风险管理数据模型已然成熟。背靠平安这棵大树，陆金所自然好乘凉。
三、民生银行——“民生易贷”，民生电商发力之作
民生电子商务有限公司（下称“民生电商”）正式介入P2P网络借贷领域，今年初就开始酝酿的P2P平台“民生易贷”已于7月15日正式对外运营。其中，首款产品也已发行完毕，将于7月16日正式计息。民生电商背靠民生银行，在票据类互联网金融产品发行上具有优势，包括票据审核和托管。这一款名为“E票通-2014-0043”的产品，为最近热门的承兑汇票理财产品。项目总额19.8万元，预期年化收益率5.7%，期限为65天，2014年9月19日到期。民生易贷对外宣称平台有两家主要合作伙伴，分别为民生银行、宝易付通。后者为第三方支付机构。
在民生易贷上线后，民生电商在电子商务、互联网金融两块核心业务领域均已有所布局，其中在电商方面已推出B2B、B2C、O2O三个平台，分别为民生易贸、民生商城、邻帮邻家园网。背靠民生银行，民生电商，在P2P行业发力，未来更是朝着全产业链方向发展，相信作为最熟悉了解中国中小企业的民营股份制银行的一份子，民生电商必将给我们惊喜，真正成为服务小微企业的“民生”！
四、国开金融——“开鑫贷”：国家队老大哥
国开金融“开鑫贷”：是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立一“P2P”平台—开鑫贷。开鑫贷的投资者收益相对较高，预期年化利率8-11%，到期一次性还本付息。1万起投，同时由第三方担保机构为投资者提供本息担保，也可以在持有30天后转让债权提前回收本金。官方资料显示，该平台综合年化收益率10.46%。
目前在国内P2P平台中，结合“国家队”和“银行系”双重性质的网贷平台要数国家队中的老大哥开鑫贷了。P2P“国家队”中的绝对领军者开鑫贷于2012年底正式上线，是由国开金融有限责任公司(国家开发银行全资子公司)联合江苏省内国有企业倾力打造的国有准公益性互联网金融服务平台。作为具有国资背景的准公益平台，开鑫贷采取了审慎的风险管理政策，取得了自2012年上线至今无一笔坏账的骄人成绩，最大程度地保护了投资人的利益。截至2014年8月底，开鑫贷成交量近50亿，在国资背景P2P平台中，开鑫贷创立时间最久，成交量和余额最高，是P2P国家队名副其实的“老大哥”。
五、包商银行——“小马Bank”，草原小马驹
包商银行“小马Bank”：是包商银行首创的国内首家银行系综合性智能理财平台，6月18日上线。该互联网金融平台现主要有两大产品：一是“千里马”（项目投标）；二是“马宝宝”基金。小马bank上线的预收益率平均为7.5%左右，投资期限较长，一般为12月，偏向中短期理财，以“马宝宝一期”为例，万份收益为1.302元，7日年化收益率为4.47%，比较市场现阶段同类货币基金理财产品收益情况，属中间水平。1包商银行的小马bank成立于今年6月，是国内首家银行系理财平台，作为为数不多的银行系P2P平台，其有银行背书的优势，发展动向也备受业内关注。包商银行旗下P2P平台小马bank已有将近一个月未发投资项目，其页面持续显示为“新标正在紧张筹备中”，作为为数不多的银行系P2P，小马bank此举可能是因为监管而面临调整。原草原上的先行者，小马驹，能够早日骏马奔腾在P2P的原野上！
六、招商银行——“e+稳健融资项目”，依托老店，稳健潜行
招商银行“e+稳健融资项目”：最小投资单位为1万元，最初的一笔项目融资仅58万元，随后逐笔增大。自2013年9月18日成功\"撮合\"第一笔业务以来，目前6个项目已经全部投满，融资总规模达1.2937亿元，融资期限均在180天左右。平均预期年化投资收益率为6.10%-6.30%。银行的P2P产品主要是为企业和个人融资，
投融资平台是其推出的,专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家的一部分。小企业E家是其充分调动和整合多方互联网资源打造的开放式、综合化的互联网金融服务平台,目前平台注册的企业用户超过30万。
依托招商银行，这个百年老店，依托之中小企业E家平台，招商银行P2P项目，继续发扬国家队的稳健风范，有迎接互联网时代金融创新style。
七、江苏银行——融e信，细节创新，小微服务
江苏银行近期上线其小微客户p2p网络融资产品“融e信”。该款产品已完成第一笔项目的发行与融资，融资期限为12个月，最低投资额为1.5万元，约定借款利率为7.2%。第一期项目名为“融e信141106000001”，该平台显示共有84人投资该笔交易，起息日为2014年11月8日，到期日为2015年11月7日。借款金额为300万元。募集资料显示，借款企业位于镇江，注册资本金1亿元，主营业务为市政公用工程施工，借款资金用于补充流动性资金，还款来源为经营性收入。在该项p2p网络融资业务中，江苏银行作为信息中介而非投融资主体参与该业务，对借款项目的合规性进行审核，平台不进行资金池操作，自身不对融资项目提供任何形式的担保，出资人根据风险偏好自主选择借款人进行投资，获取利息收益，并承担风险，借款人到期向出资人偿还本息。
不同于其他银行系P2P业务，在风险担保上，江苏省信用再担保有限公司对该平台的借款项目提供全额连带责任保证。
八、兰州银行——e融e贷，立足西北，全产业链
面对互联网金融和宏观经济下行的冲击，这家地处大西北的城商行，从2013年开始，设定了从规模扩张向风控转型、资产业务从中小微向“三农”转型、服务向互联网转型、加强科技转型的四大战略目标。
8月6日，e融e贷正式上线。依托兰州市政府下属的为当地市民政务、咨询、生活服务的三维数字社会服务管理平台，除了销售特色农产品，还提供订票、缴费等各种便民服务，未来还会开通旅游、就业、家政等服务项。和其他银行不同，虽然眼下将互联网金融的市场和客户锁定在当地，但兰州银行并不满足于此。希望能吸引全国的资金，为甘肃企业提供资金支持。最新统计显示，该平台已完成的融资项目中，外来资金占比高达80%。
九、宁波银行——“白领融”抓住白领，积累经验
宁波银行最新推出的P2P产品“白领融”，该产品是该行针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。一般来讲，此前推出的‘白领通’客户可以贷款30万元，借款利率为7%~8%，每月归还利息；白领融是在这个基础上，客户可以再贷款50万元，借款利率为12%，一次性还本付息。这部分人因为有公务员和事业单位背景，所以信用比较好，相应的P2P产品没什么风险，利率比理财产品要相对高一点。宁波银行上海某支行一位客户经理说。资者关于P2P平台的运行情况时称，目前公司P2P平台刚刚上线，在前期以积累经验为主。
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